互聯網金融背景下保險業發展

A. 在互聯網金融發展中，保險業的發展存在什麼問題

互聯網保險，贏家通吃的局面，保險業我覺得也有一個比較好的前景，問題是你要把口碑做起來！

B. 我國互聯網保險發展現狀分析

——原標題：2019年中國互聯網保險行業市場分析：企業三虧一盈，反向定製產品或將成為破局關鍵

四家互聯網險企三虧一盈，反向定製(C2B)保險產品有望扭轉虧損局面

據中國保險行業協會及公司公告信息披露，2019年上半年眾安在線、泰康在線、安心財險及易安財險四家互聯網險企僅眾安在線一家實現盈利，其餘均有不同程度虧損。

業內人士表示，互聯網保險經營主體應重視通過場景發掘、精準引流、價值誘導和關系深化等舉措不斷培養價值用戶，構建自身核心價值用戶群。而通過反向定製(C2B)保險產品有望扭轉虧損局面。

互聯網保費收入負增長，行業發展陷入瓶頸

中國保險行業協會的公開數據顯示，互聯網保險在2012-2015年的4年間經歷了爆發式的增長，保費收入增長近20倍，互
聯網保險滲透率於2015年達到了9.2%。然而從2016年開始，互聯網保險保費規模增長陷入停滯並開始減少，滲透率連年
下滑，到了2018年滲透率僅有5%,糾其主要原因是受保險業政策影響，給互聯網保險行業發展帶來了短期陣痛，但從長
遠發展來看，政策調整後的互聯網保險行業能夠更加健康的發展。

2012-2018年中國互聯網保險保費規模及滲透率統計情況

數據來源：前瞻產業研究院整理

上半年只有眾安在線年實現盈利

近日，眾安在線公告稱，根據其對未經審核管理賬目的初步審閱及董事會目前可得的公司資料，預期公司2019年上半年將取得未經審核歸屬於公司股東合並凈利潤，而2018年同期則取得未經審核歸屬於公司股東凈虧損約6.56億元。

眾安在線表示，公司轉虧為盈主要有兩點原因：一是公司追求有質量的增長，2019年上半年在實現總保費穩健增長的同時，綜合成本率進一步改善，從而承保虧損收窄;二是受益於國內A股市場的良好表現，投資收益增加。

2019年上半年，泰康在線實現保險業務收入16.26億元，同期出現2.50億元凈虧損;安心財險上半年實現保費收入9.05億元，凈利潤虧損約1300萬元;易安財險上半年實現保費收入7.81億元，約虧損9702萬元。

互聯網保險機構出現連續虧損，國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生認為，這幾家互聯網保險公司整體規模有限，規模不太大的中小型公司通常會面臨固定成本難以有效分攤的困境，因此虧損很正常，需要隨著業務規模逐漸擴大來分攤成本，擺脫虧損的狀況。

業內人士指出，互聯網保險公司普遍成立時間較晚以及前期投入成本過高，依託於互聯網發展業務，對於技術要求較高，因此在科技方面的持續投入很多，且短期內很難轉化為收益。

C2B或成破局關鍵

「短期看，目前互聯網保險公司虧損是賠本賺吆喝，但從中小企業成長的規律看，短期虧損問題不大，但未來互聯網保險公司也需要去積極探索適用的、可持續的商業模式。」朱俊生坦言。

據度小滿金融發布的《2019年上半年國民投資理財情緒報告》顯示，在創新和科技賦能下，作為保險情緒指數子類之一的互聯網保險關注度上升勢頭明顯。互聯網保險是今年1-6月份以來唯一一個關注度逐月上升的投資理財品細分情緒指數。分析人士稱，互聯網經濟的發展為保險行業帶來了增量市場，互聯網銷售渠道的不斷擴展以及低門檻、體驗式創新險種層出不窮，越來越多的互聯網用戶開始轉向通過線上渠道進行投保。

多位保險人士表示，互聯網保險的經營主體應該重視通過場景發掘、精準引流、價值誘導和關系深化等舉措來不斷培養價值用戶，構建自身核心價值用戶群。

國華人壽總裁付永進表示，把客戶的需求作為所有經營合作的起點，通過反向定製(C2B)更好地滿足客戶需求，是一種以客戶為中心的高級表現形式，也是從供給側讓互聯網保險產品更加精準地觸達需求。不過，定製不是讓客戶自由發散地去定製。保險產品非常復雜，客戶並不專業，所以，既要鼓勵定製，給客戶提供定製的工具、平台，也要作合理引導。

