各階段應買的保險產品

『壹』 人生各階段的保險怎麼買

象菌把人生分為4個階段，分別說說不同年齡段配置保險的思路：

1）0-18歲——兒童階段
2）20-30歲——單身貴族
3）30-50歲——家庭支柱
4）55歲以上——健康養老

一、0-18歲——兒童階段

孩子是家中的「掌中寶」，為人父母後，事事以孩子為重。
但從財務的角度來講，孩子不用肩負養家糊口的重擔，無法創造價值產生收入，而且撫養孩子占據了大量的時間精力和費用開銷，不建議花大量的預算為孩子購買保險。

孩子的主要目的是健康成長，所以給孩子買保險，應以健康險和意外險為主，具體思路如下：

意外險：孩子活潑好動又身體嬌嫩，認知能力不足，風險意識差，常常發生意外。由於意外引發的醫療費用是關注的重點，最好選擇意外醫療保額高，不限社保目錄限制的產品。

醫療險：孩子抵抗力差，常常一個孩子的病，班裡其他小朋友都會受到傳染，醫療險尤為重要。建議首先給孩子交少兒醫保，如果有額外預算，再考慮購買其他醫療保險。

重疾險：保障期限為20-30年的消費型定期產品，是少兒重疾的首選。因為科技發展那麼快，醫療技術永遠在更新，現在的條款，等到幾十年後可能就過時了，而且未來的保險產品會越來越好。所以，給孩子投保定期重疾險性價比最高。

二、20-30歲——單身貴族

20歲出頭的年輕人，剛剛進入社會，人生還處於摸索階段。雖然沒有太多積蓄，但也沒有太多壓力負擔，壽險可以不用配置。具體思路如下：
醫療險：這個年齡段買一份醫療險也就一頓飯的錢，換取幾百萬的保額，可以很好地抵抗大病帶來的經濟風險。選擇產品時，優先選擇有增值服務的醫療險。

重疾險：可選擇購買定期消費型重疾險，如果繳費壓力大，可以盡量縮短保障時間，或者投保一年期重疾險，但是保額不能太低。

意外險：意外險對年輕人來說是必不可少的，可根據自己的職業、工作性質、出行方式選擇意外險。如果經常出差，可強化交通工具保障；如果喜歡開車，可強調駕乘保障。

對於年輕人，後續花錢的地方還有很多，配置保險時不必追求一步到位，可在後期根據自己的情況加保。

三、30-45歲——家庭支柱

成家後，上有老，下有小，身上的重擔多了，不僅背負高額房貸，還有子女教育、贍養老人的壓力。對於生活在大城市的家庭而言，壓力則更大。

這個年齡段配置保險不光要守護自己，還要守護家庭。具體配置思路如下：

意外險：保額要做足，保額一般是年收入的10倍。

重疾險：建議購買終身重疾險。35歲以後，工作生活壓力大，很多人處於亞健康狀態，正是買終身重疾的好時期。若現在不買終身重疾，後期再想買，可能無法通過健康告知，也可能保額有限制。

壽險：這個階段必須考慮投保壽險，因為家庭責任大，如果不幸身故，至少可以通過保險賠償金，把家庭的責任延續下去。

醫療險：百萬醫療險是十分必要的，隨著年齡的增長，身體素質呈滑坡趨勢，生病住院的概率較高，醫療險可以作為社保的有效補充。

四、55歲以上——健康養老

55歲以後事業進入穩定期，工作壓力不大，孩子也逐漸成長，很多人在為退休做打算。這個時候買保險有兩道門檻，一個是年齡，另一個是健康。

年齡越大，健康險的出險概率越高，身體或多或少有些小毛病，難以通過健康告知，也很難買到合適的健康險。即便是順利投保，保額也有限制。具體配置思路如下：

意外險：隨著年齡的增大，手腳反應沒那麼靈活，還可能存在骨質疏鬆的問題，摔倒是很常見的。大多數意外險沒健康告知，一兩百塊就能搞定幾十萬的保額，非常適合上了年紀的人投保。

