創新型人壽保險除了提供同傳統人壽保險一樣的保障服務外還可以讓客戶直接參與由保險公司管理的投資活動。客戶的大部分保費記入由保險公司專門設立的投資賬戶中，由投資專家負責賬戶內資金的調動和投資決策。投資賬戶中的資產價值將隨著保險公司實際收益情況發生變動，所以客戶在享受專家理財的同時也面臨一定的投資風險。
特點：
（1）具有保險與投資雙重功能
創新型人壽保險與傳統人壽保險最大的不同之處在於它集保險保障與投資理財於一身。該險種將客戶繳付的保費分成「保障」和「投資」兩個部分，一部分用於保險保障，即使投資收益不理想，客戶在保險期限內也可獲得身故保險金、全殘保險金、滿期保險金等基本保障；其餘部分保費轉入專門的投資賬戶，由保險公司的投資部門通過專業理財渠道進行投資運作，以達到資產的保值增值目的，投資收益全部歸客戶所有。由於投資部分沒有預定的回報率，在實際收益較高時，客戶可享有更大的獲利空間。
（2）獨立賬戶，運作透明
獨立賬戶是指客戶在投保創新型人壽保險後將擁有一個獨立的個人投資賬戶。投資賬戶是保險公司為投保人單獨設立、單獨管理的資金運用賬戶。在這個賬戶中，保險公司記錄投保人交費、部分領取等資金的流入流出情況，記錄所有投資損益的變化情況。這一「獨立賬戶」可以有效地將創新型人壽保險與保險公司的其他資產分割開，作到獨立立賬、獨立管理、獨立評估、獨立核算，保證客戶的切身利益；「獨立賬戶」也可保證創新型人壽保險透明經營。客戶所繳保險費按照保險合同條款中規定的項目、比例進行分配，客戶還可以隨時查詢投資賬戶的買入價、賣出價及賬戶價值變化，保險公司將定期評估投資賬戶資產價值，公布投資業績，使客戶全面了解保單信息，並便於監管機構的監督管理。
（3）保障水平不確定
創新型人壽保險在給付保險金時取決於保險金額和投資賬戶投資單位價值總額的較大值。因此，當投資賬戶中的投資單位價總額低於保額時，保險金按保險金額給付，保障水平是確定的；而當投資賬戶中的投資單位價值總額高於保額時，保險金額按投資賬戶價值總額給付，隨投資賬戶資產價值的增加而增加，此時保障水平就表現出一定的不確定性。
（4）收益與風險並存
創新型人壽保險不承諾投資回報率，客戶實際得到的投資收益率取決於公司專門賬戶的投資績效，所有的投資風險由客戶自行承擔。
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⑵ 國際保險市場的產品和服務的創新
一、中國保險市場的現狀
1、保險市場主體不斷增加，有競爭的市場格局已經形成。
2、保險業務持續發展，市場潛力巨大。
3、保險法規體系逐步完善，保險監管不斷創新。
4、保險市場全面對外開放，國際交流與合作不斷加強
二、中國保險業的發展前景
1、經營主體多元化
隨著我國保險市場准入機制的不斷完善，新市場主體相繼產生。不僅不斷有新的保險公司進入市場，而且在保險公司的專業化經營和組織形式創新方面取得了新的突破。同時還增設了一批保險公司的分支機構，促進了市場的競爭。從趨勢看，各種類型的市場經營主體的數量還將進一步增加。
2、運行機制市場化
保險公司、保險中介機構、投保人等市場主體通過市場機制發生聯系和作用。市場經營主體依法進行公平、公正、公開競爭；所有公司，不分組織形式、不分內資外資、不分規模大小，均有平等垢競爭地位；產品、費率、資金、人才主要通過市場機制調節。所有這些充分體現了競爭主體平等、競爭規則公正、競爭過程透明、競爭結構有效，市場效率逐步提高。
3、經營方式集約化
保險公司經營觀念轉變，樹立科學發展觀。在經營過程中，以效益為中心，以科學管理為手段，加大對技術、教育和信息的投入，實現公司科學決策，走內涵式發展道路，為社會提供價格合理、質量優良的保險產品和服務。
4、政府監管法制化
政府監管擁有比較完善的法律法規體系有力的監管體系，形成相對穩定的監管模式，具備有效的監管手段，從而實現保險監管的制度化和透明化。政府對保險業的監督管理、引導扶持作用得到更充分的發揮。
5、行業發展國際化
