上海證券報亞夫今年商業銀行盈利增速將再

① 金融危機對銀行業的影響中暴露出中國商業銀行存在哪些問題

全球金融危機進一步升級為全球經濟危機的趨勢日益凸現。這對我國持續多年的投資和出口拉動型的經濟增長模式帶來了巨大沖擊。自去年下半年以來，我國經濟增速大幅下滑，工業生產顯著放緩，企業經營更加困難，財政收入增幅回落，資產市場持續低迷。全球金融危機對我國經濟的影響已經從出口行業傳導至與出口相關的原材料、加工、運輸等眾多行業，從沿海發達地區擴散至內地邊遠地區，從中小企業蔓延至國有大中型企業，中國經濟正面臨進入新世紀以來最為艱難的時刻。

由於國內銀行業參與國際市場的程度還不深，加之近年來商業銀行與資本市場實行隔離，以及監管當局審慎監管政策的有效實施，因此此次金融危機對我國銀行業的直接沖擊並不大，國內銀行受到的直接損失是有限的。但是，金融是經濟的反映，經濟出了問題，金融肯定要出問題。目前，金融危機對於實體經濟的影響，已經越來越多地反作用於銀行，國內銀行正面臨著不斷加大的風險、經營與盈利壓力。從業務拓展看，在經濟下行、市場趨冷、信心受挫的情況下，銀行作為社會融資中介、支付中介和財富管理中介的職能發揮受到很大抑制，無論是公司信貸、個人信貸和貿易融資等一般性貸款業務，還是公司負債、同業負債等對公負債業務；無論是POS消費、代理服務、託管受託、結算清算等支付類業務，還是QDII、外匯投資、結構性產品等財富管理業務，市場拓展都更為艱難；從風險防範看，在全球金融危機和國內經濟下行的疊加作用下，銀行面臨的風險不斷呈現出系統性、連鎖性和突發性的特徵與趨勢，包括行業風險、信用風險、利率匯率風險、流動性風險、操作風險、合規風險和聲譽風險等在內的各種風險相互交織、相互作用，銀行稍有不慎，就有可能陷入深淵；從盈利情況看，在有效信貸需求趨於減弱、存貸利差持續縮窄、利息支出成本逐漸上升、中間業務增長乏力、風險資產逐步增多、撥備支出顯著增大等因素的共同作用下，今年乃至今後一段時期銀行凈利潤增速將明顯放緩，過去那種超常增長的局面將難以再現。

然而，危機中也蘊含著機遇的因素，正如英國作家布瑞傑所說，「中文的『危機』分為兩個字，一個意味著危險，另一個意味著機會。」確實如此，危機總是與機遇相伴隨，危中有機，只要善於發現，善於把握，牢牢抓住「危」中之「機」，「危機」就會成為「轉機」。從事物發展規律看，任何事物都是矛盾統一體，而矛盾雙方的力量會隨著形勢變化而此消彼長，主次地位也會出現逆轉，由此發生質的轉變。所謂 「禍兮福所倚，福兮禍所伏」講的就是這個道理；從經濟周期理論看，經濟總是按照繁榮、衰退、蕭條、復甦四個階段周而復始的運行，蕭條之後便是新一輪的復甦，因此著名經濟學家熊彼特就曾說過「為危機而擔憂是大可不必的，對市場經濟來說，蕭條是一服很好的清醒劑」；從歷史實踐經驗看，眾多企業就是因為抓住了 「危」中之「機」而實現了跨越式的發展，如大蕭條後IBM的全球崛起，上世紀70年代石油危機後日本汽車業的輝煌，亞洲金融危機後三星電子的騰飛，等等。總之，危機往往會動搖舊的規則，促成變革，從而成為重大歷史事件的轉折點。

應當看到，當前形勢盡管對我國商業銀行的經營構成了嚴峻挑戰，但同時也蘊含著不少前所未有的機遇。這主要體現在以下方面：

第1，國家擴大內需政策的強力實施

為保證我國經濟平穩較快增長，中央和地方政府在基礎設施、民生工程、生態建設和災後重建等領域投入巨資，並出台一系列措施加快推進農村城鎮化、農業工業化進程。這將極大刺激國內投資需求和消費需求的擴張，四萬億資金的投入提供了相應的信貸需求，特別是為銀行適時介入和拓展政府融資平台、項目融資、中長期貸款、銀團貸款等業務提供了新的機會。

第2，市場主體結構的重新洗牌

在金融危機的沖擊下，優勝劣汰的市場機制將使市場結構發生深刻變化，企業間新一輪的並購、重組浪潮將再次掀起。最新一期湯森路透亞太區並購季報顯示，全球其他地區並購活動在2008年均出現回落，交易額下降29.6%至2.9萬億美元，而同期中國並購活動仍保持強勢並飆升至歷史新高的1596億美元交易額，較2007年躍升了44%，預計 2009年這一趨勢將得以延續。與此同時，行業興衰更替的特徵也將進一步凸現，包括生態環保、服務外包、電子商務、新材料新能源應用等一大批朝陽行業將迅速崛起。這既拓寬了銀行並購貸款、財務顧問等業務的發展空間，也擴大了銀行潛在的價值客戶群。

