Ⅰ 設計一份投資理財計劃(以一個家庭存款10萬元為例進行設計)
以一個年收入10萬元的三口之家為案例,解析了這樣的家庭的理財規劃。
背景資料
eric,26歲,在廣州任公務員,年稅後收入4.8萬元。妻子linda26歲,在外企工作,有基本社保、醫保,年稅後收入6萬元。家庭年支出6萬元包括2套房子按揭及日常消費。2人銀行活期存款共7萬元,公積金共3.3萬元(本人:780元/月,妻:600元/月)。2004年4月買入申萬巴黎盛利精選3萬元(現值2.82萬元左右)。兒子1歲2個月,2005年2月為兒子購買了平安保險的萬能A(每年交費6000元)。我們剛投資1套商品房(酒店式公寓),酒店式公寓除了經營,還可以獨立居住。房價37萬左右,首期3成,以公積金按揭分15年供,月供2050元,擬定出租(月租金預期2000~2300元)。因兒子年齡小,我們暫時與本人父母同住,房屋為父母購買,面積122平米,市值65萬。父母收入穩定,身體健康。另,妻子為其父母購買了一套商品房,貸款16萬,月供1500元,15年。
理財需求
(1)現感到經濟壓力相當大,
(2)計劃把酒店式公寓出租,有一定積累後,購買1輛經濟型轎車。
理財組合建議
(1)家庭日常生活支出。年安排4.8萬元。
(2)健美消費。年安排4800元。
(3)旅遊消費。年安排5000元。
(4)緊急備用金。從7萬元存款中分流1萬元,並每年追加1萬元,以定活兩便存款形式保持2萬元常數。
(5)意外傷害保障。夫妻倆每年分別購買國壽意外傷害綜合保險560元。年合計支出1120元。
(6)房貸支出。年安排4.26萬元。
(7)保險投資。繼續維持現有保單效力,年支出6000元。
(8)證券投資。繼續持有2.82萬元基金。
(9)人民幣理財產品投資。將存款7萬元中的6萬元轉投短期人民幣理財產品,並將年收入中節余的1.5萬元進行投資追加。
理財組合比例
(1)家庭日常生活支出4.8萬元。占家庭總收入的36.4%;占家庭流動資產的20.9%。
(2)健美消費4800元。占家庭總收入的3.6%;占家庭流動資產的2.1%。
(3)旅遊消費5000元。占家庭總收入的3.8%;占家庭流動資產的2.2%。
(4)緊急備用金1萬元,並每年追加1萬元。占家庭總收入的7.6%;占家庭流動資產的8.7%。
(5)意外傷害保障1120元。占家庭總收入的0.85%;占家庭流動資產的0.49%。
(6)房貸支出42600元。占家庭總收入的32.3%;占家庭流動資產的18.5%。
(7)保險投資6000元。占家庭總收入的4.5%;占家庭流動資產的2.6%。
(8)證券投資2.82萬元基金。占家庭流動資產的12.3%。
(9)人民幣理財產品投資6萬元,並每年追加1.5萬元。占家庭總收入的11.4%;占家庭流動資產的32.6%。
理財建議分析
從背景資料來看,eric和妻子賺錢能力較強,且處於不斷攀升的時期。根據「抓住今天的快樂,規避明天的風險,追逐未來生活的更加快樂」的「終身快樂」理財目標,我們認為,eric在私人財務地打理上,應構建這樣三個體系:
第一,構建與生存階段、生活成本、收入和資產、消費預期相匹配的日常生活消費體系。從背景資料看,ericbingo一家年支出6萬元,這其中包括了2套房子的按揭款4.26萬元,全家三口年日常生活消費不到2萬元。顯然,這與夫妻倆目前所處的年齡段不匹配。作為年輕、知性的白領,我們倡導的生活理念是:「努力賺錢,輕松消費,崇尚理財」。同時,廣州的生活成本相對也較高,全家三口,年消費不到2萬元,還是太虧自己了,這不符合「抓住今天的快樂」的理財目標。因此,日常生活消費這一塊要較大幅度提高。與此同時,在即期消費中,還應加入一些現代的消費元素,諸如健美、旅遊等。