防癌險：防癌險健康告知寬松，保費便宜，雖然只保癌症，但癌症是重疾中理賠率最高的疾病，相當於花更少得錢，獲得大部分保障。

養老保險：養老保險實際上是一種財務規劃，作為退休金的補償。保障退休後由於長時間的生活、醫療開支，造成的生活質量下降。

『貳』 買保險必看 購買保險需要注意的幾個時期

很多保險小白很容易在投保的時候入坑，除了保險銷售人員的忽悠意外，還有自己看不懂保險合同，在投保了以後，發現買錯了，還不知道如何去退保，去維護自己的權益。之前說了保險合同相關內容，今天就講講保險裡面的猶豫期、寬限期、等待期、復效期、免賠期…，了解這些這期限可以幫助你更好的維護自己的權益哦。

1、保險空白期

保險空白期是指從保單持有人支付保費到保險公司發行官方保單的時間。

由於保險有空白期，我們應按照保險合同規定的時間及時支付保費。最好在舊的保單到期之前的幾天續保（如果是第一次，則沒有必要）。續保保單的大多數生效日期是接承接前一個保單，以實現保障「無縫對接」。

必須要注意的是：

汽車保險、意外險、醫療保險、醫療補貼保險、財產險等保險，保障期限大多是一年，明年續保必須提前幾天才能完成相關手續，即使是兩三天差距期間，也可能因為一次不幸事故而無法獲得理賠。

長期或終身型保險，請記得及時付款。當然，保險公司會給被保險人一個寬限期，在此期間仍然可以給你支付保障，這是我們後來需要談的。

2、猶豫期

猶豫期也稱為冷卻器。這意味著在被保險人簽署保險單一段時間後（通常為10天，銀行擔保渠道為15天），他對購買的保險不滿意，可以無條件地給予退保並退還相應的保費 。

當你購買它時，你發現它與你想像的保障不匹配，或者你在購買保險後與你的家人談判，但家庭成員不同意，導致你去退保。好的，在此期間，保險公司無條件退還保費。這可以說是對被保險人非常有利的時間節點。

猶豫期內退保，還需要注意以下幾點：

（1）當主保險退保時，附加保險必須同時在退保處理；

（2）收到保險單後，您必須親自填寫保單收據。保險公司對猶豫期確定基於收到日期開始計算。

（3）被保險人應仔細閱讀保險條款。如果你有理解偏差，你應該及時詢問代理人以避免誤保。

（4）如果在猶豫期范圍內退保，被保險人不需要任何理由，但必須以書面形式向保險公司提出申請，口頭請求無效。

（5）目前，中國保險監督管理委員會要求所有保險公司對購買投資連結保險和分紅保險的客戶進行100％電話回訪。投保人和被保險人應該抓住這個機會，通過電話從代理人驗證他們的權利，並與回訪的人核實，以確保合同能夠滿足需要，並為自己和他們的家人提供保障。

（6）只有長期保險有猶豫期，短期保險沒有猶豫期。

3、等待期

等待期，即觀察期、免賠期，是指保險合同生效後的一段時間（一般醫療保險類別的等待期為一個月，重大疾病將有90天，180天，360天，具體以保險公司險種條款為准)，保險公司不負責。一般來說，大多數醫療保險和重大疾病保險都有觀察期。

等待期是為了防止被保險人知道保險事件將發生，並立即投保以獲得經濟補償，即逆選擇。

因為一些保險，如健康保險，有觀察期限制，購買此類保險產品時，應選擇長期保險，或選擇短期保險產品但保證續保的一年保險產品，保險觀察期僅適用於第一個保險年度。在保險消費者續保之後，沒有額外的保險觀察期。換句話說，即使被保險人在續保之後的第二天發生了保險事故，您也可以獲得保險賠償。