第3，企業調整轉型的加快實施

為有效應對危機，企業紛紛轉變經營模式、優化產品結構、加強自主創新、實施技術改造和升級轉型，並且更加註重多產品、多客戶、多渠道、多市場的營銷策略。比如，在受金融危機沖擊較為嚴重的珠三角地區，企業尤其是中小民營企業主動調整轉型的步伐普遍加快，通過出口轉內銷、完善產品設計能力、加大科研投入等手段加速實現從生產型企業到市場型、創新型企業的轉變，僅半年時間，東莞市已有47家來料加工企業轉為了三資企業，有52家企業積極進行自主品牌創建申報；而佛山市僅南海區一個區就已經有200多家民營企業轉型升級成功。另一方面，各級地方政府從資金、土地、稅收等多方面為企業解決實際困難，減輕企業負擔，優惠政策之多、扶持力度之大，為多年來所罕見。通過自身的升級轉型以及政府的有力扶持，企業抵禦金融危機的能力將得以明顯增強。這減少了銀行的經營風險，也有利於銀行更好地拓展業務，特別是中長期貸款、股權融資、應收賬款保理融資等融資業務。

第4，居民資產配置的動態調整

近年來，隨著收入水平的不斷提升以及金融消費觀念的更新，居民的理財需求和財富管理的需求日益增長，這種趨勢並不會因金融危機而發生逆轉。據不完全統計，去年國內銀行理財產品發售規模超過2.3萬億元，是2007年發行額的大約3倍。而且，隨著市場波動加劇，居民對自身資產池的結構調整更加關注，對資產配置動態調整的意願更強。據有關調查顯示，目前90%左右的銀行認為股市波動對儲蓄存款和同業存款的影響較大，這也充分體現了居民資產配置鮮明的動態轉換特徵。因此，只要銀行不斷豐富產品體系，主動適應客戶需求變化，當前形勢下財富管理業務和私人銀行業務仍有很大的發展潛力。

第5，同業競爭格局與策略的悄然變化

國外許多大的金融機構在此次金融風暴中受到程度不同的沖擊或損害，從而使一些優質高端客戶選擇到中資銀行開辦業務，中資銀行的聲譽顯著提高。在國內銀行市場上不少同業實施了客戶結構和業務結構調整策略，收縮或退出了某些業務與市場，進而為其他銀行有選擇性地介入騰出了相應的空間。另外，當前基金、證券、信託等非銀行金融機構與商業銀行抱團過冬的合作意識明顯增強，這給銀行更好地拓展同業業務和開展產品交叉銷售帶來了大好機會。

第6，直接融資工具的快速發展

為了擴大社會投資和緩解企業資金壓力，政府加大債券市場擴容力度，除積極鼓勵企業發行企業債、公司債和中期票據等傳統債券品種外，還積極推動可分離債券、浮動利息債券、中小企業短期融資券及集合債券等新型債務融資工具發展。據統計，2008年全國包括公司債、企業債、短融和中期票據在內的信用債發行量達到9433億元，是2007的1.72倍，而今年的發行量有望達到1.2萬億至1.3萬億元。其中，交易所市場公司債的發行量可能達到1500億元。除大力發展債券市場外，我國政府還將加快多層次資本市場建設步伐，創業板等新型市場將加快推出。直接融資的快速發展在對銀行融資業務構成嚴峻挑戰的同時，也帶動了銀行債券發行承銷、專項財務顧問等投資銀行業務的發展，並且進一步拓展了銀企合作的空間。

第7，產業區域轉移的加速推進

在成本增加和市場萎縮的雙重擠壓下，沿海地區勞動密集型、資源加工型產業逐步梯次遷往內地，更多生產要素也將在逐利性驅動下加速流向邊際報酬率較高的中西部地區。據有關專家分析，東部沿海地區大規模產業轉移估計5年左右完成，到2010年，僅廣東、上海、浙江、福建4省市需要轉出的產業產值將達到 14000億元左右。這無疑為銀行提供配套金融服務、更好地拓展中西部市場提供了新的機會。

第8，人民幣債券投資的空間拓展

2008年，伴隨著貨幣政策基調從「從緊」到「適度寬松」的轉變，債券市場在加息預期的減弱和寬裕資金的推動下走出了一波上漲行情，債券等固定收益產品平均年投資收益達6.52%左右，大大超過股票類金融產品，市場出現債券投資熱潮。今年，鑒於宏觀經濟形勢更為嚴峻，可以預見貨幣政策將繼續保持寬松，物價水平也將保持在低位運行，在這一背景下，持續降息將促進貨幣市場流動性不斷釋放，這為銀行進一步優化人民幣債券投資組合，擴大長久期債券投資機會，提高人民幣債券投資組合收益率創造了新的環境。同時，監管部門已經啟動了上市商業銀行在證券交易所參與債券交易的試點工作，並積極研究在銀行間市場推出較高收益類債券，這將大幅提高我國債券市場的活躍度和交易量，有利於銀行進一步完善債券投資渠道、提高投資收益。

第9，跨境企業避險、套利的需求加大

在當前國際商品市場和金融市場走勢撲朔迷離，特別是外匯和黃金市場加劇波動的情況下，企業跨境經營的風險不斷加大，避險及套利的需求也隨之增強。據權威調查顯示，目前我國企業外匯避險需求總體在不斷上升，有近1/3的企業希望銀行能夠提供更多的匯率風險管理產品。這有利於促進銀行本外幣、離在岸和境內外聯動業務的深入開展，帶動基於本外幣匯差、利差的結構性避險增值類產品的創新發展。

第10，吸收人才的良好時機

由於金融危機，國外金融機構大批裁員，許多海外優秀的金融人才紛紛選擇回國就業。如在去年12月底廣州舉辦的「中國留學人員廣州科技交流會」上，共有來自30個國家和地區的近1800名留學人員報名參加。其中博士佔51%，首次超過報名總數的一半；過去比例較少的金融、法律人才佔到15%，其中有80多人曾供職於華爾街。國外優秀人才迴流無疑進一步加劇了國內人才市場供給大於需求的買方市場特徵，為銀行物色、選聘各類專業人才特別是高層次金融人才提供了難得的機會。

