論保險供求關系及市場費率管理

Ⅰ 保險公司的綜合費用率是如何計算的

綜合費用率＝綜合成本率-綜合賠付率。

保險公司的綜合費用率是運用大數法則計算出來的。 大數法則的意義是：個別事件的發生可能是不規則的，但若集合眾多的事件來觀察，則又非常有規律可循。

保險費率有純費率和附加費率兩部分組成。純費率是保險費率的基礎部分，附加費率是保險費率的次要部分，附加費率計算出來的保險費用以保險企業的業務經營支出。

保險公司的綜合成本率就是綜合賠付率加上綜合費用率。綜合賠付率和前2者最大的區別在於，它的分母是凈已賺保費，而不是當期或者滿期保費。

(1)論保險供求關系及市場費率管理擴展閱讀：

保險費率類別：

法定保險費率、公定保險費率、市場保險費率。保險費率市場化是指通過市場機制和價格規律來有效地配置保險資源，因此，它多指市場保險費率。

保險費率市場化的前提條件是將條款和費率制定權下放給保險公司，由保險公司根據保險市場的供給和需求關系來制定費率。

保險費率市場化實際上就是讓保險產品的價格發揮市場調節作用，利用費率杠桿調控保險供需關系，提高保險交易的效率性。

保險費率市場化包括費率決定、費率傳導、費率結構、費率管理、費率機制、資金價格、勞動力價格等要素的市場化。

保險費率作為經濟杠桿在保險業務中發揮著重要作用，宏觀上，保險費率能夠調節保險的供給和需求關系，微觀上，能夠改變個人和企業的行為偏好。

Ⅱ 費率市場化保險產品有什麼優勢

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。

保險費率是保險供給和保險需求之間交易的價格，是保險產品價格的反映。從國外保險市場看，保險費率可分為三種：即法定保險費率、公定保險費率、市場保險費率。保險費率市場化是指通過市場機制和價格規律來有效地配置保險資源，因此，它多指市場保險費率。保險費率市場化的前提條件是將條款和費率制定權下放給保險公司，由保險公司根據保險市場的供給和需求關系來制定費率。
保險費率市場化實際上就是讓保險產品的價格發揮市場調節作用，利用費率杠桿調控保險供需關系，提高保險交易的效率性。保險費率市場化包括費率決定、費率傳導、費率結構、費率管理、費率機制、資金價格、勞動力價格等要素的市場化。保險費率作為經濟杠桿在保險業務中發揮著重要作用，宏觀上，保險費率能夠調節保險的供給和需求關系，微觀上，能夠改變個人和企業的行為偏好。
保險費率市場化改革需要建立健全完整的保險市場組織體系，將保險市場、再保險市場、保險中介市場的建設與建立新的保險費率調節傳導機制有機結合起來，並整體推進，同時，保險費率市場化改革要求保險公司進行體制改革以適應市場化改革的需要，構造保險費率市場化改革的良好微觀經濟基礎。目前除保險市場已經初具規模，再保險市場和保險中介市場需要加快建立，進而形成完整、有效、互動、靈敏的保險市場體系。
提示：通過介紹保險費率市場化，可以看出保險市場化對於我國保險市場具有積極的推動作用。當然保險費率市場化也帶來了很多的問題，如說保險監管方面、保險公司盈利能力、保險市場規范化等方面都會帶來一定的挑戰。

