保險業風險管理功能

A. 如何理解保險在風險管理中的地位與作用

現代意義上的保險，從最初的海上運輸的需要產生的貨物險，到人身安全和養老保障衍生的人壽險，再到組織安全保障衍生的經營險種和再保險，可謂一派繁榮景象。近年來，人們保險意識有了很大提高，從失業險到養老保險、再到醫療保險等，人們可選擇的種類和范圍也越來越多。保險作為風險轉移中不可或缺的重要工具，在現代風險管理中揮著舉足輕重的作用。

保險業是經營風險的特殊行業，除了不斷探索風險的內在規律，積極組織風險分散和經濟補償之外，保險業還造成了一大批熟悉各類風險發生變化特點的風險管理技術隊伍。他們為了提高保險公司的經濟效益，在直接保險業務之外，還從事有效的防災防損工作，使大量的社會財富免遭損失。保險公司還通過自身的經營活動和多種形式的宣傳，培養國民的風險意識，提高社會的防災水平。保險公司的風險管理職能，更多的是通過承保其他風險管理手段所無法處置的巨大風險，來為社會提供風險管理服務的。所以，保險是風險管理的一支主力軍。

B. 保險公司風險管理工具有哪些

風險管理的定義 風險管理當中包括了對風險的量度、評估和應變策略。理想的風險管理，是一連串排好優先次序的過程，使當中的可以引致最大損失及最可能發生的事情優先處理、而相對風險較低的事情則押後處理。 現實情況里，優化的過程往往很難決定，因為風險和發生的可能性通常並不一致，所以要權衡兩者的比重，以便作出最合適的決定。 風險管理亦要面對有效資源運用的難題。這牽涉到機會成本(opportunity cost)的因素。把資源用於風險管理，可能使能運用於有回報活動的資源減低；而理想的風險管理，正希望能夠花最少的資源去去盡可能化解最大的危機。 「風險管理」曾經在1990年代西方商業界前往中國進行投資的行政人員必修科目。當年不少MBA課程都額外加入「風險管理」的環節。 風險管理（risk management)在降低風險的收益與成本之間進行權衡並決定採取何種措施的過程。 確定減少的成本收益權衡方案（trade-off)和決定採取的行動計劃（包括決定不採取任何行動）的過程成為風險管理。 首先，風險管理必須識別風險。風險識別是確定何種風險可能會對企業產生影響，最重要的是量化不確定性的程度和每個風險可能造成損失的程度。 其次，風險管理要著眼於風險控制，公司通常採用積極的措施來控制風險。通過降低其損失發生的概率?縮小其損失程度來達到控制目的。控制風險的最有效方法就是制定切實可行的應急方案，編制多個備選的方案，最大限度地對企業所面臨的風險做好充分的准備。當風險發生後，按照預先的方案實施，可將損失控制在最低限度。 再次，風險管理要學會規避風險。在既定目標不變的情況下，改變方案的實施路徑，從根本上消除特定的風險因素。例如設立現代激勵機制、培訓方案、做好人才備份工作等等，可以降低知識員工流失的風險。
風險管理的各個步驟 對於現代企業來說，風險管理就是通過風險的識別、預測和衡量、選擇有效的手段，以盡可能降低成本，有計劃地處理風險，以獲得企業安全生產的經濟保障。這就要求企業在生產經營過程中，應對可能發生的風險進行識別，預測各種風險發生後對資源及生產經營造成的消極影響，使生產能夠持續進行。可見，風險的識別、風險的預測和風險的處理是企業風險管理的主要步驟。 2.1風險的識別 風險的識別是風險管理的首要環節。只有在全面了解各種風險的基礎上，才能夠預測危險可能造成的危害，從而選擇處理風險的有效手段。風險識別方法很多，常見的方法有： 2.1.1◆生產流程分析法 生產流程分析法是對企業整個生產經營過程進行全面分析，對其中各個環節逐項分析可能遭遇的風險，找出各種潛在的風險因素。生產流程分析法可分為風險列舉法和流程圖法。 1.風險列舉法指風險管理部門根據本企業的生產流程，列舉出各個生產環節的所有風險。 2.流程圖法指企業風險管理部門將整個企業生產過程一切環節系統化、順序化，製成流程圖，從而便於發現企業面臨的風險。2.1.2◆財務表格分析法 財務表格分析法是通過對企業的資產負債表、損益表、營業報告書及其他有關資料進行分析，從而識別和發現企業現有的財產、責任等面臨的風險。 2.1.3保險調查法 採用保險調查法進行風險識別可以利用兩種形式： 通過保險險種一覽表，企業可以根據保險公司或者專門保險刊物的保險險種一覽表，選擇適合本企業需要的險種。這種方法僅僅對可保風險進行識別，對不可保風險則無能為力。 委託保險人或者保險咨詢服務機構對本企業的風險管理進行調查設計，找出各種財產和責任存在的風險。 風險管理的分類風險管理主要分為兩類： 經營管理型風險管理，主要研究政治、經濟、社會變革等所有企業面臨的風險的管理。 保險型風險管理，主要以可保風險作為風險管理的對象，將保險管理放在核心地位，將安全管理作為補充手段。

