家庭財產保險產品創新

A. 今天去了銀行存定期被交通銀行弄成安邦共贏3號投資型家庭財產保險（火災家庭財產保險）買了2年，她說不

正規的銀行應該沒問題，收益比普通存款高，只是中途不能取出來。下面是找的一些資料，滿意請採納：
目前的家財險產品主要有兩種形式：即普通式和還本式(儲金式)。普通式家財險是純交保費形式的，還本式家財則是將儲金產生的利息支付保費。兩者沒有本質的區別，只是形式的不同。投資理財型家庭財產保險是一種集投資理財與保險保障為一體的保險產品，近年來，在市場競爭和產品創新的雙重激勵下，各公司已紛紛推出投資理財型家庭財產保險產品。
目前，許多客戶投資資產受市場影響「縮水」嚴重，對基金等風險較高的投資工具產生了「恐懼感」，投資相對趨於理性，開始尋求低風險的投資工具。除了國債、人民幣理財等產品外，對於風險承受能力較低的客戶和中老年客戶可以重點關注投資型家庭財產保險，優化資產配置結構，客戶經理也可以重點推薦。
投資型家庭財產險的特點和優勢
最初，財產保險都是保障型的，保險期間內，如果發生了保險合同約定的事項，保險公司賠付，如果不發生，保險期滿後，所交納的保險費也不退還。近幾年來，隨著保險業的不斷創新，集保障性、儲蓄性、投資性於一身的投資型財險，受到市場的廣泛關注，成為財產險發展的新亮點。它的主要特點和優勢：
1、投資型家庭財產保險集保障、儲蓄和投資三種功能於一體，既能使被保險人獲得保險保障，又能使投保人收回本金。保險期滿時，無論在保險期內是否發生賠付，保險公司都會在期末按約定利率返還本息。
2、投資型家財險能夠獲得高於銀行同期存款利率的投資回報。投資型家庭財產險在投保時的收益率一般與當時的同期銀行存款利率相同，但根據我國規定，其收益是免稅的，也就是說，按目前我國的利息稅規定，它的最終收益至少要比同期銀行存款利率高5%。
3、與同期銀行儲蓄存款相比，投資型家庭財產保險的收益隨銀行同期存款利率的調整而同幅度調整，並分段計算。大家都知道，目前我國對儲蓄存款利率的規定比較「呆板」，即無論存款期限多長，無論存期內國家是否提高存款利率，均按存入日的銀行掛牌利率計息。從去年以來，我國經濟已進入加息周期，2007年一年內加息6次，最近一段時間，加息的可能性又在增強，我們發現，每次加息都會有不少客戶持不到期定期存單前來轉存，既比較麻煩，又減少了收益。投資型家庭財產由於屬聯動利率產品，一旦銀行調息，收益即同幅度調整，而且不需要客戶到銀行或者保險公司辦理相關手續，自動完成收益率提高，從而有效防範利息上調帶來的損失，轉嫁保戶的利率風險，既省心，又能取得比銀行存款高的收益。
4、作為主要在銀行銷售的保險產品，具有銀保產品的一般特點，投保比較簡單、方便，客戶可以持現金、存摺、銀行卡直接在櫃台購買。

B. 中國人壽企業財產險和家庭財急

保險公司分好幾種的，因為財產險跟壽險的性質上有很大區別，所以咱們國家有一個「分業專營」的規定，就是說干壽險的公司不能幹財產險，干財產險的公司不能幹壽險，但是健康保險和意外保險跟財產險有些類似，所以根據最新的保險法的規定，財產險公司也可以經營這兩種人身險了。於是就有了人保財產跟中國人壽、太平洋財產和太平洋人壽等等，他們都是獨立的公司。
人壽保險
人壽保險簡稱壽險，是以人的壽命為保險標的的保險
人壽保險以人的壽命為保險標的，以生死為給付要件。人壽保險所稱"生"指生存，而非出生。"死"指死亡，包括法院依據法律規定的宣告死亡在內。保險給付條件除自殺和犯罪死亡外，只要死亡，則給付，不究其死亡原因。
保險金額由投保人選擇。
人壽保險的分類：
1、按照保險責任劃分：
1)死亡保險：定期死亡保險、終身死亡保險
2)生存保險：單純的生存保險、年金保險
3)兩全保險：普通兩全保險、期滿雙賠兩全保險、養老附加兩全保險、聯合兩全保險
2、按照保費和保額是否可以調整劃分：
1）傳統的人壽保險：包括定期保險、傳統的終身保險、兩全保險
2）創新的人壽保險：變額人壽保險、可調整的人壽保險、萬能人壽保險、變額萬能人壽保險
財產險
家庭財產是以城鄉居民的家庭財產為保險對象的一種財產保險。其保險責任與企業財產保險基本相同，但可以附加盜竊保險；保險金額由保險人根據保險財產的實際價值分項列明；保險期限定為1年，費率為千分之一，附加盜竊險的家庭財產保險的費率為千分之二，也有按房屋的建築結構區分費率。家庭財產保險又可分為普通家財保險、長效還本家財保險、兩全家財保險和特種家財保險。另有金銀飾品、現金、有價證券盜竊保險等附加險。
家庭財產保險是個人和家庭投保的最主要險種。凡存放、座落在保險單列明的地址，屬於被保險人自有的家庭財產，都可以向保險人投保家庭財產保險。

