如何看懂理財產品合同

1. 理財專家總結了六大關鍵詞，抓住這六個關鍵點，就能輕松看懂銀行理財產品說明書，防止其中的貓膩

預期收益率
年收益率
投資方向
認購期限
風險提示
提前贖回
速可貸回答的對不對啊？

2. 銀行理財產品一定安全嗎

一般來說，理財產品的安全要看的是資金安全還是本金安全。
資金安全主要看的是理財產品到期後能不能按期兌付，即會不會違約。如果不能按期兌付，就算收益再高也沒什麼用。從這方面來說，銀行理財即便不再保本，但資金還是安全的，因為到目前為止，沒有聽說過哪家銀行的理財產品出現過違約的情況。當然，如果只是銀行代銷的其他機構的理財產品，還是有可能出現違約的。
而本金安全，就主要是看買了理財產品之後會不會虧錢。從理論上來看，銀行的保本理財具有保本承諾，所以一般本金是不會出現虧損的。在銀行理財不再承諾保本之後，顯然就存在了虧損的可能，所以投資者的擔心也不無道理。不過從實際來看，即使銀行理財不再保本，也並不意味著銀行理財的本金就不安全了。
為什麼不再保本並不意味著銀行理財不安全了？
首先，很多銀行理財即便不承諾保本，但本身風險也是比較低的，出現虧損的可能性很小。大多數銀行理財都是偏向穩健的，其投資的資產多為可產生穩定收益的資產，雖然這些銀行理財收益率不是很高，但出現虧損的可能性也比較低。有些不承諾保本的銀行理財，甚至幾乎就不會出現虧損，比如現金管理類產品。
或許，各銀行的理財子公司紛紛成立起來之後，會有一批高風險的銀行理財產品出現（理財子公司的產品可直接投資股票），但這類銀行理財產品一般都會有較高的預期收益率或者以凈值化產品的形式出現，比較好辨識，如果不想本金冒太大虧損風險，不買這類銀行理財便是。所以只要對收益率沒有太高的要求，買銀行理財，本金還是相對安全的，只是少了一個保本承諾而已。
其次，雖然絕大多數銀行保本理財以後都會消失，但還有一種保本理財可能還能繼續存在，那就是結構性存款。資管新規要求理財產品打破剛性兌付，但並沒有把結構性存款納入進去，或許是把結構性存款定性成了存款，因為在央行的存款統計數據中，也是把結構性存款歸為存款的一種。不過，從產品的設計上看，結構性存款更像是理財產品，而不是存款，所以結構性存款更多被看成是一種銀行理財。
而結構性存款不僅能保本，而且還能保障最低收益率。既然不受資管新規的影響，即便其他銀行保本理財都消失了，結構性存款可能也會繼續存在。

3. 怎樣辨別銀行理財產品是直銷還是代銷

銀行銷售的理財產品真的如你想像的那麼安全嗎？銀行代銷理財產品是什麼鬼？跟銀行直銷有什麼區別？別急，錢來也小編這就給大家解釋解釋。

什麼是銀行代銷理財產品？顧名思義，銀行代銷理財產品就是銀行代為銷售的理財產品。銀行只作為代銷產品的銷售渠道或者「銷售櫃台」，並不承擔理財產品的贖回、回購、額度擔保或者信用擔保。也就是銀行未必是這款理財產品的設計者和所有者。

一般來說，理財產品的發行或者ABS資產證券化產品的發行需要三個重要角色：承攬、承做、承銷。銀行在代銷理財業務中，扮演了承銷環節。

舉例來說，這就好比衣帽批放市場，賣場不負責質量問題，只管賣。有質量問題直接聯系生產廠家，和賣場無關。銀行與代銷理財產品之間的關系大抵如此。

代銷的所有者是誰？銀行理財產品的形式多樣，品種多樣。銀行從實體網點、網上銀行還有現在比較流行的直銷銀行向客戶進行銷售。

正常來說，代銷的理財產品大多都是基金、信託、收益權類、保險、非公開發行債券類，或者黃金等。基金、保險類產品的發行和承銷首先需要銀行的代銷資格，如果沒有代銷資格，就無權發行此類理財產品。