Ⅲ 保險費率市場化的推進保險費率市場化的對策

（一）建立科學的費率管理體制
建立科學的費率管理體制是費率市場化中必不可少的環節，在費率市場化的初期尤其如此。為此，我們要建立由保險監管機構、保險行業協會和保險中介機構、保險公司共同參與、科學分工的保險費率管理體制。《決定》規定，關系社會公眾利益的險種、依法實行強制保險的險種和新開發的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，報保險監督管理機構審批，其他險種的條款和費率應當報保險監督管理機構備案。
鑒於當前保險市場競爭激烈、實際費率比較混亂，同時多數保險公司由於技術條件的限制缺乏獨立制定條款並釐定費率的能力，注意充分發揮保險行業協會在條款和費率釐定方面的指導作用是十分重要的。由於保險行業協會有諸多保險公司參加，可以更好地協調保險公司的行為，消除他們在費率和條款方面的顯著差異和分歧，還可以溝通保險公司和監管部門之間的重要信息，使保險費率既符合監管要求，也能反映和調節市場供求，保證市場效率。同時，由於保險行業協會掌握了大量的市場信息，可以對保險市場上普遍使用的險種制定參考性的條款和費率，保險公司可以在參考性費率基礎上自主確定浮動的范圍。
此外，保險中介機構在費率市場化過程中也起著重要作用。保險中介機構可以通過其熟悉市場、掌握大量信息和具有高素質專業化人才的優勢，為保險公司的費率釐定進行指導和幫助，有些甚至可以代理保險公司的費率精算與釐定。
（二）加強保險公司精算體系的建設
精算是保險費率釐定的基礎，針對我國保險公司精算基礎較為薄弱的現實，費率市場化要以完備的保險精算體系為基礎。首先是要制定和完善保險精演算法規和精算制度，嚴格規范保險公司的精算行為。其次是擴大保險精算人才的培養面，壯大保險精算隊伍，並通過嚴格的考試制度和精算資格認證制度，確保保險精算人員的質量。保險公司在目前國內精算人員嚴重短缺的條件下，應創造條件，吸引更多的海內外優秀的保險精算人才為公司服務。再次是加強保險精算研究，注意充分吸收國內外保險精算研究成果，建立適應中國國情的保險精算模型。同時，豐富保險精算體系，擴大保險精算的范圍，使保險精算成為釐定保險費率的重要基礎。最後通過迅速收集、加工整理和補充數據資料等方式，建立保險精算資料庫，使保險精算建立在豐富、完整而又真實的資料基礎之上。
（三）提高保險公司產品、服務與營銷創新能力
費率市場化為保險公司創新產品和服務創造了契機，保險公司應充分得這種自主權，根據市場需求的變化，努力創新產品和服務。在費率與條款設計方面，改變單純通過優惠的價格獲得競爭的傳統，真正立足於滿足市場需求和服務客戶、防範風險。加強對保險產品的包裝，使條款更加清晰易懂，簡化投保程序以方便客戶投保。加強公司產品和形象宣傳，擴大公司的品牌影響，實現由產品經營向品牌經營的轉化。同時，開拓營銷渠道，加強銀保合作，充分發揮各類保險中介在產品營銷中的作用。在營銷中切實樹立為客戶服務的理念，提高客戶的滿意度和忠誠度，進而提升客戶價值，使客戶利潤貢獻度和企業最終效益都能得到提高。
（四）增強資金運用能力
增強資金運用能力是費率市場化的必然要求。隨著我國金融深化的發展，保險保障和投資的雙重功將得到充分的體現，保險市場與資本市場的有效互動因此將成為必然趨勢，保險資金將成為資本市場的重要生力軍。對此，保險公司應早做准備，通過增強資金運用能力，豐富公司的獲利渠道和競爭手段，提高競爭能力。對於閑置資金充裕、資金運用能力較強的保險公司，要力求充分把握市場機會，在多變的市場中獲取利潤。而對於閑置資金數量有限、資金運用能力不強的保險公司而言，則可以通過委託理財等方式將閑置資金委託給信譽好、投資能力強的金融機構運作。
（五）提高保險公司的管理水平
保險費率市場化在形式上是對保險公司產品和服務評價的市場化，而實際上是對保險公司綜合競爭能力評價的市場化。在現代市場經濟條件下，企業的競爭能力除了受到資本、技術和勞動力的影響以外，更重要的是知識、信息、技術和管理。其中，國內保險公司目前最大的內傷就是管理水平的低下，組織結構的科學化是管理優化的前提。因此，國內的保險公司首先就要建立起市場化的企業組織結構，建立現代企業法人治理結構，加快企業經營管理體制改革的步伐。其次，加強管理的基礎建設。優化企業內部部門結構配置，優化企業內部流程，建立各種數據與信息收集、集中與分析和控制系統，同時，要吸收優秀人才進入管理崗位，提高管理的知識和技術含量。第三，強化公司在戰略規劃、人力資源、市場營銷、資本運作以及風險控制等重點領域的管理，強化風險約束，時刻注意防範定價風險、利率風險和財務風險等各類風險。
（六）強化保險監管
隨著由費率管制向費率市場化的轉變，費率監管成為一個全新的問題，因此，保險監管部門首先是要制定《保險條款費率管理辦法》，使費率監管有章可循，其次是要通過一些技術手段，如選擇和完善一系列指標體系，建立各種信息系統，疏通信息渠道，將費率監管納入償付能力監控體系，對主要保險公司、主要險種的費率實施有效的跟蹤監控。盡管監管機構不能直接干預保險公司的費率釐定行為，但可以圍繞償付能力監管，對保險公司的精算制度和組織體系進行監管，包括建立精算報告制度，對保險公司精算部門的組建、精算人員的資格確認、精算工作規程以及精算工具與方法的選用（如壽險生命表）的監督等等。在特殊條件下，保險監管機構可以根據GDTs中審慎例外的規定，實行短期的費率凍結和管制，對投保人和國內的保險公司進行必要的保護，以維持其償付能力。
加入WTO以後，保險監管不僅在監管模式上要符合WTO的要求，在監管方式上也要符合WTO的要求，按照公開、透明的原則實施保險監管。在費率監管方面，保險監管部門要公開費率監管政策、監管制度和監管內容以及監管工作規程，並將各類監管檢查的結果公之於眾，接受社會公眾的監督。

