保險資金系統風險

㈠ 問下，怎麼理解保險中的風險麻煩詳細點解釋哈！

風險的含義：是損失的不確定性。 它有兩層含義：一是可能存在損失；二是這種損失是不確定的。
目前，學術界對風險的內涵還沒有統一的定義，但可以歸納為以下幾種代表性觀點：一、風險是事件未來可能結果發生的不確定性；二、風險是損失發生的不確定性；三、風險是指可能發生損失的損害程度的大小；四、風險是指損失的大小和發生的可能性；五、風險是由風險構成要素相互作用的結果；六、利用對波動的標准統計測方法定義風險；七、利用不確定性的隨機性特徵來定義風險
當然對保險風險的理解不止這些，更詳細的部分，如果你有興趣的話，可以去看看參考鏈接，里頭還是挺詳細的。

㈡ 保險公司的風險與商業銀行的風險有何區別

不知道你指的是經營風險還是投資風險。對照銀行法和保險法，在經營方面，商業銀行破產倒閉不受保護，經營有人壽保險業務的保險公司不允許破產，但是可以分立，合並，託管。（保險法第89條）。在投資方面，他們都有融資的功能，投資渠道都受到相關法律法規的監督和管控。

㈢ 人壽保險公司風險分析具體職責是哪些，工作內容是如何的需要掌握哪些知識是偏數量還是如何

一， 人壽保險狀況概析
所謂人壽保險是指以人的生命為保險標的，以生、死為保險事故的一種人身保險。隨著國民生產總值的逐年提升我國城鄉居民對人壽保險的關注越來越普遍，越來越密切。到底什麼是人壽保險呢？
壽保可以理解為當被保險人的生命發生了保險事故時，由保險人支付保險金。最初的人壽保險是為了保障由於不可預測的死亡所可能造成的經濟負擔，後來，人壽保險中引進了儲蓄的成分，所以對在保險期滿時仍然生存的人，保險公司也會給付約定的保險金。人壽保險是一種社會保障制度，是以人的生命身體為保險對象的保險業務。對於每一個人來說，死亡、年老、傷殘、疾病等都是生活中的危險，我們叫做人身危險。
從社會角度來分析，總會有一些人發生意外傷害事故，總會有一些人患病，各種危險隨時在威脅著人們的生命，所以我們必須採用一種對付人身危險的方法，即對發生人身危險的人及其家庭在經濟上給予一定的物質幫助，人壽保險就屬於這種方法。它的特點是通過訂立保險合同、支付保險費、對參加保險的人提供保障，以便增強抵禦風險的能力，編制家庭理財計劃，為城鄉居民家庭構築心理的防線，構建創造和諧的生活空間。人壽保險作為一種兼有保險、儲蓄雙重功能的投資手段，越來越被人們所理解、接受和鍾愛。人壽保險可以為人們解決養老、醫療、意外傷害等各類風險的保障問題，人們可在年輕時為年老做准備，今天為明天做准備，上一代人為下一代人做准備。這樣當意外發生時，居民的生活才有經濟保障，可以老有所依，病有所仗。
我國人壽保險事業發展到今天，種類與機制已經越來越健全，包括定期人壽保險、終身人壽保險、生存保險、生死兩全保險、養老保險和健康保險等，如果將其按風險收益結構細化，還可將人壽保險劃分成風險保障型人壽保險和投資理財型人壽保險。盡管人壽保險在眾多保險業務中佔了很大的比重，但相對發展稚嫩的中國保險市場，在競爭日趨激烈的同時，也給壽保也帶來了各方面的阻力。
二，壽險存在的風險
（一）從行業自身角度來分析，人壽保險存在以下四點突出風險：
1.現金流風險
即由新業務大量減少和大量保單退保造成的風險。由於資產和負債的長期特性，這類風險對壽險公司的影響遠大於非壽險公司。2003年，部分壽險產品大量退保，而新增保費增長緩慢，潛在現金流風險正在加大。
