保險風險管理知識

① 保險基礎知識電子版

保險代理人資格考試輔導縮編教材（摘錄）
————溫久鵬
第一章 風險與風險管理
第一節 風險概述
一、 風險的含義
風險是指某種事件發生的不確定性
發生時間的不確定和導致結果的不確定
廣義：風險——盈利、損失
風險僅指損失的不確定性
二、 風險的構成要素
（一、）風險因素
1、有形風險因素
2、無形風險因素
（二、）風險事故
是指造成人身傷害或財產損失的偶發事件
（三、）損失
在保險實務中分
1、 直接損失
2、 間接損失
在風險管理中分
1、 實質損失
2、 額外費用
3、 收入損失
4、 責任
三、 風險的種類
（一、）按風險產生的原因分類
1、自然
2.社會
3.政治
4.經濟
5.技術
（二、）按風險標分類
1．財產風險
2.人身風險
3.責任
4.信用
（三、）按風險性質分類
1.純粹風險
2.投機風險
（四、）按風險產生的社會環境分類
1.靜態風險
2.動態風險
（五、）按產生風險的行為分類
1.基本風險
2.特定風險
四、風險的特徵
（一、）風險的不確定性
1.風險是否發生的不確定性
2.發生時間的不確定性
3.產生結果的不確定性
風險的這種總體上的必然性和個體上的偶然性的統一，構成了風險的不確定性
（二、）風險的客觀性
風險是一種不以人的意志為轉移，獨立於人的意識之外的客觀存在
（三、）風險的普遍性
風險無處不在，無時不有，正是由於這些普遍存在的對人類社會生產和人們生活構成威脅的風險
（四、）風險的可測定性
（五、）風險的發展性
第二節 風險管理
一、 風險管理的含義
風險管理是社會組織或者個人用以降低風險的消極結果的決策過程
風險管理含義的具體內容包括：
1． 風險管理的對象是風險
2． 風險管理的主體可以是任何組織和個人：包括個人、家庭、組織
3． 風險管理的過程包括風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術和評估風險管理效果等
4． 風險管理的基本目標是以最小的成本獲得最大的安全保障
5． 風險管理成為一個獨立的管理系統，並成為一門新的學科
（二、）風險管理的演變
二、風險管理的程序
（一）風險識別
是風險管理的第一步，指對企業、家庭或個人面臨的和潛在的風險加以判斷、歸類和對風險性質進行鑒定的過程
（二）風險估測
（三）風險評價
評估發生風險的可能性及其危害程度，並決定是否採取相應的措施。
（四）選擇風險管理技術
選擇最佳風險管理技術是風險管理中最為重要的環節
（五）評估風險管理效果
分析、檢查、修正和評估
三、風險管理的目標
是以最小成本獲得最大安全保障
（一） 損失前目標
1. 減小風險事故的發生機會
2. 以經濟、合理的方法預防潛在損失的發生
3. 減輕企業、家庭和個人對風險及潛在損失的煩惱和憂慮
4. 遵守和履行社會賦予家庭和企業的社會責任和行為規范
（二） 損失後目標
1. 減輕損失的危害程度
2. 及時提供經濟補償
四、 風險管理的方法
（一） 控制型風險管理技術
1. 避免
避免風險的方法一般在某特定風險所致損失頻率和損失程度相當高或處理風險的成本大於其產生的效益時採用，它是一種最徹底最簡單的方法，但也是一種消極的方法
2. 預防
3. 抑制
是指在損失發生時或損失發生之後為降低損失程度而採取的各項措施
（二） 財務型風險管理技術
是以提供基金的方式，降低發生損失的成本
包括以下方法：
1. 自留風險
是指對風險的自我承擔
2. 轉移風險
是指一些單位或個人為避免承擔損失，而有意識地將損失或與損失有關的財務後果轉嫁給另一些單位或個人去承擔
轉移風險又分為：
（1） 財務型非保險轉移風險
（2） 財務型保險轉移風險