4、寬限期

也就是說，在第一次支付保險費後，如果被保險人未及時支付費用，保險公司將給予被保險人60天的寬限期，保險合同將繼續有效只要被保險人在寬限期內支付保險費。

重要的是要注意，如果在寬限期內發生保險事件，保險公司仍然支付保險費，但保險費和所欠的利息將從保險費中提取。因此，保費仍然需要盡快交付。

通常，意外險沒有寬限期，壽險有寬限期。應該注意的是，當你簽署保單時，你應該注意看看保費逾期選項是自動提前還是暫停。要獲得寬限期，您必須選擇「自動預付款」。

5、復效期

復效期是指保險在兩年內到期的期間。如果你將來很長一段時間，你可能無法支付保費，那麼你可以選擇退保和保單中止。只有退保會有丟失，而選擇保單來中止則不一樣。保單中止（寬限期60天後，如果保費尚未交，保單將自動暫停），則在此期間不會享受保障。在繼續享受之前，您需要向保險公司申請恢復保單。請記住，它是在2年內！

知道了以上的幾個期限就可以很好的幫助我們投保啦，知道這些其實很簡單，重點還是在於它們很容易被我們忽視，所以我們在投保的時候要注意這些，還有看清保險合同和免責條款，以免在未來出現不必要的糾紛。