2.投資風險
《保險法》頒布以前，我國保險公司的投資活動非常混亂。保險公司大量投資於三產、房地產、拆借，結果造成大量呆賬、逾期貸款。1995年以後這類投資活動得到抑制，但受資本市場發展滯後等因素影響，保險公司無論是委託證券公司或其他機構理財，還是設立資產管理公司理財都面臨很大的投資風險。近兩年來股票市場一路下行，證券業風險已經波及保險資產。2004年10月中央銀行上調利率前後，國債等債券收益率大幅下降，而2004年保險公司持有債券比重已達到總資產的38％，投資風險顯然還在加大。投資效益低下直接影響到保險公司的償付能力和經營的穩定性，成為我國保險公司發展的最大障礙。
3.利差損風險
據測算，1999年以前的保單會導致我國壽險業利差損每年增加約20億元，到2004年底壽險業利差損總額將超過720億元，佔到行業總資產的9％左右。即便各壽險公司將全部業務盈餘都用於彌補利差損，也需要10年的化解時間。[1]若投資收益不理想，化解時間還會延長。
盡管在進入升息周期後利差損的壓力會有所減輕，但由於1999年以前保單平均預定利率高達7%、保單平均期限長達35年，無論是升息周期的長度還是升息幅度都很難使利差損自然消除。這意味著在未來10年左右的時期內，我國壽險業特別是老公司都將背負沉重的歷史包袱。問題的嚴重性還在於：由於保險公司普遍存在財務數據失真現象，真實的利差損風險可能被大大低估。
4.資產負債匹配風險
由於缺乏有效的風險控制機制，我國壽險業資產負債失配問題相當突出。特別是一些公司為追求高速增長，在壽險產品定價時，往往不能全面考慮資產的期限、收益、利率、匯率未來的可能變動等因素，而僅從市場競爭的角度出發，甚至簡單模仿其他公司的產品定價。據有關部門測算，目前5年以內的資產負債匹配程度高於50%，但5年以上中長期資產與負債的匹配程度卻遠低於50％，資產負債失配狀況已相當嚴重。
（二）從市場發展分析，壽險業的共性風險有三點：
1.資產過度集中風險
當保險公司資產高度集中於某一單項資產或某一類別資產上時，資產價值的波動極易給保險公司帶來風險。這類風險本應通過資產多元化途徑規避，但在目前保險資金投資渠道仍在很大程度上受到管制的情況下，保險公司的資產多元化將很難實現。2003年我國保險公司9122.8億元的總資產中，銀行存款就佔了49.9%，集中度顯然過高。2004年這一狀況雖有改善，但改善的程度還十分有限。
2.管理風險
部分公司的增長模式仍相當粗放，有章不循、違章操作、重要憑證管理混亂等現象普遍，導致企業財務信息失真、資金流失或串賬使用。因管理失控，一些公司應收保費和未決賠款漏洞很大，成為主要風險源。
3.股東風險
目前大股東利用控股地位侵佔企業資金的潛在風險已經出現。而外資保險公司通過再保險等關聯交易的形式，向海外關聯企業轉移利潤以逃稅避稅的做法，也有可能導致其在華設立的分公司或子公司償付能力不足（例如2003年美國友邦在中國設立的7個分公司中，就有5個公司的所有者權益為負。）。此外，目前許多熱衷於保險公司的民間投資者並不懂保險。成為股東之後，他們很難有耐心等待數年才獲取投資收益（壽險公司通常需要7-8年才能進入獲利期。），而股東的分紅壓力往往是造成經營者短期行為的重要原因。