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

C. 保險怎樣創新服務

保險公司服務創新是多方位、多層次的。它不僅包括服務理念的創新，服務手段的創新，還包括制度的創新。

（一）保險服務理念的創新

服務理念的核心在於保險公司的發展戰略應該從以業務為中心轉向以客戶為中心。公司的一切活動包括保險產品的設計、保險營銷、保險理賠等皆以客戶至上為原則。

注重服務理念的保險產品設計要反映客戶的需求與偏好，應時而變。消費者的需要產生於消費者的主觀偏好與所處環境的客觀狀態兩個方面。不同的消費者由於年齡、性別、民族、文化水平、成長歷程，以及所處的人文環境等多重變數導致了作為獨立個體的消費者的偏好差異很大。隨著經濟狀況和社會文化的改變，消費者的需求也會發生變化。例如，隨著我國市場經濟的深化，社會保障體制的改革，家庭結構的改變，人口老齡化現象的出現，新的風險與新的保險需求將不斷涌現。在現階段，人們急需的保險品種包括老人護理保險、醫療意外事故保險、特殊疾病保險、貸款人信用保險、人體器官特殊功能保險等。這些險種，在目前我國保險業的經營中幾乎還是一片空白，雖然個別險種已在一些保險公司中試辦，但離市場要求還相差甚遠。

注重服務理念的保險營銷應從傳統的交易性推銷轉變為關系營銷。交易性推銷強調獲得銷售定單，忽視銷售以後的時期。關系營銷強調產品或勞務的整個生命周期，買賣雙方是夥伴關系。關系營銷是買賣雙方為減少沖突、促進雙方利益關系的長期協議。通過夥伴關系，買主應該得到有質量保證的產品和勞務，供應商負責確保買主的訂單。這種夥伴關系能確保買賣雙方在彼此都滿意的價格下長期獲益。應用關系營銷的營銷哲學在於提高客戶的忠誠度。擁有忠誠的消費者是企業保持長期成功的關鍵。在高度競爭的環境中，保持現有客戶比開發新客戶帶來的效益更加顯著。貝恩顧問公司調查了很多行業後發現，若維護忠誠消費者的努力增加5％，企業收入可增長25％-100％。這種情況在提供復雜產品或服務的企業表現得尤為明顯。努力維護忠誠客戶所創造的經濟價值主要體現在以下幾個方面：企業維護忠誠客戶取得的成效直接影響對新客源的開發；隨著時間的推移，忠誠的客戶會逐步增加其消費的規模與數量，例如，某人買了一家保險公司的汽車保險後，可能會到該公司購買家庭財產保險或其他險種；為長期客戶提供服務的成本比較低廉，這些消費者對公司的做法和規章制度都很熟悉，耗用的資源因而會相應減少。忠誠的消費者是最好的「口頭宣傳隊」。據西方企業界調查，客戶從某一個企業轉向另一個企業的原因，70％是服務質量問題，業務人員怠慢一位顧客，會影響40位潛在客戶，而一個滿意客戶會帶來8筆潛在生意，其中，至少會有1筆成交。在競爭激烈的保險市場，用服務來留住老客戶、吸引新客戶才是上策。

