我國保險中介發展向好

『壹』 專業保險中介的發展方向在哪兒

」
保監會近期的政策主要集中在三個方面，提高保險產品競爭力、銷售渠道改革、市場主體准入機制的變革，其中的銷售渠道改革、市場主體准入機制的變革都利於中介市場機構的發展。
一方面保監會主導的銷售領域的渠道改革，對保險中介機構的發展提供了空前的機遇，中介的專業代理有望朝著規模化發展；另一方面，保監會對於市場主體准入機制的變革中逐步引導民營資本、外資民資投入保險公司、中介等，也呈現出開放的姿態。而保監會對於提高市場進入的門檻，也有利於小散亂差的中介退出市場。而包括已經開始討論的退出機制，也將使得擁有準入和退出機制會讓保險越來越市場化，同時也讓主體活躍起來，健康起來。
在接觸多位業內人士後，筆者體會到，保險專業中介的專業首先要建立在對整個行業產品都有比較准確深刻的認知，其次要能維持客觀的立場，最後還要能為客戶創造合理的價值。當然，中介的專業還要體現在售前、售中、售後各個階段。
首先是在售前，專業中介要能提供咨詢服務。如果客戶在買保險前因不願意支付咨詢服務費用而放棄專業人士提供的接受咨詢服務，他可能就得自己去保險公司網站上查相關產品的介紹，或者自己去保險公司詢問，但這樣所花費的精力、成本可能會更高，效果卻不一定比由專業人士介紹來得好。
不過這種專業的咨詢服務卻很難由保險公司的代理人提供，首先代表險企的咨詢服務都是不能保證客觀的，其次代理人跑幾次腿跟客戶約見幾次，就以為自己提供了咨詢服務，但實際上客戶可能認為他只給了推銷服務，並非咨詢。
而在銷售的中間階段，專業中介要有能夠替客戶采購產品、並供客戶挑選的平台，尊重客戶的選擇權。而保險中介作為產品超市，就能夠針對售前給客戶提供的咨詢，采購相應的保險產品供客戶挑選。
而在售後服務階段，專業保險中介機構要對各家保險公司的產品及理賠更為熟悉，並能夠在客戶理賠時提供較大便捷。
現在越來越多的客戶手中擁有不止一家保險公司的保單，往往各家公司理賠手續、資料、時間要求都不一樣，對一個非業內專業人士來講就容易埋下隱患。而一旦某個險企的代理人脫落，就會造成「孤兒單」，在理賠時手續就比較麻煩。

『貳』 影響我國保險中介市場發展的因素有哪些

、對保險中介機構存在偏見。保險中介機構的真正發展是近兩年的事，被社會的認知也是剛剛開始，因此也就免不了對其有所偏見，主要表現為：①客戶方面。拿保險經紀人來說，從理論上看，保險經紀人是站在投保人的立場，使投保人以最小的保費支出獲得最大的保障。但在實際中，客戶的保險需求往往停留較低層次的需求上，而冷落了保險經紀公司的「顧問」式的服務，甚至認為，經紀人的傭金錶面由保險公司支付，但羊毛出在羊身上，而直接向保險公司投保不是可以節省一筆費用。至於代表保險人一方拓展業務的保險代理機構在此方面給人們的印象比保險經紀人更為嚴重。②保險人方面。一些保險公司組織機構大而全，冗員過多，集約式經營的觀念不強，對成本核算不細，認為通過保險代理人、保險經紀人間接展業，不如公司直接展業，免得多了一個討價還價的對象，最後還要支付過高的手續費和傭金，似乎直接的展業成本較低。但從保險檢查的結果看，個別公司的個別險種高額退費就達30%以上，再加上手續費和其它費用，展業成本就更高了，而中介公司的中介費用一般在20%左右，保險公司還是可以接受的。③社會公眾方面。由於我國保險中介機構剛剛發展起來，各項制度建設不太完善、規章制度執行不嚴，個別中介機構存在著違法違規經營現象，給社會帶來消極影響，破壞了中介機構在社會中的形象。

二、保險公司和中介機構的矛盾比較突出。主要表現：①對於保險公估業務來說，由於保險公司都有自己的理賠部門，多數公司認為肥水不流外人田，只把難辦、解決不了的案子交給公估公司，這樣，在出險率一定的情況下，公估的業務就更少了。據了解，保險公司通常要求公估公司高服務、低收費，一個案子下來，保險公司少賠十幾萬，而公估費1200元都嫌多。②一些保險代理公司和保險經紀公司利用自身擁有的股東業務和手中掌握的其他業務，向保險人漫天要價，一些中介機構的開價都在30%以上，對此，保險人非常反感。③一些保險公司、投保單位以及銀行等兼業代理部門為了個人和群體利益，利用手中的權利人為地排擠中介機構開展業務。

