① 保險業轉型升級大趨勢下，保險公司如何實現運營
可靠的，人壽保險公司是不允許解散的，所以即使有一天太平洋結束，你的政策也是有效的，然後將有助於太平洋。
② 大數據時代下，保險業迎來了怎樣的機遇與挑戰
ITjob遠標教育
大數據的發展越來越迅速，滲透到各行各業， 保險業也不例外。大數據不僅為保險業的發展提供了新的機遇和視角，也為保險業提出了新的挑戰。
首先，我們來了解大數據給保險業帶去的機遇。
一、大數據給保險業帶來巨大商業價值
信息技術的進步在現代金融創新中發揮了極為重要的作用。而歷史的經驗告訴我們,大數據對金融業的影響將是全面和深刻的,金融業的經營理念、風險定價、產品設計、營銷策略、客戶服務、風險管控、組織構架乃至於金融監管,都必須適應大數據時代的要求。
但是,雖然這些年保險業在大數據戰略和網路經營等方面進行了積極探索,但是相對於銀行和證券公司,保險公司在電子化、數據化、移動化、平台化方面還處於相對落後狀態。不僅大部分保險公司的內部數據沒有完成整合,甚至數據還處於信息孤島狀態,保險公司對內部數據價值認識也不完整,大部分內部數據的價值沒有被充分挖掘,大數據價值變現也缺少應用場景。
而現在我們已進入互聯網金融時代,所有商業思維正在轉向數據思維,保險業也應該利用大數據來分析客戶需求、開發產品、運營企業以及進行風險定價。
眾所周知,在沒有大數據之前,商業數據往往來源於一些被動的調查表格及滯後的統計數據。大數據時代出現之後,海量數據的採集和處理成為可能。大數據通過全局的數據了解事物背後的真相,相對於以過去的樣本代替全體的統計方法,其統計出來的結果更為精確,有利於保險公司精算師計算產品的收益率和產品定價。與此同時,利用大數據分析結果歸納和演繹出事物的發展規律,可以幫助人們進行科學決策,幫助保險業進行精準營銷。這也就是我們常說的,按照客戶需要設計保險產品,依據客戶需要推薦保險產品,使更多的群眾享受到合理的金融服務。
另外,在新的競爭格局下,傳統金融企業必須充分運用大數據的理念和技術改造自身業務和管理流程,監管機構也必須深刻理解新的競爭格局對風險防範、消費者保護等方面的影響,並善於運用大數據來提升監管的針對性和有效性。
保監會副主席王祖繼就表示,，大數據時代保險業主要面臨四個方面的機遇:一是拓寬行業發展空間。滿足客戶需求是金融企業生存和發展的前提,大數據和互聯網的發展使保險業能夠更好地滿足客戶需求。大數據技術可能突破現有可保風險與不可保風險的界限,使原來不能承保的風險變為可保風險,擴大保險業務經營范圍。大數據技術在營銷領域的應用將能更有效地發現客戶和客戶的潛在需求,進行精準營銷,特別是財產保險中標准化產品的營銷。大數據和互聯網的運用也有利於改善保險消費者的用戶體驗,提高消費者滿意度,改善行業形象。二是提高行業風險管理能力。大數據技術在風險管理領域的應用將支持保險業更精準地定價,提高承保風險識別能力和理賠反欺詐能力,提升保險業的風險管理能力和水平。以精算為例,大數據有利於擴大用於估算風險概率的數據樣本,從而提升精算的准確度,有利於收集更加多維全面的數據,從而形成更加科學的精算模型,也有利於把整體數據樣本進一步細分為子樣本,為精準定價提供精算基礎。三是提升行業差異化競爭能力。大數據通過對客戶消費行為模式的分析,提高客戶轉化率,開發出不同的產品,滿足不同客戶的市場需求,實現差異化競爭。四是提升保險業資金運用水平。大數據基於精確量化的承保損失分布,可以提高保險機構資產負債管理水平,可以在資本市場實施更精準的風險投資組合策略,提高保險業在資本市場的投資回報水平。
為了更好地駕馭大數據對保險行業的改良及改革,保險公司需要從數據獲取 、應用和組織三大方面構建包括開拓數據來源、建立許可與信任、構建商業應用場景、數據分析與建模、數據存儲與整合、組織建設、專注的數據人才、治理和文化在內的八項專業能力。
在被調研公司中,63%的保險公司已將大數據應用於欺詐檢測方面,47%的保險公司已在風險評估與定價方面展開實踐,對於大數據在交叉銷售、防止客戶流失方面的實踐分別都達到了32%,但在索賠預防和緩解方面,多數公司還處於觀望、摸索階段。波士頓咨詢公司(BCG)的研究表明,最重要的「改良效應」發生在風險評估與定價、交叉銷售、防止客戶流失、理賠欺詐檢測及理賠預防與緩解五大環節。大數據對保險行業不但有改良之功,還助力險企突破創新,對此,我們稱其為「改革」。目前,大數據作為「催化劑」在車聯網、可穿戴設備、智能家居和平台生態圈構建方面起了重要作用。車聯網應用受到了較多財產險企業的重視,在被調研的8家財產險公司中,有5家已開展車聯網實踐,佔比達63%;絕大部分險企對於大數據在平台生態圈、智能家居保險與監測服務、穿戴式設備健康服務等領域的嘗試尚未開始,僅16%的險企已開始實踐平台生態圈,8家財產險公司中僅有1家開展了智能家居領域的實踐,而穿戴式設備則尚未有險企予以應用,不過大多數險企都表示,計劃在3年內對這些新技術應用予以實踐。
有人說: 這是一個最壞的時代,金融行業受到了來自互聯金融企業的強烈沖擊;這是一個最好的時代,金融行業可以利用大數據實現涅盤重生 。現在金融業處在一個全球競爭的時代,發達國家金融業在規則制定、金融文化、技術能力、人才隊伍等方面占據著全面的優勢,大數據給我國金融業帶來一個彎道超車的機會。我們應該珍惜並利用好這個機會。
大數據對保險業有好處，那麼應該如果切入呢？
二、 大數據分析在保險業的四大切入點
大數據應用為當今瞬息萬變的保險業提供有效支持，也是促使保險公司提升自我市場競爭力的有效手段。數據結構分析及畫像經常會涉及眾多外部非結構化數據源，如社會媒體類，通過社會媒體大數據可有效幫助保險公司識別潛在保險危機行為用戶。
