❶ 如何落實大風險理念,嚴防櫃面操作風險,提高櫃員業務素質
櫃台是客戶辦理業務最基本的平台，而櫃面業務風險是信用社操作風險中非常重要的一部分。隨著現代化科學技術在信用社系統的廣泛應用，信用社不斷推出的產品使得客戶對產品需求的多樣化，櫃台業務也呈現出多樣化、復雜化、防範難度大等特點。因此，櫃面業務是信用社經營中風險案件的高發部位，櫃面的操作風險包含的范圍非常廣泛，每個業務流程上的操作員都是一個微小的風險點，操作風險涉及信用社各條線、各部門，覆蓋業務的每一個環節，滲透到每一個員工。如果在治理中出現偏差，風險隱患將無處不在。櫃面操作風險的易發環節主要集中在現金、重要物品和賬戶等三個部位。產生櫃面操作風險的原因不外乎主觀因素和客觀因素兩個方面：
1.主觀因素。產生櫃面操作風險的主觀因素，主要有三個：一是風險意識淡薄。櫃員沒有養成合規操作理念、忽視制度約束，管理者對風險文化培育不夠，銀行風險文化沒有成型。二是業務素質不高。櫃員自身業務素質不能適應業務變化，導致部分員工操作起來力不從心，風險識別和預防能力下降。三是責任意識不強。表現為玩忽職守、隨意操作，櫃面管理人員對櫃員管理不嚴，櫃員違規違章操作。四是僥幸心理作祟。櫃員如有僥幸心理，就會在操作時逐漸進行不合理的簡化操作，從而滋生越來越多的操作風險。
2.客觀因素。主要有以下幾個方面：一是人員不足。基層機構因人員不足多有兼職多崗和混崗操作的現象，自然存在櫃面操作風險。二是制度存在漏洞。各類新業務不斷出台，但銀行未對舊的制度體系及時更新，造成制度缺陷，進而形成風險隱患。三是系統設計缺陷。隨著新制度的實施，系統不能隨時聯動更新，系統與制度的契合度不夠。四是櫃員執行力不強。基層機構內部控制管理不善，執行制度或落實措施不到位。此外，櫃面操作風險管理體制也會引發櫃面操作風險的因素之一，因管理關系不理順，職責分配不清晰，從而產生櫃面操作風險。
櫃面業務操作風險控制不好,就可能帶來聲譽影響、管理影響和發展影響。因此，對櫃面業務風險進行有效的管理，已變得刻不容緩。如何有效地防範櫃台業務操作風險成為擺在信用社各個網點很重要的課題。客觀地講，農村信用社近年來不斷完善和加強內控管理，建立和完善了一系列管理制度，但在各道防線的執行、監督、考核及問責方面還存在疏漏和薄弱環節。要盡量降低信用社櫃面的操作風險，促進業務核算質量再上新台階，以規范日常操作行為為切入點，要從三個「到位」有效防範櫃面業務操作風險。
首先，要建立良好的風險防控文化氛圍，要求思想上認識到位。從學習文件、制度、規程入手，提高櫃員遵章守紀意識、規范操作意識，以強化「賬務核算、內控管理」以無小事的思想為切入點，為做好櫃面業務核算工作奠定了良好思想基礎。高層人員要以身作則，積極培育櫃員養成主動合規的思想習慣，從思想上形成合力，在行動上付諸實施。要以科學發展為指引，樹立健康經營理念。正確認識內控機制的重要性，加強員工職業道德培養和警示教育，提高內控與員工的價值關聯度，切實防範員工因道德風險引發的違規、違法行為。加強對員工綜合業務素質的培訓，加快知識更新，尤其要提高一線操作人員和重要崗位人員的業務技能和水平，使他們能熟練掌握櫃面業務操作規范及流程。堅決杜絕精神不集中，辦理業務時候心不在焉、一邊錄入一邊打電話或是與同事聊天等工作中的陋習通過培育金融企業合規文化，營造良好的內控文化氛圍，並通過教育與管理、激勵與約束相結合，這不僅有助於提高員工的綜合素質，還使人的自覺行為與制度對人的約束有機結合，也有助於防範道德風險。同時正確處理業務發展與風險管理、眼前利益與長遠利益的關系，牢固樹立先規范、後發展的經營理念，嚴禁違規辦理業務。養成按照規章制度要求辦事的習慣，杜絕有章不循、違規操作的現象，對前台櫃員倡導「零錯率」操作文化。