注重服務理念的理賠要求快速、准確、及時、周到，不惜賠、不濫賠。保險的基本職能是經濟補償，補償的表現形式就是理賠。理賠服務使遭受損失的企業絕處逢生，使慘遭不幸的家庭重建幸福。對於保戶來說，他們購買保險最關心的莫過於出了事故能否得到賠付，賠付是否及時准確。國內保險市場普遍存在「投保和理賠兩張臉」的現象，這也是保戶對保險業不滿的主要原因。據保險公司工作人員稱，理賠程序包括報案、登記、調查取證、提供要件、做卷、復核、審批等。其中只有2—3項需要保戶直接參與。但從報案登記開始，保險公司的人不一定馬上就進入調查取證的階段，需要集中安排時間才能進行，這就無形中延誤了理賠的進程。調查取證回來，是否馬上做卷，做卷之後是否隨即復核，復核完是否立即審批，期間都可能發生拖延的現象，日積月累，便形成了社會反映比較集中的保險理賠緩慢而且麻煩的抱怨。如果保險公司真正樹立了以客戶為中心的服務理念，這些現象都應該逐漸根除。

除此以外，對服務理念的貫徹還體現在保險的延伸服務領域。保險延伸服務就是普通保險服務的一種延伸，是保險公司利用自己的資源優勢，擴大為客戶提供保險責任以外的附加服務，如風險咨詢、風險管理、防災防損等。如與信貸消費有關的保險服務，保險公司可以利用自身的專業和人才優勢，為客戶提供一些有關投資咨詢、理財顧問、信息交流等方面延伸服務。與養老、醫療保險相關的保險延伸服務包括定期免費體檢、健康咨詢、附加康復護理等。歐美一些大型保險公司甚至有自己的急救醫院、康復中心，客戶可以在那裡享受優惠的服務，投保數額大的客戶還可享受免費療養。保險延伸服務已成為國外各保險公司競爭的主要手段。

（二）保險服務手段的創新

由於我國保險事業才剛剛起步，與國外保險業的百年歷史相比，我們的差距還很大。這就要求我們一方面要發揮後發優勢，學習外國保險公司的先進經驗；另一方面要結合具體的發展階段與社會文化環境，創造屬於自己的服務特色。

通過引進學習國外保險公司的先進服務手段，巧借他山之石，國內的保險服務取得了長足的發展。1992年友邦保險進入中國保險市場，率先引入個人營銷員制度，國內保險公司紛紛效仿，開拓了壽險業的蓬勃發展勢頭。在友邦保險公司陸續推出海外交費、海外理賠、美國國際支援服務、電腦度身定做保單服務、全國范圍全年24小時免費查詢電話、網上服務、電話自動應答查詢服務、一站式服務後不久，其他國內的保險公司也迅速跟上。

當然，外資保險公司自身也在不斷的創新之中，新的服務技術層出不窮。比如國外的一份壽險保單是一張IC卡大小的刷卡，小卡內存了該保單的全部保險條款、交費情況、現金價值等，可用於理賠、兌付、借款，甚至信用擔保、請求緊急援助等，在互聯網的任何一個國家和地區通用。而我們的保單還在採用單證形式，給保戶的攜帶、收存帶來很多不便。而無紙化是未來的必然趨勢。另外，國內大部分保險公司也建立了自己的網站，力圖讓客戶可以通過網路直接投保、咨詢。但與國外成熟的電子商務相比，我們還停留在初級階段。例如：美國全國保險公司為了增強自己的競爭力，決定將互聯網與公司同客戶交流的其他渠道進行整合，如電話服務中心以及獨家代理等。由於客戶信息資料的集中，使得銷售代理可將更多的精力放在客戶的個人化要求上；同時，客戶具備了藉助網路快速獲得報價、要求服務、申請理賠和直接投保等自我服務的能力。除此以外，無論是網頁上提供的報價和保險信息，還是其他任何渠道獲得的咨詢都完全一致，客戶獲得了完美、統一而協調的服務。公司對客戶的了解更加完全，通過分析客戶的資料、購買歷史和更新習慣等，公司可以設計出更加有針對性或更具個性的促銷活動。保險銷售人員不再是「跑腿先生」，而成為專業的理財顧問。

針對中國特殊的社會人文環境，國內保險公司也紛紛推出自己的特色服務。比如國內多家保險公司都已開通了以「955」開頭的全國性服務專線電話，實現24小時為客戶提供咨詢申訴和回訪服務，以樹立自身專業服務的品牌和形象。2002韓日世界盃足球賽，國內保險公司與韓國同行合作，為赴韓的球迷提供異地出險查勘、理賠服務、國外緊急救援等服務項目。有的保險公司在高考考場外設置綠蔭涼棚，為考生家長提供飲水及休息場所，並主動協助當地教育部門維持考場外秩序。近幾年，一些知識層次較高、經驗豐富的代理人開始根據客戶的不同情況和需求，將公司的各類產品有機組合，為客戶設計科學合理的保障計劃。一些代理人自學中醫等知識，或通過舉辦客戶沙龍，為來自各個行業的客戶提供交流信息的機會。

