① 1 中國保險市場存在的主要問題
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一、我國保險業發展中存在的主要問題
現代意義上的保險自西方社會14世紀左右出現的海上保險開始，並於19世紀初傳入我國。新中國的保險業，是從整頓、改造舊保險業開始、後經過停辦的挫折，在改革開放政策的推動下，又於1980年正式恢復並獲得快速發展。對保險體制也進行了一系列改革，引入了競爭機制，確立了分業經營和管理，加快了保險中介市場的建設，培養了一支保險代理人隊伍，使保險資源的配置日趨合理；與此同時，保險業開始注重推行全面風險管理，資產負債匹配管理作為施行全面風險管理的核心之一，正日益引起保險公司和保險監管機構的重視。但和國外發達國家的保險業相比較，我國保險業仍處於發展的初級階段，保險業的發展還存在一些問題：
其一，保險有效需求不足。
其二，保險機構數量不斷增加、但保險服務質量仍不高。
其三，保險服務雖在改善、但信譽危機嚴重。
其四，保險監管力度不夠、作用有限。
二、解決我國保險業存在問題的對策
通過上面的分析，我們應當清醒地認識到我國保險業發展中存在的問題和面臨的困難，特別是對於促進我國保險業長期、健康發展方面仍然有許多的工作有待開展和完善，要更好地促進我國保險業的發展，應著重做好以下工作：
（一）加強保險教育與宣傳
1.加強對國民保險知識的普及教育和宣傳。通過加強與新聞媒體的溝通和聯系，積極開展保險知識宣傳教育，不斷擴大保險宣傳的影響力，提高居民保險意識。
2.強化在校大學保險專業教育。隨著我國保險的快速發展，對保險人才的要求也越來越高，為了適應新時代保險業對人才的需求，首先，注重保險理論研究和加強實踐性教學。其次，加強對國際接軌人才培養模式的探索。從而培養出更多的國際型保險人才，為我國的保險業做出更大貢獻。
3.加強對保險從業人員的在職教育。我國保險從業人員眾多，但真正通過高校接受過專業保險教育的從業人員不多。為此，要大力鼓勵保險從業人員通過自考、函授等社會考試繼續深造，不斷提高保險理論知識和從業素質；同時還應加強對從業人員的培訓，通過組織保險人員從業資格考試等，提高從業人員的職業水平。
（二）轉變保險服務內容
隨著市場經濟的發展，服務質量、服務手段、服務水平已成為保險業發展的關鍵所在。今後保險市場的競爭，在人才競爭、產品競爭、服務競爭三者中，服務競爭將占重要位置。因此，保險業強化服務功能，提高社會形象，已是當務之急。
1.提高全員的服務意識，培養員工的服務觀念，樹立一切服務於社會，服務於保戶的宗旨，在保前、保中、保後活動中為保戶提供優質的服務。
2.簡化手續，提高辦事效率。在設計業務操作流程上，應著眼於客戶的方便性，投保手續實行一個窗口一次完成，減少客戶不必要的麻煩。
3.充實理賠服務內容，加快理賠速度，做到小額賠案立等可取，大額賠案送款上門。建立賠案首接責任制，實行誰第一個接到報案，從查勘、定損、賠付各項工作均由其負責協調並組織實施，減少內部周轉環節，方便保戶理賠。設立賠款意見反饋表，加強監督檢查，增加理賠工作透明度。
（三）加強誠信建設，提高保險公司信譽
1.加強對保險營銷員的管理教育，樹立保險業良好的社會形象。首先要抓緊保險企業信用「補課」。
2.大力加強信用制度建設，形成誠信的制度規范和社會環境。（1）以市場交易人為主體的基礎信用。就是要著力增強保險及保險企業在社會上的認同感和信任感；（2）以法律制度、國際慣例和商業習慣為主導的制度信用，當前第一位的是盡快建立全保險企業資信評估制度；（3）以政府監管為主的監督信用。回應市場主體對政府寄託，依賴於個人以及全社會信用制度的建設。目前不管是從經濟環境還是從法律環境來看，應該說構建個人信用制度的環境已經具備，其最終建立也將是不遠的事情。