三、相關法律和規章制度滯後。中國保監會目前雖出台了保險代理機構、保險經紀機構和保險公估機構等管理規定，但與之配套的相關管理規定實施細則、保險中介機構執業管理辦法、操作實務、傭金和咨詢費標准、稅收等法律規章還沒有出台，在某一方面出現了法規真空，例如，目前市場對保險中介收費標准缺乏市場指導價格，一些保險中介機構利用手中掌控的業務，不斷抬高要價，哪家保險公司出的中介費用多業務就給哪家，這種招標式的經營方式勢必引起保險市場的惡性競爭，給市場秩序帶來不良影響。

四、保險中介市場人才匱乏。保險公估人和經紀人在我國已消失了幾十年，所以無論在理論還是實務方面保險中介人才都非常缺乏。主要表現：1）保險兼業代理機構從業人員大多沒有進行專門的培訓，保險知識匱乏，對所代理的保險險種也不很了解，而且兼業代理人員流動性很強。2）保險經紀人和保險公估人在數量和質量上與市場的需求還差得很遠，特別是保險公估人，由於它解決的是多領域、高技術、專業性很強的價值及損失理賠的問題，專業性極強，而目前這種專家式的保險公估人才少之又少，雖然一些通過考試合格獲得資格，但真正具有相當高的從業技能、經驗和能力也是微乎其微。因此，保險中介人員的素質低、匱乏是制約我國中介市場快速、良性發展的一個重要因素。

五、保險中介市場競爭力不強。我國保險中介機構經營主體數量目前非常有限，而且其社會地位還未被公認，其市場競爭只是體現在與各家保險公司的業務競爭上，而不是各中介經營主體之間的競爭，因而一些中介機構只能以股東的業務為基礎，把其作為向保險人討價還價的籌碼，壟斷氛圍較濃，缺少有效的中介市場的競爭機制，不利於中介主體的技術水平、服務水平等方面的提高。

六、中介機構經營不規范。一是一些兼業代理人利用保險公司急於擴占市場規模的心理，在簽定低費率，高回扣的代理協議後，四處招攬保險業務，獲取正常費率與低費率之間的差價及高回扣手續費，甚至一些代理人不擇手段與個別企業的領導串通，利用假保單騙取保費中飽私囊。二是存在非法經營現象。有相當部分的兼業代理機構和個別保險中介機構未經保險監管部門的批准，擅自開辦保險代理業務，這些非法中介活動，皆存在不規范的操作，又缺乏監管部門的監督，給市場帶來不良影響。

『叄』 我國保險人的組織形式有哪幾種

對個人保險代理人組織形式的研究 www.chinaqking.com 期刊門戶-中國期刊網2009-12-10來源:《企業技術開發》2009年第9期供稿文/邱玉梅[導讀]我國保險中介市場的發展起步比較晚，初期並沒有取得實質性的發展

