保險合同具有個人性

① 什麼叫保險合同的符合性和射幸性

1、符合性

所謂附和合同，也稱格式合同、標准合同或定式合同，是指由一方預先擬定合同的條款，對方只能表示接受或不接受，即訂立或不訂立合同，而不能就合同的條款內容與擬訂方進行協商的合同。

保險合同的條款是由保險人單方面預先制訂而成立的標准化合同。其特徵是，在訂立保險合同時，投保人只能被動地服從、接受或者拒絕保險方所提出的條件，所以，其具有較強的附和性。

保險合同的附和性顯然是對合同自由的一種極大限制，它使得投保人處於極為不利的地位。為了對這種情形加以平衡，在對保險合同的文義進行解釋時，通常採取不利於保險人的解釋原則。

保險法第31條規定：對於保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機構應當作有利於被保險人和受益人的解釋。

這樣規定的目的顯然在於對處於優勢地位的保險人的對抗和對處於弱勢地位的被保險人或者受益人的保護。

2、射幸性

所謂射幸合同，就是指合同當事人一方支付的代價所獲得的只是一個機會，對投保人而言，他有可能獲得遠遠大於所支付的保險費的效益，但也可能沒有利益可獲；

對保險人而言，他所賠付的保險金可能遠遠大於其所收取的保險費，但也可能只收取保險費而不承擔支付保險金的責任。

保險合同的這種射幸性質是由保險事故的發生具有偶然性的特點決定的，即保險人承保的危險或者保險合同約定的給付保險金的條件的發生與否，均為不確定。

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一、保險補償

1、保險補償原則的含義

一是有損失有賠償；二是損失多少賠償多少。

2、保險補償原則以實際損失為限；以保險金額為限；保險利益為限。

3、保險補償原則的體現

（1）在保險財產遭受部分損失後仍有殘值的情況下，保險人在進行賠償時要扣除殘值。

（2）在保險事故是由第三者責任引起的情況下，保險人在賠償被保險人的損失後取代其行使對第三者責任方的追償權。

（3）在善意的重復保險情況下，如果各保險人的保險金額總和超過了保險標的的價值，則應採用分攤原則分攤損失。

（4）在不足額保險的情況下，對被保險人所遭受的損失應採取比例賠償方式進行賠償。

4、保險補償原則的意義

（1）保障保險職能的順利實施。

（2）防止被保險人從保險中贏利。

（3）減少道德風險。

5、保險補償原則的例外情況

保險補償原則主要用於一般財產保險，以下險種不能運用這一原則：

1、定值保險

2、重置價值保險

3、人壽保險

二、補償基金

補償基金是指社會總產品中用於補償生產中已經消費掉的生產資料的那部分基金。其實物形式包括種類繁多的生產資料，如機器、設備、工具、原料、燃料、輔助材料等，這部分生產資料不能作為社會收入用於個人消費和積累，必須繼續作為生產要素投入再生產過程。

這是使生產保持原有的規模即維持簡單再生產所必需的。 社會主義經濟是在公有制基礎上的商品經濟，因此社會主義制度下的補償基金不僅具有實物形態，同時還採取價值形態。

補償基金在價值形態上是商品價值（c+v+m）的一部分，即相當於其中c的部分。這部分價值隨著商品的銷售（即以貨幣的形式收回），採取專用貨幣基金（折舊基金和流動基金）的形式。

這樣，在其他條件不變的情況下，就可以保證下一生產周期的價值生產在原有的規模上順利進行。補償基金的價值形態和實物形態必須平衡。

如果企業擁有必需的價值形態的補償基金，但卻無法購回已消耗的生產資料，或不能購足必需的數量使消耗的生產資料得到補充和替換，簡單再生產便無法進行。

補償基金是維持簡單再生產的基金。馬克思認為，其中暫時閑置不用的部分如折舊基金，在一定時期可作為積累基金使用。不過這是有限度的，只能以不影響原有的生產規模為原則。

補償基金是任何社會形態所必需的。一般地說，補償基金在社會總產品中所佔的比重，取決於社會生產的技術裝備水平和生產結構情況，技術裝備水平越高，補償基金的比重越大。

隨著中國社會主義現代化建設的發展，補償基金的比重也在增大。探索運用補償基金的規律性，更合理地加以運用，對於提高經濟效益和加快中國社會主義建設的步伐，都具有重大意義。

② 簡述保險合同的特徵

③ 什麼是保險合同保險合同具備什麼特點

保險合同是投保人與保險人約定權利義務關系的協議，屬於合同的一種，具有合同的一般屬性。首先，保險合同應當是投保人與保險人自願協商訂立的，是雙方的法律行為，只有投保人與保險人的意思表示一致才能成立。其次，投保人與保險人具有平等的法律地位，不論投保人是個人還是法人或者其他組織，其與保險人之間都沒有上下高低之分。合同內容必須充分體現雙方當事人的意志。此外，保險合同必須是合法的法律行為，保險合同當事人必須是具有民事行為能力的人。保險合同除具有合同的一般屬性外，還有其自身的特點。第一，保險合同是一種射幸合同，或者說是一種機會合同。這種合同的效果在訂立合同時是不確定的。這是因為，保險事故的發生具有偶然性，在保險合同中，投保人是以繳付保險費為代價，得到一個將來獲得補償的機會，而保險人則以對將來可能發生的損失給予補償為條件，換取一種無償收取保險費的可能。付出代價的當事人最終可能是一本萬利，也可能是一無所獲。當然，保險合同為射幸合同，是就單個具體的保險合同來說的，如果從總體上看，保險費與賠償金額的關系是依據概率計算出來的，保險人所負的賠償責任與被保險人所獲得的賠償和給付保險金的權利，都是肯定的。 第二，保險合同是附合合同。這種合同在訂立時，由一方提出合同的內容，而另一方只能作出同意或不同意的選擇。保險合同的格式和主要條款是由保險人或保險人的團體或政府主管部門決定的，在此基礎上，每一個保險人還可以再根據自身承保能力確定承保的條件，規定雙方具體的權利義務，也就是規定每一條款的具體內容。投保人只需作同意與否的決定，也就是要麼接受保險人提出的條件，要麼不簽訂合同。保險合同的這一特徵的形成是隨著保險業務的迅速發展，要求訂立保險合同的手續盡量簡化，方便保險人和投保人；同時又要求加強對保險合同的管理，保護投保人、被保險人的利益。第三，保險合同是最大誠信合同。訂立保險合同，保險人是否予以承保以及保險費率的確定，在很大程度上取決於投保人向保險人提供的情況，這些情況主要包括投保人對保險標的是否具有保險利益，保險標的的危險狀況等。保險人往往是在投保人提供的有關情況及資料的基礎上，再進行必要的實地調查，然後才決定是否承保，並進一步確定保險費率。所以，保險合同所具有的誠信程度應當比一般合同要求得更高，是最大誠信合同。雙方當事人在訂立保險合同時都必須講究誠實信用，不允許有欺詐、蒙騙行為。