保險產品的免責條款怎樣看

Ⅰ 如何界定保險合同免除責任條款的范圍

(一)界定免除責任條款的范圍，對免除責任條款做廣義理解
前文對新舊《保險法》相關條款內容進行了比較，新法第17條強調「免除保險人責任的條款」，在對舊法語句順序調整之後，語義的內涵發生了實質變化。新法不僅要求提示、說明「責任免除條款」內容，而且擴大到所有「免除保險人責任的條款」內容，即全部免除、部分免除均應包涵。
保險法之所以進行該條規定，是因為相對於格式條款的提供方而言，投保人往往處於弱勢和被動接受地位，投保人無法設定、更改合同條款，只有選擇是否締約的權利。因此，投保人的知情權關繫到其是否自願、真實訂立保險合同，而免除保險人責任的條款正是投保人知情權的重要內容，是投保人衡量、判斷的重要標准。基於保險合同冗長復雜、語言晦澀的特點，保險公司作為格式條款提供方，應當盡到完全、適當的提示、說明義務。即對於免除自身責任的條款，無論是「全部免責」、「部分免責」或是「限制責任」條款，均應進行提示並明確說明。
(二)明確「足以引起注意」的認定標准，增強適用的可操作性
保險法要求提示應達到足以引起注意的程度，但對於具體的提示方式及判斷標准均沒有明確規定，這就導致了實踐中投保人不認可保險公司的提示方式，認為保險公司有違誠信從而引起糾紛。
鑒於保險法不僅要求保險人作出提示，還應當主動進行明確說明，因此，將保險合同中所有免除保險人責任的條款摘取並匯總於一份提示文件，並圍繞其進行說明，具有可行性。同時，對於足以引起注意的認定，可以設定具體要求：
1、使用區別於其他條款的文字、符號、字體標識免除責任條款。
2、針對不同對象採取不同的提示方法，如對於老年人，字型大小應更大才具有提示效果，對於文盲半文盲，則採取口頭宣講提示的方法更為有效。
(三)規范保險人「明確說明」的內容及方式，完善投保人聲明確認的證據效力
對於「明確說明」的法定要求，實務中一直存在操作上的困難，現有保險監管規範文件也未作相應規定。參考最高人民法院法研[2000]5號批復對《保險法》明確說明應如何理解問題的答復：「明確說明」是指保險人在與投保人簽訂保險合同之前或簽訂保險合同之時，對於保險合同中所約定的免責條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應當對有關免責條款的概念、內容及其法律後果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律後果。
實踐中，可以將明確說明與提示義務結合起來作出統一要求：
1、要求保險公司將免除保險人責任的條款摘取並匯總於一份文件。
2、要求保險人主動就上述條款的概念、內容、法律後果進行說明。
3、要求保險人根據說明的方式保留相應證據，如採取口頭形式進行解釋說明，則應通過錄音錄像或說明筆錄方式固定證據，如採取書面方式進行解釋說明，則應提供相應的說明文件。同時，對於說明文件的內容應要求語言通俗簡潔，具有高度閱讀性和易解性，便於投保人了解條款的真實含義和法律後果。
4、將投保單中的投保人聲明確認欄轉移至該份提示說明文件，並設計專門的聲明用語：對本頁所載免除或者限制保險人責任的條款，保險人已向本人提示並明確說明，本人已知曉該條款含義，保險人可以根據本頁條款拒賠，本人特簽字確認。對於該聲明內容，應當要求投保人親筆抄錄並在每頁簽字，如在此情形下投保人仍草率抄寫簽字，無疑是「躺在權利上睡覺」，很難對其進行保護。
5、對於保險人已履行提示、說明義務的舉證責任，不僅要求投保人的抄錄簽字，還應當提供相應的錄音錄像、說明筆錄、書面解釋文件等具體證明材料。二者兼備方具有證據效力。

Ⅱ 所有保險公司的各種責任免除條款

保險責任免除又叫除外責任，指法律規定或合同約定，保險人對某些風險造成的損失補償不承擔賠償保險金責任，它明確了發生哪些風險事故造成的財產損失或人身死亡與被保險人的賠付責任無關。