第二章 保險概述
第一節 保險的要素與特徵
一、 保險的意義
投保人交錢，保險人賠錢
從風險管理角度看：保險是一種管理的方法，或是一種風險轉移的機制
從 經 濟角度看：非常有效的財務安排
二、保險的要素
現代商業保險的要素主要包括五個方面的內容：
（一） 可保風險的存在
1. 風險應當是純粹風險
2. 風險應當使大量標的均有遭受損失的可能性
3. 風險應當有導致重大損失的可能
4. 風險不能使大多數的保險標的同時遭受損失
5. 風險必須具有現實的可測性
（二） 大量同質風險的集合與分散
保險的過程，既是風險的集合過程，又是風險的分散過程。少數人發生的損失分攤給全部投保人
1. 風險的大量性
2. 風險的同質性
所謂同質風險是指風險單位在種類、品質、性能、價值等方面大體相近
（三） 保險費率的釐定
1. 公平性原則
2. 合理性原則
3. 適度性原則
4. 穩定性原則
5. 彈性原則
（四） 保險准備金的建立
《中華人民共和國保險法》第九十八條規定：保險公司應當根據保障被保險人利益、保證賠償付能力的原則，提取各項責任准備金。
1. 未到期責任准本金
2. 壽險責任准本金
3. 未決賠責任准本金
4. 總准本金（自由准備金）
總准備金是從保險公司的稅後利潤中提取的
（五） 保險合同的訂立
1. 保險合同是體現保險關系存在的形式
2. 保險合同是保險雙方當事人履行各自權利與義務的依據
二、 保險的特性
（一） 互助性
一人為眾、眾為一人
（二） 法律性
（三） 經濟性
（四） 商品性
直接表現為個別保險人與個別投保人之間的交換關系
間接表現為在一定時期內全部保險人與全部投保人之間的交換關系
（五） 科學性
三、 保險與相似制度的比較
（一） 保險與社會保險
社會保險分為：養老保險、醫療保險、事業保險、工傷保險、生育保險
1. 人身保險與社會保險的共同點表現為：
（1） 同以風險的存在為前提
（2） 同以社會再生產人的要素為對象
（3） 同以概率論和大數法則為定製保險費率的數理基礎
（4） 同以建立保險基金作為提供經濟保障的物質基礎
2. 人身保險與社會保險的區別
（1） 經營主體不同
（2） 行為依據不同
（3） 實施方式不同
（4） 適用的原則不同
（5） 保障功能不同
（6） 保費負擔不同
（二） 保險與救濟
民間救濟（社會救濟）和政府救濟
（三） 保險與儲蓄
保險與儲蓄都是以現在的剩餘資金做未來所需的准備
1． 消費者不同
2． 技術要求不同
3． 受益期限不同
4． 行為性質不同
5． 消費目的不同
第二節 保險的分類
一、 按照實施方式分類
（一） 強制保險
具有全面性、統一性
（二） 自願保險
二、 按照保險標的分類
（一） 財產保險
1. 財產損失保險
2. 責任保險
3. 信用保險
4. 保證保險
（二） 人身保險
1. 人壽保險——壽命
2. 健康保險——身體
3. 意外傷害保險——身體
三、 按照風險轉移層次分類
（一） 原保險
（二） 再保險
四、 按照承保方式分類
（一） 共同保險
（二） 復合保險
（三） 重復保險
第三節 保險的功能
一、 保險保障功能
保障功能是保險的立業之基，表現為：財產保險的補償和人身保險的給付功能
（一） 財產保險的補償
通過補償使得已經存在的社會財富因災害事故所致的實際損失在價值上得到了補償，在使用價值上得以恢復
（二） 人身保險的給付
二、 資金融通功能
保險資金融通應以保證保險的賠償或給付為前提
三、 社會管理功能
（一） 社會保障管理
（二） 社會風險管理
（三） 社會關系管理
（四） 社會信用管理
第四節 保險的產生與發展
一、 保險的歷史沿革
（一） 人類保險思想的萌生
中國最早運用風險分散這一保險基本原理的國家
《漢謨拉比法典》是一部有關保險的最早法規
在各類保險中起源最早、歷史最長的是海上保險
共同海損分攤是海上保險的萌芽
（二） 保險的雛形
1． 船舶抵押借款制度
2． 黑普瑞制度
3． 基爾特製度
（三） 現代保險的形成與發展
1. 海上保險——源於義大利
2. 火災保險——巴蓬_現代保險之父
3. 人壽保險——哈雷=編制生命表
4. 責任保險——始於19世紀
5. 信用保險
二、 中國保險業的現狀與發展前景
(一) 中國現代保險的形成
1949年10月20日中國人民保險公司正式開業
（三） 我國保險市場的現狀
保險密度是指按照一個國家的全國人口計算的人均保費收入
保險深度是指保費收入占國內生產總值（GDP）比例
1992年美國友邦第一家獲准在華營業
（四） 中國保險業的發展前景
第三章 保險合同
第一節 保險合同的特徵與種類
一、 保險合同的意義
合同是平等主體的當事人為了實現一定的目的，以雙方或多方意思表示一致設立、變更和終止權利義務關系的協議

