商業健康保險產品發展

⑴ 我國商業健康保險的現狀是什麼

在政策與市場的雙重推動下，中國商業健康險市場經歷了快速的發展。

2011-2019年，原保費收入從692億元快速增長到7066億元，年復合增長率高達34%。對比發展較為穩定的壽險和財險，健康險成為保險領域內增長最為迅猛的細分市場。雖然經歷了高速增長，但是由於健康險起步晚、初始規模小，截至2019年健康險原保費收入占保險行業總保費收入的比例只有17%，未來發展空間非常廣闊。2020上半年，中國健康險業務實現保費收入4003億元，同比增速16.43%。

——更多本行業研究分析詳見前瞻產業研究院《中國健康保險行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。

⑵ 阻礙商業健康保險發展的問題都有哪些

一、信息不對接嚴重阻礙發展
一直以來,商業健康保險因賠付率較高,令保險公司望而卻步。一邊是看病難,看病貴,報銷難,而另一邊出現的是無病看病,小病大看、一人投保,全家吃葯。種種現象和問題,為商業健康保險的發展蒙上了陰影。
究其原因,主要是商業健康險公司不能介入客戶的醫療管理過程,無法控制醫療費用的不合理支出,導致健康險公司普遍陷入虧損與產品質量下降的賠付風險怪圈之中。作為商業健康保險運營的首要風險;;醫療風險管控,一直因為醫、保信息資源無法共享而成為難題。
事實上,在新醫改方案逐一落實的背景下,為進一步改善居民就醫條件並提高保障水平,目前,社保機構與定點醫院之間的信息平台已經基本暢通,城鄉社保人群基本實現了看病就醫費用的實時結算,但由於商業保險企業與醫療機構、社保機構之間缺乏暢通的信息平台,使同時參加了基本社會醫療保險和商業健康保險的參保者,往往需要一次看病、兩次報銷、或是醫院說能報,保險公司不給報等諸多問題。這不僅不便於患者進行實時的醫葯費用結算,影響了參保者的積極性,也不利於商業保險企業對醫療機構診療行為的風險管控。
二、打通三方信息通道求發展
有數據顯示,2011年中國商業健康保險保費收入為691.7億元,占人身險總保費的7.1%,遠低於目前國外成熟市場的比例。目前,我國商業健康險包括四大險種,疾病保險、醫療費用保險、護理保險、失能保險。但是很多老百姓對於購買醫療費用保險的積極性並不高,而護理保險和失能保險銷售就更加不理想了。

⑶ 我國出台了哪些與商業健康保險發展有關的政策

14年底的新國十條，今年的存款保險制度，實名不動產登記，銀行的連續2次降息，以房養老的試點，延遲養老的提案等等

⑷ 健康保險的發展

目前市面上許多長期健康險均以附加險形式出現，其本質就是將返還型的壽險、養老險產品，和消費型的健康險產品打包組合。雖然健康險本身不帶有返還功能，但是在綜合保障計劃的產品組合中，由於主險仍帶有分紅性質或返還功能，實際上實現了返還效果。同時，作為附加險的健康險可借用主險（通常指壽險）的費用，降低費率。
從行業發展特點來看，多種因素驅動著國內健康保險市場發展。城市化推動下，居民潛在的醫療保障需求，對我國商業健康保險發展具有重大意義。隨著我國社會保障制度改革的不斷深化，商業健康保險在健全我國多層次醫療保障體系，滿足人民群眾日益增長的健康保障需求方面都發揮著越來越重要的作用。
而我國人口老齡化和環境污染帶來的長期醫療護理和健康保健需求支撐著健康保險長期的發展。近年來，我國衛生總費用急劇增加，其中個人支出部分也連年增長，這些個人支出的醫療衛生費用都可以通過商業健康保險形式來籌集。環境污染事故頻發凸顯出了國內環境保護的脆弱，居民對健康保健需求將不斷增長，由此可見，我國健康保險存在巨大的潛在需求。
在10多年的發展過程中，我國商業健康保險保費收入已經從1999年的36.54億上升至2012的862.76億元，平均年增長率高達27.53%。同期，人身險保費收入年均增長速度為20.79%，壽險為20.74%，人身意外傷害險為14.39%，健康保險的成長性可見一斑。
2012年，健康險原保險保費收入達到了862.76億元，同比增長24.73%。2013年上半年，健康險增速再創新高，原保險保費收入達到了586.47億元，同比增長25.80%，延續了2012年以來持續向好的增長態勢。

