保險產品的標准普爾資產配置

㈠ 普爾家庭資產配置圖，為什麼買保險，怎麼買保險

隨著社會的發展和人民生活水平的提高，很多人認識到保險是保障日常生活，抵禦可能發生的風險對家庭生活造成重大影響的一個重要工具。但是，由於保險是一個很復雜的金融工具，很多人在買保險的時候並沒有搞明白怎麼買保險比較好，今天我們就總結了幾個關於買保險的知識，希望對大家有幫助。

1、先父母，後孩子

簡而言之，就是為孩子和成人之間，要先為成年人購買足夠的保險。為什麼要先買父母而不是孩子？

舉個栗子：如果一個年收入為20萬的家庭每年的預算為10％，那就是2萬美元為全家購買保險。如果你不考慮，你應該為你的孩子購買7000元的重大疾病保險。下面的空間非常小，剩下的13,000怎麼辦？

這筆錢足以讓一個成年人購買重大疾病保險，而定期壽險、醫療保險沒有多餘的預算配置，而另一個成年人處於裸奔狀態。如果由於疾病導致大量的經濟需求，整個家庭的經濟將被摧毀。

因此，保姐的建議是普通家庭應該是成人和兒童。在能力范圍內選擇合適的產品。

2、首先是保額，然後是保費

在我們購買保險之前，我們必須意識到保險風險為保障,保額應該涵蓋風險發生時的經濟損失。

如果你購買的保額太少，你就不會達到保障的效果，比如上一次特別扎心的情況：雙胞胎同時生病，治療費用是數百萬。雖然母親明智地為孩子買了保險，但因為保額小，遠遠沒有達到治療標準的費用。所以母親只能選擇兩個孩子來治療其中一個孩子。因此，保額是不夠的，保險的作用大大減少。

如果我們已經買了保險，但是不合理的保額配置怎麼處理？

第一種情況：保額買得太低了。

這個問題處理起來非常簡單，就是再買一份！商業保險保額可以疊加，並且可以在再次購買時補充先前的缺陷。例如，如果你有一份嚴重的疾病保險，其份額不足豁免，你可以在再次購買時考慮輕症豁免重大疾病保險。

第二種情況：保額買得太高了。

實際上，大多數產品以後可以調整減少保額，可以致電保險公司客服咨詢。但是，這種事情沒有高不高低不低的，只有夠不夠。多總是好於少，所以多保魚我建議如果經濟壓力不大，你可以把它放在第一位，隨著收入的增加、貨幣擴張，我們需要的保額實際上正在改變。如果它確實影響了你的日常生活，那麼做出調整還為時不晚。

另外，很多投保人認為產品不是問題，一言不合就退保。請記住，每個保單都有自己的現金價值，退保不退還已支付的保費，退款的是保單現金值。但是，如果產品真的是一個坑，它仍然可以及時停止退保。但要注意！一定要等待新的保單在等待期後回去，不要出現保障的間隙期。事實上，多保魚認為保險沒有「買入和買錯」，只是「買夠」，每一分錢都不會白花，無論是買教訓還是買保障。

3先保障後理財

在今年舉行的第13屆全國大會人大上，總理13次提到「保險」一詞，明確提出「擴大保險市場的風險保障功能」。

撇開政策問題，在限制家庭保險費用的情況下，我們將購買一個保險金額為50萬的兒童和保險金額為10萬的返還型保險要來得實際，因此我們為孩子購買保險。首先考慮保障功能。否則，即使經過幾十年的金融保險保費返還，對孩子有什麼意義呢？

4、先產品，後公司

說到這個問題，先科普一下：法律規定壽險公司不允許關閉，而收購時的保單將由其他保險公司接管繼續執行。也就是說，在購買保險時，保險公司不是我們的首選因素。不同的保險公司在推出保險產品時有不同的定位，例如保費和保額之間的比例、保障項目、保障覆蓋范圍、和保障時間等等。

以上我們可以了解到，保險涵蓋的內容真的是非常復雜，保險動輒就要交個幾十年，所以買保險之前一定要多了解保險知識，這樣才能避免買保險的一些誤區，更大可能的買到適合自己的保險產品，希望今天總結的內容對大家有幫助，也希望每個人都能買到適合自己適合家人的保險。

