保險產品計劃應該涵蓋哪兩大方面

1. 商業保險分為哪兩大類

商業保險主要分為以下三大類：

1、財產保險

財產保險是指投保人根據合同約定，向保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產及其有關利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。 財產保險有廣義與狹義之分。

廣義財產保險：是指以財產及其有關的經濟利益和損害賠償責任為保險標的的保險；

狹義財產保險：則是指以物質財產為保險標的的保險。在保險實務中，後者一般稱為財產損失保險。

2、人壽保險

人壽保險是人身保險的一種，簡稱壽險，人壽保險：以被保險人的壽命為保險標的，且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險 。和所有保險業務一樣，被保險人將風險轉嫁給保險人，接受保險人的條款並支付保險費。

當被保險人的生命發生了保險事故時，由保險人支付保險金。最初的人壽保險是為了保障由於不可預測的死亡所可能造成的經濟負擔，對於每一個人來說，死亡、年老、傷殘、疾病等都是生活中的危險，我們叫做人身危險。

3、健康保險

健康保險，又稱「疾病保險」。是指在被保險人身體出現疾病時，由保險人向其支付保險金的人身保險。健康保險的支付范圍通常包括醫療費用、收入損失、喪葬費及遺屬生活費等。此種保險多與傷害保險合辦，也有與人壽保險合辦的。

決定健康保險費率的因素主要包括：疾病發生率、殘疾發生率、疾病持續時間、利息率、費用率、失效率、死亡率等。其他因素如展業方式、承保習慣、理賠原則及其公司的主要目標等也會影響健康保險費率。

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商業保險購買種類有以下兩大點：

一、財產保險

財產保險包含機動車保險、企業財產保險、家庭財產保險、船舶保險、責任保險、保證保險、貨物運輸保險、意外傷害險、農業保險、工程保險、信用保險等。

二、人壽保險和健康保險

1．根據投保人的數量分類，可分為個人健康險和團體健康險。

2．根據投保時間的長短，可以分為短期健康險和長期健康險。投保時間長短還與投保人的數量結合構成團體短期險和團體長期險，同樣與個人結合可構成個人短期險和個人長期險等。