——更多數據來源及分析請參考於前瞻產業研究院發布的《中國互聯網保險行業商業模式與投資戰略規劃分析報告》，同時前瞻產業研究院還提供產業大數據、產業規劃、產業申報、產業園區規劃、產業招商引資等解決方案。

C. 互聯網金融的大力發展給保險業帶來了什麼機遇和挑戰

間接的普及客戶對保險的認識.更多的人會購買保險且保費會相對更低 對保險銷售員工來說會有一定影響

D. 金融變革背景下的保險行業競爭力解析

保險行業發展略顯疲態。2012 年，中國資產管理行業進入群雄逐鹿年代。與銀行理財、信託、券商資管等快速發展形成對比，2010 年以來壽險行業保費增長顯著放緩。保險公司的傳統業務面臨巨大壓力，投資收益率持續低位使得具有投資性質的保費收入受到沖擊，而其他資產管理產品對於有投資功能的保險產品產生的替代和擠出，影響了分紅險、萬能險以及投連險的新增規模。2013年一季度保險行業資產總額7.67 萬億元，低於信託管理資產規模的8.7 萬億。
不破不立，壽險業面臨市場化轉型。高利率環境、營銷員增員困難、銀保新政等使得保費增長大幅放緩，而投資收益率的持續低位導致利潤亦有所下滑。壽險定價利率的市場化以保險投資的市場化為前提，投資收益率的提高可減輕定價利率市場化的負面影響。同時，養老和健康險稅收優惠，以及遺產稅的徵收將促進保險產品的消費，和保險資產管理公司業務范圍的拓寬，為保險公司帶來增量收入。
保險公司在產品設計、銷售渠道、客戶資源和投資能力等方面具有顯著優勢：1）產品設計。壽險產品種類繁多，收益分配方式各有不同，保險公司創新空間較大。保險公司經營期限都較長，積累大量客戶數據，而且有專業的精算人員，可以根據客戶需求針對性的設計產品。2）銷售渠道。中資保險公司基層營銷服務部超過四萬家，網點數量雖無法與銀行抗衡，但仍遠超其他非銀行金融機構。超過300 萬人的保險營銷員是保險公司的主要銷售渠道。保險營銷員分布廣泛、受過基礎培訓、銷售能力強，除保險產品銷售外，未來也可以銷售資產管理產品。3）客戶資源。四家上市保險公司的合計客戶數量超過4.5 億人。4）投資能力。16 家保險資產管理公司管理保險行業預計超過6 萬億投資資產，保險資產管理公司在公司規模、管理架構、專業能力上均不遜於其他資產管理機構。
未來保險公司產品或向兩極化發展。保障與投資功能區分更為清晰：1）壽險產品將「回歸保障本源」。壽險產品預定利率放開已是大勢所趨，利差進一步縮窄。隨著資產管理產品的豐富，分紅險和萬能險的發展空間實際已經不大。
壽險公司應關注死亡保險、健康險、養老險等保障型險種的開發和銷售。2）投資型產品與保險資管產品將與基金、券商、信託等形成直接競爭。
行業競爭格局或將發生較大變化。1）強者恆強。前五大保險公司仍占據70%以上的市場份額，大公司在無論是在渠道還是客戶資源上都有顯著的先發優勢，其他公司短期無法趕超。2）銀行系保險公司崛起。大型商業銀行陸續控股保險公司，2012 年以來銀行系保險公司保費增速顯著高於同業，其在渠道方面的優勢將壓縮傳統保險公司銀保空間。
仍看好中國平安的綜合化經營優勢。1）壽險堅持價值導向，銷售渠道向三四線城市下沉，產品利潤率提升； 2）綜合金融平台運營，重視營銷員由「保險銷售」向「理財規劃師」轉型，交叉銷售對於各項業務的貢獻逐漸顯著。3）重視互聯網渠道，長期引領金融行業創新。