大數據分析在保險業的四大切入點綜合大數據分析各項優勢，可看出大數據分析在保險業中存在四大主要應用切入點，如在業務結構化、客戶視角營銷、核保管理以及危機管理上均可體現大數據應用的優勢性：
（一） 助力產業結構化
隨著保險業競爭越加激烈，保險公司若想脫穎而出，則需提供價格低於競爭對手的保險產品，以及更有效的經營模式，及一流的客戶服務來贏得客戶青睞。大數據在此能有效助力保險公司行業化能力提升，不僅體現在其經濟性上，還體現在其對保險公司將工作流程有效改進上。
（二） 客戶視角營銷
客戶更青睞於選擇價格透明的保險公司產品。保險公司可以利用大數據分析進行客戶需求變化預測，以此便可提前獲取改進客戶關系的最佳時機。通過保險公司利用大數據分析客戶需求，可有效的幫助呼叫中心進行客戶營銷，獲客將變得更加容易。
（三）核保管理
保險公司可使用大數據預測進行核保活動，以有力的減少不必要的虛假核保信息，主要手段可以是通過在已有的客戶數據前提下，再結合其它外部獲取數據源，對其進行必要性的甄別，以最終確定是否成功核保。基於社會媒體的大數據可對保險業務及時有效性的進行監督，同時為核保提供有效的保障。
（四）危機管理
保險公司可利用大數據分析進行保費條款業務設計，尤其在諸如融入歷史因素、政策變化因素、再保因素等的災難型險種業務中。保險公司可依據個人住址、消防中心距離等其它因素對災難保險業務的價位進行區分設計，更利於保險業務收入增長。同時，保險公司也可使用大數據為其現有保險業務模式進行升級，按需可隨時進行市場價格策略調整。
大數據可幫助保險公司改進需求規劃，促使需求改進及降低運作成本，同時有效支持保險業務規劃實施。動態化監測可有效防止無效性成本增加，以及幫助公司的市場決策制定。
通過上面的文字，我們可以大致了解大數據給保險業帶來的好處，下面我們將講解具體的實施方法，分析保險業如何利用大數據健康發展。
保險行業如何利用大數據涅槃重生
三、 保險行業面臨的挑戰
這是一個最壞的時代，金融行業受到了來自互聯金融企業的強烈沖擊，這是一個最好的時代，金融行業可以利用大數據實現涅槃重生。中國保險行業的滲透率只有3%，大大低於西方發達國家10%左右的滲透率。保險行業分財險和壽險，面對個人的壽險和財險服務主要依靠電話進行銷售，電話銷售正在面臨巨大的挑戰，年輕的80後、90後不願接收來自保險公司的電話，保險行業電話銷售率正在逐年下降，已經影響了保險行業未來的發展。
曾在大型壽險公司有過數年產品研發設計經驗的專家丘斌斌斷言，互聯網保險一定會取代傳統的保險銷售模式 。現在各家互聯網保險產品之所以是小打小鬧，原因是傳統保險還能盈利。但將來未必如此，未來客戶都在互聯網和微信上，為了獲取客戶也必須走這條路。傳統保險從產品設計到代理人制度銷售模式，無法實現站在客戶角度銷售買險。保險公司九成以上保單的件均保費低於萬元，意味大家真正需要的還是保障，特別是價格低、標准化、保障大的產品。
2011年至2013年，國內經營互聯網保險的公司從28家上升到60家，年均增長達46%；規模保費從32億元增長到291億元，增幅總體達到810%；投保客戶數從816萬人增長到5437萬人，增幅達566%。盡管規模爆發式增長，但目前我國互聯網保險在整個保險市場中的佔比仍不到3%，與發達國家如美國30%的佔比相差還很遠。
監管機構對互聯網保險持開放態度，互聯網保險存在的巨大衍生市場空間，電商平台對此也越來越重視，如 最近拿下保險代理牌照的蘇寧，以及一直在航空旅意險細分領域悶聲發財的攜程、去哪兒等。某第三方平台公司2012年全年的互聯網保險傭金收入達900萬，毛利率6%，而2013年上半年的保險傭金收入就已經達到900萬，毛利率25%。
四、 保險行業大數據價值應用現狀
保險行業大數據戰略規劃剛剛起步，相對於銀行和證券公司，保險公司在電子化、數據化、移動化、平台化方面還處於落後狀態。
大部分保險公司信息化工作沒有完成，客戶保單信息查詢和更改仍然是手工和自動化相結合。保險行業對大數據商業價值應用的敏感度不高，大多數保險公司並沒有將大數據列為保險公司基礎能力進行建設。很多保險公司還沒有建設移動App，即使有了移動App的保險公司，其移動App的功能只是集中在保單的簡單查詢，並沒有將移動App定位為客戶入口和主要渠道。保險行業另外一個問題就是內部數據沒有完成整合，數據還處於信息孤島狀態，保險公司對內部數據價值認識不完整，大部分內部數據的價值沒有被充分挖掘，大數據價值變現缺少應用場景。
保險公司的大數據價值變現處於一個原始階段，需要進行數據基礎建設。保險公司大數據價值變現應該從整合內部數據開始，將具有價值的數據集中在大數據管理平台（DMP），為大數據價值變現提供平台支持。
保險行業的大數據價值變現應該從了解用戶入手，藉助於用戶賬號打通各類數據，建立適合於保險行業的標簽體系，利用已有數據標簽和外部數據標簽對用戶進行畫像。
保險公司完成用戶畫像之後，可以依據用戶特點和保險需求，通過數字廣告進行精準營銷，提高客戶滲透力、客戶轉化率和保險產品轉化率。保險行業應重視年輕人消費場景移動化的特點，積極建設移動App，將渠道發展戰略向移動端傾斜，將移動端定位為客戶導入的入口、保險產品展示和購買的平台。保險公司需要標准化保險產品，依據客戶需要設計出簡單標準的保險產品，減少客戶了解、購買保險產品所需的時間，讓保險產品象其他金融產品一樣，一目瞭然、購買簡單。
五、 保險行業大數據價值變現三部曲
（一） 整合內部數據，引入外部數據，為客戶進行畫像