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一、責任免除的作用：

簡而言之，「責任免除」就是出了險也不會得到賠償的內容，它一般起到兩方面的作用。

>>>>避免誤解

有些責任免除事由，是保險人本來就不承保的范圍，只是為了避免誤解，避免被保險人誤以為屬於保險責任的范圍，在保單中特別予以約定不屬於責任范圍。

例如，有些定期壽險不保障戰爭、恐怖襲擊造成的身故，這些情況下身故就不屬於保險責任范圍。

>>>>限制與排除

在保險人願意承擔的風險之內，通過責任免除條款的約定，可以將一些不可控的風險予以排除，對保險責任承擔的范圍予以再次限制。

比如，戰爭、軍事行為或者傳染病如艾滋病導致的事故，保險人不承擔保險責任，因為戰爭、軍事行為及傳染病的發生及造成危害的范圍及程度，人類目前尚不可控。

責任免除的內容，會因為保險公司的不同有所不同，也會因為產品類型不同而有所差異。

二、學霸說保建議

在選擇產品的時候，可以多個產品進行比較，在保費相似的情況下選擇責任免除條款少的產品，使保障的內容更加充分。

責任免除，非常非常重要，購買前一定認真閱讀，不要出險了，才發現不賠！

買保險，要對自己負責，對被保人負責。

隱藏在條款中的「坑」，要盡量避免，購買時，更不能把性別年齡填錯，要如實告知身體健康狀況。

出險要及時報案，不要因為報案時限，耽誤了理賠，是非常不明智的。

Ⅲ 保險公司合同里一般會有免責條款，該如何解讀免責條款

想要知道這個所謂的免責條款，就要知道需要承擔什麼事前責任。

我們在買保險之前，一般都會簽下所謂的保險免責條款，這樣的條款其實主要是有利於保險公司，換一句話說，當你買保險的時候，其實保險公司很難對每一個人進行相關的檢查，這就要求每一位用戶針對自己的真實信息做出承諾。

為什麼保險公司的合同裡面會有免責條款？

因為保險公司的各種保障措施裡面，會有一些不會承擔的保險責任，比如說這個人在賣保險之前就曾經有什麼樣的疾病，那麼這個疾病就會被排除在相應的保險范圍以外。這是一個風險性質的承諾事項，我們可以把它理解為一個不能對所有風險都給予保障的條款，而用戶在購買各種保險之前，基本上都會簽下這樣的免責條款。

Ⅳ 保險免責條約可以在哪裡看到

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。

您好！購買保險時消費者不僅要主動查看自己所選擇的保險產品能購買提供哪些保障，還要了解自己所選擇的保險不保障什麼，也就是您所說的保險免責條約。若您通過購買的話，那麼保險免責條約會在保險產品的下方查看，更多詳細內容您還可以查看產品的保障條款內容。

Ⅳ 如何認定保險人是否履行免責條款的說明義務

保險人是否履行說明義務的認定如下：
1、我國《保險法》第十七條第二款規定了保險人對「免除保險人責任」的條款應當作出「足以引起投保人注意到提示」及「明確說明」，並規定「未作提示與說明的，該條款不產生效力」。保險人的「明確說明」，其實質也是就說明內容對投保人的一種「告知」。
2、在司法實踐中，認定保險人是否履行了「明確說明」義務，要從法律層面和事實層面兩方面進行把握。 在目前保險糾紛的處理過程中有關告知、說明義務的爭執和糾紛日益增加。由於我國保險法對保險人說明義務的規定過於原則和籠統，違反以上義務的法律後果規定得過於簡單，投保人常常提出保險公司對於責任免除條款未「明確說明」，保險人因無法證明其已經履行明確的說明義務而被判決敗訴的案例，屢見不鮮。
3、從法律層面上看，為了正確把握保險人是否履行了「明確說明」義務的精髓，應當對「明確說明」義務的理論依據、立法目的有一個正確的把握。所謂說明，應是內容中有不清楚之處方需要說明，語言文字特點決定了很多時候一些語言是不言自明的，此種情形下，若要對這些本已「不言自明」的內容再進一步說明。可能並不可行，也不免有畫蛇添足之嫌。因此，保險法中所要求的對免除保險人責任的條款的內容進行說明，實是要求對不清楚的地方進行明確說明，如此，也可促進保險人在擬定保險條款時採用更加淺顯易懂的詞語進行表述，使保險條款通俗化。 從事實層面上，應當結合相關事實，對保險人的 「明確告知義務」進行客觀公正地判別。筆者認為，適合下列情形的，應當認定保險人盡到了明確注意義務。
4、保險人的告知義務是否履行，直接關繫到保險人是否承擔保險責任的重要問題。雖然，保險法中的相關規定顯得相當籠統，最高人民法院沒有作更多具體、可操作、有針對性的司法解釋。在保險告知義務糾紛的審判實務中，只要從法律和事實兩個方面，充分把握告知義務的內在含義，便能公正、客觀地作出司法裁決，維護保險合同當事人的合法權益。

