保險費率市場化與新產品開發

Ⅰ 保險費率市場化的費率市場化帶來的挑戰

當前，我國保險市場體系日漸完善，保險市場機制也日趨成熟，在保險監管方面，相關法律體系不斷充實，以償付能力監管為主的監管模式逐漸形成，基本具備實現費率市場化的條件。但與此同時，費率市場化對我國保險公司的挑戰也相當明顯，這些挑戰主要包括：
（一）對保險公司盈利能力的挑戰
由於費率市場化將導致費率水平的下降，因此費率市場化構成了對保險公司盈利能力的重大考驗。如果因費率下降對保險公司的盈利能力構成消費影響，就不僅會降低保險公司對費率市場化的支持度和能動性，甚至產生抵觸，而且會降低保險公司參與費率市場化的能力，導致保險費率市場化的步伐被推遲。現實情況恰恰在於，由於經營環境的惡化（註：總的來看，保險市場化的深化有利於建立良好的市場環境，但由於當前保險市場上一些不規范的經營行為比較普遍，同時保險公司的經營管理體制沒有進行及時的改革和完善，導致保險公司的內外經營環境出現惡性化的發展趨勢。），我國保險公司的盈利能力在下降，成為制約費率市場化順利推進的重要因素。
從保險公司的經營狀況來看，2002年1-6月，我國人身險營業費用、手續費和傭金比上年同期分別增長了67.45%、212.99%和 28.92%（註：在此我們要關注的是，2002年1-6月，我國人身險保費收入比上年同期增長84.4%，其原因在於壽險公司推出了大量的新產品，市場反應熱烈。但是，壽險業不同於其他行業，保費增長本身就具有遞增的特徵，而其成本不應有劇烈的上升，否則會影響到將來的給付。），這表明我國壽險公司的營業成本在迅速增加、財務狀況惡化。財產險公司的情況也不理想，2002年1-5月我國財產險市場的綜合賠付率已達43.52%，比上年同期上升6.95個百分點，有些險種的賠付率已經超過了50%，企業財產險的賠付率甚至達到了70%.經營狀況的惡化必然導致盈利能力的下降，2002年1-6月，我國全部壽險公司的賬面利潤為5.98億元，較上年同期下降5.84億元，降幅達49%.全部財產險公司同期賬面利潤為69.68億元，較上年同期下降5.84億元，降幅達49%.全部財產險公司同期賬面利潤為69.68億元，較上年同期減少19.1億元，降幅達22%.
費率下降必然要求保險公司資金運用收益相應提高，以彌補由於費率下降所造成的承保利潤的虧空。但目前我國保險公司資金運用的結果也很不理想。 2001年我國保險業資金運用余額為3702.79億元，當年實現收益為139.49億元，收益率為4.3%.2002年1-6月我國保險公司資金運用余額為4776.08億元，實現收益82.57億元，收益率下降到1.95%.
更為嚴峻的是，在承保利潤下降已成為必然趨勢的情況下，短期內我國保險公司的資金運用能力難以有明顯的改觀。一方面由於資本市場利好因素較少，降息對股票市場的刺激效應有限，卻降低了協議存款和債券的收益率，保險資金運用的贏利空間不大。另一方面，保險資金運用目前仍然局限於銀行存款、購買債券以及證券投資基金等領域。《決定》在向企業開放保險資金運用的同時規定「保險公司的資金不得用於設立證券經營機構」，國內保險公司期待已久的成為基金公司發起人和嘗試混業經營、加快金融產品融合的願望在短期內可能難以實現，使保險公司的贏利渠道仍然受到較大的限制。而且，目前我國保險行業開拓市場的主打產品——投資連接型、分紅型產品也因資金運用渠道的狹窄、獲利能力的低下而使該類產品的競爭力削弱，退保率上升（註：2002年1-6月我國投資連結險的保費收入為41.1億元，同比下降36%，退保率為4.9%，上年同期投資連結險的退保率則僅為0.1%，同比增長了4.8個百分點。）。
（二）對保險市場規范化的挑戰
我國保險市場的格局是：在數量上佔10%的保險公司佔有95%左右的市場份額，而其餘的數量上佔90%的保險公司佔有5%左右的市場份額。眾多的中小型保險公司急於提高各自的市場份額，在市場競爭方面不惜代價和成本，亮出渾身解數爭奪市場，而位居前列的保險公司為了保持既有的市場優勢和份額，在市場競爭方面也大展身手，使保險市場硝煙彌漫、風聲鶴唳，各種非規范競爭層出不窮，保險市場的健康和有序發展受到消極影響。當前國內保險市場上非規范競爭的表現主要有：侵犯競爭對手的知識產權；在設立地區壁壘的同時跨地區開展保險業務；竊取競爭對手的商業秘密；詆毀競爭對手；利用行政手段干預保險市場等等。其中，通過高手續費、高返還率、低實際費率爭攬保險業務、安全無事故返還等最為常見，這種自殺式的競爭手段不僅增大了保險公司的經營風險，而且嚴重擾亂了市場秩序。
非規范競爭手段的泛濫表明保險公司規范競爭手段的不足。除了利用價格手段以外，目前保險公司還沒有足夠有效的手段、特別是服務方面的手段贏得競爭優勢。費率市場化在賦予保險公司自主確定條款和費率的權力，在保險公司已經習慣於用價格競爭手段開拓市場的情況下，有可能充分利用這種自主權進一步降低費率，出現競相壓低費率的惡性競爭的局面，產生劣幣驅逐良幣的效應，各種規范化的競爭手段由此進一步受到排擠，使費率市場化的真正意義得不到實現，而且可能導致保險公司大面積虧損，加大了保險公司的經營風險。