（三）保險服務制度的創新服務不僅是為客戶提供服務，同時也包括對公司內部員工的管理。公司的發展有賴於忠誠客戶的擴大，而忠誠客戶的擴大有賴於忠誠的員工。那麼，對於公司員工而言，服務創新主要體現在激勵機制與約束機制的改變。無論對於內勤人員還是外勤人員，無論對於管理經營層還是普通員工，激勵機制的設計都應當體現以客戶為中心的理念。例如現階段，保險代理人的傭金主要來源於直接傭金。而首期傭金在傭金總額和首期保費中佔有很高的比重。首期傭金占每筆保險業務全部傭金的80％以上，占首期保費的30％-40％。這樣一種傭金體制無疑使代理人在保險推銷過程中重數量而輕質量，不利於與客戶保持長久的關系，更有甚者會發生欺詐客戶的行為。

D. 去工商銀行存定期卻被推銷了安邦共贏3號投資型綜合保險（火災家庭財產保險)這到底是什麼東東

您好，火災家庭財產保險屬於綜合型保險，算是理財險，保本同樣又有收益。

要看你買的這款保險的期限是多久，所以一年後能不能取到錢是一個問題，若是要交5年，那麼就要期限滿了才返給你你的本金及收益。若是你簽訂了協議的，那麼就放心不會收不全(前提是有合同之類的）。

你去銀行存款，不是去的櫃台吧，銀行有專門設置的網點（證券或者保險)，而你可能是被保險經紀人給推薦了買保險。

(4)家庭財產保險產品創新擴展閱讀：

1、投資型保險是人壽保險下面一個分支，這類保險是屬於創新型壽險，最初是西方國家為防止經濟波動或通貨膨脹對長期壽險造成損失而設計的，之後演變為客戶和保險公司風險共擔，收益共享的一種金融投資工具。

投資型保險分為三類：分紅險、萬能壽險、投資聯結險。其中分紅險投資策略較保守，收益相對其他投資險為最低，但風險也最低；萬能壽險設置保底收益，保險公司投資策略為中長期增長,主要投資工具為國債、企業債券、大額銀行協議存款、證券投資基金，存取靈活，收益可觀；投資聯結險主要投資工具和萬能險相同不過投資策略相對進取，無保底收益，所以存在較大風險但潛在增值性也最大。

