家庭財務風險管理與保險

❶ 個人/家庭風險管理的方法有哪些

僅供參考

一、 個人與家庭所面臨的風險

我們的社會是由一個個家庭組成，而家庭又是由個人組成，所以我們每個人與每個家庭所面臨的風險匯集而成，就形成足以影響整個社會的風險，所以我們必須了解個人與家庭所面臨的風險，才能從根本上維護社會的穩定與安寧。

總體而言，個人與家庭所面臨的風險大致有以下幾類：人身風險、財產風險、責任風險、信用風險以及投機風險等。

人身風險是指由於人的生理生長規律及各種災害事故的發生導致的人的生、老、病、死、殘的風險。主要體現為生命風險、健康風險和失業風險等幾類。人身風險所導致的損害包括損失和傷害。

財產風險是指導致一切有形財產發生毀損、滅失和貶值的風險。在家庭中包括不動產和動產兩方面，在不動產方面，通常是住宅，面臨火災、爆炸、自然災害、空中運行物體墜落導致的損失；在動產方面，包括住所用品、貴重個人物品、特殊財產、商業個人財產、激動車輛、遊艇和私人飛機等交通工具和娛樂設施，面臨火災、爆炸、自然災害、盜竊、搶劫、保管不善，貴重物品和特殊財產還會面臨市場價格波動的風險。

責任風險是指個人或家庭因疏忽、過失造成他人的財產損失或人身傷害，根據法律規定或合同約定，應負經濟賠償責任的風險。責任風險較為復雜和難以控制，發生後的賠償金額也可能是巨大的。

投機風險主要包括：利率風險，即借款利息成本增加和由於利率的變動引起的證券價格的變動；通貨膨脹風險，即貨幣的實際購買能力下降，會出現投資收益在量上增加但在市場上能購買的東西卻相對減少的風險；價格變動風險，指債券市場價格變化帶來的損失的可能性；信用風險，指發現債券的企業未按約定期支付本息的風險；流動性風險，即當個人急著將手中的債券轉讓出去時有時不得不在價格上折價銷售，或者支付一定的傭金。

二、 系統的風險管理方法

1、運用非保險工具進行風險管理

（1）風險迴避

一、一開始就拒絕某種行為

二、在行為過程中途放棄某些危險活動

（2）損失控制

針對個人或家庭不願放棄某種行為也不願轉移風險而採取的一種風險管理方法，包括損失預防和損失抑制。損失預防：在損失發生前為消除或減少可能引起損失的因素所採取的具體措施。損失抑制：在事故發生後，採取措施減少損失發生的范圍或損失程度的行為。