從規范意義上看，競爭手段的豐富和完善是保險公司迎接費率市場化的有效途徑，但在費率市場化迅速推進的條件下，保險公司沒有足夠的精力和技術條件去豐富和完善自己的競爭手段，而傾向於直接降低費率並導致惡性競爭。所以就短期而言，費率市場化對規范保險市場也是一個嚴峻的挑戰。
（三）對保險公司經營管理水平的挑戰
費率市場化目前對於保險公司而言是一把雙刃劍，一方面可以增強保險公司經營的獨立性和市場應變能力，同時對於保險公司也是一個考驗。在一定意義上，費率市場化對保險公司自身的經營管理水平也構成了挑戰。具體而言，國內保險公司除了上文論及的贏利能力的挑戰外，還主要在以下兩個方面構成對保險公司經營管理水平的挑戰：
第一，對保險公司抗禦市場風險、應對市場不確定性能力的挑戰。費率市場化對保險公司可能造成的風險除了保費收入減少、支付困難以外，還會導致保險公司的保險責任相對增加。同時，由於費率市場化會導致費率下降，投保人可能會要求退保後依照低費率重新投保，使公司經營的穩定性受到影響。此外，由於費率市場化使市場穩定的「屏障」被沖破以後，保險市場會因費率的波動而波動，保險市場由此也會變得更加不確定。特別是在金融自由化推進的過程中，隨著金融市場的不斷開放，各種國內外政治、經濟和金融形勢的變化都會因國內的利率、匯率等造成壓力甚至沖擊，這必將造成費率波動的誘因，從而對稚嫩而又脆弱的保險市場造成沖擊，使保險公司的外部經營環境惡化。
我國保險市場尚處於培育和發展階段，除少數幾家保險公司因資本實力較強、市場份額較高而具有相對較強的抗禦市場風險、應對不確定性的能力以外，絕大多數保險公司的相應實力都較弱，難以抗禦費率市場化以後隨時可能發生的風險。如果因費率市場化而使保險公司的穩定性受到影響，或者因費率市場化而使保險市場的波動性增強，都將會對保險公司抗禦市場風險，應對市場不確定性構成挑戰。
第二，對保險公司技術能力的挑戰。費率市場化使保險公司產品和服務創新的壓力加大，保險公司必須通過產品開發和服務創新擴大自己的品牌效應。但是，我國許多保險公司由於自身實力的限制，產品開發的組織機構建設和技術力量的組建工作都還非常薄弱，有些甚至還沒有獨立開發保險產品的實踐，其產品和服務主要是靠模仿和改造其他公司，因而還談不上真正意義上的產品開發與服務創新。同時，保險費率的釐定要以良好的精算技術為基礎，而目前我國壽險精算盡管已有一定的歷史，但主要是對國外技術的模仿，還沒有建立適應中國壽險市場的精算技術體系。非壽險精算學則剛剛引入我國，不僅精算技術人員高度稀缺，而且非壽險精算所需要的大量歷史性、基礎性資料嚴重缺乏或失真，使非壽險精算因缺乏基本技術的支持而無法展開。
（四）對保險監管的挑戰
有效的保險監管是費率市場化順利推進的條件和保障，當前保險市場降費的過濫和無序是保險監管不力的反映，同時也表明保險監管還難以適應費率市場化的需要。我國保險監管機構習慣於對保險機構設置和各種規章制度的審批，習慣於通過對有突出性不良表現的市場行為的監管，而對於保險公司的償付能力以及與償付能力有密切關聯的一系列指標體系的監管嚴重不足，使保險費率不能被有效納入保險監管的范圍。同時，由於信息監控手段的缺乏和技術能力的缺乏，保險監管部門不能及時對保險市場的費率變動進行跟蹤監控，不能對費率的調整做出合理與否的科學判斷，也難以對各種保險產品的費率提供參考性的數量標准和指導，導致保險市場的費率變動基本上處於失控狀態，任其發展。此外，對於各種惡意降費行為，保險監管部門缺乏強有力的手段予以制止和制裁，而且執行的力度也不夠，起不到應有的監管作用，也使費率監管效果大打折扣。因此，在現行監管體制下，如果費率市場化在更廣的范圍和更深的層次上層開，必將構成對保險監管的嚴峻挑戰。
對於費率市場化的挑戰問題，我們應該有正確的認識。在現行條件下，盡管面臨著嚴峻的挑戰，但費率市場化是我們當前必須走的一條路。我國費率市場化的一個很重要的現實背景是：國內的保險公司面臨著加入WTO後外資保險公司的威脅與挑戰以及WTO規則對我國現存的保險監管體制與監管模式的挑戰。我們加入WTO、遵循WTO的普遍規則決不是要引狼入室、扼殺國內企業，如果是這樣，我們不去加入也就是了。我們加入WTO一方面是為了引入國際通行的游戲規則，增強國內企業融入國際經貿活動的能力，也使我們能分享經濟全球化帶來的好處，另一方面也是為了增強我國對國際經貿活動所遵循的游戲規則的影響力，從而在更為廣闊的范圍內維護我們的正當利益。因此，我們加入WTO不是要給國內保險公司斷生路，而是要為其找生路。
費率市場化也並非洪水猛獸，費率市場化也會促使保險公司加快經營管理體制改革的步伐，強化內部管理，加快產品和服務創新的節奏，更加註意風險的防範和成本的控制，從而提高保險公司的競爭實力和我國保險業發展的整體水平。事實上，我國已經開始了費率市場化的實踐，許多保險公司已經接受了費率市場化的洗禮，培育了一定的應付挑戰的能力。只要我們從容面對，精心實施，加強監管，我國的費率市場化一定能取得預期的成效。

