保險合同中現金價值的意義

1. 怎樣理解保單的現金價值 保單現金價值的意義

現金價值的概念
在長期壽險契約中，保險人為履行契約責任，通常需要提存一定數額的責任准現金價值備金。當被保險人於保險有效期內因故要求解約或退保時，保險人按規定，將提存的責任准備金減去解約扣除後的余額退還給被保險人，這部分余額即解約金，亦即退保時保單所具有的現金價值。
在壽險當中，由於交費期一般比較長,隨著被保險人的年齡增加,其死亡的可能性將越來越高,保險費率也必然逐漸上升直到接近100%,這樣的費率，不僅投保人難以承受,而且保險也已經失去意義了。為此,保險公司在實際操作中往往採用"均衡保費"的辦法,通過數學計算將投保人需要交納的全部保費在整個交費期內均攤，使投保人每期交納的保費都相同。
被保險人年輕時，死亡概率低，投保人交納的保費比實際需要的多，多交的保費將由保險公司逐年積累。被保險人年老時，死亡概率高，投保人當期交納的保費不足以支付當期賠款，不足的部分將正好由被保險人年輕時多交的保費予以彌補。這部分多交的保費連同其產生的利息，每年滾存累積起來，就是保單的現金價值，相當於投保人在保險公司的一種儲蓄。
現金價值的扣除
壽險公司之所以要進行解約扣除而不是將全部提存的責任准備金退給被保險人，是鑒於以下幾個原因：
（1）死亡逆選擇增加。因為體弱者一般不會提出中途解約，而大量身體健康者解約後，勢必使被保險人的平均死亡率提高。
（2）影響資金運用，減少公司投入。由於中途解約，壽險公司必須抽出一定數量的金額及時支付給解約者，致使公司損失一部分投資利息。
（3）附加費用需要攤還。簽發保單的第一年超額費用因被保險人中途退保、解約而停止繳付費用，使一部分附加保費無法收回。
（4）辦理解約手續需要支付費用。
現金價值的功能
對於投保人和被保險人，現金價值有以下三種功能：
1、投保人退保。退保金按照現金價值領取。如果有保單貸款、自動墊繳等，退保時保險公司將從現金價值中先行扣除欠款和利息。
2、保單貸款。一般具備保單貸款功能的保險單，允許投保人貸款的最高額度是以現金價值為分母的，大多數保單規定，投保人最高借款額度不超過該份保險合同的70%。
3、分紅。在分紅保險合同中，投保人每年享有的分紅是以現金價值為分母的。保險公司分紅不是按照的投保人全部所交保險費按比例分紅的，而是現金價值。如果業務人員沒有跟投保人講解清楚，往往在次年分紅時引起糾紛。
保單現金價值如何計算
傳統壽險的現金價值計算方法：
如果一定要列出它的計算過程，那麼可以簡化地給出一個公式：保單的現金價值=投保人已繳納的保費－保險公司的管理費用開支在該保單上分攤的金額－保險公司因為該保單向推銷人員支付的傭金－保險公司已經承擔該保單保險責任所需要的純保費＋剩餘保費所生利息。
這筆錢保險公司一般以提存方式進行，以免妨礙投保人的權益實現；但另一方面也會把部分保費收入累計起來用於投資，將所產生的投資收益用於未來的賠付。

2. 保單中的現金價值是什麼意思

現在解約只能拿到976元。

被保險人要求解約或退保時，壽險公司應該發還的金額。在長期壽險契約中，保險人為履行契約責任，通常需要提存一定數額的責任准備金。

當被保險人於保險有效期內因故要求解約或退保時，保險人按規定，將提存的責任准備金減去解約扣除後的余額退還給被保險人，這部分余額即解約金，亦即退保時保單所具有的現金價值。

(2)保險合同中現金價值的意義擴展閱讀

現金價值是人壽保險單的退保金數額。在保險期限較長的人壽保險中，由於採用躉交保費或均衡純保費制度，保單項下積累有一定的責任准備金，被保險人要求退保時，保險人從責任准備金中扣除一定的退保手續費，余額即作為退保金 (亦稱「解約金」) 退還給被保險人或投保人。

