㈠ 關於保險一類的社會實踐調查報告
現網上好好搜搜，保險業的數據應該是相當豐富的。好運！
㈡ 保險銷售市場調查報告
保險市場現狀
1問題據有關媒體介紹，國外各大保險公司均看好中國保險市場，一致認為這是本世紀最後一塊未被開發的處女地。朱總理訪問英國期間，對方把中國開放保險市場當作一個主要議題來談，一些發達國家的保險公司甚至把在本世紀末拿到一張中國保險業的准入證視為頭等大事。但是，當各國都在注視中國時，我們國內的保險現狀卻不容樂觀，不少人對保險業的現狀持否定態度。民族保險業，面臨生存考驗。
第一、中國的保險市場，尤其是人壽險市場應盡快渡過嬰兒期.嬰兒期，是一個不成熟、易死亡的時期。眾所周知，中國的保險業僅有百年的歷史，但在這百年中，中國人自己規范地運作時間卻很短。建國前，是外國人占據保險市場，建國後，是一家天下，在計劃經濟及缺乏競爭的情況下，中國的民族保險業在起步階段就存在著各種不足，尤其是文革期間又停辦保險，所以，從嚴格的角度看，中國的保險業還處在嬰兒期。中國的民族保險業處在一種少專家、缺經驗的狀態下，這種看似悲觀的觀點可以從各家保險公司的人員結構中看出。在一些老公司里，人員結構遠未達到專業化、年輕化和知識化；而在一些新公司里，雖然年齡結構和知識結構相對較高，但專業知識並不高。也就是說：一個數學博士並不一定是一個跨行業的人才、一個優秀的保險人才。如果不能快速提高從業人員素質，中國保險業就難以渡過嬰兒期，就有夭折的可能。
第二、中國保險市場現狀需盡快改變
保險業的一些人士有這樣一個看法，中國的保險事業很難干，不少人是過一天算一天，其中部分人把保險業所遇到的難題歸於大眾，認為中國大眾的投保意識差，只知存錢，不知買保險，只看到營養品的重要卻看不到保險的重要。筆者認為，責任不能由大眾來承擔。應當看到這樣的事實：中國的不少人都有自己管自己錢的習慣，當年辦銀行的人是上門找人存錢，而今天，老百姓不用誰去提醒，自己就把錢存在銀行；當年辦女子學堂的人是挨門挨戶地做工作，有時還要被罵，但他們卻沒有退步，才有了那麼多的女子走入學堂。今天，保險作為一個「新生事物」，應允許國人對其有各種各樣的看法，關鍵是我們如何做，用什麼樣的方法使大眾認識到保險能給其帶來的好處。換句話說，老百姓對保險有看法，其中主要原因還來自保險業。
各家保險公司大多存在著人員培訓期短，專業知識少的問題。保險是一個新興行業，需要有專業知識的人去從事，但是，在一些保險公司里，學員經過幾天，有的只是類似於工廠里師傅帶徒弟那樣教一下就開始上崗。這是一種極不負責任的做法。保戶在你這里買保險，一保就是終身，而任何商品都不是萬能的，各險種所適應的人也不相同，都需要專業人士去為保戶精心設計。一個對保險知之甚少的人，他去「拉保險」，保單雖然到手了，可對保戶的保障，對維護其利益，是否有人去過問呢？也正因此，一些保戶在買了保險後不久，就認為保險不怎麼好，這類保戶很可能向這樣兩個方面發展：其一，第二年不再續保，認吃虧；其二，到處宣傳保險不怎麼樣。不管其採取何種方法，對保險公司，對中國保險業都是非常不利的。
第三、從業人員的道德水平與保險業的發展不適應
保險，是一項積德行善的事，但是，在各家保險公司激烈競爭之時，一些公司忽視了對其員工的道德教育，致使保險從業人員泥沙混雜，有的公司盲目擴容，不管什麼人都要，使大眾對保險從業人員有了一種懼怕感，嚴重影響了民族保險業的發展。從目前保險市場上看，有兩大問題顯得非常突出，其一，不能堅持最大誠信原則。有的從業人員在向保戶推銷保險時，有意誇大保險的功能和范圍，誘騙對方投保，使很多不了解保險的人，把保險和非法傳銷和行騙等同看待；其二，返佣現象嚴重。有的公司的業務代表單純追求業績，公開違反法規，以向保戶返佣為條件拉保險，返佣比例越來越高，使保險市場變得比較混亂，破壞了保險市場的正常運行，使正常開展業務的公司難以做到業務。
第四、從業人員流動過快，使保戶缺少安全感
由於保險業內競爭激烈，一些公司把業績看得非常重要，而忽視了員工隊伍的穩定性，使保險成了「自己給自己當老闆，想干就干，不想干就算」的迅速致富的行業。據了解，有的公司在一年裡人員流動高達30％以上。這種不穩定性至少帶來兩大不利：其一，保戶沒有安全感，使其不明白自己的利益誰來管；其二，這些從保險業流出的人員在社會上又會攻擊保險，給人一種「專業人士觀點」的印象，這對保險業的發展具有相當大的破壞性。
第五、小舢板難以打贏海戰
中國的保險公司還不多，壽險公司就更少，到目前全國性的壽險公司只有中保、太保、平保、泰康和新華五家，而這五家整體規模都不大，難以和國際上的一些知名公司相比。這種現狀其實是對保險業的一種巨大威脅。主要原因有兩點：其一，難以抵禦較大的風險；其二，難以和國外保險公司抗衡。即使國外保險公司暫不進入，而國內的改革發展也需要保險業能以新的姿態出現，靠幾條小船就能養家糊口的時代已經過去了；從全球角度看，一旦國外保險公司進入中國，以我們目前的小公司去和對方比高低，其結果不言自明。如果各家保險公司不能迅速擴大規模，那麼，「第三世界」就將永遠是第三世界。
在世紀之交，在中國已逐步融入國際大社會的今天，我們應當對自己有個清醒的認識，可以這樣說，民族保險業成敗就在當前。目前，我們還是國內幾家公司的競爭，很快，我們將面臨眾多公司，包括外國公司在內的競爭，以目前這種方式、這種素質去參與競爭，我們只能是失敗。
針對國內保險市場的現狀，我們的觀點是：全力抓好兩個提高，促進兩個轉變。所謂兩個提高，是指通過政府的適當干預提高各保險公司決策者的經營意識、理念，全面提高從業人員的素質，使中國保險有一個質的飛躍；通過提高，帶來服務質量的轉變，逐步促進大眾投保意識的轉變。
之所以提到政府的適當干預，是因為各家保險公司的決策者的觀念非常重要，沒有一定的政府行為，這種轉變可能會多用一些時間，只有他們的觀念轉變了，才能提高其服務保險市場的意識，才能下大力氣提高員工的素質，從而帶來服務水平的轉變，再通過服務水平的轉變去影響大眾，使其對保險有新的認識，從而真正促進民族保險業的發展。
2特點
從中國保險市場發展過程中可以看出5個大的特點。
第一，少數國有保險公司佔有市場的典型壟斷市場。在除了再保險以外的人身和財產保險市場上的中國人壽保險公司，中國人民保險公司，太平洋保險公司，平安保險有限公司佔90%以上。根據2002年的人身保險市場和保險收入來看，中國3大人身保險公司約佔91%。2003年，中國人壽保險公司甚至占人身保險市場的50%以上。
第二，中國的保險市場從1980年開始，以年平均30%以上增長速度很快地發展。
第三，國有保險公司轉換為有限公司帶來了所有體制的改革。而且，中國再保險被分為3個公司，又中國人民保險公司和中國人壽等公司在海外股票市場上成功地上市了。
第四，保險的社會性技能強化。由傳統的經濟報酬技能轉換為資金流通，社會管理技能。而且，從保險法和各種法規被規定之後，市場逐漸規范起來。
第五，管理體制規范化。從1998年中國保險監督委員會由中國人民銀行分出來以後，以在地方主要城市設立分局等的方法來把體系調整起來。此外，對外開放擴大和中國國內保險公司的海外進出增加也是一種特徵。
2辦法第一,促進保險市場調整結構。首先，要分析中國保險市場發展的阻礙因素，消除這些阻礙因素，用債卷公司制度的優點支持保險公司的發展。為引導對保險公司的私人資產的投資，要積極支持國內外的股票市場。
第二，使保險市場主體多樣化。要培養具有國際性競爭力的一些大型公司的同時，還需開展中使小保險公司專門企業化。先把保險市場的進入條件調整之後，以使保險市場主體多樣化和增加動力的方法來完成具有中國特色保險市場體系。
第三，擴大中國保險市場的對外開放。誠實的履行WTO的條例，逐漸地撤出對外資保險公司的地域/勞務范圍限制項目。中國保險分為引進外國資本並接受外國的先進經營觀念、管理經驗、經營方式的方法來進行中國化。
第四，保險市場監督技能的進一步完整化。改善管理監督方式，強化保險公司的支付能力的監督，緩和信用風險。調整關於保險法律，強化保險統計業務。根據合法程序揭發關於保險市場的違法事項，保護保險市場從事者的全體利益，引導保險市場的公平/公正競爭。
除了以上的4個方針以外，我們還需要注意中國保險市場的對外開放是比和WTO的協約提前履行，世界保險系統都關注到今年年末中國保險市場。