3．按照保險責任分類

（1）疾病保險是指以疾病為給付保險金條件的保險，即只要被保險人患有保險條款中列明的某種疾病，無論是否發生醫療費用或發生多少費用，都可獲得定額補償。

（2）醫療保險也稱為醫療費用保險，指對被保險人在接受醫療服務時發生的費用進行補償的保險。

（3）失能保險也稱為收入損失保險、收入保障保險，指因被保險人喪失工作能力而使收入、財產等受到損失的一種保險。

4．根據損失種類分類，可分為醫療費用保險、失能收入損失保險和長期護理保險。

參考資料來源：網路-商業保險

2. 保險理財計劃怎麼制定

一、「三四六」理財法的概念
在不同生命階段，個人或家庭具有不同的財務狀況、資金需求和風險承受力，從而理財需求、壽險需求也就不同，個人成長生命周期、家庭生命周期、個人和家庭的收入水平都與個人理財規劃的制定有著密切的關系。
「三四六」理財法從總體上說，就是理財規劃人員要按照客戶所屬不同的家庭、收入層次和年齡段對客戶進行科學客觀的理財規劃指導。具體來說，「三四六」理財法中的「三」指的是「三種收入」：高收入人群，中高收入人群和中低收入人群。「四」指的是「四種家庭」：形成期家庭(從結婚到生子)，成長期家庭(從子女出生到其完成學業)，成熟期家庭(從子女參加工作到夫妻退休)和衰老期家庭(夫妻退休到死亡);「六」指的是「六個年齡段」：探索期(15-24歲)、建立期(25-34歲)、穩定期(35-44歲)、維持期(45-54歲)、空巢期(55-64歲)和養老期(65歲-死亡)。
二、用「三四六」理財法進行個人壽險規劃
(一)「六」個年齡階段與壽險購買
人是家庭的組成元素，個人在其成長生命周期里，其個人收支平衡在不同的年齡段有很大差別，當然對於金融理財產品的需求也不一樣，因此我們把個人的生命成長周期以十年為一個年齡段進而劃分為六個年齡階段，分別進行討論，分析其理財需求，從而確定個人不同年齡階段的理財計劃。
1.探索期
探索期大約在15-24歲的十年之間，個人在探索期主要面臨的問題是高等教育階段大學以及高校的選擇，本科畢業後是就業還是繼續走升學路線繼續深造，如果出國深造則還需要預先考慮費用的問題。財務方面：此時期個人通常是單身，居住情況是同父母居住或住學校宿舍。
這個時間短的個人收入通常比較單薄，有可能來源於打工或父母的零用錢以及學校的獎、助學金等。因此，在壽險規劃方面，由於收入很有限，所以主要考慮低保費的意外險和醫療險。學生可以考慮購買學生綜合保障險，單身青年可以考慮購買保額10-20萬的定期壽險或保額20-40萬的意外死亡險，受益人均為父母。
2.建立期
建立期大約在25-34歲之間，個人此時剛剛踏入社會，工作、事業上可謂是剛剛起步，其財務特點十分鮮明：就是低收入、高支出(「月光族」基本上都出現於此年齡段)，而且大多數人在這個階段都會選擇擇偶、結婚、生子的生活路線，所以常常由於資金短缺而不得不求助於父母。建議年輕小夫妻們在此階段要努力工作，提高銀行儲蓄;並且注意積累資金，准備購房的首付款。在壽險規劃方面：(1)購買保額為年收入5-10倍的定期壽險，以配偶為受益人。(2)購買保額為年收入2-5倍的定期壽險，以子女為受益人。(3)視實際情況購買子女教育金保險。