Ⅵ 保險免責條款有哪些如何看懂免責條款

保險合同中的免責條款，其實就是指若由於保險合同中的免責條款上所記載的條例導致發生風險事故，保險公司是不會承擔賠償責任的。保險公司之所以設立免責條款，一是為了控制風險，二是為了規避道德風險。對於不同的險種來說，其保險免責條款是有所不同的。
我們想要看懂，需要具體情況具體分析：
意外險的免責條款通常情況下，意外險對人的健康狀況沒有限制，但對於投保人所從事的職業有一定的要求，一般高危行業都不在意外險的保障范圍內。意外險是指因是非本意所導致的意外事故而產生的保險責任，所以因疾病以及人為因素等導致的意外事故，也在意外險的賠付責任之外。
壽險的免責條款壽險，是指以人的生死為保險標的的保險，責任免除條款大同小異。比如屬於道德風險范疇的部分，如故意傷害以及犯罪行為等導致的保險事故肯定是不賠付的，不能與法律精神相違背，這一點基本上是所有保險合同都載明的責任免除。
健康險的免責條款健康險主要包括重疾險和醫療保險。重疾險的免責條款，其中一部份的責任免除與壽險是一致的，主要是防止道德風險和法律風險。要注意的是重疾險特有的責任免責，如遺傳性疾病先天畸形、變形或染色體異常感染艾滋病毒或已患艾滋是不予賠付的。醫療保險所對應的除外責任是相對較多的，在購買醫療險的過程中一定要多加註意。一般而言，非疾病所導致的醫療事故，都不在醫療險的賠付范圍內，其中對於不同的疾病，其所對應的等待期也是不一樣的，如果投保人在等待期內發生保險事故，保險公司也是不賠付的。
總的來說，我們在購買商業保險時，建議大家注意查看保險合同里的免責條款。

Ⅶ 請問什麼是保險免責條款有哪些條款內容需要注意

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。

您好，保險免責條款是指在保險合同期內發生免責條款列出的情況，保險公司是不承擔賠償責任的。在購買保險時一定要詳細閱讀保險免責條款，確定哪些內容是不保的，是否不符合您的保障意圖。如絕大部分的旅遊保險對於高風險運動是不承保的。人生處處有風險，購買意外險規避風險是不錯的選擇。以下推薦一些綜合保險給您參考：

一路平安綜合意外險(網銷版）
是一款保障均衡的綜合意外險產品。航空意外保障累計最高賠付可達60萬元。
1、普通意外（身故、殘疾、燒傷）保險金10萬元；
2、航空意外保險金50萬元；
3、意外醫療保險金1萬元，意外住院護理津貼50元/天。

「年年無憂」綜合意外險（黃金計劃）
普通大眾、風險范圍意識較弱的未成年人、易受意外侵害的老年人等；
1、普通意外（身故、殘疾、燒傷）保險金2萬元；
2、意外醫療保險金1萬元，意外住院護理津貼30元/天。