保險行業內部擁有大量具有價值的數據，因此保險行業的大數據戰略應該從整合自身數據開始，挖掘已有數據，對用戶進行畫像。保險公司內部的數據包含客戶的個人屬性和金融信息，這些數據可用來標簽化，為用戶畫像提供支持。
保險公司擁有業務訂單數據、用戶屬性數據、用戶收入數據、客戶查詢數據、理財產品交易數據、用戶行為等數據，這些數據可以通過用戶賬號打通，建立用戶標簽。客戶的交易紀錄和個人基本信息將用於客戶分類，可以將用戶分為理財客戶，教育保險客戶，壽險客戶，意外險客戶，保障險客戶、車險客戶、少兒保險、女性保險客戶等。
保險公司數據集中在內部的數據，主要包含交易數據和訂單數據，由於不含有客戶外部行為數據，無法定義客戶的特點，例如客戶的旅遊愛好、教育需求、文化需求、位置軌跡、理財需求、游戲愛好、體育愛好等。這些信息都是描述用戶的基本信息，也是客戶畫像的基本標簽。
保險公司可以從外部購買這些數據，結合內部數據，保險公司可以掌握客戶多緯度信息，豐富用戶信息，形成360度用戶畫像。360度畫像有助於保險公司從不同角度來了解客戶，也有助於對客戶進行分類管理，依據客戶的特點進行精準營銷和設計產品。
保險公司需要建立大數據管理平台（DMP），集中保險公司內部的數據，依據商業分析對數據進行標簽化，將保險用戶賬號作為唯一標示符打通整體數據。保險公司還需要引入外部移動互聯網數據，借鑒客戶外部行為標簽數據，豐富保險客戶信息，形成360度用戶畫像。由於客戶行為的不確定性，用戶畫像信息需要及時更新，因此DMP中的標簽體系和數據，包括引入的外部數據都應該是動態的，及時進行更新，這樣才可以保證數據的時效性。
大數據管理平台（DMP）是保險行業大數據價值變現的基礎平台，大數據價值變現很多場景都可以利用DMP的數據進行挖掘，包含客戶用戶畫像、精準營銷、新客獲取、老客經營、用戶體驗提升、風險評估等。
（二） 打造移動APP互聯網保險平台，標准化保險產品
未來的社會消費主體是80後和90後，保險產品的主要客戶群也在轉向年輕人。保險公司必須了解這些年輕人的特點，才能夠設計出適合客戶需要的產品，更好地為客戶服務。
年輕人追求快捷舒適的消費方式，移動互聯網時代到來之後，大部分消費場景正在移動化，人們的衣食住行以及文化娛樂消費都可以通過移動App來解決。特別是年輕人，他們消費場景移動化趨勢更加明顯。
保險公司應該關注 消費場景移動化 的趨勢，將連接客戶的方式從電話和線下轉向移動互聯網，利用移動App同客戶進行連接。保險公司的客戶渠道也應該轉向移動互聯網，逐步降低電話銷售獲客比例，將獲客的主要資源向移動App。
電話銷售的一個弊端是信息提供不充分，當保險產品較為復雜時，電話銷售將會考驗銷售人員的表達能力，另外長時間的溝通對客戶體驗也是一個較大的挑戰。年輕人對時間較為敏感，很難耐心聽完復雜的產品介紹，保險公司在未來利用電話銷售來獲取客戶的難度將會越來越大。移動互聯網時代，電話銷售已經成為落後的銷售方式，不能適應年輕一代客戶的需要。
移動App可以提供豐富的產品信息，既可以提供簡明的產品介紹，又可以提供直觀的數據和圖表。移動App還可以通過炫酷視頻和圖片向客戶轉達更多的理念價值。這些豐富的信息不但能夠讓客戶在短時間內了解產品，還可以提高客戶體驗，提高客戶購買產品的可能性。利用移動 App進行產品推薦不但可以提高產品的轉化率，還可以降低營銷成本，提高客戶體驗。
保險公司另外的挑戰是保險產品不夠豐富，無法覆蓋客戶所有場景的保險需要；保險產品設計過於復雜，客戶購買時需要掌握的信息過多，影響客戶購買體驗。保險公司將產品展示平台轉向移動App後，必須對保險產品進行標准化，保險產品介紹一定要簡單明了，突出重點和客戶利益，並依據客戶各種場景需設計產品。簡單標準的保險產品迎合了年輕人的需要，有利於快速銷售、形成規模，有利於保險公司延續此保險產品的生命周期，降低產品開發成本。
未來保險產品需要同生活場景相結合，滿足客戶對各種保險產品的需要。例如在車險領域可以增加爆胎險、異物撞擊險、自然災害險、高溫險、低溫險等。在保障險領域可以增加更多的場景險，例如交通堵塞險、延誤險、高空墜物險、天氣突變險、暴雨險等。
（三） 利用大數據分析來改變保險行產品定價方式，以客戶為中心設計保險產品
互聯網金融時代，所有商業思維應該轉向數據思維，保險行業也應該利用大數據來分析客戶需求、開發產品、運營企業以及進行風險定價。
保險精算師設計保險產品時，主要依賴於理賠標的發生的概率，大部分數據來源於行業的歷史數據和統計數據，這些數據都不是實效數據，並且很多數據統計方式已經過時，小樣本數據同真時數據的方差正在變大。依靠誤差較大的數據無法設計出接近真實概率的產品，並會影響保險產品的定價方式。設計出來產品風險偏好不準，可能會導致保險產品收益過低，客戶不傾向於購買；也可能導致保險產品覆蓋不了風險，導致保險產品出現虧損。
過去保險產品在設計時並沒有從客戶角度出發，主要關注風險和收益，產品設計出來是否滿足客戶需要，保險公司其實根本就不知道。當保險產品推出後，其是否會被被客戶接受，很大程度取決於市場推廣力度和銷售人員能力。在這種情況下保險公司投入資金較大，產品風險很高。年輕的一代的正在走向分化，很難有一個產品滿足大部分客戶需要。在新的社會形態下，保險公司需要深入了解客戶特點，依據客戶的需要來設計保險產品，這樣才能保證保險產品的銷量，形成一定規模，覆蓋風險事件發生概率。
大數據分析技術、標簽數據、客戶行為數據、全局數據可以幫助保險企業改變保險產品的定價方式。基於大數據技術和全局數據的產品設計模型可以幫助保險公司設計出較高收益、較低風險概率的產品。客戶行為數據和標簽數據可以幫助保險公司了解客戶特點，設計出滿足客戶需要的保險產品。以數據分析和客戶需求為出發點的保險產品設計，將會在產品收益、客戶體驗、風險管理等方面取得領先。 國外一些領先的保險公司在設計保險產品時，已經利用大數據分析技術進行設計，並取得了較好的市場反饋，產品的盈利可觀。大數據將會幫助保險公司設計出風險分析充分、適應客戶需要的保險產品。