期刊文章分類查詢,盡在期刊圖書館邱玉梅（江西財經大學，江西 南昌 330013）
作者簡介：邱玉梅，女，碩士研究生，主要研究方向：保險。
摘 要：我國保險中介市場發展比較晚，對保險代理人的管理在法律和制度上都還存在不足，2009年新《保險法》的修訂在一定程度上規范了代理人的管理，但仍存在問題。本文針對個人保險代理人組織形式的缺失，提出創立個人保險代理人合作社，並對合作社的創立方式和內部組織結構做出了詳細的闡述，合作社的建立有利於個人保險代理人的監管，同時提高了個人保險代理人的福利水平，有利於整個保險中介市場的穩定與發展。
關鍵詞：組織缺失；合作社；共同基金
1以保險代理人為主導的保險中介發展現狀及監管
我國保險中介市場的發展起步比較晚，初期並沒有取得實質性的發展。直至1996年，我國保險業引進美國友邦保險個人營銷制度後，中國保險中介才開始真正起步。經過近幾年的發展，我國保險中介市場已形成一定規模，截至2008年年底，全國共有保險專業中介機構2445家，營銷員2560532人。全國中介共實現業務收入720.02億元，同比增長19.88%。全國保險公司通過保險中介渠道實現保費收入8043.50億元，同比增長38.84%，佔全國總保費收入的82.21%。
我國2009年修訂的新《保險法》將個人保險代理人寫進了保險中介機構的行列中，第一百二十一條規定「個人保險代理人、保險代理機構的代理從業人員、保險經紀人的經紀從業人員，應當具備國務院保險監督管理機構規定的資格條件，取得保險監督管理機構頒發的資格證書。」同時，第一百二十四條規定「保險代理機構、保險經紀人應當按照國務院保險監督管理機構的規定繳存保證金或者投保職業責任保險。未經保險監督管理機構批准，保險代理機構、保險經紀人不得動用保證金。」新《保險法》並沒有要求個人保險代理人領取保險代理業務許可證、辦理工商登記、領取營業執照並繳存保證金或者投保職業責任保險的規定，僅規定個人保險代理人應當具備國務院保險監管機構規定的資格條件，取得資格證書。
2個人保險代理人組織形式的缺失
我國新《保險法》第一百二十六條規定「保險人委託保險代理人代為辦理保險業務，應當與保險代理人簽訂委託代理協議，依法約定雙方的權利和義務」，且第十百二十七條規定「保險代理人根據保險人的授權代為辦理保險業務的行為，由保險人承擔責任。保險代理人沒有代理權、超越代理權或者代理權終止後以保險人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權的，該代理行為有效。保險人可以依法追究越權的保險代理人的責任。」。保險公司與保險代理人一般為委託代理關系，保險代理人並非保險公司的正式員工，不受《勞動法》的保護，不享受公司的醫保、社保等福利，這些因素導致了個人保險代理人的短視行為，如未正確引導投保人履行如實告知義務；不向投保人解釋說明保單的除外責任等，這些行為直接引發了投保人與保險公司間的糾紛。
從宏觀角度看，個人保險代理人的短視行為和不誠信行為的根源在於約束力的薄弱，在整個保險市場中，只靠一根委託代理關系的細繩束縛著數以萬計的個人保險代理人，可以說個人保險代理人幾乎是無組織無紀律無約束的。
3創立個人保險代理人合作社
3.1建立方式
該合作社初始資金應由財政資金單獨構成，並注冊成為法人資格，建立一個共同基金，成立基金理事會，該理事會成員應由保監局代表、財政部代表及個人保險代理人代表組成，下設投資、會計、法律等部。在我國境內取得保險代理人從業資格並從事個人保險代理的代理人以會員的形式加入。
3.2基金理事會的職責
①管理共同基金，制定基金的投資經營策略並組織實施。②選擇並委託基金投資管理人、託管人，對共同基金資產進行投資運作和託管，對投資運作和託管情況進行檢查；在規定范圍內對基金資產進行直接投資。③負責該基金的財務管理和會計核算，定期編制財務會計報表，起草財務會計報告。定期向會員公布基金的資產、收益、現金流等財務情況。④為會員提供法律援助。
3.3共同基金的來源
共同基金的主要來源包括：
①初始資金；②個人保險代理人的傭金；③保險公司的補充資金；④投資收益。
其中個人保險代理人的傭金是指代理人每次業務傭金的一定比例注入共同基金，該比例應比我國社保基金的個人繳納比例高些，10%左右；但我國稅法對於代理人個人所得稅的徵收是按勞務報酬所得計算的，稅率分20%、30%、40%三個累進標准，相對於工資薪金所得的稅率是比較高的，稅務部門對於個人保險代理人的傭金應給予一定的稅收優惠，從而減輕這群人的經濟負擔。保險公司的補充資金是指保險公司按個人代理人一定的傭金比例向基金補充的資金，該比例應比我國社保基金的企業繳納的比例低，10%左右。
3.4共同基金的結構
共同基金應分成兩個賬戶，個人賬戶和共同賬戶。
①個人賬戶分為普通賬戶和理賠賬戶，普通賬戶的儲蓄可用於住房、保險、獲准情況下的投資和教育支出，但對該賬戶有最低限額限制，只有超過該限額的儲蓄才可以用於其他用途。理賠賬戶則用於支付代理過程中因代理人的過錯造成的賠付。
②共同賬戶的資金主要是保險公司的保險補充資金，代理人的稅收優惠額和投資收益。該賬戶用於養老和醫療。會員繳費年限超過15年，退休之後就可從個人賬戶和共同賬戶中領取養老金，從共同賬戶領取的月標准以辦理申領養老金手續時的上年度全市職工月平均工資為基數，繳費年限每滿1年發給1％，繳費年限越長，養老金這部分就越多。
3.5共同基金的投資范圍
基金投資的范圍限於銀行存款、買賣國債和其他具有良好流動性的金融工具，包括上市流通的證券投資基金、股票、信用等級在投資級以上的企業債、金融債等有價證券。同時應規定各投資渠道的比例，規定如下：
①銀行存款和國債投資的比例不得低於50％。其中，銀行存款的比例不得低於10％。在一家銀行的存款不得高於社保基金銀行存款總額的50％。 ②企業債、金融債投資的比例不得高於10％。③證券投資基金、股票投資的比例不得高於40％。④委託單個基金投資管理人進行管理的資產，不得超過年度基金委託資產總值的20％
4合作社對個人保險代理人市場的規范作用
①遏制了《保險法》中未對個人保險代理人做出繳存保證金或者投保職業責任保險等規定所帶來的信用風險。共同基金個人賬戶中的理賠賬戶用來彌補代理過程中因代理人過錯導致的損失。保險公司對投保人做出賠付後，可根據代理人 的責任程度向代理人追償，合作社作為中間人應公平、公正的相互協調。代理人為了減少該賬戶的支出，在代理過程中將盡量減少自己的失誤，維護投保人的知情權，讓代理人、投保人、保險公司三方達到三贏，利於保險市場的正常發展。

