保險業怎麼管理風險防範

1. 保險業的潛在風險應如何進行控制

據報道，2017年是中國保險業特殊而又重要的一年，保監會出台系列監管文件，有效處置了一些風險點，當前和未來一個時期，雖然保險業風險總體可控，但面臨的形勢依然十分嚴峻。

同時要力爭用3年時間，有效防範化解處置保險業重點領域風險，提升全行業風險防範能力和水平，堅決守住防範系統性風險底線，打贏這場硬仗。

2. 保險公司如何進行風險管理

核保

3. 保險行業怎樣防範和打擊非法集資

將非法集資風險防控工作納入全面風險管理體系等。

各單位要加強對防範和處置非法集資工作的組織領導。要成立防範和處置非法集資專項工作領導小組，明確工作目標、工作職責和工作流程，主要負責人要親自擔任組長，並指定專人具體負責此項工作。各保險機構要將非法集資風險防控工作納入全面風險管理體系，制定與業務種類、規模及性質相適應的非法集資風險管理制度。

各保險機構要加強非法集資風險監測預警。要建立包括資金監測、輿情監測、投訴監測、人員往來監測在內的系統性風險監測預警機制；要創新風險監測預警方法，主動運用互聯網、大數據等信息科技手段加強非法集資風險識別預警。

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防範和打擊非法集資的相關要求：

1、定期針對重點問題、重點機構、重點人員開展常規風險排查。針對主導型案件，重點排查公司單證印章管理、管理人員和銷售人員個人借貸和資金往來情況。

2、針對參與型案件，重點排查基層機構高管和銷售人員社會兼職、代銷第三方理財產品情況；針對被利用型案件，重點排查公司承保驗標、保單批改和外部機構利用公司名義虛假宣傳情況。

3、各保險機構要切實加強對從業人員和經營場所的管理。要通過正面宣傳和警示教育，發動員工自覺防範風險；要建立內部舉報獎勵制度，強化正面激勵；要強化職場管理，防範風險滋生。

4. 保險風險的防範

首先要規范經營、嚴格管理。保險作為資金密集型的企業，必須堅決執行國家的宏觀經濟政策和法律法規，絕不允許自行其是或先斬後奏，須做到執行不走樣；同時，保險企業必須認真總結業務經驗，嚴格遵守內部的各項規章制度。增強對各種業務和理嬙的管理，健全內控機制。完善的內部機制能夠運用一套嚴密統一的制約措施、確定各部門各環節的職責，以規范促發展，以規范防風險。 內控機制管理的重點是：1．嚴格執行保險費率或本行業協會頒行的浮動許可權；2．核保清楚，各項合同要素准確齊全，對難以產生效益和難以控制風險的業務嚴格把關；3．分保合理，嚴格分保手續，迅速落實分保方案 既保證業務進展，又分戴集中風險4．規范資金運用與管理，特別要堅持集中統一調撥使用的原則。
第二要加強制度建設。有章必循。沒有規矩，不成方圓。有效的規章制度是規范經營行為，防範各類風險的基礎。近些年國家在保險法律法規建設方面已經起步，缸保險公司內部為適應深化改革的需要，還須建立許多制度和業務規則、運作流程特別是易於操作執行的規章制度及其量化的考棱標准。 為使保險企業內部規章制度順利執行，極有必要加強監察力量，形成定期、完整的檢查制度，尤其是對容易產生問題的環節實行專項檢查，杜絕和防止「有章不循，違章不究」的現象。對於嚴重損害國家和公司利益的行為．要根據新頒《刑法》的有關規定，依法追究開刑事責任，不能姑息和手軟。 第三要提高員工隊伍素質。在社會生產力中，人是第一位重要的因素，保險公司依法合規經營水平的高低取決於員工隊伍的整體素質。

5. 結合監管規定,在投訴處理環節,保險公司如何防範經營管理風險

險公司經營風險的防範與化解，應立足於「經濟人」追求利益最大化及其有限理性這一基本事實，通過監管和自我約束，減少信息不完全和信息不對稱帶來的風險。

(一)嚴格承保與核保管理

1．建立科學的核保規則。保險公司應建立保險險種的規則和險種的行政管理規則。關於保險產品的核保規則，就是要充分意識到保險公司制定的保險產品的特徵，並據此特徵對不同的保險產品進行不同的核保。要考慮的因素包括：保險產品核保時的特殊要求、保險產品適用人群的特點、產品銷售的區域界限等。關於險種的行政管理的規則應包括：保費支付方式及形式、保單傳遞時間、反要約要求、合理處理簽單、申請日、生效日、核保程序等。核保行政工作是否完善，工作是否仔細，影響到風險承保和經營活動，良好的核保行政規則的制定和遵循可以減少保險雙方糾紛的發生．鑒於上述兩方面的要求，保險公司必須建立起一套行之有效的核保規則，制定核保紀律，提高核保人素質，並配套行政管理系統，使核保工作落到實處。