Ⅳ 保險學課上的論文，選什麼論題比較好啊

壽險公司客戶關系管理應用探索
我國壽險公司稅收制度研究
我國長期護理保險供求及其均衡分析
基於應急資金體系下巨災保險模式研究
小額人身保險發展的國際比較分析及啟示
我國企業年金委託代理風險管理問題研究
我國壽險公司利率風險管理探討
中國食品安全責任強制保險研究
混合相依隨機變數序列的強極限定理
我國政策性農業保險制度研究
中國地震保險法律制度構建研究
判別分析在機動車輛保險費率釐定中的應用
基於公司規模和廣義灰色關聯模型的非壽險公司償付能力研究
新型農村合作醫療籌資機制研究
風險社會：一種新的社會發展形態
中國保險產業市場結構、行為與績效研究
交強險中的第三人范圍問題研究
居民基本醫療保險的制度供給研究
山西省擴大工傷保險覆蓋面問題研究
太原市城鎮職工基本醫療保險制度評析
江西省普通高校學生體育傷害事故的現狀及對策研究
我國健康保險公司價值評估研究
西藏農牧區合作醫療制度現狀與對策建議
非壽險公司EVA綜合計分卡的業績評價研究
我國責任保險的產品創新
「交強險」協作配套制度研究
我國商業健康保險稅收優惠政策研究
試論構建我國保險公司戰略中心型組織
構建我國政策性農業保險體制對策研究
我國新型農村合作醫療制度中的政府責任研究
商業保險公司應對長壽風險的產品設計研究
壽險公司在農村養老保險市場中的再發展
我國非壽險需求的區域性研究
公共衛生政策視角下上海市精神衛生問題研究
我國農業保險發展模式研究
新型農村合作醫療基金補償問題研究
中國旅遊保險業發展趨勢及對策研究
中國新型農村合作醫療補償模式研究
隨機利率下的壽險精算模型研究
保險利益原則在人身保險合同中的適用研究
中國壽險公司動態償付能力測試方法及應用研究
論保險危險增加通知義務
中國保險產業組織研究
海上保險代位求償權法律制度研究
保險公司經濟資本管理應用研究
我國非壽險公司償付能力監管指標的有效性研究
基於EVA的我國非壽險公司管理者激勵機制研究
中國財產保險公司的業績評價：EVA方法應用研究
風險模型與倒按揭模型中的Markov鏈方法應用
中國農業保險發展模式研究
高等學校藝術學科教師教育技術能力提升策略研究

Ⅳ 請運用保險市場需求與供給理論分析我國保險市場需求與供給格局

保險供給是以保險需求為前提的。因此，保險需求是制約保險供給的基本因素。存在保險需求的前提下，保險市場供給則受到以下因素的制約：
1.保險費率
2.償付能力
3.互補品、替代品的價格
4.保險技術
5.市場的規范程度
6.政府的監管