（3）風險轉移：控制性的非保險轉移和財務型的風險轉移（保險、非保險）

財務型非保險轉移：通過外部收入來支付可能發生的損失，轉移個人的財務負擔。

（4）風險自留：當風險事故發生後並造成一定的損失後，家庭通過可籌集的資金，以彌補可遭受的損失，它只是一種損失發生後提供經濟保障的管理技術。

2、運用保險工具進行風險管理

人身保險：以人的生命或身體為保險標的的一種保險。按保險范圍分為

A.人壽保險

B.人身意外傷害保險

C. 健康保險

人壽保險是以被保險人生產或死亡為保險事故的人身保險業務。

人壽保險所承包的風險可以是生存、死亡，也可以同時承包生存和死亡。 險種：1.定期死亡保險

2.終身死亡保險

3.生存保險

4.年金保險

5.兩全保險

人身意外傷害保險

簡稱意外傷害保險，以被保險人因遭受意外傷害事故造成死亡或傷殘為保險事故的人身保險業務。

險種：

1. 意外傷害死亡殘疾保險

2. 意外傷害醫療保險

3. 綜合意外傷害保險

4. 意外傷害收入保障保險

健康保險

以被保險人支出醫療費用、疾病致殘、生育或因疾病、傷害不能工作、收入減少為保險事故的人身保險業務。

險種：

1. 普通醫療保險

2. 住院醫療保險

3. 綜合醫療保險

4. 重大疾病保險

5. 收入補償保險

財產保險

家庭財產保險是以財產為標的的一種保險。

分類：

普通型家庭財產保險

家庭財產兩全保險

投資保障型家庭財產保險

個人貸款抵押房屋保險

普通家庭財產保險

面向城鄉居民家庭的基本險種，承保城鄉居民所有的存放在固定地址范圍且處於相對靜止狀態下的各種財產物資。

家庭財產兩全保險

一種兼具經濟補償和到期還本性質的險種。

家庭財產兩全保險交納的是保險儲金，

普通家庭財產保險交納的是保險費

個人貸款抵押房屋保險

以房屋作抵押向商業銀行申請貸款的被保險人因火災、爆炸、暴風、暴雨、台風、洪水、雷擊、泥石流、雪災、雹災、冰凌、龍卷風、崖崩、突發性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋的損失以及為搶救房屋財產支付的合理施救費用。 機動車輛保險

以機動車輛的第三者責任為保險標的的一種運輸工具保險。

分為：機動車輛基本險和附加險。

基本險：激動車輛損失險和機動車輛第三者責任險

附加險因公司的條款規定不同而異。

新型人壽保險

保險人為適應投保人的投資需求，開發的一系列兼具風險保障和投資分紅的新型壽險產品。

❷ 風險，風險管理與保險的關系是怎樣的

保險是一種風險管理的手段。

風險管理是指面臨風險才進行風險識別、風險估測、風險評價、風險控制，以減少風險負面影響的決策及行動過程。隨著社會發展和科技進步，現實生活中的風險因素越來越多。無論企業或家庭，都日益認識到了進行風險管理的必要性和迫切性。人們想出種種辦法來對付風險。但無論採用何種方法，風險管理一條總的原則是：以最小的成本獲得最大的保障。

對純風險的處理有迴避風險、預防風險、自留風險和轉移風險等四種方法。

（一）迴避風險迴避風險是指主動避開損失發生的可能性。它適用於對付那些損失發生概率高且損失程度大的風險，如考慮到游泳時有溺水的危險就不去游泳。雖然迴避風險能從根本上消除隱患，但這種方法明顯具有很大的局限性。其局限性表現在，並不是所有的風險都可以迴避或應該進行迴避。如人身意外傷害，無論如何小心翼翼，這類風險總是無法徹底消除。再如，因害怕出車禍就拒絕乘車，車禍這類風險雖可由此而完全避免，但將給日常生活帶來極大的不便，實際上是不可行的。

（二）預防風險預防風險是指採取預防措施，以減小損失發生的可能性及損失程度。興修水利、建造防護林就是典型的例子。預防風險涉及到一個現時成本與潛在損失比較的問題：若潛在損失遠大於採取預防措施所支出的成本，就應採用預防風險手段。以興修堤壩為例，雖然施工成本很高，得考慮到洪水泛濫針造成的巨大災害，就極為必要了。

（三）自留風險自留風險即自己非理性或理性地主動承擔風險。「非理性」是指對損失發生存在僥幸心理或對潛在損失程度估計不足從而暴露於風險中；「理性」是指經正確分析，認為潛在損失在承受范圍之內，而且自己承擔全部或部分風險比購買保險列經濟合算。所以，在作出「理性」選擇時，自留風險一般適用於對付發生概率小，且損失程度低的風險。

（四）轉移風險轉移風險是指通過某種安排，把自己面臨的風險全部或部分轉移給另一方。通過轉移風險而得到保障，是應用范圍最廣、最有效的風險管理手段。保險就是轉移風險的風險管理手段之一。

風險管理和保險無論在理論上，還是在實際操作中，都有著密切的聯系。從理論起源上看，是先出現保險學，後出現風險管理學。保險學中關於保險性質的學說不得風險管理理論基礎的重要組成部分，且風險管理學的發展很大程度上得益於對保險研究的深入，但是，風險管理學後來的發展也在不斷促進保險理論和實踐的發展。

