1. 農業保險具有哪些特徵
農業保險屬於財產保險的范疇，但又有區別於其他財產保險的顯著特點。目前我國農業保險正處於新一輪的試驗階段，深入研究農業保險的特殊性，對於加快我國農業保險發展、建立政策性農業保險制度具有重要的理論與實踐意義。
一、保險標的的特殊性
農業保險的保險標的大多是有生命的植物或動物，受生物學特性的強烈制約，具有以下不同於一般財產保險的非生命標的的特點：
一是保險價值難以確定。一般財產保險的標的是無生命物，保險價值相對穩定，容易確定；農業保險的標的在保險期間一般都處在生長期，其價值始終處於變化中，只有當它成熟或收獲時才能最終確定，在此之前，保險標的處於價值的孕育階段，不具備獨立的價值形態，因此，投保時的保險價值難以確定。實務中，農業保險的保險金額多採用變動保額，而一般財產保險的保險金額是固定的。
二是具有明顯的生命周期及生長規律，保險期限需要細致而又嚴格地按照農作物生長期特性來確定，長則數年，短則數日；普通財產保險的保險期限一般為一年。
三是在一定的生長期內受到損害後有一定的自我恢復能力，從而使農業保險的定損變得更為復雜，定損時間與方法都與一般財產保險不同，尤其是農作物保險，往往需要收獲時二次定損。
四是種類繁多，生命規律各異，抵禦自然災害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統一的費率標准和賠償標准，增加了農業保險經營難度；普通財產保險的費率標准和賠償標准相對容易確定。
五是受自然再生產過程的約束，對市場信息反應滯後，市場風險高，農業保險的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財產保險則相對簡單。
六是農產品的鮮活性特點使農業保險的受損現場容易滅失，對農業保險查勘時機和索賠時效產生約束，如果被保險人在出險後不及時報案，則會失去查勘定損的機會。這也是農業保險更容易引發道德風險的重要原因。因此，農業保險合同對理賠時效的約定比普通財產保險嚴格得多。
二、農業風險的特殊性
農業的主要活動是在露天下進行的，農業所面臨的風險主要是自然風險，農業風險的特殊性主要表現在以下四個方面：
一是可保性差。可保風險的條件是：大量的獨立的同質風險；損失是意外的、偶然的、不可控的；風險損失必須是可以測量的、確定的；發生巨災損失的概率非常小。一般財產保險的風險大都符合這些條件，而農業風險與可保條件多有不符。首先，農業風險具有很強的相關性。農業風險大多來源於人類難以駕馭的大自然，如洪災、旱災、雹災、蟲災等，在災害事故及災害損失中常常表現為高度的時間與空間的相關性。其次，由於農業災害的覆蓋面廣、影響面大，農業風險所造成的經濟損失往往難以度量。再次，農業風險發生巨災損失的概率相對較大。我國幾乎每年必發的洪水災害都造成高達幾百億元的直接經濟損失，相對於保險基金來說都屬於巨災損失。
二是風險單位大。風險單位是指發生一次災害事故可能造成保險標的的損失范圍。對於普通財產保險，一個保險單位通常就是一個風險單位，只要承保標的充分多，就能在空間上有效分散風險。在農業保險中，一個風險單位往往包含成千上萬個保險單位，風險單位巨大。一旦災害發生，同一風險單位下的保險單位同時受損，使農業風險難以在空間上有效分散，保險賴以存在的風險分散機制難以發揮作用。
三是具有明顯的區域性。這也是農業風險所特有的。我國幅員遼闊，地理環境復雜，自然災害種類繁多，發生頻率、強度各異，表現出明顯的區域性。首先是風險種類分布的區域性，即不同地區存在著不同的災害種類，如我國南方地區水災較為頻繁，北方地區則旱災較為嚴重，而台風主要侵害沿海地區等等；其次是同一生產對象的災害種類和受損程度的地區差異性，即由於地理、氣候、品種不同，同一生產對象在不同地區有不同類型的災害，而且對同一災害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國南方和北方就有著不同的自然災害，而且即使是遭受同樣災害，南方、北方不同水稻品種的抗禦能力也不同。農業風險的區域性使得農業保險經營必須進行風險區劃與費率分區，這是一項科技含量高、成本高的工作，大大增加了農業保險經營的難度和成本。