C. 保險的六大功能

保險功能
保險功能是指保險制度可以發揮的作用和功效，它直接決定了保險制度存在與發展的必要性，也決定了保險業在一國的金融倚系、甚至是社會經濟制度體系中的地位與作用。保險的功能可以分為基本功能和派生功能

(1)基本功能

基本功能體現保險的機制，用收取保費的方法來分攤災害事故造成的損失，以實現經濟補償的目的，分為分攤損失和經濟補償兩項功能。

①分攤損失功能：保險是分攤損失的方法，是建立在災害事故的偶然性與必然性的對立統一基礎之上的，保險機制能夠運轉的原因是被保險人願意以交付小額確定的保險費來換取對大額不確定的損失的補償。保險組織向大量的投保人收取保險費來分攤其中少數成員不幸遭受的大額損失。

②經濟補償功能：保險用分攤損失的方法來實現其經濟補償的目的，按照保險合同對遭受災害事故而受損的單位、個人進行經濟補償，保險的產生和發展都是為了滿足補償災害損失的需要。

(2)派生功能保險的派生功能是投融資功能和防災防損功能

①投融資功能：一方面它是對保險人而言，因為保險費的收取與保險金的給付或賠償之間存在著一定的時間差，保險人此時可以對保險基金進行投資經營，使得保險基金能夠保值增值；另一方面它是對投保人而言，投保人可以選擇某些保險產品以獲取預期的保險金的給付，從而將保險作為一種投資。

②防災防損功能：一般說來，保險人可以通過提供損失管理服務來實現防災防損功能，即幫助被保險人對潛在的損失風險進行預測、分析與評估，提出合理的事前預防方案和損失管理措施。一、保險保障功能

保障功能是保險業的立業之基，最能體現保險業的特色和核心競爭力。保險保障功能具體表現為財產保險的補償功能和人身保險的給付功能。

(一)財產保險的補償

保險是在特定災害事故發生時，在保險的有效期和保險合同約定的責任范圍以及保險金額內，按其實際損失金額給予補償。通過補償使得已經存在的社會財富因災害事故所致的實際損失在價值上得到了補償，在使用價值上得以恢復，從而使社會再生產過程得以連續進行。

保險的這種補償既包括對被保險人因自然災害或意外事故造成的經濟損失的補償，也包括對被保險人依法應對第三者承擔的經濟賠償責任的經濟補償，還包括對商業信用中違約行為造成的經濟損失的補償。

(二)人身保險的給付

人身保險是與財產保險完全不同性質的兩種保險。人的生命價值很難用貨幣來計價，所以，人身保險的保險金額是由投保人根據被保險人對人身保險的需要程度和投保人的繳費能力，在法律允許的范圍與條件下，與保險人雙方協商約定後確定的。因此，在保險合同約定的保險事故發生或者約定的年齡到達或者約定的期限屆滿時，保險人按照約定進行保險金的給付。

二、資金融通功能

資金融通功能是指將保險資金中閑置的部分重新投入到社會再生產過程中所發揮的金融中介作用。保險人為了使保險經營穩定，必須保證保險資金的保值與增值，這也要求保險人對保險資金進行運用。保險資金的運用不僅有其必要性，而且也是可能的。

一方面，由於保險保費收入與賠付支出之間俘在有時間滯差，為保險人進行保險資金的融通提供了可能；另一方面，保險事故的發生也不都是同時的，保險人收取的保險費不可能一次性全部賠償出去，也就是保險人收取的保險費與賠付支出之間有時也存在著數量滯差，電為保險人進行保險資金的融通提供了可能。