『肆』 我國保險中介公司管理水平低的表現

保險營銷是關於保險商品的構思、開發、設計、費率釐定、推銷及售後服務等的計劃與實施過程，也就是保險公司以保險為商品，以市場為中心，以滿足被保險人需求為目的，實現保險公司目標的一系列整體活動；或者說是一個險種從設計前的市場調研最終轉移到保險消費者手中的一個動態管理過程。對保險公司而言，保險營銷有利於了解市場需求，從而推出針對性的保險商品，進而達到佔有市場、提高企業競爭力的目的。相比較而言，我國保險公司無論在保險營銷的意識、保險營銷的理念以及保險營銷的手段上都跟國外同行存在著明顯的差距，其中又以財產保險公司的差距尤為巨大。在國內，壽險公司率先引進國際先進的營銷理念與營銷機制，使其業務經營日新月異，業績明顯提高的時候，財產保險公司仍沿用傳統的經營方式，導致財產保險公司競爭力下降，業務徘徊不前，經營陷入困境，行業地位下降。為了擺脫困境，尋找新的發展出路，一些有遠見的財產保險公司開始著手探索財產保險營銷方式。但由於受各種主客觀條件的制約，國內財產保險公司探索營銷之路註定是漫長和艱辛的。

一、財產保險公司進行保險營銷的必要性分析

(一)巨大的市場需求潛力需要財產保險公司去挖掘

眾所周知，我國保險市場發展潛力巨大。無論是從保險深度、保險密度，還是保費占居民儲蓄的比重來看，我國和世界平均水平都有著非常明顯的差距，更不用說與發達國家的差距了。巨大的差距昭示了我國保險業的落後，同時也意味著我國保險業發展的巨大潛力。隨著我國經濟高速發展，居民收入不斷提高，國內保險需求將進一步增長，而最近幾年我國保費收入一直以高於GDP增長率的速度增長也表明了我國保險業蓬勃發展的勢頭。面對巨大的潛在市場需求，面對行業從新洗牌的機會，各保險公司只有採取積極主動的營銷策略，變潛在需求為現實需求，變現實需求為對自身產品的需求，才能夠在市場競爭中立於不敗之地，乃至在競爭中進一步發展壯大。否則，將逐漸失去市場份額，並被市場所淘汰。

(二)市場主體多元化加劇了財產保險市場競爭

在保險業開放之前，我國產險市場只有寥寥幾家財產保險公司，而且市場份額也基本上由人保財險、平安財險和太平洋財險三家保險公司壟斷，其中人保財險更是長期占據市場份額一半以上。在這樣缺乏競爭的市場中，各保險公司維持其市場份額以及市場地位顯得比較容易，因而各保險公司缺乏保險營銷的緊迫性。然而，隨著我國加入WTO，保險市場進一步開放，國際保險巨頭紛紛將眼光投向中國，或者設立分公司或辦事處，或者設立中外合資保險公司，產險市場主體不斷增加，產險市場競爭日趨激烈。外資保險公司和新成立的中外合資保險公司由於沒有歷史的包袱，而且擁有巨額資本、先進的保險管理以及營銷理念，給國內財產保險公司帶來強有力的挑戰。國內的財產保險公司不進行保險營銷也能維持市場份額的日子已經一去不復返。各財產保險公司應充分利用在客戶資源、渠道建設等方面的優勢，通過探索適合自己的保險營銷道路，採取積極主動的營銷策略，來維持甚至擴大市場佔有率。