3.要堅持誠信為本，嚴厲懲戒失信行為，使誠信為本在保險業真正蔚然成風，首要的、最基礎的、最管用的是真正在利益導向、利益機制——也就是在最根本的游戲規則上下功夫。一方面使得重誠信、講信用的企業和個人能夠獲利，能夠得到好處，也就是使誠信成為有力的競爭手段、獲利手段，使「誠者自成」；另一方面必須使做假、行騙的企業和個人無利可得，而且受到懲罰，就是要使失信付出代價，而且要使其成本足夠大，使「巧詐不如拙誠」。
（四）加強保險監督
1.加強保險監管。鑒於中國保險業起步較晚，對保險市場的政府監管宜採用嚴格監管的形式，以保護被保險人的利益。加強保險監管主要體現在監管組織和監管制度方面：從監管組織上看，中國保監會作為中國的政府監督機構應加強地方保險監管機構的建設，逐步在地方設立其派出機構，並進一步提高其監管人員的素質和監管水平；從監管制度上看，一是應充分吸收和利用國外、境外先進有效的監管理念與監督手段；二是應加強對監管機構及其工作人員的監督，並在條件成熟時，逐步由市場行為監管和償付能力監管並重的監管原則過渡到以償付能力監管為核心的監管原則。
2.完善行業自律。2000年11月16日，中國保險行業協會成立，並通過了同業公約，但有待完善。（1）逐步完善中國保險的行業自律組織，如除了已成立的中國保險行業協會以外，還應建立保險代理人協會、保險經紀人協會、保險公估人協會，為行業自律提供組織保證；（2）制定保險行業自律組織的各種章程和制度；（3）檢查各保險公司和保險中介人的經營行為，並及時糾正其違規行為。
3.規范企業內控。完善保險公司的內控制度是完善保險公司制度的重要內容。中國保險公司的組織形式是股份有限公司和國有獨資公司，因而，應按照《公司法》中關於有限責任公司和《保險法》的規定，建立現代企業制度，形成保險公司的內控制度，保證保險公司的合法經營、自負盈虧、自我發展機制的形成。
② 結合保險的賠付情況分析目前中國保險業的不足
保險理賠，是指當保險標的在保險期間出現合同規定的損失後，理賠人員把各種單證和責任審核後，把保險金賠付給客戶的一個過程，保險的基本職能是經濟補償，補償的表現形式就是理賠。近年來，國內的保險公司為了謀求自身的生存和發展，普遍存在重業務，輕管理的傾向。目前在保險理賠方面，保險公司並沒有達到讓人滿意的理想狀態，一方面，很多客戶出險後得不到賠償，紛紛抱怨「理賠越來越難」，導致理賠風險逐年加大;另一方面，理賠工作還不夠完善，存在不少漏洞，導致保險資金大量流失，嚴重影響了保險業的健康發展。因此，盡快提高理賠服務水平、提高信譽、打造核心競爭力是當前各公司理性發展急需解決的問題之一。
一、我國保險理賠存在的問題
(一)理賠准備難
理賠准備，就是客戶在出險後通知保險公司賠償，保險公司在理賠前的各項准備工作。主要包括：單證准備、理賠資料准備、理賠證據准備、損失核算準備等。我國的保險理賠在理賠准備階段就充滿了各種困難因素。首先，由於保險公司以盈利為目的，比較關心客戶是否繳清了該交的費用，而且保險公司是以大數法則為營業規則的，所以保險公司不一定會對每個保險客戶的單證、資料准備齊全，一旦出險後，很難准備好所要的單證和資料。其次，為了准確核算損失，公司還要派出人員到出險現場進行查勘，審核責任，然後取證，為下一步的損失核算工作做好准備。第三，雖然上明確要求，如果發生保險責任范圍內的災害事故，要在第一時間內通知保險公司。可實際上，有些被保險人根本沒有在出險後第一時間通知保險人的意識。加之有的執法人員的職業素質不高和事故當事人的不良動機，使得保險責任很難認定，損失不好核算。第四，為了精確的認定保險責任，核定損失，防止騙保騙賠現象的發生，保險公司一般都會制定嚴謹的理賠程序，依據交通、氣象、公檢法等國家權威部門或關聯單位出具的相關證明，作為理賠處理的重要證據。由於我國法律沒有明確要求各種部門有為保險公司出示證明的義務，加上證明人員的辦事效率不高，使得取得證明文件的手續過於繁瑣，給投保人或被保險人的索賠帶來了較多的麻煩。
(二)理賠速度慢
