企業主風險與保險

① 風險管理與保險的關系是什麼

專家解析|孫智：三峽工程保險「十項服務」模式-工保網

在三峽工程保險服務中，筆者根據客戶的服務要求，以及自身服務目標和競爭的需要，經過不斷的探索和研究，打破傳統的、單一的服務模式，探索出三峽工程「十項服務」模式。這種服務模式既能滿足三峽工程的保險需要，又能為公司營銷創造競爭優勢。

對於較大的賠案一般採取預付賠款方式，特別是在傷人事故，一般是先全額預付賠款，再辦理賠案手續，以便客戶及時處理事故。在理賠過程中，客戶上交索賠資料拖的時間很長，這是導致理賠速度慢的重要原因，我們採取「及時催、上門辦、幫助跑」的方式，加快了辦案速度。同時，對理賠結果以《賠款理算說明書》的形式告知客戶，說明賠款計算的依據、不賠項目或不賠金額的理由，便於客戶向有關單位和個人解釋索賠和賠款的差距。

9、客戶拜訪

經常拜訪客戶，加強溝通，密切感情，這是大客戶服務中的重要工作。三峽工程保險一年就一兩筆保險單，賠案也不是經常發生，如果只是在承保和理賠時與客戶見面，那就機會很少，感情也會疏遠。

所以，為避免「一保就不管」的現象，我們經常性地拜訪客戶。一是為高層拜訪做好基礎工作，上級總公司、省公司領導每年至少要拜訪一次中國長江三峽集團領導，就合作進行會談。我們負責聯絡、資料准備、接待等事宜。二是我們與業主有關部門、承包商、監理等層面保持聯系，這樣有利於與多方客戶保持良好的合作關系。

10、友情支持

發揮我們與當地社會接觸廣泛的優勢，以及我們的能力，為客戶做一些力所能及的工作。如，當社會少數人對三峽工程有異議時，我們在《中國保險報》等報刊雜志上發表、宣傳三峽工程風險管理的新聞報道，從保險的角度維護三峽工程的聲譽；再如由於我們與公安交警比較熟悉，經常為承包商的汽車辦理年審等有關事項；有的承包商要出差到外地去或回三峽，我們的員工就用車幫助接、送等等。

「十項服務」模式，是建立在以客戶為中心的理念之上的、對服務的一種全方位行動。它為三峽工程提供了完整性、附加性、超值性和延伸性服務，對滿足三峽工程全面性和多樣性的保險需要起到積極作用。

② 風險、風險管理和保險三者之間的關系

風險管理與保險有著密切的關系，兩者相互影響，共同構成人類處置風險的強有力手段。
（一）風險是保險和風險管理的共同對象
風險的存在是保險得以產生、存在和發展的客觀原因與條件，並成為保險經營的對象。但是，保險不是唯一的處置風險的辦法，更不是所有的風險都可以保險。從這一點上看，風險管理所管理的風險要比保險的范圍廣泛得多，其處理風險得手段也比較保險多。保險只是風險管理的一種財務手段，它著眼於可保風險事故發生前的防預、發生中的控制和發生後的補償等綜合治理。盡管在處置風險手段上存在這些區別，但它們所管理的共同對象都是風險。
（二）保險是風險管理的基礎，風險管理又是保險經濟效益的源泉
1．風險管理源於保險。從風險管理的歷史上看，最早形成系統理論並在實踐中廣泛應用的風險管理手段就是保險。在風險管理理論形成以前的相當長的時間里，人們主要通過保險的方法來管理企業和個人的風險。從20世紀30年代初期風險管理在美國興起，到20世紀80年代形成全球范圍內的國際性風險管理運動，保險一直是風險管理的主要工具，並越來越顯示出其重要地位。
2．保險位風險管理提供了豐富的經驗和科學資料。由於保險起步早，業務范圍廣泛，經過長期的經營活動，積累了豐富的識別風險、預測與估價風險和防災防損的經驗和技術資料。掌握了許多風險發生的規律，制定了大量的預防和控制風險的行之有效的措施。所有這些都為風險管理理論和實踐的發展奠定了基礎。
3．風向管理是保險經濟效益的源泉。保險公司是專門經營風險的企業，同樣需要進行風險管理一個卓越的保險公司並不是通過提高保險費率、惜賠等方法來增加利潤的。它是通過承保大量的同質風險，通過自身防災防損等管理活動，力求降低賠付率，從而獲得預期的利潤的。作為經營風險的企業，擁有並運用風險管理技術為被保險人提供高水平的風險管理服務，是除展業、理賠、資金運用等環節之外最為重要的一環。
（三）保險業是風險管理的一支主力軍
保險業是經營風險的特殊行業，除了不斷探索風險的內在規律，積極組織風險分散和經濟補償之外，保險業還造成了一大批熟悉各類風險發生變化特點的風險管理技術隊伍。他們為了提高保險公司的經濟效益，在直接保險業務之外，還從事有效的防災防損工作，使大量的社會財富免遭損失。保險公司還通過自身的經營活動和多種形式的宣傳，培養國民的風險意識，提高社會的防災水平。保險公司的風險管理職能，更多的是通過承保其他風險管理手段所無法處置的巨大風險，來為社會提供風險管理服務的。所以，保險是風險管理的一支主力軍。