其次，對櫃台的業務操作要進行全流程的監督控制，要求檢查中整改到位。對各級行檢查發現的問題，明確專人及時進行落實整改。同時，利用晨會的形式點評上日工作情況，採取表揚與批評相結合、獎勵與處罰相結合的方法，達到減少差錯、提高櫃面業務核算質量的目的，對櫃面業務辦理的全過程要實行事前、事中、事後監督，即：事前監督——受理業務時，臨櫃人員要對業務的合法性、真實性、手續完整性及數據准確性進行認真審查；事中監督——對會計處理的憑證、帳表內容和數據進行復核，對經辦的一切帳、簿、證、據、表要進行逐筆審查和復核，未經復核的支款憑證不得付款，報表不得上報、單證不得簽發。事後監督——對已經處理過的會計帳務實行再核對，必須保證所有櫃員的業務操作均須有人在事後進行序時的不間斷審查，檢查中對重要業務的處理過程包括櫃員流水中的授權授信特殊業務進行重點監督，發現問題及時糾正。
最後，還要制定規范科學、嚴密完善的內控機制，要求制度上落實到位。從增強櫃員制度意識、執行意識入手，細化分工，明確界定崗位分工與責任，強化櫃員業務操作的准確性和規范性，促使櫃員認真、有序辦理每筆業務，構築起業務操作第一道防線，如崗位責任制、復核制度、審批授權制度等，將內部崗位進行職責細分，不同崗位職責分配要合理、科學，體現相互制約的目標，使每個員工在其崗，明其責，每一崗位必須對內控措施的落實承擔責任，從而形成完善的崗位責任體系。
通過三個到位防範櫃台操作風險，既是對客戶的一種負責，也是對於自身和信用社的一種負責，能夠及時控制和化解可能出現的風險隱患和案件苗頭，實現了由事後的亡羊補牢到事前的未雨綢繆，有效促進了個人金融櫃面業務各項規章制度、操作流程的規范化執行。嚴格按照業務的規范和操作流程。
❷ 如何防範銀行櫃台業務的操作風險
對櫃台業務的操作風險保持高度的重視，從自身出發積極防範。
一是從思想上加強風險防範意識。對於櫃台業務，普遍上存在著對業務風險的麻痹大意、忽視甚至是輕視的思想。有不少人認為櫃台業務是「低技術含量的熟練工種」，對於櫃台業務來講，這種想法是致命的。櫃台的每一個操作，都直接關繫到客戶每筆業務的完成，中間連接的是客戶多種多樣的資金供求和業務聯系。櫃台操作的一個很小的失誤，都有可能帶來不可估量的損失。因此，提高風險防範意識，謹慎地對待每一筆業務，對於規避操作風險有著至關重要的作用。
二是要真正弄清不同業務的風險點。在辦理業務時要准確辨別，有條不紊。對公業務的風險點主要有：每天收取的票據的真偽，所收取票據與進賬單或者電匯單的收匯款人和金額是否一致，客戶票據印章與預留在我行印章的相符性等；對於個人業務的風險點主要有替客戶代簽代寫單據、違規查詢、泄露客戶信息等。正確地理解掌握這些風險點，並做到時時防範，是遠比快速熟練掌握交易技能更重要的。