總之，除上述明顯風險外，現階段我國人壽保險還存在很多方面問題：制度不健全、法律法規滯後 、民眾保險意識不足、保險公司認識有誤，經驗不足、風險控制能力弱、專業人才與技術缺乏、組織構架與管理方式不足等。
三， 應對風險的積極對策
（一）壽險業系統風險分析
我國壽險業的基本特點有三：一是壽險自身特點決定了產品大多為一年期以上的中長期產品；二是以個人客戶為主要服務對象；三是在前些年高速發展時期，為追求規模擴張，推銷了大量躉繳的投資型產品。2003年，投資連結產品和分紅產品的市場佔比達到58%，傳統壽險產品比重只有30%。這三個基本特點使得壽險公司的經營活動必然面對以下問題：
第一，壽險資金的長期性使得外部環境對企業經營的影響巨大，而中國資本市場的不健全性（包括資本市場規模過小、可交易金融商品種類不足、市場秩序紊亂制度缺陷嚴重、市場缺乏活力和效率等等）必然會大大影響壽險資金的投資效益和安全性。這種不健全性在短期內還看不到改善的前景。
第二，壽險產品的長期性使得資產負債匹配程度對壽險公司影響重大。無論是期限、利率方面的不匹配還是由市場匯率、利率等因素波動引起資產價值變動而產生的與負債價值不匹配，都可能給公司帶來不能及時將資產變現支付到期賠付的風險。
第三，與期繳產品相比，躉繳產品比重過大不利於保險公司建立穩定的現金流。同時從內含價值角度分析，投資型的銀行保險產品盡管保費佔比較大，對內含價值量的貢獻卻非常小。因此壽險產品結構的不合理，往往會掩蓋保險業的潛在風險，最終影響保險公司的償付能力。
第四，以個人客戶為主的服務特性使得壽險公司業務比較容易受到退保等行為的沖擊，同時壽險公司經營失敗的社會成本也較高，對壽險業的社會形象會產生較大沖擊。
基於上述分析，我們可以得出：從中長期看，最可能引發壽險業系統風險的因素是投資失敗和資產負債失配；從短期看，最可能引發系統風險的因素是現金流風險。同時壽險業的系統風險明顯大於非壽險業，對外部環境變動的敏感度也更高，需要加以充分重視。特別需要注意的是今後2-3年，由於大批躉繳投資類產品即將到期，屆時保險公司不僅將面臨集中兌付壓力，而且面臨兌付後資金外流壓力，現金流風險會明顯增加。
（二）長期健康穩定的市場策略
如何在人壽保險這樣一個肯定有風險的環境里把風險減至最低？需要對風險的量度、評估和應變策略。理想的風險管理，是一連串排好優先次序的過程，使當中的可以引致最大損失及最可能發生的事情優先處理、而相對風險較低的事情則押後處理。
但現實情況里，這優化的過程往往很難決定，因為風險和發生的可能性通常並不一致，所以要權衡兩者的比重，以便作出最合適的決定。
對人壽保險的風險管理亦要面對有效資源運用的難題。這牽涉到機會成本(opportunity cost)的因素。把資源用於風險管理，可能使能運用於有回報活動的資源減低；而理想的風險管理，正希望能夠花最少的資源去去盡可能化解最大的危機。[2]
對於現階段人壽保險業來說，風險管理就是通過風險的識別、預測和衡量、選擇有效的手段，以盡可能降低成本，有計劃地處理人壽保險業可能遇到的風險，以獲得壽保健康發展經濟保障。這就要求壽保公司經營過程中，應對可能發生的風險進行識別，預測各種風險發生後對資源及生產經營造成的消極影響，使生產能夠持續進行。可見，風險的識別、風險的預測和風險的處理是風險管理的主要步驟。
可行性措施：
1深入了解經濟周期變動，如果我國經濟出現增長率減慢、失業率增加、惡性通貨膨脹等情況，將直接影響到保險業。一方面，保險公司保險費收入增長率會下降甚至出現負增長；另一方面退保率會一路攀升，兩者結合就很容易造成保險公司的現金流困難和償付危機。根據經濟周期制定相關策略，平衡經濟周期帶來的壽保業惡性循環。
2時刻關注是否有金融市場形勢惡化或境外金融危機傳導，風險和危機都具有傳導性由於金融行業之間存在高度的關聯性，其他金融行業一旦出現危機也會很快傳導至保險業。
3加強與政府部門的協調，政治因素和經濟政策的較大調整對人壽保險也影響很大，政府對市場的宏觀調控較緊，是國內人壽保險業與其他地區壽保業的顯著不同，因此，要加強與政府有關部門的溝通與協調，尋求地方政府支持。
4注重服務創新，提升公司信譽，積極倡導人性化、信息化服務新理念，努力形成社會化、理性化服務新格局。
發展預期
由於我國壽保業情況復雜，短期內如果沒有本質性的改革，壽保業狀況不會有很大的改觀，但是如果能按文中分析的有效措施進行經營，至少會給國內壽保也帶來一給良性競爭空間，一個和諧發展的空間。同時能夠有效地管理風險，實行盈利。