二、我國財產保險公司保險營銷的現狀

(一)營銷意識薄弱，營銷理念落後

受計劃經濟體制以及過去保險展業經驗的影響，國內很多財產保險公司主動進行營銷的意識還很薄弱，營銷理念也相對落後。很多財險公司的營銷理念仍停留在以自我為中心的「產品觀念」或「銷售觀念」階段，過分強調自身，而忽視顧客及社會的需求。有的認為營銷就是面向社會招聘人員，再經過短訓後推銷針對個人的分散性業務，把招聘營銷員當成增收保費的措施和權宜之計；有的認為財險業務只宜於直銷，而不應上營銷；有的沒有把財產保險營銷制度的建設當作培育和完善保險市場的一個重要環節。總之，財險營銷觀念亟待改變。

(二)市場定位不明確，產品設計缺乏特色

市場調研和預測是現代營銷的基礎，市場定位則是營銷的關鍵。但由於受錯誤觀念及粗放經營方式的影響，財產保險公司，尤其是基層公司均不重視市場調研和預測工作，受此影響，相應的市場細分、目標市場選擇、產品研發等便無法開展，市場定位也無從談起。由於缺乏市場定位，各公司設計出來的產品往往沒有特色，產品相互模仿現象嚴重，一些公司雖開發了一些新產品，但仍缺乏系列性及差異性，難以適應不同消費者不同層次的需求。

(三)營銷渠道單一

國內財險業務自恢復以來，一直習慣於依靠公司外勤直接展業，並輔之以兼業代理等簡單的銷售方式，缺乏系統完善的營銷體系。目前財產保險公司保險營銷方式對傳統營銷渠道依賴性過強，而對新興的營銷渠道，例如：網路營銷、保險社區營銷、滲透營銷運用很少，這樣就很難從多渠道、多方位構建起復合型的保險營銷方式。

(四)營銷隊伍素質偏低

目前，財產保險公司普遍缺少保險營銷專職培訓人員以及營銷主管，導致營銷培訓不足，營銷管理滯後。很多營銷員基本上沒有接受過任何的相關培訓，只是在實踐中邊干邊學或在簡單培訓後匆忙上陣，業務操作不規范，責任心也不強，致使業務質量不高，甚至出現截留保費、賠款的現象。

三、對改善財產保險營銷的建議

(一)轉變營銷理念，重視營銷工作

首先要統一公司內部對保險營銷的認識，高度重視保險營銷對實現公司發展戰略的重要作用，並把保險營銷工作納入公司日常管理的軌道通盤考慮。其次，各保險公司應轉變營銷理念，立足於市場，以滿足市場需求作為營銷的根本目的，並最終實現消費者和保險公司雙贏的目的。

(二)加大產品開發力度，推出適銷產品

為了使產品保持較強的競爭力，財產保險公司應加大市場調研力度，在細分市場的基礎上，根據公司長遠發展目標科學地選擇目標市場，然後針對目標市場的需求開發出具有自己特色的產品。只有這樣，財產保險公司才能按各個市場的需要，分別開發出不同的險種，滿足不同層次的客戶需要，進而樹立起自身品牌。

(三)豐富營銷渠道

財產保險公司在完善傳統銷售渠道的同時，應該積極採用一些合適的新興銷售方式，例如：電話營銷、網路營銷、電視營銷等等。這些新的銷售方式由於具有成本低，交易方便、快捷等優勢，因而也被認為是未來增長最快的銷售方式。以網路為例，根據Cyber Dialogue的一項調查表明，目前美國約有670萬消費者通過國際互聯網選購財產保險產品，而根據美國獨立保險人協會預測：未來10年內，商業保險交易的31%和個人險種的37%將通過網路方式進行。而在我國，人保財險在2005年4月簽出國內首張電子保單，開啟了我國財產保險產品網路銷售的時代。