⑸ 商業健康保險行業的發展取決於什麼因素

理實國際《大健康產業未來十年發展機會研究報告》指出,商業健康保險行業的發展取決於政策因素、市場因素和監管因素，在宏觀環境利好的前提下，專業化程度、個性化服務、風險控制，以及人才儲備是商業健康保險企業的關鍵成功因素。

⑹ 如何發展我國農村商業醫療健康保險市場

隨著我國國民快速健康和人民生活水平不斷提高，人們對健康越來越重視，商業健康保險市場具有巨大的發展潛力。但綜觀目前國內的健康險市場，也存在不少問題，如產品單一，定價不合理，保險公司風險控制能力薄弱等。為加快商業健康保險發展，應積極探索商業健康保險發展的各種對策和舉措。
關鍵詞：商業健康保險費率釐定風險控制專業化經營
保監會在2000年頒發的42號文件中對商業健康保險作了這樣的陳述：按保險責任，健康保險分為疾病保險、醫療保險、收入保障保險。疾病保險指以疾病發生為給付條件的保險；醫療保險是指以約定的醫療費用為給付條件的保險；收入保障保險是指以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付條件的保險。
隨著我國國民經濟快速健康發展和人民生活水平不斷提高，人們對健康越來越重視，以「人的健康」為保險標的的健康保險，存在巨大的發展空間。據專家預測，我國健康險2004到2008年間的市場規模約為1500億元到3000億元，而2003年健康險的保費收入不到300億元，發展空間之大令人吃驚。如何探索中國商業健康保險的發展之路，成為眾多保險學者關注的一個熱點問題。
國內商業健康保險的現狀及問題
上世紀80年代初，原中國人民保險公司開始在國內部分地區試辦商業健康保險業務，1996年以城鎮職工基本醫療保險制度的推出為契機，健康險業務全面展開，各公司在原有的重大疾病保險和附加住院醫療保險的基礎上，進一步開發出住院津貼保險、住院費用保險和高額醫療費用保險等一系列健康險產品。據國家統計局和中國保監會公布的數據，健康險的保費收入已從1997年的13.6億元增長到2002年的104.1億元（見表1）。誘人的數字背後，卻是一個效益不容樂觀的市場。目前，各家公司健康險的平均賠付率都較高，個別公司甚至達到、超過100%。
綜觀國內健康保險市場，存在的主要問題有：
產品差異小。盡管目前市場上商業健康險險種已超過300個，但整體上講，產品差異性不大，主要是重大疾病定額給付保險、住院醫療費用補償性保險和住院津貼等幾類，而高額醫療費用保險、收入損失保險、長期護理保險、綜合醫療保險以及專項醫療服務等在國外很普遍的險種幾乎是空白。顯然，健康險經營的效益不佳使保險公司對開發新險種望而卻步，而各家公司也未能在產品差異性上體現出自身的核心競爭力。
健康險產品在費率釐定上缺乏性，存在很大的風險隱患。從精算角度來看，健康險產品的定價基礎是疾病發生率、疾病恢復率和醫療費用率，此外，不同地區的疾病發生情況和醫療費用水平不同，一個地區的經驗數據不一定適合另外一個地區。我國健康險全面開展只有不足10年時間，保險公司積累的經驗數據不足，精算定價中的通常做法是借用外國的數據並加以修改，這樣測試出來的費率必然存在較大的誤差。再者，目前國外健康險多為短期品種，長期險種幾乎全部採用不保證保險費的設計，而目前國內的同類產品基本上都保證續保且保證保險費。隨著社會和醫學的發展，疾病的種類和發生情況也會有所變化，目前保險公司這種不考慮健康險產品設計時長期風險的做法確實存在很大的風險隱患。
保險公司的風險管控能力薄弱。保險公司在經營過程中，對健康險的風險控制能力十分薄弱，特別是難以控制醫療費用支出。健康險不同於普通壽險，它涉及保險人、被保險人和醫療機構三方。目前，保險公司和之間沒有經濟上的共擔機制，無法做到風險共擔、利益共享。保險公司難以介入醫療服務選擇的過程中，無法認定醫療服務內容的合理性，也就無法控制醫療費用的支出。而醫院由於無需承擔任何風險，在自身利益的驅動下，任意增加醫療費用、延長住院時間、虛報醫療費現象時有發生，造成保險公司賠付數額增大。而保險公司尚未建立專門的健康險核保核賠制度，難以控制逆選擇和道德風險的發生。
這些問題的存在，歸根到底是由於專業化程度較低造成的。專業人才匱乏，產品開發技術落後，風險控制能力薄弱，造成賠付率上升，盈利能力下降，直接影響到保險公司經營健康險的積極性和信心。
大力發展商業健康保險的對策建議
如何對症下葯，使商業健康保險突破瓶頸大力發展呢？筆者認為可以採取以下措施：
國家應進一步明確社會保險和商業保險的界限