從實踐看，一方面保險是風險管理中最重要、最常用的方法之一；

另一方面通過提高風險識別水平，可更加准確地評估風險，同時風險管理的發展對促進保險技術水平的提高起到了重要作用。

要提高風險管理水平，最重要的一個環節就是要提高認識風險的水平。概率論的發展，為加深對風險的認識、風險的量化、提高風險管理水平提供了科學的方法。計算純保費的前提是要知道潛在損失的概率分布。實踐中就是以概率論為理論基礎，利用經驗數據來估計事故發生的概率分布。因此，概率論是保險的數理基礎。

「大數法則」是概率論中一個重要法則，它揭示了這樣一個規律：大量的、在一定條件下重復出現的隨機現象將呈現出一定的規律性或穩定性。例如，我們知道擲一枚質量分布均勻的硬幣，其正面向上的概率為0.5，但如果做50次實驗，正面向上的次數很可能與期望值25次相左較大。換句話說，對該實驗進行統計得出的頻率（正面向上的次數除以實驗次數）與客觀的概率可能有較大的差距。但做一萬次或更多次實驗，其統計頻率與客觀概率相差將很小。由於「大數法則」的作用，大量隨機因素的總體作用必然導致某種不依賴於個別隨機事件的結果。這一法則對保險經營有著重要的意義。我們知道，保險行為是將分散的不確定性集中起來，轉變為大致的確定性以分攤損失。根據「大數法則」，同質保險標的越多，實際損失結果會越接近預期損失結果。因此，保險公司可做到收取的保費與損失賠償及其他費用開支基本平衡。

❸ 在個人或家庭面臨存在的風險時該如何處理這些風險問題（保險類）

適合買保險的人群量入為出有的20歲左右的年輕人，或50歲以上的中老年人為自己投保了份數比較多的保險，其年繳保費常常在幾千元甚至萬元以上。而生活經驗告訴我們，一個人的經濟收入受到很多因素的影響。很難維持一成不變的水平。20多歲的年輕人收入不穩定，一旦將來經濟收入狀況變差，就很難繼續繳納高額的保險費，到時如果退保就會造成損失，不退保又實在難以維持，處於兩難的尷尬境地。而老年人一般工作相對穩定，經濟收入趨於平衡，能夠維持在一定的水平，但由於身體或其它方面的原因，可能導致平時開支出現劇增，如果投保了繳費比較高的保險，則到時可能繳不起保險費，這在現實中已不乏其例。作為一個理智的消費者，應該根據自身的年齡、職業、收入等實際情況，力所能及地適當購買人身保險，既要使經濟能長時期負擔，又能得到應有的保障。確實保險需要購買適合自己或家人的人身保險，投保人有三個因素要考慮：一是適應性。自己或家人買人身險要根據需要保障的范圍來考慮。例如，沒有醫療保障的從業人員，買一份「重大疾病保險」，那麼因重大疾病住院而使用的費用就由保險公司賠付，適應性就很明確。二是經濟支付能力。買壽險是一種長期性的投資，每年需要繳
選擇保險的四大標准存一定的保費，每年的保費開支必須取決於自己的收入能力，一般是取家庭年儲蓄或結余的10%─20%較為合適。三是選擇性。個人或家人都不可能投保保險公司開辦的所有險種，只能根據家庭的經濟能力和適應性選擇一些險種。在有限的經濟能力下，為成人投保比為兒女投保更實際，特別是家庭的「經濟支柱」，都有一定的年紀，其生活的風險比小孩子肯定要高一些。當然在有支付能力的前提下，家中每人各取所需而投保就更完美了。

❹ 保險和風險是什麼關系

論述風險和保險的關系。保險與風險之間有著非常密切的關系，表現為以下幾點。風險是保險產生和存在的前提無風險則無保險。風險是客觀存在的，保險與風險時時處處威脅著人類的生命和物質財富的安全，保險與風險是不以人的意志為轉移的。

保險與風險的發生直接影響社會生產過程的持續進行和家庭正常的生活，保險與風險因而產生了人們對風險損失進行補償的需要，保險與風險而保險是一種被社會普遍接受的經濟補償方式。