尤其是，據2004年1月在國務院公布的文件，有「其實，現在已經過了爭論保險公司資金運用范圍的擴大/縮小的階段，而要注意如何順利地運用資金。因此可以說，保險公司的資金直接投入資本市場的原理下，需要研究對資金的安全性，流通性、有效性等方案的重視點」。從這句話可知，關於保險公司資金運用的政府態度有很重要的進展。
第四章結論
我們組調查的主要部分是加入WTO之後中國保險市場的結構變化以及現在已經進中國保險市場的外國保險公司的狀況。目前，已經進來或者打算進入中國市場的西方大部分外國大型保險公司認為中國市場是在亞洲整個地區里最重要的市場、很有前途的市場。
中國保險市場的全面開放意味著外國保險公司不難地進入中國市場，還意味著國際資本對中國投資的力量更靈活。而且，隨著外國資本的投資規模會大大增加，其投資方式也會有比較大的變化。
未來的保險公司可能會變成獨資公司。因為，法律上的問題、中國市場的信息不足，所以，目前的保險公司大部分只能合資保險公司。但是，如果在中國保險市場上的信息足夠充分的話，以後不用跟中國公司合作經營，所以現在的合資經營方式會變成為獨資經營方式。
最後，在保險公司的資金直接被投資到資本市場的原則下，一定要提出能解決安全性，流動性與有效性問題的研究和能解除人才不足問題的教育系統等等的方案。
王燕等，「中國養老金隱性債務、轉軌成本、改革方式及其影響」，《經濟研究》2001（5）
2、袁志剛，「中國養老保險體系選擇的經濟學分析」，《經濟研究》2001（5）
3、孫祁祥，「空賬與轉軌成本」，《經濟研究》2001（5）
4、王延中，「中國社會保險基金模式的偏差及其矯正」，《經濟研究》2001（2）
5、袁志剛、宋錚，「人口年齡結構、養老保險制度與最優儲蓄率」，《經濟研究》2000（11）
6、李紹光，「養老金：現收現付制和基金制的比較」，《經濟研究》1999（1）
7、趙曼，「社會醫療保險費用約束機制與道德風險規避」，《財貿經濟》2003（2）
8、陳工、謝貞發，「論我國實現養老保險可持續發展的條件」，《廈門大學學報》（哲社科學版）2003（6）
9、李紹光，「社會保障稅與社會保障制度優化」，《經濟研究》2004（8）
10、封進，「中國養老保險體系改革的福利經濟學分析」，《經濟研究》2004（2）
11、朱玲，「從建立傳染病社會醫療保險起步」，《金融研究》2003（7）
12、張亞東，「發展商業醫療保險的縱向一體化研究」《金融研究》2003（7）
13、李珍、楊玲，「養老基金制度安排與經濟增長的互動」，《金融研究》2001（2）
14、唐旭等，「中國養老基金的投資選擇」，《金融研究》2001（11）
15、北京大學課題組，「中國社會養老保險制度的選擇：激勵與增長」，《金融研究》2000（5）
16、鄭偉、孫祁祥，「中國養老保險制度變遷的經濟效應」，《經濟研究》2003（10）
17、封進，「公平與效率的交替和協調——中國養老保險制度的再分配效應」，《世界經濟文匯》2004（1）
18、封進，「人口結構變動的福利效應——一個包含社會保險的模型及解釋」，《經濟科學》，2004（1）
19、封進，「中國養老保險體系改革的福利經濟學分析」，《經濟研究》2004（2）
20、《養老保險制度的經濟分析與運作分析》朱青著中國人民大學出版社2002年版
21、《養老保險基金——形成機制、管理模式、投資運用》李曜著中國金融出版社2000年版
22、《中國醫療保險發展模式論》施建祥著中國物價出版社2003年版
23、《養老保險》董克用、王燕主編，中國人民大學出版社2000年6月
24、《醫療保險》仇雨臨孫樹菡主編，中國人民大學出版社2000年6月
25、經濟研究、金融研究、保險研究等雜志上的相關文章
26、有關網站上的文章。
擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"
㈢ 保險專業實踐調查報告，以及參考文獻
保險市場現狀
1問題據有關媒體介紹，國外各大保險公司均看好中國保險市場，一致認為這是本世紀最後一塊未被開發的處女地。朱總理訪問英國期間，對方把中國開放保險市場當作一個主要議題來談，一些發達國家的保險公司甚至把在本世紀末拿到一張中國保險業的准入證視為頭等大事。但是，當各國都在注視中國時，我們國內的保險現狀卻不容樂觀，不少人對保險業的現狀持否定態度。民族保險業，面臨生存考驗。
第一、中國的保險市場，尤其是人壽險市場應盡快渡過嬰兒期.嬰兒期，是一個不成熟、易死亡的時期。眾所周知，中國的保險業僅有百年的歷史，但在這百年中，中國人自己規范地運作時間卻很短。建國前，是外國人占據保險市場，建國後，是一家天下，在計劃經濟及缺乏競爭的情況下，中國的民族保險業在起步階段就存在著各種不足，尤其是文革期間又停辦保險，所以，從嚴格的角度看，中國的保險業還處在嬰兒期。中國的民族保險業處在一種少專家、缺經驗的狀態下，這種看似悲觀的觀點可以從各家保險公司的人員結構中看出。在一些老公司里，人員結構遠未達到專業化、年輕化和知識化；而在一些新公司里，雖然年齡結構和知識結構相對較高，但專業知識並不高。也就是說：一個數學博士並不一定是一個跨行業的人才、一個優秀的保險人才。如果不能快速提高從業人員素質，中國保險業就難以渡過嬰兒期，就有夭折的可能。
第二、中國保險市場現狀需盡快改變
保險業的一些人士有這樣一個看法，中國的保險事業很難干，不少人是過一天算一天，其中部分人把保險業所遇到的難題歸於大眾，認為中國大眾的投保意識差，只知存錢，不知買保險，只看到營養品的重要卻看不到保險的重要。筆者認為，責任不能由大眾來承擔。應當看到這樣的事實：中國的不少人都有自己管自己錢的習慣，當年辦銀行的人是上門找人存錢，而今天，老百姓不用誰去提醒，自己就把錢存在銀行；當年辦女子學堂的人是挨門挨戶地做工作，有時還要被罵，但他們卻沒有退步，才有了那麼多的女子走入學堂。今天，保險作為一個「新生事物」，應允許國人對其有各種各樣的看法，關鍵是我們如何做，用什麼樣的方法使大眾認識到保險能給其帶來的好處。換句話說，老百姓對保險有看法，其中主要原因還來自保險業。
各家保險公司大多存在著人員培訓期短，專業知識少的問題。 保險是一個新興行業，需要有專業知識的人去從事，但是，在一些保險公司里，學員經過幾天，有的只是類似於工廠里師傅帶徒弟那樣教一下就開始上崗。這是一種極不負責任的做法。保戶在你這里買保險，一保就是終身，而任何商品都不是萬能的，各險種所適應的人也不相同，都需要專業人士去為保戶精心設計。一個對保險知之甚少的人，他去「拉保險」，保單雖然到手了，可對保戶的保障，對維護其利益，是否有人去過問呢？也正因此，一些保戶在買了保險後不久，就認為保險不怎麼好，這類保戶很可能向這樣兩個方面發展：其一，第二年不再續保，認吃虧；其二，到處宣傳保險不怎麼樣。不管其採取何種方法，對保險公司，對中國保險業都是非常不利的。
第三、從業人員的道德水平與保險業的發展不適應
保險，是一項積德行善的事，但是，在各家保險公司激烈競爭之時，一些公司忽視了對其員工的道德教育，致使保險從業人員泥沙混雜，有的公司盲目擴容，不管什麼人都要，使大眾對保險從業人員有了一種懼怕感，嚴重影響了民族保險業的發展。從目前保險市場上看，有兩大問題顯得非常突出，其一，不能堅持最大誠信原則。有的從業人員在向保戶推銷保險時，有意誇大保險的功能和范圍，誘騙對方投保，使很多不了解保險的人，把保險和非法傳銷和行騙等同看待；其二，返佣現象嚴重。有的公司的業務代表單純追求業績，公開違反法規，以向保戶返佣為條件拉保險，返佣比例越來越高，使保險市場變得比較混亂，破壞了保險市場的正常運行，使正常開展業務的公司難以做到業務。
第四、從業人員流動過快，使保戶缺少安全感
由於保險業內競爭激烈，一些公司把業績看得非常重要，而忽視了員工隊伍的穩定性，使保險成了「自己給自己當老闆，想干就干，不想干就算」的迅速致富的行業。據了解，有的公司在一年裡人員流動高達3 0 ％以上。這種不穩定性至少帶來兩大不利：其一，保戶沒有安全感，使其不明白自己的利益誰來管；其二，這些從保險業流出的人員在社會上又會攻擊保險，給人一種「專業人士觀點」的印象，這對保險業的發展具有相當大的破壞性。
第五、小舢板難以打贏海戰