更多的關於保險期限的內容參考這個鏈接吧保險期限

『叄』 誰知道人生不同階段應如何選擇保險

袁佳禾 友邦保險
剛剛踏入社會的年輕人，選擇保險時應該以保障為先；新婚家庭的當務之急是建立充足的保障，用保險來規避還貸風險，一般壽險保額與貸款金額相同；而具備一定經濟實力的三口之家，購買保險應以保障為主，兼顧收益。
階段一：剛踏入社會的年輕白領
案例：小王，25歲，男，單身，大學畢業後工作2年多，年收入4萬元左右
友邦專家意見：對於剛剛踏入社會並且沒有任何保險的年輕人，在選擇保險產品時，首先應該以保障為先，在保障充足的情況下才去考慮其他投資類的產品。所以建議第一份購買的壽險產品應是保障型壽險，同時，年輕人外出活動頻繁，意外險也必不可少。
常見誤區：我現在還年輕，沒必要考慮保險。
糾正：年齡越低，往往保費越低，所以在年輕時購買長期性的人壽保險較年長時購買更為經濟。同時，風險無處不在，保險永遠是防患於未然的。
推薦產品：友邦守御神重大疾病保險+友邦綜合個人意外險點評：1.相較於普通壽險，友邦守御神重大疾病保險可以說集壽險與重大疾病保險於一身，在目前重大疾病患者年齡越來越低的趨勢下，這樣的選擇不失為一舉兩得。同時該產品非常靈活，可以附加定期壽險、意外險等。將來隨著收入的增多，可以選擇附加定期壽險，以增加總保額，擁有更大的保障。
2.在購買壽險後建議一定要再附加意外險，這是非常重要的一點。很多客戶質疑我花了很多錢買保險，但住了院，開了刀，保險公司卻說不能賠付。這種客戶往往是只購買了壽險，而沒有購買意外險。通常壽險是不具有醫療保障功能的，一旦你生病住院動手術，壽險是沒有賠付的，目前市場上的意外險大多是將意外與醫療保障利益綜合在一起，所以意外險可以賠付。而且由於意外險是消費型保險，用相對很低的保費就可以擁有一份高額的保障，所以千萬不要「撿了芝麻而丟了西瓜」。
階段二：新婚燕爾的兩口之家
案例：小張，30歲，年收入6萬元，妻子30歲，年收入3萬元，婚房是通過銀行按揭購買，有貸款，小張為貸款人，兩人均無保險。
友邦專家意見：一般新婚夫婦為結婚已花光了存款，甚至動用了父母的積蓄，而且還背上了長期貸款的包袱，所以對他們來說，抗風險的能力很低，萬一家庭收入發生問題，還貸就會成為問題。所以新婚家庭的當務之急是建立充足的保障，用保險來規避還貸風險，一般壽險保額與貸款金額相同。
常見誤區：買保險兩人誰買都可以
糾正：在經濟條件允許的情況下，兩人應該都買保險。因為婚姻本來就是互相依靠，互為責任。保險也就是我給另一方的一種依靠。但如果經濟情況不允許，那麼應該先考慮為收入多的那一方購買，萬一他不幸身故，他的家人在悲痛之餘還能得到一筆保險金，而這筆錢至少能保證在一定時期內生活質量不會急劇下降，同時也為家庭經濟的恢復提供了合理的過渡期。當然也要考慮到房屋貸款人是誰，應該為貸款人先買，這樣才能確保萬一發生風險後能繼續還貸。
推薦產品：小張：友邦護身符定期壽險+友邦綜合個人意外險
點評：友邦護身符是一款消費型不還本的定期壽險，保險費非常低廉，特別適合像小張這樣中等收入，有房貸壓力的年輕人。友邦護身符定期壽險有多種保險期限，小張可以選擇與還貸年期相同的一款，保險金額與貸款金額一致。在小張還貸期間，若發生身故或全殘，導致無法償還貸款，他的家人就可以從保險公司獲得理賠。
階段三：有一定實力的三口之家
案例：馬先生，35歲，年收入20萬元，近日剛購買一套新房，有貸款；妻
子30歲，年收入10萬元，女兒1歲。三人均無保險。
友邦專家意見：處於這個階段的家庭，雖然有了小孩負擔將加重，但工作和收入較為穩定，所以購買保險應以保障為主，兼顧收益，同時考慮周全，合理安排，就能收到事半功倍的效果。由於目前子女撫養費用不斷增加，今後小孩的教育費用也是一筆很大的支出。所以在大人擁有保險的前提下，不妨為孩子買份保險，而且要趁早買，因為孩子年齡越小，保費就越便宜。
常見誤區：由於愛子心切，大人還沒買保險，倒先給孩子買上一大堆。
糾正：這是本末倒置，試想如果父母買了保險，任何一方身故，孩子固然可憐，但大人的身故保險金至少可以在經濟上幫助孩子長大成人，如果給孩子買了保險，父母有收入來源，保險金根本起不到雪中送炭的作用。
推薦產品：
馬先生：友邦守御神重大疾病保險+友邦綜合個人意外險+友邦智尊寶終身壽險（萬能型）
馬太太：友邦護花神健康保險+友邦綜合個人意外險
馬先生女兒：友邦聚寶盆兩全保險（分紅型）+友邦附加世紀英才儲備金兩全保險+友邦陽光兒童意外傷害保險+友邦附加兒童重大疾病保險點評：1.「友邦智尊寶」萬能壽險的一個特點是產品相當靈活，馬先生可以根據自身經濟的情況進行靈活變動。萬能壽險是由壽險保障賬戶和一個個人投資賬戶組成，馬先生可以根據需求不定期繳付保險費，如果馬先生急需用錢，還可以隨時從個人帳戶中提取所需資金，以解燃眉之急。
2.同時該產品的浮動利率也凸顯其優勢。在去年央行加息後，對一些固定利率的傳統型保險產品形成一定沖擊，但由於「友邦智尊寶」萬能險個人賬戶的結算利率是可變化的，且每月結息，所以一旦遇到通貨膨脹或銀行調整利率，通常產品的投資回報會也相應發生變化。在未來仍有升息預期的環境下，購買該產品的客戶反而更能分享加息的成果。
3.護花神是專門為女性設計的健康保險，比較有針對性。該產品屬於消費型保險，保費相對低廉，但保障很高。
4.小女兒是家中的掌上明珠，所以大人往往要求給小孩的保障要非常周全，同時因為她年齡很小，所以保費也相對不會太高。