《中華人民共和國保險法》第十條規定：保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議
收取保險費是保險人的基本權利，賠償或給付保險金是保險人的基本義務。相反。。。
二、保險合同的特性
（一）保險合同是有償合同
主要體現在投保人要取得保險的風險保障，必須之父相應的代價，即保險費
保險人要收取保險費，必須承諾承擔保險保障責任
（二）保險合同是保障合同
（三）保險合同是有條件的雙務合同
（四）保險合同是符合合同
由一方當事人事先擬定，另一方只能作取捨決定
（五） 保險合同是 射幸合同
（六） 保險合同是最大誠信合同
三、保險合同的種類
（一）補償性保險合同與給付性保險合同
1. 補償性保險合同
2. 給付性保險合同
（二）定值保險合同與不定值保險合同
1.定值保險合同
2.不定值保險合同
（三）單一風險合同、綜合性風險合同與一切險合同
1. 單一風險合同
2．綜合性風險合同
3. 一切險合同
條款確定其不承保的風險，凡未列入責任免除條款中的風險均屬於保險人承保范圍
（四） 足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同
1. 足額保險合同：是指保險金額大於保險事故發生時的保險合同
2. 不足額保險合同：是指保險金額小於保險事故發生時的保險價值的保險合同
3. 超額保險合同：是指保險金額小於保險事故發生時的保險價值的保險合同

（回復不能超過1萬字，刪了好多）

② 風險、風險管理和保險三者之間的關系

風險管理與保險有著密切的關系，兩者相互影響，共同構成人類處置風險的強有力手段。
（一）風險是保險和風險管理的共同對象
風險的存在是保險得以產生、存在和發展的客觀原因與條件，並成為保險經營的對象。但是，保險不是唯一的處置風險的辦法，更不是所有的風險都可以保險。從這一點上看，風險管理所管理的風險要比保險的范圍廣泛得多，其處理風險得手段也比較保險多。保險只是風險管理的一種財務手段，它著眼於可保風險事故發生前的防預、發生中的控制和發生後的補償等綜合治理。盡管在處置風險手段上存在這些區別，但它們所管理的共同對象都是風險。
（二）保險是風險管理的基礎，風險管理又是保險經濟效益的源泉
1．風險管理源於保險。從風險管理的歷史上看，最早形成系統理論並在實踐中廣泛應用的風險管理手段就是保險。在風險管理理論形成以前的相當長的時間里，人們主要通過保險的方法來管理企業和個人的風險。從20世紀30年代初期風險管理在美國興起，到20世紀80年代形成全球范圍內的國際性風險管理運動，保險一直是風險管理的主要工具，並越來越顯示出其重要地位。
2．保險位風險管理提供了豐富的經驗和科學資料。由於保險起步早，業務范圍廣泛，經過長期的經營活動，積累了豐富的識別風險、預測與估價風險和防災防損的經驗和技術資料。掌握了許多風險發生的規律，制定了大量的預防和控制風險的行之有效的措施。所有這些都為風險管理理論和實踐的發展奠定了基礎。
3．風向管理是保險經濟效益的源泉。保險公司是專門經營風險的企業，同樣需要進行風險管理一個卓越的保險公司並不是通過提高保險費率、惜賠等方法來增加利潤的。它是通過承保大量的同質風險，通過自身防災防損等管理活動，力求降低賠付率，從而獲得預期的利潤的。作為經營風險的企業，擁有並運用風險管理技術為被保險人提供高水平的風險管理服務，是除展業、理賠、資金運用等環節之外最為重要的一環。
（三）保險業是風險管理的一支主力軍
保險業是經營風險的特殊行業，除了不斷探索風險的內在規律，積極組織風險分散和經濟補償之外，保險業還造成了一大批熟悉各類風險發生變化特點的風險管理技術隊伍。他們為了提高保險公司的經濟效益，在直接保險業務之外，還從事有效的防災防損工作，使大量的社會財富免遭損失。保險公司還通過自身的經營活動和多種形式的宣傳，培養國民的風險意識，提高社會的防災水平。保險公司的風險管理職能，更多的是通過承保其他風險管理手段所無法處置的巨大風險，來為社會提供風險管理服務的。所以，保險是風險管理的一支主力軍。