總結，大數據商業應用是移動互聯網時代的趨勢，未來時代的特徵，任何行業都無法迴避。保險行業應該重視大數據技術和價值在本行業的應用，購買外部數據，利用DMP進行用戶畫像；標准化保險產品，利用移動App進行獲客、營銷、數據採集；藉助於大數據技術改變過保險產品定價方式，以客戶為中心來設計保險產品。
保險業可利用大數據涅槃重生。那麼，在大數據環境下，保險業也需要適應新保險消費特徵，迎接新的挑戰，不然，即使重生，也容易滅亡。
六、 大數據環境下的保險營銷需適應新保險消費特徵
大數據時代的到來改變了數據的採集、傳輸、存儲、處理方式，引起了生活方式和社會經濟的變革，也給保險業帶來了全面和深刻的影響。保險公司紛紛利用大數據來進行保險營銷、保險服務方面的嘗試和創新，但目前的保險大數據環境尚不成熟，現有的保險消費方式還處在由傳統到新型、由被動到主動的一個變化期，大數據環境下的保險營銷需要適應新的保險消費特徵。
（一） 保險消費選擇多樣化
傳統保險模式運作下，保險公司評估消費者的風險水平、消費能力、消費意願的能力不強，導致部分領域保險產品定價過高，部分領域成為剩餘市場。大數據環境下，保險業可以獲得全量、實時、潛在的數據來進行詳細分析，進行保險產品細分和個性化設計，保險公司的風險管理和成本管控可以更加精細化，這為保險產品創新帶來了廣闊空間，長期困擾保險業的產品和服務同質化問題有望從根本上得到解決。
比如，保險公司根據消費者的網站登錄痕跡、朋友圈留言、貸款信用記錄等信息，發現不同消費群體保險需求和風險特質，為保險消費者提供諸如戶外騎行保險、醫療整形保險、變現借款保證保險等特色險種，保險消費選擇更加多樣。
（二） 保險消費流程簡單化
傳統保險經營過程中，保險公司與投保人信息不對稱的情況較為突出，保險公司通過要求投保人應當履行如實告知義務，投保時需要填寫內容繁多的投保單，出險後需要提出理賠申請和提供繁瑣的證明材料。在大數據環境下，風險特徵的描述數據極大豐富，保險公司可以通過各種渠道獲取更加全面的風險信息，運用個人信息、交易記錄、氣象信息等社會數據來分析和掌握客戶情況，獲得與承保理賠相關的信息，在控制風險的前提下進一步減少投保人的告知責任，有效簡化承保理賠手續，保險消費流程變得更加簡單。
比如，保險公司根據掌握的網路交易數據，研究消費者網購習慣和退貨概率，為不同風險的消費者提供不同保費的退貨運費險，消費者只需一鍵購買；對於購買了航班延誤險的消費者，無需提供氣象證明，甚至不需提出理賠申請，保險公司就能夠根據氣象信息等大數據資源主動理賠。
（三） 保險消費理念前沿化
大數據環境下，傳統保險業在集合大數方面的優勢逐漸弱化，保險技術服務壁壘逐步瓦解。通過使用各種搜索引擎和比價平台，消費者消費洞察力不斷提高，保險消費理念也變得更加前沿。
一方面，越來越多的保險消費者脫離了傳統櫃台業務模式，開始使用各種自助終端購買保險業務。通過手機APP應用軟體就可以輕松完成保險產品的查詢和購買，甚至自助完成車險簡易案件的查勘工作。
另一方面，保險消費者出現偏好碎片化、謀求資金收益的消費傾向。在透明公開的渠道選擇保險產品時，消費者更加偏好設計簡單、投保便捷、費率較低的保險產品。保障項目經過分解、條款說明更加簡單、產品保費也大大降低的保險產品，更加適應消費者自行挑選的需要。此外，大數據環境下的保險消費者比較熟悉互聯網金融，容易在各類理財產品間進行比較，在購買網上銷售的投連、萬能型保險產品時更加註重資金收益。
（四） 保險消費體驗延伸化
傳統的保險服務集中於經濟賠償與給付，保險消費體驗也只局限於保險公司履行了賠付責任。 大數據環境下，保險公司與客戶的關系不再是一對一的交互溝通，逐漸形成多維網狀交互溝通模式，基於客戶數據的客戶關系管理變得尤為重要。
保險公司可以藉助大數據的積累，整合汽車修理、零配件供應、醫療健康服務等供應鏈，進一步延伸保險產業鏈邊界、維護客戶關系，在降低保險經營成本的同時，不斷優化保險消費體驗。目前，保險公司可以定期為消費者提供包括車輛風險檢查、保養維修、交易資訊、健康管理在內的各項服務，未來還有可能基於大數據為消費者提供更加全面的風險管理創新服務。
保險業利用大數據來發展，換而言之，大數據也是為保險業提供了一種新的視角。
七、 大數據為保險業提供另一種視角
在客戶需求的精確 鎖定方面
大數據給保險業帶來了很多便利。以前，對於客戶的分類局限於「客戶屬於哪一類」，而現在，則擴展到「客戶是哪一類」。
傳統的精算技術只在一定緯度量化風險，很難充分反映風險的復雜性。而在互聯網大數據時代，則前所未有的創造了風控每個投保標的的可能，從未有過如此多緯度、低成本的數據，如此系統、新鮮地提供給保險業。
什麼星座的人最喜歡買保險？哪個地區的人最喜歡給自己買保險？這些曾經看起來無關乎保費的問題，在互聯網大數據時代背景下，也成為了險企定位客戶的另一種視角。在泰康人壽的保單中，最喜歡買保險的是天秤座，而最不喜歡買保險的是白羊座；最喜歡給自己買保險的是寧波人，而最不喜歡給自己買保險的則是陝西人。
「 上述結論沒有什麼道理，這是泰康人壽的數據分析出來的。以前，對於客戶的分類局限於『客戶屬於哪一類』，而現在，則擴展到『客戶是哪一類』 。」泰康人壽首席信息官 劉大為 在日前召開的「互聯網大數據與精算創新論壇」上，用幾個有趣的結論介紹了大數據時代保險業正在發生的變革。
（一）精準定位
我的客戶在這里