總之，面對當前挑戰與機遇並存、困難與希望同在的形勢，只要我們堅定信心、危中求機，學會用辯證統一的思想方法去分析問題、研究方法、制定對策，堅持做到「既審慎又積極」，國內銀行業就一定能夠順利度過經濟嚴冬，保持持續健康穩定發展。

② 高分急求商業銀行經營管理績效分析模板！

盡管面臨利率市場化與流動性過剩的趨勢，近兩年，為適應我國全面開放金融業而進行股改上市的要求，與國內其他銀行的擴張相比，國有商業銀行的貸款增速明顯較低，基本控制在10%左右的水平，這在很大程度上與其處於股份制改革重組階段放貸行為謹慎有關。但隨著國有商業銀行的體制改革深入或改制完成上市，流動性過高可能獲得較大扭轉，上市後的國有銀行貸款投放有望增速。其原因在於通過上市募集資金補充資本，使得資本約束對信貸行為的影響降低，相應的作為公眾銀行，將具有更大的盈利壓力，投資者不可能長期容忍上市商業銀行把資金持續用於低收益的貨幣市場投資，也不會容忍持續過高的資本充足率和過低的資本回報率。可以預計，國有商業銀行在完成股份制改革上市之後，充足的流動性以及相對較為充足的資本金，必然會推動商業銀行更為積極地發放貸款。資料顯示，僅2006年上半年，中國銀行貸款增加了1705億元，增幅7.6%；中國建設銀行更為典型，貸款增加3570億元，增幅達14.5%，貸款總額占總資產的比重達到54.5%。

在當前我國利率市場化趨勢明朗、經濟結構加快調整帶來的流動性相對過剩的形勢下，如何實現信貸市場的有效投放並嚴格控制和規避風險，做好信貸規模增長與經營績效之間的良好平衡，則是上市後面臨的巨大挑戰。一方面，國有商業銀行應該努力創建良好的機制以控制新增貸款出現新的不良貸款；另一方面，要努力拓展新的業務領域、尋求新的利潤增長點，切實提高經營績效與盈利能力，增強競爭能力與競爭意識。若沒有銀行自身經營績效的提高，就無法從根本上控制和消化潛在的新增不良貸款，從而滿足監管機構規定的撥備覆蓋率的要求

③ 如何看待商業銀行利潤增速趨緩

原標題：如何看待商業銀行利潤增速趨緩？
多方面看銀行利潤增速趨緩

利差是構成銀行利潤的主要來源，也是社會平均利潤的一部分。在經濟高速增長期，銀行利潤增幅以兩位數攀升，而在經濟調整下行期，銀行利潤增速跌入「個位數」，甚至趨「負」，不是不可能。而實體經濟的發展變化、互聯網金融業的方興未艾、銀行收費業務的日漸規范、不良貸款對銀行利潤的侵蝕，特別是利率市場化的推進，都會造成銀行利潤增速回落。這一趨勢有助於倒逼銀行轉變盈利模式

日前，多家上市銀行相繼公布2014年年報。數據顯示，無論是國有控股大行，還是新興股份制銀行，盡管絕對利潤額可觀，但與前幾年相比，利潤增速普遍回落，有的甚至跌入「個位數」；另一方面，銀行資產質量有所下滑，不良貸款和不良貸款率「雙升」。自2010年以來，商業銀行凈利潤增速連年趨緩。這種增速的變化，折射出商業銀行利潤增速趨緩已成為常態。

如何看待商業銀行利潤增速趨緩？

從銀行利潤獲取的源頭看，利差是構成銀行利潤的主要來源，是銀行讓渡貨幣資本使用權的報酬。利差是社會平均利潤的一部分，銀行利潤的來源是社會生產過程中資本的增值部分。而借貸資本一旦脫離生產過程，就會造成貨幣自行增值的表象，那種認為銀行「賺錢太容易」、「暴利」的觀點，是將借貸資本孤立看待，沒有看到借貸資本參與社會再生產的本質。在經濟高速增長期，銀行利潤增幅以兩位數攀升，而在經濟調整下行期，銀行利潤增速跌入「個位數」，甚至趨「負」，不是不可能。

從銀行經營環境的層面看，實體經濟的持續發展是商業銀行盈利增長的基石。銀行作為順周期行業，其盈利與實體經濟發展走勢基本一致。近年來，中國經濟步入新常態，增速由高速向中高速轉變，實體經濟有效信貸需求回落。去年銀行業貸款增速降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個百分點，導致銀行利潤增長下滑。同時，金融脫媒快速發展，新興的互聯網金融業方興未艾，余額寶、P2P等金融產品層出不窮，多家民營銀行獲准開業等，上述經營環境的變化，必然影響銀行盈利增速。

從銀行監管和息差層面看，有關部門密集出台相關政策規范銀行收費，整治亂收費，自然會影響中間業務收入，加上利率市場化的推進、不對稱降息及存款利率上浮區間的擴大，導致銀行存貸利差收窄，保護性利差減少。去年商業銀行存貸款利息凈收入占營業凈收入比例為48%，比3年前下降7.3個百分點，且隨著利率市場化程度逐步提高，利差還會收窄，利息收入佔比會持續下降。

從不良貸款反彈的層面看，數據顯示，2014年年末，小貸公司和網貸平台貸款余額合計超過1萬億元。去年末商業銀行不良貸款余額達8426億元，已連續12個季度上升，不良貸款率為1.25%，較年初上升0.22個百分點。不良貸款對銀行利潤的侵蝕，使銀行不得不提取大量的利潤做撥備，而損失撥備又沒有列入銀行利潤中，這也造成銀行利潤增速回落。
今年以來，隨著利率市場化不斷推進，存款保險制度正式實施，民營銀行發展加快等，銀行利差將繼續縮小，銀行利潤增速仍處回落態勢。正確看待銀行利潤增速放緩趨勢，有助於深化金融改革，提升創新驅動能力，防範化解風險隱患，倒逼銀行轉變盈利模式。

