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國外理財產品存在的問題

發布時間:2021-07-10 12:15:36

A. 目前國外研究商業銀行個人理財業務現狀是怎樣的

商業銀行個人理財業務在我國商業銀行中的地位不斷提高,正逐步成為商業銀行下一步發展的重點業務。如何找到適合我國商業銀行發展個人理財業務的管理方法和發展模式,提出可操作性的發展建議,對商業銀行加快個人理財業務的發展具有重要的現實意義。本文首先作了個人理財的概述,闡述了其概念與種類;然後分析了我國商業銀行個人理財業務必要性;接下來介紹了個人理財業務發展的現狀,將國內和國外商業銀行個人理財業務進行了對比分析,得出我國商業銀行個人理財業務發展存在的問題;最後針對這些問題提出對策與措施。

B. 外匯理財產品有哪些需注意的風險

目前,銀行發售和代銷的外匯理財產品種類繁多,與匯率掛鉤、與利率掛鉤,或與黃金價格掛鉤收益率等等,一些美元產品的預期年收益率接近10%甚至更高。高收益外匯投資產品同時也隱藏著高風險,這是投資的規律。但是投資者在購買時需要搞清楚,產品的風險增加值是否高於可能帶來的收益增加值。如果不是這樣,最好避免這項投資,投資者要根據自身的風險承受能力選擇相應的產品。

那麼,外匯理財產品有什麼樣的風險呢?

風險一:結構風險

一些產品跨市場操作,比如和LIBOR(倫敦同業拆借利率)掛鉤,或者是和黃金等商品價格掛鉤。銀行預先設定一個價格波動區間,當實際價格落在這個區間內投資者可獲得收益。而一般投資者並不熟悉這些市場的走勢,盲目購買就可能要吃虧。

還有些產品投資的是歐元這樣的強勢貨幣,但到期後卻以其他貨幣歸還本金,此時投資者更要事前弄清楚各種貨幣走勢,否則存在一種強勢外幣投資期滿後會被變成其他弱勢貨幣,導致真正的投資收益縮水。另外,一些產品與未公開的模型或指數掛鉤,投資者就更摸不著頭腦了,這種相當於黑箱的理財產品風險很大。

風險二:贖回風險

有些產品是銀行可終止合同的,銀行每三個月有權終止合同。銀行可能會選擇對自己不利的時候終止合同,而這時很可能是投資者獲得高收益的時候。對銀行終止合同的產品,投資者有必要選擇更高收益的產品。目前我國各銀行對於提前終止權的設定主要有兩種形式:一是銀行在支付收益時可以提前終止該產品,客戶沒有提前終止產品協議的權利。如果想要提前終止產品協議需交納一定的違約金;二是根據客戶投資產品的金額大小,客戶擁有提前贖回的權利。

我國市場上大部分外匯理財產品,銀行都有可提前終止該理財產品的權利,而客戶沒有此項權利,這種情況下雖然銀行給出的預期收益比較高,但是如果銀行提前終止協議投資人可能實際收益達不到預期收益。如果購買的產品市場的收益率上漲,而客戶沒有提前終止協議的權利,這樣就可能損失掉協議利率與市場利率之間的收益。

風險三:信用風險

購買產品前一定要搞清楚五個問題:產品宣傳的是預期收益還是固定收益;有無保底收益;注意比較累計收益率與年收益率的區別;還要看到期是否還本,歸還本金有無其他附加條件;投資收益由誰負責。

最重要的是,一般說來銀行的信用等級是最高的,其他公司信用等級相對較低。如果到期後本金和收益的支付人是一家信託公司,這也使風險增加,一旦信託公司破產,不要說投資收益,就連本金也難保。

風險四:匯率掛鉤風險

市場上還有一些與匯率掛鉤以及帶有選擇權收益的外匯理財產品。這些產品對於客戶來講,雖然有較大的收益,但是如果判斷不好匯率的波動方向,不僅使自己的收益下降還會因匯率的波動使自己手中的貨幣貶值而損失,例如某些理財產品與匯率掛鉤,在計息日協定一個匯率價格,以這個匯率價格為基準如果到期日匯率波動在約定的范圍內,那麼客戶就可以得到高的收益率,如果超出了約定的波動范圍,那麼客戶獲得的收益就比較少。