三是嚴格執行銀行的各項櫃台業務操作流程，嚴厲禁止違規操作。銀行的每一項業務操作流程都是經歷了很多次的實踐操作和不斷檢驗才形成的，每一個操作步驟都是為防範風險而設置的，有很深刻的風險防範措施貫穿其中，不能輕易打破。實際工作當中，嚴格按照業務的規范和操作流程，既是對客戶的一種負責，也是對於自身和銀行的一種負責。
四是加強崗位職責和業務許可權的制約均衡。農村商業銀行實行雙人臨櫃、雙人復核，從很大程度上降低了風險，但不是完全消滅了風險。會計和出納人員要切實做到互相監督、互相制約，通過科學合理地分配責權利，不相容崗位的業務人員崗位職責必須分離；嚴格授權審核，把授權工作落到實處；設立公開透明的獎懲措施，通過獎優罰劣的硬性手段，減少和避免失誤的發生。
五是加強操作風險文化建設。堅持以人為本，營造良好的風險防範氛圍。既要強化工作紀律，端正工作態度，營造嚴肅認真的工作環境，又要加大對員工的關懷程度，制定科學合理的勞動時間和勞動強度，使員工時刻保持充沛的精力和振奮的精神，充分調動員工加強風險管理的積極性和主動性。
❸ 銀行櫃面業務存在哪些風險點
銀行櫃員經辦業務的風險點：
1、現金收付出錯，短款自賠，長款歸公。
2、
因顧客蠻不講理，被投訴罰款。
3
、丟失銀行憑證，被罰款。
4
、空白憑證未蓋章戳，被罰款。
5
、為遵守雙人復核，雙人臨櫃等多如牛毛規矩被處罰。
6
、收上假錢自賠。
❹ 銀行如何防範櫃面操作風險
一是從思想上加強風險防範意識。對於櫃台業務，普遍上存在著對業務風險的麻痹大意、忽視甚至是輕視的思想。有不少人認為櫃台業務是「低技術含量的熟練工種」，對於櫃台業務來講，這種想法是致命的。櫃台的每一個操作，都直接關繫到客戶每筆業務的完成，中間連接的是客戶多種多樣的資金供求和業務聯系。櫃台操作的一個很小的失誤，都有可能帶來不可估量的損失。因此，提高風險防範意識，謹慎地對待每一筆業務，對於規避操作風險有著至關重要的作用。
二是要真正弄清不同業務的風險點。在辦理業務時要准確辨別，有條不紊。對公業務的風險點主要有：每天收取的票據的真偽，所收取票據與進賬單或者電匯單的收匯款人和金額是否一致，客戶票據印章與預留在我行印章的相符性等；對於個人業務的風險點主要有替客戶代簽代寫單據、違規查詢、泄露客戶信息等。正確地理解掌握這些風險點，並做到時時防範，是遠比快速熟練掌握交易技能更重要的。
三是嚴格執行銀行的各項櫃台業務操作流程，嚴厲禁止違規操作。銀行的每一項業務操作流程都是經歷了很多次的實踐操作和不斷檢驗才形成的，每一個操作步驟都是為防範風險而設置的，有很深刻的風險防範措施貫穿其中，不能輕易打破。實際工作當中，嚴格按照業務的規范和操作流程，既是對客戶的一種負責，也是對於自身和銀行的一種負責。
四是加強崗位職責和業務許可權的制約均衡。農村商業銀行實行雙人臨櫃、雙人復核，從很大程度上降低了風險，但不是完全消滅了風險。會計和出納人員要切實做到互相監督、互相制約，通過科學合理地分配責權利，不相容崗位的業務人員崗位職責必須分離；嚴格授權審核，把授權工作落到實處；設立公開透明的獎懲措施，通過獎優罰劣的硬性手段，減少和避免失誤的發生。
五是加強操作風險文化建設。堅持以人為本，營造良好的風險防範氛圍。既要強化工作紀律，端正工作態度，營造嚴肅認真的工作環境，又要加大對員工的關懷程度，制定科學合理的勞動時間和勞動強度，使員工時刻保持充沛的精力和振奮的精神，充分調動員工加強風險管理的積極性和主動性。
❺ 代理保險業務的風險主要包括哪些