Ⅱ 車險費率市場化及國內財險公司的應對策略

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汽車消費的增長為我國汽車保險業提供了廣闊的發展空間,中國是世界上最大最有潛力的汽車保險市場。在未來的國際汽車保險市場競爭中,中國汽車保險行業無疑具有近水樓台先得月的優勢,但與發達國家相比,中國汽車保險業實力相對薄弱,能否抓住機遇揚長避短,充分發揮我國保險業的地域優勢佔領更多的市場,我國保險業面臨著嚴峻的挑戰。面對挑戰,我國保險公司應當充分認識我國汽車保險業存在的問題和與發達國家的差距,充分利用加入WTO後僅有的幾年緩沖期,積極開發汽車保險品種,提高服務質量,以應對未來的競爭。隨著改革開放形式的發展，社會經濟和人民生活發生了巨大變化，機動車輛迅速普及和發展，機動車輛保險業務也隨之得到迅速發展。
2006年年初，保監會提出了「速度、效益、誠信、規范」的監管思路，並採取了一系列措施加強車險監管，整頓市場秩序，尤其是下半年交強險實行後，監管力度大大加強，價格競爭得到遏制，費用成為主要競爭手段，服務競爭不斷顯現。同時，很多地區的行業協會都實行了行業自律或車險最低限價制度，限制保費的底價，控制手續費支付的上限，對規范車險市場行為，維護車險市場秩序，促進各公司走上良性經營、理性競爭軌道發揮了積極作用。監管力度的加強和行業自律的實行，以及交強險和行業條款推出後，各家公司價格差異縮小，品牌和服務等因素對客戶選擇保險公司的影響加大，各家公司紛紛加強品牌宣傳，強化品牌形象，加快理賠速度，改善理賠服務，通過提升服務來吸引客戶。目前國內經營車險的保險公司主要有9家：人保、太保、平保、華泰、華安、天安、大眾、兵保和永安。從市場份額看，我國車險呈人保、太保和平保三足鼎立，人保佔主導的格局。2006年我國機動車輛保險保費收入為1107.87億元，同比增長29.1%，占財產險公司業務比重為70.1%，穩居產險業第一大險種。
本報告詳盡描述了中國汽車保險行業運行的環境，重點研究並預測了其下遊行業發展以及對汽車保險需求變化的長期和短期趨勢。針對當前行業發展面臨的機遇與威脅，提出了我們對汽車保險行業發展的投資及戰略建議。本報告以嚴謹的內容、翔實的數據、直觀的圖表幫助汽車保險企業准確把握行業發展動向、正確制定企業競爭戰略和投資策略。我們的主要數據來源於國家統計局、國家信息中心、海關總署等業內權威專業研究機構以及我中心的實地調研。本報告整合了多家權威機構的數據資源和專家資源，從眾多數據中提煉出了精當、真正有價值的情報，並結合了行業所處的環境，從理論到實踐、宏觀與微觀等多個角度進行研究分析，其結論和觀點力求達到前瞻性、實用性和可行性的統一。這是我中心經過市場調查和數據採集後,由專家小組歷時一年時間精心製作而成。它是業內企業、相關投資公司及政府部門准確把握行業發展趨勢，洞悉行業競爭格局、規避經營和投資風險、制定正確競爭和投資戰略決策的重要決策依據之一，具有重要的參考價值！
〖目錄〗
第一章中國汽車保險行業發展分析
第一節汽車保險發展歷程與現狀
一、保險行業產生及發展
二、汽車保險發展歷程與現狀分析
三、其他發達國家和地區汽車保險市場發展現狀
四、對中國汽車保險行業啟示
第二節中國車險市場化分析
一、車險市場化困境及原因分析
二、車險市場化策略展望
第三節中國汽車保險理賠分析
一、汽車保險理賠服務分析
二、車險理賠模式分析
第四節汽車保險實行免賠額條款的意義分析
一、免賠額條款產生背景
二、國內免賠的典型做法
三、免賠額條款對汽車保險發展的積極意義
四、保險公司推行免賠額條款建議