四是更為嚴重的逆選擇與道德風險。保險業務中普遍存在逆選擇與道德風險。但是，由於農業保險的標的大都是有生命的動植物，其生長、飼養都離不開人的行為作用，農民購買了保險之後，難免通過其行為增加預期索賠；又由於農村廣闊，業務分散，交通不便，管理難度大，有效監管成本高。因此，農業保險業務中存在更為嚴重的逆選擇和道德風險。
農業風險的特殊性，造成農業保險經營極不穩定，經營難度大，賠付率高。根據中國保監會公布的有關資料，從1985年到2004年的20年裡，我國農業保險業務除了2年微利以外，其餘18年都處於虧損狀態，綜合賠付率高達120%。
三、農業保險商品的特殊性
商品按市場性質可以區分為公共物品與私人物品，一般財產保險商品屬於私人物品，而農業保險商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介於私人物品和公共物品之間的一種准公共物品。農業保險的准公共物品性主要表現在：
1.農業保險雖然在直接消費上具有排他性的主要特徵，即購買了保險的農戶在保險責任范圍內能得到直接的經濟補償，沒有購買保險的農戶不能得到相應的補償，但在其整個消費過程中即保險經營的一定環節上並不具有排他性。例如，防災防損是農業保險經營的重要環節，是減少風險損失、降低保險經營成本的主要措施，但在實施防災防損措施時，不買保險的農產常常可以搭「便車」。
2.農業保險的主要商品不具有競爭性。一方面，農業保險的高風險與高成本決定了農業保險的高費率；另一方面，農業本身的預期收益不高，農民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市場條件下，難以形成有效供給和有效需求。我國自1982年恢復開辦農業保險以來，除了新近成立的幾家農業保險公司以外，一直只有原中國人民保險公司和原新疆兵團財產保險公司承辦農業保險，業務日趨萎縮。
3.農業保險的成本和利益具有顯著的外在性。雖然在短期內農業保險產品的供需雙方可以確切計算利益，但從長期看，由於農產品（尤其是關繫到國計民生的基礎性農產品）的需求擴張受到人的生理條件的限制，其價格彈性和收入彈性都很小，引進農業保險後，農產品的有效供給增加，價格下降，從而提高了整個社會的福利水平，使全社會受益。保險公司和農戶並沒有得到全部甚至是主要的利益。農民購買農業保險的邊際私人收益小於其邊際社會收益，農業保險公司提供農業保險的邊際私人成本大於其邊際社會成本，即農業保險的成本和利益是外溢的。
4.農業風險的特殊性決定了農業保險必須進行規模經營，才能在大范圍內分散風險，保持經營的相對穩定。
農業保險商品的准公共物品性決定了農業保險採用純商業性經營方式難以成功，國內外農業保險發展的歷程都證明了這一點。
四、農業保險經營方式的特殊性
農業保險商品的特殊性，決定了其經營方式的特殊性。普通財產保險商品屬於競爭性私人物品，一般採用商業性經營方式；農業保險商品是准公共物品，其「公共部分」應該由政府來提供。因此，農業保險必須採用政策性保險經營方式。政策性農業保險的實質就是國家財政對農業保險的凈投入並輔之以必要的法律與行政支持。美國、日本、法國、加拿大等農業保險發達國家，政府對農民所交保費的補貼比例大都在50%以上，並承擔保險公司的部分或全部管理費用。以美國為例，按照2000年通過的《農業風險保護法》，政府每年對農業保險的財政補貼超過30億美元，國家對農業的保護主要通過農業保險來實現。我國長期實行以直接的農業補貼和價格補貼為主的農業保護政策，發生自然災害時由中央財政直接撥款救濟災民，對農業保險的投入很少。我國目前除對農業保險免繳營業稅外，沒有其他扶持政策，幾乎是純商業性經營。我國農業保險要健康發展，必須增加政府投入。一是對農業保險實行補貼投保農戶、補貼保險公司、補貼農業再保險的「三補貼」等政策，即中央和地方財政對農產投保按品種、按比例給予保費補貼，對經營政策性農業保險業務的保險公司適當給予管理費用補貼，建立中央、地方財政支持的農業再保險體系。同時，對農業保險經營實行稅收減免、優惠貸款等扶持政策。二是盡快研究制定《農業保險法》及其配套的法律法規，從各方面對農業保險予以規范和規定，保證農業保險體系的健康運行。