首先是道德風險。有的代理銀行將保險產品表述為儲蓄產品，有的未按保險條款對重要事項進行如實告知，有的對保險品種的風險提示不夠。同時還有主體關系誤導，部分臨櫃人員向客戶宣傳時，故意迴避銀行代理地位等。
其次是操作風險。部分銀行業金融機構員工因不懂保險知識和業務，不明保險規章，在代理保險業務中給自身經營增加了新的風險隱患。
再次是資金風險。保險公司直接將手續費返給銀行櫃員，一些代理銀行對此也是聽之任之，使三者之間的關系變得復雜。
還有就是市場風險和腐敗風險。表現在兩個方面，一是多頭代理，二是手續費偏高。少數保險企業出於搶占市場、增加業績方面的考慮，不斷給出更高的手續費或變相提成，甚至出現賬外貼補等涉嫌商業賄賂的情況，而個別銀行業金融機構的管理層和員工則收受高額回扣、參加由保險企業組織的境外旅遊等高消費活動，為滋生腐敗提供了溫床。
❻ 銀行櫃面風險主要有哪些方面
櫃面風險各銀行大同小異，主要面向以下方面進行監測
● 內部人員風險防範監測
網點營業狀況的監測和登記
網點櫃員簽到、簽退的監測
● 基於業務過程的事中監測
異常交易和違規交易的監測
基於交易頻度和累計發生額的監測
基於交易響應的監測
對於非交易的過程的監測
● 基於賬戶的監測
問題或存在糾紛的賬戶的跟蹤和監測
網點的賬務情況的監測
● 反洗錢的實時監測
大額交易
可疑交易的監測
❼ 櫃面業務操作主要風險點及網內往來差錯處理原則
一、重點環節控制制度執行情況
櫃員每天業務辦理完畢，下班前按規定辦理正式簽退，及重新簽到和行所簽退問題。密碼及授權管理管理情況中櫃員密碼嚴格保密以及辦理抹賬和錯賬沖正前要經有權人審批授權；有無存在逆程序、略程序操作，授權迴避制度。櫃員卡管理情況中櫃員離櫃（崗）時收起櫃員卡並妥善保管等。
二、對賬制度落實情況
基本規定落實情況中堅持記賬與對賬分離原則、對未達賬進行跟蹤核對。銀企對賬（包括單位結算賬戶、個體工商戶賬戶、企業貸款賬戶）中收回的對賬單換人復核。銀銀對賬按月互發對賬單，對發生額進行逐筆勾對並在對賬單上簽章以示負責。銀客對賬中單位定期存款以及單位通知存款、單位協議存款對賬問題等。
三、單位銀行結算賬戶開銷戶管理情況
銀行結算賬戶客戶資料錄入，開戶資料完備情況等、銀行結算賬戶專用存款賬戶的取現問題、臨時存款賬戶的有效期為二年，單位定期存款、通知存款支取時須以轉賬方式轉入其基本賬戶，單位結算賬戶轉給個人銀行結算賬戶超過5萬元須審查付款依據的原件和留存復印件，儲蓄賬戶辦理轉賬結算的問題等。注冊驗資臨時存款賬戶撤銷，提取現金的，認真審查繳存現金時的現金交款單原件及有效身份證件，留存現金交款單原件及有效身份證件復印件。存款人撤銷銀行結算賬戶時確實無法繳回未用重要空白憑證、結算憑證的，由存款人出具保證書並承諾承擔由此引起的一切經濟責任。單位銀行結算賬戶重要資料的管理主要是預留簽章的變更嚴密銜接,變更後按規定對老印鑒卡片保留10天後隨傳票裝訂，新舊印鑒卡片註明啟用、停用日期。企事業單位的庫存現金限額的核定應符合人民銀行庫存現金管理要求、單位銀行結算賬戶資金轉入個人賬戶單筆超過5萬元的，須提供相關證明。
四、系統不能自動銷號的重要空白憑證管理情況