另外，任何銀行代銷的理財產品，銀行都不負責產品的管理。需要發型機構自身的信用或者擔保等其他手段加以保障。雖然監管政策要求銀行本著為投資人負責的宗旨，在產品准入，機構資格審核上嚴格把關，但也並不能代表產品就不會有問題。

如何區分銀行出售的理財產品是代銷還是直銷呢？

無論投資人購買任何理財產品，無論是銀行理財還是P2P平台理財。一定要看好產品說明和產品合同。很多投資人去銀行買理財，銀行的理財經理拿出來合同(一般都很長)也不讓你仔細看，翻幾頁，讓你在他指定的地方簽字，簽完字復印個身份證復印件就去櫃台辦業務。

作為投資人來講，有權對自己購買的理財產品享有知情權，在看懂合同，了解產品構成，發行機構，知悉條款後再決定是否簽字購買。

如果是自營的理財產品，銀行會在產品的投資合同上加蓋銀行公章。如果是代銷類產品，理財產品發行機構會在委託銀行代理銷售的理財產品的投資合同上加蓋公章，銀行則會在匯款等業務憑證上加蓋公章。

作為投資人來講，一定不要聽信理財經理什麼保本保息這類話，銀監會早下發文件打破剛性兌付了，不管投資銀行理財還是P2P互聯網金融理財產品，都要結合實際情況，做好理財計劃，才能長效安全的投資。

錢來也P2P理財平台敬上。

4. 怎樣看購買的理財產品

手上有點小錢的時候，我的建議是買短期定期保本理財。

首先，買任何理財之前，先買1000試水。

放上一個月，看收益。年利率超12%的不買，定期超一年的不買。

原因有下，

你這手頭的錢，沒事的時候，是活的，有事兒的時候，是死的。

比如，突然計劃春節小長假陪女朋友去旅遊，預算5000怎麼說？

是我的建議，拿出30%左右放余額寶，吃2.6%的活期利息即可。因為這錢日常消費和緊急大額消費都夠用。

然後剩下的，可以投入穩健的理財產品去做定期理財。

至於定期理財的選擇，個人建議：

如果對於流動性沒有太大要求的投資者，可以選擇的范圍就比較大了，可以考慮短期理財（券商+銀行、P2P/P2B）、大額存單、銀行結構性存款、國債逆回購等理財。

短期理財產品，多數收益略高於貨幣基金，但是流動性稍遜色。

1，短期理財（券商+銀行、P2P/P2B）。

在固定期限如30天～365天等，無法主動賣出，也就是到期贖回。

券商理財，平均年化收益率為4.66%，以20萬元本金測算，一年的預期收益約為9320元。

P2P/P2B，固定收益產品，年化收益率在6%-14%之間。

P2B很多人說不會選。

說它風險低呢，若啥也不看地瞎投，等於蒙眼接飛刀啊！把命運交給老天，那就只能聽天由命。

說它風險高呢，上班族如我，以「邊投邊學」的姿態幾年來還算穩妥，它成為了我餐盤的主食之一。

所以要學會怎麼選適合的，了解得越多，風險越可控。

我從2014年開始投P2B到現在，沒耗費過多精力，每年多掙個幾萬，收益還比較有優勢的。

也比較喜歡穩健的固定收益類產品，所以選的是P2B類的頭部平台，簡單來說就是風險比較小，省事兒，但是收益頂多也就10%了，如果對收益沒有特別高的追求，倒是可以一試。