三是對農業保險發展予以行政支持，包括保險宣傳、協調各方關系等。但是，對農業保險的補貼要依據本國國情，實事求是、量力而行。我國是發展中國家，國家財政實力有限，在目前情況下，第一，逐步減少農產品收購價格補貼和出口補貼（這也是「WTO」《農業協議》所要求的），轉用於農業保險保費補貼和費用補貼，逐步實行以支持農業保險為主的農業保護政策；第二，農業保險實施必然使政府財政用於災害補償和救濟的支出減少，可將節省的部分投入到支持農業保險發展中；第三，在農業保險發展初期，國家應著眼長遠，適當增加巨災風險基金的積累。國家增加對農業保險的投入，有利於調整我國支持和保護農業的政策，完善我國農業保護制度體系。
五、農業保險組織形式的特殊性
農業保險商品的准公共物品性以及農業保險經營的政策性決定了其組織形式有別於普通財產保險。我國《保險法》第七十條規定，保險公司應當採取股份有限公司和國有獨資公司兩種組織形式。鑒於農業保險的特殊性，2004年中國保監會提出，在現有發展水平下，我國農業保險發展應走經營主體組織形式多元化道路。主要包括：
1.為政府代辦農業保險的商業保險公司，如中國人民保險公司、中華聯合保險公司分別在四川、江蘇等地實行的奶牛、水稻等政策性農業保險試點。這種組織形式的優勢在於，上述兩家公司經歷了長時間和大范圍的農業保險實踐，培養了大批專業技術人才，積累了豐富的經營管理經驗，業務較易開展。
2.專業性農業保險公司，即專門或者主要經營農業保險的股份制保險公司，如2004年相繼成立的上海安信農業保險公司、吉林安華農業保險公司。這種組織形式較適合於農業較發達地區，但要解決好股份公司的商業性與農險業務的政策性之間的矛盾。
3.農業相互保險公司，這種公司採用相互保險的形式但又吸收了公司制的運作方式和法人治理結構，日本、美國、歐洲國家等多採用此形式，我國2005年也成立了黑龍江陽光農業相互保險公司。這種形式產權清晰、交易成本低，有利於相互監督防範道德風險，有利於協調政府、公司、農戶間的關系，比較適合於農業生產經營比較集中，組織性較好的地區，如黑龍江農墾區、新疆建設兵團等。
4.地方財政兜底的政策性農業保險公司，上海市原來由市農委主導的「農業保險促進委員會」即為此種組織形式。「兜底」雖可解保險公司的後顧之憂，但容易使其放鬆管理，滋生心理風險；並且，對於巨災風險損失，地方政府也難以「兜底」。
5.外資或合資農業保險公司，如2004年10月成立的法國安盟保險公司成都分公司。設立外資或合資農業保險公司有利於引進先進經營技術、管理經驗和高素質專業人才。由於農業生產、農村經濟和地方財政存在著巨大的地區差異，實踐中具體採用那種組織形式，則應因地制宜、因時制宜。
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2. 農業保險可以承保的農業風險有
1.
3.
4（經濟蕭條）
3. 如何認識農業風險與農業保險
1.農業風險的分類
農業風險通常分為兩種類型：
(1)自然災害：指由氣候變異、地殼運動等不可抗力等自然因素引起的較大程度上的災害和損失。降水異常所致的水澇災害、乾旱、暴雨、冰雹等；溫度異常引起的高溫、寒潮；風力異常引起的台風、龍卷風等；屬於地殼運動引起的自然災害。
(2)意外事故：指由不可預料或非故意行為造成的損失。如畜禽因火災、爆炸、侵襲、中毒等引起的傷害和死亡，以及農作物的滅失。
主要包括：
生物災害：指災害、蟲害、草害等。
社會風險：指來自社會各方面的可能導致農業生產損失的不確定性事件。
2.農業保險的含義與種類
(1)農業保險是由保險企業集合眾多農業生產單位或個人，合理計收損失分攤金，建立共同基金，對農業生產過程中所遭受到的意外損失提供資金補償。
(2)農業保險的主要種類：農業保險主要劃分為種植業保險和養殖業保險兩大類。其中，種植業保險包括：
農作物保險：指以林木以外的人工栽培的植物為標的物的保險。又可分為生長期農作物保險和收獲期農作物保險。
林木保險：指以各種用材林或經濟林等為標的物的保險。包括：森林保險、經濟林保險和苗圃保險等。
養殖業保險是指以農牧場或個人飼養的畜禽、水產動物為保險標的的保險如養雞保險、養魚保險、珍珠飼養等。可分為：