2、家庭財產保險是面向城鄉居民家庭或個人的火災保險。

家財險的特點在於投保人是以家庭或個人為單位，業務分散，額小量大，風險結構以火災、盜竊等風險為主。

①普通家庭財產保險

②家庭財產兩全保險

③房屋及室內財產保險

④安居類綜合保險

⑤投資保障型家庭財產保險

⑥專項家庭財產保險

E. 保險產品創新有哪些

創新型人壽保險除了提供同傳統人壽保險一樣的保障服務外還可以讓客戶直接參與由保險公司管理的投資活動。客戶的大部分保費記入由保險公司專門設立的投資賬戶中，由投資專家負責賬戶內資金的調動和投資決策。投資賬戶中的資產價值將隨著保險公司實際收益情況發生變動，所以客戶在享受專家理財的同時也面臨一定的投資風險。
特點：
（1）具有保險與投資雙重功能
創新型人壽保險與傳統人壽保險最大的不同之處在於它集保險保障與投資理財於一身。該險種將客戶繳付的保費分成「保障」和「投資」兩個部分，一部分用於保險保障，即使投資收益不理想，客戶在保險期限內也可獲得身故保險金、全殘保險金、滿期保險金等基本保障；其餘部分保費轉入專門的投資賬戶，由保險公司的投資部門通過專業理財渠道進行投資運作，以達到資產的保值增值目的，投資收益全部歸客戶所有。由於投資部分沒有預定的回報率，在實際收益較高時，客戶可享有更大的獲利空間。
（2）獨立賬戶，運作透明
獨立賬戶是指客戶在投保創新型人壽保險後將擁有一個獨立的個人投資賬戶。投資賬戶是保險公司為投保人單獨設立、單獨管理的資金運用賬戶。在這個賬戶中，保險公司記錄投保人交費、部分領取等資金的流入流出情況，記錄所有投資損益的變化情況。這一「獨立賬戶」可以有效地將創新型人壽保險與保險公司的其他資產分割開，作到獨立立賬、獨立管理、獨立評估、獨立核算，保證客戶的切身利益；「獨立賬戶」也可保證創新型人壽保險透明經營。客戶所繳保險費按照保險合同條款中規定的項目、比例進行分配，客戶還可以隨時查詢投資賬戶的買入價、賣出價及賬戶價值變化，保險公司將定期評估投資賬戶資產價值，公布投資業績，使客戶全面了解保單信息，並便於監管機構的監督管理。
（3）保障水平不確定
創新型人壽保險在給付保險金時取決於保險金額和投資賬戶投資單位價值總額的較大值。因此，當投資賬戶中的投資單位價總額低於保額時，保險金按保險金額給付，保障水平是確定的；而當投資賬戶中的投資單位價值總額高於保額時，保險金額按投資賬戶價值總額給付，隨投資賬戶資產價值的增加而增加，此時保障水平就表現出一定的不確定性。
（4）收益與風險並存
創新型人壽保險不承諾投資回報率，客戶實際得到的投資收益率取決於公司專門賬戶的投資績效，所有的投資風險由客戶自行承擔。

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

F. 投資型家庭財產險有哪些特點

目前的家財險產品主要有兩種形式：即普通式和還本式(儲金式)。普通式家財險是純交保費形式的，還本式家財則是將儲金產生的利息支付保費。兩者沒有本質的區別，只是形式的不同。投資理財型家庭財產保險是一種集投資理財與保險保障為一體的保險產品，近年來，在市場競爭和產品創新的雙重激勵下，各公司已紛紛推出投資理財型家庭財產保險產品。
目前，許多客戶投資資產受市場影響「縮水」嚴重，對基金等風險較高的投資工具產生了「恐懼感」，投資相對趨於理性，開始尋求低風險的投資工具。除了國債、人民幣理財等產品外，對於風險承受能力較低的客戶和中老年客戶可以重點關注投資型家庭財產保險，優化資產配置結構，客戶經理也可以重點推薦。
投資型家庭財產險的特點和優勢
最初，財產保險都是保障型的，保險期間內，如果發生了保險合同約定的事項，保險公司賠付，如果不發生，保險期滿後，所交納的保險費也不退還。近幾年來，隨著保險業的不斷創新，集保障性、儲蓄性、投資性於一身的投資型財險，受到市場的廣泛關注，成為財產險發展的新亮點。它的主要特點和優勢：
1、投資型家庭財產保險集保障、儲蓄和投資三種功能於一體，既能使被保險人獲得保險保障，又能使投保人收回本金。保險期滿時，無論在保險期內是否發生賠付，保險公司都會在期末按約定利率返還本息。
2、投資型家財險能夠獲得高於銀行同期存款利率的投資回報。投資型家庭財產險在投保時的收益率一般與當時的同期銀行存款利率相同，但根據我國規定，其收益是免稅的，也就是說，按目前我國的利息稅規定，它的最終收益至少要比同期銀行存款利率高5%。
3、與同期銀行儲蓄存款相比，投資型家庭財產保險的收益隨銀行同期存款利率的調整而同幅度調整，並分段計算。大家都知道，目前我國對儲蓄存款利率的規定比較「呆板」，即無論存款期限多長，無論存期內國家是否提高存款利率，均按存入日的銀行掛牌利率計息。從去年以來，我國經濟已進入加息周期，2007年一年內加息6次，最近一段時間，加息的可能性又在增強，我們發現，每次加息都會有不少客戶持不到期定期存單前來轉存，既比較麻煩，又減少了收益。投資型家庭財產由於屬聯動利率產品，一旦銀行調息，收益即同幅度調整，而且不需要客戶到銀行或者保險公司辦理相關手續，自動完成收益率提高，從而有效防範利息上調帶來的損失，轉嫁保戶的利率風險，既省心，又能取得比銀行存款高的收益。
4、作為主要在銀行銷售的保險產品，具有銀保產品的一般特點，投保比較簡單、方便，客戶可以持現金、存摺、銀行卡直接在櫃台購買。
5、期限相對短，具有較好的流動性。投資型家財險以一年、兩年期居多，如果急用，一年期的一般持有半年時間即可回本。