③ 如何與企業主講保險

您好！與企業主談保險可以緊貼以下四個主題：1、再投資風險，即資金周轉風險。2、不投資風險，企業現金流的持續流動是企業獲利的根本，不投資=不賺錢，投資=有風險。3、個人風險，即任何人都有生病和遭受意外的風險，企業主就是企業和家庭的印鈔機，他在錢在，他不在錢也就沒了，家庭就會陷入困境!4、遺產稅，即將出台的遺產稅預計對於富人階層是一個巨大的打擊，最高可高達百分之六十的遺產說無疑加速了企業主個人資產與企業資產的剝離，什麼叫聰明的富人，看看人家趙本山，給自己買了幾百萬的保險，做企業比趙本山成功的有幾個？買保險是避稅的最佳渠道！

④ 中小企業主切入保險

怎麼能激發這位李總對理財需求慾望，找出這位李總企業和家庭需要確定的理財目標呢？順著這個話題娓娓道來，讓李總明白理財需求有哪些？最近由於經濟的不景氣，有許多企業主均面臨資金短缺的問題，大多數企業主也因這個原因遇到個人和家庭的財務問題。主要的原因是企業的經營者把企業經營與個人理財計劃忽略緣故。如果很多企業經營者在處理公司的每筆財務時，都相當細心處理。但在處理個人的家庭理財計劃時，卻是粗心大意絲毫不在乎家庭理財中存在的問題。王經理解釋企業公司理財和個人家庭理財兩者是分不開的。對一個中小企業主而言，公司企業理財要是做得好，必須先從個人家庭理財規劃開始做起。因為中小企業的資金有限，做企業財務規劃時，往往是受制於個人家庭在財務上其他方面的需求，其中突出是以個人和企業對現金需求的問題均為缺少資金。究其原因是盡管近年來銀行為企業資金理財業務已開發多種理財產品，然而還是有相當一部分中小企業經營者依然停留在傳統的銀企財務管理階段，使得企業資產中流動性資金過多處於閑置狀態，資金沒有充分發揮效能。流動性強的資產，給企業帶來的收益性也是較差的。如果企業長期閑置存放過量的現金，就會造成資金不能投入周轉，無法取得盈利。企業需要擴大再生產時，必然很難以融到資金。如果是中小企業處於經濟蓬勃的發展期間，很多企業的經營業主往往把個人的信用擴大，而投資於各種高利潤和高風險的理財工具之中。當經濟蓬勃期過後，隨之而來進入到經濟的萎縮期和蕭條期時候，往往企業主帶來了一些措手不及的企業與個人家庭財務透支無錢歸還的問題。此時企業主除了要面臨經營業績大量縮減公司利潤下降局面。同時，還要面臨因個人以擴大信用而投資於各種工具的價值，因處於經濟狀況不景氣而企業經營利潤大幅下降的問題。此時，銀行也要規避管理企業賬戶嚴重的呆賬風險問題，通常也會要求企業經營業主填補保證金。如果中小企業主在這個時候，沒有足夠的現金來填補貸款保證金或維持貸款支付的利息，就要會面臨企業破產處境的可能性。如果企業主有充足資金就會輕松度過經濟難關。因此，資金對於企業經營和個人家庭是多麼重要的事。李總聽了這些講解明白了，資金是企業的血脈，中小企業處於貧血狀況。知曉目前中小企業主理財存在的問題是由中小企業主自身原因以及市場環境、企業環境決定了中小企業主難以爭取發行中小企業公司股票上市的機會。如發行企業債券上，也會因發行額度小，也難以獲得批准，銀行因信用風險較高，不願向中小企業提供信用貸款，使得中小企業主處於融資渠道有限而受阻，成為中小企業主融資難。此外，由於市場競爭激烈以及自身企業的弱點，很多中小企業主難以將所籌集的「血源」充分有效地運用到企業經營之中，融資難問題給中小企業主經營發展造成的是「寒冷食冰」狀態。王經理問李總請您回憶想一想之前是不是有這種情況存在，不少企業經營業主在經營一個事業時，都把賺取最高的利潤作為經營事業的唯一目標。往往忽略個人有著各種不同的財務理財需求；而經營一個事業只能是幫助個人達到財務目標的方式之一。