(四)建立一支高素質的營銷隊伍

保險市場的競爭歸根到底是人才的競爭，包括營銷人才。在財產保險市場群雄並起，保險產品差異不大的時候，是否擁有一支高素質的營銷隊伍決定了一間保險公司是否能在市場份額競爭中勝出。因此，在招聘營銷人員時，財產保險公司首先應把好進人關，選擇一些誠實、文化素質較高的人加入營銷隊伍；其次，要加強對營銷隊伍的培訓，不僅要培訓各種專業技能，還要進行職業道德方面的培訓；最後，要對營銷隊伍進行公司文化方面的教育培訓。同時，財產保險公司應建立科學的獎懲機制，對於業績出色的給予獎勵，對於違法、違規、違背職業道德的從業人員給予懲罰，甚至開除。只有這樣，才能提高營銷員的積極性，維護營銷隊伍的穩定。

『伍』 請問我國保險中介機構的發展現狀如何比如說數量，業務收入，企業形象

先明確一下范圍：一般而言，保險中介從業機構可分為兩種，即「專業保險中介機構」和「兼業保險中介機構」，前者包括了專業的保險代理、保險經紀、保險公估公司三類機構，後者包括了銀行、郵政系統的兼職從事保險代理活動的機構。除了專業和兼業代理機構兩大類之外，有些地區甚至把4S店的車商也算作保險中介機構，可見「保險中介機構」的邊界並不明確。
發展階段：我國的保險中介機構發展還處在很初級的階段。和國外相比，保險業的產銷分離只是初步萌芽，保險市場上的主要銷售份額，仍然來自大而全的保險公司，尤其是保險公司麾下的眾多保險個人代理員。因為我們的保險業採取了營銷員直銷的模式，所以專業和兼業的保險代理機構所佔份額很小，即使加上擁有眾多優質客戶的大銀行們，總共也不超過整體保費收入的四分之一份吧。由於銀行賣保險乾的是兼職，哪些專業的保險代理機構（代理、經紀、公估公司）所佔的保費份額更是可憐，或許還不到整體保費的十分之一。雖然保險中介機構數量遠多於保險公司，但規模都較小，能拿到檯面上來的企業品牌並不多。

『陸』 誰能告訴我「我國保險中介機構的發展研究」的目的和意義。

更好的發揮服務保險業發展和服務經濟社會發展的功能作用。保險中介是活動於保險經營機構之間，或保險經營機構與投保人之間，專門從事保險業務咨詢與招攬、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務活動，並從中收取傭金或手續費的機構或個人。它隨著保險市場的發展而產生，反過來又推動保險市場的進一步發展。保險業的發展離不開各市場參與主體的活動，一個完善的保險市場既要有保險公司的適度成長，還必須有保險中介組織的積極參與，保險中介已成為保險市場不可或缺的組成部分。保險中介市場主體包括保險專業中介機構（保險代理公司、保險經紀公司和保險公估公司）、保險兼業代理機構和保險營銷員。

『柒』 為什麼保險中介是趨勢

同為保險中介主體中的重要組成部分，保險代理人與保險經紀人既有著緊密的聯系，也存在不小的差異。之於保險消費者，充分了解保險行業，區別保險代理人與保險經紀人，可以更好的滿足自身保險服務需求；之於保險從業人員，了解保險代理人與保險經紀人二者差異，能夠幫助其更好的規劃職業發展方向。

『捌』 保險中介未來發展方向怎麼說

屁股決定立場，如果你是保險公司的代理人，你當然會認為自己才是保險銷售的未來，專業中介同理。但事實上，還是持中立第三方立場的保險中介會提供更好的服務和更全面的產品信息，發展道路也會更加寬廣，我傾向於看好後者。