中國的保險公司還不多，壽險公司就更少，到目前全國性的壽險公司只有中保、太保、平保、泰康和新華五家，而這五家整體規模都不大，難以和國際上的一些知名公司相比。這種現狀其實是對保險業的一種巨大威脅。主要原因有兩點：其一，難以抵禦較大的風險；其二，難以和國外保險公司抗衡。即使國外保險公司暫不進入，而國內的改革發展也需要保險業能以新的姿態出現，靠幾條小船就能養家糊口的時代已經過去了；從全球角度看，一旦國外保險公司進入中國，以我們目前的小公司去和對方比高低，其結果不言自明。如果各家保險公司不能迅速擴大規模，那麼，「第三世界」就將永遠是第三世界。
在世紀之交，在中國已逐步融入國際大社會的今天，我們應當對自己有個清醒的認識，可以這樣說，民族保險業成敗就在當前。目前，我們還是國內幾家公司的競爭，很快，我們將面臨眾多公司，包括外國公司在內的競爭，以目前這種方式、這種素質去參與競爭，我們只能是失敗。
針對國內保險市場的現狀，我們的觀點是：全力抓好兩個提高，促進兩個轉變。所謂兩個提高，是指通過政府的適當干預提高各保險公司決策者的經營意識、理念，全面提高從業人員的素質，使中國保險有一個質的飛躍；通過提高，帶來服務質量的轉變，逐步促進大眾投保意識的轉變。
之所以提到政府的適當干預，是因為各家保險公司的決策者的觀念非常重要，沒有一定的政府行為，這種轉變可能會多用一些時間，只有他們的觀念轉變了，才能提高其服務保險市場的意識，才能下大力氣提高員工的素質，從而帶來服務水平的轉變，再通過服務水平的轉變去影響大眾，使其對保險有新的認識，從而真正促進民族保險業的發展。
2特點
從中國保險市場發展過程中可以看出5個大的特點。
第一，少數國有保險公司佔有市場的典型壟斷市場。在除了再保險以外的人身和財產保險市場上的中國人壽保險公司，中國人民保險公司，太平洋保險公司，平安保險有限公司佔90%以上。根據2002年的人身保險市場和保險收入來看，中國3大人身保險公司約佔91%。2003年，中國人壽保險公司甚至占人身保險市場的50%以上。
第二，中國的保險市場從1980年開始，以年平均30%以上增長速度很快地發展。
第三，國有保險公司轉換為有限公司帶來了所有體制的改革。而且，中國再保險被分為3個公司，又中國人民保險公司和中國人壽等公司在海外股票市場上成功地上市了。
第四，保險的社會性技能強化。由傳統的經濟報酬技能轉換為資金流通，社會管理技能。而且，從保險法和各種法規被規定之後，市場逐漸規范起來。
第五，管理體制規范化。從1998年中國保險監督委員會由中國人民銀行分出來以後，以在地方主要城市設立分局等的方法來把體系調整起來。此外，對外開放擴大和中國國內保險公司的海外進出增加也是一種特徵。
2辦法第一,促進保險市場調整結構。首先，要分析中國保險市場發展的阻礙因素，消除這些阻礙因素，用債卷公司制度的優點支持保險公司的發展。為引導對保險公司的私人資產的投資，要積極支持國內外的股票市場。
第二，使保險市場主體多樣化。要培養具有國際性競爭力的一些大型公司的同時，還需開展中使小保險公司專門企業化。先把保險市場的進入條件調整之後，以使保險市場主體多樣化和增加動力的方法來完成具有中國特色保險市場體系。
第三，擴大中國保險市場的對外開放。誠實的履行WTO的條例，逐漸地撤出對外資保險公司的地域/勞務范圍限制項目。中國保險分為引進外國資本並接受外國的先進經營觀念、管理經驗、經營方式的方法來進行中國化。
第四，保險市場監督技能的進一步完整化。改善管理監督方式，強化保險公司的支付能力的監督，緩和信用風險。調整關於保險法律，強化保險統計業務。根據合法程序揭發關於保險市場的違法事項，保護保險市場從事者的全體利益，引導保險市場的公平/公正競爭。
除了以上的4個方針以外，我們還需要注意中國保險市場的對外開放是比和WTO的協約提前履行，世界保險系統都關注到今年年末中國保險市場。
尤其是，據2004年1月在國務院公布的文件，有「其實，現在已經過了爭論保險公司資金運用范圍的擴大/縮小的階段，而要注意如何順利地運用資金。因此可以說，保險公司的資金直接投入資本市場的原理下，需要研究對資金的安全性，流通性、有效性等方案的重視點」。從這句話可知，關於保險公司資金運用的政府態度有很重要的進展。
第四章 結論
我們組調查的主要部分是加入WTO之後中國保險市場的結構變化以及現在已經進中國保險市場的外國保險公司的狀況。目前，已經進來或者打算進入中國市場的西方大部分外國大型保險公司認為中國市場是在亞洲整個地區里最重要的市場、很有前途的市場。
中國保險市場的全面開放意味著外國保險公司不難地進入中國市場，還意味著國際資本對中國投資的力量更靈活。而且，隨著外國資本的投資規模會大大增加，其投資方式也會有比較大的變化。
未來的保險公司可能會變成獨資公司。因為，法律上的問題、中國市場的信息不足，所以，目前的保險公司大部分只能合資保險公司。但是，如果在中國保險市場上的信息足夠充分的話，以後不用跟中國公司合作經營，所以現在的合資經營方式會變成為獨資經營方式。
最後，在保險公司的資金直接被投資到資本市場的原則下，一定要提出能解決安全性，流動性與有效性問題的研究和能解除人才不足問題的教育系統等等的方案。
王燕等，「中國養老金隱性債務、轉軌成本、改革方式及其影響」，《經濟研究》2001（5）
2、袁志剛，「中國養老保險體系選擇的經濟學分析」，《經濟研究》2001（5）
3、孫祁祥，「空賬與轉軌成本」，《經濟研究》2001（5）
4、王延中，「中國社會保險基金模式的偏差及其矯正」，《經濟研究》2001（2）
5、袁志剛、宋錚，「人口年齡結構、養老保險制度與最優儲蓄率」，《經濟研究》2000（11）
6、李紹光，「養老金：現收現付制和基金制的比較」，《經濟研究》1999（1）
7、趙曼，「社會醫療保險費用約束機制與道德風險規避」，《財貿經濟》2003（2）
8、陳工、謝貞發，「論我國實現養老保險可持續發展的條件」，《廈門大學學報》（哲社科學版）2003（6）
9、李紹光，「社會保障稅與社會保障制度優化」，《經濟研究》2004（8）
10、封進，「中國養老保險體系改革的福利經濟學分析」，《經濟研究》2004（2）
11、朱玲，「從建立傳染病社會醫療保險起步」，《金融研究》2003（7）
12、張亞東，「發展商業醫療保險的縱向一體化研究」 《金融研究》2003（7）
13、李珍、楊玲，「養老基金制度安排與經濟增長的互動」，《金融研究》2001（2）
14、唐旭等，「中國養老基金的投資選擇」，《金融研究》2001（11）
15、北京大學課題組，「中國社會養老保險制度的選擇：激勵與增長」，《金融研究》2000（5）
16、鄭偉、孫祁祥，「中國養老保險制度變遷的經濟效應」，《經濟研究》2003（10）
17、封進，「公平與效率的交替和協調——中國養老保險制度的再分配效應」，《世界經濟文匯》2004（1）
18、封進，「人口結構變動的福利效應——一個包含社會保險的模型及解釋」，《經濟科學》，2004（1）
19、封進，「中國養老保險體系改革的福利經濟學分析」，《經濟研究》2004（2）
20、《養老保險制度的經濟分析與運作分析》朱青著 中國人民大學出版社2002年版
21、《養老保險基金——形成機制、管理模式、投資運用》李曜著 中國金融出版社2000年版
22、《中國醫療保險發展模式論》施建祥著 中國物價出版社2003年版
23、《養老保險》董克用、王燕主編，中國人民大學出版社2000年6月
24、《醫療保險》仇雨臨 孫樹菡主編，中國人民大學出版社2000年6月
25、經濟研究、金融研究、保險研究等雜志上的相關文章
26、有關網站上的文章。
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㈣ 保險調查問卷
A
第2題牽涉到意外醫療補貼三個險種，所以給的答案是不準確的
B
A
A（國內10的醫療補貼，千元左右保費是沒有的，只有意外導致的才有可能）（第5題是一道封閉式問題，樓主出題時要注意下）
現在保險行業是有返還型的意外險的，如平安的倍保如意等電銷渠道的產品！
㈤ 社會調查：你認為做保險也是做生意嗎
保險公司是企業，當然是做生意，但是如果僅只業務人員，他們做的可不是生意，是服務
㈥ 關於保險的市場調查問題
朋友,你有做保險的想法其實很好的.既然你知道現在保險不好做你還想去做保險說明你對這方面有一定的長處吧, 送你一句話."保險不是人做的,保險是人才做的."可能做保險的很多人都知道這句話,我想你真的要去做保險的時候你自然會明白這其中的道理. "古之成大事者，不唯有超世之才，亦有堅忍不拔之志 "這是我的座右銘.其實我也是做保險的.