「在當前時代背景下，可以運用大數據分析法來整合分析金融保險需求的關聯度，在不同方向、專業形式的共同配合下，做好大數據的升級分析整合的系統工程，從客戶的角度，綜合統籌各種信息，捕捉各種需求，從而尋找潛在的客戶，並預測客戶的具體需求。」 中國保監會原副主席、中國精算師協會創始人 魏迎寧 在論壇上表示，從保險業來看，在客戶需求的精確鎖定方面，大數據給我們帶來了很多便利。
在大數據背景下，除了對數據的縱向分析之外，可以從橫向來分析消費者的需求。客戶的具體收入水平、文化程度、價值觀念，也會影響其對保險的態度，通過對網路消費的數額、職業、學歷等數據所進行的分析，也可以作為保險需求分析的重要部分。還可以通過搜集互聯網用戶的地域分布，搜索關鍵詞、購物習慣、流覽記錄和興趣愛好等一系列的數據，在保險產品消費中實現需求定向、偏好定向，真正做到精準化、個性化營銷。
③ 保險業如何輔助社會信用體系建設
一、加快推進社會信用體系建設的重要性和緊迫性
市場經濟是信用經濟。社會信用體系是市場經濟體制中的重要制度安排。黨中央、國務院高度重視社會信用體系建設工作。黨的十六大、十六屆三中全會明確了社會信用體系建設的方向和目標。我國「十一五」規劃提出，以完善信貸、納稅、合同履約、產品質量的信用記錄為重點，加快建設社會信用體系。2007年召開的全國金融工作會議進一步提出，以信貸徵信體系建設為重點，全面推進社會信用體系建設，加快建立與我國經濟社會發展水平相適應的社會信用體系基本框架和運行機制。
建設社會信用體系，是完善我國社會主義市場經濟體制的客觀需要，是整頓和規范市場經濟秩序的治本之策。當前，惡意拖欠和逃廢銀行債務、逃騙偷稅、商業欺詐、制假售假、非法集資等現象屢禁不止，加快建設社會信用體系，對於打擊失信行為，防範和化解金融風險，促進金融穩定和發展，維護正常的社會經濟秩序，保護群眾權益，推進政府更好地履行經濟調節、市場監管、社會管理和公共服務的職能，具有重要的現實意義。
近幾年，一些部門和地區相繼開展了多種形式的社會信用體系建設試點工作。總體看，我國社會信用體系建設取得了一定進展，但還存在許多亟待解決的問題。面對新的形勢，社會信用體系建設任務艱巨，時間緊迫，必須進一步統一思想，明確任務，加強協調，確保社會信用體系建設順利進行。
二、社會信用體系建設的指導思想、目標和基本原則
社會信用體系建設要以鄧小平理論和「三個代表」重要思想為指導，牢固樹立和全面落實科學發展觀，以法制為基礎，信用制度為核心，以健全信貸、納稅、合同履約、產品質量的信用記錄為重點，堅持「統籌規劃、分類指導，政府推動、培育市場，完善法規、嚴格監管，有序開放、維護安全」的原則，建立全國范圍信貸徵信機構與社會徵信機構並存、服務各具特色的徵信機構體系，最終形成體系完整、分工明確、運行高效、監管有力的社會信用體系基本框架和運行機制。
結合我國實際，明確長遠目標、階段性目標和工作重點，區別不同情況，採取不同政策，有計劃、分步驟地推進社會信用體系建設工作。要加大組織協調力度，促進信用信息共享，整合信用服務資源，加快建設企業和個人信用服務體系。要堅持從市場需求出發，積極培育和發展信用服務市場，改善外部環境，促進競爭和創新。要抓緊健全法律法規，理順監管體制，明確監管責任，依法規范信用服務行為和市場秩序，保護當事人的合法權益。要按照循序漸進的原則擴大對外開放，積極引進先進的管理經驗和技術，促進信用服務行業發展，滿足市場需要，維護國家信息安全。
三、完善行業信用記錄，推進行業信用建設
社會信用體系建設涉及經濟社會生活的各個方面。商品的生產、交換、分配和消費是社會信用關系發展的基礎，社會信用體系的發展要與生產力發展水平和市場化程度相適應。根據我國的國情和現階段經濟社會發展的需要，針對我國市場經濟秩序中存在的突出矛盾和問題，借鑒國際經驗，進一步完善信貸、納稅、合同履約、產品質量的信用記錄，推進行業信用建設。
行業信用建設是社會信用體系建設的重要組成部分，對於促進企業和個人自律，形成有效的市場約束，具有重要作用。要依託「金稅」、「金關」等管理系統，完善納稅人信用資料庫，建立健全企業、個人偷逃騙稅記錄。要實行合同履約備案和重大合同鑒證制度，探索建立合同履約信用記錄，依法打擊合同欺詐行為。要依託「金質」管理系統，推動企業產品質量記錄電子化，定期發布產品質量信息，加強產品質量信用分類管理。要繼續推進中小企業信用制度建設和價格信用建設。要發揮商會、協會的作用，促進行業信用建設和行業守信自律。國務院有關部門要根據職責分工和實際工作需要，抓緊研究建立市場主體信用記錄，實行內部信用分類管理，健全負面信息披露制度和守信激勵制度，提高公共服務和市場監管水平。各部門要積極配合，及時溝通情況，建立信用信息共享制度，逐步建設和完善以組織機構代碼和身份證號碼等為基礎的實名制信息共享平台體系，形成失信行為聯合懲戒機制，真正使失信者「一處失信，寸步難行」。
四、加快信貸徵信體系建設，建立金融業統一徵信平台
金融是現代經濟的核心。金融業特別是銀行業是社會信用信息的主要提供者和使用者。要以信貸徵信體系建設為切入點，進一步健全證券業、保險業及外匯管理的信用管理系統，加強金融部門的協調和合作，逐步建立金融業統一徵信平台，促進金融業信用信息整合和共享，穩步推進我國金融業信用體系建設。各地區、各部門要積極支持信貸徵信體系的建設和發展，充分利用其信用信息資源，加強信用建設和管理。信貸徵信機構要依法採集企業和個人信息，依法向政府部門、金融監管機構、金融機構、企業和個人提供方便、快捷、高效的徵信服務。
五、培育信用服務市場，穩妥有序對外開放