③ 什麼是風險管理，以及保險的意義

magpie, and let them live together.

④ 保險學原理（第二版）這門課程第二章風險管理與保險的知識點有哪些

保險學原理（第二版）這門課第二章風險管理與保險的知識點包含章節導引,第一節風險管理相關概念,第二節風險管理的程序,第三節作為風險管理手段的保險,。

⑤ 總結保險基礎知識的要點

《保險基礎知識》（修訂版） （郭頌平、趙春梅編著 首都經濟貿易大學出版社2006年） 一、風險概述（第一章）【考試目的】通過考核，檢驗考生對風險、可保風險及風險管理的基礎知識、基本理論的了解和認識，測試其熟悉或掌握風險的定義、分類和構成因素、可保風險的定義和要件以及風險管理的概念、程序、目標和方法等內容的程度，以提高其對風險的識別能力和風險管理理論水平。【考試內容】掌握：1、風險的含義和分類2、可保風險的定義和要件3、風險管理的概念熟悉：1、風險的構成要素和特徵2、風險管理的程序3、風險管理的目標和方法了解：1、各種風險的內涵2、風險單位及其劃分二、保險概述（第二章）【考試目的】通過考核，檢驗考生對保險的基本概念、保險業發展歷程的了解和認識，測試其熟悉或掌握保險的定義、要素、特徵、功能以及保險法的程度，以提高其保險基礎理論水平。【考試內容】掌握：1、保險的定義和特徵2、保險的要素3、保險法的主要內容和體系結構4、保險的功能熟悉：1、保險與相似制度的比較2、保險的分類了解：1、有關保險的基本概念2、保險的起源與發展三、保險合同（第三章）【考試目的】通過考核，檢驗考生對保險合同的含義、特徵等基本理論的了解和認識，測試其熟悉或掌握保險合同的概念，保險合同的要素以及保險合同的訂立、變更和終止的程度，以提高其運用法律手段解決保險業務問題的能力。【考試內容】 掌握： 1、保險合同的含義和特徵2、保險合同的要素熟悉 ：1、保險合同的種類2、保險合同的訂立3、保險合同的形式4、保險合同的生效、有效與無效5、保險合同的變更與終止了解： 1、保險合同的解釋2、保險合同糾紛的處理四、 保險的基本原則（第四章）【考試目的】通過考核，檢驗考生對保險的基本原則的了解和認識，測試其熟悉或掌握保險利益原則、最大誠信原則、近因原則、損失補償原則的程度，以提高其運用保險基本原則解決實際工作問題的能力。【考試內容】掌握：1、保險利益的含義和確立條件2、保險利益原則的應用3、最大誠信原則含義4、違反最大誠信原則的法律後果5、損失補償原則的含義及意義6、代位求償原則的含義與意義7、重復保險的含義及要件熟悉：1、保險利益原則的含義2、最大誠信原則的內容3、損失補償原則實施的限制4、分攤原則的含義及意義5、近因原則的應用了解：1、堅持保險利益原則的意義2、堅持最大誠信原則的原因3、重復保險情況下的分攤方法及保險賠償計算方式4、代位求償原則的內容五、保險主要產品概況（第五章--第十一章）【考試目的】通過考核，檢驗考生對財產保險主要產品的保險標的、險別、保險責任的了解和認識，測試其熟悉或掌握與承保/理賠相關的基本業務知識的程度，以提高其運用承保/理賠基本理論與實務技能的能力。