關於你要做的保險業務是只能在銀行櫃台銷售的理財產品,保險只是附帶的產品.比起個險來說.銀行理財保險比較個險而言比較簡單一點.提醒你一下 要想把業務量做起來必須跟銀行的人員搞好關系.
有句話是這么說的:我去幫銀行"做事".銀行幫我"做事!"
加油吧朋友好好乾.
下面是我借用的，應該對你有些幫助
、優秀業務員正確的觀念與心態
問題一：決定一名業務員成功與否的關鍵因素是什麼？
思考、提問、回答
講 解：成功業務員的20/80法則
克服業務員對失敗的恐懼
提升業務員自信心和自我價值
業務員必須有強烈的企圖心
業務員必須對產品有十足的信心和知識
業務員必須有高度的熱誠和服務心
業務員必須有非凡的親和力
業務員必須對結果負責（責任心）
業務員有明確的目標和計劃
二、優秀業務員如何開發和接納潛在客戶
問題二：你對接觸和開發新客戶有何心得體會
思考、提問、回答
講 解：讓客戶100%的注意我們
電話開發客戶要點
拜訪客戶注意事項
三、優秀業務員如何建立與客戶的親和力
問題三：你在怎樣與客戶拉好關系方面有何心得體會？
思考、提問、回答
講 解：親和力等於銷售大廈的基礎
親和力建立的方法
性緒同步、語調與語速同步、生理狀態同步
語言文字同步、合一架構法
四、優秀業務員如何介紹自己的產品
問題四：你能清楚說出你的產品的買點和公司的優勢嗎？
思考、提問、回答
講 解：專門設計過的產品介紹比未經設計過的產品介紹效率高20倍
產品介紹方法
預先框架法/假設問句法/下降式介紹法
找出客戶最關心的利益點/傾聽的技巧
互動式介紹法/視覺銷售法/假設成交法
五、優秀業務員如何解除客戶抗拒
問題五：你在解除客戶抗拒方面有何心得體會？
思考、提問、回答
講 解：顧客的抗拒是正常的，顧客的抗拒是向你提問題
七種常見的抗拒及對策
沉默型/借口型/批評型/問題型
主觀型/懷疑型
處理抗拒的方法技巧
六、優秀業務員如何締結成交
問題六：你對如何成功締造成交有何心得體會？
思考、提問、回答
講 解：締結成交時應避免的三個錯誤
解除客戶對價格的抗拒要點
10種締結成交方法
利用客戶轉介紹尋找新客戶
七、優秀業務員如何規劃和管理時間
問題七：你是如何規劃和管理你的時間的？
講 解：九大時間管理秘決
正確的時間管理觀念
如何制訂日/周/月計劃
八、優秀業務員如何處理殺價問題
問題八：你在應付殺價問題上有何心得體會
思考、提問、回答
講 解：造成殺價的原因
常見的締結殺手
如何處理殺價問題
價格異議的轉化策略
九、優秀業務員如何提升銷售業績
問題九：你是怎樣提升你的銷售業績的？
思考、提問、回答
講 解：銷售必須"用心"
銷售必須創新
銷售必須競爭
銷售必須行勁
影響成功三因素：心態、時機、膽識
銷售十戒和銷售兩大要點
銷售流程
1.會哭的孩子有奶吃。很多業務員開始做業務的時候，往往沖勁很大，找到客戶，送了樣品，報了價就不知道怎麼辦了，往往前功盡棄。其實你應該不斷的問他，你那個單什麼時候下呀，不斷的問他，知道有結果為止，其實，采購就是等我們問他呢，就像孩子不哭，我們怎麼知道他餓了呢？
2.應該釣魚，不是撒網。跑業務時最有效和舒服的做法是用釣魚法，就像我們剛開始追女孩子時，難道我們會同時追幾個女孩子，然後在博他有一個成嗎？我們往會看準一個，竭而不舍的追求她，直到成功吧。我自己是這樣跑業務的，我會選准一個行業，比如我要做耳機行業，我會挑行業里的3個左右認認真真的去攻他，直到做進去為止，以後其他的就很好做了。這樣等你在耳機行業里佔到80%的份額，我們再轉到別的行業，復制它，就像釣魚一樣，看準大的，一條一條的釣，很舒服。
3.膽大、心細、臉皮厚。我們年輕的時候，追女孩子，大一點的告訴我們的經驗就是：膽大、心細、臉皮厚。其實做業務就像追女孩子一樣的。
4.談話的結果不重要，過程的氣氛很重要。我們在和采購聊天的時候，往往很注意談話的內容，老是說沒話題，其實我們要注意到我們談話的過程和氣氛。如果我們那天聊的很愉快，和融洽，我們的感情就會很親近，在許多天後，我們往往回忘記了當時談的是什麼，只記得哪天我們聊得很好。其實采購也一樣，價格我們會有報價單給他，品質我們有品質承認書給他，交期我們會蓋章簽名回傳給他，所以我們只要和業務之外的事情就可以了，聊他敢興趣的問題最好。
5.一定要有個試用期。一個客戶做下來，就像男女結婚一樣，發現客戶就像我們發現一個心儀的夢中情人，從打電話到下單就像開始送情書到訂婚那麼漫長，到真正結婚了，就要認認真真的過日子了。我們不要一下子就做的很大。一見鍾情而結婚的新鮮感過後很難維持的，我們都應該給點時間客戶和我們，互相考察一下信用，服務等等。
6.做業務不要愛面子。業務做下來了，到收款的時候，很多人會想，我跟采購那麼熟，一天到晚去追他的款感覺不好意思。所以就很少追款或者追幾次沒追到就不追了，其實我們也是要拿到貨款才有提成拿呀，欠債還錢，天經地義的，如果你給他欠的太多，你的生意還做不長久呢。我一般追款，不是求他安排，而是說**先生，你星期3安排貨款給我，我那天下午去拿，他有時會說那天不行，那我就說，那就星期二羅，他往往就說星期三行了。
我們要不斷的給他們打電話，直到他一聽到聲音就知道是我為止。最好能讓他惦記著你，做業務就像談戀愛一樣，我們不能約了一次會後就指望別人能嫁給你。
采購是很健忘的，我們要不斷的提醒他。2關於細心有兩點：
對自己而言，在做客戶之前，應該細心的去了解客戶的一切。比如他之前和誰做的業務，也就是你的競爭對手是誰，知道了這一點你就可以報價和做出對策。了解客戶為什麼會想和你做生意，如果是別人不肯供貨給他，那我們就可以要求他做現金，他肯定會賴帳，如果是對手的原因，例如質量不好，價錢高，服務不好，你就可以作相應的對策去應付他。如果是你在某方面做的比對手好而令到他跟你做，那你以後就知道怎麼做了。
對客戶而言，要經常留意客戶喜歡的話題和他的愛好，他喜歡的就多跟他聊些，留意他的一舉一動，你就可以投其所好拉。
3.關於業務員本身。很多人覺得，業務員最好身材高大，英俊瀟灑，業務員一定要口才好，能說會道，嘴裡能吐出油來才叫口才好。業務員一定要會抽煙，身上隨時帶著煙，逢人就派。業務員一定要會喝酒，白酒，啤酒千杯不倒。其實我感覺這些都不是重要的。就我個人而言，我身高不到160MM，剛開始跑業務時心裡很自卑，說話都不流暢，更別說口才好了。我是從來不抽煙的，喝酒我最多一瓶啤酒，多點就醉了，可是勤能補拙，我剛跑業務時，在惠州，剛開始三個月，我拿幾件衣服就到東莞的弟弟廠里一跑就是幾天。一個工業區，一個工業區的跑。就這樣，我走了三個個月，客戶也跑下了幾個，可是皮鞋也爛了一雙，人黑的像黑碳頭一樣。我現在自己開工廠了，我經常對業務員，頭三個月過的是不是人的日子的，熬過後就可以了，所以業務的辦公室在廠外。
4.關於業務要不要給回扣。這是最頭痛的問題，我之前也在阿里發了一些關於回扣的帖子，朋友的跟貼也是見人見智，個說個有理。大家有興趣可以看看，我個人的想法是盡量不要給回扣，哪怕是很難做進去，或者做不進去。如果真正是憑質量，和價錢做進去的客戶，如果在服務等方面在好點的話，做的機會更多一點。你想你能永遠的滿足采購的心嗎？如果你的產品是很有優勢，別人就是給回扣，就很難在產品上有什麼高價值了，而且采購的壽命是很短，他走了，別人往往很容易用低價做進來。
5.關於業務員炒單。我也發了很多帖子，也有很多人議論。我個人認為，在職時不要炒單，我們做人要做一個正直的，有原則的人，炒單並不會給你增加多少額外收入，反而會搞的提心吊膽的。真正有本事，可以出來創業，自己堂堂正正的自己做，這樣才讓別人服你。
1.長相不令人討厭，如果長得不好，就讓自己有才氣；如果才氣也沒有，那就總是微笑。
2.氣質是關鍵。如果時尚學不好，寧願純朴。
3.與人握手時，可多握一會兒。真誠是寶。
4.不必什麼都用「我」做主語。
5.不要向朋友借錢。
6.不要「逼」客人看你的家庭相冊。
7.與人打「的」時，請搶先坐在司機旁。
8.堅持在背後說別人好話，別擔心這好話傳不到當事人耳朵里。
9.有人在你面前說某人壞話時，你只微笑。
10.自己開小車，不要特地停下來和一個騎自行車的同事打招呼。人家會以為你在炫耀。
11.同事生病時，去探望他。很自然地坐在他病床上，回家再認真洗手。
12.不要把過去的事全讓人知道。
13.尊敬不喜歡你的人。