要加大誠實守信的宣傳教育力度，培育全社會的信用意識，樹立良好的社會信用風尚。要鼓勵擴大信用產品使用范圍，培育信用服務市場需求，支持信用服務市場發展。要堅持以市場為導向，培育和發展種類齊全、功能互補、依法經營、有市場公信力的信用服務機構，依法自主收集、整理、加工、提供信用信息，鼓勵信用產品的開發和創新，滿足全社會多層次、多樣化、專業化的信用服務需求。
政府信息公開是信用服務市場發展的基礎。各部門、各地區在保護國家機密、商業秘密和個人隱私的前提下，要依法公開在行政管理中掌握的信用信息。地方人民政府要進一步推進本地區社會信用體系建設，充分利用信貸、納稅、合同履約、產品質量的信用記錄，改善地方信用環境，減少重復建設和資源浪費。具備條件的地區，可以本著節約高效、量力而行的原則，積極探索社會信用體系建設的有效方式和途徑。
在嚴格監管、完善制度、維護信息安全的前提下，循序漸進、穩步適度地開放信用服務市場，引進國外先進的管理經驗和技術。根據世界貿易組織關於一般例外及安全例外的原則，基礎信用信息資料庫建設、信用服務中涉及信息保護要求高的領域不予開放。
六、完善法律法規，加強組織領導
完備的法律法規和國家標准體系，是信用行業健康發展的保障。要按照信息共享，公平競爭，有利於公共服務和監管，維護國家信息安全的要求，制定有關法律法規。要堅持規范與發展並重的原則，促進信用服務行業健康發展。要嚴格區分公共信息和企業、個人的信用信息，妥善處理好信息公開與依法保護個人隱私、商業秘密和國家信息安全的關系，切實保護當事人合法權益。要加快信用服務行業國家標准化建設，形成完整、科學的信用標准體系。
透明高效的監管體制是信用行業健康發展的重要保障。為加強統籌協調，由國務院辦公廳牽頭建立國務院社會信用體系建設部際聯席會議制度，指導推進有關工作。按照統一領導、綜合監管的原則，根據具體業務范圍和各部門的職責分工，分別指定有關部門具體負責日常監管，落實監管責任。有關部門要依法嚴格市場准入，監督和管理信用服務機構，查處違法違規行為，完善市場退出機制，維護市場秩序，防止非法採集和濫用信用信息，促進社會信用體系和信用服務市場健康發展
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④ 保險的社會管理職能對保險業的發展有何意義，我國保險業在今後發展中應如何發揮其社會管理職能
在全面建設小康社會，加快推進現代化建設的新階段，社會經濟協調發展的觀念，在黨和國家制定的發展戰略中得到了突出和強化，並正在成為全社會的重要共識。保險作為經濟助推器和社會穩定器，對於促進經濟與社會的協調發展有著重要作用。在新時期新形勢下，充分認識保險對社會經濟協調發展的作用，有利於拓寬保險發展空間，使保險業在更深層次和更廣領域參與到國民經濟和社會發展的全局工作中，提升保險業在社會經濟中的地位。
一、保險在社會經濟協調發展中的作用
金融是現代經濟的核心，在國民經濟中起著舉足輕重的作用。保險作為金融體系的重要組成部分，它的發展水平與整體社會經濟的發展水平是相互聯系、相互促進的。保險在社會經濟發展中的作用，突出體現在保險在促進經濟發展的同時，維護社會穩定和人民生活的安定，從而促進社會經濟的協調發展。
（一）促進經濟發展
保險業作為國民經濟的一個重要組成部分，它的發展水平要受到整體經濟發展水平的制約，但它的健康穩定發展又能促進經濟的發展，這主要是由其經濟補償和資金融通的功能實現的：
其一是通過風險集散和經濟補償，為經濟發展和改革創新保駕護航。表現在：一是幫助受災企業及時恢復生產，保障社會再生產的連續性和穩定性；二是為商業貿易活動轉移風險，推動商品的消費和流通；三是為先進生產力提供可靠的風險保障，推動科學技術向現實生產力轉化，從而減少因風險因素造成的經濟波動，促進經濟發展。
其二是通過對收取保費積聚起來的龐大保險基金進行科學高效的運用，可以促進居民儲蓄向投資的轉化，為經濟建設提供長期資金的融通渠道，優化金融資源配置；可以為資本市場培育穩健的機構投資者，改善資本市場的結構，而保險資金所具有的長期性、穩定性和規模性的特點，也使其成為促進資本市場繁榮的最穩健的力量，從而推動金融市場的高效、穩健運行，為國民經濟的發展提供動力支持。
此外，保險業本身作為國民經濟中一個重要產業，在就業、稅收等方面都對經濟發展發揮重要作用，它本身的健康穩定發展就是經濟金融健康穩定運行的一個重要方面。
（二）維護社會穩定和人民生活的安定
從保險的基本保障職能看，保險通過幫助受災家庭恢復原有的生活條件；減輕傷、殘、病、老、死等事件對家庭生活的影響；對民事賠償責任造成的第三者人身傷亡或財產損失，保障受害人的經濟利益，減少經濟糾紛等方面，能夠滿足人民多樣化的保險保障需求，保障人民生活的安定和社會秩序的穩定。但是，現代社會經濟生活的高度關聯性和不確定性對保險保障提出了更高和更廣的要求，要求保險滲透到社會生活的各個方面，在更高層次、更廣層面分擔社會管理的職能，維護社會穩定和人民生活安定。就現階段而言，保險在社會發展領域中的作用，應當突出表現在以下兩個方面：
一是分擔政府社會保障職能，補充和完善社會保障制度。伴隨社會轉型和體制轉軌步伐的加快，以及社會出現的人口老齡化、家庭小型化等趨勢，建立與經濟發展水平相適應的社會保障體系已經成為保障人民生活、實現社會經濟協調發展的重要戰略措施。根據我國國情和經濟發展水平，在當前和今後一個較長時期內，政府提供的基本社會保障只能定位在分階段推進的廣覆蓋、社會化和可持續的滿足人民基本生活需要的較低水平上。因此，要提升我國社會保障水平，構築強有力的社會保障網，就必須發揮商業保險的作用加以補充。商業保險作為我國多支柱社會保障體系的重要組成部分，在基本社會保障尚未覆蓋的人口群體，如農村人口及大量沒有社會保險的城鎮人口中，甚至可以作為社會保險的替代工具發揮主導性的保障作用。大力發展商業性養老、健康保險有利於減輕政府在社會保障體系中的負擔，解除廣大人民群眾的後顧之憂，促進消費、拉動經濟增長，實現經濟和社會的協調發展。保險業由於自身所具有的產品開發、投資管理、客戶服務以及精算、銷售等方面的優勢，有責任也有能力在社會保障體系中發揮更大的作用。