壽險公司之所以要進行解約扣除而不是將全部提存的責任准備金退給被保險人，是鑒於以下幾個原因：

（1）死亡逆選擇增加。因為體弱者一般不會提出中途解約，而大量身體健康者解約後，勢必使被保險人的平均死亡率提高。

（2）影響資金運用，減少公司投入。由於中途解約，壽險公司必須抽出一定數量的金額及時支付給解約者，致使公司損失一部分投資利息。

（3）附加費用需要攤還。簽發保單的第一年超額費用因被保險人中途退保、解約而停止繳付費用，使一部分附加保費無法收回。

（4）辦理解約手續需要支付費用。

3. 保險合同中的現金價值是什麼意思我不了解

保單的現金價值是指投保人與保險公司退保時，保險公司向投保人退還的那部分金額。需要注意的是現金價值並不等於已交保費，在退保時領取的現金價值是會有損失的。簡單說：現金價值=所繳納保費-保險公司相關費用。所以大家如果想退保，最好是在猶豫期內退保，這樣最後只會損害十幾塊的材料費，而不用向保險公司支付相關費用。

現金價值又有什麼作用

1.身故保障

很多帶有身故保障的重疾險，在出險的時候，並不是賠付基本保額，而是賠付現金價值。

2.保單貸款

只有含有現金價值的保單才可以申請貸款，並且貸款額度最高為合同當時現金價值的80%。所以短期的意外險和醫療險都是無法進行貸款的

3.減額交清

如果投保人失去交費能力，可以用現金價值來一次性抵扣後續要交的保費，保險合同繼續有效，但保額也會相應減少。

4.自動墊繳

有些保險產品有自動墊繳的功能，如果投保人在規定的時間內仍未繳納保費，保險公司將會用合同的現金價值來抵付應交保費，合同繼續有效。

引自：網頁鏈接

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4. 保單的現金價值解讀

現金價值的概念
在長期壽險契約中，保險人為履行契約責任，通常需要提存一定數額的責任准現金價值備金。當被保險人於保險有效期內因故要求解約或退保時，保險人按規定，將提存的責任准備金減去解約扣除後的余額退還給被保險人，這部分余額即解約金，亦即退保時保單所具有的現金價值。
在壽險當中，由於交費期一般比較長,隨著被保險人的年齡增加,其死亡的可能性將越來越高,保險費率也必然逐漸上升直到接近100%,這樣的費率，不僅投保人難以承受,而且保險也已經失去意義了。為此,保險公司在實際操作中往往採用"均衡保費"的辦法,通過數學計算將投保人需要交納的全部保費在整個交費期內均攤，使投保人每期交納的保費都相同。
被保險人年輕時，死亡概率低，投保人交納的保費比實際需要的多，多交的保費將由保險公司逐年積累。被保險人年老時，死亡概率高，投保人當期交納的保費不足以支付當期賠款，不足的部分將正好由被保險人年輕時多交的保費予以彌補。這部分多交的保費連同其產生的利息，每年滾存累積起來，就是保單的現金價值，相當於投保人在保險公司的一種儲蓄。
現金價值的扣除
壽險公司之所以要進行解約扣除而不是將全部提存的責任准備金退給被保險人，是鑒於以下幾個原因：
（1）死亡逆選擇增加。因為體弱者一般不會提出中途解約，而大量身體健康者解約後，勢必使被保險人的平均死亡率提高。
（2）影響資金運用，減少公司投入。由於中途解約，壽險公司必須抽出一定數量的金額及時支付給解約者，致使公司損失一部分投資利息。
（3）附加費用需要攤還。簽發保單的第一年超額費用因被保險人中途退保、解約而停止繳付費用，使一部分附加保費無法收回。
（4）辦理解約手續需要支付費用。
現金價值的功能
對於投保人和被保險人，現金價值有以下三種功能：
1、投保人退保。退保金按照現金價值領取。如果有保單貸款、自動墊繳等，退保時保險公司將從現金價值中先行扣除欠款和利息。
2、保單貸款。一般具備保單貸款功能的保險單，允許投保人貸款的最高額度是以現金價值為分母的，大多數保單規定，投保人最高借款額度不超過該份保險合同的70%。
3、分紅。在分紅保險合同中，投保人每年享有的分紅是以現金價值為分母的。保險公司分紅不是按照的投保人全部所交保險費按比例分紅的，而是現金價值。如果業務人員沒有跟投保人講解清楚，往往在次年分紅時引起糾紛。
保單現金價值如何計算
傳統壽險的現金價值計算方法：
如果一定要列出它的計算過程，那麼可以簡化地給出一個公式：保單的現金價值=投保人已繳納的保費－保險公司的管理費用開支在該保單上分攤的金額－保險公司因為該保單向推銷人員支付的傭金－保險公司已經承擔該保單保險責任所需要的純保費＋剩餘保費所生利息。
這筆錢保險公司一般以提存方式進行，以免妨礙投保人的權益實現；但另一方面也會把部分保費收入累計起來用於投資，將所產生的投資收益用於未來的賠付。