第五節中國汽車保險市場潛力分析
一、市場結構
二、承保狀況
三、前景展望
第二章中國機動車第三者責任強制保險分析
第一節機動車第三者責任強制保險與自願保險的區別分析
一、目的、功能不同
二、性質不同
三、實施方式不同
四、責任范圍不同
五、責任限額不同
六、索賠主體不同
七、條款、費率制定方式不同
八、輔助補償制度設置不同
九、其他區別
第二節機動車三責險制度體系分析
一、機動車第三者責任險的歷史演變
二、道交法確立法定賠償規則
三、實行商業化運營
四、實行強制締約制度
五、確立保險人對第三人的保護義務
六、設立道路交通事故社會救助基金
第三節機動車第三者責任強制保險的制度分析
一、機動車強制三責險的定位與功能
二、機動車強制三責險的經營原則與模式
三、機動車強制三責險制度法律關系剖析
四、機動車強制三責險相關配套制度構建
五、《條例》(草案)綜合評介與制度構建的基本路向
第三章2007年中國機動車輛保險費率分析
第一節車險費率市場化利弊分析
一、車險費率市場化有利因素
二、車險費率市場化不利因素
第二節機動車輛保險費率問題分析
一、機動車輛險業務中存在問題及原因
二、機動車輛險業務正常化措施
第三節加快中國機動車輛保險費率市場化進程
一、機動車輛保險費率管制弊端
二、實施機動車輛保險費率市場化背景
三、推進機動車輛保險費率市場化建議
第四章2007年中國汽車保險行業相關問題分析
第一節汽車保險產業鏈效應分析
一、汽車保險產業鏈尚不成熟
二、長效機制產生產業鏈效應
第二節經營機動車保險問題分析
一、機動車險困局及其解決途徑分析
二、車險經營中的現實矛盾分析
三、經營機動車輛保險風險防範分析
第三節中國汽車保險中介組織發展狀況分析
一、發展汽車保險中介組織的現實意義
二、我國汽車保險中介組織發展現狀
三、我國汽車保險中介組織面臨的問題
四、發達國家汽車保險中介組織發展狀況
五、對策建議
第四節車險代理渠道發展問題及對策分析
一、車險市場代理渠道的現狀及問題
二、原因分析及對策建議
第五節機動車輛保險代理高回扣問題分析
一、中國機動車輛保險行業現狀
二、保險公司解決機動車輛保險代理高回扣問題採取措施分析
三、針對機動車輛保險代理高回扣問題應採取解決方式
第五章2007年中國汽車保險行業競爭分析
第一節當前車險市場競爭特點及對策分析
一、車險市場改革過程與競爭特點
二、當前車險市場惡性價格競爭成因分析
三、過度競爭對車險市場效率和社會福利影響
四、對策與建議
第二節車險價格競爭成因分析
第三節車險放開經營後的競爭成本與營銷機制分析
一、營銷成本迅速增加，車險有成為利潤漏洞的危險
二、創新營銷模式是車險放開經營的必由之路
三、建立車險新型營銷機制的思考
第四節寡頭壟斷競爭中車險價格行為的實證分析
一、當前中國產險市場結構分析
二、車險價格競爭的實證分析
三、當前車險「價格戰」對策
第五節車輛險市場價格競爭與非價格競爭趨勢分析
一、車輛險費率市場化改革勢在必行
二、車輛險市場價格競爭的有限性
三、非價格競爭與集約化經營趨勢
第六章2007-2010年汽車保險行業總體運行情況分析及發展趨勢預測
第一節2007年中國保險市場運行狀況分析
一、保險行業市場整體發展狀況
二、財產險市場運行狀況
三、汽車保險市場運行狀況
四、保險中介運行狀況
第二節2007汽車保險市場資金運用狀況分析
一、保險資金運用狀況
二、上市保險公司狀況
第三節2007年汽車保險市場區域發展狀況
一、區域整體發展特點
二、北京市場發展狀況分析
三、上海市場發展狀況分析
四、大連市場發展狀況分析
第四節汽車保險行業未來發展展望