『玖』 對處於發展初級階段的我國保險中介市場而尚存在的問題不包括

淺議我國保險中介市場發展中存在的問題與對策
保險代理人是指根據保險人的委託，向保險人收取手續費，並在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的單位和個人，其收人來源於保險公司支付的傭金與收人。保險代理人有專業代理人、兼職代理人和個人代理人之分。專業代理人是指存在於保險中介市場的保險代理公司，一般代表一家或一家以上保險公司的利益，為其收集客戶，招攬業務。兼職代理人一般利用其豐富的客戶群的優勢和其穩定的信用基礎，代理一家保險公司銷售保單，收取保險費，如郵局和各大商業銀行。
個人代理人通常是指各保險公司的營銷員，他們往往代表本公司的利益，為公司收集客戶、銷售保單、收取保費和協助公司進行損失的勘查和理賠等。
2、保險經紀人
保險經紀人是基於投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，並依法收取傭金的單位。保險經紀人是站在投保人方，代表客戶的利益，根據客戶的需要程度，經濟狀況和風險意識等等，並結合各保險公司險種，為其度身量做一份保單。因此，保險經紀人往往不代表某家保險公司的利益，而要熟知國內甚至世界很多保險公司產品，並盡可能為客戶設計出保障最充分，價格最合理的保險方。
3、保險公估人
保險公估人在我國稱為保險公估公司。保險公估公司是經中國保險監督管理委員會批准設立，專門從事保險標的評估，勘驗、鑒定、估損、理算等業務，並據此向保險當事人合理收取費用的公司。也就是說，保險公估人是接受委託，為投保標的或受損標的提供公估服務並出具公估報告書的保險中介公證服務機構。保險公估人與保險人、被保險人處於等距離關系，能夠以不偏不倚的態度和精通業務技術的專業手
段，對問題作出客觀、公正、合理的解決，容易被保險合同雙方所接受，從而可以避免或減少保險人與被保險人在承保與理賠工作中產生的矛盾和分歧。
二、我國保險中介市場發展中存在的問題
1、我國保險中介市場處於發展初期，各種中介組織發展不平衡。
保險代理人發展較快，已形成較大規模。相比之下，保險公估人發展滯後，基本上還是一片空白。當保險承保業務迅速發展以後，理賠工作不配套往往會影響保險業的發展。發達國家保險公司理賠業務量的80 以上是由保險公估人去完成，而我國仍像過去那樣單純依靠保險公司內部的理賠人員處理理賠案件，已經滿足不了日益發展的理賠工作需要。理賠與承保的不同步，成了保險公司提高經濟效益急需解決的一個重要問題。
2、兼業代理數量龐大，管理不到位，違規行為多。
保險兼業代理的業務對各保險公司有舉足輕重的作用，因此許多保險公司為搶佔地盤，紛紛建立了一批兼業代理，使保險兼業代理的數量猛增，造成了兼業代理機構網點鬆散，其主業五花八門。而現有的保險中介監督管理制度對他們的約束力太低，中國保監會或其下設的保監辦對其監管也非常困難，再加上保險公司對其監管不嚴，難免導致許多兼業代理問題的出現，如無證經營，哄抬手續費，越權代理，經營
行為不規范等等，給保險代理市場造成了很大的混亂。
3、個人代理人整體素質偏低。
個人代理人作為代理人的一種，在我國保險市場業務開展中有著重要的作用。各大保險公司為了招攬業務，擴大業務量，其所屬機構營銷部大量地招納個人代理人，而對其素質方面要求非常低，因此個人代理人隊伍良莠不齊，整體素質偏低，對保險知識掌握不夠，難以對客戶的疑難問題做出准確的回答，職業跟不上形勢的發展。在個人代理人的職業道德中，現狀更令人堪憂，一些個人代理人在短期利益的驅動下，隨意曲解保險條款，迴避除外責任，弄虛作假，誤導投保人，欺騙保險人，增加了保險公司風險的積累，損害了保險公司的形象和保險代理人的形象。
4、專業化保險中介機構數量不足，經營空間狹小。
從保險業的發展趨勢上看，隨著保險市場的成熟與完善，經營主體多元化，其專業化程度也越來越細。而我國保險公司的經營集展業、承保、理賠、防災防損於一身，形成保險公司大而全的經營模式，既加大了保險公司經營的成本、沖淡了主業的經營，又制約了專業化保險中介機構的發展空間，已不能適應保險市場化趨勢的要求。從世界上發達國家的保險市場來看，保險公司的保費收人中的很大一部分是來
自於保險代理人和保險經紀人，而將承保前的風險評估和出險後的理賠業務委託保險公估人去完成，保險公司則注重於開發新產品，加強對巨額保險基金的運營管理。
5、社會認識程度和人才的匱乏制約了保險中介市場的發展。
目前我國保險業處於發展的初級階段，社會公眾的保險意識還有待培養和提高，這就限制了保險中介的職業化進程和活動空間。保險人才市場則更顯緊張，我國保險從業人員約十六萬人(不包括營銷員)，這和泱