牲畜保險：指以役用畜、肉用畜、乳用畜或家畜家禽為保險標的的保險。
水產養殖保險：保險標的主要是以商品性生產的人工養魚、養蝦和育珠等水產養殖產品。
其他養殖保險：包括家畜家禽和水產養殖保險未能包括的養鹿、養豹、養狐等經濟動物的保險和養蜂、養蠶保險。
4. 能否建立農業風險基金和保險制度
農業生產由於受諸多不確定因素的影響，因而具有一定的風險性。現階段，家庭式小規模農業生產經營主體的抗風險能力有限，在風險面前，農民往往束手無策。在市場經濟條件下，農業生產又必須面對市場風險、自然風險、技術風險、決策風險、信用風險等等，稍有不慎，都會給農業生產者帶來損失。
建議：建立農業風險基金制度，保障農業生產經營不因自然災害而中斷，及時向受災對象提供幫助；建立和完善農業保險制度，構建農業「保護傘」，降低廣大農戶遭遇災害的損失；建立農業災害預警制度，加強對農戶防災減災的培訓和指導，提高農戶抗自然風險能力；加強宏觀調控，對各類農產品生產與需求進行控制，減少農戶生產經營的市場風險；提供全方位的技術指導，組織有經驗的農業科技人員，對農戶的生產經營進行有針對性的指導；搭建信息傳播平台,把特色農產品通過互聯網、廣播電視、報紙雜志等媒介傳播，為農產品的營銷提供一個舞台。 呼和浩特市 仲 仁
5. 傳統的農業保險主要是保什麼風險
2012年《農業保險條例》中第二條規定：「本條例所稱農業保險，是指保險公司根據農業保險合同，對被保險人在農業生產過程中因保險標的遭受約定的自然災害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財產損失承擔賠償保險金責任的保險活動。本條例所稱農業，是指種植業、林業、畜牧業和漁業等產業。」
農業保險是市場經濟國家扶持農業發展的通行做法。通過政策性農業保險，可以在世
農業保險
貿組織規則允許的范圍內，代替直接補貼對我國農業實施合理有效的保護，減輕加入世貿組織帶來的沖擊，減少自然災害對農業生產的影響，穩定農民收入，促進農業和農村經濟的發展。在中國，農業保險又是解決「三農」問題的重要組成部分。
2007年國家財政撥出10億元專項補貼資金，通過地方財政資金的配套，對六省區五大類糧食作物保險予以補貼，積極為農業安全生產提供保障。這項措施有力地改變了農險經營的外部環境，農業保險由此出現了快速發展的良好勢頭，全國農業保險當年實現保費收入51.8億。
2008年，國家穩步擴大政策性農業保險試點范圍，加大了對糧食、油料、生豬、奶牛生產的各項政策扶持，支持發展主要糧食作物政策性保險。分析農業政策情況，可以發現，加強農業的基礎地位，持續加大支農惠農力度，將是今後一個時期的長期國策，而農業保險作為其中的組成部分，正迎來了發展的大好時機。
6. 農業保險存在什麼問題，農業保險理賠流程是什麼
第一、貫徹落實好《農業保險條例》。《條例》強化了農業保險頂層設計，確立了農業保險經營基本規則，但相對還比較「粗放」，許多方面需要制訂相應的配套政策和規章制度來完善和細化。市場主體管理方面。剛開始做農業保險時，保險機構普遍感覺很難做，不願參與進來。近年來中央財政進行保費補貼，也沒有出現大面積的自然災害，農業保險經營情況比較好，財務可持續性也比較強，許多保險機構開始要求加入農業保險經營。為促進農業保險的長遠健康發展，我們將制定農業保險經營的基本要求，不僅要考慮資本實力，還要考慮專業化服務水平和管理能力，如理賠的快慢、防災防損能力、農業數據積累和信息處理能力等。監管部門定期公布符合條件的公司目錄，供投保農戶選擇。農業保險政策性很強，我們要研究引導市場主體實現高層次、適度競爭的新途徑、新方式。產品管理方面。很多專家學者認為盡管農業保險不是完全的公共產品，但財政補貼佔到保費的60％到80%，也可視為准公共產品，況且農業保險還承擔著鞏固農業地位的重要任務。所以相對於其他保險產品而言，農業保險產品需要更加嚴格的監管，做到切實維護農民的利益。以往談到保險時，大家都知道被保險人可能會有道德風險和逆選擇的問題，如某一部分客戶因為知道自身健康狀況下降或者財產更容易受損，從而比正常客戶更加積極向保險公司投保以轉移風險。