Ⅲ 保險費率的形成機制包括哪些

1.改革完善產品監管機制。切實轉變產品監管理念。從依靠合規審查的行政許可模式，轉變為系統、科學的風險管理模式。產品監管要更加側重於消費者權益的保護，更加側重於風險評估與提示，更加側重對企業產品開發能力和資質的規范，更加側重對企業加強產品線管理的引導。加強產品監管能力建設，切實提升產品監管的技術分析能力和風險識別能力。
建立實施產品預審機制，在行業層面吸納法律、精算、監管、醫學、金融等方面專家，建立產品開發和審查專家委員會，對新的產品類別、費率、責任突破一定范圍或同業反映和爭議的產品，進行專業審查和風險評估，監管機關以專家委員會的意見為基礎，做出行政許可和產品整改等決定，並加強對產品的檢測和後續監管。
2.落實償付能力約束機制。把宏觀的償付能力監管與微觀的產品監管緊密結合，使償付能力監管成為費率形成機制改革的重要風險閘口和內在調節機制。
一是把償付能力狀況作為開發差別化、突破性產品的重要資質條件。禁止償付能力不足的企業以激進的方式開發和銷售產品，擾亂市場秩序，引發行業風險積聚。對償付能力出現風險隱患的企業，分析其產品結構方面的根源並及時提出調整產品的監管意見。
二是發揮資本約束對費率市場化的風險免疫作用。費率市場化後產品的風險特徵將發生重大變化，認可負債的評估要以風險為導向，對於風險偏好高的業務相應要強化資本約束，風險程度低的業務則要降低資本佔用，使資本的經濟管理、業務結構調整與費率市場化風險控制之間建立密切關聯和平衡制約關系。
3.完善產品風險定價機制。保險企業自主定價是費率形成機制改革的微觀基礎。保險企業應進一步回歸理性，處理好定價與風險的關系，強化風險選擇與定價技術在保險經營中的核心作用。加強風險定價能力建設，注重精算和產品開發隊伍的培養，積極引入國外先進的定價工具和模型，建立起靈活、精準、專業的風險定價機制，統籌考慮產品精算、責任准備金提取、償付能力、再保險安排、資產負債管理、市場細分等多種參數，推進新產品開發和實現差異化定價。
4.完善產品定價參照基準體系。這是一項關系費率形成機制改革成敗的基礎性工作，需要注重發揮行業組織的重要作用。更加註重對生命表、疾病發生率、殘疾發生率以及各類財險純風險損失率的研究和修訂，探索建立壽險定價基準利率確定機制，建立完善相關產品費用分攤標准，完善重大疾病、殘疾評定等保險責任標准，建立完善主要產品的標准化或示範條款。總之，為保險企業實施風險定價提供完整、科學、嚴謹、可遵循的定價參照體系，從根本上提高企業特別是中小企業的風險定價能力，降低行業整體定價風險。
5.完善和實現市場退出機制。建立配套的市場退出機制是費率形成機制改革的制度前提。隨著我國保險保障基金制度不斷完善，為費率形成機制改革設置了最後一道風險屏障。在此基礎上，仍然要在市場主體、分支機構及產品上建立相應的退出機制。建立分紅保險、車險、交強險、農險等主要險種的風險監測制度，對重點保險企業實施跟蹤監控。按照風險「抓早、抓小」的原則，建立分層次、分類型、分階段的市場退出制度，有效化解局部風險，真正實現優勝劣汰、公平競爭。

Ⅳ 保險費率是什麼意思，保險費率一般是多少

保險費率是保險人按保險金額向投保人或被保險人收取保險費的比例，通常用「‰」或「%」表示。是計算保險費的依據。

保險費率根據保險金額的不同而不同，通常有固定的計算公式保險費率等於保險費/保險金額，計算保險費的影響因素有保險金額、保險費率及保險期限，以上三個因素均與保險費成正比關系，即保險金額越大，保險費率越高，或保險期限越長，則應繳納的保險費就越多。其中任何一個因素的變化，都會引起保險費的增減變動。保險金額單位一般為1000元或100元，所以保險費率通常用千分率或百分率來表示。

