湖北省油菜種植風險與政策性保險

A. 政策性農業保險問題

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一、商業保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業經營：商業保險關系是由當事人自願締結的合同關系，投保人根據合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。

B. 政策性農業保險存在問題

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隨著政策性農業保險在我國逐步展開，一些問題也逐漸顯現。主要包括以下幾點：
1.對政策性農業保險的認識不夠明確
政策性農業保險在我國已經展開了幾年，並取得了一定的成果，但由於政府宣傳力度不夠，使得地方政府及參保農戶沒有產生足夠的重視。這體現在：一是地方政府對於為什麼要進行「政策性農業保險」，對於它的方向發展、最終的目標，說法不一，存在諸多疑問。一些地方政府甚至把徵收農業保險費看成是亂收費，因此對其缺乏積極性。二是，「政策性農業保險」的經營方式不夠明確。目前我國的農業保險主要是「政策性保險」和「商業化經營」相結合的的運營模式。商業性保險公司也參與農業保險的經營，但是如何判斷保險公司的盈虧是由政策性農業保險業務所致還是由經營商業性敬業保險業務所至以及政府的補貼力度如何，難以確定。這都將成為影響「政策性農業保險」的進一步發展的原因。
2.法律法規不健全
「政策性農業保險」對我國農業的發展將起到促進和保護的作用。它應該成為一種制度而保留下來，這必須要有一系列的法律法規作為支撐。而我國對於「政策性農業保險」到目前還沒有一部完整的法律法規出台[2]。相關的農業保險的法律只是在《中華人民共和國農業法》中簡單的提到：「農業保險必須自願加入，任何人不得強制」，而經過改版後的現行的《保險法》也主要是針對商業性保險，對農業保險沒做具體規定，只是提到「國家支持為農業生產服務的保險事業，農業保險法律，行政法規另行規定」。我國至今專門的農業保險法律法規還是一個空白，現在諸多問題的解決措施一直無法可依。農業保險的健康發展受到很大的制約。
3.低收入和高保費率的沖突
我國目前農業種植主要是人工耕作，生產力低下，人均耕種面積小，年收入很低。一年除去必要生活開支，生產成本幾乎沒有剩餘。而農業保險，由於其本身的特點，其成本較高，這就決定了高保險費率。據統計，一般農作物的保險費率在2%—15%之間，與其他保險相比，保險費率要高出十幾倍。這樣「政策性農業保險」的補貼費率即使能高達50%，廣大農民仍交不起保費，這結果造成投保需求不足，影響了「政策性農業保險」的發展空間。
4.缺乏農業巨災保險項目近幾年來我國多地遭受了大范圍的洪澇、乾旱等自然災害，農民幾近顆粒無收，損失慘重。而我國政府並沒有建立巨災風險分散機制，各級政府在財政上也沒有專項補貼。巨災發生時，保險公司的賠付金額往往要超出當年收繳的農業保險費十幾倍。這樣就大大的增加了保險公司的負擔，甚至保險合同難以履行。因此如何分散風險，以確保農業保險繼續發展下去是一個重要的問題。
5.監督管理問題
我國目前的農業保險的監管主要是由保監會來執行的，而從歷史上來看，保監會主要是從事商業性保險的監管，而政策性農業保險是非盈利的，具有公益性質，而商業性保險和前者正相反，是以盈利為目的的保險。政策性農業保險和商業性保險二者的目的不同，經營理念亦不同。對於商業性保險，監管部門要考慮保險公司的盈益，也要確保被保險人的權益，力求二者的利益兼顧，而對於「政策性農業保險」，監管部門主要任務是將其作為一種政策進行推動，以達到最終政策想要達到的目標。兩種不同性質的業務，目標理念不同，由同一部門監管，你然要產生多方面的矛盾沖突。這樣，必然要影響到「政策性農業保險」的順利開展。