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2，大額存單和銀行結構性存款。

綜合部分銀行公布的利率，近期1年期、2年期、3年期、5年期大額存單的利率分別為2.28%、3.18%、4.15%、4.19%，要比普通的定期存款高一些。

此外，流動性更好的銀行結構性存款大多數是一年期以內，收益率在4%左右，不過現在不保本不保息，收益浮動等風險需要自己承擔。

3，國債逆回購。

個人通過國債回購市場把自己的資金借出去，獲得固定的利息收益。月底，季底、年底時候，收益高到10%也有，需要好好選擇分析。

以上幾種是目前比較穩健的理財方式，也可以說是我自己投過的理財產品，確實是比較不錯的。

說了這么多理財，最重要是找到適合自己的產品。產品其實沒有對錯，衡量自己的風險承受能力，找到適合的，就是對的。

不建議購買項：保險、股票、股票基金、各種幣。

說句實話，買這些東西能賺錢么？

能，但絕對不會是你，如果你相信自己買股票能賺錢，還不如買彩票實際點。14年有朋友建議我買比特幣，當時了解了一下，感覺噱頭很大、風險更大，堅決不買，至今我也不後悔。因為，他買了五千多，一個月不到就變兩千多了，然後為了止損就都賣了，沒有人能夠看到四年後今天漲成這鬼樣。

如果你手頭這兩萬不急用，就當不存在，你可以全買比特幣，十年後再見。

5. 常見銀行理財產品陷阱有哪些

銀行理財產品通常有兩種：自有理財產品和代銷理財產品。自有理財產品，因為有銀行自身信用背書及成熟的團隊運作，安全性相對較高；代銷產品，是指其他機構與銀行合作，將產品放在銀行的渠道上進行銷售，對於代銷產品，銀行不負責管理，產品以發行機構自身的信用作保障。
不過，在現實生活中，銀行理財產品也存在著不少坑，那麼我們購買銀行理財產品，需要注意哪些坑呢？首先，很多人到銀行裡面，看了高收益理財產品就購買，這是不對的。在購買理財產品之前，一定要先辨別清楚產品是銀行自有還是代銷，如果是代銷產品，還要搞清具體的發行機構，看看是否可信。有些老年客戶本來是買理財產品的，卻變成購買了銀行代銷的保險產品了。
再者，即使是銀行自己發行的理財產品，也都不能承諾保本保息，而預期收益率是銀行對理財產品最終收益率的估值做出的評估（一般參考以往該類理財產品的收益率），但是其並不代表產品到期的實際收益率。不少銀行的工作人員在銷售理財產品時，喜歡把預期收益率報得很高，而沒有進行相應的風險提示。
比如，銀行發售的結構性理財產品，往往與黃金、匯率、國際油價等高風險標的掛鉤，雖然預期收益率很高，但實際到期收益率是多少，要按照實際結算後的情況來看。而結構性理財產品由於收益波動很大，往往無法達到預期的收益率。
再者，在銀行購買理財產品時，最忌諱的是遇到了飛單或虛假理財。飛單指的是銀行工作人員利用投資者對銀行的信任，出賣不屬於銀行自己的理財產品（也非銀行正規的代銷理財產品），從中獲得高額的擁金提成。在通常情況下，銀行工作人員往往替房地產商銷售信託產品。
虛假理財，指的是銀行工作人員私刻銀行公章，私自製作理財協議，利用銀行工作人員的身份，以高息吸收客戶的資金，發行根本不存在的理財產品。這往往是，銀行工作人員假冒銷售理財產品的名義，通過融資獲取大量客戶資金，再轉手借給別人用於投資，收取更高利息。如果投資成功了，對方還本付息相安無事，如果借款方還不出錢，那投資者購買銀行理財產品的錢很可能打水漂。
為了避免出現購買到非本銀行的理財產品，建議大家：①盡量到網銀或者手機銀行上購買理財產品，以確保理財產品的安全性；②如果在網下購買理財產品，一定要仔細看產品的說明書，弄清楚情況再購買；③到中國理財網查詢該產品是否為銀行發行的正規理財產品（所有銀行發行的理財產品必須要到這里登記備案）。