3.穩定期
穩定期大約在35歲-44歲這十年間，每個人基本上有了大約10年左右的工作經驗，經歷了這個階段，個人應該充分明確自己的職業發展方向。在個人的財務准備方面：大多數這個年齡段的人，首先，其子女都已經進入小學或者中學學習，因此家庭應該積極地為子女的高等教育積累足夠的教育資金;其次，不少人在這個年齡段都購買了自己的房屋，如果是貸款購買的，則需要准備好足夠的資金償還房屋貸款;再次，此時人們已經步入中年，因此在退休養老金方面也要初步具有準備的意識。
壽險規劃方面，除了前幾個階段購買的保險以外，由於綜合財力的增加，還可以在增加保險購買品種：(1)購買定期壽險，壽險保額始終等於房屋欠貸金額，屬於保額遞減型壽險，其意義在於如果還款人由於某些意外原因不幸去世的話，房屋貸款可以由保險公司繼續償還，而不至於由銀行拍賣而使活著的家屬失去房屋。(2)購買教育保險，為受教育階段的子女繼續籌劃今後所需要的教育費用。
4.維持期
維持期大約在45歲-54歲期間，個人經過20年左右的工作努力，在事業上或多或少都會取得一定的成績，其經濟實力在此時是最強的。在財務規劃方面：子女此時基本上處於高等教育階段(本科或研究生)，子女教育金在之前已經准備妥當了;貸款買房的，房屋貸款也已經基本還清;因此，此時個人理財的主要目標是准備足夠的養老金。在壽險規劃上：(1)購買足夠的健康險，以滿足隨著年齡增大而不斷增加的醫療費用和護理費用;(2)購買養老保險，越早買越好，買得早，相同保額保費就越少。當然，由於此時個人經濟實力最強，因此購買保險時有條件的個人在考慮其保障功能的同時還可以考慮保險的投資功能。
5.空巢期
空巢期大約在55歲-64歲時期，大多數人在此階段處於退休前後的時期，從事業上來講，管理人員在這個階段大都應該做到高管位置;而技術人員都已經積累了大量的技術經驗，從而成為了高級技師或者高級工程師;子女一般都已經就業，他們可能會繼續與父母居住或者在外面居住。財務狀況上：此年齡段人士應該採取穩健的理財策略，降低投資性產品的購買，增加存款數量並且增加穩定收益理財產品的額度。壽險規劃方面：(1)購買養老保險的要繼續繳納保費，如果覺得額度不夠也可以適當增加保額;(2)考慮到遺產規劃問題，可以購買終身壽險，因為保險具有合法避稅功能。
6.養老期
養老期是在65歲以後這段時期，事業上如果單位返聘，還可以繼續發揮余熱，也可以做顧問等，子女此時基本都成家立業，擁有自己的家庭。財務規劃上：領取退休金，安度晚年，理財產品以固定收益產品為主。壽險規劃方面：領取養老保險的保險金直至去世。
(二)「四」種家庭與壽險購買
個人理財不僅分析個人成長的生命周期，還要考慮家庭生命周期，因為理財策劃是根據整個家庭做出的。家庭生命周期可以分為形成期、成長期、成熟期和衰老期四個時期。形成期是從結婚到子女出生，成長期是子女出生到子女完成學業，成熟期是子女完成學業獨立到夫妻退休，衰老期是夫妻退休到全部去世。一般，在形成期階段家庭承受風險能力較強，隨後高風險投資的比例逐漸減少，逐步增加儲蓄、養老和醫療的貯備，
不同家庭生命周期的理財需求