保險市場需求是一個總括性集合性的概念，是在各種不同的費率水平上，消費者購買保險商品數量表(單)。即在特定時間內，在不同的費率水平上，消費者保險需求的集合形成了保險市場需求。
保險市場需求的類型
1）潛在的保險市場需求；
2）有效的保險市場需求；
3）合格的保險市場需求；
4）已滲透的保險是需求。
影響保險市場需求的主要因素

1.風險因素
2.保險費率
3.保險消費者的貨幣收入
4.互補品與替代品價格
5.文化傳統
6.經濟制度

Ⅵ 誰幫我弄篇保險學論文（50分）

在過去二十餘年的時間里, 中國保險業走過了獨家經營、局部競爭、市場主體多區域活動、先民族資本保險公司踏足保險領域、後外資保險公司陸續進入的 發展 歷程。經過二十餘年的努力,中國保險業在發展中國家處於落後地位的狀況得到了改變,與改革開放對保險發展的內在要求日益縮小,在經營上已開始向國際技術標准看齊,保險業也已成為越來越受到 社會 關注的成長較快的產業。1999年全國產、壽險保險費收入為1418億元人民幣,是保險業恢復時期的1980年保費收入2.8億元人民幣的506倍。 盡管如此,中國保險業的供給水平和社會客觀需要仍有一定的距離,市場仍一定程度地存在著供求結構性矛盾,一般意義上的再保險市場尚未見雛型;行業的市場化深度遠遠不夠,國內的保險人無論是在技術上,還是在觀念上,對於如何應對中國保險市場全面開放後所帶來的殘酷競爭普遍准備不足。雖然中國實行了較嚴格的產業約束政策,但因市場保護所應帶來的收益效應並未能在保險業的經營成果中顯現出來,不要說按國際上通用的行業效率考評 方法 ,即使按國內的現行財務制度來評定,中國保險業現在是否可維持一定的收益仍是一個 問題 。這些問題的出現,有體制上的原因,也有經營管理上的原因,還有監管方面的原因。歸根結底,不外乎是由於市場發育不足及市場化深度較低導致了保險業的低效率的增長。 目前 中國保險業發展中存在著的種種不足,是由不同的原因引起的。比如,在保險供給上,存在著供給總量不足和供給結構上的矛盾,這其中涉及到保險業自身的供給能力、保險的供給價格、保險的服務水準、產業的約束程度、潛在保險需求人群收入水平、社會安全網的覆蓋范圍及保險水準等等方面。保險供給能力是指保險業可主動向社會提供的接受和承載保險風險的容量及滿足社會不斷增添的新保險需求的產品創新能力。中國的保險雖然是從西方傳入的,但1949年新中國成立後的保險發展卻受蘇聯的 影響 較大;即使是1980年後恢復的保險業也依然延用了原有的經營管理模式,保險險種設置有限,保險費率結構簡陋,保險保障范圍不寬,保險管理高度集中,保險發展相當一段時間處於「賣方市場」狀態,加之保險公司本身的專業技術條件限制及欠缺創新能力,因而必然會對保險供給直接產生影響。時至今日,在西方一些保險市場已流行頗長時間的一些保險產品,在中國還被當作新險種來看待,在一些 工業 化國家中常見的保險作法,在中國要靠行政的力量在供需兩方面來推動才可達成保險行為的建立,責任保險領域也存在諸多空白。由此可窺見中國保險供給不足之一斑。 保險供給價格則是保險人向保險購買人提供保險保障的對價條件,具體表現為保險費率的標准高低。保險費率中包含著兩個方面構成因素,一是保險人依據大數法則原理 計算 出來的用以賠償給付某一類風險損失的責任准備部分,一是維持保險人經營所需的行政費用及一定水準的利潤。客觀地講,中國的保險費率雖因險種的不同各有高低,但就財產保險而言,其保險費率水平依然是較高的,而且導致保險費率較高的原因並不在於用以賠償給付的那部分費率因素訂得過高,而主要是在粗放式的經營模式之下,保險公司的行政費用因素佔用過大。中國的保險公司的資產構成中,固定資產所佔的比例之高在全球保險公司中都是不多見的,人均消耗費用在國內第三產業中也屬較高的水準。過高的費用支出必然會使保險服務價格居高不下;而那些確有保險需求、但又不得不為自己的日常生計精打細算的潛在保險購買人,面對著那一幢幢豪華的保險大廈,面對著那些收入遠高於自己的保險從業人員,面對著以收入的相當部分才可換得的保險服務標准不可能不望而卻步,有時更會產生逆反心理,這些也勢必會使保險的供給能力被相對削弱。 保險的服務水準則是指保險公司服務的主動性和服務效率。在這方面,國內的保險人仍存在一定的差距。特別是在體現保險業核心功能的賠償給付處理方面,多有不盡人意之處,一是拖沓,二是理賠處理常缺乏理據。毋庸贅言,這也必然對保險供給帶來極不利的影響。產業約束一般包括兩層含義:一是進入市場的主體條件要求,二是指對已進入市場的主體經營行為限製程度。在過去較長一段時期,中國既對進入保險市場的主體資格有嚴格的要求,同時又對保險人的經營行為有機械的約束。應當承認,在一個市場的發育初期,實行一定的產業約束政策,是保證這一產業有序發展的必然選擇,但實行產業約束實際上也就意味著市場主體的有限度出現,同時也會因市場保護使已進入市場的主體表現為經營活力不足。不言而喻,這些都將對保險供給帶來直接的影響。

