保險是一個比較復雜的金融工具

1. 對於保險你是怎樣看待的

一個事物能引起多數人的反感，那必有它的"過人之處"。保險就是這樣。
保險是一個專業度很高的金融工具，同股票、基金、債券、期貨等一樣，是中性的。
同樣都是金錢的游戲，為什麼有些人對大牛市心心念念，卻對保險退避三舍呢？
怪只能怪：
1、銷售渠道的扭曲。
傳統的代理人模式弊端重重。本應專業的保險銷售卻成了只要有一張嘴會說話就能做的工作。有太多人遭遇銷售誤導、誇大收益，被故意引導進行不誠實的健康告知，投保時你好我好，理賠時才發現被忽悠了，遭遇各種理由拒賠。殊不知，代理人的承諾不可輕信，唯有保單中的白紙黑字才是理賠的唯一依據！雖然也有為客戶負責又專業的好業務員，然而，普通老百姓又有幾人能遇到？
最近幾年出現的互聯網銷售渠道，雖然看似很美，「沒有中間商賺差價」，消費者可以通過微信、支付寶等直接選擇產品投保，多樣的選擇、低廉的價格，讓消費者有種撿到寶的感覺，然而，沒有專業人員把關，又有幾個消費者能看懂晦澀的條款？
2、保險理念的扭曲。
保險是根據大數法則進行風險分攤的工具。貪小便宜是每個人都可能會有的心態。多數人都認為風險發生在自己身上是小概率事件，為不確定的風險支付確定的保費總有種吃虧的感覺。因此，買保險必須返本，如果自己用不著就得把錢拿回來。某些保險正是利用客戶這種心理設計了返本。所謂羊毛出在羊身上，返本的結果就是推高了保障成本，保費高出一大截。商業保險除去其商業盈利性外，本質上是人人為我，我為人人的。如果從這一點出發，大家對保險的認識會有所改觀，對銷售誤導就多了一些免疫力。
3、保險知識的欠缺。
人們對於不熟悉不了解的東西，保持距離是自然的選擇。尤其是保險，動輒數十年交費，動到錢袋子的事，任誰也不會隨隨便便就把錢交出去。保險種類繁多，每種險都有其適合解決的問題。從業經歷告訴我，很多人對基本的保險類型都沒搞懂就冒然投保，買錯保險的概率很大。重疾險保大病，醫療險用作報銷，壽險保的是身價。如果買了大病險，卻等著用它來報銷住院費用，那就是南轅北轍了。一旦買錯，理賠必然不理想。這也是導致一些人對保險退避三舍的原因。
現在的人排斥保險，無非以上原因。當務之急，是做好保險科普，凈化銷售渠道，體現專業價值，讓保單不再晦澀難懂拒人千里，讓人人知道保險的好處，知道需要買什麼保險，知道怎麼才能買到稱心如意的保險。
保險被排斥的時代，恰是我們經紀人大展宏圖的時代。
秉持理性專業中立，讓保險貼近你我，為客戶創造價值，這是我們不懈的追求。

2. 了無數人，你還不理解保險么

隨著社會的發展和人民保險意識的不斷提高，越來越多的人認識到保險對於家庭風險的重要作用，也有很多人開始計劃買保險。但是，保險是一個很復雜的金融工具，涵蓋的類型也非常多，向我們日常見的社保，醫療保險，車險等等都是包含的一部分。那麼保險有這么多的分類，每個分類究竟是做什麼的呢？今天我們就挑了幾個比較常見的保險來介紹下分別是做什麼的。

1.社保

這是該國最基本的配備。它解決了公眾基本的醫療問題問題。家庭成員最好擁有它。社保可以解決大部分一般疾病問題。

2．意外險

意外險顧名思義就是保障意外而導致的傷殘和身故。通常我們購買的綜合意外險包含意外身故、意外傷殘、意外門診和意外住院責任

意外事故是意外死亡和殘疾。意外醫療是指意外傷害引起的醫療費用。這些社保無法報銷。

意外險是每個人都必須要買的，不僅便宜，而且還是保障高。

3.醫療保險

這是社保的一個很好的補充。無論疾病和輕微疾病如何，都可以報銷。重點是打破社保用葯范圍。

4.重大疾病保險

重大疾病保險最大的特點是，一旦被診斷為合同約定的重大疾病，它將立即報銷賠付而不是治療後。這筆錢不光可以用來支付醫療費用，更多的是補充收入損失，保證生了大病之後的生質量，所以通常建議保額可以覆蓋5年的家庭收入。