【考試內容】掌握：1、企財險/家財險的概念 2、機動車輛保險的概念 3、工程保險的概念4、責任保險的概念5、貨運保險的概念6、意外健康保險概念熟悉：1、船舶保險的概念 2、再保險概念了解：1、農業保險概念 2、能源及航空航天保險概念六、承保理賠基本原理（第十三章）【考試目的】通過考核，檢驗考生對保險實務流程、承保/理賠基本原則與工作要求等基本理論的了解和認識，測試其熟悉或掌握承保/理賠基本操作技能、各保險產品的承保/理賠要點的程度，以提高其運用承保/理賠基本理論與實務技能，從事並勝任助理級/中級核保/核賠師工作的業務能力。【考試內容】掌握：1、承保概念與基本要求 2、理賠含義及原則熟悉：1、承保工作的一般流程 2、理賠工作的一般流程了解：1、保險實務的主要環節2、續保七、保險經營（第十二章）【考試目的】通過考核，檢驗考生對保險經營、保險經營效益等基本理論的了解和認識，測試其熟悉或掌握保險經營的原則、特徵以及保險營銷的策略，客戶關系管理等技能的程度，以提高其運用管理知識分析和處理保險業務問題的能力。【考試內容】掌握：1、保險經營的原則2、保險經營效益的概念熟悉：1、保險經營的特徵2、保險營銷的主要策略3、客戶關系管理的內容4、保險費率、保險費概念了解：1、非壽險精算的主要內容2、保險資金的來源與構成八、保險監管（第十四章）【考試目的】通過考核，檢驗考生對保險業法、保險監管等基本理論的了解和認識，測試其熟悉或掌握保險監管的方式和主要內容以及對保險公司償付能力、經營范圍監管的程度，以提高其運用法律知識守法合規地處理保險業務的能力。【考試內容】掌握：1、保險監管的方式2、保險監管的主要內容熟悉：1、償付能力監管內容2、經營范圍監管內容了解：1、保險監管的概念2、保險行業的自律

⑥ 風險管理與保險的關系是什麼

專家解析|孫智：三峽工程保險「十項服務」模式-工保網

在三峽工程保險服務中，筆者根據客戶的服務要求，以及自身服務目標和競爭的需要，經過不斷的探索和研究，打破傳統的、單一的服務模式，探索出三峽工程「十項服務」模式。這種服務模式既能滿足三峽工程的保險需要，又能為公司營銷創造競爭優勢。

對於較大的賠案一般採取預付賠款方式，特別是在傷人事故，一般是先全額預付賠款，再辦理賠案手續，以便客戶及時處理事故。在理賠過程中，客戶上交索賠資料拖的時間很長，這是導致理賠速度慢的重要原因，我們採取「及時催、上門辦、幫助跑」的方式，加快了辦案速度。同時，對理賠結果以《賠款理算說明書》的形式告知客戶，說明賠款計算的依據、不賠項目或不賠金額的理由，便於客戶向有關單位和個人解釋索賠和賠款的差距。

9、客戶拜訪

經常拜訪客戶，加強溝通，密切感情，這是大客戶服務中的重要工作。三峽工程保險一年就一兩筆保險單，賠案也不是經常發生，如果只是在承保和理賠時與客戶見面，那就機會很少，感情也會疏遠。