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5. 保險業中"現金價值"是什麼意思(加急)

保單的現金價值是指投保人與保險公司退保時，保險公司向投保人退還的那部分金額。需要注意的是現金價值並不等於已交保費，在退保時領取的現金價值是會有損失的。簡單說：現金價值=所繳納保費-保險公司相關費用。所以大家如果想退保，最好是在猶豫期內退保，這樣最後只會損害十幾塊的材料費，而不用向保險公司支付相關費用。

現金價值的用處

1、退保

我們最常使用保單現金價值的時候，就是退保。很多人沖動型買保險，買了以後交了幾年不想交保費了，那麼只好退保。此時退保不可能把你之前交的保費全部退給你，只能退回一部分錢，而這部分錢就是保單的現金價值。

隨著退保時間的不同，拿到手的現金價值也會不同。很多人說，為什麼我退保只有這么一點錢？這個在保險合同中對每一年對應的現金價值都是有明確的說明的，要想退保損失少，在投保之前就應該考慮和了解清楚。

2、不喪失保單利益

保單的現金價值又被成為保險解約金、保險退保金，它還能幫助你不喪失保單的利益。具體怎麼做呢？不同的保險公司和不同的保險產品不喪失保單利益的類型不同，但是主要分為以下幾個方面。

01、繳清保險

現金價值繳清保險的用法，是當你交著一份保險不想再交了。可以問保險公司，是否可以使用現金價值來繳清保費。比如你買了10萬元保額的重疾險，保障30年，繳費方式是20年，但是你交了5年不想繳費了，呢么可以利用那五年的保費裡面的現金價值來交完之後的保障，用現金價值繳費很可能保障期限縮短或者保額直接降低。也就是我們平時常說的減額交清。

02、展期保險

所謂展期保險，就是把之前的保單的現金價值變成躉交的壽險，並且縮短保障期間。比如一份10萬的終身型重疾險，把它變成展期保險，那麼它就變成了10萬的保障10年的壽險。

03、自動墊繳保費

如果投保人不想交保費了，也不想退保，條款中規定了自動墊交的話，可以從該保單的現金價值中扣除，直至保單現價為0。

這些都是不喪失保單利益的表現形式。然而，並不是所有保險的保單都是這樣，這樣的做法屬於無奈之舉，試想之前的10萬保額通過減額交清很可能只有1000元的保額，那麼保險的意義就盪然無存了。

買的保險不合適，覺得貴不劃算，選擇退保退點現金價值反而更加實在，不必對它戀戀不舍。

04、保單貸款

保單的現金價值還具有金融屬性，這也意味著保單還有貸款功能。如果急需用錢，並且保險公司支持，可以使用累積一定現價的保單進行貸款。一般可貸金額為現價的80％，利息呢，通常由保險公司規定，但與市場利率聯系還比較緊密。

對於現金價值比較高的教育金、養老金，都可以很好的利用現金價值來實現貸款。

保單現金價值怎麼看

最精確的方法，就是買完保險後，查看自己的保險合同。其中就會有一頁詳細列明了你每個保單年度末的現金價值。現價價值與繳費年限、所交保費、保障年限都有關系。所以每個人的現價都不同，只有買過之後，才能知道精確的現價。

現金價值如何計算？

在我們的保險合同裡面，有一頁是專門標注保單的現金價值的，每一年對應的現金價值是多少，保險合同裡面都可以看到。當一款保險被允許售賣的時候，保險公司的精算部門已經把保單的現金價值計算並且確定好了。關於現金價值如何計算設計很多復雜的因素，作為消費者，我們只要知道自己能拿多少錢就好了。

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