隨著越來越多的外資保險公司進入我國保險市場，外資公司在我國保險市場扮演著越來越重要的角色，在癸未范圍內分散風險，使國際再保險市場對我國保險產品和定價的影響力加大。隨著保險公司境外融資和保險、外匯資金的境外運用，國際金融市場對我國保險市場的影響越來越大。隨著我國保險市場對外開放的進一步擴大，國內保險業將逐步融入國際保險市場，成為國際保險市場的重要組成部分。國際化程度的不斷加深，要求中國保險業的經營管理要更加符合國際慣例。
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⑶ 創新的保險產品有哪些
《國務院關於加快發展現代保險服務業的若干意見》強調，「創新養老保險產品服務」，「為不同群體提供個性化、差異化的養老保障」。保險業將按照《若干意見》的要求，堅持把產品服務創新作為新形勢下推動商業養老保險發展的強大動力，更好地履行商業養老保險承擔的重大歷史使命。創新養老保險產品服務，要充分挖掘和發揮保險業自身獨特優勢，營造有利政策環境，不斷擴大養老保險的覆蓋領域，增強滲透能力，延伸產業鏈條，全面提升養老保險的服務水平。
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⑷ 保險怎樣創新服務
保險公司服務創新是多方位、多層次的。它不僅包括服務理念的創新，服務手段的創新，還包括制度的創新。
（一）保險服務理念的創新
服務理念的核心在於保險公司的發展戰略應該從以業務為中心轉向以客戶為中心。公司的一切活動包括保險產品的設計、保險營銷、保險理賠等皆以客戶至上為原則。
注重服務理念的保險產品設計要反映客戶的需求與偏好，應時而變。消費者的需要產生於消費者的主觀偏好與所處環境的客觀狀態兩個方面。不同的消費者由於年齡、性別、民族、文化水平、成長歷程，以及所處的人文環境等多重變數導致了作為獨立個體的消費者的偏好差異很大。隨著經濟狀況和社會文化的改變，消費者的需求也會發生變化。例如，隨著我國市場經濟的深化，社會保障體制的改革，家庭結構的改變，人口老齡化現象的出現，新的風險與新的保險需求將不斷涌現。在現階段，人們急需的保險品種包括老人護理保險、醫療意外事故保險、特殊疾病保險、貸款人信用保險、人體器官特殊功能保險等。這些險種，在目前我國保險業的經營中幾乎還是一片空白，雖然個別險種已在一些保險公司中試辦，但離市場要求還相差甚遠。
注重服務理念的保險營銷應從傳統的交易性推銷轉變為關系營銷。交易性推銷強調獲得銷售定單，忽視銷售以後的時期。關系營銷強調產品或勞務的整個生命周期，買賣雙方是夥伴關系。關系營銷是買賣雙方為減少沖突、促進雙方利益關系的長期協議。通過夥伴關系，買主應該得到有質量保證的產品和勞務，供應商負責確保買主的訂單。這種夥伴關系能確保買賣雙方在彼此都滿意的價格下長期獲益。應用關系營銷的營銷哲學在於提高客戶的忠誠度。擁有忠誠的消費者是企業保持長期成功的關鍵。在高度競爭的環境中，保持現有客戶比開發新客戶帶來的效益更加顯著。貝恩顧問公司調查了很多行業後發現，若維護忠誠消費者的努力增加5％，企業收入可增長25％-100％。這種情況在提供復雜產品或服務的企業表現得尤為明顯。努力維護忠誠客戶所創造的經濟價值主要體現在以下幾個方面：企業維護忠誠客戶取得的成效直接影響對新客源的開發；隨著時間的推移，忠誠的客戶會逐步增加其消費的規模與數量，例如，某人買了一家保險公司的汽車保險後，可能會到該公司購買家庭財產保險或其他險種；為長期客戶提供服務的成本比較低廉，這些消費者對公司的做法和規章制度都很熟悉，耗用的資源因而會相應減少。忠誠的消費者是最好的「口頭宣傳隊」。據西方企業界調查，客戶從某一個企業轉向另一個企業的原因，70％是服務質量問題，業務人員怠慢一位顧客，會影響40位潛在客戶，而一個滿意客戶會帶來8筆潛在生意，其中，至少會有1筆成交。在競爭激烈的保險市場，用服務來留住老客戶、吸引新客戶才是上策。
注重服務理念的理賠要求快速、准確、及時、周到，不惜賠、不濫賠。保險的基本職能是經濟補償，補償的表現形式就是理賠。理賠服務使遭受損失的企業絕處逢生，使慘遭不幸的家庭重建幸福。對於保戶來說，他們購買保險最關心的莫過於出了事故能否得到賠付，賠付是否及時准確。國內保險市場普遍存在「投保和理賠兩張臉」的現象，這也是保戶對保險業不滿的主要原因。據保險公司工作人員稱，理賠程序包括報案、登記、調查取證、提供要件、做卷、復核、審批等。其中只有2—3項需要保戶直接參與。但從報案登記開始，保險公司的人不一定馬上就進入調查取證的階段，需要集中安排時間才能進行，這就無形中延誤了理賠的進程。調查取證回來，是否馬上做卷，做卷之後是否隨即復核，復核完是否立即審批，期間都可能發生拖延的現象，日積月累，便形成了社會反映比較集中的保險理賠緩慢而且麻煩的抱怨。如果保險公司真正樹立了以客戶為中心的服務理念，這些現象都應該逐漸根除。