需要注意的是每一個人和家庭的財務目標會隨著年齡、家庭成員、人數、資金和債務的大小、生活經驗、時間和綜合知識水平等方面而有所不同。因此考慮企業和個人理財目標規時，做好資金的安排前提是必須根據各種不同的需要而做資金配置。王經理給李總分析介紹中小企業主在資金管理與配置需要注意一定要保持理性和冷靜。原因：一是以提高企業經濟效益為目標。從資本保全、資本保值增值、企業利潤和經濟效益四者的關系來看，提高企業的經濟效益是關鍵也是核心。因為沒有經濟效益就沒有資本保全，更談不上資本保值增值。二是要體現資本可持續有效增值。如果一邊是報表的高利潤，一邊是大量的呆滯的應收賬款，就體現不了有效增值。三是要體現在能不斷提高企業的營運能力、盈利能力和償債能力上。四是要體現維護整體利益的目標，即要正確處理好企業與各方面的利益關系，維護它們的合法利益。王經理分析李總個人家庭財務資金的來源可從收入和資本兩大項來尋找。李總的收入可分為：現有的收入包括薪資和投資。預計收入包括勞保、投資、年終獎金、調薪、貸款、子女或配偶工作的收入、副業、超時加班等。創造性的收入包括重新安排貸款，利用公司的節稅管道，免稅扣除額的增加和債務的重組。把保險的主契約轉換成附加契約，保費支付的重新安排或繳清。利用信託贈與，利用資金分擔，價目調整，延遲支付賬款，降低存貨，利用折扣以減低企業成員團體保費的支出。那麼分析李總尋求資金收入有多種方式為：現有資本包括累積股息、變賣財產、抵押貸款、子女儲蓄戶口、貸款重組、申請貸款、公司收購或合並、接受新股東，利用好免稅政策多獲得收益。預計收入包括繼承、稅負的折扣。創造性的收入包括費用的分攤、降低保費、延長貸款期限，利用退休分紅方式把自己人壽保險的保單賣給公司。很多企業主因平時沒有做好個人家庭的財務規劃，而預先把自己的退休金、子女的教育費、自己和家人的生活費等與公司的資產分開，結果都面臨巨大的虧損，使自己和家人陷入財務困境，人生目標不能達成而遺憾一生。作為銀行能為中小企業提供好的的理財產品發揮其作用主要具體表現三個方面：為保證中小企業資金投資理財產品的安全，規避資金風險；為提高中小企業資金周轉發揮理財產品能帶來的經濟效益；為促進中小企業資金最大限度地升值已達到錢生錢理財目的。王經理建議李總在梳理企業理財需求注意三個方面：一是資金的安全性，二是經營中資金的流動性，三是穩健收益是理財需求目標的宗旨。財富如水只有多種支流不停流淌才會讓資金流動運轉達到增值目的。流動性資金打理，中長期資金梳理、企業周轉准備金用黃金儲備做到進退自如、為企業主投保目的是保障企業有序發展。流動性資金運用短期理財方式讓資金收益獲取最大化。短期理財方式有傳統的通知存款、多種貨幣基金、短期銀行理財產品。中期閑置資金存入企業定期存款、企業購買國債、中長期理財產品信託產品。近期新興的黃金貴金屬租賃業務，企業將閑置資金購買黃金也是一種理財方式，也是企業資金達到增值保值目的，一旦企業資金處於緊張狀態時，可通過銀行黃金租賃融資方式獲取周轉資金，保障企業經營正常運轉。
建議李總企業賬戶上外匯所沉澱小額外幣資金，可通過銀行外匯理財方式讓閑置資金不斷滾動，從中獲取較高的存款收益。同時選擇外幣理財還要考慮人民幣升值風險。選擇銀行的遠期結售匯業務，與企業約定未來某個時間的人民幣兌外幣匯率，讓企業鎖定匯率成，既能滿足企業的資金需求，又能達到規避風險的目的。為中小企業主完善的保險計劃對企業發展非常重要，可讓中小企業主在遭受意外災害時，通過事先防範的措施，減輕企業在意外天災中所受的損失。隨著人才競爭的加劇，企業有沒有補充養老保險和補充醫療保險，已經成為吸引人才的重要條件。因此，王經理建議李總把企業購買保險列入經營中一項重要議程。