所以，為避免「一保就不管」的現象，我們經常性地拜訪客戶。一是為高層拜訪做好基礎工作，上級總公司、省公司領導每年至少要拜訪一次中國長江三峽集團領導，就合作進行會談。我們負責聯絡、資料准備、接待等事宜。二是我們與業主有關部門、承包商、監理等層面保持聯系，這樣有利於與多方客戶保持良好的合作關系。

10、友情支持

發揮我們與當地社會接觸廣泛的優勢，以及我們的能力，為客戶做一些力所能及的工作。如，當社會少數人對三峽工程有異議時，我們在《中國保險報》等報刊雜志上發表、宣傳三峽工程風險管理的新聞報道，從保險的角度維護三峽工程的聲譽；再如由於我們與公安交警比較熟悉，經常為承包商的汽車辦理年審等有關事項；有的承包商要出差到外地去或回三峽，我們的員工就用車幫助接、送等等。

「十項服務」模式，是建立在以客戶為中心的理念之上的、對服務的一種全方位行動。它為三峽工程提供了完整性、附加性、超值性和延伸性服務，對滿足三峽工程全面性和多樣性的保險需要起到積極作用。

⑦ 風險管理與保險

呵呵，我們學這本書的時候，還是初稿的復印件，書還沒印刷出來呢。時間太久了，想不起來了。

⑧ 保險公司風險管理指引（試行）的第一章 總 則

第一條 為指導保險公司加強風險管理，保障保險公司穩健經營，根據《關於規范保險公司治理結構的指導意見（試行）》及其他相關法律法規，制定本指引。
第二條 本指引適用於在中國境內依法設立的保險公司和保險資產管理公司。
保險集團（控股）公司已經按照本指引規定建立覆蓋全集團的風險管理體系的，經中國保監會批准，其保險子公司可以不適用本指引。
第三條 本指引所稱風險，是指對實現保險經營目標可能產生負面影響的不確定性因素。
第四條 本指引所稱風險管理，是指保險公司圍繞經營目標，對保險經營中的風險進行識別、評估和控制的基本流程以及相關的組織架構、制度和措施。
第五條 保險公司應當明確風險管理目標，建立健全風險管理體系，規范風險管理流程，採用先進的風險管理方法和手段，努力實現適當風險水平下的效益最大化。
第六條 保險公司風險管理應當遵循以下原則：
（一）全面管理與重點監控相統一的原則。保險公司應當建立覆蓋所有業務流程和操作環節，能夠對風險進行持續監控、定期評估和准確預警的全面風險管理體系，同時要根據公司實際有針對性地實施重點風險監控，及時發現、防範和化解對公司經營有重要影響的風險。
（二）獨立集中與分工協作相統一的原則。保險公司應當建立全面評估和集中管理風險的機制，保證風險管理的獨立性和客觀性，同時要強化業務單位的風險管理主體職責，在保證風險管理職能部門與業務單位分工明確、密切協作的基礎上，使業務發展與風險管理平行推進，實現對風險的過程式控制制。
（三）充分有效與成本控制相統一的原則。保險公司應當建立與自身經營目標、業務規模、資本實力、管理能力和風險狀況相適應的風險管理體系，同時要合理權衡風險管理成本與效益的關系，合理配置風險管理資源，實現適當成本下的有效風險管理。
第七條 保險公司應當建立涵蓋風險管理基本流程和控制環節的信息系統，提高風險管理的信息化水平。
保險公司應當統籌規劃風險管理和業務管理信息系統，使風險信息能夠在職能部門和業務單位之間實現集成與共享，充分滿足對風險進行分析評估和監控管理的各項要求。
第八條 保險公司應當定期對高級管理人員和員工進行風險管理理念、知識、流程以及控制方式等內容的培訓，增強風險管理意識，同時將風險管理績效與薪酬制度、人事制度和責任追究制度相結合，培育和塑造良好的風險管理文化。