14.對事不對人；或對事無情，對人要有情；或做人第一，做事其次。
15.自我批評總能讓人相信，自我表揚則不然。
16.沒有什麼東西比圍觀者們更能提高你的保齡球的成績了。所以，平常不要吝惜你的喝彩聲。
17.不要把別人的好，視為理所當然。要知道感恩。
18.榕樹上的「八哥」在講，只講不聽，結果亂成一團。學會聆聽。
19.尊重傳達室里的師傅及搞衛生的阿姨。
20.說話的時候記得常用「我們」開頭。
21.為每一位上台唱歌的人鼓掌。
22.有時要明知故問：你的鑽戒很貴吧！有時，即使想問也不能問，比如：你多大了 說話，人人都會，但有些話在一些場合卻不該說，我們常常看到在銷售中因一句話而毀了一筆業務的現象，推銷員如果能避免失言，業務肯定百尺竿頭。為此，筆者總結「禍從口出」不該說的9種話，希望業務人員必須迴避之。
1、不說批評性話語
這是許多業務人員的通病，尤其是業務新人，有時講話不經過大腦，脫口而出傷了別人，自己還不覺得。常見的例子，見了客戶第一句話便說，「你家這樓真難爬！」「這件衣服不好看，一點都不適合你。」「這個茶真難喝。」再不就是「你這張名片真老土！」「活著不如死了值錢！」這些脫口而出的話語里包含批評，雖然我們是無心去批評指責，只是想打一個圓嘗有一個開場白，而在客戶聽起來，感覺就不太舒服了。
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人們常說，「好話一句作牛做馬都願意」，也就是說，人人都希望得到對方的肯定，人人都喜歡聽好話。不然，怎麼會有「贊美與鼓勵讓白痴變天才，批評與抱怨讓天才變白痴」，這一句話呢，在這個世界上，又有誰願意受人批評？業務人員從事推銷，每天都是與人打交道，贊美性話語應多說，但也要注意適量，否則，讓人有種虛偽造作、缺乏真誠之感。就像我大院里住的王姨，有一天在業務員與她告別後，她就跑過來對我們說：「別聽他那一套一套的，嘴巴甜得要命，都是假的，這保險公司培訓出的怎麼都是一個模式的人，油腔滑調，耍嘴皮特行！」大家瞧，這王姨，無形中提醒我們，與客戶交談中的贊美性用語，要出自你的內心，不能不著邊際地瞎贊美，要知道，不卑不亢自然表達，更能獲取人心，讓人信服。
2、杜絕主觀性的議題
在商言商，與你推銷沒有什麼關系的話題，你最好不要參與去議論，比如政治、宗教等涉及主觀意識，無論你說是對是錯，這對於你的推銷都沒有什麼實質意義。
我們一些新人，涉及這個行業時間不長，經驗不足，在與客戶的交往過程中，難免無法有主控客戶話題的能力，往往是跟隨客戶一起去議論一些主觀性的議題，最後意見便產生分歧，有的盡管在某些問題上爭得面紅脖子粗，而取得「占上風」的優勢，但爭完之後，一筆業務就這么告吹，想想對這種主觀性的議題爭論，有何意義？然而，有經驗的老推銷員，在處理這類主觀性的議題中，起先會隨著客戶的觀點，一起展開一些議論，但爭論中適時立馬將話題引向推銷的產品上來。總之，我覺得，與銷售無關的東西，應全部放下，特別是主觀性的議題，作為推銷人員應盡量杜絕，最好是做到避口不談，對你的銷售會有好處的。
3、少用專業性術語
李先生從事壽險時間不足兩個月，一上陣，就一股腦地向客戶炫耀自己是保險業的專家，電話中一大堆專業術語塞向客戶，個個客戶聽了都感到壓力很大。當與客戶見面後，李先生又是接二連三地大力發揮自己的專業，什麼「豁免保費」、「費率」、「債權」、「債權受益人」等等一大堆專業術語，讓客戶如墜入五里雲霧中，似乎在黑暗裡摸索，對方反感心態由此產生，拒絕是順理成章的了，李先生便在不知不覺中，誤了促成銷售的商機。我們仔細分析一下，就會發覺，業務員把客戶當作是同仁在訓練他們，滿口都是專業，讓人怎麼能接受？既然聽不懂，還談何購買產品呢？如果你能把這些術語，用簡單的話語來進行轉換，讓人聽後明明白白，才有效達到溝通目的，產品銷售也才會達到沒有阻礙。
4、不說誇大不實之詞
不要誇大產品的功能！這一不實的行為，客戶在日後的享用產品中，終究會清楚你所說的話是真是假。不能因為要達到一時的銷售業績，你就要誇大產品的功能和價值，這勢必會埋下一顆「定時炸彈」，一旦糾紛產生，後果將不堪設想。
任何一個產品，都存在著好的一面，以及不足的一面，作為推銷員理應站在客觀的角度，清晰地與客戶分析產品的優與勢，幫助客戶「貨比三家」，惟有知已知彼、熟知市場狀況，才能讓客戶心服口服地接受你的產品。提醒銷售人員，任何的欺騙和誇大其辭的謊言是銷售的天敵，它會致使你的事業無法長久。
5、禁用攻擊性話語
我們可以經常看到這樣的場面，同業里的業務人員帶有攻擊性色彩的話語，攻擊競爭對手，甚至有的人把對方說得一錢不值，致使整個行業形象在人心目中不理想。我們多數的推銷員在說出這些攻擊性話題時，缺乏理性思考，卻不知，無論是對人、對事、對物的攻擊詞句，都會造成准客戶的反感，因為你說的時候是站在一個角度看問題，不見得每一個人都人是與你站在同一個角度，你表現得太過於主觀，反而會適得其反，對你的銷售也只能是有害無益。這種不講商業道德的行為，相信隨著時代的發展，各個公司企業文化的加強，攻擊性色彩的話語，絕不可能會大行其道的。
6、避談隱私問題
與客戶打交道，主要是要把握對方的需求，而不是一張口就大談特談隱私問題，這也是我們推銷員常犯的一個錯誤。有些推銷員會說，我談的都是自己的隱私問題，這有什麼關系？就算你只談自己的隱私問題，不去談論別人，試問你推心置腹地把你的婚姻、性生活、財務等情況和盤托出，能對你的銷售產生實質性的進展？也許你還會說，我們與客戶不談這些，直插主題談業務難以開展，談談無妨，其實，這種「八卦式」的談論是毫無意義的，浪費時間不說，更浪費你推銷商機。
7、少問質疑性話題
業務過程中，你很擔心准客戶聽不懂你所說的一切，而不斷地以擔心對方不理解你的意思質疑對方，「你懂嗎」「你知道嗎？」「你明白我的意思嗎？」「這么簡單的問題，你了解嗎？」，似乎一種長者或老師的口吻質疑這些讓人反感的話題。眾所周知，從銷售心理學來講，一直質疑客戶的理解力，客戶會產生不滿感，這種方式往往讓客戶感覺得不到起碼的尊重，逆反心理也會順之產生，可以說是銷售中的一大忌。
如果你實在擔心准客戶在你很詳細的講解中，還不太明白，你可以用試探的口吻了解對方，「有沒有需要我再詳細說明的地方？」也許這樣會比較讓人接受。說不定，客戶真的不明白時，他也會主動地對你說，或是要求你再說明之。在此，給推銷員一個忠告，客戶往往比我們聰明，不要用我們的盲點去隨意取代他們的優點。
8、變通枯燥性話題
在銷售中有些枯燥性的話題，也許你不得不去講解給客戶聽，但這些話題可以說是人人都不愛聽，甚至是聽你講就想打瞌睡。但是，出於業務所迫，建議你還是將這類話語，講得簡單一些，可用概括來一帶而過。這樣，客戶聽了才不會產生倦意，讓你的銷售達到有效性。如果有些相當重要的話語，非要跟你的客戶講清楚，那麼，我建議你不要拚命去硬塞給他們，在你講解的過程中，倒不如，換一種角度，找一些他們愛聽的小故事，小笑話來刺激一下，然後再回到正題上來，也許這樣的效果會更佳。總之，我個人認為，這類的話題，由於枯燥無味，客戶對此又不愛聽，那你最好是能保留就保留起來，束之高擱，有時比和盤托出要高明一籌。
9、迴避不雅之言
每個人都希望與有涵養、有層次的人在一起，相反，不願與那些「粗口成章」的人交往。同樣，在我們銷售中，不雅之言，對我們銷售產品，必將帶來負面影響。諸如，我們推銷壽險時，你最好迴避「死亡」、「沒命了」「完蛋了」，諸如此類的詞藻。然而，有經驗的推銷員，往往在處理這些不雅之言時，都會以委婉的話來表達這些敏感的詞，如「喪失生命」「出門不再回來」等替代這些人們不愛聽的語術。不雅之言，對於個人形象會大打折扣，它也是銷售過程中必須避免的話，你注意了、改過了，你便成功在望了
㈦ 購買保險的問卷調查
保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。
若客戶購買大額度保險，為了防止客戶有道德風險，即通過自殺來獲得高額度保險金賠付。所以要對客戶進行生存調查。
生存調查分兩種：一個是醫學調查，即看被保險人的身體健康情況以決定是否承保和以何種費率承保；另一個就是你說的資產抽查，學名叫「財務調查」。
㈧ 急~~~~關於企業與保險的社會調查報告
我來接分了~
我來接分了~
中國私營企業調查報告