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Ⅷ 保險公司法定免責條款

［內容提要］合同義務是否履行的舉證責任由履行方來承擔，免責條款的說明義務屬保險人之義務，所以該事項的舉證責任應由保險人承擔。免責條款說明義務的范圍及舉證程序應如何准確、合理的界定，保險人對免責條款履行明確說明義務的舉證問題，是司法中亟待解決的問題。本文通過免責條款及保險人的說明義務、保險實務中存在的問題幾個方面來進行闡述，以期對司法實踐中認定保險人是否履行免責條款的說明義務有所助益。［關鍵詞］保險合同、免責條款、說明義務一、免責條款及保險人的說明義務免責條款是指當事人在合同中約定排除或限制將來責任的條款。這種條款通過分解風險，平衡當事人間的利益關系，促使交易的成就。免責條款是保險合同中不可或缺的內容，它對保險人應承擔的風險責任做出限制，明確保險人不承保的風險及不承擔賠償責任的情況。但另一方面，免責條款往往被格式合同的提供者所利用，以逃避自身責任、擴大合同對方的義務或限制對方的權利，從而損害了交易關系中弱者方的合法利益。正因為如此，法律對免責條款的適用較為審慎、嚴格，免責條款受益方須在簽訂合同時提請對方注意並解釋說明合同中的免責條款，否則該條款不發生免責效力。我國《合同法》第39條規定：採用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，並採取合理的方式提請對方注意免除或限制其責任的條款，按照對方的要求對該條款予以說明。我國《保險法》第18條對此更是有明確的規定：保險合同中規定有關保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。顯然，免責條款說明義務是保險人的法定義務，如果保險人違反此義務，該免責條款便會歸於無效。《保險法》之所以作如此規定，是因為保險合同一般是保險公司提供的格式合同，且合同條款中包含大量的保險術語，導致投保人在理解時存在一定困難。但是，保險公司在訴訟中負有舉證的責任，應出示有效證據證明其已履行上述法定義務，否則將承擔敗訴的不利後果。二、保險實務中存在的問題近幾年公眾的保險意識在不斷增強，但保險業競爭也在迅速加劇，尤其是入世後外國同行將搶灘國內保險市場，給國內保險業造成了很大的沖擊，在這種大環境下，以往只重規模擴張不重利潤的各保險公司的許多問題日益突現，特別是在業務營銷領域。實踐中，圍繞免責條款大致存在以下幾方面問題：1、免責條款用詞用語不明確、含義不清楚，容易導致歧義和誤解。如本案就存在這種情況。《合同法》第41條規定：「對格式條款的理解發生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當做出不利於提供格式條款一方的解釋」。因此，只要存在這種問題，保險公司就面臨著要承擔原本不必承擔的風險和損失的可能。2、保險公司在與投保人簽訂保險合同時，常因未盡到免責條款的說明義務，導致糾紛增加，信譽下降。保險公司除了自身工作人員外，還有一大批保險代理人。這些保險代理人總體業務素質不高，而流動性卻很強，且常常唯利是圖，難免會違規展業。有時為了說服客戶購買保險產品，往往不主動向客戶提到免責事項。客戶一旦出險，如果屬保險條款中的免責情形，保險公司引用免責條款拒賠時勢必與客戶的心理期待相去甚遠，造成客戶心理落差太大，於是引出投訴與訴訟。如果免責條款含義非常明確，則法官很可能會以客戶在投保單上的簽名推定其對免責條款事項已明知而判其敗訴。但最終受害的其實是保險公司自身，因為這樣做會失去信譽、失去客戶。3、在許多案例中，保險公司因難以證明已履行免責條款說明義務而敗訴。由於有些免責條款語義不清。晦澀難懂，有的因技術性。專業性過強而超出了普通的理解能力，因此保險公司若適用此類條款免責將極易引起糾紛。碰到此類索賠案件對保險公司是非常不利的，除非能舉出有效證據證明已在客戶投保時向其解釋說明過這些免責條款。但保險公司事實上很難舉證，即使有工作人員證言也會因有利害關系而不被法院採信。造成舉證困難的原因是多方面的，比如保險代理人流動性大給保險公司舉證造成了不便等等，但究其深層次的原因還在於保險公司風險意識不強，法律意識淡薄，只重前期展業不重後期管理，只重初期保費收入不重日後訴訟隱患。