評價理賠效率的高低，速度是一個很重要的概念。因為客戶出險後，最關心的就是能不能及時賠付以降低損失。通過分析得出，對理賠的各個環節，用「理賠速度」這個概念可以比較全面的反應出一個公司的理賠服務水平。一個案件從保險事故發生到被保險人領取賠款，包含出險、報案、查勘、立案、核賠、結案、賠款支付等多個環節和時間點，而且規定：各出險案件從出險到報案不能超過24小時。所以「理賠速度」是指從出險到賠款支付這個完整的時間段。而我國的「理賠速度」不是很理想，很多保險客戶的案件從出險到得到賠款超過了規定的時間，這嚴重的違反了保險法的結案後10天賠付的規定，理賠速度不盡如人意。
(三)准確賠付難
現行保險公司的理賠實際運行效果並不理想，這是保險人和被保險人雙方面的結果。有些保險公司為了自身的利益，減少支出而對投保人或被保險人的索賠要求故意進行少賠、限賠、或拖賠;而一些保險公司則為了佔領市場份額，塑造自己「良好」的社會形象，挽留更多的客戶，對客戶的請求一概賠付，以致濫賠;投保人方面，道德風險泛濫。有時為了自己的切身利益，投保人或被保險人會自己製造出險情況，騙取保險金;或者自己製造條件，把不屬於保險責任的事故謊稱是保險責任，以此欺騙保險公司。保險公司由於處於被動，再加上人力資源不足等問題，面對各方面的保險欺詐，他們都無能為力，導致騙賠泛濫，無法准確賠付。
二、保險理賠難的原因分析
(一)保險法律制度建設不夠完善
每個行業的健康發展都必須要有健全的法律制度去規范和保護。由於現階段我國並沒有制定新的約束保險理賠的法律法規，保險公司的理賠基本上還是沿用以前的規定，使得在理賠方面的漏洞越來越多，出現了許多逆選擇和道德風險，導致賠付率急速上升。另外，保險公司法制觀念比較薄弱，擔心會影響自身的形象，很多情況下不敢採取法律途徑解決理賠的矛盾問題，往往採取多一事不如少一事的態度，出問題時都私了，從而埋下了道德風險和逆選擇的禍根，大大的增加了理賠風險。
(二)我國的社會誠信體系不健全
原則是保險的第一原則，只有誠信，才能讓社會和人民群眾接受，人民群眾才能最大程度的支持保險業的發展。然而，我國保險業誠信環境不是十分理想。首先，保險公司信用度低。這主要表現在以下幾個方面：第一，投保非常容易，有些素質較低的業務員為了業績，不惜欺騙隱瞞客戶，損害保險業的形象;第二，理賠程序煩瑣。保險公司理賠程序繁瑣，環節眾多，而且存在惜賠、拒賠現象;第三，我國保險法規定：保險公司在已經確定賠款責任之後10天之內必須把賠款金額付給客戶。而大多保險公司都沒有嚴格履行賠款時限的義務，許多賠款的時限都超出了保險法的規定。其次，投保人也存在誠信問題，其中猶為嚴重的就是欺詐。投保人為了自身的利益，不惜一切條件，製造出險來欺騙保險公司。保險欺詐行為不僅是保險業健康發展的主要障礙，而且已經成為保險人最重要的經營風險之一。
(三)缺乏高素質的保險人才
保險理賠是一項專業性很強的工作，保險標的涉及面廣，而且標的風險的組成因素也十分復雜，所以調查難度很大，這就要求保險理賠人員，應具有較強的專業知識和辨別真偽能力。而現有部分理賠人員不具備這種知識和能力，使得在理賠過程中無能為力，辦事效率很低。每當出現復雜賠案時，往往很難做出正確的判斷。另外，保險法規定：保險公司在訂立保險合同時，應當向投保人說明保險合同的條款內容和責任免除的情況。但是，部分業務員在展業時，沒有履行詳細的解釋說明義務，有的更誤導投保人投保，只說明保險事故發生後投保人或被保險人會得到多少賠償，而對一些限制性條款及責任免除條款則講解很少，甚至不提。一旦發生保險事故，實際賠付往往達不到投保人的預期，產生矛盾，導致理賠難。
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③ 簡述中國保險行業管理機制，闡述保險業目前存在的主要問題，分析這些問題對保險營銷人員可能會產生的影響
保險業存在的問題:
1、從業者的未來發展、養老、醫療等福利待遇問題。也即代理人制的問題。
2、保險公司的利潤來源問題。國家對保險公司的資金使用管制嚴格，投資渠道窄。
3、保險公司的法人治理結構問題。現在保險公司還未出現大的問題，主要在於還處於剛起步時期，未出現什麼難題，但今後能否出，誰也不能預料。
4、保險公司的市場開發問題。中國保險市場發展空間巨大，但市場經濟發展不平衡，東西、南北差距大，存在一個險種開發的銜接問題。
④ 保險監管存在的主要問題
2、盡快完善金融法規體系，具體有以下三方面的工作：首先．盡快建立金融機構市場退出的法律制度。由於我國金融機構市場退出與其他企業相比。具有涉及面廣、與人民群眾切身利益關系密切的特點，因而在關閉中遇到了諸多的法律問題。因此，應當研究制定金融機構市場退出的法律框架，如《金融機構破產條例》、《金融機構撤銷辦法》和《金融機構合並辦法》等。其次，是加入WTO後，需要對我國金融政策和金融立法做出相應的調整，凡與WTO基本原則相矛盾的法規和政策都應及時廢止或修改。最後，是盡快制定網路銀行監管方面的法律法規。
（四）不斷提高監人員素質。巴塞爾委員會認為，一個國家金融監管人員的水平決定監管的水平，這是很有道理的。因此，我們必須採取一切措施，使我們的監管人員能夠不斷擴大知識面，更新知識結構，同時還要嚴格約束監管人員的行為，防止玩忽職守、循私舞弊現象，樹立清正廉潔、秉公辦事的形象和作風。具體可採取如下措施：
1、對現有人員加強培訓。通過培訓，優化現有監管人員的知識結構，使之逐漸符合現代金融監管的需要，這是一條主要途徑。
2、在條件允許的情況下，從商業銀行和其他部門引進高素質的專門人才，充實到金融監管的隊伍中，促進監管人員監管水平的提高，達到防範和化解金融風險的目的。
3、切實履行《中國人民銀行金融監管責任制》（暫行），努力做到監管行為的客觀、公正，監管人員盡職盡責。
（五）加強當前各金融監管當局的協調配合，防止監管真實或重復發管。由於我國實行混業經營的條件還不具備，因此，在當前分業經營的情況下，採取分業監管模式自然有它的優勢。但為了避免分業監管帶來的弊端，我國各金融監管當局之間要盡快建立有效的政策協調和信息共享機制，同時，加強監管當局高層定期會晤制度，對業務交叉領域和從事混業經營的金融集團，實施聯合監管。在以後條件成熟時，可考慮實行功能型監管。
（六）擴大金融監管的國際合作。在當前金融全球一體化的時代，金融風險的國際傳遞越來越快，影響面越來越大。實踐證明，要在國際范圍內有效地防範和控制金融風險，有關國家的金融監管當局之間必須開展有效的雙邊和多邊合作，保持經常性的聯系與磋商，進行廣泛的監管信息交流。我國金融業正在逐漸融入世界市場，加強國際交流與合作是防範金融風險的必然要求。在這種背景下，如何加強對境內外資金融機構和境外中資金融機構的監管，督促它們防範風險、穩健經營，是我國金融監管當局應該加以關注的一個問題。同時，加強國際交流與合作也是我國金融監管與國際接軌的客觀需要和必然要求。要使我們的金融監管達到國際認可的水準，就必須通過廣泛的國際交流與合作，全面了解、認真學習、研究和借鑒國際上的先進做法和有益經驗。
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⑤ 保險有什麼風險與不足
1．保險方案多是長期計劃，這既是保險的優點，也是保險的缺點。之所以說是優點，是因為長期的財務方案可以讓投保人在財務上有一個長遠的規劃、保障和自律行為。之所以說是缺點，是因為在現實生活中，不少人無法按事先所做的長期財務計劃實施，並且由於時過境遷的一些原因，一些人會無法實施原保單的儲蓄或投資計劃，這便意味著損失，甚至可能是不小的損失。這是購買保險的最大風險。許多人就是因為不理解這一點，因此抱怨保險公司詐騙，大罵保險代理員欺詐。而在這一點上，保險代理員一定要跟客戶講清楚，這樣才是比較規范的做法。遺憾的是，基於利益的關系，保險公司和保險代理員雖然通常會提及這一點，但卻並不會特別嚴肅地強調這一點。這就會使一些客戶似乎明白卻又沒有認真對待，從而付出一些代價。因此，投保人在考慮長期的保險儲蓄或投資計劃時，一定要考慮自己收入的長期穩定性及財務的自由程度。