(4)保險費率市場化與新產品開發擴展閱讀：

不同的保險產品有不一樣的保險費率，保險費率的釐定工作由保險公司來完成，再通過中國保監會的批准。保險人在釐定費率時要貫徹權利與義務相等的原則，具體而言，厘訂保險費率的基本原則為充分、公平、合理、穩定靈活以及促進防損原則。

從國外保險市場看，保險費率可分為三種：即法定保險費率、公定保險費率、市場保險費率。保險費率市場化是指通過市場機制和價格規律來有效地配置保險資源，因此，它多指市場保險費率。保險費率市場化的前提條件是將條款和費率制定權下放給保險公司，由保險公司根據保險市場的供給和需求關系來制定費率。

Ⅳ 保險費率的市場化

保險費率市場化是什麼意思呢？保險費率市場化過程是一個動態的發展過程，保險市場也會因此發生復雜的變化，監管部門不再制定保險費率，而由保險公司依照一定的原則和程序自訂費率。
保險費率是保險供給和保險需求之間交易的價格，是保險產品價格的反映。從國外保險市場看，保險費率可分為三種：即法定保險費率、公定保險費率、市場保險費率。保險費率市場化是指通過市場機制和價格規律來有效地配置保險資源，因此，它多指市場保險費率。保險費率市場化的前提條件是將條款和費率制定權下放給保險公司，由保險公司根據保險市場的供給和需求關系來制定費率。保險費率市場化實際上就是讓保險產品的價格發揮市場調節作用，利用費率杠桿調控保險供需關系，提高保險交易的效率性。保險費率市場化包括費率決定、費率傳導、費率結構、費率管理、費率機制、資金價格、勞動力價格等要素的市場化。保險費率作為經濟杠桿在保險業務中發揮著重要作用，宏觀上，保險費率能夠調節保險的供給和需求關系，微觀上，能夠改變個人和企業的行為偏好。保險費率市場化改革需要建立健全完整的保險市場組織體系，將保險市場、再保險市場、保險中介市場的建設與建立新的保險費率調節傳導機制有機結合起來，並整體推進，同時，保險費率市場化改革要求保險公司進行體制改革以適應市場化改革的需要，構造保險費率市場化改革的良好微觀經濟基礎。目前除保險市場已經初具規模，再保險市場和保險中介市場需要加快建立，進而形成完整、有效、互動、靈敏的保險市場體系。