商業銀行的改革應從5方面著力推進：一是積極穩妥推進銀行業金融機構混合所有制改革，支持民間資本多渠道進入各類銀行機構。擴大民營銀行、消費金融公司試點范圍，擴大村鎮銀行民資參股佔比，擴大民間資本參與機構重組范圍。二是著力推進商業銀行混業經營，優化盈利結構。銀行混業經營是大勢所趨，銀行應積極創造條件，早做准備，通過提升銀行非息收入佔比，優化盈利結構。三是著力推進互聯網金融與傳統金融的融合，增加盈利增長點。四是著力推進銀行機構扁平化、流程高效化、運營集約化，使銀行業務結構與實體經濟發展相適應。五是著力推進中間業務，拓寬非利息收益渠道，強化風險管控，節約成本，提升精細化管理水平。

（本文來源：經濟日報 作者呂志強系農行浙江省分行高級經濟師）

④ 就目前來說 中國商業銀行的資金主要流向那些地方（股市 房地產除外）

企業經營貸款、債券投資、個人房貸。

⑤ 美股操盤手白天怎麼作息,最好有個時間表,剛入行白天睡很久

可以下班回去吃了早飯就睡，也可以等吃完午飯一直睡到晚上上班前，總之是很傷身體，而且付出不一定就有收獲，現在進入這個行業我覺得得不償失，個人淺見~

⑥ 人民幣升值對商業銀行的正面影響

人民幣升值對我國金融行業造成的影響：不利影響方面：1、人民幣升值過快將使銀行遭遇外匯匯兌風險。 按照國際會計准則，外匯資本金和營運資金由於匯率變動形成的差異須計入當年損益，再加上結售匯敞口引起的匯兌損益，商業銀行的資本回報率、資產回報率及資本充足率都會出現負面波動，外幣資產相對較多的中行、建行、交行和工行都將面臨較大的外匯匯兌風險。2006年上半年，中行匯兌損失高達35億元。人民幣每升人民幣升值還使銀行現有的不良資產（以美元衡量）的實際金額進一步上升，對整個銀行業的改革和結構調整不利。2、人民幣升值必然導致人民幣匯率高估，並產生以下幾方面的不利影響。 一是劣化我國利用外資的質量。在間接投資方面，人民幣升值會引起短期資本流入進而增加和助長外匯投機行為。同時，在直接投資方面會抑制出口主導型投資和助長市場主導型投資；二是助長外匯市場的貨幣投機。三是扭曲我國產業結構的發展。就經濟學一般原理而言，本幣匯率升值會引起非貿易品對貿易品相對價格的上升，這一變化將導致一國資源從貿易品生產部門轉向非貿易品生產部門，而貿易品生產部門的衰退和非貿易品生產部門的過度繁榮，最終會削弱一國對外競爭能力並助長泡沫經濟的形成。據預測，人民幣升值5%，出口增速將下滑4%，外商投資增速下滑5%，影響GDP增量345億元人民幣；四是由本幣匯率升值引起的匯率高估有可能導致泡沫經濟的形成。在這方面，二十世紀80年代日本泡沫經濟的形成和破滅向人們提供了最好的見證。3、人民幣升值對商業銀行資產與負債影響。 人民幣升值直接影響到的是美元計價的資產和負債的價值變化。銀行掙的美元頭寸越大,其受到的負面影響也就越大。人民幣升值將進一步加劇商業銀行外匯資金來源緊張和需求旺盛的狀況,中長期內存在一定的外匯流動性風險隱患。人民幣不斷小幅的升值使公眾對人民幣繼續升值的預期加強,外匯儲蓄存款可能會進一步的下滑,商業銀行為抑制外匯儲蓄存款下滑的趨勢。4、人民幣升值對商業銀行授信業務的影響。 匯率制度改革後,人民幣小幅升值,這使得國內部分行業和企業的景氣狀況發生一定程度的變化,從而相應影響到商業銀行在這些行業信貸資產的質量。對於受到人民幣升值不利影響的行業來說,可能會面臨盈利能力和償債能力的下降,這增大了銀行在相關行業貸款的風險,勢必會促使商業銀行重新審視其相關的授信業務。若人民幣進一步升值對整個國民經濟的景氣程度產生顯著的抑製作用,這些行業的受益也會減少,甚至產生負面影響。對於商業銀行而言,對某些行業信貸投放的佔比較高,約為30%-45%,所以說,匯率制度的改革會對商業銀行的授信業務造成影響。5、人民幣升值對商業銀行其他方面的影響。 人民幣小幅調升對商業銀行資本充足率的影響主要包括兩個方面:一是外幣資產貶值導致資本減少;二是匯率風險加大,使衍生產品的市場風險增加,從而擴大風險資產總額。從總體上看,由於我國商業銀行外匯所有者權益在總所有者權益中的權重高於外匯風險資產在總風險資產中的權重,人民幣升值將使商業銀行的資本摺合為人民幣的減少幅度大於其風險資產折算為人民幣的減少幅度,商業銀行的資本充足率略有下降。有利影響方面：1、人民幣升值對證券市場帶來積極的作用。 升值預期下，注入證券市場的資金增加，有利於集聚股市人氣和增強投者信心。而市場的走強將為證券公司的經紀業務、資產管理業務、投資銀行業務以及自營投資業務的穩步增長提供積極的支持，這將直接增加券商的盈利，提高證券業競爭能力，股市上漲往往對證券公司經營形成放大效應。2、人民幣升值對國際結算業務的影響。 國際結算業務是我國商業銀行的一項重要收入來源,人民幣升值對我國商業銀行的國際結算業務造成一定的影響,但是我們分析影響並不是很大,甚至是促進了商業銀行的國際結算業務。長遠來說,只要我國的進出口總值不會減少,商業銀行的國際結算業務就不會受到太大的沖擊,有區別的只是出口結算業務和進口結算業務的業務量會有相應的變化,出口結算業務可能會減少而進口結算業務可能會增加。3、人民幣升值對外匯資金業務的影響。 進出口企業的匯率風險意識會顯著提高,它們將會主動採取規避匯率風險的措施,例如,外貿企業會更積極地採用遠期結售匯來滿足自己的需要,這些為商業銀行拓展中間業務收入創造出巨大的市場空間。我國匯率制度的改革還會進一步推動外匯市場的創新。從「創新需求」角度分析,隨著頻繁的匯率波動會產生更多的投資和保值需求。推出了銀企之間的掉期和銀行間外匯市場的遠期、掉期業務,使商業銀行能夠向各種需求的客戶提供更多、更好的風險管理工具。創新需求和創新供給的增加將使外匯市場的交易更加活躍,給商業銀行發展新型外匯資金業務帶來更多的機遇。 4、人民幣升值將有利於銀行的經營。 由於升值將提高人民幣的購買力，提升人民幣資產的價格，這對於以人民幣為主要經營對象、總資產高達幾千億甚至上萬億的商業銀行來講，無疑是重大的、長期的利好。在人民幣小幅穩步升值的情況下，會有大量的外資涌進來。這些進來的外資最終都會匯集到銀行體系，從而給商業銀行的資產規模、經營收入、盈利模式入帶來正面的影響。另外，在中國目前的金融體系下，銀行是最重要的金融機構，近九成的融資來自銀行部門。因此，銀行是宏觀經濟持續快速發展最直接、最大的受益者。如果國家能利用本幣升值的機會，促進貿易平衡、促成產業結構升級，從而保持宏觀經濟高速增長，那麼，銀行業還將間接受惠於人民幣的升值。