E. 移動互聯網技術發展對保險行業的影響

互聯網保險在過去近20年裡經歷了興起、發展以及不斷成熟的過程。我們將這一過程歸納為四個時期，分別包括長達10年之久的萌芽期、突飛猛進的探索期、正在經歷的全面發展期和即將到來的爆發期。
一、萌芽期（1997年-2007年）
1997年底，中國第一個面向保險市場和保險公司內部信息化管理需求的專業中文網站——互聯網保險公司信息網誕生。2000年8月，太保和平安幾乎同時開通了自己的全國性網站。2000年9月，泰康人壽在北京宣布了「泰康在線」的開通，實現了服務的全程網路化。與此同時，各保險信息網站也不斷涌現。
然而，鑒於當時互聯網和電子商務整體市場環境尚不成熟，加之第一次互聯網泡沫破裂的影響，受眾和市場主體對互聯網保險的認識不足，這一階段互聯網保險市場未能實現大規模發展，僅能在有限的范圍內起到企業門戶的資訊作用。隨著2005年《中華人民共和國電子簽名法》的頒布，我國互聯網保險行業迎來新的發展機遇。
二、探索期（2008年-2011年）
阿里巴巴等電子商務平台的興起為中國互聯網市場帶來了新一輪的發展熱潮。伴隨著新的市場發展趨勢，互聯網保險開始出現市場細分。一批以保險中介和保險信息服務為定位的保險網站紛紛涌現。有些網站在風險投資的推動下，得到了更大的發展。
在這個階段，由於互聯網保險公司電子商務保費規模相對較小，電子商務渠道的戰略價值還沒有完全體現出來，因此在渠道資源配置方面處於被忽視的邊緣地帶。保險電子商務仍然未能得到各公司決策者的充分重視，缺少切實有力的政策扶持。
三、全面發展期（2012年-2013年）
在這一時期，各保險企業信託官方網站、保險超市、門戶網站、離線商務平台、第三方電子商務平台等多種方式，開展互聯網業務，逐步探索互聯網業務管理模式。其中，2013年被稱為互聯網金融元年，保險行業也在這一年取得跨越式發展，以萬能險為代表的理財型保險引爆第三方電子商務平台市場。
互聯網保險絕不僅僅是保險產品的互聯網化，而是對商業模式的全面顛覆，是保險公司對商業模式的創新。互聯網保險並不是把保險產品放到互聯網上售賣這么簡單，而是要充分挖掘和滿足互聯網金融時代應運而生的保險需求，更多地為互聯網企業、平台、個人提供專業的保險保障服務。經過一段時間的分析，保險行業已摸索出一套相對可控、可靠的體系和經驗，確立起互聯網保險的基本模式。保險公司進軍電子商務已經成為不可阻擋的趨勢。
四、爆發期（未來）
歷經十幾年的發展，電子商務對傳統行業的影響正在不斷加深。電子商務、互聯網支付等相關行業的高速發展為保險行業的電商化奠定了產業及用戶基礎，保險電商化時代已經到來。
未來，移動展業凈土掀起互聯網保險新一輪高潮，它將圍繞移動終端開展全方位的保險業務，包括產品銷售、保費支付、移動營銷及客戶維護服務等一系列業務活動。保險業在移動終端的應用可分為四步走：第一是無紙化，將紙質保單轉換為電子保單；第二是智能化，在無紙化基礎上，實現展業、投保等業務簡易、規范操作；第三是客制化，為客戶提供回歸保障本質的高級定製保險產品；第四是打造智能移動保險生態系統，包括高級定製的產品線，也包括打破時間、空間局限的全方位移動服務。

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F. 金融綜合經營背景下的中國保險業發展

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。

我國金融業綜合經營之所以獲得較快發展，是經濟社會發展和金融業改革創新到一定階段的客觀需要，也順應了全球化背景下金融業的發展趨勢。首先，綜合經營滿足了新形勢下金融業開展「一站式」金融服務的需要。客戶的金融需求已不局限於存、貸、匯等傳統業務，而是包括投資銀行、保險業務在內的全面金融解決方案。和分業經營相比，綜合經營可提供全方位的金融服務，更便捷地滿足顧客需求。其次，綜合經營是金融機構拓展多元化收入的需要。對金融機構而言，綜合經營具有規模經濟和范圍經濟的優勢，可以實現協同效應、降低成本。隨著利率市場化改革的逐步深入，商業銀行難以繼續依賴傳統的存貸利差盈利模式，迫切需要開展多樣化業務獲得新的收入來源，提升抗風險能力。最後，我國開展金融業綜合經營是應對國際競爭的現實需要。國際上大型金融機構一般都以不同的形式實現綜合經營，在客戶營銷、業務推廣時具有更強的競爭力和品牌優勢。我國金融機構通過綜合經營，可以充分發揮網點和客戶資源多的優勢，改善單一業務結構，提升盈利能力，以此提高國際競爭力，實現由大到強的轉變。