二是分擔社會風險管理的職責，提高社會防災防損和應對公共危機的有效性。其一，在日常的防災防損中，保險人作為專業風險管理者，不僅可以為企業提供風險管理經驗，而且可以通過承保時的危險調查分析、承保期內的危險檢查督促、以保險費率這一價格杠桿調動企業防災防損積極性等措施，增強整個社會防災減損的能力，盡可能減少保險賠款的支出和社會財富的損失，實現經濟效益和社會效益的統一。其二，則是構建突發性巨災危機的防範體系和保障機制。以非典、9.11恐怖襲擊、美加大停電等為代表的國家公共安全事件表明，緣於自然環境與人文環境的變異，現代社會所面臨的災害事故將呈日益復雜與巨型多樣化趨勢，已經對人類社會應對突發性巨災的能力提出了嚴峻的挑戰。雖然政府應承擔並負責提供有關公眾安全的基本保障供給，但政府限於財力，同時又受制於諸多宏觀經濟目標的約束，投入總是有限。因而，強化現代保險業在這其中的功能建設具有非常重要的意義，尤其考慮到各種巨災等危機事件所造成的綜合影響，在涉及人身傷害、財產損失、公眾責任、第三者責任以及針對意外或突發事件導致的營業中斷和利潤損失等方面，商業保險作為社會保險的補充，可以提供產品豐富的多種可能的保險保障，維護社會的穩定和人民生活的安定。
正是由於保險兼具經濟助推器和社會穩定器的功能，保險在現代社會經濟的協調發展中發揮重要的促進作用。
研究保險在社會經濟協調發展中的作用，還必須認識兩個問題：
一是要正確認識保險業和經濟、社會發展的關系。保險對社會經濟協調發展具有促進作用，而經濟發展和社會進步則是商業保險賴以生存發展的基礎，保險業的發展不可能長期脫離經濟、社會發展水平而一枝獨秀。社會經濟的協調發展能為保險業的發展奠定雄厚的物質基礎，創造良好的社會環境；而如果二者發展不協調，在阻礙經濟進一步發展、影響社會穩定的同時，也會抑制有效的保險需求，影響保險業的正常運營和穩健發展。因此，促進社會經濟協調發展是與保險業自身發展的內在要求相一致的。保險業的經營目標只有順應時代、社會發展需要，保險業在國民經濟和社會發展中的地位作用才能在有效發揮保險功能作用中得到提高和加強，並與社會經濟發展產生良性互動。
二是保險在社會經濟發展中的作用雖然主要靠保險業自身的努力，但也受到一些經濟因素和非經濟因素的制約，其中政府決策支持是一個關鍵因素，體現在兩方面，一是政府能否理順政策、法制、制度框架，影響到保險業發展的外部環境；二是基本社會保障的深度、廣度是否與經濟發展水平、財政承受能力以及社會、文化、制度沿革相適宜，關繫到商業保險發揮作用的空間。由於市場失靈（比如公共產品和公共服務帶有外部性），社會經濟的協調發展無法完全憑借市場力量自動形成，政府必須在社會發展領域承擔更多的責任，通過完善政策、法制和制度環境、加大對公共領域的投入等措施，創造良好的外部環境。但政府介入要有明確清晰的「度」的界定。這是因為政府進行的社會管理具有效率低下的固有缺陷，並且所提供的公共產品和公共服務，如基本社會保障，由於是和個人對社會貢獻無直接關聯的「均值化」服務，具有邊際效用遞減的特點，提供不足固然影響社會穩定，但過度提供則一是增加財政負擔，二是挫傷就業積極性，三是對商業保險等市場力量產生擠出效應。因此，政府職能定位是否明確，決策支持是否到位，影響到保險業發揮作用的外部環境和運作空間，最終也會影響到社會經濟的協調發展。
二、加快保險業發展，充分發揮保險在社會經濟協調發展中的作用
從總體上看，我國保險業仍處於發展的初級階段，所面臨的主要矛盾是保險業發展水平與國民經濟和社會發展的需求不相適應，與人民群眾生活密切相關的養老、醫療、教育、住房、責任等保險產品還不能滿足廣泛的社會需求，保險還沒有滲透到各行各業、社會各個領域和生活的各個方面。發展不足是制約保險業促進社會經濟發展作用的主要因素。因而，必須從服務國民經濟全局的高度加快保險業發展，盡快做大做強，才能充分發揮保險業在社會經濟協調發展中的作用，提升保險業在國民經濟和社會發展全局中的地位。
（一）樹立正確發展觀。保險業必須以促進經濟發展和社會進步為己任，改變多年來走的重規模、輕效益，重保費、輕管理的粗放型發展道路，以及片面追求保費增長速度的指導思想，樹立和貫徹「速度、結構、質量、效益」統一的發展觀，實現全面、協調、可持續的發展，才能在全面建設小康社會的進程中，切實擔負起「促進改革、保障經濟、穩定社會、造福人民」的重要使命。
（二）深化改革，實施進取性戰略。在我國保險市場全方位開放的條件下，加快國內保險業的改革調整，解決我國保險業體制與結構矛盾；分多層次——國際保險（金融）集團、「專、精、特、新」的專業性保險公司和中介機構以及兼業代理機構等——豐富保險市場主體結構，鼓勵公平有序競爭，創造有效率的市場環境；開展兼並收購等形式的國際化資本運營，快速增強實力；將市場領域開放、市場體系建設、保險公司制度創新、保險企業國際化競爭能力增強統一起來，實現跨越式發展。