⑨ 風險，風險管理與保險的關系是怎樣的

保險是一種風險管理的手段。

風險管理是指面臨風險才進行風險識別、風險估測、風險評價、風險控制，以減少風險負面影響的決策及行動過程。隨著社會發展和科技進步，現實生活中的風險因素越來越多。無論企業或家庭，都日益認識到了進行風險管理的必要性和迫切性。人們想出種種辦法來對付風險。但無論採用何種方法，風險管理一條總的原則是：以最小的成本獲得最大的保障。

對純風險的處理有迴避風險、預防風險、自留風險和轉移風險等四種方法。

（一）迴避風險迴避風險是指主動避開損失發生的可能性。它適用於對付那些損失發生概率高且損失程度大的風險，如考慮到游泳時有溺水的危險就不去游泳。雖然迴避風險能從根本上消除隱患，但這種方法明顯具有很大的局限性。其局限性表現在，並不是所有的風險都可以迴避或應該進行迴避。如人身意外傷害，無論如何小心翼翼，這類風險總是無法徹底消除。再如，因害怕出車禍就拒絕乘車，車禍這類風險雖可由此而完全避免，但將給日常生活帶來極大的不便，實際上是不可行的。

（二）預防風險預防風險是指採取預防措施，以減小損失發生的可能性及損失程度。興修水利、建造防護林就是典型的例子。預防風險涉及到一個現時成本與潛在損失比較的問題：若潛在損失遠大於採取預防措施所支出的成本，就應採用預防風險手段。以興修堤壩為例，雖然施工成本很高，得考慮到洪水泛濫針造成的巨大災害，就極為必要了。

（三）自留風險自留風險即自己非理性或理性地主動承擔風險。「非理性」是指對損失發生存在僥幸心理或對潛在損失程度估計不足從而暴露於風險中；「理性」是指經正確分析，認為潛在損失在承受范圍之內，而且自己承擔全部或部分風險比購買保險列經濟合算。所以，在作出「理性」選擇時，自留風險一般適用於對付發生概率小，且損失程度低的風險。

（四）轉移風險轉移風險是指通過某種安排，把自己面臨的風險全部或部分轉移給另一方。通過轉移風險而得到保障，是應用范圍最廣、最有效的風險管理手段。保險就是轉移風險的風險管理手段之一。

風險管理和保險無論在理論上，還是在實際操作中，都有著密切的聯系。從理論起源上看，是先出現保險學，後出現風險管理學。保險學中關於保險性質的學說不得風險管理理論基礎的重要組成部分，且風險管理學的發展很大程度上得益於對保險研究的深入，但是，風險管理學後來的發展也在不斷促進保險理論和實踐的發展。

從實踐看，一方面保險是風險管理中最重要、最常用的方法之一；

另一方面通過提高風險識別水平，可更加准確地評估風險，同時風險管理的發展對促進保險技術水平的提高起到了重要作用。

要提高風險管理水平，最重要的一個環節就是要提高認識風險的水平。概率論的發展，為加深對風險的認識、風險的量化、提高風險管理水平提供了科學的方法。計算純保費的前提是要知道潛在損失的概率分布。實踐中就是以概率論為理論基礎，利用經驗數據來估計事故發生的概率分布。因此，概率論是保險的數理基礎。

「大數法則」是概率論中一個重要法則，它揭示了這樣一個規律：大量的、在一定條件下重復出現的隨機現象將呈現出一定的規律性或穩定性。例如，我們知道擲一枚質量分布均勻的硬幣，其正面向上的概率為0.5，但如果做50次實驗，正面向上的次數很可能與期望值25次相左較大。換句話說，對該實驗進行統計得出的頻率（正面向上的次數除以實驗次數）與客觀的概率可能有較大的差距。但做一萬次或更多次實驗，其統計頻率與客觀概率相差將很小。由於「大數法則」的作用，大量隨機因素的總體作用必然導致某種不依賴於個別隨機事件的結果。這一法則對保險經營有著重要的意義。我們知道，保險行為是將分散的不確定性集中起來，轉變為大致的確定性以分攤損失。根據「大數法則」，同質保險標的越多，實際損失結果會越接近預期損失結果。因此，保險公司可做到收取的保費與損失賠償及其他費用開支基本平衡。