㈣ 保險業當前面臨哪些風險

我國保險業的特點及面臨的特殊風險
我國保險市場的發展僅二十多年，尚處於不成熟階段，各類基礎性的制度正處於不斷改進完善的過程中，因而除了面臨上述風險之外，有必要結合我國保險業的法規建設、保險機構的業務流程管理和保險公司的特殊情況分析我國保險業面臨的洗錢風險。
（一）保險業法規制度存在缺陷
目前，各保險公司根據《反洗錢法》的要求，已經開始相應地制訂框架性的反洗錢制度，指導分支機構逐步開展反洗錢工作，但是由於保險法規是以保險業最大誠信原則和保險利益原則作為控制風險的准則，即各保險公司主要從控制經營成本和風險角度出發，圍繞保險風險標的，按照投保人、被保險人、投保標的、理賠案件等方面的不同風險，由相關部門控制業務風險。[2]而反洗錢風險的控制重點在於客戶身份識別和資金交易監測，以防止客戶身份和資金異常，這與保險公司控制業務風險有明顯不同，因此開展反洗錢內部控制存在制度缺陷。
（二）保險公司在業務流程管理上存在漏洞
保險公司的業務流程主要包括保險展業、業務承保和理賠等。由於我國制度上存在的缺陷和市場發展的不健全，保險公司在一些業務流程上存在管理上的漏洞，給洗錢分子留下不小的空間。
1.保險展業階段。保險展業就是保險公司進行市場營銷的過程，即向客戶提供保險商品和服務。保險展業的方式包括直接展業、保險代理人展業和保險經紀人展業。我國還處於經濟轉型期，且年輕的保險市場在局部和個別地方由於信用和市場規則的缺失，在展業中不可避免地存在惡性競爭等突出的矛盾和問題。一些新成立保險公司的分支機構為搶占市場，克服其本身無品牌和實力的缺陷，主動採取「二高一低一擴大」（即高手續費、高返還、低費率、擴大保險責任）的手段拉攏客戶；面對這些分支機構的惡性行為，成立較久的保險公司為了保持業務規模以抑制過快的市場份額下降，以免影響公司的市場地位和形象，同時為完成上級公司下達的保費收入必成指標，不得不非理性的被迫參與市場的惡性競爭，也採取「二高一低一擴大」的手段，甚至有的業務人員為了拉攏客戶公開聲明可以幫助客戶洗錢，這種惡性競爭的環境導致保險公司在展業方面的管理較混亂，也極大地方便了洗錢分子將其「黑錢」放置到保險系統，完成洗錢過程的處置階段。[3]
2.業務承保和理賠階段。業務承保是指保險人對投保人提出的保險申請經審核同意接受的行為。理賠是保險業務流程的最後一個階段。保險公司應該在核保、合同變更和理賠環節對投保財產價值、投保財產風險狀況等信息，以及合同關系人之間的利益方面加以專業控制，進行嚴格的客戶身份識別。但是由於我國保險市場規則的缺失，一些保險中介機構為了拿到傭金和手續費，甚至指導那些達不到資格的投保人如何提供虛假資料以順利通過審查，這與反洗錢相關規定中要履行客戶身份識別的要求相差甚遠；理賠時，保險公司為了穩定自己的市場份額，對投保人提出的無理要求有姑息的成分，為洗錢分子「甩干」進入洗錢過程的「黑錢」創造了機會。
（三）保險公司的組織架構、治理結構不完善
從組織架構看，我國保險公司多數實行總、分、支公司管理模式，總分支機構之間通過授權而開展經營活動，這種組織架構本來應該會強化高層管理人員對組織的控制能力，但由於公司治理結構和體制機制的不完善以及公司內部現代化管控手段的不到位，還沒有形成規范明晰的責、權、利的體系和機制，更沒有預警機制和現代化的手段約束基層機構負責人的違法違規行為，公司內部上下級機構以及他們的負責人之間存在嚴重的博弈。[4]從治理結構來看，2006年1月，中國保監會發布《關於規范保險公司治理結構的指導意見（試行）》，為我國保險公司治理結構建設指明了方向，但由於影響公司治理結構的因素非常多，既包括資本、職業經理人、監管機構，又包括保險公司治理結構建設現狀和與保險公司治理機構建設相關的基礎設施等，保險公司治理結構優化進程相對緩慢，部分保險公司還是存在嚴重的內部人控制現象和關鍵人模式。[5]在這種情況下，建立並有效實施反洗錢內控體系面臨著很大的不確定性。

㈤ 保險業在防控系統性風險中取得哪些成效

業內專家稱,在一系列監管「組合拳」下,保險業系統性風險得到有效防控,重點領域和問題公司的一些突出風險得到有效化解,存量風險逐步消化,增量風險得到嚴格控制。目前,保險業各項主要指標運行平穩,風險抵禦能力穩步提升。保險業償付能力總體充足,截至2017年三季度末,保險公司平均綜合償付能力充足率為253%,平均核心償付能力充足率為241%,顯著高於達標線。

業內人士預計,2018年,保險業仍將保持穩健增長。保費方面,保險產品需求依然廣闊,健康、養老等險種未來空間很大。利潤方面,主要受益於准備金折現率上行帶來的利潤釋放,同時剩餘邊際攤銷的加速都可以保障2018年上市險企利潤的增長。未來保險股的價值會隨著內含價值的增長獲得穩步的提升。投資端,2017年以來保險資金投資於股票和基金的比例均保持在13%左右,如果2018年投資比例維持13%,並考慮部分資金投入港股市場,預計給A股帶來增量資金約2900億元。