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⑤ 保險和風險是什麼關系

論述風險和保險的關系。保險與風險之間有著非常密切的關系，表現為以下幾點。風險是保險產生和存在的前提無風險則無保險。風險是客觀存在的，保險與風險時時處處威脅著人類的生命和物質財富的安全，保險與風險是不以人的意志為轉移的。

保險與風險的發生直接影響社會生產過程的持續進行和家庭正常的生活，保險與風險因而產生了人們對風險損失進行補償的需要，保險與風險而保險是一種被社會普遍接受的經濟補償方式。

保險若雙方當事人均接受其作出的結論，自然不會產生任何法律問題，保險當事人會按結論處理相應事項，若一方當事人對結論存有異議，保險其既可以要求重新公估或更換公估主體，保險也可以訴請法院對公估證明進行公正性、保險合法性的審查。因此，保險公估的生命在於超然、中立、公正，保險不能因委託方付費而放棄超然、保險公正的立場。

(5)企業主風險與保險擴展閱讀：

首先，需要基本的保障類保險包括重疾險、定期壽險、意外險、醫療險，以轉移疾病、身故、意外這些人身風險，保障家庭正常的生活，避免我們的財產損失。

其次，養老和教育是每個家庭的必然需求，也是家庭財務的兩項大額支出。養老金、教育金等年金險可以為我們提供安全、穩定、持續的現金流，以應對資金挪用、投資失誤、過度消費等支出性風險。