此外，在程序管理上，成交一宗保單通常並不是簡單而高效的，這就導致了保單的短期成本高。保單成交後即屬長期簡單運作。所以，從長期來看，成交後的保單平均運作成本，經長期平均化分攤後，又是比較低的。正由於此，屬於儲蓄類或資金投資類的保單，若在短期內斷保，損失就比較大；時間越長，損失越小，並逐漸趨向獲利狀態。儲蓄保險若能夠滿期，一般有不低於銀行定期利率的回報。所以，投保人應當明白，要是長期的儲蓄保險的年回報率不及銀行的年利息率，除非保險公司讓投保人享受額外的保險好處，不然，就是保險公司管理不理想，或是保單產品設計不好，或是相關的資金運作出了特別的問題（這是任何保險公司都有可能發生的情況）。究竟這些情況出現的可能性有多高，則需依據具體保險公司的經營風險來判斷。2．越是生活貧困的人，越是需要生活的保障，越是需要保險，但卻越交不起保費。一般生活貧困的人因交不起保費而遠離保險，而保險代理員一般也不願把時間和精力花在這部分人身上。這種現象是許多人都心知肚明的。由此亦可見，在商品化的社會中，存在一種可能性，那就是使貧者相對貧困，除非有政府給予扶貧。
3．保險種類日益多樣化與細化。這既有利又有弊。有利的方面是，保險公司能為人們提供更多的選擇。不足之處是，即使這樣，投保人也很難能夠擁有完整的保障。因為一套完整的、足夠細化的保險保障，其保費不菲。而若過分強調買全各種保險，有時又顯得並不經濟。這時，就會有一些投保人既花錢買了保險，卻又可能未能如願擁有足夠而完整的保險保障，甚至可能出現最為遺憾的情況，那就是投保人在未買某項保險方面發生了意外。盡管如此，在這種情況下，也只好退而求其次，分主次建立一個較好、較完整的保險保障。在這里，大家還必須知道保險業的一個公開秘密，就是統計學中的「大數定理」，這個定理揭示了一個規律：在足夠多的樣本的情況下，某個事件發生的概率及可靠性是可預測的，比如保險中的死亡概率、傷殘概率、某類疾病概率、住院概率等。在這當中，還有一個常被人們忽視的是，一個人在長期生活中發生變故或經濟變化的概率很高。這就意味著長期的保單計劃被中斷的可能性不低。若發生此種情況，通常投保人客戶會遭受損失，但保險公司卻不會遭受損失，反而會受益。這取決於保單的設計情況。由於保險公司的保險計劃是由精算師經嚴格測算而設計的，所以在一般不發生錯誤的情況下，保險公司總體上會處於只贏不輸的商業格局中。所以，當投保人要買保險的時候，一定要注意這個關鍵的「長期性」對自己的財務安排帶來的影響。也正是由於這個「長期性」，使不少投保人處於不利的地位。不過，現在由於商業保險競爭激烈等原因，越來越多的保險公司推出了相對較短繳費期的險種，這對於投保人來說是有利的。一般來說，一個保險方案的保費繳費期越短、方案越靈活，則對投保人而言就會越有利。
另外，儲蓄保險或投資保險的回報率是否能夠戰勝通貨膨脹率，這是應當注意的一個問題。要回答這個問題，不是太容易，通常取決於國家政治、經濟和金融政策的穩定性。一般來講，儲蓄類保險的保值效果不是太好，資金投資類的保險在保值效果方面好些。
再有，如果一份保單所提供的保險價值極低，且儲蓄資金的回報率又低於銀行相應的定期儲蓄利息率，那麼，這個保險方案就沒有什麼價值，因為它並沒有補償投保人長期履行繳費的損失及可能發生保單斷保的風險。
⑥ 簡述中國保險行業管理機制，闡述保險業目前存在的主要問題，分析這些問題對保險營銷人員可能會產生的影響
我也想知道這個答案啊，如果你知道了，別忘了告訴我，我後天就要考這個題目了。
⑦ 請解釋在風險管理中使用保險的優點是什麼風險管理中使用保險存在的不足是什麼