除此以外，對服務理念的貫徹還體現在保險的延伸服務領域。保險延伸服務就是普通保險服務的一種延伸，是保險公司利用自己的資源優勢，擴大為客戶提供保險責任以外的附加服務，如風險咨詢、風險管理、防災防損等。如與信貸消費有關的保險服務，保險公司可以利用自身的專業和人才優勢，為客戶提供一些有關投資咨詢、理財顧問、信息交流等方面延伸服務。與養老、醫療保險相關的保險延伸服務包括定期免費體檢、健康咨詢、附加康復護理等。歐美一些大型保險公司甚至有自己的急救醫院、康復中心，客戶可以在那裡享受優惠的服務，投保數額大的客戶還可享受免費療養。保險延伸服務已成為國外各保險公司競爭的主要手段。
（二）保險服務手段的創新
由於我國保險事業才剛剛起步，與國外保險業的百年歷史相比，我們的差距還很大。這就要求我們一方面要發揮後發優勢，學習外國保險公司的先進經驗；另一方面要結合具體的發展階段與社會文化環境，創造屬於自己的服務特色。
通過引進學習國外保險公司的先進服務手段，巧借他山之石，國內的保險服務取得了長足的發展。1992年友邦保險進入中國保險市場，率先引入個人營銷員制度，國內保險公司紛紛效仿，開拓了壽險業的蓬勃發展勢頭。在友邦保險公司陸續推出海外交費、海外理賠、美國國際支援服務、電腦度身定做保單服務、全國范圍全年24小時免費查詢電話、網上服務、電話自動應答查詢服務、一站式服務後不久，其他國內的保險公司也迅速跟上。
當然，外資保險公司自身也在不斷的創新之中，新的服務技術層出不窮。比如國外的一份壽險保單是一張IC卡大小的刷卡，小卡內存了該保單的全部保險條款、交費情況、現金價值等，可用於理賠、兌付、借款，甚至信用擔保、請求緊急援助等，在互聯網的任何一個國家和地區通用。而我們的保單還在採用單證形式，給保戶的攜帶、收存帶來很多不便。而無紙化是未來的必然趨勢。另外，國內大部分保險公司也建立了自己的網站，力圖讓客戶可以通過網路直接投保、咨詢。但與國外成熟的電子商務相比，我們還停留在初級階段。例如：美國全國保險公司為了增強自己的競爭力，決定將互聯網與公司同客戶交流的其他渠道進行整合，如電話服務中心以及獨家代理等。由於客戶信息資料的集中，使得銷售代理可將更多的精力放在客戶的個人化要求上；同時，客戶具備了藉助網路快速獲得報價、要求服務、申請理賠和直接投保等自我服務的能力。除此以外，無論是網頁上提供的報價和保險信息，還是其他任何渠道獲得的咨詢都完全一致，客戶獲得了完美、統一而協調的服務。公司對客戶的了解更加完全，通過分析客戶的資料、購買歷史和更新習慣等，公司可以設計出更加有針對性或更具個性的促銷活動。保險銷售人員不再是「跑腿先生」，而成為專業的理財顧問。
針對中國特殊的社會人文環境，國內保險公司也紛紛推出自己的特色服務。比如國內多家保險公司都已開通了以「955」開頭的全國性服務專線電話，實現24小時為客戶提供咨詢申訴和回訪服務，以樹立自身專業服務的品牌和形象。2002韓日世界盃足球賽，國內保險公司與韓國同行合作，為赴韓的球迷提供異地出險查勘、理賠服務、國外緊急救援等服務項目。有的保險公司在高考考場外設置綠蔭涼棚，為考生家長提供飲水及休息場所，並主動協助當地教育部門維持考場外秩序。近幾年，一些知識層次較高、經驗豐富的代理人開始根據客戶的不同情況和需求，將公司的各類產品有機組合，為客戶設計科學合理的保障計劃。一些代理人自學中醫等知識，或通過舉辦客戶沙龍，為來自各個行業的客戶提供交流信息的機會。