最後，對於高凈值人群，需要考慮婚變、債務、稅務、傳承等風險，通過終身壽險和大額年金險的方案設計，可以解決對應的財務風險，進行家庭財富的風險隔離和財富傳承。

⑥ 富人為什麼買保險：企業主可用保險工具規避財務風險

在海外，私有企業經營者往往擁有高額壽險保單，在企業經營發生困難的時候可作為向銀行高額借貨的擔保憑證。如果一旦企業破產，變得一無所有，這時候，如果他還有一份不錯的養老保險，那也可以沒有後顧之憂的安享晚年。然而在國內，很多私營企業主由於缺乏風險意識，沒有想到運用保險工具來規避企業的財務風險和個人的人生風險。尤其是現階段，國家尚未開征遺產稅，私營業主的企業保險和個人保險規劃非常必要。 財務分離是穩健保險的前提 國內私有企業目前大多處在第一代創業階段，私有企業所有者也是私有企業的經營者。做大做強的企業目標迫使私營企業所有者不斷追加投入，而融資的困難和稅收政策的束縛，造成私營企業普遍存在個人所得盡量少分紅甚至不分紅，把資金一直留在企業運作。 公司是我自己的，公司的錢就是我的錢，國內私營業主抱有這種「公私不分」的想法的不在少數。然而，他們忽略了企業運營是受諸多環境風險影響，如商業風險、市場環境的風險、政策的風險、甚至國際金融氣候的風險。把本屬於個人的財富並入自己的企業中，就意味著個人財富將承擔與企業資產一樣的諸多風險。 穩健的生活方式需要有科學、理性的個人理財規劃。私營企業所有者首先要把個人財富與企業財富區分開來，按照自己和家庭的中長期生活目標和願望規劃個人財富。 對於私營業主來講，要保持優越的生活質量，擁有充足的應急資金、足額的醫療保障、充裕的養老保障是必不可少，這些個人和家庭的保障都是應獨立於企業財富之外，不受經濟、政策環境所影響，不受市場景氣程度影響的。而保險、信託、個人多元化投資都是建立家庭經濟保障體系的手段。 從保險的功能而言，除了人身保障、財富安全之外，保單的融資功能也不可忽視。保單質押貸款功能，是銀行和保險公司可按保單現金價值的一定比例向保單持有人提供應急周轉資金。 遺產稅開征前作好保險規劃 雖然目前中國內地還沒有開征遺產稅，而對於遺產稅的關注已經是部分財富人士的「心事」。據了解，一旦開征遺產稅，那麼繼承遺產多的人，就要面臨大額遺產稅的壓力。為了在短時間內籌措大筆資金，繼承人可能被迫匆匆低價出售部分遺產，造成財富縮水。 在已開征遺產稅的國家和地區，有產階層往往在生前根據對未來應繳納遺產稅額的估計，投保一定保額的人壽保險，當被保險人身故後，其指定受益人（通常也是他的遺產繼承人）就可以立即得到保險公司的身故賠償金，用保險賠償金繳納所繼承遺產應繳的大額稅款後，即可全部保往遺產。 根據國際慣例以及我國法律規定，受益人得到的保險賠償金不屬於被保險人遺產，該部分資金不會被徵收遺產稅。我國法律還規定個人獲得的保險賠償金，不屬於應納稅所得，無需繳納個人所得稅。 運用保險規劃遺產的特點是，利用保險賠償放大的原理，可預先規劃未來大額免稅資金，如三十歲的人投保1000萬保額的終身壽險，只需每年繳納21.5萬元保險費。保險的另一特點是，指定受益人，即當被保險人身故後，保險受益人即可立即得到保險賠償金，不必經過遺囑認證程序。 企業主：你說說看。 企業主：是這樣。 業務員：比如，固定資產風險、企業財產因火災、失竊等原因導致損失；員工人身風險、員工在工作當中發生工傷事故或疾病死亡等。導致發生最終財務風險的因素來自方方面面，都需要經營者加以注意。像您一樣，又要不斷開拓市場，又要防止各種風險。從一個項目的合同簽署就開始可能面臨風險，從進貨渠道，原材料質量和數量保證，到生產加工的工藝及時間要求，到銷售渠道的暢通都可能出現意想不到的問題。風險本身的定義就是預期結果與現實結果之間產生的差距，差距越大，風險就越大。通常現代企業處理風險都採取什麼辦法，您是否知道？ 企業主：你說，我聽。 業務員：三種方法。 一種是忽略不計。對於可能發生的風險因為不會影響企業經營的大局，風險損失程度很小。 第二種方法是自留風險，雖然可能發生的風險會對企業造成一定的影響，但是通過研究分析，發現用轉移的方式處理這個風險可能帶來更大的風險，或者花費的成本比這個可能發生的風險損失的利益還大，乾脆將這個風險由企業內部自行處理了。 第三種方法就是轉移風險。