如果一個人購買100萬保障，那麼危重疾病將是賠付100萬，即使他的實際治療費用僅為3萬，其餘的970,000是為了補充家庭的費用，包括抵押貸款，汽車貸款，兒童教育等，以便家庭不會遇到麻煩，因為他沒有工作就沒有收入。

5.教育金，養老金等理財型保險

這是必須在生活中花費的錢。這兩個是強制儲蓄，專項資金，必須保本升值，必須保證本金不能有任何損失，並且必須抵禦通貨膨脹的侵蝕，收入不一定高，但必須繼續增長。最重要的是專屬。它不能隨意採取。它不能被其他消費者挪用，比如買房子。如果您每年或每月都有固定數額的資金存入您的帳戶，您可以累積更多資金。

6.壽險

我們必須首先了解壽險,壽險是為被保險人的死亡提供保障保險，被保險人的死亡為支付條件，被保險人的死亡保險公司為賠付保額；

壽險保障的死由兩大類組成，一類是意外險保障意外死亡，另一類是非意外死亡；

非意外死亡的主要原因是疾病的死亡。另一個特例是自殺。即使是自殺，只要保單生效超過2年，它也在壽險保障的范圍內；

根據保障周期，壽險可分為定期壽險和終身壽險；

定期壽險的保障周期是我們自己的選擇，通常是保障20年、30年、到60歲/ 70歲；終身壽險自然是保障到終身；

7.投資和財務管理

受法律保護，與公司資產隔離，不用於償還債務，可用於資產隔離，資產轉移和資產傳承。

這兩個問題非常相似。它們都是短期繳費和長期繳費。低費用和高費用的問題在於我們之間的選擇。但在選擇之前，我們應該首先了解它們具有哪些特徵。

綜上，我們詳細說明了每個保險的作用。但是，在實際生活中，不同的年齡，不同的收入狀態，不同人群的風險偏好，在選擇保險的時候也是不同的。總體來說，買保險的時候要遵循先大人再小孩，先保障型保險再理財型保險的原則。具體怎麼選擇保險比較好可以關注我們的文章，我們都有詳細的解讀。