由中共中央統戰部、全國工商聯、中國民(私)營經濟研究會組織的「中國私營企業研究」課題組，在2004年對全國的私營企業進行了第六次抽樣調查(此前在1993、1995、1997、2000、2002年已進行了五次全國私營企業抽樣調查)，共發出問卷3670份，回收有效問卷3012份，有效回收率為82.1%，有效問卷數約佔2003年底全國私營企業總數的1.0‰。
國家工商行政管理總局參加了本次調查，並分擔了一半的抽樣任務。
現將調查數據分析的主要意見簡報如下。
關於私營企業的情況分析
(一)兩年來私營企業總量上持續快速增長
本次調查顯示，2001年以來，私營企業數量有了明顯增長。2003年底，私營企業達到300.55萬戶，比2001年增加97.7萬戶，增長48.16%。
私營企業發展的地區差異很大，10萬戶以上的省市主要集中在東部沿海地區。2003年底，全國私營企業戶數超過10萬戶的地區有八個，分別為：江蘇(343680戶)、廣東(323077戶)、浙江(302136戶)、上海(291711戶)、山東(228554戶)、北京(186805戶)、遼寧(114415戶)和四川(110359戶)。以上八個地區私營企業共有1900737戶，占私營企業總戶數的63.24%。
私營企業經營規模繼續擴大，經濟實力明顯增強。到2003年底，全國私營企業戶均僱工11.73人，戶均從業人員為14.3人，分別比2001年增長5.68%和6.88%。僱工人數100-500人的有34617戶，僱工500-1000人的有3334戶，僱工1000人以上的有1130戶；2003年私營企業戶均注冊資本達117.47萬元，比2001年增長24.16%，注冊資本500萬-1000萬元的有84620戶，1000萬元以上的51830戶。注冊資本億元以上的有1156戶，比2002年同期增加498戶。
(二)兩年來私營企業規模穩步擴大
一是資本規模穩步擴大，銷售額有所增長。本次調查發現，企業資本規模中位數比2002年調查時上升了20%，銷售額的中位數上升了近10%。本次調查收回的問卷分兩部分顯示：工商局調查企業的所有者權益總額的中位數為92萬元，而它們在開辦時的實收資本總額中位數為50萬元，資本增值了0.84倍。工商聯調查企業的所有者權益總額的中位數為300萬元，而它們在開辦時的實收資本總額中位數為100萬元，資本增值了2倍。這說明，無論是一般性私營企業(工商局調查的對象)還是代表性私營企業(工商聯調查的對象)，它們在開辦企業後，資本都有增值，區別僅僅在於增值快慢而已。在2003年底，在工商局調查企業中，所有者權益超過1000萬元的佔15.2%；超過5000萬元的佔3.6%；超過1億元的佔1.2%。也就是說，所有者權益超過1000萬元以上的私營企業，約佔20%；工商聯調查企業中，相應的比例更大，所有者權益超過1000萬元的佔26.0%；超過5000萬元的佔6.9%；超過1億元的佔3.5%。也就是說，工商聯系統的私營企業的所有者權益超過千萬元的戶數佔到36.4%。
企業的銷售額也有增長。2003年底，工商局調查企業的銷售額中位數為200萬元。工商聯調查企業的銷售額中位數為640萬元。
至2003年底，企業的開業年數為5年及以下的佔32.9%；6至10年的佔42.3%；10年以上的佔24.8%。也就是說，被調查企業開業6年以上的佔了67.1%。開業年數的中位值為7年。2002年調查時，這個數值是7.04年。考慮到這次調查有一半是通過工商局向一般私企問卷的，不同於上次僅僅調查代表性企業，所以不能得出私營企業存活年數下降的結論。
根據企業的開業年數、企業開業時的實收資本、企業2003年底所有者權益三個數據得出企業的資本年增長率，其中位值為8.8%。
二是企業利潤略有回升，銷售利潤率趨於平穩。上次調查發現，由於市場競爭日益激烈，私營企業的銷售利潤率有逐年下降的趨勢。此次調查發現，銷售利潤率已經逐漸趨於平穩。
2003年底，工商局調查企業的稅後凈利潤的中位數為7萬元，與前面的銷售額中位數相比，可得出銷售利潤率約為3.5%。工商聯調查企業的稅後凈利潤的中位數為25萬元，與前面的銷售額中位數相比，可得出銷售利潤率約為3.9%。兩者數據相差不大。
與前幾次工商聯調查數據相比，企業利潤略有回升(1997年銷售利潤率為7.9%，2000年為5%，2002年為3.6%)，被調查企業的稅後凈利潤(中位數)從2002年調查時的21萬元上升到25萬元，但銷售利潤率只回升了0.3個百分點。
行業利潤差距拉大。此次調查發現，房地產業的利潤大大高於其他行業，稅後凈利潤的中位值比處於第二位的「電力煤氣業?的利潤高一倍多。其他利潤較高的行業還有電力煤氣、衛生體育、建築業、採掘業、科研技術業，而利潤較低的行業為交通運輸業、社會服務業、商業餐飲業。可以看出，科研技術業雖然資本規模處於平均水平之下，但其利潤中位數卻是高於平均水平的，這與其技術含量高有直接關系。商業餐飲業資本規模不大，技術含量較低，而且行業競爭激烈，行業利潤低。
三是僱工人數基本穩定。工商局調查企業2003年全年僱工人數的中位值為24人，而工商聯調查企業的全年僱工人數的中位值為60人。從縱向來看，私營企業的全年僱工人數基本穩定。本次調查企業的全年僱工人數的中位數與2002年調查企業的全年僱工人數的中位數持平，都是60人。
除了全年僱工之外，企業還僱用一些季節性工人。工商局調查企業僱用半年以上不足一年的工人數的中位值為5人，工商聯調查企業中這類僱工人數的中位值為8人。
(三)近兩年來私營企業行業和地區分布呈擴張之勢
一是主營行業出現多元化趨勢。被調查企業的主營行業有兩項的比例為16.73%；主營行業有三項的比例為6.42%。也就是說，在調查企業中有近1／4的企業主營行業已經多元化了
。
二是行業分布隨著市場准入的放寬而延伸。被調查企業中以製造業和商業餐飲業所佔比重最大：製造業比重達到38.2%；商業餐飲業達到24%，這兩項合計超過了60%。與上一次調查相比，這兩項所佔比例基本未變，商業餐飲業的比例略有提高。
與上一次調查時相比，農林牧漁業和交通運輸業都略有上升，採掘業比重基本未變。值得注意的是，社會服務、科研技術等新興行業的比重增長迅速。如社會服務業從5.6%增長到了11.1%，幾乎增長了一倍；科研技術業從2.1%增長到了5.5%，幾乎增長了一倍半。建築業雖然算不上是新行業，但增長率也較高，從5.9%增長到了9.1%，增長了近一半。房地產業的比例不小，達到了8.5%。把教育文化與衛生體育作為主營行業的企業也佔了4%；還有1.6%的企業將電力煤氣等公用事業作為主營行業。這些變化說明，近兩年，民間資本的進入領域有明顯的拓展和延伸。
三是企業的總部和生產經營場地逐步從農村和集鎮向大城市轉移。這是同企業規模的不斷擴大、企業涉足行業的不斷調整以及企業的發展戰略相關的，也是同大城市不斷改善投資環境，吸引投資者的努力分不開的。
四是有相當比重的企業開始注重技術開發。調查顯示，16.7%的企業有自己的技術專利。30.8%的企業有自己設計的產品。另外，有35.2%的企業產品經過了質量認證。42.3%的被調查企業進行了新產品、新技術、新項目的研發投資，研發投資金額的中位數為30萬元。這表明，私營企業在激烈的市場競爭中，更加註重產品質量和品牌。
五是企業的市場開拓能力逐步增強。企業的產品銷售范圍(或提供服務范圍)逐步擴大。2003年，產品銷售縣外的比重超過一半的企業佔60.0%；產品銷售省外的比重超過一半的企業佔到了30.3%；產品銷售國外的比重超過一半的企業佔到了8.1%。
六是外向型企業數量增加。企業參與國際競爭表現在兩個方面：一是產品銷售到國外，另一個是向海外投資。在2003年，被調查企業中有21.4%的企業的產品銷售范圍(或提供服務范圍)涉及到了國外；有2.0%的企業已經向海外投資；有0.3%的企業在海外的投資額超過了100萬美元。
大多數企業對我國加入W TO後的市場競爭環境做出了積極反應。被調查企業應對加入W TO的措施依次為：與國內其他企業聯合做強做大(25.1%)、引進技術(21.9%)、申請自營進出口權(19.0%)。但是，仍有30.7%的企業根本沒有想過如何應對加入W TO以後的國際競爭環境，還有17.2%的企業認為這個問題與本企業沒有什麼直接關系。