㈥ 保險,基金,第三方存款等的風險比較

你好！
其實對於現在的金融市場，風險越高，收益越高，相對來說，安全性高，那收益就會相應沒那麼高。
這三者來比較，保險的安全性是最高的，當然收益性也是三者中最低的，理財型保險的定位就是資金安全（能夠沉澱資金）和一個比較中長期的投資，短期投資不適合來投保險。
基金是比較看市場的，現在的市場普遍不太樂觀，有一些風險，當然如果有門路收益也會不錯。
第三方理財，這個就要看是哪一種了，比如是類似於余額寶之類的，那安全性還是比較高的，但是收益也確實不高；如果是P2P的話，收益確實會高，但是風險也很大，搞不好就是血本無歸（老闆逃了，今年老闆逃掉的P2P公司不計其數）。
所以要怎麼投資得看你的資金分配和心理承受能力，不過給你一個建議，想要去玩命（投資股票、第三方理財）之前，先把保命（保險）的工作做好了，那即使有損失，還是不至於過不上生活，能得到收益了，那也能改善家庭的生活。
希望能幫到你！

㈦ 保險投入的風險有哪些

我想更正，前面的回答，保險中的分紅型理財產品是沒有風險的，客戶只享受公司的經營成果，不承擔風險。萬能險收益高些，但是和公司共同承擔投資風險的。
保險不能用流動性來解釋。保險本來就是專款專用的。如果流動性好，怎麼能做到專款專用呢？本來買的是健康險，你買房子要花錢，想把錢取出來，那你的健康保障又何在呢？沒有銀行那麼好的流動性也是出於對客戶的保障。
保險是科學的制度安排，是用經濟補償的方式化解風險的。買之前就應該弄清楚，買來是解決什麼問題的，如果這些都弄清楚了，怎麼會存在退保的問題，怎麼會存在損失呢？
所以如果你需要買保險的話，找專業的代理人，根據你自身的情況來量身定做，就不會存在，樓上提出的那些所謂的風險。保險本身是化解風險的。而且是最科學最合理的。如果有人不需要，只能說他不了解！

㈧ 保險資金運用的風險有哪些

一、我國保險資金運用的風險分析

1
、保險資金運用的外部風險

（
1
）市場風險

市場價格風險是證券投資活動中最普遍的風險，
證券市場價格的頻繁波動使
證券投資者未來收益變得難於確定。
無論是投資於股票、
債券、
期貨，
還是投資
於外匯、
基金市場，
幾乎所有投資者都必須承擔這種風險。
通常用證券市場價格
指數變化來衡量價格風險的大小。

（
2
）利率風險

對於保險公司這樣特殊性質的企業，我所理解利率風險主要包括：由於銀行
利率的調整而產生的利差損，
以及由於銀行產品和保險產品具有一定的可代替性
而降低保險險產品的購買率。

（
3
）信用風險

信用風險包括：違約風險，評級降級或變動風險，間接信貸或價差風險，集
中風險。
另一種信用風險與金融交易處理的流程有關。
其發生情形通常是：
如果
交易的一方已經交割，
但另一方未能交割，
損失將會發生，
損失金額等於這筆交
易的本金。
甚至一方只是遲緩交割，
另一方也可能由於喪失投資機會而導致損失。

（
4
）流動性風險

流動性風險是指保險人的流動資產不足以支付到期債務的風險。
保險人的流
動性風險是資產和負債共同作用的結果。
流動性風險包括：
清算價值風險，
關聯
投資風險，資本融資風險。

2
、保險資金運用的內部風險

保險投資還存在內部風險，所謂內部風險就是指保險企業在投資決策、投資
操作過程中存在的決策失誤、操作失誤等風險，這些風險如不能加以控制的話，
也會對保險投資產生巨大的影響。
相對於外部風險的難測性來說，
保險投資內部
風險是可控與可測得，只要平時加強監管是可以降低的。

3
、資產負債不匹配風險

對於以負債為中心運作的保險投資部門來說，與其他投資公司不同之處在
於，還有一類重要的風險，即因資產與負債無法合理匹配而產生的流動性風險。
如果保險公司將資金過多地佔用於長期資產，
使得流動負債超過了流動資產，
就
必須降價出售部分長期資產以緩解現金短缺，
這種情況也可能發生在賬面投資價
值遠遠超過賬面負債的情況下。
這種風險屬於因投資管理不當造成的，
具有內生
性質。
控制流動性風險的最有效途徑是以負債為基礎確立投資策略，
對資產進行
合理的組合安排，使資產能夠在總量與結構上與負債相匹配，化解流動性風險。