建立《重要空白憑證、有價單證登記簿》；詳細記載領、發、銷、存情況；執行手工逐份銷號制度，堅持從小到大的原則；不能存在跳號使用；日終前按種類匯總填制記賬憑證，選擇相關交易作賬務處理；櫃員使用中的重要空白憑證因故作廢時，將號碼剪下粘貼在重要空白憑證銷號表或《重要空白憑證、有價單證登記簿》上，作廢的重要空白憑證加蓋「作廢」戳記，作廢的重要空白憑證作憑證的附件；銀行卡的作廢破壞磁條，專夾保管，定期上交銷毀；重要空白憑證交接應符合制度要求；交接內容完整；按規定填寫憑證起止號碼和數量；並有移交人、接交人和監交人三方簽字確認。編押機的使用分設編押員和管理員；分別設置和掌握不同的開機密碼；對初始密碼進行了修改；編押員和壓數機使用員臨時替班或使用人員變動時，辦理交接手續；交接手續嚴密；編押機接管人員重新設置個人密碼；不能存在共同使用同一密碼問題；
五、聯行業務管理情況
跨中心匯兌、網內往來、大額支付往賬業務採用「雙人操作」模式；根據規定設置錄入員、確認員；大額支付來賬手工核銷和入賬，由不同櫃員分別完成，辦理退匯業務，須經會計主管審核簽章後再做相關賬務處理，已發送成功的聯行往賬業務發現差錯時，及時通過查詢查復進行處理，網內往來當日發現的差錯進行抹賬時，經會計主管審批後再做相關賬務處理，聯行往賬業務錄入員根據原始憑證錄入往賬信息；原始憑證真實、有效，與錄入清單內容一致；辦理漫遊匯款業務時，嚴格審查匯款人有效身份證件；身份證件號碼與漫遊匯款申請書填寫的號碼一致。
六、開出支票管理情況
單位開出的支票是否真實，出票金額、出票日期、收款人名稱不能更改，其他記載事項的更改由原記載人簽章證明；不能超過提示付款期限，支票填明的收款人名稱為該收款人，收款人在支票背面「收款人簽章」處簽章，其簽章與收款人名稱一致；收款人為個人的，交驗本人身份證件，在支票背面註明證件名稱、號碼及發證機關；銀行承兌匯票付款在異地的，在銀行承兌匯票到期前至少7日向承兌銀行辦理委託收款。
七、庫房、ATM密碼管理情況
庫房、ATM密碼及時更換；庫房和ATM管理員變動時，變更密碼，關閉庫房時，將庫房密碼打亂；開啟庫房密碼時，管庫員禁止無關人員旁觀；庫房內放置的現金、貴金屬、有價單證、代保管抵（質）押品、票樣、人民幣鑒別手冊、基層所處的庫房副把鑰匙、代保管貴重物品必須登記，分別立戶，詳細記載。櫃員尾數箱日終雙人加鎖入庫保管，櫃員在辦理殘缺票幣兌換時，依據兌換標准確定兌換額，並當客戶面在殘缺幣上加蓋「全額」或「半額」戳記和櫃員名章。
許多做法值得學習和借鑒:比如單位結算賬戶轉給個人銀行結算賬戶超過5萬元須審查付款依據的原件和留存復印件的規定，有的支行通過轉賬支票轉賬方式轉給個人結算賬戶並附上單位向個人借款的借據原件作為附件是值得我們借鑒的。不同分理處有不同的作法，其中有的分理處設有櫃員密碼修改登記簿，有的分理處設有對賬單收回勾對表等等。
❽ 商業銀行如何進行有效櫃面業務風險管理
（一）完善櫃面業務監督稽核體系，重構櫃面業務風險控制方案
銀行櫃面業務監督稽核體系只有構成多層次、多角度的框架，既有寬廣的平台，又有縱深的架構，才能形成統一的內控監督平台，在統一的內控監督體制中發揮作用，使內控機制更加健全有效。目前，我國商業銀行應可從以下幾個方面來完善櫃面業務監督稽核體系：一是在體系協調規劃方面，各監督稽核體系應統籌安排，各負其責，各有側重，相互補充，相互配合，對綜合性、全行性大檢查，實施部門聯動監督稽核，提高檢查效果。並實現人員互補，對於全行性的案件排查、合規檢查、重點區域巡視，形成人員互相支持、統一調度、合理配備的風險控制格局，提高風險管理效果。