2．承保前選擇和承保後選擇雙管齊下。前者解決如何選擇新業務問題，也就是通常說的「校保與承保」。在這一過程中，保險公司核保人員一方面要告誡代理人員對投保人作初步的取捨，另一方面，校保人必須充分掌握資料和信息，對代理人初步篩選的投保人做出承保決定。當投保人被核保人員認為是「標准風險」時，則以標准費率簽發保單，而當投保人比「標准風險」高或低時，則按統一的核保標准規范費率或微調幅度，給予相應的費率配套調整．承保後選擇，主要是解決如何淘汰舊業務的問題．這是很多保險公司常常忽略的。



(二)合理定價保險產品

一般而言，保險公司在定價保險產品時根據以往的數據和經驗，考慮預期經營成本和預計損失等因素及保險公司和投保人雙方利益，應做到充分性、合理性和公平性。充分性，也就是公司釐定的費率能保證保險公司的保費收人大於賠款和給付支出，使公司有利可圖；合理性，是指費率對廣大投保人而言，是合理的，在投保人可接受的范圍之內，也可與同行的類似險種費率進行比較；公平性，是指保險公司對風險程度高的投保人出立的保單費率就較高，而對風險程度小的投保人收取的費率就相應較低。

(三)建立科學的保險投資組合

在當前的保險環境下，保險投資已成為保險公司一項重要的工作，如何防範保險公司的投資風險成了保險公司急需解決的問題。猶太人的投資心得「不要把雞蛋放在一個籃子里」對保險公司投資風險的防範有一定的借鑒意義。不同項目的組合投資是保險公司投資獲益的重要保證，也是「不要把雞蛋放在一個籃子里」的體現．近年來，隨著我國保險業的迅速發展，保險業聚集的大量資金到底如何運作才能使其產生最好的經濟效益並保證安全性?保險資金運用渠道拓展，運作空間增大，可以使保險資金尋求較好的投資機會，並能做好各種投資組合，降低資金運作風險，提高投資效益，努力使保險資金的投資實現安全性、流動性和收益性「三性」的有機統一。


(四)防範巨災風險，建立利率波動准備金

應對巨災風險的一種方法是提取總准備金。為了保證保險業務經營的穩定性和組織經濟補償的需要，保險公司從每年利潤分配後的余額中提取一定比例的資金建立總准備金，並逐筆積累，以應付巨災發生時彌補虧損之用。嚴格來講，總准備金是非人壽保險領域的准備金之一，是構成保險公司償付能力的重要內容。在非人壽保險業務中，財產保險的保險費是根據保險公司承擔風險的總量及在確定時期內保險標的發生損失的期望值來計算的。一般情況下可滿足保險金支付的需要，並可略有節余。但由於損失的發生在年度間不平衡，具有較強的隨機性，在個別年份可能超越損失期望，使保險公司出現財務危機。由此，保險公司應該在日常盈餘中提取一定數量的資金作為未來發生巨災時支付使用，從而切實保證自身的償付能力，最終實現保護廣大投保人的合法權益。再保險是應對巨災風險的有一種有效方式。隨著保險的深入發展和保險競爭的加劇，保險公司已越來越傾向於在自己承保能力范圍內承保巨災風險，然後再進行再保險以防範巨災風險，達到立於不敗之地的目的．


(五)以法治「詐」，降低理賠風險

對於道德風險的防範，筆者在這里主要探討針對欺詐風險所應採取的措施。保險欺詐的道德危險主要存在於保險關系中被保險人一方，在這方面，保險公司實際上處於被動地位。隨著保險業的發展，保險欺詐已逐漸成為一個嚴重的社會問題，不僅令保險公司備感困擾，也使保險業本身面臨尷尬的境地。因此，應以法治「詐」，情節輕微不構成犯罪的保險欺詐行為，依照國家有關規定，給予行政處罰，嚴重的可追究刑事責任。若保險欺詐給他人造成損害的，無論該行為是否構成犯罪，都應當依法承擔民事責任。

(六)建立以償付能力為核心的監管模式

由於保險經營的特殊性，保險雙方在權力義務的獲得和履行的時間上存在著不對等性，所以，保險公司一旦由於種種原因導致償付能力不足，將對被保險人的利益產生威脅。對此，世界各國都對保險公司的償付能力進行嚴格的監管，我國當然也不例外，應運用各種法規，嚴格要求保險公司確保其經營的穩健性。

6. 保險業目前主要有哪些風險點如何防範

前中後台組成的第一道防線，做業務做管理，積極開展自查，落實整改； 以合規部或風險部之類的部門組成第二道防線，負責對第一道防線的風險實行統籌管理； 內部審計部門組成第三道防線，開展檢查和內控評價； 外部審計部門第四道防線 外部監管部.