其中購買保險就是將風險轉移給保險公司，一旦萬一發生風險，由保險公司來賠償損失。當然還有其他辦法，比如在經營一個大型項目過程中，通過簽署合作合同，把經營這個項目的風險部分轉移給合作方，當然利益也要分配給對方一部分。這樣看來，這個犧牲掉的利益部分就相當於支付給對方承擔風險的保險費了。所以說，您經營企業要考慮風險處理的方法。特別是當您確認有的風險足以將企業擊跨，您就必須考慮通過保險來化解這些可能發生的風險。 剛才您說到企業萬一破產的事情，萬一企業破產，除了保單，任何資產都要被凍結，進入破產程序。如果這時您手中有一份保單，就可以通過向保險公司質押換取現金，保留部分資產，幫助您渡過難關。我記得，美國安然公司的老闆就是在被美國政府凍結其財產後，通過保單質押得到了350萬美元。當然這只是保險在企業經營過程中起到的一部分作用，不論財產損失，人身傷害導致的風險，保險都不失為您的一種選擇。怎麼樣？您是否覺得我講的這些對您有一些價值呢？3/ 下面是來自成功保險網的一個案例，看看怎樣從企業經營角度與企業主探討風險規避和保險作用的。 不同的人群購買保險的目的是不同的，即使企業主也一樣。不要一看是企業主，就以為是成功人士。其實可以把企業主大概分成三種人，一種人事業正在艱難爬坡階段，生意可能危機四伏，事業尚前途莫測，這種人成則闖關，眼前豁亮，敗則可能負債累累。向這種人銷售保險是用來為其本人和家庭提供保障的；第二種人已度過創業階段的艱難險阻，事業進入平穩發展階段，保險對於這種人既有保障作用，但相對於雪中送炭功能，用保險來理財，達到錦上添花的境界可能更會吸引對方；對於已經功成名就的企業主來說，購買保險主要目的恐怕是為了資產的保全和傳承。因此，交談前了解企業主的當前狀況顯得十分重要，不然你的銷售工作將不會成功。下面我們就第三種情況舉例如下： 營銷員：對於您來說，醫療費一定不是問題，只是這筆費用由您自己出還是讓保險公司出的問題。我的客戶中像您這樣的企業家購買保險的動機和您一樣，主要不是為了解決醫療費或者養老問題，而是另有高瞻遠矚的考慮。 營銷員：第一，財富對於成功的企業家來說是一種數字的積累而已。昨天是一個數字，今天是一個數字，明天或許又是一個數字。這要考慮諸多因素，比如投資決策、政策和市場環境、企業內部的管理等等，企業家天天面臨著兩大風險：一個是人身風險，比如疾病或者發生意外；一個是財富上的損失。這兩個風險能夠同時得到補償的方法就是保險了。保險可以以法律的方式提前確定出補償損失的方式與數量。同時，保險還可以把今天的財富轉移到未來甚至身故以後來體現。也就是說，保險除了風險損失的補償功能之外，作為保全和傳承財富的工具，可以幫助我們在免除稅金的前提下，為企業永續經營給私營企業家的後代留下必要的資金。 另外，人壽保險單可以成為保單擁有者在經營合作過程中的重要資信。它體現了一個人的責任、尊嚴、財富和地位。可以讓合作夥伴感受到安全守信和合作到底的決心。舉例說，合作者如果是保單的投保人和被保險人，他可以以抵押保險單甚至修改受益人為對方的方式，證明自己在合作中維護對方合法經濟利益的誠意。因為，曾經發生過在一筆大宗生意合作過程中，由於合作一方突然死亡而導致另一方蒙受重大經濟損失的事件。當然，我們誰也不希望這樣的悲劇發生。 榮先生，企業家都是生意人，生意人在創造財富上具有化腐朽為神奇的功力。風險看起來對於任何人來說都不是好事，如果我們承認風險是客觀存在的，有的時候甚至不可避免，有的還成了自然規律，比如人早晚會生病和死亡。如果我們能把風險經營起來，通過保險這個工具，透過風險來賺錢，豈不比在風險面前束手無策被動蒙受損失要高明得多。 榮先生：你說的有道理。 營銷員：對於成功的企業家來說，更要精細地安排好自己的生活和工作，因為任何閃失都有可能讓我們在財富上出現問題。比如，外出旅遊，全家幾代人同坐在一輛車、一艘船、一架飛機上，萬一出現不測，財富的所有人和繼承人或者保險的受益人同時發生意外，後果將不堪設想。 我們說投資也好，做生意也好，掙錢做事業都是在人健康的前提下做的事情，一旦人倒下，可能事業就停滯不前了。最好的境界是，不論人健康還是不健康，不論人活著還是走了，總之，即便發生了風險，也能實現自己的事業財富和事業目標。保險就完全可以協助我們做到這一點。 榮先生：好，我明白了。明天晚上你到我家，我們詳細談談。