（三）保險服務制度的創新服務不僅是為客戶提供服務，同時也包括對公司內部員工的管理。公司的發展有賴於忠誠客戶的擴大，而忠誠客戶的擴大有賴於忠誠的員工。那麼，對於公司員工而言，服務創新主要體現在激勵機制與約束機制的改變。無論對於內勤人員還是外勤人員，無論對於管理經營層還是普通員工，激勵機制的設計都應當體現以客戶為中心的理念。例如現階段，保險代理人的傭金主要來源於直接傭金。而首期傭金在傭金總額和首期保費中佔有很高的比重。首期傭金占每筆保險業務全部傭金的80％以上，占首期保費的30％-40％。這樣一種傭金體制無疑使代理人在保險推銷過程中重數量而輕質量，不利於與客戶保持長久的關系，更有甚者會發生欺詐客戶的行為。
⑸ 保險產品創新和展望
參考前瞻產業研究院發布的《2015-2020年互聯網對中國保險行業的機遇挑戰與應對策略專項咨詢報告》
保監會主席項俊波26日在「2015陸家嘴論壇」上表示，到2020年，一個保障全面、功能完善、安全穩健、誠信規范，具有較強的服務能力、創新能力和國際競爭力，與中國經濟社會發展相適應的現代保險服務業，將呈現在世人面前。中國將實現由「保險大國」向「保險強國」的轉變。為達成這一願景，中國保險業將繼續加大改革創新的力度。
加快發展保險業從行業意願上升到國家意志。2014年10月，國務院辦公廳發布了《關於加快發展商業健康保險的若干意見》，進一步完善了商業保險發展的體系。今年5月，國務院常務會議通過了商業健康保險稅收優惠政策，商業健康保險迎來了黃金發展期。國家對保險業的重視和支持開啟了新興保險市場發展的中國模式，激活了中國保險業巨大的發展潛力。
展望未來，中國保險業的發展前景十分廣闊，深入落實保險業新國四條，全面深化改革創新，將為中國保險市場注入勃勃生機。到2020年，一個保障全面、功能完善、安全穩健、誠信規范，具有較強的服務能力、創新能力和國際競爭力，與中國經濟社會發展相適應的現代保險服務業，將呈現在世人面前。中國將實現由「保險大國」向「保險強國」的轉變。為達成這一願景，中國保險業將繼續加大改革創新的力度。
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⑹ 什麼是創新型保險
創新型人壽保險除了提供同傳統人壽保險一樣的保障服務外還可以讓客戶直接參與由保險公司管理的投資活動。客戶的大部分保費記入由保險公司專門設立的投資賬戶中，由投資專家負責賬戶內資金的調動和投資決策。投資賬戶中的資產價值將隨著保險公司實際收益情況發生變動，所以客戶在享受專家理財的同時也面臨一定的投資風險。
特點：
（1）具有保險與投資雙重功能
創新型人壽保險與傳統人壽保險最大的不同之處在於它集保險保障與投資理財於一身。該險種將客戶繳付的保費分成「保障」和「投資」兩個部分，一部分用於保險保障，即使投資收益不理想，客戶在保險期限內也可獲得身故保險金、全殘保險金、滿期保險金等基本保障；其餘部分保費轉入專門的投資賬戶，由保險公司的投資部門通過專業理財渠道進行投資運作，以達到資產的保值增值目的，投資收益全部歸客戶所有。由於投資部分沒有預定的回報率，在實際收益較高時，客戶可享有更大的獲利空間。
（2）獨立賬戶，運作透明
獨立賬戶是指客戶在投保創新型人壽保險後將擁有一個獨立的個人投資賬戶。投資賬戶是保險公司為投保人單獨設立、單獨管理的資金運用賬戶。在這個賬戶中，保險公司記錄投保人交費、部分領取等資金的流入流出情況，記錄所有投資損益的變化情況。這一「獨立賬戶」可以有效地將創新型人壽保險與保險公司的其他資產分割開，作到獨立立賬、獨立管理、獨立評估、獨立核算，保證客戶的切身利益；「獨立賬戶」也可保證創新型人壽保險透明經營。客戶所繳保險費按照保險合同條款中規定的項目、比例進行分配，客戶還可以隨時查詢投資賬戶的買入價、賣出價及賬戶價值變化，保險公司將定期評估投資賬戶資產價值，公布投資業績，使客戶全面了解保單信息，並便於監管機構的監督管理。
（3）保障水平不確定
創新型人壽保險在給付保險金時取決於保險金額和投資賬戶投資單位價值總額的較大值。因此，當投資賬戶中的投資單位價總額低於保額時，保險金按保險金額給付，保障水平是確定的；而當投資賬戶中的投資單位價值總額高於保額時，保險金額按投資賬戶價值總額給付，隨投資賬戶資產價值的增加而增加，此時保障水平就表現出一定的不確定性。
（4）收益與風險並存
創新型人壽保險不承諾投資回報率，客戶實際得到的投資收益率取決於公司專門賬戶的投資績效，所有的投資風險由客戶自行承擔。