保險若雙方當事人均接受其作出的結論，自然不會產生任何法律問題，保險當事人會按結論處理相應事項，若一方當事人對結論存有異議，保險其既可以要求重新公估或更換公估主體，保險也可以訴請法院對公估證明進行公正性、保險合法性的審查。因此，保險公估的生命在於超然、中立、公正，保險不能因委託方付費而放棄超然、保險公正的立場。

(4)家庭財務風險管理與保險擴展閱讀：

首先，需要基本的保障類保險包括重疾險、定期壽險、意外險、醫療險，以轉移疾病、身故、意外這些人身風險，保障家庭正常的生活，避免我們的財產損失。

其次，養老和教育是每個家庭的必然需求，也是家庭財務的兩項大額支出。養老金、教育金等年金險可以為我們提供安全、穩定、持續的現金流，以應對資金挪用、投資失誤、過度消費等支出性風險。

最後，對於高凈值人群，需要考慮婚變、債務、稅務、傳承等風險，通過終身壽險和大額年金險的方案設計，可以解決對應的財務風險，進行家庭財富的風險隔離和財富傳承。

❺ 風險管理與保險的關系是什麼

專家解析|孫智：三峽工程保險「十項服務」模式-工保網

在三峽工程保險服務中，筆者根據客戶的服務要求，以及自身服務目標和競爭的需要，經過不斷的探索和研究，打破傳統的、單一的服務模式，探索出三峽工程「十項服務」模式。這種服務模式既能滿足三峽工程的保險需要，又能為公司營銷創造競爭優勢。

對於較大的賠案一般採取預付賠款方式，特別是在傷人事故，一般是先全額預付賠款，再辦理賠案手續，以便客戶及時處理事故。在理賠過程中，客戶上交索賠資料拖的時間很長，這是導致理賠速度慢的重要原因，我們採取「及時催、上門辦、幫助跑」的方式，加快了辦案速度。同時，對理賠結果以《賠款理算說明書》的形式告知客戶，說明賠款計算的依據、不賠項目或不賠金額的理由，便於客戶向有關單位和個人解釋索賠和賠款的差距。

9、客戶拜訪

經常拜訪客戶，加強溝通，密切感情，這是大客戶服務中的重要工作。三峽工程保險一年就一兩筆保險單，賠案也不是經常發生，如果只是在承保和理賠時與客戶見面，那就機會很少，感情也會疏遠。

所以，為避免「一保就不管」的現象，我們經常性地拜訪客戶。一是為高層拜訪做好基礎工作，上級總公司、省公司領導每年至少要拜訪一次中國長江三峽集團領導，就合作進行會談。我們負責聯絡、資料准備、接待等事宜。二是我們與業主有關部門、承包商、監理等層面保持聯系，這樣有利於與多方客戶保持良好的合作關系。

10、友情支持

發揮我們與當地社會接觸廣泛的優勢，以及我們的能力，為客戶做一些力所能及的工作。如，當社會少數人對三峽工程有異議時，我們在《中國保險報》等報刊雜志上發表、宣傳三峽工程風險管理的新聞報道，從保險的角度維護三峽工程的聲譽；再如由於我們與公安交警比較熟悉，經常為承包商的汽車辦理年審等有關事項；有的承包商要出差到外地去或回三峽，我們的員工就用車幫助接、送等等。

「十項服務」模式，是建立在以客戶為中心的理念之上的、對服務的一種全方位行動。它為三峽工程提供了完整性、附加性、超值性和延伸性服務，對滿足三峽工程全面性和多樣性的保險需要起到積極作用。

❻ 保險在家庭理財中有什麼作用

如今保險理財是家庭理財的首要選擇，理財的目標是滿足日常生活需要、規避風險、保證財富保值、實現財富增值，其最終的目標是積累財富，保證提升生活水準和素質。受全球經濟危機的影響，通貨膨脹逐漸加劇，我國廣大人民私人財富都有所積累，越來越多的家庭開始把眼光投放在理財上，而保險是最基礎的理財方式，保險不僅可以轉移風險，還可以強制儲蓄，並讓資產增值，為未來的養老或教育做准備。