泱十三億人口大國的人口總數相比極不相稱，而且在這十幾萬的保險員工中，高精尖人才更是鳳毛麟角，所以不論是保險公司，還是中介機構，都面臨著人才的競爭。特別是保險公估公司所需要的具有豐富的理賠經驗和較高專業技水平的高素質人才的匱乏，已成為影響保險公估公司發展的主要問題之一。
三、規范和發展我國保險中介市場的幾點建議：
1、選擇合適的保險中介模式保險中介模式的確立是一國保險中介制度的核心。
保險中介即保險代理，是我國代理制度的一個分支，由於保險交換關系的復雜性，保險市場的代理行為在 20世紀 80年代中期就開始出現，但直到1995年《保險法》中才以保險代理制度的形式出現。在我國，美國、日本式的保險代理人模式和英國式的保險經紀人模式都無法直接與我國現有的中介制度環境相結合，但可借鑒其中對我國較適用的部分制度內容。
總體來看，我國應建立以保險代理人為主體，輔之以保險經紀人、保險公證人的保險中介模式。保險代理人應該以專屬代理人為主，輔之以個人代理人和兼業
代理人。目前我國實施的以個人代理人為主體的代理模式，與以法人代理人為主體的代理模式相比，管理面廣，管理難度較大，機會主義傾向普遍，社會公眾的信任程度較低。通過將代理人定位為法人為主體的代理模式，有助於提高被信任程度，便於管理，提高管理效率。
2、努力營造保險中介發展的市場環境首先，加快開放內資市場，給保險中介機構
的發展提供廣闊的空間，積極培育保險中介市場的多元化經營主體。
隨著中國加入wT0後保險市場的逐步開放，大批的外資保險公司將涌現在中國保險市場，形成了多層經營主體競爭的局面，為我國保險中介的發展提供了契機，擴大了我國保險中介機構的經營空間。同時外
資保險中介公司的進入，給我國保險中介市場培養了多元化的經營主體。其次，要繼續穩步推進保險條款費率市場化，以適應市場經濟改革的客觀要求，並為保險中介發揮作用提供更大的發展空間。最後，深化保險企業經營體制的改革，走專業化分工的發展道路，適應國際規則，與國際慣例接軌，主動為保險公估人騰出發展空間。
3、培育我國保險中介機構的核心競爭力加入 wTO 後，我國保險中介機構也面臨著強大的挑戰，我國保險中介機構要在這次挑戰中獲勝或者處於不敗之地，最重要的一點就是培育和提高我國保險中介機構的核心競爭力。保險中介機構核心競爭力由企業文化，服務體系和人力資源三個主要部分構成，因此，在
培育和提高我國保險中介機構的核心競爭力過程中，要形成獨特的企業文化，獨特的服務體系和良好的人力資源開發，真正實現資本、技術、管理等各種保險資源的合理配置和有效利用。
4、提高保險中介從業人員的素質。
保險中介從業人員是保險中介市場的主力軍，其自身素質的高低足以影響保險中介市場的存在和發展，因此應不斷提高保險中介從業人員的業務素質和道德修養。首先，要對保險中介人的從業資格和技術水準進行認證。保險中介人資格的確定，應體現中介人的職業化、層次化的要求，實行等級資格考試制度，並對特殊業務的代理，進行特殊資格考試。
建立初級、中級、高級的層次結構，劃定不同層次的保險中介人不同的業務范圍、手續費率水平，促進保險中介人在從業過程中不斷提升自我。其次，提高職業道德水平。誠實守信、竭誠服務、遵紀守法，是保險中介人道德修養的重要內容。保險中介機構要按照「高起點，規范化」的要求，以職業隊伍為目標，打造一支高素質的中介隊伍。
5、構建高效的保險中介市場監管體系
保險交換的復雜程度高於一般商品，保險買賣雙方的信息不對稱程度較高，保險的僥幸性極易擴張人們的機會主義傾向，因此，建立高效的監管體系尤為必要。首先，鑒於我國目前處於保險發展的初期，基層保險業務較混亂，保險中介具有主體的廣泛性、業務的分散性的特點，管理難度極大，應增加保險監管的分支機構，將保險監管機構下設到地市一級，以強化保險監管效率。對於個人保險中介人(主要是保
險代理人)應建立登記制，法人保險中介人實行注冊制，具體由保監會負責登記和注冊。其次，應盡快建立保險中介自律機構，即保險中介人協會。
目前，我國在大中城市設立的保險同業協會，無法體現保險中介人的自律，應將法人形式的保險中介人組織起來，成立保險中介人協會，作為保險行業協會的分會或成員，負責保險中介人的自律管理，協調保險中介人與國家、保險人、投保人等多方的關系。最後，應增強社會對保險中介的監督管理。通過引入信用評級制度對保險中介人進行商業信譽評價，促進其加強自我管理，自我規范。保險中介人協會應建立保險中介人業務檔案，接受社會公眾和保險人對保險中介人的投訴，加大對保險中介人違約、違法的懲罰力度，從而確保保險中介市場的正常秩序，促進保險中介市場的健康發展。