⑦ 風險與保險與什麼關系

風險管理與保險有著密切的關系，兩者相互影響，共同構成人類處置風險的強有力手段。

（一）風險是保險和風險管理的共同對象

風險的存在是保險得以產生、存在和發展的客觀原因與條件，並成為保險經營的對象。但是，保險不是唯一的處置風險的辦法，更不是所有的風險都可以保險。從這一點上看，風險管理所管理的風險要比保險的范圍廣泛得多，其處理風險得手段也比較保險多。保險只是風險管理的一種財務手段，它著眼於可保風險事故發生前的防預、發生中的控制和發生後的補償等綜合治理。盡管在處置風險手段上存在這些區別，但它們所管理的共同對象都是風險。

（二）保險是風險管理的基礎，風險管理又是保險經濟效益的源泉

1．風險管理源於保險。從風險管理的歷史上看，最早形成系統理論並在實踐中廣泛應用的風險管理手段就是保險。在風險管理理論形成以前的相當長的時間里，人們主要通過保險的方法來管理企業和個人的風險。從20世紀30年代初期風險管理在美國興起，到20世紀80年代形成全球范圍內的國際性風險管理運動，保險一直是風險管理的主要工具，並越來越顯示出其重要地位。

2．保險位風險管理提供了豐富的經驗和科學資料。由於保險起步早，業務范圍廣泛，經過長期的經營活動，積累了豐富的識別風險、預測與估價風險和防災防損的經驗和技術資料。掌握了許多風險發生的規律，制定了大量的預防和控制風險的行之有效的措施。所有這些都為風險管理理論和實踐的發展奠定了基礎。

3．風向管理是保險經濟效益的源泉。保險公司是專門經營風險的企業，同樣需要進行風險管理一個卓越的保險公司並不是通過提高保險費率、惜賠等方法來增加利潤的。它是通過承保大量的同質風險，通過自身防災防損等管理活動，力求降低賠付率，從而獲得預期的利潤的。作為經營風險的企業，擁有並運用風險管理技術為被保險人提供高水平的風險管理服務，是除展業、理賠、資金運用等環節之外最為重要的一環。

（三）保險業是風險管理的一支主力軍

保險業是經營風險的特殊行業，除了不斷探索風險的內在規律，積極組織風險分散和經濟補償之外，保險業還造成了一大批熟悉各類風險發生變化特點的風險管理技術隊伍。他們為了提高保險公司的經濟效益，在直接保險業務之外，還從事有效的防災防損工作，使大量的社會財富免遭損失。保險公司還通過自身的經營活動和多種形式的宣傳，培養國民的風險意識，提高社會的防災水平。保險公司的風險管理職能，更多的是通過承保其他風險管理手段所無法處置的巨大風險，來為社會提供風險管理服務的。所以，保險是風險管理的一支主力軍。