但是，保險資金的融通應以保正保險的賠償或給付為前提，同時也要堅持合法性、流動性、安全性和效益陛的原則。

隨著我國保險資金運用渠道的進一步拓寬，資金融通功能對我國金融市場的影響力越來越大。2008年底，我國保險資金運用余額約為3．01萬億元，毆資收益率為1．91%。相關的投資比例是銀行存款為26．47%、債券為；7．88%、權益類投資為13．33%。作為主要的機構投資者，保險公司在促進舞本市場穩定發展方面發揮的作用日益突出；保險公司通過持有銀行次級債，為銀行提高資本充足率，推動商業銀行改革提供了有力的支持；保險公司投賢人股商業銀行，對改善銀行股權結構，優化銀行公司治理發揮了積極的阼用。

三、社會管理功能

一般來講，社會管理是指對整個社會及其各個環節進行調節和控制的過程，目的在於正常發揮各系統、各部門、各環節的功能，從而實現社會關系和諧，整個社會良性運行和有效管理。保險的社會管理功能不同於國家對社會的直接管理，而是通過保險內在的特性，促進經濟社會的協調以及社會各領域的正常運轉和有序發展。保險的社會管理功能是在保險業逐步發展成熟並在社會發展中的地位不斷提高和增強之後衍生出來的一項功能。保險的社會管理功能，主要體現在四個方面。

(一)社會保障管理

社會保障被譽為社會的「減震器」，是保持社會穩定的重要條件。商業保險是社會保障體系的重要組成部分，在完善社會保障體系方面發揮著重要作用。一方面，商業保險可．以為城鎮職工、個體工商戶、農民和機關事業單位等沒有參與社會基本保險制度的勞動者提供保險保障，有利於擴大社會保障的覆蓋面。另一方面，商業保險具有產品靈活多樣、選擇范圍廣等特點，可以為社會提供多層次的保障服務，提高社會保障的水平，減輕政府在社會保障方面的壓力。2008年，我國保險從業人員達322．81萬人，為緩解社會就業壓力、維護社會穩定、保障人民安居樂業作出了積極貢獻。

(二)社會風險管理

風險無處不在，防範控制風險和減少風險損失是全社會的共同任務。保險公司從開發產品、制定費率到承保、理賠的各個環節，都直接與災害事故打交道，不僅具有識別、衡量和分析風險的專業知識，而且積累了大量風險損失資料，為全社會風險管理提供了有力的數據支持。同時，保險公司能夠積極配合有關部門做好防災防損，並通過採取差別費率等措施，鼓勵投保人和被保險人主動做好各項預防工作，降低風險發生的概率，實現對風險的控制和管理。

(三)社會關系管理

通過保險應對災害損失，不僅可以根據保險合同約定對損失進行合理補償，而且可以提高事故處理的效率，減少當事人可能出現的各種糾紛。由於保險介入災害處理的全過程，參與到社會關系的管理之中，逐步改變了社會主體的行為模式，為維護政府、企業和個人之間正常、有序的社會關系創造了有利條件，減少了社會摩擦，起到了社會「潤滑器」的作用，大大提高了社會運行的效率。

(四)社會信用管理

完善的社會信用制度是建設現代市場體系的必要條件，也是規范市場經濟秩序的治本之策。最大誠信原則是保險經營的基本原則，保險公司經營的產品實際上是一種以信用為基礎、以法律為保障的承諾，在培養和增強社會的誠信意識方面具有潛移默化的作用。同時，保險在經營過程中可以收集企業和個人的履約行為記錄，為社會信用體系的建立和管理提供重要的信息資料來源，實現社會信用資源的共享。

保險的三項功能是一個有機聯系、相互作用的整體。經濟補償是保險最基本的功能，是保險區別於其他行業的最根本的特徵。資金融通功能是在經濟補償功能基礎上發展起來的，是保險金融屬性的具體體現，也是實現社會管理功能的重要手段。正是由於具有資金融通功能，才使保險業成為國際資本市場的重要資產管理者，特別是通過管理養老基金，使保險成為社會保障體系的重要力量。現代保險的社會管理功能是保險業發展到一定程度並深入到社會生活的諸多層面之後產生的一項重要功能。社會管理功能的發揮，在許多方面都離不開經濟補償和資金融通功能的實現。同時，隨著保險社會管理功能逐步得到發揮，將為經濟補償和資金融通功能的發揮提供更加廣闊的空間。因此，保險的三大功能之間既相互獨立，又相互聯系、相互作用，形成了一個統一、開放的現代保險功能體系。