除此之外客戶還可能承擔存款貨幣貶值給自己帶來的損失。因此理財產品客戶應該主要觀察記息日的參考匯率和相關波動范圍的設定,才能很好的控制自己的風險。

外匯理財產品在高收益的背後,存在著高風險,自然不在理解范圍之外。但是在做選擇權外匯理財交易的時候在選擇掛鉤貨幣、產品期限,以及協議匯率還有持有期限方面只要慎重選擇,一定要仔細看清楚:一是否有提前終止權;二收益率與期限的配置;三與利率、匯率掛鉤的形式以及利率匯率變動情況,一定會做好防範外匯理財中的風險。

C. 銀行理財產品營銷策略方面存在什麼問題

1、銷售誤導,急於求成向客戶推薦不揭示風險。
2、產品錯配,不能給客戶需要的產品。
3、產品導向。為了銷售任務完成,不能以市場為導向。

D. 目前,中國銀行的理財產品的發展現狀,以及有什麼問題風險

資管新規實施滿月。在「破剛兌」「凈值化管理」等要求下,銀行「保本」理財發行量、收益率均呈明顯下降趨勢,向凈值化轉型效果還未充分顯現。

業內人士表示,凈值化轉型仍存在資產估值、投資者教育等諸多障礙待突破。當前,一些銀行已開始在產品方面作出嘗試性准備,但市場仍在等待理財產品監管細則落地,作為資管新規配套細則的銀行理財業務監管辦法將適時發布。

銀行理財市場的變與不變

資管新規中部分條款對銀行理財業務影響巨大。4月以來銀行理財產品從發行數量、平均期限和預期收益率等方面均出現明顯變化。

前瞻產業研究院發布的《銀行理財產品行業運營模式與投資戰略規劃分析報告》數據顯示,銀行理財產品發行量自3月開始驟降,4月環比減少20.42%至10846款。進入5月後,產品發行數量持續走低,上周(5月18日-5月24日)銀行理財產品發行量共1938款,較5月11日-5月17日一周減少317款。

資管新規下保本理財將逐漸淡出市場,目前保本理財呈現明顯下降趨勢。4月保本理財發行量佔比為33.15%,與之前相比差別不大,但5月以來保本理財發行量有所收縮,佔比持續下滑。某城商行客戶經理表示:「我們會向客戶強調整改期截至2020年底,在此期間保本理財仍會繼續發售,但在銷售過程中不再承諾保本保收益。一般情況下,我們都是按照約定收益給予客戶。但與去年相比,預期收益率下降得明顯,產品並不是特別好賣。

2017-2018年4月中國銀行理財發行數量情況

數據來源:公開資料、前瞻產業研究院整理

隨著移動互聯等新興技術的發展,購買理財的渠道也逐漸由線下向線上轉移。手機銀行和網銀正成為投資者購買銀行理財的主要渠道,佔比達到62.46%。在和銀行業內人士的訪談中也了解到,目前各家商業銀行都在加大以手機銀行為代表的移動金融資源的投入。