更多的關於保險是什麼的內容參考這個鏈接吧保險是什麼

3. 高凈值客戶怎麼說保險

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。

高凈值人群，自身抵抗風險的能力強，重疾險配置應重點擴大重疾保額，追求高杠桿。另外，應考慮與壽險結合，附加財產傳承和保險理財的功能。

4. 保險業中屬於金融工具

金融衍生工具的稅收問題探析[摘要]本文探討了金融衍生工具運用帶來的收益性質認定、稅基認定、征稅時間確定等方面的稅收難題，分析了現有處理方法的不適應，提出了我國金融衍生工具稅制的構建設想。（中經評論·北京）金融創新是當代國際金融界最重要的發展趨勢，是金融結構提升和金融發展的主要推動力量。金融創新又以金融工具創新為核心內容，金融衍生工具的不斷涌現改變了整個金融領域的面貌。衍生工具是其價值取決於另一資產或參考利率或指數價值的一種金融工具（或一種合同）。實際中主要運用的金融衍生工具包括遠期、期貨、期權和掉期等，這些衍生工具在金融市場上發揮著管理風險、發現價格、提高交易效率等功能，帶來了良好的社會效益。一般來說，金融衍生工具通過預測利率、匯率、股價、商品價格等的未來走勢，採用支付少量保證金或權益金簽訂合同或者互相交換不同金融商品等方式進行交易，具有虛擬性、杠桿性、風險性的特點。一、金融工具創新帶來的稅收難題衍生金融工具交易與傳統金融工具交易有著根本不同，這對傳統稅收制度提出了巨大的挑戰，在理論與實踐中形成很多不一致、不對稱的處理方法。（一）收益性質的認定確定金融衍生工具收益的性質是所得稅制下要解決的核心問題，當前尚沒有統一的方法為各國採用，也沒有普適的標准涵蓋各種工具。傳統稅法對兩類金融工具（債務類與權益類）處理不同：債務類工具支付利息，利息可以按照權責發生製作為所得課稅和減免，按照現金收付制徵收預提稅，本金不征稅：權益類工具支付股息，股息按照收付實現制徵收預提稅，可以享受歸屬抵免。但是衍生工具的復雜多變性使人們難以確認其收益是債務性質還是權益性質，對收益應如何課稅存在爭議。在具體稅目方面，人們對衍生工具交易的收入／損失屬於「資本利得／損失」、「普通所得／損失」，還是其他特殊所得存在爭議。實踐中各國立法主要將交易所得歸屬於「普通所得」或「資本利得」，對「普通所得」課征所得稅，對「資本利得」課征資本利得稅；如果金融衍生交易構成營業的一般過程，則作為「營業利潤」或作為「其他所得」征稅：有些國家則採用新的所得類別征稅，例如英國將金融衍生工具所得歸為「收入項目」，荷蘭將居民納稅人互換合約的交易所得作為「交易利潤」。不同國家對收益性質認定和稅目劃分不同，相應對類似交易適用的課稅辦法和稅率也不同。根據金融衍生工具持有者的交易動機是套期保值還是投機，實踐中存在區別課稅和不區別課稅兩種做法。美國和英國實行區別課稅制度：美國稅法中將套期保值交易產生的損益界定為一般損益，將投機交易產生的損益界定為資本損益，適用不同課稅規則；類似地，英國對套期保值交易產生的所得課征所得稅，對投機交易所得課征資本利得稅。交易目的不同，產生的經濟影響也不同，稅法上的這種區別對待具有一定合理性，符合稅收公平和提高市場效率的原則，但由於主客觀因素，實際區分往往要依據復雜的規則，存在概念邊界模糊、征稅效率不高等問題。日本實行不區別課稅制度，不區分交易動機，不對未實現的損益課稅，至交易結清時確認交易損益，這種方法簡單易行，節約征稅成本。這兩種方法各有利弊，未來是延續現狀或統一於某種方法還是發展一種更優越的新方法，需要探索和實踐。（二）稅基的認定國際上對金融衍生工具所得稅稅基的認定存在不同方法。分離課稅原則將衍生工具視為組合交易，對衍生交易和基礎交易區別課稅，體現了按照經濟實質公平征稅的原則，但是不同衍生工具可分離程度不同，難以形成統一規則。不分離課稅原則將衍生工具視為整體交易進行課稅，這有利於促進衍生工具的創新與運用，但課稅辦法應有別於傳統金融工具。實踐中，上述兩種原則分別為不同國家所採用，例如英國採取分離課稅原則，法國採取不分離課稅原則。金融衍生工具在交易中通常有多個價值指標，比如期權具有內在價值和市場價值，市場價值往往偏離內在價值。選擇內在價值作為交易稅稅基，稅收負擔隨內在價值變化而變化，符合適度稅負原則，但難以抑制市場價值偏離內在價值的投機炒作行為；選擇市場價值作為交易稅稅基具有較強的調節功能，但當市場價值背離內在價值時，存在稅負不均衡的可能。此外，金融衍生工具交易金額巨大，價值變化頻繁且幅度大，無法適用傳統會計原則計價（如歷史成本原則、匹配原則等），也難以在傳統報告體系中列示（如不在資產負債表中列示）。因此，在對衍生工具征稅時，價值量與收益額的確定是一大難題。（三）征稅時間的確定不同衍生工具交易發生時點差異甚大，同一衍生工具交易發生的時點也是可選擇的。如金融期貨既可以對沖平倉，也可以到期交割：金融期權合約到期時可以選擇執行或不執行，因此交易環節的征稅時點難以統一。衍生工具從合約開始到最後清算交割，期間不發生實際資金流動，現貨市場價格變動會給合約持有者帶來損益，合約平倉或交割前的損益是否要在相應的會計期間確認，存在不同做法。英國、日本適用損益實現原則，不對合約期內未實現的損益征稅，只有到合約終了損益通過市場交易實現後，才予以確認。這種方法簡便易行，但會刺激納稅人推遲所得實現時間，達到避稅目的。而市場計價原則要求納稅人在每一納稅年度末，計算該年度未實現的損益並征稅，美國採用這種方法。但這種方法也有問題：首先，合約存續期間價值變化都要作為稅基征稅，存在未實現收益納稅後最終未實現的矛盾：其次，按市值調整課稅有悖傳統所得稅制，需要制定一些特殊規定；最後，有些流動性差的金融工具難以取得可靠的市場價格。除上述兩個原則之外，還有研究者提出，在對沖交易獲得收益時可以確認衍生交易損益的匹配原則和衡量衍生工具期望收益的修正實現原則，來確認衍生工具課稅的會計期間。二、建設我國金融衍生工具稅制的一些思考當前我國稅制中適用於金融保險業的稅種主要有營業稅、所得稅、印花稅、城市維護建設稅和教育費附加等稅費，對貨物期貨徵收增值稅，暫不徵收資本利得稅。涉及的金融機構主要包括銀行、證券交易所、證券公司、證券投資基金、金融資產管理公司、保險公司等，涉及的業務基本為傳統的銀行、證券和保險業務，新出現的創新金融業務主要沿用既有的相關稅種、稅目、稅率，並以國家稅務總局具體問題具體批復的形式進行詳細規定。比如曾以國家稅務總局批復的形式規定金融企業外匯轉貸中發生的掉期業務可按照「轉貸業務」徵收營業稅；以嶺澳核電有限公司為例，同意公司為降低外匯風險，開展保值交易，進行超遠期外匯合約買賣收益的確認，按已交割部分外匯合約實現的損益計算繳納企業所得稅。隨著我國金融衍生工具的開發應用，相關稅制建設要側重於促進市場發展的功能定位上，根據衍生工具的性質和特點，落實印花稅、營業稅、增值稅、所得稅、資本利得稅等稅種的恰當徵收。現行稅法規定在中華人民共和國境內書立、領受應納印花稅憑證的單位和個人，都是印花稅的納稅義務人，應當按照規定繳納印花稅。因此遵循慣例，衍生合約的簽發可以作為印花稅的征稅對象。稅法規定對買賣、繼承、贈與所書立的A股、B股股權轉讓書據，由立據雙方當事人繳納證券（股票）交易印花稅。衍生合約交易也可以類比徵收交易印花稅，通過增加交易成本抑制投機性交易，但稅率設定必須適度，過高就會從根本上傷害到交易，同時要慎重徵收基礎資產交易稅，防止對衍生交易造成沖擊。金融機構買賣衍生工具屬於金融商品轉讓，應比照其從事外匯、有價證券、非貨物期貨買賣業務徵收營業稅，與衍生交易相關的經紀業務、結算業務等同樣類比徵收營業稅。營業稅徵收中的難點是對不同工具、不同業務營業額的確定，應該堅持參照基礎交易，靈活分拆組合，實質重於形式的原則。營業稅的稅率設定要體現政策對衍生工具交易的支持和控制。對金融機構和投資者（自然人和法人）從事衍生交易所得徵收所得稅是順理成章的，轉讓衍生合約所得、利息、股息、紅利所得應納入企業所得稅和個人所得稅徵收范圍。我國目前尚未徵收資本利得稅，根據衍生交易參與主體和交易風險的特殊性，可以考慮對其徵收資本利得稅。征稅過程體現出對投機交易與套期保值交易的區別對待，引導新興的衍生工具市場朝規避風險、提高市場效率的方向發展。衍生工具稅制建設還需要考慮外資金融機構的稅收待遇問題。當前內外資企業所得稅與營業稅已經統一，未來與衍生交易相關的稅收政策制定，應繼續遵循平衡稅收負擔，促進公平競爭的原則，既要充分利用外資金融機構的經驗優勢和鼓勵它們的參與積極性，又要防範戰略地位和經濟資源被他人控制。協調國內外衍生交易稅制中納稅義務人、計稅依據、應納稅額、納稅義務發生時間與納稅期限等稅收要素的認定是最重要的，如果同樣的衍生交易，在東道國和母國的稅務處理不同，必然會引起征稅混亂和制約業務開展。總之金融衍生工具稅制的完善必然與衍生工具不斷被推出應用，屬性特徵不斷被理解掌握，會計確認與計量不斷進步革新的過程相一致並行，最終體現為對交易性質、交易數量（價值量）、所屬會計期間的合理認定，使稅收達到公平稅負、提高市場效率的目的。