保險在家庭理財中的作用

現在大部分的投資者都以家庭為主，逐漸將眼光投放保險理財這一方面，可以看出保險在家庭理財中的作用佔比越來越大，現在我們就來了解一下保險在家庭理財中作用吧。

一、利用保險產品的保障功能來管理家庭的各種財務風險，保證理財規劃的順利進行。例如保險可以穩定地增加收入、解決家庭養老問題，能幫助我們合理避稅，為下一代的成人、成才做計劃等。

二、保險作為財富管理的手段，可通過指定受益人的方式來避免債權債務危機給自己的家庭造成傷害；同時，保險的受益人明確，家庭財務糾紛成本最少；受益人所得保險金免納個人所得稅，相比遺產繼承，例如購買人壽保險具有能最大化地實現財富傳承等諸多功能。對於中國人壽怎麼樣，我剛好整理了相關內容，希望對你有幫助：中國人壽好不好？有什麼保險值得推薦？

三、保險本身附帶一定的理財功能，而且保險在財產的保值、增值中的作用主要體現在避稅和投資上，可在保障功能的基礎上來實現保險資金的增值和靈活運用。

保險在家庭理財中的作用在看了上面的介紹之後自然是不言而喻，保險是家庭理財規劃的基石，起著很重要的作用，建議大家可以根據自己實際的家庭情況選擇購買，為自己的家庭理財提供一份保障。