E. 國外商業銀行個人理財業務的發展情況

國內這塊,目前是流行各種寶,比如:興業銀行隨興寶
還有貴重金屬、股票、基金、債券~

F. 全球基金定投的全球基金常見問題匯總

1.1.就開戶環節看,投資者本人親自到香港保險公司開戶時,錢是轉到保險公司(AXA是一家主營人壽保險業務的世界500強企業,是全球最大保險集團之一,有著上百年歷史,財務評級在各國機構的評級當中都是最優秀的。並且在各國的法律當中有明確規定,經營人壽保險業務的保險公司是不應許破產的,只可以被收購、分拆或重組)。資金是很安全的。
1.2.從購買基金環節看,購買基金的資金是以第三方信託的方式託管,直接受香港證券會和保監會監管,沒人能挪用你的資金,非常安全。
1.3.從提款環節看,提款時必須本人簽字才可以取,並且取出的資金直接劃入本人指定的自己名下的銀行賬戶,而不能劃入配偶、子女的銀行帳戶,即使有人模仿了你的筆跡,款也是打入你指定的自己名下的銀行賬戶,所以沒人能取走你的款。
1.4.也許有的人覺得外面的世界太遙遠、沒接觸過,不過請想想:為什麼有那麼多中國的有錢人會把資金存放或投資在海外?因為他們相信海外的金融資本市場會很成熟、穩定、規范!
2.1.從法律上講,香港的法律允許全球投資者到香港投資,中國的法律也沒有禁止中國人到海外進行消費及購買保險等理財產品。
2.2.從實踐上看,有不少中國人到海外進行投資,如到香港買港股,到歐洲投資實業,到迪拜投資店鋪等,這些都沒被視為非法。
3.2.從客戶簽單過程來看,客戶合法入境親自到香港開戶,並按外匯管理條例規定要求轉入資金,這些都合法進行,不存在違法。
4.1.中國的外匯政策規定:隨身帶出境最高每次5千美元等值外匯;中國公民一年可兌換5萬美元等值外匯;每年可匯出境外5萬美元等值外匯;刷卡可達5萬港幣/次。
4.2.嚴格要求客戶按以上中國外匯政策進行投資,不存在違法。
4.3.香港本也是中國境內,同時中國金融業日趨開放,香港已是人民幣離岸中心,在香港消費已在境內同樣方便。
5.12%--18%以上收益如何保證?
5.1.從投資理念上看,我們都知道,但凡做到了全球長線、分散投資的客戶,不管其間發生任何金融風暴,歷史收益年平均在15-20%/之間(展示圖表數據為證)。
5.2.從選擇的基金看,全球4萬多隻基金,香港政府挑選其中5%,選出2000多隻穩健的基金,香港保險公司的專業化隊再從中選出5%,即100多隻基金,香港金融機構的專家再從中挑選5%,即5-6隻基金,經過層層挑選,優中選優,選出的基金要求過去十年的年化收益率大於15%,未來他們的年收益大於15%是可行的。同時投資研究機構精心做好各種個性化的投資組合策略(保守、穩健、激進、成長),客戶保守取穩定的中間值,也是可行的。
5.3.從專業的管理看,國際化專家團隊研究提供基金配置策略,你利用好後的收益可能會提高到15-20%甚至以上。研究機構是很有信心為你爭取到較好收益的。
7.為什麼選擇全球基金定投產品?
運用表格演算,產品相比於其它公司的類似產品,具有以下優勢:
1.費用適中:相比其它公司5-6%的費用比,費用平均可低至2-3%。
2.首年紅利贈送最高,運用保險公司贈送的首年紅利,可完全抵繳費用,並有大額剩餘,杠桿利潤。
3.靈活適中:鎖定期為18個月投資額,其餘進入靈活賬戶。
8.為什麼現在要買?
8.1.通過表格演算,晚買一年最終收益少很多,數千萬甚至上億的差距(用35歲定投30萬/年,投3年的例子)。
8.2.根據經濟周期說明全球資本市場現在調整即將結束,或將進入牛市
8.3.人民幣升值周期或將終結,未來或將步入貶值周期,人民幣以外幣形式理財更有保值增值空間(雙重利潤)。
9.獎賞紅利這么高,有可能嗎?
9.1.這種投資計劃早在幾十年前已在發達國家存在,平台早已建立,獎賞是因為成本降低,把省下來的錢化作紅利反饋給客戶,而且這些公司進入香港還在市場推廣期,為爭取客戶長期在其平台上投資而先讓利於我們,將來才從我們每年的基金買賣費用中獲得補償,這種獎勵也可能會根據市場日後推進情況而取消。
9.2.打個比方,我們去住酒店,住一天沒有打折,但如果說住一年,老闆肯定給你打折。做基金定投,如果簽一個長期定投計劃,保險公司也會打折。但不是讓你少交錢,而是另外贈送一些紅利。按定投計劃年限來計算,年數越長贈送越多。