⑧ 風險，風險管理與保險的關系是怎樣的

保險是一種風險管理的手段。

風險管理是指面臨風險才進行風險識別、風險估測、風險評價、風險控制，以減少風險負面影響的決策及行動過程。隨著社會發展和科技進步，現實生活中的風險因素越來越多。無論企業或家庭，都日益認識到了進行風險管理的必要性和迫切性。人們想出種種辦法來對付風險。但無論採用何種方法，風險管理一條總的原則是：以最小的成本獲得最大的保障。

對純風險的處理有迴避風險、預防風險、自留風險和轉移風險等四種方法。

（一）迴避風險迴避風險是指主動避開損失發生的可能性。它適用於對付那些損失發生概率高且損失程度大的風險，如考慮到游泳時有溺水的危險就不去游泳。雖然迴避風險能從根本上消除隱患，但這種方法明顯具有很大的局限性。其局限性表現在，並不是所有的風險都可以迴避或應該進行迴避。如人身意外傷害，無論如何小心翼翼，這類風險總是無法徹底消除。再如，因害怕出車禍就拒絕乘車，車禍這類風險雖可由此而完全避免，但將給日常生活帶來極大的不便，實際上是不可行的。

（二）預防風險預防風險是指採取預防措施，以減小損失發生的可能性及損失程度。興修水利、建造防護林就是典型的例子。預防風險涉及到一個現時成本與潛在損失比較的問題：若潛在損失遠大於採取預防措施所支出的成本，就應採用預防風險手段。以興修堤壩為例，雖然施工成本很高，得考慮到洪水泛濫針造成的巨大災害，就極為必要了。

（三）自留風險自留風險即自己非理性或理性地主動承擔風險。「非理性」是指對損失發生存在僥幸心理或對潛在損失程度估計不足從而暴露於風險中；「理性」是指經正確分析，認為潛在損失在承受范圍之內，而且自己承擔全部或部分風險比購買保險列經濟合算。所以，在作出「理性」選擇時，自留風險一般適用於對付發生概率小，且損失程度低的風險。

（四）轉移風險轉移風險是指通過某種安排，把自己面臨的風險全部或部分轉移給另一方。通過轉移風險而得到保障，是應用范圍最廣、最有效的風險管理手段。保險就是轉移風險的風險管理手段之一。

風險管理和保險無論在理論上，還是在實際操作中，都有著密切的聯系。從理論起源上看，是先出現保險學，後出現風險管理學。保險學中關於保險性質的學說不得風險管理理論基礎的重要組成部分，且風險管理學的發展很大程度上得益於對保險研究的深入，但是，風險管理學後來的發展也在不斷促進保險理論和實踐的發展。

從實踐看，一方面保險是風險管理中最重要、最常用的方法之一；

另一方面通過提高風險識別水平，可更加准確地評估風險，同時風險管理的發展對促進保險技術水平的提高起到了重要作用。

要提高風險管理水平，最重要的一個環節就是要提高認識風險的水平。概率論的發展，為加深對風險的認識、風險的量化、提高風險管理水平提供了科學的方法。計算純保費的前提是要知道潛在損失的概率分布。實踐中就是以概率論為理論基礎，利用經驗數據來估計事故發生的概率分布。因此，概率論是保險的數理基礎。

「大數法則」是概率論中一個重要法則，它揭示了這樣一個規律：大量的、在一定條件下重復出現的隨機現象將呈現出一定的規律性或穩定性。例如，我們知道擲一枚質量分布均勻的硬幣，其正面向上的概率為0.5，但如果做50次實驗，正面向上的次數很可能與期望值25次相左較大。換句話說，對該實驗進行統計得出的頻率（正面向上的次數除以實驗次數）與客觀的概率可能有較大的差距。但做一萬次或更多次實驗，其統計頻率與客觀概率相差將很小。由於「大數法則」的作用，大量隨機因素的總體作用必然導致某種不依賴於個別隨機事件的結果。這一法則對保險經營有著重要的意義。我們知道，保險行為是將分散的不確定性集中起來，轉變為大致的確定性以分攤損失。根據「大數法則」，同質保險標的越多，實際損失結果會越接近預期損失結果。因此，保險公司可做到收取的保費與損失賠償及其他費用開支基本平衡。