『肆』 人生不同年齡階段購買哪些保險最經濟

您好！一般來說，人生階段可以劃分為離開學校前的學生時期、參加工作的上班時期（或20歲到50周歲的人群）以及退休後的養老時期，不同的階段，對保險的需求是不同的，而且有些保險產品也是為特定的階段准備的。
學生時期——意外險、重疾險
學生時期一般情況下是從幼兒園開始，在大學生畢業後結束，這個階段的人群在學校的時間比較多，相對來說面臨的風險會少很多，所以家長為孩子購買一份普通的意外險和重疾險即可。根據保監會的規定，不滿10周歲兒童，保額不得超過人民幣20萬元，已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。所以家長可根據孩子的年齡來選擇意外險的保額，一般綜合型意外險是廣大家長青睞的產品，能提供交通意外、普通意外等保障，保費一年在一百元左右。
上班時期——首選意外、附加終身重疾及壽險
上班時期一般是人生中度過的最長時期，財富的積累，家庭的成立、孩子的出生，都會在這個時期完成。
在上班初期，第一個要買的是意外傷害保險，身體雖好但意外事故難防，買一張很好的保險卡不過150元，相信這點錢對於任何一個有工作有收入的人不會成為負擔，保10萬或20萬為宜。如果每年再能承受幾百元，那麼可以買10萬的重大疾病保險，選擇消費型產品。隨著重大疾病發病率提高且有年輕化的趨勢，投保大病保險起到同樣的作用。
在30歲左右的時候，自身財富有了一定的積累，這時候可以將消費型重疾險換成終神型的，保額30萬元左右即可，如果經濟實力比較強，可以提高保額。選擇終身型的產品，一方面是因為年齡大了保費會比較貴，另一方面還有會被拒保的可能，男性在選擇重疾險時可以考慮的產品應該是包含男性高發病的，女性在投保重疾險應格外關注乳癌、宮頸癌等生殖系統疾病，並且有的重疾險還可以附加生育險，不過這個需要在等待期過後才能生效。由於社會養老保險只能保障基本的生活，如果想要老年生活過的舒適，則可以為自己購買份理財險，選擇最長的繳費年限，這樣能夠幫助自己減輕繳費壓力。
養老時期——享受之前購買的保險的待遇
這個時期的人群，過了保險年齡，到了享受保險帶來的果實的階段，每月可以領取社會養老保險金和商業養老保險金，不過老人還可以購買意外險和醫療保險。在選擇意外險時，最好挑選份包含骨折保障和高意外醫療保障的產品，這樣才能發揮出實際作用；挑選醫療保險時，以涵蓋住院津貼的為佳，一旦生病住院，這份保險就是一個很好的保障。

『伍』 不同年齡段應該怎麼購買保險

0-10歲的兒童 兒童期主要考慮以後的教育成長保障等因素，應為其准備好一份教育金，除具有儲蓄性以外，還有保費豁免條款，以抵禦撫養風險的發生，如果能有重疾保障就更全面。
18-25歲的年輕人 這一個階段的年輕人意外傷害的可能性和影響的後果都比較大，加上收入有限，有的尚未建立家庭，因而應先考慮買意外傷害保險，如仍有餘力，可以再買份健康醫療保險。
26-35歲的成年人 意外傷害保險仍不失為一種最有必要的保障。但是這個年齡段的人由於剛剛建立了家庭，家庭責任的增加使他們要考慮更多的生活風險，所以，可以開始投保一些重疾險。
36-50歲的中年人 中年人由於家庭和工作均較穩定，子女也逐漸長大成人，這一階段的人往往是一家的主要收入來源，同時，由於年齡的增加，生病的概率也日益增大，因此投保重疾及醫療保險是第一選擇。還可以為家庭投保儲蓄﹑投資﹑分紅類保險，為養老做儲備。
51-65歲的老年人 這個階段的老年人是各種疾病高發的階段，一般以醫療保險為最必要，50周歲以後由於很多保險產品投保都會有限制，所以選擇的餘地越來越小。