第二,構建與生存階段、消費預期相匹配的避險體系。Eric和妻子,都很年輕,目前階段,避險的重點是三件事:其一,規避房貸利率上調對家庭經濟形成的壓力。同時,保持家庭經濟的彈性。基本的應對措施是保持適量的現金流,即將緊急備用金維持在一個合理、適度的范圍。其二,規避人身意外傷害對家庭經濟的影響。其三,通過積累式、漸進式方式,輕松完成兒子接受完備高等教育的經費。您已為兒子投保的萬能保險,應將其領取的時間約定為18、19、20、21周歲和22、23、24周歲,其中,18、19、20、21歲年領取的金額,不能低於1萬元,22、23、24周歲年領取的金額不能低於2萬元,以與高等教育的經費(學費、生活費大學本科階段在1萬元左右,研究生階段在2萬元左右)基本匹配起來。
此外,我國目前尚處在低利率期和升息周期,養老類保險的精算利率過低。如果銀行利率正常或較高時,您夫妻倆可考慮購買一些商業養老保險。但這類保險最好在36歲以前開始投保,交費年期選擇20年。至於重大疾病類健康保險,若無家族病史,可在40歲左右時開始投保。
第三,構建與生存階段、消費預期、市場認知度和駕馭力相匹配的投資獲利體系。在您在投資中,鮮活的東西不少。諸如用3萬元投資股票型基金。雖然目前投入資本縮了一點點水,但這並不代表您的投資不成功,失敗了。客觀地說,2004年4月購買的股票型基金到目前僅縮水6%,這績效還算不錯。在中國證券市場尚未引入風險對沖工具(股票期權)的今天,在證券市場系統性風險面前,無論是誰,只要還在這個市場上玩,手上還持有籌碼,那麼,對不起,投入資本總是要縮一點水的。
與此同時,您在酒店式公寓地投資上,其操作也是可圈可點的。酒店式公寓地投資,大多是產權式的。產權式酒店、產權式酒店公寓、產權式商鋪,它的最大投資風險是兩點:一點是,投資失敗風險。即投資者所投資的酒店、商鋪生意不旺,最終沒有形成人流物流,做的是虧本生意。在這類投資上,只有投資者與經營者(通常是開發商或開發商委託的機構)的雙贏。另一點是,經營者(開發商或開發商委託的管理人)的職業道德風險。正是這兩種風險,使得目前的中國產權式商鋪、酒店憂喜參半,投資者投資成功的幾率與血本無歸的幾率幾乎是50%對50%。而您的投資,如果購房合同不出疵漏,則可規避這兩個方面的風險。一方面,即使酒店式公寓經營失敗,您還可利用獨立的優勢,或出租,或自住。而通常情況下,不具獨立性的產權式商鋪或酒店,一旦經營失敗,總會拉下一屁股的水費、電費、稅費、人員工資和其他費用及債務。投資者若想自住或自己經營,水電等基本的生活條件都沒有,能入住或經營嗎?況且,糾纏不清的債權人,也不會允許你在麻紗沒有扯清之前,輕易入住或經營。因此,這樣的酒店或商城,都只是死酒店、死商城。等待它的只能是,或拍賣,或轉讓,再作最後的清算。當然,這種清算,只能以投入資本大幅縮水作為代價。並且,這一過程何年何月能完成,只有天曉得。另一方面,如果您的購房合同嚴謹,即使出現經營者的職業道德風險,那也危及不到您的投資。現在您的當務之急,是招租,以實現房產的使用價值。