你說的是企業風險管理嗎？
⑧ 商業保險社會管理職能這課題所取得的成果以及不足
http://finance.sina.com.cn/money/insurance/bxsd/20050801/10241851342.shtml
中國保險監督管理委員會主席 吳定富
現代保險是一種市場化的風險轉移機制，是一種市場化的社會互助機制，是一種用市場辦法從容應對各類災害事故和突發事件、妥善安排人的生老病死的社會管理機制。在社會主義市場經濟條件下，加快我國保險業的發展，對於促進國民經濟協調發展、構建和諧社會有著十分重要的意義。
構建和諧社會保險業大有可為
保險業所具有的經濟補償、資金融通和社會管理的基本屬性，決定了它在構建社會主義和諧社會中具有不可替代的作用。20多年來，我國保險業在「促進改革、保障經濟、穩定社會、造福人民」中擔負著特殊的使命，在服務經濟社會發展全局中的地位日益凸顯。
保險是支持經濟建設的重要力量。保險被喻為經濟「助推器」。它通過提供損失補償，可以幫助受災企業和群眾盡快恢復正常的生產生活秩序，保障經濟穩定運行。企業發生災難事故後，保險公司除了進行經濟補償外，還可以為投保企業提供風險管理服務。保險資金具有長期性和穩定性的特點，可以為經濟建設提供長期穩定的資金支持。發展農業保險，可以對農業實施合理有效的保護，減輕市場競爭給農業帶來的沖擊，減少自然災害對農業生產的影響，穩定農民收入。出口信用保險，可以促進對外經濟貿易，支持對外投資。此外，保險機制還能夠積極促進社會消費需求的增長，如房屋和汽車消費信貸等都需要保險的支持。
保險是維護社會穩定的有效手段。要實現建設和諧社會的目標，必須有完善的社會保障體系，使社會成員「老有所終，壯有所用，幼有所長，矜寡孤獨廢疾者，皆有所養」。保險作為一種有利於社會穩定的制度安排，被形象地比喻為社會「穩定器」，民諺說：「小康不小康，關鍵看保障」。當前，我國已經步入老齡化社會，社會養老壓力越來越大，通過大力發展商業性養老、醫療保險，可以有效緩解政府財政壓力，提高社會保障水平，增進人民福利。同時，保險作為金融服務業，可提供大量就業崗位，緩解日益緊張的就業壓力，目前我國保險從業人員已達150多萬人，保險業提供的就業崗位占金融業的40%以上。可以預料，隨著保險業的發展，提供就業崗位的空間將會繼續增大。
保險是輔助社會管理的重要方式。在市場經濟條件下，保險是運用市場機制進行社會管理的重要方式，如在有效化解社會糾紛方面，通過大力發展責任保險，用商業手段解決責任賠償等方面的法律糾紛，有利於降低社會訴訟成本，提高解決糾紛的效率。在提高政府管理效率方面，保險公司作為商業性機構，具有精算技術、風險管理、成本控制、網路服務等專業優勢，在一些領域參與政府管理，可以提高政府運行效率。
保險是提高創新活力的制度保障。社會主義和諧社會是充滿創新活力的社會，但創新活動始終伴隨著風險，如果不能有效地分散創新風險，人們的創新動力將會受到很大抑制。在這方面，保險具有獨特的化解風險作用。通過保險制度安排，可以有效地轉移創新風險，解決創新者的後顧之憂，從而激發人們的創新熱情和創新活力。目前，我國正處在新一輪技術革命中，技術進步的周期明顯加快，技術開發的競爭日益加劇，因而潛在的風險也越來越多，這種形勢也使保險應用的范圍越來越廣，發揮的作用也將越來越大。
做大做強保險業為構建和諧社會服務
我國保險業經過20多年發展，取得了明顯成績：業務規模快速增長，市場體系初步形成，體制改革不斷深化，保險市場全面開放，社會影響日益擴大，風險得到有效防範。1980年全國保費收入只有4.6億元，2004年則達4318億元，年均增速超過30%，是國民經濟中發展最快的行業之一。截至2004年底，保險業總資產達到11854億元，是5年前的4.4倍。可以說，改革開放以來，保險業在促進經濟社會協調發展中發揮了重要作用。