周期

家庭變化

風險承受能力

家庭主要支出

保險安排

形成期

結婚到子女出生（1-3年）

很強

購房

隨著家庭成員的增加，提高壽險保額

成長期

子女出生到完成學業（18-22年）

強

高等教育

以教育年金形式儲備子女教育費用

成熟期

子女參加工作到夫妻退（10-15年）

較弱

准備退休金

以養老險或遞延年金准備退休

衰老期

夫妻退休到全部去世

弱

生活、醫療費

投保看護險或將養老險轉為即期年金

1.形成期
形成期是指從夫妻結婚到生子這段時間，一般為1-3年，這個期間的財務狀況：從單身時期的不穩定逐漸穩定下來，很多夫妻將要購買自己的住房，因此要准備首付款，也要為未來出生的子女做好教育款規劃。壽險規劃方面：(1)購買醫療保險和意外保險，防止因大病或意外導致財務狀況出現較大波動;(2)購買定期壽險，以配偶為受益人，防止自己死亡而使配偶生存狀況下降;(3)購買定期壽險，壽險保額等於房貸金額，防止還款人死亡而導致房屋被拍賣。
2.成長期
成長期是指從子女出生到子女完成學業這段時間，一般持續18-22年，家庭狀況方面夫妻二人的工作經驗不斷提高，工作技能不斷得到加強，同時，子女年齡逐漸增大，財務狀況：家庭收入逐漸穩步提高，教育費用支出越來越多，隨著家庭收支情況逐漸進入穩定狀態，應該逐漸增加投資類金融產品的購買數量。壽險規劃方面：(1)購買教育保險，為子女積累教育保障金;(2)購買養老保險和醫療保險，解除因夫妻年紀逐漸增大而產生的後顧之憂;(3)購買新型投資類保險，其中包括分紅類保險、投資聯結保險和萬能保險。
3.成熟期
成熟期是指子女參加工作到夫妻雙雙退休這段時間，一般為10-15年，家庭此時已經進入完全穩定時期，子女經濟上已經獨立，家庭收入穩步提高，支出不斷減少，資產總額不斷增多，負債逐漸減少，事業上同時也進入巔峰時期，但夫婦年齡增大，身體狀況不斷下滑。財務安排上：主要任務為增加退休金做准備，風險投資比率逐漸下調，穩定投資比率要提升上去。壽險規劃上：主要購買養老保險，增加退休後的退休養老金。
4.衰老期
衰老期是指夫妻退休到死亡這段時間，隨著整體收入的下降，生活和醫療支出不斷增加，家庭抗風險能力逐漸下降。在財務安排上：要強調資金的安全性，降低風險投入的比重，資金安排在安度晚年和安排後事上。壽險規劃方面：領取養老保險的養老金。
(三)「三」種收入水平與壽險購買
按照經濟收入狀況，將消費者分為高收入階層、中高收入階層和中低收入階層。[4]通過分析各自的主要風險，制定合適的壽險規劃。
1.高收入階層
高收入階層是指經濟收入水平極高、在國內名列前茅，抗風險能力非常強的那部分人群，通常指的是先富起來的那一部分人，例如成功的企業家、老闆、文體明星等。這部分人的財務情況有一個特點，那就是收入支出都非常大。壽險規劃方面：(1)購買終身壽險，為自己龐大的遺產合法避稅，雖然我國遺產稅的征訂還在規劃之中，但大額遺產征稅是早晚的事;(2)購買意外險，高收入人群遭遇意外以後的財務波動數額大，對家庭沖擊更大，因此意外險可以使高收入人群的意外支出更加平穩;(3)購買健康險，高收入人群健康出現問題後，收入損失比其他階層損失更大，因此要購買高端醫療、醫療組合型健康保險，解除健康問題的後顧之憂。總之，高收入人群可以購買保障型保險、健康險、終身壽險等保險，保費占年收入達約20%左右。
2.中高收入階層
中高收入人群是指生活優越、富足，收入水平高、穩定，但已經不再享受國企的福利制度的那部分人群，例如像外企中的高級職員、中高層管理人員以及高級技術人員等。這些人購買保險能力強，對保險的需求量大，對保險的認可度比較高，因此是保險銷售的主要對象。在壽險規劃方面：(1)購買養老保險、終身壽險，為退休、身故解除後顧之憂;(2)購買健康險、醫療險，避免因身體健康問題導致收入水平明顯下降;(3)購買新型壽險，中高收入人群生活比較富足，往往在購買基礎性保險後還有富餘資金，可以考慮購買分紅型、萬能型保險和投資聯結保險實現資產的穩步增長;(4)購買意外保險，以家人為受益人。總之，中高收入人群可以購買養老險、終身壽險、健康險、投資險、意外險，其總保額低於高收入階層，總保費占年收入的10%-20%。
3.中低收入階層
中低收入階層是指收入低、福利低、抗風險能力低的三低階層，由於我國處於社會主義初級階段，因此這部分人比例還比較大。對於購買保險來講，中低收入階層又分為兩大類：一類是剛解決溫飽問題，無力購買任何商業保險;另一類是除了滿足衣食住行以外，收入還有剩餘，還有能力購買保險。由於我國社會保險的保障能力有限，因此很多人還需要購買商業保險予以補充。壽險規劃方面：(1)購買定期壽險、短期意外保險，由於收入低的原因，在品種上盡量考慮保費低、保障全面的保險種類;(2)購買醫療險，由於中低收入人群抗風險能力較弱，以此保身體健康、保大病是最重要的;(3)在投資類型上選擇儲蓄型保險，本來生活就不富裕，儲蓄型險到時間未出險可以歸還本金。總之，中低收入人群可以買意外險、大病險，保費占年收入的3%-10%。
三、結論
總之，人壽保險是個人理財過程中的重要工具之一，壽險理財在個人理財中起到了很重要的作用，它具有其他理財工具所不具有的優勢和特點。目前，保險觀念正逐漸深入人心，壽險理財應該引起人們的高度重視。「三四六」理財法作為一種理財方法，把個人分為不同的年齡段、不同的收入層次，把家庭分為不同的時期，對其進行分別理財。此方法效率更高、理財效果更科學，已經在壽險理財中得到了成功的運用。因此，每個保險公司的代理人都應該熟練掌握「三四六」壽險理財法，這樣才能夠更高效地為客戶做好壽險理財規劃，同時更輕松地實現公司人壽產品的成功銷售。