鑒於您想購買1輛私家小車。因此,在獲利投資上,應作保本有息的安全性投資,以確保購車計劃地順利達成。在購車上,我們建議:這私家車最好是過了2006年再買,一邊看看汽車進口關稅再次下調後的市場反應,一邊看看國內汽車業的整合趨勢。可以肯定的一條是,在未來幾年裡,汽車價格還得下降,汽車消費將逐步脫去貴族外衣,而向平民化靠攏。從理財的角度看,少付出的購車款,就是家庭收益。而這種收益已近在眼前,我們又何必去湊熱鬧、搶先進呢?在購車上,我們還有一條建議,應盡量選擇節能型的,最好是兩廂車。畢竟,我們購私家車,是圖個方便,用它作為代步工具,而不是用它來比富鬥富擺誰更闊氣。在經濟發達、私家車十分普遍的西歐,滿大街跑的私家車基本都是節能型的兩廂車,人家就講個實用,我們也不妨學學。
(1)日常生活支出。您一家三口與父母同住,生活成本將大幅度降低。比如,孩子父母帶,就可節省一筆雇保姆的費用。與父母同吃,伙食費用就比較低。不過,您與妻子都已成家立業了。對於父母付出的辛勞和愛,應堅持兩條:一條是不再揩父母的油;一條是承認父母的勞動是社會勞動的一部分,該出錢的事兒還得出。同時,應根據廣州的生活成本,過好幸福生活每一天。據此,我們建議,一家三口每月每人按800元生活費(含孩子扶養費)打包給父母。夫妻倆人每月其他支出1600元。
(2)健美消費。美是一種財富,美是一種魅力,美是溫馨甜蜜愛情的添加劑和保鮮劑,「女為悅已者容」。做健康、美麗、溫柔、寬容的女人,既是自身之福,亦是家庭之福。然而,美是需要呵護的,美是需要保鮮的。因此,您的妻子,不妨找一家專業的美容機構,每月花上400元,每周作1次肌膚護理。
(3)旅遊消費。婚姻和家庭是需要經營和創造的,人的生活環境亦是需要一些鮮活的元素的。如果一個家庭三百六十五天,如同機器一樣按部就班地運行,那是要讓人產生厭倦、壓抑、沉悶感的。而健康、多元的生活方式,則能營造一種全新的溫馨氛圍。在這些鮮活的元素中,具有綠色、健康、溫馨特質的旅遊消費,就不失為一種家庭生活的最佳調味品。
從現在起,eric一家可作一旅行計劃。在近期,孩子尚幼時,可將居住地周邊的自然景觀和人文景觀作為首選,利用周末、五一和十一長假、公休假逐一觀賞。待到孩子具有行走和爬山的能力後,再按照先冷後熱、先難後易的原則,將想去的國內旅行目的地逐一列出名單。這是因為,一方面,有的旅行目的地對人的健康狀況有很高的要求。比如西藏,就應該在年輕、身體狀況良好的情況下去。不然,當人老體衰時,即使再有錢,這個夢也是圓不了的。畢竟,「生命誠可貴」。而一些偏遠、冷僻的地方,即使有好東西值得一看,也通常成為了被公費旅遊遺忘的角落。當然,在您家庭的旅行計劃中,還可考慮一下國外游。但依您目前的收入和資產狀況,還不宜到美國、西歐等發達國家和地區去。但是,新馬泰、俄羅斯還是可以游一游的。若當年的旅遊消費計劃不夠,則可將超支的部分列入緊急備用金。
(4)緊急備用金。家庭經濟不可或缺的潤滑劑和緩沖劑。考慮房貸在今後將上調,經濟生活富有彈性,故緊急備用金以2萬元作為常數。
(5)意外傷害保障。Eric夫婦倆生活在廣州。因此,意外傷害的風險不可不防。eric和妻子每年分別花560元購買中國人壽意外傷害綜合保險,即分別獲得了20萬元保額的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫療保障。
(6)房貸支出。剛性支出,必須安排。