⑦ 現代商業銀行發展趨勢是什麼

從商業銀行的發展來看，商業銀行的經營模式有兩種。一種是英國模式，商業銀行主要融通短期商業資金，具有放貸期限短，流動性高的特點。此種經營模式對銀行來說比較安全可靠。另一種是德國式，其業務是綜合式。商業銀行不僅融通短期商業資金，而且還融通長期固定資本，即從事投資銀行業務。我國實行的是分業經營模式。為了適應我國分業經營的現時特點和混業經營的發展趨勢，2003年12月27日第十屆全國人民代表大會常務委員會第六次會議通過了《關於修改<中華人民共和國商業銀行法>的決定》。新《商業銀行法》對原來商業銀行法不得混業經營的有關規定進行了修改，規定「商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信託投資和證券業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，但國家另有規定的除外。」
中國產業研究報告網發布的《2012-2016年中國商業銀行市場行情動態及投資戰略研究報告》共十三章。首先介紹了中國商業銀行行業市場發展環境、中國商業銀行整體運行態勢等，接著分析了中國商業銀行行業市場運行的現狀，然後介紹了中國商業銀行市場競爭格局。隨後，報告對中國商業銀行做了重點企業經營狀況分析，最後分析了中國商業銀行行業發展趨勢與投資預測。您若想對商業銀行產業有個系統的了解或者想投資商業銀行行業，本報告是您不可或缺的重要工具。
本研究報告數據主要採用國家統計數據，海關總署，問卷調查數據，商務部採集數據等資料庫。其中宏觀經濟數據主要來自國家統計局，部分行業統計數據主要來自國家統計局及市場調研數據，企業數據主要來自於國統計局規模企業統計資料庫及證券交易所等，價格數據主要來自於各類市場監測資料庫。

第一章 中國商業銀行發展的影響因素分析
第一節 利率市場化對商業銀行的影響
一、增大了銀行面臨的信用風險
二、增大銀行面臨的利率風險
三、是商業銀行的發展機遇
第二節 人民幣升值對商業銀行的影響
一、對授信業務的影響
二、對外匯資金業務及存貸款流動性管理的影響
三、對國際貿易結算業務的影響
第三節 影子銀行對商業銀行發展的影響
一、影子銀行的發展是對商業銀行發展的有益補充
二、影子銀行的發展對商業銀行會產生不可避免的擠出
第四節 第三方支付對商業銀行的業務影響
一、使商業銀行中間業務收入受到影響
二、使商業銀行潛在客戶減少
三、對銀行存貸款具有分流效應
第五節 我國銀行監管框架的變化對商業銀行的影響
第六節 杠桿率監管對我國商業銀行經營管理的影響
一、短期影響
二、長期影響
第七節 「十二五」時期我國融資結構發展趨勢及對商業銀行的影響
一、「十二五」時期我國融資結構發展趨勢展望
二、未來融資結構變化對銀行業的影響
第八節 直接融資發展對商業銀行的影響
一、直接融資影響下的銀行業市場環境變化
二、直接融資的發展使得商業銀行傳統業務面臨「去中介化」的挑戰
三、直接融資的發展使得商業銀行盈利增長面臨利差收窄的挑戰
四、直接融資的發展使得商業銀行營銷方式面臨金融需求急劇變化的挑戰
五、直接融資的發展使得商業銀行組織體系面臨市場深化的挑戰
六、直接融資的發展使得商業銀行風險管理面臨客戶結構變化和風險疊加的挑戰

第二章 中國商業銀行發展環境分析
第一節 國內商業銀行經濟環境分析
一、GDP歷史變動軌跡分析
二、固定資產投資歷史變動軌跡分析
三、2012年中國商業銀行經濟發展預測分析
第二節 中國商業銀行行業政策環境分析