Ⅶ 保險費率市場化的費率市場化帶來的挑戰

當前，我國保險市場體系日漸完善，保險市場機制也日趨成熟，在保險監管方面，相關法律體系不斷充實，以償付能力監管為主的監管模式逐漸形成，基本具備實現費率市場化的條件。但與此同時，費率市場化對我國保險公司的挑戰也相當明顯，這些挑戰主要包括：
（一）對保險公司盈利能力的挑戰
由於費率市場化將導致費率水平的下降，因此費率市場化構成了對保險公司盈利能力的重大考驗。如果因費率下降對保險公司的盈利能力構成消費影響，就不僅會降低保險公司對費率市場化的支持度和能動性，甚至產生抵觸，而且會降低保險公司參與費率市場化的能力，導致保險費率市場化的步伐被推遲。現實情況恰恰在於，由於經營環境的惡化（註：總的來看，保險市場化的深化有利於建立良好的市場環境，但由於當前保險市場上一些不規范的經營行為比較普遍，同時保險公司的經營管理體制沒有進行及時的改革和完善，導致保險公司的內外經營環境出現惡性化的發展趨勢。），我國保險公司的盈利能力在下降，成為制約費率市場化順利推進的重要因素。
從保險公司的經營狀況來看，2002年1-6月，我國人身險營業費用、手續費和傭金比上年同期分別增長了67.45%、212.99%和 28.92%（註：在此我們要關注的是，2002年1-6月，我國人身險保費收入比上年同期增長84.4%，其原因在於壽險公司推出了大量的新產品，市場反應熱烈。但是，壽險業不同於其他行業，保費增長本身就具有遞增的特徵，而其成本不應有劇烈的上升，否則會影響到將來的給付。），這表明我國壽險公司的營業成本在迅速增加、財務狀況惡化。財產險公司的情況也不理想，2002年1-5月我國財產險市場的綜合賠付率已達43.52%，比上年同期上升6.95個百分點，有些險種的賠付率已經超過了50%，企業財產險的賠付率甚至達到了70%.經營狀況的惡化必然導致盈利能力的下降，2002年1-6月，我國全部壽險公司的賬面利潤為5.98億元，較上年同期下降5.84億元，降幅達49%.全部財產險公司同期賬面利潤為69.68億元，較上年同期下降5.84億元，降幅達49%.全部財產險公司同期賬面利潤為69.68億元，較上年同期減少19.1億元，降幅達22%.
費率下降必然要求保險公司資金運用收益相應提高，以彌補由於費率下降所造成的承保利潤的虧空。但目前我國保險公司資金運用的結果也很不理想。 2001年我國保險業資金運用余額為3702.79億元，當年實現收益為139.49億元，收益率為4.3%.2002年1-6月我國保險公司資金運用余額為4776.08億元，實現收益82.57億元，收益率下降到1.95%.
更為嚴峻的是，在承保利潤下降已成為必然趨勢的情況下，短期內我國保險公司的資金運用能力難以有明顯的改觀。一方面由於資本市場利好因素較少，降息對股票市場的刺激效應有限，卻降低了協議存款和債券的收益率，保險資金運用的贏利空間不大。另一方面，保險資金運用目前仍然局限於銀行存款、購買債券以及證券投資基金等領域。《決定》在向企業開放保險資金運用的同時規定「保險公司的資金不得用於設立證券經營機構」，國內保險公司期待已久的成為基金公司發起人和嘗試混業經營、加快金融產品融合的願望在短期內可能難以實現，使保險公司的贏利渠道仍然受到較大的限制。而且，目前我國保險行業開拓市場的主打產品——投資連接型、分紅型產品也因資金運用渠道的狹窄、獲利能力的低下而使該類產品的競爭力削弱，退保率上升（註：2002年1-6月我國投資連結險的保費收入為41.1億元，同比下降36%，退保率為4.9%，上年同期投資連結險的退保率則僅為0.1%，同比增長了4.8個百分點。）。