C. 湖北省農業廳、湖北省財政廳、湖北保監局關於穩步推進2010年政策性「三農」保險工作的意見的通知內容

湖北省農業廳、湖北省財政廳、湖北保監局關於穩步推進2010年政策性「三農」保險工作的意見
我省政策性「三農」保險工作自2008年正式啟動以來，在省委、省政府的正確領導下，經過各地、各部門的共同努力，已取得了積極進展。目前保險覆蓋面不斷提高，受益農民不斷增多，農業生產防災抗災能力不斷增強，為促進全省農村經濟社會發展發揮了積極作用。
為了將我省政策性「三農」保險工作穩步推向深入，更好地服務全省新農村建設，省人民政府決定，2010年除繼續做好水稻、奶牛、能繁母豬、「兩屬兩戶」農房及農民工意外傷害保險外，新增油菜和棉花保險試點。現將有關事項通知如下：
一、繼續做好已開辦政策性「三農」保險險種的推進工作
對於已開辦的水稻、能繁母豬、奶牛、「兩屬兩戶」農房及農民工意外傷害保險險種，2010年要做好續保工作。要在維持原實施方案的基礎上，由各縣（市、區）人民政府積極引導、認真組織實施，切實做好相關工作。
二、扎實推進油菜、棉花保險試點工作
我省是全國重要的油菜、棉花生產基地，開展油菜、棉花保險，有利於減輕因災害造成的損失，提高災後恢復生產的能力，有利於化解生產經營風險，促進相關產業穩步發展。為此，2010年選擇在潛江市、公安縣、當陽市、鍾祥市、武穴市進行油菜保險試點；選擇天門市進行棉花保險試點。
各級農業、財政部門及保險經辦機構要高度重視、密切配合，堅持政府引導、市場運作、自主自願、協同推進的原則，按照油菜和棉花種植保險試點實施方案（見附件1，2）的具體要求，加大工作力度，切實把這項工作抓緊、抓好、抓出實效。
三、明確經辦保險機構和試點經營范圍
為有效維護政策性「三農」保險市場秩序，對於已經開辦的水稻、奶牛、能繁母豬、「兩屬兩戶」農房以及農民工意外傷害保險，繼續由各保險經辦機構嚴格按照鄂政辦發[2008]38號文件的要求開展試點工作；對於今年新增的油菜和棉花保險，按照政策連續、便於管理的原則，由中國人民財產保險股份有限公司湖北省分公司承辦潛江市、公安縣、當陽市、鍾祥市的油菜保險試點工作；由中華聯合財產保險股份有限公司湖北分公司承辦武穴市的油菜及天門市的棉花保險試點工作。
四、嚴格政策性「三農」保險工作要求
各級政府要按照量力而行、有所進展的原則，加強政策性「三農」保險工作的宣傳和引導，動員農戶自願投保；政府各相關部門要發揮職能作用，加強協調和配合。農業主管部門要繼續加強對農業生產的業務指導，協助保險經辦機構做好承保、理賠等相關工作。財政部門要在落實本級配套補貼資金的同時，加大對保險補貼資金的管理監督力度，加快資金的申報、審批、撥付工作。保險監管部門要加大對承保公司的監管力度，維護規范健康的市場環境。保險經辦機構應規范業務操作，切實維護農戶利益，做到保單簽定到戶、農戶保費收取到戶、理賠款項發放到戶。
附件：
1、湖北省油菜種植保險試點實施方案
2、湖北省棉花種植保險試點實施方案
附件1：
湖北省油菜種植保險試點實施方案（試行）
一、主要保險內容
1、保險標的：油菜。
2、保險對象：油菜種植農戶。
3、保險責任：
（1）自然災害：由於洪水（政府行蓄洪除外）、乾旱、霜凍、冰雹、暴風、暴雨、龍卷風造成保險標的的損失。
（2）病蟲害：菌核病、霜霉病、蚜蟲、菜青蟲造成保險標的的損失。
4、保險金額：每畝200元（參照保險油菜生長期內所發生的直接物化成本，包括：種子成本、化肥成本、農葯成本、灌溉成本、機耕成本和地膜成本）。
5、保險費率：5%，即10元/畝。
6、保險期限：自油菜移栽到大田成活（或自直播油菜齊苗之日）起至收割完畢完全離開大田之日止。
二、理賠標准
1、保險油菜由於旱災造成的損失，損失率達到70%以上（含）時，保險人按照保險限額負責賠償。
2、除旱災以外，其他原因造成的保險油菜損失率達到20%（含）以上，即因保險責任導致保險油菜的莖桿折斷、植株毀損或死亡、結實率降低20%（含20%）以上，保險人按照約定負責賠償：損失率達到70%以上時，按照該生長期最高賠付限額全額賠付；損失率在20%以上低於70%（不含70%）時，按照損失率賠付。
賠款計算公式為：賠款=出險當期每畝最高賠付限額*受災面積*損失率*投保面積/實際種植面積。