第三章 中國商業銀行運行態勢分析
第一節 2011年中國商業銀行運行動態分析
一、2011年商業銀行資產負債規模穩定增長
二、2011年商業銀行盈利水平持續向好
三、2011年商業銀行資本充足率穩步上升
四、2011年商業銀行流動性趨緊狀況有所緩解
五、2011年商業銀行資產質量總體保持穩定
第二節 2012年中國商業銀行整體發展形勢分析
一、2012年商業銀行資產質量將保持基本穩定
二、2012年商業銀行理財業務將在規范中穩步發展
三、2012年商業銀行社會融資規模和結構將呈現顯著變化
四、2012年商業銀行新監管框架將搭建成型
第三節 2012年中國商業銀行盈利預測
一、2012年中國商業銀行盈利增速將降至20%左右
二、2012年中國商業銀行生息資產增速將小幅下降到14%左右
三、2012年中國商業銀行凈息差基本保持穩定
四、2012年中國商業銀行信用成本基本穩定，部分銀行有增提撥備的壓力
五、2012年中國商業銀行中間業務收入增速將有所回落
第四節 2012年中國商業銀行存貸款規模預測
一、2012年信貸投放規模有所擴大，貸款收益率趨於下行
二、2012年存款增長有所回升，存款成本率有所下降

第四章 中國商業銀行市場細分分析
第一節 2011-2012年中國國有大型商業銀行發展分析
一、國有大型商業銀行資產規模
二、國有大型商業銀行負債規模
三、國有大型商業銀行不良貸款情況
四、國有商業銀行助力經濟增長和結構調整
五、國有大銀行加快產品創新緩解小微企業融資難
第二節 2011-2012年中國股份制商業銀行發展分析
一、股份制商業銀行資產規模
二、股份制商業銀行負債規模
三、股份制商業銀行不良貸款情況
四、當前我國股份制商業銀行發展的主要特點
五、我國股份制商業銀行面臨的問題和障礙
六、股份制商業銀行競爭實力大增
七、近50%股份制銀行有民間資本介入
八、股份制銀行經營環境發生深刻變化
九、股份制商業銀行經營發展邁上新起點
十、股份制商業銀行面臨新挑戰
第三節 2011-2012年中國城市商業銀行發展分析
一、城市商業銀行資產規模
二、城市商業銀行負債規模
三、市商業銀行不良貸款情況
四、城商行上市重啟如箭在弦
五、城商行在同業競爭中的策略選擇
六、「十二五」時期中國城市商業銀行發展預測
第四節 2011-2012年中國農村商業銀行發展分析
一、農村商業銀行不良貸款情況
二、農村商業銀行的成長與發展
三、加快發展農村商業銀行中間業務
四、農商行經營管理要實現全方位轉變
第五節 2011-2012年中國外資銀行發展分析
一、外資銀行資產負債表
二、外資銀行不良貸款情況
三、外資銀行在中國發展
三、外資銀行紛紛涉足第三方支付
四、入世十年外資銀行利潤年均復合增長26%

第五章 中國商業銀行業務轉型分析
第一節 客戶需求和金融環境變化力促商業銀行業務轉型
一、客戶金融需求多樣化
二、資本監管標准提高
三、金融脫媒現象深化
四、貨幣政策轉向與信貸投向引導
第二節 2011-2012年商業銀行業務轉型進展分析
一、信貸結構調整符合政策預期
二、同業資產增幅出現回落
三、中間業務增速繼續提升
四、綜合經營效應逐漸顯現
第三節 商業銀行業務轉型存在的主要問題
一、大力發展中間業務的經營環境和社會環境尚存限制因素
二、商業銀行業務轉型的內生動力仍顯不足
三、商業銀行發展小微企業信貸業務存在現實困難
第四節 2012-2016年商業銀行業務轉型展望
一、小微企業貸款比重將明顯上升
二、傳統中間業務繼續保持較快增長
三、投資銀行業務收入有所減少
四、託管業務受到更多關注
五、理財業務發展速度放緩
六、綜合經營試點繼續審慎推進

第六章 中國商業銀行中間業務發展分析
第一節 商業銀行中間業務分類及特徵
一、商業銀行中間業務的分類
二、商業銀行中間業務特徵
第二節 我國商業銀行中間業務發展概況
一、中間業務收入在營業收入中的佔比較低
二、中間業務收入增速較高
三、中間業務發展中的問題和原因分析
第三節 我國商業銀行各細分中間業務收入
一、結算、清算類業務
二、代理業務
三、銀行卡業務
四、咨詢顧問類業務
五、擔保及承諾類業務
六、其他業務
第四節 我國商業銀行中間業務發展過程中存在的問題
一、分業經營體制制約發展
二、市場惡性競爭，產品服務收費無序
三、缺乏合理的定價機制
四、產品創新能力不足，產品結構需要調整
五、資源投入有限，高素質科技人員不足
六、中間業務的產品品種較多，但覆蓋范圍相對狹窄
七、中間業務的市場營銷不到位
第五節 新時期我國商業銀行發展中間業務的策略
一、逐漸松動金融業的分業經營體制
二、規范同業競爭
三、提高銀行自身的綜合定價能力
四、加大中間業務產品創新力度
五、引進高素質人才、加大投入力度
六、加大營銷力度來培養品牌