9.3.當然,保險公司贈送紅利肯定有所限制,不可能你今天得了紅利,明天就把錢取走,保險公司肯定虧本。所以保險公司要求你在賬戶里有保留一定金額,這個保留金額可以用來交未來年限的管理費。而你可取錢的部分只是你的帳戶金額減去保留金額後餘下的部分。
10.25年期限太長,可否只做5-10年?
10.1.強調25年只是在保險公司開立的一個靈活的全球基金投資理財戶口年限,不是要求客戶必須持續存入25年,也不是要等25年後才能全部將投資收回。
10.2.客戶最少只需投放2-3年達到保留金額有現金價值後即可暫停投資、減少投資或支取現金價值部分的現金。
10.3.復利的三大特徵里有一大特徵就是:時間越長復利的效果就越好,最大利益回報階段是從第20年開始,所以,我們建議20年以上的投資。
10.4.投資時間越長,贈送越多,收益越大,風險越小。列表舉例:投資25年資金靈活性與收益比投資15年大,風險卻比投資15年小。
期限誤區:擔心這一點很有道理。幾乎每一位客人都擔心自己能不能繼續繳付20年30年之久或者是認為這些財富要在幾十年後才用得上。其實這一點在未真正了解這個計劃的朋友都會有同樣的誤解。因為投資基金這個計劃,並不是20年30年以後的事情,而是現在您最少只需要繳付2-3年的投資金額就可以保障家庭未來的經濟需要。在帳戶有了足夠的現金價值後可以隨時支取現金使用。假如您希望以較低的投資費用得到較大增值,就要建立長期的投資年限才合算。
短期的投資,成本費用要高得多,而且也不合乎運用復利效應達到財富增長的本質宗旨,因此以最少費用得到最大收入,達到預期的投資目標,那就非選長期的投資年限才能做到。
11.如何控制風險?
做任何投資都是有風險的。有困難就有解決困難的辦法,有風險也是有控制風險的方法。
11.1.根據20年來的歷史統計數據,只要堅持長線、分散,無需專業的投資,一般的投資者基本做到10%以上的收益率,盈利的概率是99%。
11.2.投研顧問所選產品都是選擇有贈送的產品推薦給客戶,即使出現一兩次失誤也虧不到客戶的本金。
11.3從技術上控制風險:公司有止損原則和專門的風險控制部門,當某支基金回調10%的時候是必須轉入避險的
基金;半倉操作原則,在大勢並不十分明朗情況下,只有一半資金配置在高收益的基金,另一半的資金配置在穩健的貨幣、債券或避險的對沖基金。(可以用EXEL表格演示風險)
11.4本身做這樣一份計劃應該是本人資產的一部分,做分散投資,應該有一定的風險承受能力。思路決定出路,觀念造就財富,只有改變腦袋,才可以改變錢袋。投資本身沒有風險,風險在於你不懂得如何投資。
12.本人第二年資金緊張,到期無法按時定投怎麼辦?
12.1.可申請更改繳費方式,由年繳改半年繳或季繳,月繳。
12.2.可以申請寬限期限1個月時間,在這期間可以進行基金操作,不受任何影響。
12.3.一個月後仍然無法定投,可以申請暫停一年,此期間無法進行基金買賣操作,基金隨市場漲或跌。
12.4.一年後還是無法定投,可以選擇轉讓給其他投資者,可以更改投資人和收益人,受保人不能更改。
13.你們的公司或香港的公司搬遷或不做了,客戶怎麼辦?
13.1.您的資金不是放在顧問服務公司,即使公司不做了,您的資金是安全的。
13.2.長期分散即可獲得10-15%的穩定收益,即使沒有專業機構參與管理,長期也可以達到。
13.3.客戶也可以通過電話、傳真、信件等方式直接聯系所開戶金融機構,由他們給您介紹其他顧問公司接替服務。
13.4.理財顧問公司在國外已經多年了,在國內是個新興行業,前途廣闊,還會有其它公司進入國內,如果客戶不滿意顧問服務,有權轉換其他公司做服務。
14.保險公司倒閉怎麼辦?
14.1.所有行業中,各國對保險公司管理最嚴格,因為保險公司經營的是社會公共保障事業,商業性質只是其中從屬性質,有關社會大眾的福利和保障,只會不斷地鞏固和發展。保險公司是由國家(或地區)保險監督管理機構經過嚴格的審查批准後才能夠經營業務,國家有相應的法律法規保證它的正常運行。而且法律明確規定:經營有人壽保險業務的保險公司,除分立、合並重組外,不得解散,所以客戶的保險利益不會受到任何影響。
14.2.實際案例中,國際國內還沒保險公司解散,客戶受損的案例,就算2008年的AIA,也是政府要救的對象。
14.3.通過保險公司的平台去購買全球基金,其收益其實是與所買基金的收益緊密相關。
15.人民幣在不斷升值中,如果投資海外,是不是虧了?
15.1.全球基金投資是以美元計價的,但不是投資於美國資產,而是投資於其它新興市場。