G. 在互聯網金融發展中保險業的發展存在什麼問題

1、保險業的初級門檻要比信貸業務的初級門檻要高。起碼現階段信貸業務會簡單的利率換算就足夠了，而保險業起碼要有個精算師，概率統計不是每個人都玩得轉的，而且大數法則要求保險公司首先就要有龐大的客戶群，門檻很高。而小貸公司一兩個客戶就可以開展業務。換做保險業的話，200個客戶也沒法開展業務。
2、雖說互聯網金融很火，但只是集中在信貸業務上（籠統的說）。在一些金融業的高端部分沒什麼成就比如說衍生品交易。

H. 互聯網保險業務發展及其合規問題探析

與此同時，意見稿還引導保險公司在內控管理中做好經營環節、人員職責和業務數據等有效銜接，提高保險消費者享有的服務水平。

不難發現，意見稿在規范互聯網保險業務規則的同時也旨在引導新型業態健康合規成長：通過鼓勵保險與互聯網、大數據、區塊鏈等新技術相融合，建立健全適應互聯網保險特點的新型監管機制，《互聯網保險業務監管辦法》將統領互聯網保險監管領域邁上新台階。

I. 互聯網保險的發展

作為一項新興事物，互聯網保險在我國發展的歷史只有短短十幾年時間。但在這十幾年間，互聯網正深刻影響著保險業的方方面面。
統計數據顯示，目前我國共有50餘家保險企業涉足互聯網業務，2012年我國保險網銷保費收入規模達到39.6億元，較2011年增長123.8%。中國保險報業股份有限公司董事長趙健曾公開表示，2006年中國的網路保險市場規模還不足2億，而2011年中國的網路保險已有著300多個億的規模，年均增速超過200%。
在保險業革新的道路上，專業模式將扮演更重要的角色。據麥肯錫發布的報告稱，預計到2015年，中國的網民人數將從4億多增加到7.5億。IBM預測，到2020年，保險業電子自助渠道將從2005年的0.16%上升到10%。
互聯網保險雖然保持著高速發展，但其在整個保險市場中所佔的比重還很低，不足3%。這和歐美發達國家相比還有著巨大的差距，數據顯示，2011年美國險保費收入中，網上直銷份額將增至8%左右，美國車險保費收入中，網上直銷業務將佔到30%。美國獨立保險人協會則預測，今後10年內，全球保險業務中將有近30%的商業險種和40%的個人險種交易通過互聯網進行。
據艾瑞咨詢預計，2016年中國保險電子商務市場在線保費收入規模將達到590.5億，滲透率將達到2.6%，互聯網保險銷售正在迎來爆發期。
根據中國保險行業協會公布的數據， 2015年上半年我國通過互聯網渠道銷售的保險累計保費收入816億元，是上年同期的2.6倍，占行業總保費4.7%，這一收入已逼近去年互聯網保險全年保費水平，對全行業保費增長的貢獻率達到14%。不可否認的是，隨著《互聯網保險業務監管暫行辦法》的下發，互聯網保險逐漸嶄露頭角，在所有互聯網金融的子行業中，成為最具發展前景的細分子行業。
2015年2月9日，依據國家發改委、商務部等八部委聯合下發的《關於促進電子商務健康快速發展有關工作的通知》(發改辦高技〔2012〕226號)和國家稅務總局2013年頒布的《網路發票管理辦法》 (國家稅務總局令第30號)等政策，慧擇網聯手中國人壽推出了互聯網保險電子發票。
傳統保險定價模式是基於歷史數據的靜態精算模型，而互聯網保險公司會更多基於大數據的動態精算模型，滿足客戶差異化的需求。傳統的精算很難獲得，只有通過行為數據，動態的精算，可以最低的價格服務於消費者。傳統保險公司在用戶行為數據上沒有辦法像互聯網公司那麼快掌握。這對整個保險行業來說其實是好事，保險市場空間非常大，有利於促進保險行業的互聯網化。