第七章 中國商業銀行理財業務發展分析
第一節 商業銀行理財產品供給行為分析
一、規模至上邏輯下商業銀行業務擴張的激勵
二、利率管制下商業銀行競爭准則的演化
三、商業銀行風險管理和經營模式轉型的趨勢推動
四、金融產品同質化約束下銀行品牌的價值創造
第二節 2011年銀行理財產品市場概況及2012年展望
一、2011年銀行理財產品市場概況
二、2012年銀行理財產品發展展望
第三節 中國商業銀行理財產品現狀
一、QDII市場份額銳減，人民幣理財產品成為市場主導
二、商業銀行理財產品的基礎資產逐漸豐富，結構日益復雜
三、宏觀經濟走勢對商業銀行理財產品發行狀況的影響逐漸增大
第四節 中國商業銀行理財產品存在的問題
一、商業銀行理財產品受銀信合作模式的制約
二、商業銀行理財產品的自主創新能力不足
三、商業銀行理財產品存在營銷盲點
四、商業銀行理財產品風險揭示不到位，信息披露機制不健全
五、投訴處理機制不完善
第五節 中國商業銀行個人理財業務存在的問題及原因分析
一、國內商業銀行個人理財業務存在的問題
二、個人理財服務存在問題的原因分析
第六節 中國商業銀行個人理財產品營銷分析
一、商業銀行加大個人理財產品營銷
二、商業銀行個人理財產品營銷目前的狀況
三、商業銀行個人理財業務營銷策略選擇
第七節 完善我國商業銀行個人理財市場的建議
一、推進金融混業經營，促進個人理財業務的發展
二、以市場細分為基礎，建立個人理財產品的多樣化創新機制，實行產品差異策略
三、建立完善的組織機構和運行機制
四、加強理財人員的培養，形成有效的客戶經理制度

第八章 中國商業銀行表外業務發展分析
第一節 商業銀行表外業務概述
一、表外業務的概念、分類
二、表外業務的特徵
第二節 商業銀行發展表外業務的重要性
一、發展表外業務為商業銀行帶來新的利潤增長點
二、發展表外業務可降低經營成本，增加經營利潤
三、發展表外業務可實現商業銀行經營多元化
第三節 我國商業銀行表外業務發展現狀
一、起步較晚，發展較慢
二、近幾年發展較快
第四節 商業銀行表外業務風險
一、信用風險
二、市場風險
三、流動性風險
四、操作風險
第五節 加快商業銀行表外業務發展建議
一、關注客戶感受，樹立客戶為中心的理念
二、打破傳統經營理念，倡導多元化經營理念
三、完善表外業務制度，加強風險防範
四、提高表外業務創新能力
五、加強人才培養和技術支持力度

第九章 中國商業銀行營銷策略分析
第一節 我國商業銀行的市場營銷策略
一、我國商業銀行實行市場營銷策略的重要性
二、我國商業銀行在市場營銷方面所存在的問題
三、我國商業銀行市場營銷所採取的策略
第二節 我國商業銀行服務營銷策略
一、國內商業銀行服務營銷現狀
二、我國商業銀行服務營銷的問題及原因
三、我國商業銀行服務營銷的策略分析
第三節 我國商業銀行客戶關系營銷策略
一、關系營銷理論概述
二、我國商業銀行客戶關系營銷誤區
三、、提升商業銀行客戶關系營銷的策略
第四節 提升商業銀行市場營銷品質的策略
一、商業銀行營銷品質的內涵
二、提升商業銀行市場營銷品質的路徑
(一)創新營銷理念
(二)提升營銷能力
(三)加強營銷管理
第五節 商業銀行渠道交叉營銷管理模式分析
一、渠道交叉營銷管理相關理論
二、商業銀行渠道交叉營銷管理實踐與趨勢判斷
三、我國大型商業銀行渠道交叉營銷管理現狀分析
四、構建中國商業銀行渠道交叉營銷管理模式的策略和路徑
第六節 我國商業銀行私人銀行客戶營銷競爭策略
一、加快產品創新，通過全行的內外整合，提供整體解決方案
二、提高服務人員素質，重建營銷考核架構，告別傳統營銷觀念
三、客戶獲取渠道

第十章 「十二五」時期中國商業銀行面臨的挑戰與機遇分析
第一節 「十二五」期間銀行業面臨的挑戰
一、國內金融市場競爭加劇
二、銀行的信用風險管理面臨挑戰
三、利率逐步市場化帶來的挑戰
四、金融脫媒現象給銀行帶來的挑戰
第二節 「十二五」時期中國銀行業發展機遇與挑戰
一、當前銀行業發展面臨的國內外挑戰
1、如何應對全球經濟金融環境的變化
2、如何應對中國經濟轉型帶來的挑戰
二、十二五」時期中國銀行業發展機遇與挑戰
第三節 低碳經濟時代下商業銀行所面臨的機遇與挑戰
一、低碳經濟下商業銀行的機遇
二、低碳經濟下商業銀行的挑戰
第四節 人民幣國際化與中國銀行業的機遇和挑戰
一、人民幣國際化是大勢所趨
二、人民幣國際化全方位推進
三、香港人民幣離岸中心蓬勃發展
四、人民幣國際化市場潛力巨大
五、商業銀行的機遇與挑戰
第五節 產業轉移為商業銀行發展帶來的機遇和挑戰
一、產業轉移產生巨大金融需求
二、產業轉移過程中伴生的風險

第十一章 2012-2016年中國商業銀行核心競爭力協同效應分析
第一節 管理協同原理
一、序參量選擇原理
二、管理役使原理
三、管理漲落導向原理
四、管理互動性原理
五、管理協同功能倍增原理
第二節 商業銀行核心競爭力系統符合管理協同的充要條件
一、商業銀行核心競爭力構成要素是一個復雜系統
二、商業銀行核心競爭力系統符合管理協同的必要條件
三、商業銀行核心競爭力系統符合管理協同的充分條件
第三節 商業銀行核心競爭力的協同效應分析
一、不同定位目標的商業銀行核心競爭力協同優勢
二、不同定位目標的商業銀行核心競爭力協同成本
第四節 商業銀行核心競爭力形成過程及協同體系模型
一、商業銀行核心競爭力形成過程
二、商業銀行核心競爭力協同體系模型
第五節 商業銀行核心競爭力定位的協同可行性分析