6. 了解保險幾個關鍵「期」，看懂保險合同不被「欺」

在看保險合同條款時，主要看以下幾方面內容，一般就能把握住保單的要點：首先，必須核實保險合同上可填寫的內容。如合同中的投保人、被保人和受益人的姓名、身份證號碼是否有誤；有無保險公司的合同專用章及總經理簽字；合同中的保險品種與保險金額、每期保費是否與你的要求相一致；投保單上是否是自己的親筆簽名。 第三，閱讀除外責任條款。該條款列舉了保險公司不理賠的幾種事故狀況，消費者購買保險後要小心迴避這些狀況的出現。 第四，看合同中的名詞注釋。此項內容是保險專用名稱的正式的、統一的、具有法律效力的解釋。主要是為了幫助投保人更清晰地理解保險合同條款，是合同中所必須含有的內容。 第五，看合同解除或終止情況的規定或列舉。這一條講投保人或保險公司在何種情況下可行使合同解除權。保險公司除合同條款中列明的情況外，不能解除或終止正在履行的合同，而投保人則可隨時提出解除或終止。從目前情況來看，消費者往往對此條款最不滿意。如在醫療險中，有些保險公司一旦發生賠付，即依據該條款開出「除外責任書」。 在整個合同履行期間，若發生糾紛或對合同產生異議，可要求保險公司對異議作出解釋。《合同法》四十一條規定：對格式條款的理解發生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利於提供格式條款一方的解釋。《保險法》也規定：對於保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作出有利於被保險人和受益人的解釋。 人民幣升值已購買產品若與美元／人民幣匯率掛鉤的，人民幣升值後，產品收益會降低；已購買產品為固定收益的，其收益不受人民幣升值的影響。已購買其他不與美元／人民幣匯率掛鉤的理財產品，其產品收益不受人民幣升值的影響。

7. 如何讀懂理財產品說明書

(1)基金管理人和基金經理

招募說明書中「基金管理人」欄目對基金管理公司和公司高管的情況介紹，以及擬任基金經理的專業背景和從業經驗的介紹。優質專業的基金管理公司和投資研究團隊是基金投資得以良好運作的保障。可參考指標：基金公司過往業績、基金經理從業年限。

(2)基金投資的理念和風格

招募說明書中「基金的投資」欄目會介紹該基金的投資目標、投資方向、投資理念、投資策略等內容。這是投資者直接了解所購買的基金投資操作依據的主要途徑。

通過「投資目標」，投資者可以了解基金產品的投資目標是否和自己的要求相匹配。「投資范圍」確定了基金在不同類型資產中的配置比重，這和基金投資風險是直接相關的。「投資理念」雖然是一種抽象的闡述，基金的實際運作甚至有可能偏離其理念，但對於投資者來說仍是一個學習和思考的機會，選擇和自己理念相符的基金管理人。「投資策略」則描述了基金資產配置的思路和方法，在不同的市場環境中，不同的策略可能會取得截然不同的效果。

(3)基金的業績比較基準和風險收益特徵

了解基金的業績比較基準其實也就明白了購買的基金究竟要實現怎樣的投資目標。大部分基金採用的是相對收益基準，但也有少數基金採用絕對收益基準。單純比較絕對收益率的意義不大，主動管理類基金持續戰勝業績比較基準才稱得上是成功的基金。

風險收益特徵則是基金管理人對於產品投資風險的總結。「既能賺錢又沒風險」是很多初進場投資者的夢想，但請記住：風險和收益永遠是相生相伴的，收益高風險概率也高，風險小收益空間也小。對於理性投資者來說，重要的是明確自己所能承受的風險、相應制訂合理的收益預期。

(4)基金的費用

招募說明書中會詳細列舉基金的費用，基金的費用大致包括基金管理人的管理費；基金託管人的託管費；基金的證券交易費用；基金合同生效以後的信息披露費用；基金份額持有人大會費用；基金合同生效以後的會計師費和律師費；按照國家有關規定可以列入的其他費用等。

其中，基金管理費和基金託管費每日計提，按月支付。其他各項費用由基金管理人和基金託管人根據有關法規及相應協議的規定，列入當期基金費用。