❼ 求家庭風險管理方面的資料

你看看

一、潛在危險及"防禦工事"
在生活中本身就隱藏著許多財務危機，有些應付處理起來較容易，但另一些危機一旦發生，若無防措施，很可能會讓一個家庭面臨瓦解。這樣的潛在危險包括：
1． 由於家中主要工作者亡故、意外失去工作能力等，使家中主要經濟來源中斷；
2． 家中成員患重大疾病，尤其是慢性病，龐大的醫葯費支出，往往使一般家庭無法負擔；
3． 投資失誤。如利用舉債、融資的方式進行過度投資，因為投資失誤而遭受慘重損失；
4． 受人連累而負債。比如為別人作保，到頭來可能會莫明其妙地背了一身債。
當然還有很多其它的特例，所以一定要通過理財構築一套"防禦工事"。
"防禦工事"之一是"保險"。投保時要掌握好"保險歸保險，投資歸投資"，使保險充分發揮其保障性功能。
其次，家中一定要存有一筆相當於三至六個月家庭收入的"緊急資金"。這筆資金不一定是現金存款，也可以是變現性較強，較安全的投資工具，如定期存單，國債等。
最後，家中的管理財務者，應定期將家中財務資料整理好，置於安全處，一旦發生問題，好使全家人清楚了解財務狀況。
二、投資風險
由於在開源方面的重要環節是進行投資，投資所帶來的風險也是一個家庭要重點考慮的問題。
有投資就有風險，可以說是一條"鐵律"。它除了有風險高低之差之外，在性質上也有差異。常見的風險分為：
1． 政治風險：如某一地區政治不穩定，會使投資人卻步，因而導致股價下跌。
2． 財務風險：以股票或公司債券而論，會因公司經營不善，財務裝況不佳使股票價值下跌或無法分得股利，或使公司債券持有人無法收回本利。
3． 市場風險：投資股票、期貨時，市場行情波動會使持有的股票、期貨合約的價格隨之變動而造成損失。
4．通貨膨脹風險：通貨膨脹會使錢變薄，失去原有的購買力。如果投資的回報率趕不上通貨膨脹的速度，實際就等於賠錢。例如，如果現時的通脹率是15%，而銀行存款率是10%，那麼一年前100元的東西現在要花115元才買得了；但錢放在銀行，一年後只有110元，已經買不起一年前賣100元的東西了。這就是通脹帶來的風險。通脹加劇時對金融性資產的影響最大。但不動產和黃金等的抗通脹性則好得多。
5． 利率風險：市場利率的變動，也會使投資造成虧損。例如投資債券時，利率上升使債券價值下跌，造成損失。
綜合以上分析，可以看出雖然進行投資是改善家庭收入的重要工具，但在進行投資前，最好先衡量一下會遇到什麼樣的風險，以及自己能否承擔這樣的風險。請參考投資風險處理步驟及風險自測表。
最後再談一談對風險的承擔能力的問題。一般地風險承擔力與個人的個性，條件及家庭狀況有關，從個性方面看，有的人願以高風險來換取高回報，但另一些人寧可求安全而放棄可能的獲利機會。除此以外，還有以下幾個風險承擔力的通則是適用於多數人的：（1）年齡愈大，承擔風險力愈低，（2）家庭收入及資產越高，承擔風險的能力愈高，（3）家庭負擔愈輕，承擔風險的能力也愈強。總而言之，風險程度應限制在個人從主觀上樂於承擔，並考慮其它客觀因素也容許承擔的范圍之內。儲蓄和投資是累積財富的兩大支柱。儲蓄可以保存成果，但光靠儲蓄不可能致富。只有適當地投資，才能利用已有錢來賺取更多的錢，起到開源的效用。
在國外，常見的投資方式包括買股票、債券、房地產、黃金以及儲蓄等，它們的回報高低，風險大小各有不同。有的回報率高，但可能會損失本金（像買賣股票）；有的本金無虧損的擔心，但回報率卻偏低（如銀行存款）。本金遭受損失的可能性即為某項投資的風險，一般而言報酬愈高的投資工具，其風險也愈高。在你即將投資，或剛剛跨出投資的第一步時，風險與回報原則必須事先掌握發。
第一，要考慮本金安全與否。其一是要認清投資本身就是有賺有賠，你所用來投資的本金是否禁得起投資失敗帶來的損失，或者對這種損失能經受到多大的程度。其二是通貨膨脹的影響因為它會稀釋我們的購買力。
第二，要想清自己是想要定期所得還是資本利得。有的人偏好在每一段固定的期間內領取穩定的但不一定很高的報酬，但有些人則願忍受短期市場波動的風險，而希圖在一段時間後，獲得較高的報酬。請參考市場震盪如何處理投資。
第三，流動性的問題。所謂流動性，指的就是變現的難易程度如何。流動性好壞的定義是，（1）某項投資工具在變現時損失的成本（錢或時間）愈少，其流動性愈好。（2）這項投資工具在轉移所有權或變現時，所需支付的手續費或傭金愈低，其流動性則愈好。
第四，決定短期還是長期投資。投資前一定要搞清，一筆閑置的資金，到底可運用多長時間，否則資金的投資期限未到，就要變現，往往損失不小。請參考何時需要改變投資方案。
第五，稅收負擔大小的考慮。不同的投資工具稅率不同，稅率的不同會導致實際收益的改變，因此必須注意這個問題。
第六，管理的難易程度，某些投資工具報酬看似不錯，但投資人可能為此而搞得分身乏術，而在別的方面造成損失，這就屬於不易管理的投資。
第七，是對退休和遺產規劃的考慮。退休金是晚年生活的老本，若想用退休金投資，一定要格外謹慎。另外年長的人考慮投資時，應事先仔細規劃，以免在將財產傳給下一代時，資產凈值打折扣。

❽ 家庭理財規劃保險有哪些

個人保險理財產品規劃，即是通過購買相關的保險產品，達到對個人（家庭）進行風險管理和投資的目的。一般情況下，個人保險理財產品規劃包括：財產險、壽險、養老保險、健康保險、萬能險、教育儲蓄險、意外傷害保險等內容。 制定個人保險理財產品規劃要注意的基本問題： 一．在購買保險理財規劃之前，建議消費者保持清醒的頭腦，對自己的資金狀況、預期收益、風險偏好和承受能力、理財目標等諸多因素做全面評估，根據個人實際狀況，選擇適合自己的產品。 二．購買保險理財規劃前要充分了解各公司投資連接保險的作用及操作，不能只聽營銷員的一面之詞。 三．對於保險期限，消費者購買保險理財規劃時應充分了解產品及其購買渠道