因為，一般來說，社會保險只負責基本的醫療保險，我國屬於發展中國家，國家財力非常有限，補充醫療保險應交給商業保險公司來經營和運作；我國商業保險公司一直是經營商業補充醫療保險的主體機構，經驗最豐富，具有人才和技術優勢；根據現行法規，社會保險部門、保險公司、行業內部等都可以經營健康險，多個部門同時經營，各自只注重自己的利益，容易政出多頭，不利於管理，也不利於收集數據，不利於精算定價和產品研發等。
國家要給予商業健康保險更多的優惠政策
根據《年金試行辦法》和《財政部關於企業為職工購買保險有關財務處理問題的通知》等法規和文件的規定，企業年金保險和補充醫療保險都有了一些列支渠道和相應的稅收優惠政策，但仍不足以對商業健康保險的產生很大的推動作用，因為對效益較好，有能力辦理補充醫療保險的企業來說，允許的列支比例太小；社會基本養老保險和基本醫療保險未覆蓋的人群，如城鎮職工家屬、城市流動人口、自由職業者、學生、人口等，沒有規定明確的列支渠道，也沒有相應的稅收優惠政策；公眾個人投保商業健康保險沒有給予稅收減免。如果國家能給予上述優惠政策，必將迅速推動和促進商業健康保險的發展。
要在保險公司與各相關部門和機構之間建立「風險共擔、利益共享」機制
在保險公司與醫療機構之間建立這種雙贏機制，會帶來諸多有利條件。第一，有利於集合衛生部門、社保部門、保險公司等相關部門的數據，共同建立各類資料庫，如投保人資料庫、疾病資料庫、醫療費用資料庫、患者（或被保險人）資料庫、葯品資料庫等。充分共享的數據信息，既便於管理，又便於服務，更重要的是，全面的信息和數據，便於產品的研究和開發，因為缺乏經驗數據是制約商業健康保險產品研發的重要因素之一；第二，可以有效防範道德風險，減少諸如客戶在投保時不如實告知、住院醫療費用單據作假等問題，還可以杜絕或減少醫患合謀、單獨作假「謀取」保險公司利益等行為。
加大宣傳力度，提高公眾保險意識
目前，我國商業健康保險發展較慢，除了保險公司經營管理方面的原因外，也確實存在公眾保險意識不強的問題。目前我國居民儲蓄存款高達11萬億元，其中相當大的比例是用來防病養老的，但一般公眾都選擇存銀行，而不選擇購買保險，這是公眾保險意識很弱的一個明顯表現，但其原因歸根到底還是保險公司宣傳不到位的問題。所以，加大宣傳力度，提高公眾保險意識是目前發展商業健康保險的當務之急。
加強行業自律，制止不正當競爭
在團體健康險的展業中，過去有些壽險公司在與其他公司競爭時，往往採用向投保單位領導層贈送高額保單、返還高比例手續費、贈送汽車等貴重物品等手段來搶業務，企業年金保險的競爭中，採取「零管理費」承保的現象時有發生，這些自殺式的不正當競爭行為，不僅攪亂了市場，而且也損害了保險公司的自身利益。只有加強行業自律，規范市場行為，才能維持商業健康險業務的持續健康發展。
積極進行商業健康保險專業化運作的探索
健康保險與一般的壽險險種相比，至少有兩點不同之處：一是經營健險技術含量高、管理要求高。比如健康保險的精算，除了要考慮死亡率、利息率和費用率三個因素外，還要考慮疾病發生率、傷殘發生率、醫療價格、地區差異等。再如健康保險的管理不僅涉及到核保、核賠、財務、人事管理，還包括醫務管理、健康管理等；二是健康保險覆蓋面廣，涉及人群多。所以，健康險領域對保險公司的專業化要求是很高的，結合的實際情況，可以進行的探索有：
目前各家公司應盡快採取在公司內部設立專門的健康險事業部或建立專業子公司的經營模式。由於健康險業務的專業性、技術性和復雜性，保險公司要對其進行專業化管理，即在數據的收集和積累、產品定價、利潤核算、風險評估方法、理賠管理、客戶服務內容及方式以及與醫院合作等方面建立相應的經營手段和風險管理方式。在管理體繫上，健康險事業部或子公司應有獨立的產品開發部門，負責市場調研、險種開發設計、費率釐定、條款擬定；業務管理部，負責核保理賠、保全等業務規則的制訂、實施、檢查以及與醫院的合作和管理；有市場推動部，負責業務的市場推動、激勵、銷售的策劃、人員的培訓以及輔助銷售渠道的開拓。這樣，既有利於專業化管理，又可以共享資源，能提高經營者的積極性。
隨著中國商業健康保險市場的不斷成熟，應積極探索成立專業性健康保險公司的可能性。這種模式可以使公司將全部精力用於健康險業務的經營，在經營方式、風險控制方法、精算體系、保險公司和醫療機構合作、經驗數據的處理、產品設計與定價、產品營銷等方面進行更加專業化的研究和嘗試，推動健康險業務的創新和發展，進而提升我國健康保險行業的專業化水平。另外，專業健康保險公司的設立，將有效促進健康保險市場的競爭，刺激原有保險公司加快健康險體系的改造，也有利於與國際保險業接軌，提升我國健康保險行業的經營水平。因此，在條件成熟的前提下，應鼓勵商業保險公司獨資成立、或與外資公司合資成立專業健康保險公司，這是促進商業健康保險快速發展的捷徑之一。