面對新形勢新任務，保險業必須樹立和落實科學發展觀，進一步加快發展步伐，盡快做大做強，為構建社會主義和諧社會發揮更大的作用。那麼怎樣加快我國保險業的發展呢？概括起來就是：堅持一個立足點，把握兩條主線。
堅持一個立足點，即堅持為最廣大人民群眾服務。保險業要在構建社會主義和諧社會中發揮作用，首先必須明確為誰服務的問題。必須毫不動搖地堅持以人為本，把不斷滿足人民群眾的保險需求作為保險工作的出發點和歸宿。一是保障人的生存需要。二是提升人的生活品質。三是促進人的全面發展。從以上三個層次看，保險業應當廣泛服務於經濟各個領域、社會各個階層和人民生活各個方面，不僅要發展適合中高收入群體的投資型業務，也要發展低費率、廣覆蓋的保障型業務；不僅要為發達地區、優勢產業和先富群體服務，也要為欠發達地區、比較困難行業和低收入群眾服務；不僅要「錦上添花」，更要「雪中送炭」。
把握兩條主線，即堅持把加快發展作為第一要務，把防範風險作為生命線。當前，我國保險業仍處於發展的初級階段，還不能很好地滿足經濟社會發展和人民生活的需要。主要表現在三個方面：一是規模小。目前保險業總資產還不到金融業總資產的4%，而在發達國家這一比例一般在20%左右。二是覆蓋面小。如人均壽險保單持有量僅為0.1件，遠低於發達國家1.5件以上的水平，由商業醫療保險提供保障的人群僅占總人口的3%左右，而在發達國家這一比例一般達60%。三是保險的功能和作用發揮不充分。在歐美發達國家，保險賠款占災害損失的比例一般超過20%，而在我國這一比例僅為1%。要做大保險業，必須在做大規模、拓寬覆蓋面、提高服務程度、強化功能和作用、增強全社會保險意識等五個環節上下功夫；要做強保險業，必須在保險公司的競爭力、保險業的整體實力、防範風險的能力、保險員工隊伍、可持續發展能力等五個方面做文章。
當前，我國保險業發展的形勢很好，但存在的風險隱患也不容忽視，如資金運用方面的風險、新產品方面的風險以及保險公司治理和內控方面的風險等。為保證保險業持續健康發展，保監會把風險防範控製作為一項系統工程來抓，提出要堅持以公司內控為基礎、以償付能力監管為核心、以現場檢查為重要手段、以資金運用監管為關鍵環節、以保險保障基金為屏障，建立健全五道防線，做到對風險早發現、早防範、早化解，依法維護保險市場穩定和被保險人的利益。
重點發展四個領域提高保險服務水平
根據現階段我國經濟社會發展的需要和保險業發展的薄弱環節，當前保險業要重點發展企業年金、農業保險、健康保險和責任保險，力爭在這四個重要領域取得突破性進展。
大力發展企業年金。推動保險業開展企業年金業務，保監會已經批設了兩家專業的養老保險公司。目前，遼寧省社會保險事業管理局將該局所管理的1800多萬企業年金資產委託給太平養老保險公司管理，其它一些地方及保險公司也在積極進行這方面的探索和嘗試。
探索發展農業保險。借鑒國際經驗，發展我國農業保險，當前要把握以下三個方面：一是完善有關法律法規，推動農業保險制度的建立。要按照「先起步、後完善，先試點、後推廣」的原則，有計劃、有步驟地向前推進，關鍵是要運用利益誘導機制，用法律條款明確農業保險基金和經營費用的籌集渠道以及補貼標准。二是促進政府在建立農業保險制度中扮演重要角色。包括引導制度的建立、提供保費補貼、提供再保險和加強監督等。三是因地制宜，選擇適宜的組織形式。我國開展農業保險，不可能完全照搬國外的任何一種現成做法，不可能完全依賴於國家財政稅收補貼，而要在試點的基礎上認真總結經驗，根據各地農村經濟和農業發展實際，逐步建立起多層次體系、多渠道支持、多主體經營的農業保險制度框架。
積極發展健康保險。發展健康保險，今後主要工作有以下幾個方面：一是推進健康保險經營專業化。二是努力改善健康保險發展的外部環境。三是加強產品開發和創新，逐步發展和完善健康保險產品體系，使健康保險更加貼近群眾生活，滿足人民的健康需求。四是積極探索農村醫療保險新的合作模式，使保險實實在在地為提高農民醫療保障水平發揮作用，讓農民在得到便捷實惠的醫療服務的同時，促進政府探索公共管理職能的新模式。