3. 買保險計劃需要考慮哪些因素

最便宜的計劃不一定總是最好的計劃。 在選擇保險公司和保險產品前，除了保費，還有其它的因素需要考慮。而這些因素並不象比較保費一樣可以作簡單的價值比較，面對許多因素的差異,不同的人有不同的主觀判斷。這些因素有：保險公司的實力，保險公司對身體等級的分類；定期保險(Term Insurance)續期(Renew)後保費上漲的幅度，轉換(Convert)成終身保險的條件;終生保險在未來若干年後現金價值(Cash Value)的多少，是否允許增加保額而不需體檢等；為了權衡這些因素的輕重緩急，您需要專業的意見和指導。 下面是一些您需要考慮其它因素： 終生保險在未來若干年後現金價值(Cash Value)。相同的保額，相差不多的保費，其未來現金價值卻可能差很多，因此，購買該類保險前您要想清楚，未來若干年後您是否可能要動用保險的現金價值，若有可能，寧願多花一點保費，選未來現金價值高的計劃。 保險公司的經濟實力。不是所有的公司都是一樣的，公司有大有小，實力有強有弱，服務有好有差。您購買保險的保障期越長，保險公司的財務健康狀況就對您越重要。建議購買前先要通過您的保險顧問知曉您所購產品保險公司的信用評級。 保費是否保證。不是所有的保險公司都保證它們的保費在保險期內不變。您在購買保險前一定要弄清楚。 定期保險(Term Insurance)續期(Renew)後的保費。許多定期保險在到期時給予客戶續期保險的權利，而無須進行身體健康檢查。這一權利保證您在身體健康發生變化的條件下仍能得到保險。兩個同類產品可能在初始階段保費相同或差距甚微，但續期(Renew)後的保費可能相差相當懸殊。在購買保險時這一因素值得考慮。 轉換(Convert)成終身保險的條件。大多數定期保險給予客戶一定期限內將保險轉換(Convert)成終身保險的權利，而無須進行身體健康檢查。這一權利保證您在身體健康發生變化的條件下仍能購買終身保險。當您因身體條件不能購買終身保險時，您會發現轉換(Convert)的權利對您來說很重要。但不同產品可轉換的時機和轉換成終身保險的品種各不相同，需要您的保險顧問幫您細致比較。 不同期限定期保險的比較。您應該買10年期，20年期還是100年期的定期保險？您需要多長時間的保險？如果您買10年期的保險，10年後成本的增加和您買20年期的保險成本差多少？這些都是您買定期保險需要考慮的問題。如果您只需要10年的保險而買了20年期限的保險，不管擁有20年保險多長時間，您都花了多餘的錢。 按月還是按年付保費。許多投保人喜歡按月付保費，但對於較便宜的產品有時選擇年付保費更為合算。 身體健康條件。每個保險公司都有自己的健康和生活方式標准來決定保費等級。血壓高一點點在一家公司拿不到最佳保費，但在另一家可能拿到，需要您的保險顧問根據您的條件為您選擇保險公司。 吸煙的定義。不是所有的保險公司對吸煙的定義都是一樣的。如果您從不吸煙，您可從適合嚴格不吸煙的產品中選擇；如果您吸煙後又戒煙，戒煙時間的長短會限制您的選擇。如果您吸煙，則要根據您吸煙量的大小，吸煙的種類來選擇。 尋找最好的理財顧問。您購買人壽保險離不開保險經紀。互聯網提供了許多保險產品的報價比較，給人錯誤的印象是直接購買可以省錢，買人壽保險可以不通過保險經紀。事實上，您不可能通過直接購買省錢，任何一筆人壽保險合同都需要持牌保險經紀介入，也許他或她不一定到您家拜訪。這是政府的法令。 銷售費用和成本（如傭金）已包含在您所購買保險產品的保費里，不管您從哪一家代理公司，哪一個保險經紀那裡購買，同一保險公司產品的價格一分錢都不會差，這和我們尋找房屋貸款有所不同。 既然如此，您要做的工作就是尋找一位最好的理財顧問。他或她不僅僅是保險產品的推銷員，還必須能為您提供專業的，個人化的理財服務，把保險作為理財規劃的一個基本而重要的環節，為您提供適合於您的保障計劃，而不是單純買保險給您。他不僅應是保險業的專家，還應是投資，稅務等方面的行家。現今的保險產品越趨復雜，終生保險和靈活保險中投資和稅務的內容可以相當復雜，投資組合更是變化無窮。