更多的關於保險怎麼買的內容參考這個鏈接吧保險怎麼買

㈡ 保險產品的資產配置

四因素決定資產配置的情況：1）保險產品負債特徵，比如久期；2）當地資本市場的資產種類；3）監管要求。監管部門一般有規定什麼可以投，可投多少，或有什麼條件；4）資本要求和資產配置的互助關系，一般而言，風險與資本成正比。
據介紹，美國壽險公司的投資組合以美國長期債券、房貸為主，因為美國房貸大部分是固定利息；股票類保險產品較少，因為股票的風險較高。由於香港很多資產以美元計價，香港壽險公司的投資組合偏向美元資產。在國內，隨著償二代的實施，保險公司的資本與風險掛鉤，對投資決策的影響也不容忽視。

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㈢ 保險產品是所有資產配置中最底層的資產嗎

不是。

保險屬於金融資產。當你獲得保單以後，在保險有效期內，這份保單就是你的個人金融資產。在你符合保險合同中約定的保險責任時，你就可以獲得保險公司在保險單中所承諾的給付或賠付的現金，在未發生保險責任時，你的保單具有一定的現金價值，在你要求終止保險合同時，保險公司會按當時的保險合同的現金價值返還你一定數額的現金。因此，保險可以說就是你的金融資產。

資產配置(Asset Allocation)是指根據投資需求將投資資金在不同資產類別之間進行分配，通常是將資產在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。
21世紀的當下，具有傳統文化的藝術收藏品開始進入大眾的視野。在債券、股票、房產等面臨重大轉型的歷史時期，更應該通過另類資產——文化藝術收藏品進行合理的資產配置。
回溯歷史，中國人最注重「資產配置」，能夠流傳下來收藏品都價值不菲，既能夠保值增值，又能夠傳承文化，傳給後人。
放眼未來，中國是世界聞名的四大文明古國中傳承較為完整的國家。眾多優秀的傳統文化以及藝術品都將是不可多得的資產配置元素，比如：書畫、瓷器、玉器、紫砂、珠寶、文玩等。

㈣ 標准普爾的保險公司評級框架

2005年10月標准普爾評級服務公司(Standard & Poor』s Ratings Services)聲明在評級服務中增加了一項新的分析流程，即針對保險公司的全面風險管理(ERM)評價標准。

在評價ERM能力時，標准普爾主要是關注保險管理層如何界定公司損失容忍度，以及保證將保險公司所遭受的損失控制在該損失容忍度內所實施的途徑。此外，ERM評價主要關注於保險公司管理者在確定公司方向和制定公司戰略時所認定的風險以及風險收益水平。

ERM評價從根本上是對管理行為質量的客觀評述。ERM重點在於尋求一種可以系統的連貫性方法，以控制未來的損失在預測范圍之內，實現保險公司最優的風險/收益結構。公司的ERM實踐將與公司的風險以及具有相似風險的同類公司的ERM實踐相比照。標准普爾將尋求適宜的風險管理方法來處理復雜的風險。

保險公司的ERM將被評為「極強（Excellent）」、「較強(Strong)」、「一般(Adequate)」和「較弱(Weak)」四個等級。

為此，標准普爾將從五個方面評估ERM：

一、風險管理文化（Risk Management Culture）

風險管理文化是公司日常決策制定中對風險以及風險管理的重要性的考慮程度。評估風險管理文化，標准普爾將考察保險公司中負責執行風險管理職能的人員的人事以及組織結構。由於與風險管理相關，公司治理結構也是風險管理文化的一個方面。風險管理文化較好的特徵是風險管理人員在決策制定中有較大的影響力。保險公司內部以及外部對風險的溝通和管理也是風險管理文化的指標。具有較強的風險管理文化的保險公司，內部風險管理過程透明度較高，在與其他利益相關團體交易的過程中亦是如此。

二、風險控制（Risk Controls）

風險控制是通過識別、度量以及監控風險，並設定風險限度，通過風險規避、風險轉移和風險抵沖以及其他風險管理方法將風險控制在限度之內而實現的。標准普爾將會評估保險公司對於每一重要風險的風險控制過程。考慮整個公司的風險限度與單個風險的限度之間的一致性是重要的，並需要考察風險控制計劃的概述及其實際執行情況。標准普爾期望保險公司能夠有效實施風險控制計劃，把風險暴露和風險損失控制在風險容忍度內，並足以嵌入日常行為而一貫地執行計劃，從而可靠地推斷未來的執行結果。