七是相當一部分企業有上市打算。被調查企業中，有近1.0%的企業已經上市或買殼上市；有0.7%的企業已經進入上市輔導期。有26.5%的企業有上市的打算。
(四)近兩年來私營企業的治理結構與內部管理正在發生變化
綜合工商局與工商聯的問卷可以看出，無論是開辦私營企業時實收資本，還是2003年底所有者權益，企業主所佔份額比例都是70%(中位數)。這個比例數字，同2002年調查時所得的數據相比，基本沒有什麼變化。但是，其治理結構和內部管理卻發生了明顯改變，正在由以獨資企業為主的形式迅速轉變為以有限責任公司為主的形式。從1993年到2004年的10餘年間，獨資企業比例由
63.8%下降為22.5%，而有限責任公司比例由16.5%上升至62.9%。1993年，私營企業中董事會比例為26%，股東大會與監事會無相關記錄，黨組織、工會和職代會的比例也不高；而到2004年時，六種組織形式比例都在30%以上，其中最高的前三位是：董事會(74.3%)、股東大會(56.7%)、工會(50.5%)。這些內部組織的發育對於完善企業治理結構起到有力的支撐。
本次調查還發現，絕大多數企業已經認識到「企業文化?的作用，特別是其「提高員工素質、增強企業競爭力的關鍵?作用，得到八成以上企業的贊同。但是，絕大多數還停留在實用階段，是從「加強管理層建設」(73.8%)、「著重加強培訓」(70.8%)、「建立表彰激勵機制」(68.3%)著想的。
(五)私營企業的貢獻逐漸被社會認可
一是納稅增加。隨著企業規模的擴大，私營企業的納稅額也在同步增加。2003年底，工商局調查企業的繳稅金額的中位數為8萬元，與銷售額中位數(200萬元)的比率約為4.0%。工商聯調查企業的繳稅金額中位數為25萬元，與銷售額中位數(640萬元)的比率約為3.9%。納稅大戶的比例也在提高。2003年底，在工商局調查企業中，繳稅金額在100萬元以上的佔15.0%；在200萬元以上的佔9.1%；在500萬元以上的佔3.7%。也就是說，納稅100萬元以上的企業佔了27.8%。工商聯調查企業中的相應比例更高，繳稅金額在100萬元以上的佔23.9%；在200萬元以上的佔14.9%；在500萬元以上的佔7.3%。在工商聯調查的企業中，納稅在100萬元以上的佔了46.1%。
與前幾次調查相比，企業繳稅金額不斷上升。本次調查比2002年調查時的中位數上升了13.6個百分點。稅金與銷售額的比率基本穩定，保持在4.0%以下。
二是交費未減。企業除了需要交納國家徵收的各種稅以外，還要交納各管理部門、各種組織收的費用。與上次調查相比，企業的交費金額基本保持不變，這表明了企業的交費負擔沒有減輕。
三是就業貢獻大。私營企業僱用的工人中有相當一部分是下崗職工和農民工。工商局調查企業中僱用的下崗職工的中位數為6人，佔到了總員工數的中位值(24人)的25.0%。工商聯調查企業中僱用的下崗職工的中位值為14人，佔到了總員工數的中位值(60人)的23.3%。工商局調查企業中僱用的農民工的中位數為12人，佔到了總員工數的中位值(24人)的50.0%。工商聯調查企業中僱用的農民工人數的中位數為30人，佔到了總員工的中位數(60人)的50.0%。
根據上述數據推斷，全國私營企業所僱用的員工中，有一半以上是農民工，有四分之一是下崗職工。私營企業對就業的貢獻由此可見。
四是參與國有企業改革。私營經濟的發展也有效地推進了國有企業改革。本次調查發現，有6.3%的企業已經兼並或收購了國有企業；還有10.2%的企業正在准備兼並或收購國有企業。有18.3%的被調查企業是由國營、集體改制為私營企業的。據此推斷，300.55萬私企中約有55萬是改制而來的。私營企業在解決國有企業資本金不足、下崗職工再就業難等方面發揮了重要作用。
(六)企業-市場-政府的關系尚須進一步調整
此次調查從若干方面探討了現階段我國企業-市場-政府之間的關系。調查表明，隨著我國市場經濟體制的逐步完善，尤其是中共十六大以來，企業、市場與政府三者之間的關系已經得到了顯著的改善。但是，不協調的方面仍然不少。需要通過深化改革進一步調整三者之間的關系。
第一，透過企業的三項支出看企業與政府部門的關系。政府部門與企業的關系不夠協調，集中表現在企業的各種交費、企業應付來自政府部門的各種攤派，以及為了搞好與政府部門官員的關系而不得不付出的各種並非合理合法的公關、招待費用等方面。為了簡便起見，這些支出簡稱為「三項支出」。此次調查所獲得的有關企業的三項支出的費用是十分驚人的。根據1382位業主提供的信息，2003年他們總計納稅112808.4萬元，交費55044.5萬元，後者相當於前者的48.8%；據819位被訪業主的信息，
2003年他們總計納稅78301.6萬元，應付攤派支出7207.4萬元，後者相當於前者的9.2%；據1554位被訪業主的信息，2003年他們總計納稅145064.5萬元，用於公關、招待的支出26465.9萬元，後者相當於前者的18.2%。
據1351位被訪業主提供的信息，2003年他們企業的稅後凈利潤總計116273.5萬元，交費總計79009.6萬元，後者相當於前者的68.0%；據779位被訪者的信息，2003年他們企業的稅後凈利潤總計86905.8萬元，應付各種攤派支出6812.5萬元，後者相當於前者的7.8%；據1478位被訪業主的信息，2003年他們企業稅後凈利潤為168022.3萬元，用於公關、招待的支出為25573.6萬元，後者相當於前者的15.2%。
根據1002位被訪業主的信息，2003年他們企業出資人分紅總計25123.9萬元，交費總計29394.1萬元，後者相當於前者的116.6%；據754位被訪業主的信息，2003年他們企業出資人分紅總計22652.9萬元，應付攤派支出6646.1萬元，後者相當於前者的29.3%；據1257位被訪業主的信息，2003年他們企業出資人分紅總計36655.3萬元，用於公關、招待的支出總計16240.3萬元，後者相當於前者的44
顯而易見，與被調查企業的納稅、稅後凈利潤和分紅相比較，三項支出所造成的負擔確實不輕。這就從一個方面反映了私營企業與政府部門之間的利益關系中，存在著較為嚴重的問題。
大多數被訪業主把他們的企業所面臨的貸款困難歸咎於手續繁雜、貸款抵押和擔保條件太嚴以及貸款成本太高這三個因素。手續繁雜表明銀行的貸款程序不適應金融市場的要求；貸款的抵押和擔保條件太嚴意味著銀行的相關條款帶有霸王條款性質，不容談判協商；而貸款成本太高則暗含著銀行經營管理人員可能存在尋租行為，迫使企業除了支付貸款利息外還要付出其他「公關?成本。
第二，透過企業之間嚴重的「三角債?看企業與市場的關系。本次調查發現，企業之間的拖欠日益嚴重。被調查企業應收貨款和被其他企業拖欠的借款，最高的達30億元；被調查企業拖欠其他企業的貨款和借款，最高的達4億元。「三角債」所表現的市場信用危機，影響著私營企業的健康發展。
第三，透過企業糾紛解決機制看企業與政府、社會的關系。本次調查發現，在發生一般經濟糾紛時，私下協商成為較多企業運用的糾紛解決途徑。訴諸仲裁或向法院起訴的很少，尋求政府或上級主管部門行政介入的較多；請求工商聯或私營企業協會出面協調的較少，默默忍受的人卻佔一定比例，更少有人通過組織起來的商會調解糾紛或者訴諸媒體評判是非。
在與管理部門發生糾紛時，請求上級政府行政介入、請求工商聯或私營企業協會出面協調，則是最重要的途徑，不然，只能默默忍受。因為在現實條件下，這種糾紛多數不是可以通過訴諸法律就能有效解決的，私下協商的辦法也不容易奏效。
值得注意的是，上述糾紛解決機制幾乎不存在地區差別。東部地區並不因為經濟發展較快、市場化程度較高而能夠形成與相對落後的中西部地區不同的糾紛解決機制。這說明，無論東部還是西部，依法解決糾紛所需要的法律制度環境、社會環境和文化環境都未真正形成。
第四，私營企業對完善立法和政府轉變職能的期盼很高。此次調查表明，盡管還存在上述種種問題，但被訪業主普遍認為，黨的十六大以來，私營企業的發展環境已經有了不同程度的改善。對於調查表格中所列舉的與私營企業發展環境相關的問題，認為有改善的被訪業主所佔比例，絕大多數在70%以上，只有在私營企業信用制度的建設上面，認為有改善的人所佔比例略低於70%。