15.2.美元和港幣相對人民幣貶值,但是任何貨幣的貶值和升值都是相對而言的,不會一味的貶值下去,人民幣已出現未來貶值傾向,正是外幣理財的絕佳機會。同時,美元和港幣的貶值是相對於人民幣而言,人民幣對歐元、加幣、澳元、亞洲貨幣來講,並沒有升值。投資在這些市場可以同時獲得當地股市及貨幣升值的雙重回報。
16.計劃的費用如何收取?
16.1.保險公司購買和轉換基金的收費模式特色—固定年費,期間的認購及轉換均不需另行收費。規定整個投資期(25年)都只根據賬戶凈值作為基數收取一個固定的投資費用。前3年大約平均年3.5%左右,以後各年隨著帳戶增值會逐漸降低至百分之二左右。
16.2.簡單計算方式:假設分3期投入,前3期僅按投入本金計算成本,收益不計。
第1年:本金10萬,獎勵3萬元,5%費用6500元,綜合費用率5%。
第2年:投入10萬元,本金23萬,A賬戶5%費用9000元,B賬戶1.5%費用750元,綜合費用率4.2%。
第3年:投入10萬元,本金33萬元,A賬戶5%費用9000元,B賬戶1.5%費用2250元,綜合費用率3.4%。
第4年:投入10萬元,本金43萬元,A賬戶5%費用9000元,B賬戶1.5%費用3750元,綜合費用率2.965%。
第5年:投入10萬元,本金53萬元,A賬戶5%費用9000元,B賬戶1.5%費用5250元,綜合費用率2.7%。
以此類推,以後費用越來越少,最終達至1.5-2%之間。
16.3.雋宇投資計劃首年即最少有30%的紅利贈送(推廣期最高125%),基本上為你先墊付了3-5年的前期費用。相當於利用保險先贈送的資金投資增值後才用賺取的錢支付其以後各年的費用。
16.4.通過香港傳統的銀行、證券公司買基金按投入本金總額每次按5%收取購買費用和轉換費用。一年假設轉換一次成本則為總投資額的10%。
16.5.其實之所以選擇保險渠道,是作一個中長線投資考慮的,一開始在不理解收費規則的情況下會覺得成本較高。其實正因為從長期來看,其收費較傳統銀行、證券公司渠道更為經濟和劃算。
17.關於投資的費用是否太貴了?
17.1.其實很多朋友在未真正了解本計劃之前,都會有同樣的憂慮。而這正好是本計劃的優點,就是以最少的費用,來創造最大的投資收益。
17.2.費用問題,在這個平台上是做全球化基金長線投資,想獲取比銀行或債券更高的投資收益。投資是需要成本的,每年只按前1年投入的金額收取一個固定比例的投資費用,其間還可根據市場熱點免費無限次的買賣基金,將來追加的投資及帳戶的增值部分均不需要支付任何投資費用。因此,前期成本相對高一些,但越到後期成本越低。如將每年的投資費用分攤到綜合價值上,即從綜合費用率上去理解投資成本,最高不超過5%,最低僅為百分之零點幾,比較銀行或證券公司購買同樣基金單次收費需5%,轉換一次則達10%來說,投資費用遠遠比銀行低得多。如果投入資金期數越多,帳戶保留的期限越長,費用成本就越經濟,投資就越劃算。(具體可見銀行、保險公司基金投資計劃比較)
18.基金儲蓄計劃需要定投多少年?
18.1.第一類理財產品,規定兩個賬戶,A賬戶存入18個月,投資額+贈送紅利+增值將被鎖定,直到計劃到期全部取出,期間提前支取,需根據時間長短扣除部分費用,時間越長扣的越少。而18個月後增加的投資在B賬戶,B賬戶資金可靈活支取。
18.2.第二類理財產品參考,總賬戶分三年定投(也可三年一次性投資),之後可續投也可不續,之後分為AB賬戶,A賬戶不靈活支取,余額每年遞減,B賬戶靈活支取,余額每年遞增,客戶需投放多少年可以視每年的投資回報而定,如按15%的回報測算,建議客戶投入期數越多,成本會越經濟。
19.產品其實就是讓買保險嗎?
19.1.此理財產品是在保險包裝下的全球基金,打開保險公司網站,登錄客戶賬戶,從賬戶中可清楚地看到所有金額是投資於基金。
19.2.本產品有以下保險功能:受保人全殘時,賠償每年基本保費(投資額),最高1萬美元/年,受保人身故時,受益人可獲得保單估值101%的保險金(保單首兩周年內,需扣除贈送金額)。
20.如何理解保單持有人,受保人和受益人的關系?
20.1.投資人即為保單持有人,投資收益歸保單持有人。
20.2.受保人為本保單所保障的人士。
20.3.保單持有人和受益人均可更改,但受保人一經確定即不可更改,更改受益人由保單持有人決定。
21.在保險做的雋宇投資計劃有什麼年齡限制?
投資人年齡不超過70歲,受保人不超過80歲,本投資基金可保存至受保人100歲。