三、極端風險管理（Extreme Risk Management）

極端事件的風險管理主要關注發生頻率較低而危害比較嚴重的事件。低頻率事件不容易通過控制過程進行管理，因為大部分情況下監控該類事件都看不到結果。常見的極端事件的風險控制措施包括趨勢分析（trend analysis）、壓力測試(stress testing)、應急計劃( contingency planning)、問題預警( problem post mortem )和風險轉移(risk transfer)。標准普爾期望保險公司的表現是他們在事故和問題發生前進行了極端風險管理，並關注保險公司在不利事件發生期間和發生之後所進行有效的極端風險管理的結果。這些結果包括披露保險公司的實際損失的及時信息，保險公司對事件的迅速的、無差錯的回應，以某種方式獲得緩解的損失，一系列明確的經驗教訓和對今後管理程序的調整。

四、風險模型和經濟資本模型（Risk and Economic Capital Models）

風險模型和經濟資本模型是ERM的重要組成部分。關於風險狀態及其對保險公司可能發生的影響的信息的有效流動對於有效的風險管理至關重要。標准普爾對風險模型的評估與保險公司的風險及其怎樣利用風險模型中的信息有關。具有有效的風險模型的保險公司，其模型能夠提供基本的實施風險控制功能所需的信息，以保證其損失在風險容忍度范圍內。這意味著風險模型需要產生足夠精確的、最新的、適時的信息，從而做出正確的、及時的風險管理決策和措施。管理層需要清楚地了解這些模型。保險公司需要展示驗證模型的過程，並通過商業活動的數據更新模型，以及展示模型中所採用的假設。模型需要足夠的穩健性以洞察所有的風險，包括保險公司所保留的風險以及保險公司承保但是已被分出去的風險。模型既需要提供描述風險大小的信息，也需要提供對有助於風險管理的信息。如果這兩個目標由不同的模型來完成，則需定期對這兩個模型進行協調。

為實現戰略風險管理，保險公司需要確定與產品、投資和運營相關的風險資本。評價保險公司風險資本的確立過程包括考察模型所基於的假設，數據流，驗證和計算流程。完全套用保險監管或評級機構的風險資本公式的保險公司必須證明這些模型恰當地反映了公司具體業務的實際風險。若公司通過適當的方式調整這些公式以合理地估計資本需求，支持其所承擔的風險，則被視為是在這一方面舉措得當。經濟資本模型是復雜的、精細的模型，產生的資本需求現值通常與計算當日具體市場價值密切相關。對於異常復雜的風險，經濟資本模型可能是合理地確定資本需求的唯一方法。

為此，標准普爾將尋找確定風險資本需求量的適當方法，這一方法需與保險公司的風險以及風險管理過程相一致，具有更新和驗證過程以生成與保險公司目標相一致的結果，並且該方法基於支持保險公司戰略風險管理過程的進度表所產生。

標准普爾將持續開發評估保險公司經濟資本過程的穩健性方法，以更好地洞悉保險公司的整體金融實力，特別是資本狀況。這種考察只針對於那些具有有效的風險控制、業務持續性、風險管理文化和風險模型的公司。

五、戰略風險管理（Strategic Risk Management）

戰略風險管理的過程就是保險公司將風險、風險管理和風險收益的理念融合入公司戰略決策制定過程。在這些過程中風險資本通常是一個關鍵的概念。標准普爾對戰略風險管理的分析始於了解保險公司的風險狀況，讓管理層闡明近期風險狀況曾發生變化的原因以及未來預期的變化。風險狀況可以通過保險公司的不同風險或每種業務的風險資本來表示。保險公司也許還能從時間角度來表達風險狀況的敏感性，並根據其計量單位來說明風險容量。標准普爾考察結合了風險狀態的分散化收益的配置方法，以及配置策略對戰略制定的影響。

戰略過程可能會受風險與風險管理思想（包括預算、戰略資產配置、產品風險/收益標准、風險調整的財務指標、績效度量、紅利制度和獎勵補償等）的影響。風險資本對於這些過程的重要性程度，以及在這些過程中對風險和風險資本的考慮程度，表明了戰略風險管理的質量。