(7)保險投資。繼續維持現有保單效力,以通過積累式、漸進式方式完成子女接受高等教育經費地籌措。作為父母,應注意的是,在孩子的成長期(出生至研究生畢業),父母該為孩子購買的保險只有兩類:一類是子女教育保險。一類是人身意外傷害保險(必須附意外傷害醫療。這種保險可在幼兒園或學校購買學生平安保險,每年花100元就完全可以了)。至於其他保險,一般不要購買。如果您要問為什麼,請到中國私人理財網「理財診所」欄目閱讀這方面的文章。
(8)股票投資。從背景資料來看,您持有的基金縮了一點兒水。但是,持有的基金目前斬倉套現,也不劃算。畢竟,股市下跌已有時日,縮水也夠厲害的了。況且,目前上層十分關注這個市場,下決心要把這個市場救活。於您而言,又不等了這筆錢買米下鍋,就權當這筆錢再作個2年期存款吧!「物極賤,則極貴;物極貴。則極賤」,否及泰來,這道理不會過時。
(9)人民幣理財產品投資。鑒於您計劃購買1輛經濟型轎車。因此,其獲利投資必須在名義收益穩定的前提下,再選擇收益率高一些的投資工具。在目前的低利率期和升息周期,相對具有優勢的投資工具為短期人民幣理財產品。在具體操作上,可選擇1年期以內的產品,實行滾動投資,以獲取高於銀行存款的收益和升息帶來的收益。
Ⅱ 有人能幫我寫一份投資理財計劃嗎,大學期末作業
沒有目的嗎?先要設定一個目標啊,五年希望達到收益是多少?比如說現在的銀行存款利息活期0.2%左右,定期五年的計劃也只有3%左右,基金分為股票基金,混合基金,保險理財類的收益最近一般也有百分之五的年化收益率,沒有目標還是很亂的。不知道提供這些能不能幫到你!
Ⅲ 我們銀行學老師叫我們寫一個 關於 設計一款理財產品 的論文 我該怎麼寫啊 ,從哪些角度入手
首先介紹這款理財產品,然後說明一下利率及收益,畢竟收益是大家很關心的事情,同時稍微介紹一下風險的級別,注意 簡單說風險,說的過多會嚇跑很多投資者的。然後舉例兩個成功的例子就OK了。祝你好運。
Ⅳ 如何設計一款適合大學生的理財產品要考慮哪
大學生自己沒有收入,還是學生,設計針對大學生的理財產品,簡直是太沒有職業操守了
Ⅳ 如何設計理財產品
20%配置保險,也有理財保險,10%配置股票或基金,保險方面我可以推薦,私我,希望採納
Ⅵ 投資理財方面的作業
首先要了解李先生資金配比情況,每月由固定的收益來源8萬元,可用存款100萬,投資款80萬。然後根據李先生的承受能力選擇合適的養老保險,其次根據目前的消費水平幫里現在制定組件家庭的基本開銷費用,最後在根據剩餘資金情況為李先生制定儲蓄計劃和投資計劃。
Ⅶ 我在寫一篇作業。是介紹一款銀行的理財產品,然後說出它的已知要素和待認定要素。現在不懂怎麼寫,求各路
現在理財產品特別多,你需要做的是想辦法突出自己產品和同類產品的差異性,這樣提升購買可能性,抓住這個你就離成功不遠了,這個很重要奧,望採納,給分,謝謝你!!!
Ⅷ 請設計一款理財產品,既能保本,還能享受到證券市場上漲帶來的利益。
如果是證券公司出,是辦不到的,相關法律法規規定了,證券公司的理財產品是不能承諾風險和收益的。而且如果真有機構能出到類似產品,對機構實力要求比較高,而且入場門檻會非常高。
Ⅸ 以10萬現金為標准設計一個理財方案 作業
首先我得確定10萬元錢對於你來說的重要性。如果只是你所有錢的一小部分的話,你可以去做投資,像股票,期貨,外匯那類的,風險大同時收益也高。 如果10萬元佔用你1半存款左右的話,你可以購買一些理財產品,像p2p理財,銀行理財,基金那類的。 如果10萬元是你全部存款的話,建議你存在銀行,銀行的風險最低,或者你拿出10萬的一部分去做上兩項投資。