G. 目前理財產品存在的一些問題有什麼

理財產品除了種類繁多,理財產品的合約設計復雜如天書,產品描述晦澀難懂,很多人基於對金融機構的信任和對高收益率的追求而簽下合約,最終在投資受損時才如夢初醒。

H. 外匯理財產品有哪些風險

外匯理財產品存在收益風險,從外匯理財產品類型上說,可分為固定收益類外匯結構性產品兩種形式,前一種風險小,收益穩定但不高,後一種則收益相對要高,風險也大,可能是高收益,也可能零收益,甚至負收益。投資者特別要注意防範後一種理財產品的風險。

外匯理財產品的匯率風險。有些銀行推出的外匯理財產品完全與匯率掛鉤,對於一些跨幣種結構性外匯理財產品,投資者應警惕匯率風險。

外匯理財產品流動性風險。外匯理財產品的投資周期一般都比較長,資金流動性較差。如果投資者資金不充足或短期流動性有問題,不宜投資外匯理財產品。


投資者在投資外匯產品時,首先要注意自身的風險承受能力,外匯理財產品一般分為固定收益類產品和浮動收益類產品,前置比較適合風險承受能力較弱的投資者,後者適合對國際金融市場有一定程度了解的高端客戶。

其次要對於一些跨幣種結構性外匯理財產品,投資者應警惕匯率風險。在沒有風險對沖措施的情況下,兩次匯兌的時間錯配便會引發匯率風險。

I. 目前理財產品存在的問題和原因應怎樣發展

理財品種太多太多,股票,期貨國債,保險。。。國內最大的問題在於監管。
做國際盤,國內金融還沒那麼開放,只能分散投資,降低風險,保守為上,能跑贏銀行利率和通脹就知足吧

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