第十二章 2012-2016年中國商業銀行業投資風險分析
第一節 我國商業銀行的市場風險及其管理
一、當前商業銀行市場風險的主要特徵
二、商業銀行市場風險管理現狀
三、市場風險管理應關注的問題
第二節 全球化背景下商業銀行戰略性風險分析
一、戰略性風險的概念與銀行戰略性風險
二、銀行風險、銀行戰略性風險與銀行危機的關系
三、全球化背景下中國商業銀行面臨的戰略性風險
第三節 中國商業銀行流動性風險分析
一、我國銀行業面臨的流動性風險現狀
二、我國銀行業流動性風險突出的原因分析
三、防範流動性風險的必要性
四、穩健貨幣政策下應對流動性風險的建議
第四節 商業銀行的經營風險及防範措施
一、當前我國商業銀行風險成因分析
二、防範和化解銀行風險的對策
第五節 中國商業銀行信貸風險管理
一、商業銀行信貸風險概述
二、後危機時代商業銀行面臨新的信貸風險因素
三、中國商業銀行信用風險管理存在的問題
四、商業銀行信貸風險管理的必要性
五、提高中國商業銀行信貸風險管理水平的對策
第六節 中國商業銀行操作風險管理
一、我國商業銀行操作風險管理的現狀
二、我國商業銀行操作風險管理中存在的問題
三、完善我國商業銀行操作風險管理的對策建議
第七節 防範商業銀行碳金融風險對策
一、我國商業銀行面臨的碳金融風險
二、國外應對商業銀行碳金融風險的策略
三、我國應對商業銀行碳金融風險的對策建議

第十三章 「十二五」時期中國商業銀行發展策略分析
第一節 「十二五」時期促進中國銀行業持續健康發展的策略
一、完善金融立法，為銀行發展創造良好法規環境
二、建立完善的金融服務體系
三、打造多層次的銀行業金融機構
四、加強徵信體系建設，創造良好信用環境
五、加強對中介機構的管理，提高其公信力
六、推進新資本協議實施，促進商業銀行更加穩健發展
七、優化銀行公司治理機制，提升內部管理能力
八、推進業務轉型，走差異化經營之路
九、推進產品創新，提高銀行服務水平和競爭力
十、建立全面風險管理體系，提高核心競爭力
十一、適應金融國際化趨勢，審慎推進國際化戰略
第二節 「十二五」時期我國商業銀行加快差異化經營的途徑
一、「十二五」時期我國商業銀行加快推進差異化經營勢在必行
二、「十二五」時期國內商業銀行加快推進差異化經營的途徑
第三節 「十二五」時期經濟轉型背景下商業銀行信貸結構調整策略
一、銀行信貸結構與產業結構關系分析
二、銀行信貸結構調整的驅動因素分析
三、商業銀行信貸結構調整策略
第四節 加快商業銀行不良資產處置對策及建議
一、加快不良資產處置立法，營造良好外部環境
二、完善處置機制建設，形成資產處置合力
三、綜合運用多種處置手段，加快資產處置進度
四、創新處置方式，提升資產價值回報率
五、建立科學評估體系，提高資產處置定價精度
六、強隊伍建設，增強資產處置人員履職能力
第五節 完善商業銀行內部控制的對策
一、制定體系化的制度，建立內部控制體系
二、改革落後的風險管理觀念和方法，健全風險評估體系
三、以內控體系建設為契機，推動銀行隊伍建設和風險文化培育
四、建立、完善內部稽查和監督核查制度
五、實現適度控制，提高控制效率
第六節 穩健貨幣政策下基層商業銀行經營策略選擇
一、轉換經營重點
二、轉變盈利模式
三、提升貸款利率水平
四、調整信貸結構
五、創新信貸產品

圖表目錄（部分）：
圖表：2005-2011年國內生產總值
圖表：2005-2011年居民消費價格漲跌幅度
圖表：2011年居民消費價格比上年漲跌幅度（%）
圖表：2005-2011年國家外匯儲備
圖表：2005-2011年財政收入
圖表：2005-2011年全社會固定資產投資
圖表：2011年分行業城鎮固定資產投資及其增長速度（億元）
圖表：2011年固定資產投資新增主要生產能力
圖表：……
更多圖表詳見正文……

通過《2012-2016年中國商業銀行市場行情動態及投資戰略研究報告》，生產企業及投資機構將充分了解產品市場、原材料供應、銷售方式、市場供需、有效客戶、潛在客戶等詳實信息，為研究競爭對手的市場定位，產品特徵、產品定價、營銷模式、銷售網路和企業發展提供了科學決策依據。 文章來源： http://www.chinairr.org/report/R13/R1301/201204/19-97307.html您還可以到中國產業研究報告網上找，有相當權威的調研報告。希望可以幫到您。

⑧ 銀行息差的收入開始下降了嗎

據報道，近日銀監會發布了2017年三季度主要監管指標數據，數據顯示，截至2017年三季度末，商業銀行當年累計實現凈利潤1.43萬億元，同比增長7.40%，增速較上季末下降0.51個百分點。

今年以來，在去杠桿和嚴監管的宏觀政策基調下，金融市場與傳統存款市場利差拉大，由於股份制銀行網點機構多集中於大中型城市，在互聯網金融高速發展的影響下，核心存款脫媒現象較為明顯。

希望中國經濟可以保持健康的發展態勢！