Ⅵ 2019年伴隨著我國壽險費率市場化的改革迎來了保險行業的契機

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後金融危機時代，世界各國普遍面臨著刺激經濟快速恢復的壓力，為應對此種刺激經濟的壓力，各國政府普遍採用激進的匯率手段與寬松的貨幣手段，以求刺激經濟快速走出低谷。激進的匯率手段與寬松的貨幣手段，必然導致貨幣供應量的大幅增長以及流動性的增加，通貨膨脹的結果在所難免。我國的通脹，並不僅限於輸入性通脹或結構性通脹的階段，而是具有全面通脹的屬性。通脹對保險業的影響比較復雜，主要體現在對保險業收入、投資、利潤、結構等微觀方面，以及對宏觀保險市場總體影響的綜合結果。我們認為，我國現階段的通貨膨脹會帶來我國保險業收入的提高，特別是投資型保險產品，由於供給的推動上升幅度較大。保險公司的投資會更偏向於短期的權益類資產，並在資本市場火爆的情況下，獲得較好的投資收益。在通脹時期，保險公司的利潤也會有一定程度的增長，但由於經營成本的上升，其利潤並不主要來源與保險業務，而來源於投資收益。此外，通脹的到來也會影響我國保險業的結構，使得投資型產品比例上升；產品期限縮短；傳統銷售渠道受到沖擊，網銷、電銷等新型渠道得到發展。除以上幾個方面外，通貨膨脹對我國保險市場也有一定的影響，總體表現為：通貨膨脹能帶來保險市場集中程度的降低，促進保險市場的良性競爭。其原因主要有以下幾個方面：第一，通貨膨脹能夠提高保險行業的利潤水平，促進資本有動力進入保險行業；第二，通貨膨脹使得新進入市場的保險公司的投資收益提高。通貨膨脹對保險行業利潤的拉動，主要體現在投資收益方面，而其拉動作用對新增資本的作用，要遠遠大於存量資本。所以，新進入市場的保險公司投資收益水平，會受益於通貨膨脹的效果更加明顯。此外，通貨膨脹的到來，會使得新興公司和老公司在產品設計以及銷售渠道等方面的競爭更加公平，為新興公司的發展帶來機遇；第三，通貨膨脹會提升壽險的地位，壓縮非壽險的市場份額。一方面，由於通貨膨脹給壽險公司帶來的利潤增長主要來源於投資收益，相比於非壽險，壽險吸收資金的能力和資金的基數有顯著的優勢，所以，在通貨膨脹時期，壽險公司的發展動力更大；另一方面，通貨膨脹時期賠付成本不斷提高，非壽險中責任險等具有「長尾」性質的險種成本加大，發展空間受到擠壓。通貨膨脹給我國保險業帶來的風險主要有：第一，增大由於利差損而帶來保險業系統性風險的可能性。通貨膨脹會降低保險產品的自然需求。為增加收入，保險公司會採用提高定價利率、降低產品價格等方式刺激消費者的需求。但在當前投資型保險產品監管尚不成熟，而且保障型保險產品預定利率市場化改革的環境下，保險公司為競爭的需要，採用較高的預定利率，盲目降價必然會增大由於利差損而引起系統性風險的可能性；第二，一定程度上誘發了銷售誤導行為的發生。據分析結果表明，通貨膨脹時期保險公司為獲得更大的投資收益，必然會加大投資型保險產品的促銷力度。投資型產品本身具有復雜程度高、不確定性大等特點，基層銷售人員在銷售指標壓力的情況下，極有可能會採用一些誇大或欺騙的手段誤導消費者；第三，通脹拐點的不確定性可能會引發退保風波。在通貨膨脹率上升階段，市場投資收益率高，保險公司給消費者承諾的收益率也較高。不過，一旦通貨膨脹率由極轉衰，市場各種投資品的收益率必然隨之下跌，保險產品的收益水平也會較通貨膨脹率高企時期向消費者承諾的水平有較大差距，必然引發大量的退保。面對通貨膨脹給我國保險業帶來的影響，我們應當採取的措施及對策主要包括：第一，著眼我國保險業實際，謹防系統性風險。通貨膨脹會降低保險產品的自然需求，加大保險公司持有流動性資產的成本，增大經營成本。諸如此類的影響都會壓迫保險公司更加註重短期利益，忽視長期風險，並傾向於增持固定資產而減持流動資產。再加上我國目前正進行的保險業費率市場化改革，更加給保險公司的激進經營創造的條件。由此而來的表現為利差損和償付能力不足的系統性風險，具有加大的傾向。所以，從監管部門到公司內部，在通貨膨脹時期都應該更加堅定地樹立以償付能力為核心的風險管理觀念，保持公司持續平穩的流動性；第二，通貨膨脹時期，謹防不良市場行為。在通脹時期，保險公司會縮短產品的期限，並更加註重投資型產品的銷售。此外，由於極大的銷售壓力和投資型產品復雜性的特點，保險公司銷售誤導的行為將會有所抬頭。所以，在通貨膨脹時期，應當加強保險公司市場行為的監管，並加強宣傳，使保險產品不能脫離其保障性的基本屬性；第三，保險業作為金融企業，能夠有效的化解通貨膨脹對社會的影響。保險公司作為資金融通的金融企業，能夠迴流大量社會閑散資金，並幫助公眾樹立長期健康的消費觀念。保險業的健康合理發展，是防範通貨膨脹危害的一道重要防護網。近一段時間，我國CPI居高不下，通脹壓力不可小視。現階段的通脹會帶來我國保險業收入的提高，通脹能帶來保險市場集中程度的降低，促進保險市場的良性競爭。通脹會影響我國保險業的結構，通脹還會給我國保險業帶來風險，如何應對通脹影響成為保險業的現實問題。
??註：本信息僅代表專家個人觀點僅供參考，據此投資風險自負。

Ⅶ 壽險費率市場化改革會對保險行業會產生什麼影響

壽險費率改革或致長期保障類產品費率降20%
壽險費率市場化正式邁出步伐。在近期保監會召開的保險業深化改革培訓班研討會上，保監會主席項俊波透露稱，近期國務院已經通過人身保險預定利率改革的方案。雖然試點只是先從普通型人身保險產品開始，但卻是保險業深化改革的重要一步。
國內一家壽險公司總精算師指出：此次改革主要針對傳統型壽險，比如定期壽險、終身壽險、兩全保險、重大疾病保險等，即非分紅型產品，提高預定利率至3.5%，他認為，這一變化將使長期保障類產品的費率降幅達到20%。
在其看來，這一改革對於整個行業是積極的事情，但對於行業的格局，影響不大。對於消費者而言，將可以用比分紅產品更低的價格買到保障型產品，可以說是多了一種選擇。
此前，有分析認為，壽險費率的市場化將有可能帶來一定的退保風險。該精算師對此表示認同，但他同時也指出，各家公司完全可以採取多種方式來防範化解這種風險，比如通過「轉保」的方式等。
費率下降，此類產品的銷量又會有怎樣的影響?前述總精算師分析認為，銷量的變化不會很大。因為基本屬於是一種替代效應，可能去香港購買保險的情況會有所減少，但不會影響大的分紅險與非分紅險的格局。