六、結束語

對上述五個環節的評估可以匯總為一張ERM質量的分類表。每一個因素在評估中的重要性程度根據每個保險公司的具體情況會有所不同(見表1)。

ERM在評估過程中的重要性取決於保險公司的風險以及公司承受損失的能力。對於持有大量資本或者資本渠道良好，持有不太復雜並且了解透徹的風險業務的保險公司而言，ERM對評級決定的影響較為次要。而對於資金緊張或者資本來源有限、暴露於非常復雜的風險中的保險公司，ERM將是決定評級結果的一個非常重要的部分。不過，資本並不能取代ERM。具有高資本頭寸的公司仍需要能證明其有能力控制未來的損失並保持其資本頭寸。此外，標准普爾將繼續認為，擁有更多資本的保險公司仍然比擁有較少資本的公司更具有安全性。

表1：ERM等級的定義

等級
定義

極強
保險公司具有非常強的能力在公司預定的風險容忍度內持續地識別、度量和管理風險暴露和損失，並且可以持續地表明優化風險調整收益的決策，保險公司在決策制定中始終將風險和風險管理作為重要的考慮內容。

較強
保險公司具有較強的能力，在公司預定的風險容忍度內持續地識別、度量和管理風險暴露和損失。ERM較強的保險公司比ERM極強的保險公司在某種程度上更容易遭遇超出風險容忍度以外的意外損失。盡管沒有達到保險業界的領先水平，但是公司可以表現出優化風險調整收益的決策。風險和風險管理通常是公司的決策制定中重要的考慮內容。

一般
保險公司具有較強的能力，在公司預定的風險容忍度內持續地識別、度量和管理風險暴露和損失，但是這一過程並沒有全面地擴展到公司所面臨的所有重要風險。保險公司的損失或風險容忍度的確定準則不成熟。雖不及極強和較強的ERM，但可以執行現行的風險管理程序。更有可能出現意外損失，尤其是超出現有ERM覆蓋范圍的領域。風險和風險管理往往是公司的決策制定中重要的考慮內容。

較差
保險公司在公司預定的風險容忍度內持續地識別、度量和管理風險暴露和損失方面的能力有限。間或執行其風險管理計劃，不能按照預定的風險/損失容忍度准則控制損失。公司決策制定中有時會考慮風險和風險管理。業務經理尚未採用風險管理框架，在業務決策中沒有定期地進行風險管理而滿足於監管最低額度，或者是最近實行了風險管理體系但尚未進行測試。

㈤ 保險企業的資產配置

資產配置是指根據投資需求將投資資金在不同資產類別之間進行分配，通常是將資產在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。
資產配置在不同層面有不同含義，從范圍上看，可分為全球資產配置、股票債券資產配置和行業風格資產配置；從時間跨度和風格類別上看，可分為戰略性資產配置、戰術性資產配置和資產混合配置；從資產管理人的特徵與投資者的性質上，可分為買入並持有策略、恆定混合策略、投資組合保險策略和戰術性資產配置策略。
資產配置的考慮因素：
(一)影響投資者風險承受能力和收益需求的各項因素，包括投資者的年齡或投資周期，資產負債狀況、財務變動狀況與趨勢、財富凈值、風險偏好等因素。
(二)影響各類資產的風險收益狀況以及相關關系的資本市場環境因素，包括國際經濟形勢、國內經濟狀況與發展動向、通貨膨脹、利率變化、經濟周期波動、監管等。
(三)資產的流動性特徵與投資者的流動性要求相匹配的問題。
(四)投資期限。投資者在有不同到期日的資產(如債券等)之間進行選擇時，需要考慮投資期限的安排問題。
(五)稅收考慮。稅收結果對投資決策意義重大，因為任何一個投資策略的業績都是由其稅後收益的多少來進行評價的。

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㈥ 標准普爾家庭資產配置圖最早哪裡來的概念

㈦ 標准普爾家庭資產配置圖，誰有

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㈧ 決定保險公司資產配置的因素通常有哪些

四因素決定資產配置的情況：1）保險產品負債特徵，比如久期；2）當地資本市場的資產種類；3）監管要求。監管部門一般有規定什麼可以投，可投多少，或有什麼條件；4）資本要求和資產配置的互助關系，一般而言，風險與資本成正比。
據介紹，美國壽險公司的投資組合以美國長期債券、房貸為主，因為美國房貸大部分是固定利息；股票類保險產品較少，因為股票的風險較高。由於香港很多資產以美元計價，香港壽險公司的投資組合偏向美元資產。在國內，隨著償二代的實施，保險公司的資本與風險掛鉤，對投資決策的影響也不容忽視。