4. 保險分為哪兩大類

保險分為財產保險和健康保險兩大類。顧名思義財產保險是保障物品。而健康保險是保障人的健康和安全。都是購買保險產品得到保障。

5. 一份保險產品計劃應該涵蓋哪兩大方面

一份保險產品計劃應該還有兩大方面，一方面就是自己的醫療保險和重大疾病的保額，另一方面就是身故保險金額和分紅金額。

6. 個人保險理財規劃包括哪些內容

個人保險理財產品規劃，即是通過購買相關的保險產品，達到對個人（家庭）進行風險管理和投資的目的。一般情況下，個人保險理財產品規劃包括：財產險、壽險、養老保險、健康保險、萬能險、教育儲蓄險、意外傷害保險等內容。

制定個人保險理財產品規劃要注意的基本問題：

1．在購買保險理財規劃之前，建議消費者保持清醒的頭腦，對自己的資金狀況、預期收益、風險偏好和承受能力、理財目標等諸多因素做全面評估，根據個人實際狀況，選擇適合自己的產品。

2．購買保險理財規劃前要充分了解各公司投資連接保險的作用及操作，不能只聽營銷員的一面之。

3．對於保險期限，消費者購買保險理財規劃時應充分了解產品及其購買渠道。

(6)保險產品計劃應該涵蓋哪兩大方面擴展閱讀：

對於新投資者來說，理財技巧有以下幾點：

1、善用理財預算，切忌用生活必需資金為資本--賭徒心理特徵：患得患失、沒有節制、過度緊張之人切忌用你的生活資金做為交易的資本，資金壓力過大會誤導你的投資策略，徒增交易風險，而導致更大的錯誤。

2、善用免費模擬帳戶，學習理財等理財交易--投資家的耐心：等待收益率為正的時刻；初學者要耐心學習，循序漸進，勿急於開立真實交易帳戶，可先試用模擬帳戶。FXSOL環球金匯網里有免費模擬賬戶的申請，新投資者可以去體驗。

3、期貨理財交易不能只靠運氣和直覺--賭徒心理特徵之不聽勸告之人如果您沒有固定的交易方式，那麼你的獲利很可能是很隨機，即靠運氣。這種獲利是不能長久的。

4、善用停損單減低風險--軍事家的膽魄和決斷：機會來臨，該出手時就出手。

5、量力而為--經濟學家的理論：懂得資金的管理和發揮資金的最大效益。

6、選擇一個主流的平台和代理商（如果該平台受FSA監管或者NFA監管，說明他們操作和資金流轉上都較為規范和認真，保障了投資者的安全,英國FSA監管最嚴格，一般FXCM,FXSOL知名度比較高）。

7. 保障需求分析表一份保險產品計劃應該涵蓋哪兩個方面

保障需要分析一份保險計劃內涵是哪方面？上完網上查完成情況介紹。

8. 什麼是個人保險理財產品規劃，其包括哪些內容

所謂理財規劃，是指針對個人在人生發展的不同時期，依據其收入、支出狀況的變化，制定個人財務管理的具體方案，實現人生各個階段的目標和理想。在整個理財規劃中，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的安全保障。這種個人化的理財服務在上個世紀七八十年代已經在國際上較發達城市擁有成熟的市場。理財規劃師為客戶進行的理財，主要是根據客戶的資產狀況與風險偏好，關注客戶的需求與目標，以「幫助客戶」為核心理念，採取一整套規范的模式提供包括客戶生活方方面面的全面財務建議，為客戶尋找一個最適合的理財方式，包括保險、儲蓄、股票、債券、基金等，以確保其資產的保值與增值。

理財規劃一般分為五個步驟：
第一步，回顧自己的資產狀況。包括存量資產和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。
第二步，設定理財目標。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。
第三步，弄清風險偏好是何種類型。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全部都放在股市裡，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。
第四步，進行戰略性的資產分配。在所有的資產里做資產分配，然後是投資品種、投資時機的選擇。
理財規劃的核心就是資產和負債相匹配的過程。資產就是以前的存量資產和收入的能力，即未來的資產。負債就是家庭責任，要贍養父母、要撫養小孩，供他上學。 第二是目標，目標也變成了我們的負債，要有高品質的生活，讓你的資產和負債進行動態的匹配，這就是個人理財最核心的理念。
可以看出，理財規劃應是每個人都必須的，並不在於目前的資產有多少.