保險機構同樣可能存在這樣的問題，比如在開展農業保險時選擇利潤較好或容易經營的產品，使得農民真正迫切需要的農業保險產品缺位或發展不足，或是故意將產品條款設計得很復雜，搞一些陷阱在裡面，這種行為如果出現，將對中央惠農政策造成非常負面的影響，對此我們必須高度關注，堅持「零容忍」的監管標准。我們正在考慮制定示範性條款，保險責任要廣，保障程度要高，理賠條件要簡，費率水平要低，這樣才會對農戶有吸引力。我們將定期將已審批備案的產品向社會公布，方便各方監督。服務體系方面。保險服務特別是理賠服務的好壞直接影響到農戶和各方對農業保險的評價。監管部門正在研究制定農業保險理賠標准和理賠服務評價體系，譬如賠款必須在規定的期限內支付到農戶手中等，要通過高效優質的理賠服務使中央的惠農政策真正落到實處。我們正在研究制定鼓勵保險機構加大投入，特別是對基層服務體系投入的長效激勵機制。通過多種形式完善農村基層服務體系，將保險服務推進到田間地頭，推進到農業生產和農民生活的第一線。推動保險公司除了災後及時便捷的支付賠款外，還要給農戶提供諸如風險預警、風險防範等方面的專業增值服務。如有的公司在台風來臨前，出資協助農戶將設施大棚的薄膜割掉，幫助農戶降低災害損失。
第二、強化農業保險監管。農業保險經營中有大量的財政補貼，對保險公司真正做到依法合規經營提出了更高的要求。在檢查中我們發現，地方一些基層政府部門和經辦機構不引導農民進行真實投保，而是通過虛假投保、虛假理賠等方式套取財政資金，使得中央的惠農政策難以落到實處。針對這一現象，2014年保監會將完善相關監管規定，以合規性為重點組織對農業保險的專項檢查，加大對農業保險違規行為的處罰力度，堅決將這種苗頭打擊下去，務必使中央惠農政策不在中間環節被截留。
第三、切實防範風險。農業保險風險的特點是頻率高、年度間分布不均衡、與天氣等自然因素高度相關。2012年北京「7·21」暴雨，北京市農業總量並不大，結果也賠了7000萬元左右。今年東北洪澇災害，農業保險僅黑龍江一省賠付就超過27億元。因此必須通過完善制度，引導保險公司做好農業保險的再保險安排，不能令其存有僥幸心理，覺得連續幾年都沒發生大災就不去做再保險安排。另外，相關部門制定的大災風險准備金管理辦法將於2014年1月1日起實施，保監會將每年對大災風險准備金計提、管理和使用情況進行檢查，確保各公司及時足額提取。
第四、鼓勵支持創新。農業保險的經營是一個世界性的難題，真正做得成功的國家地區不多，而美國、日本、法國等比較成功的國家都給予了大量政府補貼，這是因為農業是特殊的弱質產業，農業保險的風險難以控制，包括自然風險、道德風險、市場風險等。我國除以上風險外，還有一個特點，即我國農業大多數還是分散的、小規模的生產方式，不像美國等國家是集約化、規模化經營，這使得我國農業保險在承保、查勘、定損、理賠和風險管控等方面都存在較大困難。下一步，還是要通過創新的方式和思路，做到既能降低風險和成本，又能提高理賠服務的質量。例如，通過新技術的應用，使農業保險得到可持續發展。有的保險公司建立自己的高炮隊，實施人工降雨防雹工作。有的保險公司配備了無人駕駛飛機，除了便於查勘理賠之外，還協助政府統計災情作出預判。所以要鼓勵和支持農業保險機構進行創新，監管部門要以最大的寬容度來對待創新和創新可能帶來的問題
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7. 為什麼保險公司的農業保險業務經常出現虧損
以下幾點造成了農業險業務經常性虧損：
1、農業風險集中：農業風險一旦發生風險都是大面積的（乾旱、洪澇、暴風、暴雨、冰雹、蟲害、傳染病），造成的損失比較大。
2、單個保費少且分布散亂：農民沒有投保意識，直接向農戶收的話，收的保費較少不說，許多農戶還不願買，造成工作量巨大。10萬戶農戶，保險公司派人一家一家宣傳，一家一家收，一家收50元，這樣很難經營下去。
3、政府因素：農業保險在許多地方都是政府出錢直接為農戶購買。但很多地方政府，也有自己的預算安排，致使農業保險不能全范圍大面積的覆蓋，僅為風險發生高的區域購買，無疑加大了保險公司的賠付；
4、定損復雜：一旦出險，如果有殘值的話，需要每個農戶每個農戶定損，工作量巨大，經營成本高。
當然了，還有一些其他因素，這些其他因素都是次要因素了。