⑺ 商業健康保險的國內形勢

商業保險包含了
健康
財產
2個
險種
幫忙下
選我滿意
在投票給股票區出線隊伍可以嗎？
http://wenwen.soso.com/o/team.e?sp=10007

⑻ 商業健康保險產品的行業困境與創新有哪些

其具有如下特徵:
1.保障性:指保障勞動者的基本生活。
2.普遍性:社會保險覆蓋所有社會勞動者。
3.互助性:利用參加保險者的合力，幫助某個遇到風險的人，互相互濟，滿足急需。
4.強制性:由國家立法限定，強制用人單位和職工參加。
5.福利性:社會保險是一種政府行為，不以盈利為目的。

⑼ 如何看待新時代的健康保險發展

一方面，健康保險的發展潛力，要結合健康政策的整體思路去判斷。
另一方面，健康保險的發展方向，要結合當前社會經濟的主要趨勢去判斷。
步入新時代，健康保險發展的主要背景至少包含三大趨勢：一是老齡化，「未富先老」，老齡化進程又快，再疊加上與現代化和城鎮化進程相伴隨的生活方式轉變、家庭規模縮小及人口流動性增強，衛生健康體系承受的需求壓力可想而知。二是消費升級，民眾需求日益呈現多元化格局，對於醫療服務的質量要求不斷提升。三是科技進步，醫療技術的快速進步給健康水平的改善提供了有力的支撐，但理論和經驗表明，如果不對醫療技術進步的成本與質量含義進行有效的評估，將會進一步加大衛健康保障體系的經濟壓力。
從某個角度講，商業健康保險應該與醫療機構、醫葯機構、社保機構等在數據、業務等各個層面展開合作，成為健康管理的實踐者，積極引領健康的生活方式，積極組織並參與疾病預防和早期干預，積極推進成本效益比更高的技術進步方向。