（三）加快創新，為保險作用的充分發揮注入活力。認真研究借鑒國內外先進經驗，積極進行體制創新、機制創新、科技創新、管理創新、產品創新和服務創新，如：探索保險投融資體制創新，充分發揮保險資金融通功能；探索保險風險資產證券化等手段的可行性，在更廣范的范圍內尋求建立安全基金聚集與危險損失分散化的融資與轉移機制；應用現代信息技術與金融技術，實現經營方式的差異化與管理方式的精細化，推動保險經營與管理升級；密切關注與社會發展和人民群眾生活緊密相關的熱點問題，開發具有廣泛社會需求的保險產品，優化產品結構，滿足多層次的保險需求；提高服務意識，創新服務方式，豐富保險服務的內涵，把服務滲透到保險消費的各個環節，增強核心競爭力。
（四）防範風險，處理好改革、發展與穩定的關系
改革是發展的動力，發展是改革的目標，穩定則是改革與發展的前提。作為轉軌過程中的新興幼稚產業，我國的保險業必須加快發展，才能縮短與國際水平的差距、應對入世挑戰，才能夠解決保險業自身存在的一些問題和困難，更好地服務於國民經濟發展和社會保障體制改革的需要。而要加快發展，就必須改革現有保險市場的宏觀制度安排和微觀運行機制中的落後因素，為保險業發展掃清障礙。與此同時，保險業長期發展中埋藏了不少風險隱患，並且伴隨著改革開放進程的加快，新的不確定因素不斷涌現，因而在推進改革的同時，必須密切防範和化解風險、維護保險體系的安全和穩定，促進保險業長期健康發展。需要指出的是，維護保險體系的穩定不能以犧牲保險市場的效率和被保險人的利益為代價，也並不意味著不讓經營失敗的機構退出市場。
為兼顧保險市場的效率與穩定，當前亟需確立兩個制度安排：一是以償付能力監管為核心，實現科學監管，從最終意義上維護被保險人利益，增強投保人的信心。二是建立市場退出機制。市場退出機制著眼於暢通市場退出渠道、減輕機構退出帶來的社會震盪和處置成本、從整體上維護被保險人的合法權益，既有利於發揮市場機制優勝劣汰、優化資源配置的作用，促進公司穩健經營，促使投保人審慎選擇；又有利於維護保險體系的穩定和社會經濟生活的安定，防止因個別機構經營失敗引發區域性、系統性的金融風險。
（五）尋找利益與責任的最佳契合點。利益與責任並不總是一致，有時甚至是矛盾的。促進經濟發展和社會進步是保險業無可推卸的責任，但由於現階段經營管理基礎和風險管控能力薄弱，外部體制、政策、法制、信用環境尚未理順，以及市場競爭不規范，在某些社會管理功能強、群眾迫切需要的險種，如責任險、健康險、汽車貸款履約保證保險、農業保險等業務經營中，必然面臨經營風險加大甚至無利可圖等難題，出現了保險公司不敢開展或業務量萎縮甚至退出市場等現象，不利於保險業樹立良好的社會形象和拓展新業務空間。這種現象的存在固然有客觀因素，但保險公司必須充分認識到肩負的社會責任，不能消極等待社會環境、市場環境好轉才經營，而要積極作為，變被動為主動，一方面，要加強和有關部門、其他市場經營主體的溝通、協調、合作，共同尋找利益與責任的最佳契合點，在符合相關政策法規的前提下，因地制宜地開拓市場、發展業務；另一方面要苦練內功，通過科學設計產品、加強風險管控和提供優質服務出效益，實現社會效益和經濟效益的統一。
（六）爭取政策扶持，理順外部環境。目前，保險在社會經濟協調發展中作用的發揮，受到諸多政策和制度瓶頸的制約，如醫療、養老等體制改革尚不到位，商業保險機構與社保經辦機構的利益沖突沒有消除；保險稅收優惠政策缺失；法制、信用環境不完善等。從國外經驗看，商業保險要在社會保障體系等關系國計民生的社會事業中發揮作用，離不開政策扶持。政府要通過加快養老、醫療、失業等方面的社會保障制度改革，明確商業保險在社會保障體系中的作用和主體資格；拓寬保險資金運用渠道，推進保險市場與資本市場的良性互動；實行適當的稅收優惠政策；健全法律法規體系，建立健全社會信用體系等措施，為保險業發展創造良好的外部環境。
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⑤ 保險公司內勤C級管理人員待遇如何
內勤其實不是一個嚴格的崗位名稱，而是與外勤相對應的一類崗位的總稱。內勤可以分很多種，比如運營部員工，人管，文員，組訓，講師，財務，這些崗位說起來都可以算內勤，而工作內容相差其實很大。比如文員，就是做做表格整理整理資料數據什麼的，運營部主要就是負責保單的錄入掃描以及基本的前台接待等等，人管么就是負責人力資源的管理，講師則是就自己負責的內容，比如開單技巧啊，保險組合的設計啊，等等，向新進員工做一些理論和實戰上的輔導。所以說內勤的范疇是很大的。
保險公司內部的「官兒」很多：主任啊，高級主任啊，經理部經理啊，總監啊，很多。這些都可以算是管理人員，因為他們手下都管著或多或少的低級業務員。但這些都不是內勤，而是外勤，屬於高級業務員，他們自己都不是內勤，享受不到內勤的待遇，更沒有權利去錄用內勤。一般來說，保險公司市級的中心支公司老總都沒有權力直接錄用內勤，而需要經過省級的分公司審批。如果你的面試官掛的是上面這些高級業務員的頭銜而跟你許諾內勤的崗位和待遇，直接當他扯淡就可以。不信你可以讓他們把自己的工資條拿出來看看，你看看上面可有五險一金的扣款內容。保險公司的內勤絕少對外招聘，文員這樣沒啥技術含量的崗位都是內部消化，組訓這樣高要求的內勤則通常由外勤轉崗。一般人想去保險公司做內勤基本不可能，憑啥別人去都是做業務拉保單而你就坐辦公室呢？
很多人都是沖著內勤的崗位去保險公司應聘，面試的時候面試官也會信誓旦旦肯定是內勤崗位，但等保險從業資格考完都會被告知沒有內勤內勤編制，要從外勤做起等等。保險公司永遠都有招聘內勤的廣告，但等你去應聘了總是沒編制了。
如果你也想做這樣的「管理幹部」，可以，沒問題！首先，你自己開單，有保費進賬，而且要是大額保單；其次，你不斷找人來在你手下做保險，也開單；第三，你找來的人自己也不斷找人。這樣一張蜘蛛網越做越大，你也就可以當管理幹部了。不過這樣的管理幹部不用花錢的，只要你有保單，有增員，誰都可以做。