努力發展責任保險。當前，發展責任保險要堅持「市場導向、政府主導、部門推動、社會聯動、主體參與」的思路，主要抓好兩個方面的工作：一是積極與各級政府和有關部門協調，增強責任險在社會管理中的參與性，爭取各級政府部門在制定宏觀經濟政策和行業政策時，重視運用責任保險這一有效的經濟手段，防範和化解各類責任風險。二是研究在某些領域推行強制責任保險。在一些公共場所和高危行業，安全責任重大，運用正常的商業保險手段又難以普及責任保險，在這些領域強制經營者投保商業責任保險，是保護責任事故受害人利益的有效手段，也是國際上通行的做法。下一步，保監會將與有關部門積極溝通，通過立法，在一些高危行業和公眾聚集場所建立強制責任保險制度，最大限度地保障人民群眾的生命財產安全。
商業保險應更好地發揮社會管理職能
發布時間:2004-04-15 10:20:39 來源:張興/ 國際金融報 人氣: 2
商業保險在公司組織結構、產品開發、客戶服務及精算、銷售等方面有天然優勢，能夠按照市場化經營管理的要求，嚴格控制經營成本，實現利潤最大化，力爭使經濟效益與社會效益協調發展，使有限的保險資源在全社會范圍內得到更有效、更合理的配置，成為政府及社會大眾實施保險保障的最佳管理服務者。經過近年來的探索，商業保險機構不僅在固定收益證券的投資和管理上已積累了豐富的經驗，而且在償付能力管理、資產負債匹配、現金流管理等方面具有得天獨厚的優勢。這為中國商業保險參與社保基金的經營管理提供了有利條件。
當商業保險隨著規模的擴大和職能的增加，在政府構建社會保障體系中的地位與作用被政府充分認識後，商業保險就有更多的機會參與社會保障的各個領域，發揮其不可替代的社會管理職能。目前，上海的商業保險正努力與社會保險建立必要的工作機制。上海市政府從轉變政府職能、理順政府與市場的關系出發，積極鼓勵和扶持商業保險的發展，上海市政府有關部門正會同上海保險監管部門、保險行業積極爭取在上海開展企業年金的試點工作；積極支持和推動上海建立專業性的商業醫療保險及相應中介機構。上海市保險同業公會與上海市衛生局建立協議，各保險公司通過同業公會可以到相關醫療機構進行理賠調查。
以下是對商業保險在社會保障體系中更好發揮社會管理職能的一些建議：統一社會保障體系政策，明確商業保險在社會保障體系中的法律地位。十六屆三中全會提出要「健全國家宏觀調控，完善政府管理和公共服務職能」，「更大程度地發揮市場在資源配置中的基礎性作用」。商業保險兼具社會管理和按照經濟規律配置社會資源的天然職能，在社會保障立法規劃中，政府對社會保障體系的各個領域進行法律界定，制訂實施標准、核算辦法，明確職責范圍。在實施社會保險時應充分發揮商業保險職能，將社會保險部分業務交由商業保險或其他金融機構承擔，促進商業保險最大限度地發揮其社會管理職能。
積極推進企業年金和健康保險市場的發展。據有關部門對蘇浙滬等沿海較發達地區的調查，不少中小企業有著建立企業年金的巨大需求，一些大中企業雖可憑借自身實力在企業內部建立年金制度，但也希望尋找合適的機構為其提供專業化的管理和服務。積極推進企業年金和健康保險市場的發展，對於商業保險發揮經濟補償、社會管理職能是十分必要和迫切的。
努力提高商業保險的自身素質。商業保險需要培養一支業務精湛、素質優良、服務周到的專業性與綜合性相結合的保險人才隊伍，樹立起有社會影響力的商業保險品牌，倡導獨特的商業保險文化，形成良好的商業保險信譽。商業保險要積極參加社會保障體系的建設，必須緊緊抓住當前社會保障體系的建立與完善的大好時機，以出色的市場表現，爭取政府與社會公眾的認可，充分發揮商業保險在社會保障中的積極作用，爭取政府有關部門的支持配合，提高商業保險在社會保障體系中的地位，為建立與經濟發展水平相適應的社會保障體系作出更大的貢獻。(上海保監局局長助理 張興/ 國際金融報)