二是在監控信息共享方面，各監督稽核體系應加強匯報與溝通，互通檢查報告，互通檢查結果，統一對全行發布揭示風險，形成資源共享的平台。逐步將審計業務系統轉化為內控監督管理系統，在信息技術上滿足不同部門的需求和使用。三是在監督級核方式上，著力推進稽核監測向件防範方面轉變，不斷加強櫃面業務重要部位和環節的專項稽核檢查工作，如「電子渠道交易業務」、「對公賬戶資金頻繁轉個人」等交易事項專題稽核，深挖問題風險源，不斷優化調整風險預警模型和監測規則，從而促進稽核工作深度和廣度的提高，進一步增強集中稽核對交易風險的監控和識別能力。
（二）完善櫃面業務管理制度建設，取得風險管理實效
只有更好的應用和服務於實踐，管理制度的建立才能發揮作用，彰顯意義，才能取得實效。針對目前我國商業銀行櫃面業務管理制度存在的問題，應從以下幾個方面著手加以完善：一是探索「自下而上」的管理制度制定模式。制度是對銀行業務操作進行規范的具體指南，其制定必須從實際出發、與執行的客觀環境相適應、與基層的風險控制實踐想吻合才能體現實踐性意義。因此，商業銀行在櫃面業務操作管理制度的制定中不僅要注重先進性和理論性原則，更要強調對基層員工意見的聽取和採納，對部分操作性強的規章應探索「自下而上」的制定過程，使之更為科學合理，更好的指導實踐。二是進一步完善和加強事前、事後監督、業務檢查和審計監督的職責分工管理條例，防止職能重合和管理真空，實現櫃面業務的全過程持續性監測。三是細化條例。以總行辦法為指引，統一業務操作規范及監督、檢查等管理標准。並細化總行辦法，遵循「大統一、小補充」的原則，並保持必要的穩定，促進櫃員理解、掌握，更好地預防櫃面業務風險。
（三）提高櫃員業務素質和風險控制水平，提升防範操作性風險能力
商業銀行應加強櫃員的業務素質培訓和風險意識教育活動，組織櫃員利用晨會、業余時間進行學習，對重要業務、重點環節、重大事項及工作中遇到的疑點、難點進行分析，探討，熟悉櫃面業務的風險環節和控制措施，提高風險控制意識。同時，對同類問題和風險點進行每月歸集整理，做檢查通報和風險提示，並分析問題成因和存在的風險因素，制定解決措施，充分利用內外部檢查結果，舉一反三，對照檢查，杜絕類似問題重復發生，從而提升櫃員防範操作性風險的能力，提高風險管理水平。
❾ 銀行櫃面操作風險有哪些
銀行櫃面操作風險有哪些：
櫃面風險各銀行大同小異，主要面向以下方面進行監測。
1.內部人員風險防範監測
網點營業狀況的監測和登記
網點櫃員簽到、簽退的監測
2.基於業務過程的事中監測
異常交易和違規交易的監測
基於交易頻度和累計發生額的監測
基於交易響應的監測
對於非交易的過程的監測
3.基於賬戶的監測
問題或存在糾紛的賬戶的跟蹤和監測
網點的賬務情況的監測
4.反洗錢的實時監測
大額交易
可疑交易的監測
❿ 銀行櫃面風險主要有哪些方面
銀行櫃面風險主要就是操作風險，因系統操作有誤，導致賬務出錯；因清點現金或現金找零有誤，導致現金長短款，日終現金尾箱賬實不符；因未跟客戶做相關重要提示，導致客戶在不知情的情況下辦理了業務，造成客戶資金損失或引起其他原因的相關投訴；因管理不當，丟失重要空白憑證或傳票等等等等，這些都是銀行櫃面容易引起的風險，跟操作有比較大的關系，所以在櫃台工作一定要小心謹慎，多重復核和檢查是必須的。