（二）對保險市場規范化的挑戰
我國保險市場的格局是：在數量上佔10%的保險公司佔有95%左右的市場份額，而其餘的數量上佔90%的保險公司佔有5%左右的市場份額。眾多的中小型保險公司急於提高各自的市場份額，在市場競爭方面不惜代價和成本，亮出渾身解數爭奪市場，而位居前列的保險公司為了保持既有的市場優勢和份額，在市場競爭方面也大展身手，使保險市場硝煙彌漫、風聲鶴唳，各種非規范競爭層出不窮，保險市場的健康和有序發展受到消極影響。當前國內保險市場上非規范競爭的表現主要有：侵犯競爭對手的知識產權；在設立地區壁壘的同時跨地區開展保險業務；竊取競爭對手的商業秘密；詆毀競爭對手；利用行政手段干預保險市場等等。其中，通過高手續費、高返還率、低實際費率爭攬保險業務、安全無事故返還等最為常見，這種自殺式的競爭手段不僅增大了保險公司的經營風險，而且嚴重擾亂了市場秩序。
非規范競爭手段的泛濫表明保險公司規范競爭手段的不足。除了利用價格手段以外，目前保險公司還沒有足夠有效的手段、特別是服務方面的手段贏得競爭優勢。費率市場化在賦予保險公司自主確定條款和費率的權力，在保險公司已經習慣於用價格競爭手段開拓市場的情況下，有可能充分利用這種自主權進一步降低費率，出現競相壓低費率的惡性競爭的局面，產生劣幣驅逐良幣的效應，各種規范化的競爭手段由此進一步受到排擠，使費率市場化的真正意義得不到實現，而且可能導致保險公司大面積虧損，加大了保險公司的經營風險。
從規范意義上看，競爭手段的豐富和完善是保險公司迎接費率市場化的有效途徑，但在費率市場化迅速推進的條件下，保險公司沒有足夠的精力和技術條件去豐富和完善自己的競爭手段，而傾向於直接降低費率並導致惡性競爭。所以就短期而言，費率市場化對規范保險市場也是一個嚴峻的挑戰。
（三）對保險公司經營管理水平的挑戰
費率市場化目前對於保險公司而言是一把雙刃劍，一方面可以增強保險公司經營的獨立性和市場應變能力，同時對於保險公司也是一個考驗。在一定意義上，費率市場化對保險公司自身的經營管理水平也構成了挑戰。具體而言，國內保險公司除了上文論及的贏利能力的挑戰外，還主要在以下兩個方面構成對保險公司經營管理水平的挑戰：
第一，對保險公司抗禦市場風險、應對市場不確定性能力的挑戰。費率市場化對保險公司可能造成的風險除了保費收入減少、支付困難以外，還會導致保險公司的保險責任相對增加。同時，由於費率市場化會導致費率下降，投保人可能會要求退保後依照低費率重新投保，使公司經營的穩定性受到影響。此外，由於費率市場化使市場穩定的「屏障」被沖破以後，保險市場會因費率的波動而波動，保險市場由此也會變得更加不確定。特別是在金融自由化推進的過程中，隨著金融市場的不斷開放，各種國內外政治、經濟和金融形勢的變化都會因國內的利率、匯率等造成壓力甚至沖擊，這必將造成費率波動的誘因，從而對稚嫩而又脆弱的保險市場造成沖擊，使保險公司的外部經營環境惡化。