手續不規范、程序不到位是普遍存在的情況，更別談日後訴訟證據的收集和保管了。三、保險合同中免責或部分免責條款的認定標准關於免責條款之具體表現形式，即如何認定一個保險合同條款屬於免責條款的問題，實踐中仍存在一定的分歧。有觀點認為，只有保險合同中的責任免除部分才能被認定為責任免除條款；有觀點認為，保險合同中有關保險責任范圍的條款亦屬於免責條款；有觀點認為，免賠率或者免賠額以及合同約定的投保人或被保險人不履行義務時，保險人全部或者部分免責的條款應認定為責任免除條款；有觀點認為，保險單的特別約定欄中有關保險人免責的內容即屬於免責條款。筆者認為，對於那些明確規定在保險條款中的「責任免除」或「免責條款」或「除外責任」部分的條款，毫無疑問屬於責任免除條款。實踐中爭議較大也是較具有迷惑性的是另一種形式的保險條款。這類條款本身未被規定在保險條款中的「責任免除」部分，而是隱含在其他保險條款或者在保單正面以特別約定的形式出現，但其本身確實起到了免除保險人部分或全部理賠責任的效果。要確認某一條款是否屬於免責條款范疇，關鍵不在於該條款是否有免除責任的內容，而在於這種免除責任的約定是否超出了通常情況下一般理性人的認知范圍及法律的基本規定。因此，筆者認為免責或部分免責條款是指在發生保險事故後，保險人無須對發生事故造成的損失給予賠償或給付保險金或僅承擔某項責任范圍的條款。其具有如下特徵：第一，它是一種契約條款，免責或部分免責條款訂入保險合同是免除或部分免除保險人責任的前提和基礎。第二，它是當事人事先約定或制定的，在責任發生前訂立並於責任發生後才生效的條款。第三，免責或部分免責條款旨在免除或限制保險人對未來可能發生保險事故所產生的保險責任，具有免除責任或限制責任的功能，這是保險免責條款最主要的特徵。四、保險人已經履行提示、明確說明義務的裁量標准部分免除保險人責任的條款是保險合同內容的一部分，對保險人而言，對部分免責條款的明確說明義務在實踐操作層面上還有更多的模糊問題需要解決。諸如：履行的方式，提示的程度等。(一)提示義務的履行形式根據《保險法》的規定，對於免責條款，保險人應在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示。如提示應具有「顯示標志(如字體加粗、加大、相異顏色等)」。同時，免責條款的字體可以採取加大、加黑、加粗、斜體或者採用不同顏色印製，以達到保險法要求的足以引起投保人注意的程度。(二)明確說明義務的履行標准我國現行法對如何把握對於明確說明的內涵未作規定。對此，中國人民銀行和最高人民法院先後出現過三種意見：1、中國人民銀行的答復：「保險人在機動車輛保險單背面完整、准確的印上經中國人民銀行審批或備案的機動車輛保險條款，即被認為履行了保險法規定的告知義務。投保人在保險單上簽字，是投保人對保險單即保險條款的有關內容表示認可並接受約定義務的行為」。2、最高人民法院研究室的批復：明確說明是指保險人對於免責條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應當對有關免責條款的概念、內容及其法律後果等，以書面或者口頭形式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律後果。3、最高人民法院《關於審理保險糾紛案件若干問題的解釋》(徵求意見稿)第11條規定：明確說明是指保險人在與投保人簽訂保險合同時，對於保險合同中所約定的有關保險人責任免除條款，應當在保險單或者其他保險憑證上對有關免責條款作出能夠足以引起投保人注意的提示，並且應當對有關免責條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出解釋。比較上述三種意見，關於保險人明確說明義務的履行程度，中國人民銀行的要求最低，最高人民法院研究室的批復要求最高，司法解釋草案的要求與保險法接近。目前通說認為第二種意見比較合理，審判實踐中也基本採用最高人民法院研究室批復的意見。

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