7. 保監會提出哪些風險防控措施

4月23日，中國保監會發布公告稱，其已於近日對各保險公司印發了《中國保監會關於進一步加強保險業風險防控工作的通知》（以下簡稱《通知》）。

《通知》要求全行業進一步加強風險防控工作，強化各保險公司在風險防控工作中的主體責任和一線責任，切實加強保險業風險防範的前瞻性、有效性和針對性，嚴守不發生系統性風險底線，維護保險業穩定健康發展。

九是聲譽風險防控。要求保險公司加強輿情監測，切實增強輿情應對能力，提升應急處置能力。十是保險公司要健全風險防控工作機制，從組織領導、責任分工、信息報告、責任追究等方面，加強風險防控工作。

《通知》強調，保險公司要深刻認識當前加強風險防控工作的重要性和緊迫性，增強大局意識和責任意識，切實承擔起風險防控的主體責任和一線責任，把風險防控作為當前和今後一個時期的重點工作。保險公司要形成「一把手」負總責，一級抓一級，層層抓落實的風險防控工作格局，確保防控工作取得實效。對於出現的苗頭性、突發性、趨勢性風險，要及時向公司股東、董事會以及監管部門報告，不得隱瞞、掩蓋風險。保險公司對違法經營造成損失和風險的人員，要嚴格追責，涉嫌犯罪的，要堅決移送司法機關，不護短遮醜。

下一步，保監會將加強跟蹤督導，確保《通知》中各項風險防控工作要求落到實處。對在風險防控工作中失責失當、出現重大風險的公司，保監會將追究公司「一把手」和相關人員的責任，做到有錯必糾、有責必問、有案必查；涉嫌犯罪的，堅決移送司法，依法嚴肅處理。

8. 保險公司的經營風險及其管理

1. 償付能力

充足率
償付能力充足率
償付能力充足率

2
公司治理、內控和合規性風險指標
公司治理

內部控制

合規性風險指標
公司治理

內部控制

合規性風險指標

3
資金運用

風險指標
（1）預定收益型非壽險投資型產品投資收益充足率

（2）基金和股票市場風險

（3）存款信用風險

（4）債券信用風險

（5）資金運用集中度

（6）違反投資規定情況
（1）資產負債持有期缺口率

（2）投資收益充足率

（3）基金和股票市場風險

（4）存款信用風險

（5）債券信用風險

（6）資金運用集中度

（7）違反投資規定情況

4
業務經營

風險指標
（1）保費增長率

（2）自留保費增長率

（3）應收保費率

（4）未決賠款准備金提取偏差率

（5）再保險人資質

（6）單一危險單位自留責任限額
（1）長期險保費收入增長率

（2）短期險自留保費增長率

（3）標準保費增長率

（4）退保率

（5）保單持續率

（6）准備金充足狀況

5
財務風險

指標
（1）產權比率

（2）自留保費資本率

（3）綜合成本率

（4）資金運用收益率

（5）速動比率

（6）現金流
（1）產權比率

（2）盈利狀況

（3）短期險綜合賠付率

（4）現金流測試情況

9. 保險公司風險隱患有哪些應採取哪些措施

保險業快速發展的同時，風險也在不斷累積。保險與風險相生相伴，警惕風險、發現風險、管好風險是保險的職責。要履行好職責，保險業應回歸保險保障主業，種好自己的責任田，在行業發展和防範風險之間找到平衡點。
保監會近日發出警示，當前保險業存在償付能力不足風險、流動性風險、公司管控不到位風險和外部傳遞風險等四大突出風險，防範形勢復雜而嚴峻。
保監會副主席陳文輝表示，保險業正處於退保和滿期給付高峰期，將持續面臨較大的現金流出壓力，少數經營激進的公司存在較大的流動性風險隱患。而個別公司治理失效、管控無力，極易成為風險爆發點。
風險起於亂象。去年以來，個別保險機構片面追求規模和利潤，出現非理性舉牌、與一致行動人非友好投資、激進經營等問題，嚴重影響了保險業長期健康發展。究其原因，是其缺乏對金融規律、保險規律和保險資金運用規律的正確認識。
陳文輝認為，一些機構忘記本源、偏離主業，盲目搞多元化、全牌照，熱衷於跑馬圈地掙快錢，導致主業不主、副業不副，有的甚至種了別人的田，荒了自己的地。還有的甚至通過多種方式規避監管，如果把握不好就會出現大的風險。
從行業發展規律來看，致力於發展保障業務，在市場上精耕細作的保險機構，雖然保費增速不快，但「含金量」更高，後勁兒更足；而個別成立不久的保險機構企圖通過銷售大量高風險高收益理財型產品迅速做大規模，實現「彎道超車」，從風險管理者變成風險製造者，遭到監管重擊，「翻車」在所難免。
還有一些保險機構本末倒置，重投資、輕保障，在人才、制度及運作機制上仍處於基礎建設階段，還難以充分應對不同投資領域中激烈競爭的情況下，只看重收益率，什麼都想投，什麼都敢保，成為風險的最後接棒者。
有專家表示，保險業走得太快，已到了謹慎防範風險的時候，忽視風險管理能力建設的發展是沒有意義的。
對保險業來說，風險保障功能始終是「立業之本」，是其他行業不可代替的重要功能，也是行業價值靈魂所在。保險業的發展不能走捷徑，更不能「跑偏」，種好自己的田就是要回歸保障主業。