我國保險市場尚處於培育和發展階段，除少數幾家保險公司因資本實力較強、市場份額較高而具有相對較強的抗禦市場風險、應對不確定性的能力以外，絕大多數保險公司的相應實力都較弱，難以抗禦費率市場化以後隨時可能發生的風險。如果因費率市場化而使保險公司的穩定性受到影響，或者因費率市場化而使保險市場的波動性增強，都將會對保險公司抗禦市場風險，應對市場不確定性構成挑戰。
第二，對保險公司技術能力的挑戰。費率市場化使保險公司產品和服務創新的壓力加大，保險公司必須通過產品開發和服務創新擴大自己的品牌效應。但是，我國許多保險公司由於自身實力的限制，產品開發的組織機構建設和技術力量的組建工作都還非常薄弱，有些甚至還沒有獨立開發保險產品的實踐，其產品和服務主要是靠模仿和改造其他公司，因而還談不上真正意義上的產品開發與服務創新。同時，保險費率的釐定要以良好的精算技術為基礎，而目前我國壽險精算盡管已有一定的歷史，但主要是對國外技術的模仿，還沒有建立適應中國壽險市場的精算技術體系。非壽險精算學則剛剛引入我國，不僅精算技術人員高度稀缺，而且非壽險精算所需要的大量歷史性、基礎性資料嚴重缺乏或失真，使非壽險精算因缺乏基本技術的支持而無法展開。
（四）對保險監管的挑戰
有效的保險監管是費率市場化順利推進的條件和保障，當前保險市場降費的過濫和無序是保險監管不力的反映，同時也表明保險監管還難以適應費率市場化的需要。我國保險監管機構習慣於對保險機構設置和各種規章制度的審批，習慣於通過對有突出性不良表現的市場行為的監管，而對於保險公司的償付能力以及與償付能力有密切關聯的一系列指標體系的監管嚴重不足，使保險費率不能被有效納入保險監管的范圍。同時，由於信息監控手段的缺乏和技術能力的缺乏，保險監管部門不能及時對保險市場的費率變動進行跟蹤監控，不能對費率的調整做出合理與否的科學判斷，也難以對各種保險產品的費率提供參考性的數量標准和指導，導致保險市場的費率變動基本上處於失控狀態，任其發展。此外，對於各種惡意降費行為，保險監管部門缺乏強有力的手段予以制止和制裁，而且執行的力度也不夠，起不到應有的監管作用，也使費率監管效果大打折扣。因此，在現行監管體制下，如果費率市場化在更廣的范圍和更深的層次上層開，必將構成對保險監管的嚴峻挑戰。
對於費率市場化的挑戰問題，我們應該有正確的認識。在現行條件下，盡管面臨著嚴峻的挑戰，但費率市場化是我們當前必須走的一條路。我國費率市場化的一個很重要的現實背景是：國內的保險公司面臨著加入WTO後外資保險公司的威脅與挑戰以及WTO規則對我國現存的保險監管體制與監管模式的挑戰。我們加入WTO、遵循WTO的普遍規則決不是要引狼入室、扼殺國內企業，如果是這樣，我們不去加入也就是了。我們加入WTO一方面是為了引入國際通行的游戲規則，增強國內企業融入國際經貿活動的能力，也使我們能分享經濟全球化帶來的好處，另一方面也是為了增強我國對國際經貿活動所遵循的游戲規則的影響力，從而在更為廣闊的范圍內維護我們的正當利益。因此，我們加入WTO不是要給國內保險公司斷生路，而是要為其找生路。
費率市場化也並非洪水猛獸，費率市場化也會促使保險公司加快經營管理體制改革的步伐，強化內部管理，加快產品和服務創新的節奏，更加註意風險的防範和成本的控制，從而提高保險公司的競爭實力和我國保險業發展的整體水平。事實上，我國已經開始了費率市場化的實踐，許多保險公司已經接受了費率市場化的洗禮，培育了一定的應付挑戰的能力。只要我們從容面對，精心實施，加強監管，我國的費率市場化一定能取得預期的成效。