3、分段確定賠付限額：油菜損失的理賠標准根據油菜生育期確定。油菜種植保險分四個時段確定最高賠付限額，各生長階段的保險金額與總保險金額的比例為：苗期30%，即60元；蕾苔期60%，即120元；開花期80%，即160元；成熟期100%，即200元。
4、保險期內，投保油菜多次受災，每畝累計賠款最高不超過保險金額，即不超過200元。
三、運行方式
1、在試點縣（市）成立油菜種植保險領導小組，政府分管領導任組長，農業、財政、保險經辦公司等單位為小組成員，負責組織、推動油菜種植保險業務的開展。
2、對投保農戶（投保人）姓名、油菜種植面積、保險標的、保險金額、保險費等進行登記造冊、收費，投保農戶簽字確認，以村為單位簽訂投保單、保險單，即「保險保單到村，保險憑證到戶」。
3、根據試點地區承保情況確定總保險費收入，採取「自下而上」的方式，對農民應承擔的保險費實行「見費出單」，省、縣（市）財政應承擔的保費，先後分別向縣（市）財政、省財政申報收回。
4、各級財政和農民承擔油菜保險保費比例：中央財政、省級財政、縣（市）級財政、農民分別按照40%、25%、10%、25%承擔，即每畝油菜保險中央財政補貼4元，省級財政補貼2?5元，縣（市）級財政補貼1元，農民自己承擔2?5元。
四、2010年試點地區及保險經辦機構
2010年油菜保險選擇在潛江市、公安縣、當陽市、鍾祥市、武穴市5個縣市試點，其中：潛江市、公安縣、當陽市、鍾祥市的油菜保險試點工作由中國人民財產保險股份有限公司湖北省分公司經辦；武穴市的油菜保險試點工作由中華聯合財產保險湖北分公司經辦。
附件2：
湖北省棉花種植保險試點實施方案
一、主要保險內容
1、保險標的：棉花。
2、保險對象：棉花種植農戶。
3、保險責任：
（1）自然災害：暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內澇、風災、雹災、凍災、乾旱造成保險標的的損失。
（2）病蟲害：枯萎病、黃萎病、紅蜘蛛、棉鈴蟲、棉蚜蟲、盲椿象、煙粉虱、科紋夜蛾造成保險標的的損失。
4、保險金額：每畝400元（參照棉花生長期內所發生的直接物化成本，包括：種子成本、化肥成本、農葯成本、灌溉成本、機耕成本和地膜成本）。
5、保險費率：7%，即28元/畝。
6、保險期限：自棉花移栽到大田成活（成活率達到80%）起至棉花成熟開始採摘時止（保險單載明的保險期限為5月1日至當年10月31日）。
二、理賠標准
1、保險責任形成的基礎條件：
（1）保險棉花由於旱災造成保險棉花的損失，損失率達到70%以上（含），保險人按照保險限額負責賠償。
（2）除旱災以外，其他原因造成的保險棉花損失，損失率達到30%（含）以上，即因保險責任導致保險棉花的莖桿折斷、植株毀損或死亡、結實率降低30%（含30%）以上，保險人按照約定負責賠償：損失率達到70%以上時，按照該生長期最高賠付限額全額賠付；損失率在30%以上低於70%（不含70%）時，按照損失率賠付。
賠款計算公式為：賠款=出險當期每畝最高賠付限額*受災面積*損失率*投保面積/實際種植面積。
2、分段確定賠付限額：棉花損失的理賠標准根據棉花生育期確定。棉花種植保險分四個時段確定最高賠付限額，各生長階段的保險金額與總保險金額的比例為：苗期30%，即120元；蕾期50%，即200元；花鈴期80%，即320元；吐絮期100%，即400元。
3、保險期內，投保棉花多次受災，每畝累計賠款最高不超過保險金額，即不超過400元。
三、運行方式
1、在試點縣（市）成立棉花種植保險領導小組，政府分管領導任組長，農業、財政、保險經辦公司等單位為小組成員，負責組織、推動棉花種植保險業務的開展。
2、對投保農戶（投保人）姓名、棉花種植面積、保險標的、保險金額、保險費等進行登記造冊、收費，投保農戶簽字確認，以村為單位簽訂投保單、保險單，即「保險保單到村，保險憑證到戶」。
3、根據試點地區承保情況確定總保險費收入，採取「自下而上」的方式，對農民應承擔的保險費實行「見費出單」，省、縣（市）財政應承擔的保費，先後分別向縣（市）財政、省財政申報收回。
4、各級財政和農民承擔棉花保險保費比例：中央財政、省級財政、縣（市）級財政、農民分別按照40%、25%、10%、25%承擔，即每畝棉花保險中央財政貼11?20元，省級財政補貼7元，縣（市）級財政補貼2?80元，農民自己承擔7元。
四、2010年試點地區及保險經辦機構
2010年棉花保險在天門市試點，由中華聯合財產保險股份有限公司湖北省分公司經辦。