Ⅷ 費率市場化改革對壽險公司的影響

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不對
費率改革對普通壽險產品的影響較小，不會因此引發大量退保；分紅險和萬能險通過分紅及每個月的萬能結息，實際上已經費率市場化了，即使未來分紅險和萬能險費率改革正式實施，退保對客戶不一定合適，理性的客戶不一定會退保，保險公司還可以為客戶提供保單轉換服務，解決客戶的擔憂。總體來講，不會因為費率市場化引發大面積退保。
出現惡性競爭的可能性不大，壽險經營的門檻較高，相對比較成熟和謹慎。一方面，本次改革雖然「放開前端」，對於普通型壽險定價利率松綁；但同時監管機構「管住後端」，准備金評估利率仍然限制在3.5%。如果公司將定價利率提高到3.5%以上，公司的實際資本將大幅下降，償付能力也會隨之下降。所以各公司必須在定價利率的設定上要量力而行，審慎而為。另一方面，多年來，壽險行業逐漸汲取了國內外「利差損」的經驗教訓，對長期市場風險的意識和管理已深入人心，資產負債管理等精算技術手段已經為廣大壽險公司所熟知並實踐使用。

Ⅸ 什麼是費率市場化

保險費率是保險供給和保險需求之間交易的價格，是保險產品價格的反映。從國外保險市場看，保險費率可分為三種：即法定保險費率、公定保險費率、市場保險費率。保險費率市場化是指通過市場機制和價格規律來有效地配置保險資源，因此，它多指市場保險費率。保險費率市場化的前提條件是將條款和費率制定權下放給保險公司，由保險公司根據保險市場的供給和需求關系來制定費率。
保險費率市場化實際上就是讓保險產品的價格發揮市場調節作用，利用費率杠桿調控保險供需關系，提高保險交易的效率性。保險費率市場化包括費率決定、費率傳導、費率結構、費率管理、費率機制、資金價格、勞動力價格等要素的市場化。保險費率作為經濟杠桿在保險業務中發揮著重要作用，宏觀上，保險費率能夠調節保險的供給和需求關系，微觀上，能夠改變個人和企業的行為偏好。
保險費率市場化改革需要建立健全完整的保險市場組織體系，將保險市場、再保險市場、保險中介市場的建設與建立新的保險費率調節傳導機制有機結合起來，並整體推進，同時，保險費率市場化改革要求保險公司進行體制改革以適應市場化改革的需要，構造保險費率市場化改革的良好微觀經濟基礎。目前除保險市場已經初具規模，再保險市場和保險中介市場需要加快建立，進而形成完整、有效、互動、靈敏的保險市場體系。
慧擇提示：通過介紹保險費率市場化，可以看出保險市場化對於我國保險市場具有積極的推動作用。當然保險費率市場化也帶來了很多的問題，如說保險監管方面、保險公司盈利能力、保險市場規范化等方面都會帶來一定的挑戰。

Ⅹ 保險公司的綜合費用率是如何計算的

綜合費用率＝綜合成本率-綜合賠付率。

保險公司的綜合費用率是運用大數法則計算出來的。 大數法則的意義是：個別事件的發生可能是不規則的，但若集合眾多的事件來觀察，則又非常有規律可循。

保險費率有純費率和附加費率兩部分組成。純費率是保險費率的基礎部分，附加費率是保險費率的次要部分，附加費率計算出來的保險費用以保險企業的業務經營支出。

保險公司的綜合成本率就是綜合賠付率加上綜合費用率。綜合賠付率和前2者最大的區別在於，它的分母是凈已賺保費，而不是當期或者滿期保費。

(10)保險費率市場化與新產品開發擴展閱讀：

保險費率類別：

法定保險費率、公定保險費率、市場保險費率。保險費率市場化是指通過市場機制和價格規律來有效地配置保險資源，因此，它多指市場保險費率。

保險費率市場化的前提條件是將條款和費率制定權下放給保險公司，由保險公司根據保險市場的供給和需求關系來制定費率。

保險費率市場化實際上就是讓保險產品的價格發揮市場調節作用，利用費率杠桿調控保險供需關系，提高保險交易的效率性。

保險費率市場化包括費率決定、費率傳導、費率結構、費率管理、費率機制、資金價格、勞動力價格等要素的市場化。

保險費率作為經濟杠桿在保險業務中發揮著重要作用，宏觀上，保險費率能夠調節保險的供給和需求關系，微觀上，能夠改變個人和企業的行為偏好。