如何進一步改善私營企業的發展環境呢？此次調查的被訪業主也進行了積極的思考。見表一所示。
表一中值得注意的是，表示最關心和關心的方面，是對稅收制度的改革(87.4%)、貫徹落實憲法中明確保護私有財產的規定(83.1%)、轉變政府經濟管理職能(81.7%)和建立社會信用體系規范市場秩序(80.7%)，這幾項都是直接關繫到私營企業的經濟利益。
關於私營企業主階層的情況分析
㈨ 保險業社會調查報告
調查報告的寫作
一、調查報告的含義
調查報告是對社會上某一事物、某一問題或某一時間進行調查研究後寫出來的書面報告，它是調查研究報告的簡稱。因此，它的寫作過程包含三個環節：調查——研究——報告寫作。它要求既有對現象的有序描述，又要有對現象的分析歸納；還要有深入的規律性本質探討。
調查報告是一種多棲文種。可以公開發表在報刊媒體上，它所反映的事實具有一定的新聞性，因此也被視為新聞文體的一種。也可以進行內部交流，作為機關內部的事務文書；也可用於學術研究，如方言調查；也可進行市場調查，這又成了經濟文書的一種。
調查報告必須經過調查、擬寫研究報告兩個主要階段。沒有調查，就沒有研究；沒有調查研究，就寫不出報告。
二、調查
調查報告的主要材料來源於調查，科學客觀的調查是寫作調查報告的第一步，也是至關重要的一步。
（一） 調查對象
調查伊始，須搞清調查對象。心中要先預設好問題，打好提綱，才能有的放矢地獲得自己所要的答案。明確你要調查的問題，設定調查的人群，總之，要目的明確。
（二）調查方式
按照調查對象的范圍大小，我們通常把調查分為普遍調查和非普遍調查兩大類。普遍調查和非普遍調查，是調查的兩種最基本的方式。
1、普遍調查
即對調查對象總體內所有單位無一例外進行調查。這是了解某一個問題全面情況的最可靠的方式，可以獲得系統、完整、多項目的數據和資料，獲得的信息最准確最權威。但工作量大，難度高，一般多用於重大項目，如工業普查、國有資產普查等。
2、非普遍調查
即對調查對象總體中一部分單位所進行的調查。根據選擇「一部分單位」的標准、方法、和數量，非普遍調查又可分為下列四種：
①典型調查
是在一定的調查總體范圍里，選擇有代表性的典型樣本為對象進行調查。這是一種解剖麻雀的方式。它的特點是范圍小，單位少，能夠對被調查的對象做深入、細致的了解，同時又節省人力、物力和時間，能以較小的代價獲取較大的利益。但是，由於典型樣本是根據調查者主觀判斷決定的，所以難免帶有某種程度的主觀性。在對總體情況了解得不夠的情況下，往往難於選好典型，這樣就難免對調查結果的准確性產生一定影響。因此，在使用典型調查時，盡可能在對調查對象總體情況有大致了解的基礎上進行。比如要對湖南省商場上半年的零售情況進行調查，可選取大型商場3個、中型商場3個、大型超市3個為典型樣本，而不必每個商場都調查一番，調查得出的結果也能比較客觀地反映實際情況。
②重點調查
是在一定的調查總體范圍里，選取重點樣本為對象進行調查。重點樣本是指統計總體中各單位所共同具有的特徵，因此重點調查的樣本雖然為數不多，在數量上卻占整個調查總體的絕大多數比重。通過重點樣本的調查，可以對總體有個基本的了解。我們的調查如果只是為了掌握基本情況，可以採取這種比較簡便的形式。重點調查的關鍵是准確恰當地選取重點樣本。如何選取重點樣本呢？一般採取系統分析、綜合比較的方法，選擇對總體能起主要或決定作用的因素。如對國有紡織行業不景氣的調查，就是選取了「不景氣」的原因作為重點樣本進行調查。
③個別調查
是對某個特殊單位進行的全面、深入調查。由於調查對象單一，調查必須講究深度和廣度。如對某個先進典型單位或對某個落後典型單位的調查，都屬於個別調查。個別調查應注意挖掘現象背後的本質原因，總結經驗教訓，提供給人們理性的思考。如《透視腦白金的營銷策略》（《銷售與市場》2001年第10期），就是對腦白金產品的營銷策略展開的個別調查。
④抽樣調查
是在一定的總體調查范圍里，抽出部分樣本作為調查對象進行調查。抽樣調查，可以進行大規模調查，它是非普遍調查方式中用來推算全面情況的最完善、最科學的方式。它有三個特點：一是樣本按隨機原則抽取，不加任何選擇；二是抽取的全部樣本，用來代表總體，而不是以個別樣本代表總體；三是抽樣誤差和總體各單位之間的差異程度成正比，和抽樣數目成反比。即樣本差異越大，抽樣誤差越大；抽樣數目越大，抽樣誤差越小。當然，怎樣選擇調查對象，以何種方式進行調查要根據調查的內容、對象、時間、條件等來決定，不能一律採取某種方式來進行。
（三）調查方法
1、觀察訪問
觀察與訪問，是一種親自獲得第一手資料的調查方式。調查者親自深入調查對象中，主動與調查對象接觸，親身體察實際情況。這種方式適合單一、小規模的調查。在調查前，應擬好詳細的調查提綱，有的放矢地深入一線，得到自己想搜集的情況資料。
2、問卷調查
是一種書面調查的方式，以問卷形式提出若干固定問題來詢問調查對象。問卷的設計一般多採用客觀題的形式，便於調查對象回答和選擇，也有利於統計結果。問卷的設計還要注意科學性，與調查目的緊密結合，問題設計應簡明清楚，不致引起歧義或令被調查者無從作答。除客觀題外，也可配合少量主觀題，讓調查對象暢談自己的看法。由於問卷調查可避免調查者與被調查者之間的直接接觸，可減少被調查者的疑慮，表達出自己的真實想法和實際情況。特別是現在有了電子計算機等先進的統計手段，提高了問卷調查的效率，有利於節省時間，節約開支。而且問卷調查可通過郵件、網路等方式進行，不受時間地點的限制，是大型調查的常用有效方式。
（1） 明確調查目的：要了解哪些情況，解決什麼問題。調查通常要解決「是怎樣」、「為什麼」的問題，在問題設計必須要能得出這兩個問題的答案。如果只回答了「是怎樣」，而沒有「為什麼」，那麼這份調查報告勢必寫不出深度來。
（2） 確定調查的總體：人數、人群。
（3） 設計問卷。
A、問題數量：一般為10-20個問題。問題不宜過多，以免引起被調查者的厭倦情緒。問卷數量：100以上。太少不足以顯示調查的科學性和普遍性。
B、調查報告寫作時心中應有一個清晰的對象。在調查時，這個對象是被調查者；在寫作時，這個對象是讀者。因此，問卷式調查的設計應注重被調查者這個讀者，問題的設計必須以被調查者為中心，既要能達到調查的目的，又要能讓他們愉快地作答，還不能引起他們的反感。
C、應有封閉式問題和開放式問題。
封閉式問題：有固定答案供被調查者選擇。
開放式問題：沒有固定答案，由被調查者自己作答。不宜過多。
D、問題設計要有針對性，單一明確、清晰具體，不能摸稜兩可、有歧義。既要能將答案指向被調查的目的，又要讓被調查者容易作答。
E、避免無效問題。
F、答案的設計要利於被調查者思考選擇和調查者統計整理。必須明確具體，沒有歧義。
3、實驗調查
是在事先確定調查的問題中，選擇影響這些問題的諸多因素中的一個或幾個因素，將其置於一定的條件下，進行小規模實驗的方法。如在推行某種經銷方法前，可先通過試點進行小規模的實驗，對實驗結果進行分析研究，再決定是否應該大規模推廣；要改變某種產品的生產工藝、質量、包裝設計、價格、廣告等，也可以預先進行小規模的實驗，調查用戶和有關人員的反映，預測產品未來銷售的潛力和趨勢，然後決定這種產品的生產規模和產量。我國常見的展銷、試銷、試用、品嘗、演示等都屬於這種調查法。
三、寫作格式
（一）寫作思路：調查報告必須要能回答兩個問題：「是怎樣」和「為什麼」。通過調查，我們對「是怎樣」有了基本的了解，現在必須通過現象看本質，從具體到抽象，由個別到一般地歸納出現象背後的本質規律來。調查報告不僅要告訴讀者「是怎樣」，更要能回答「為什麼會是這樣？原因何在？」等問題。
這就有一個窮盡問題所有環節的「足文」思維過程：
對象性展開
主體性展開
（二）行文的一般格式
分為標題、前言、主體、結尾等幾個部分。
1、 標題
調查報告標題的寫法主要有三種。在報刊上發表的調查報告，標題下可直接署名。內部交流的調查報告，署名可在標題下，也可在文尾。
一種是公文式，即調查者+調查對象+文種，如《湖南省交通廳關於我省私人轎車消費情況的調查報告》，通常情況也可省略調查者，只標明調查對象+文種，如《長沙市小食品質量調查》。
另一種是文章式，可撮其要旨，也可提出問題，可單行也可雙行，靈活多樣，不拘一格。如：
北京地區電台廣告誰最熱？