D. 什麼是政策性種植業保險試點

這是農業保險的一種。農業保險是針對農業（比如種植小麥、水稻，飼養生豬等）風險的保障。農民購買了農業保險，如果遇到天災小麥畝產過低，或者生豬死亡，農民就可以得到保險公司的補償。

農業保險因為風險大，賠付高，商業保險公司都不肯做。現在在我國都是靠政府以一定政策來扶持，所以叫做政策性農業保險。

種植險就是農業險的一種，就是保障水稻、油菜等種植作物的。

所謂試點呢，就是政府先把這個讓農民參保種植險的政策在一個地方（例如某個村某個縣）實行起來，看效果好，就大面積推廣。

E. 我們村收了農民的油菜保險與水稻保險，合法嗎

政策性農業保險是國家的一項支農惠農政策，農戶可以為自己種植的農作物向當地允許開辦農業保險的商業性保險公司購買保險，一旦簽訂保險合同後，農戶只需繳納全部保費的一小部分（一般為20%，餘下的由政府補足）即可。政策性農業保險實行政府引導、市場運作、自主自願和協同推進的原則，即任何單位和個人不得利用行政權力、職務或者職業便利以及其他方式強迫、限制農民或者農業生產經營組織參加農業保險。除了水稻，還有小麥、玉米、棉花、大豆、花生、馬鈴薯、油料作物、能繁母豬、奶牛、林木等等，視當地的政策而定。目前全國能開辦農業保險的保險公司非常少，主要就是人保財險（PICC）、中華聯合財險兩家，你可以去咨詢當地的保險公司。如果你在村裡的話，可以去咨詢當地中國人民財產保險公司的「三農保險服務點」一般建在村委會，他們的基層服務網點建設的還行。

F. 湖北省農業廳、湖北省財政廳、湖北保監局關於穩步推進2010年政策性「三農」保險工作的意見的介紹

《湖北省農業廳、湖北省財政廳、湖北保監局關於穩步推進2010年政策性「三農」保險工作的意見》是一則國家政府部門的相關機關下發的通知，用於指導下屬部門開展相關工作。

G. 國家政策性農業保險有幾種，投了有什麼作用呢

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您好，政策性農業保險是國家財政對農民保費實行補貼，農民在受災後即可獲得保險補償的一種保險制度，是我國繼取消農業稅、實施糧食直補、良種補貼、農資綜合補貼等政策後的又一項重要的強農惠農政策。目前，涉及農業及農民的保險業務非常廣泛，主要有以下幾方面：主要包括以下幾種：
1.種植業保險：主要有玉米、水稻、大豆、小麥、棉花等保險。
2.養殖業保險：重點在生豬保險，還有能繁母豬保險、奶牛保險、家禽保險等。
3.漁業保險：有些地區還沒有開設該險種。
4.經濟農作物保險：如林木、油菜、煙葉、西瓜保險等。
5.農機具保險：已經在江蘇省率先推行，效果比較好。
6.農民的養老、醫療、生育保險：如失地農民的養老保險、新型合作醫療保險以及在農民工群體中開展的計劃生育保險等。
7.農民的住宅保險：在南方幾個省區開展得比較好，如福建、浙江等。

對個人來說，政策性農業保險可以為經驗欠缺、經濟基礎薄弱、市場經濟條件下抗風險能力較弱的農民保駕護航。