D. 保險是一種風險管理工具嗎

保險是一種未雨綢繆的風險管理工具，它可以幫助你規避人身風險和財產風險，減少風險帶來的傷害和經濟損失。所謂「天有不測風雲，人有旦夕禍福」，保險寧可千日不用，也不可一日不備。

E. 保險在風險管理中的地位和作用

保險是最主要的風險轉移手段，隨著保險經營技術的不斷創新，保險的經濟補償功能得到進一步發揮。特別是保險業能夠利用再保險技術，將集中起來的風險分散到更廣的區域，乃至全球保險市場，從而為更大規模的保險標的提供保障，即便在發生重大風險損失時，也有能力及時提供經濟補償。 保險可以憑借長期經營和化解風險的經驗，依靠廣泛的分支機構，全面收集分析各種風險信息，建立風險預警系統，在風險苗頭出現時及時識別出風險領域和環節，為社會提供風險警示。在風險發生後，保險根據自身職責，能夠迅速參與風險處置和風險救助，為有效控制風險後果提供支持。 保險能夠通過市場機制有效轉移風險，降低政府在風險管理中的負擔，通過大型跨國保險企業的機構網路，實現跨區域、跨國別的風險跟蹤與處置，有效提高全球化趨勢下社會風險管理效率。

F. 保險的社會管理功能

中國保險監督管理委員會主席吳定富說，除經濟補償、資金融通功能之外，當前在我國還要努力發揮商業保險的社會管理功能，為完善社會主義市場經濟體制和全面建設小康社會服務。
吳定富在這兩天召開的「第一屆中國保險業發展改革論壇暨現代保險功能研討會」上介紹，保險業作為經營與管理風險的特殊行業，提供經濟補償是最基本的功能，也是我國保險業恢復國內業務後的主要功能表現。在經濟補償基礎上發展起來的資金融通功能，是保險金融屬性的具體體現。
保險業積累的大量資金，通過投資國債、證券投資基金和同業拆借等在資本市場、貨幣市場中發揮著越來越重要的作用。今年年底保險資金運用余額將達到9000億元。隨著保險業發展到一定程度並深入到社會生活諸多層面，保險實際具有的社會保障管理、社會風險管理、社會關系管理和社會信用管理功能，已經開始被認識。
他說，正確認識現代保險的社會管理功能，關繫到保險的性質、地位以及保險業的發展方向。當前經濟改革對我國保險業提出了更高的要求，為適應新形勢和新任務，保險業將主要從以下三大方向出發，發揮好保險的社會管理功能：
一是要為優化經濟運行環境服務。充分發揮保險的防災防損作用，在提供預防信息、識別和控制風險、督促安全檢查等方面，指導被保險人加強風險管理。積極發展信用保證保險，提高企業的信用風險管理水平，改善經濟發展的信用環境，同時，建立保險業的失信懲戒機制，為完善社會信用體系服務。要在經濟結構調整的大背景下，積極發展農業保險，拓寬保險服務領域，推出針對非公有制經濟的保險產品，大力發展東北地區和中西部地區保險業。
要利用保險資金的特點和優勢，進一步促進保險市場與資本市場、貨幣市場有機結合、協調發展，發揮保險在維護金融市場的整體穩定和防範系統性風險方面的積極作用。
二是要為政府宏觀調控和社會公共管理服務。建立健全保險應對公共突發事件應急處理機制，積極與有關部門配合，減少社會公共突發事件造成的損失。大力發展責任保險，實現風險責任的分散，降低侵權糾紛的法律成本。配合住房、教育等社會領域的各項改革提供保險服務，積極開發相應的保險產品，解決人們的後顧之憂。建立人口和人群健康檔案庫，為社會公共管理提供科學依據及信息服務，逐步提高全社會的風險與保險意識。
三是要為提高人民生活水平服務。大力發展商業養老保險，積極參與企業年金市場，豐富企業年金的產品種類，逐步提高覆蓋面。大力發展商業健康保險，把目前僅提供費用補償的醫療保險轉變為提供全面健康管理和服務的商業健康保險，滿足多元化的健康保障需求。
要在今年調研的基礎上，根據農村和農民特點，積極開發廣覆蓋、低費率、低保障的農村養老和醫療保險產品，提高農民的社會保障水平。

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