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

5. 如何理解保險是人類經濟領域最偉大的發明

一、保險是收入能力的變現

年入500萬
年入50萬
VS
同樣工作10年，前者創造500萬的財富，後者只有50萬。如失去收入能力，前者會損失500萬，後者卻只損失50萬。如果我們失去收入能力將損失多少？如何提前變現？唯有人壽保險。

二、保險是應急現金
1、平安無事時，保險合同就是廢紙；事故發生時，保險合同就是現金。
2、我們存在銀行里的錢總有一部分為應急而准備。
3、保險可以以小搏大，以一當十當百，在緊急時刻創造幾十倍幾百倍的金融資產。

三、 保險是經濟補償工具
1、我們花出去的錢，有的是心甘情願，有的卻是不情不願。
2、買保險不是耽誤您花甘心情願的錢，而是代您花不情不願的錢。
3、比如昂貴的醫葯費等。再有錢的人，也不會甘心情願把錢給醫院，對嗎？

四、 保險是成本控制工具
1、擁有數億身家的富翁也會計較員工的福利和薪水，這和他擁有多少財富無關。因為降低成本是利潤增長的重要條件。
2、一筆支出，能不動用自己的財產或者少用自己的財產誰都願意，對嗎？那為什麼要拒絕保險呢？
3、保險是在緊急狀況下可以最大限度不動用自己財產的唯一方式。

五、保險是資產轉換形式
存銀行不是消費；買證券不是消費；那購買保險更不是消費！保險是金融資產的一種存在形式。

六、 保險是遺產分配的鑰匙
想過聘請律師擬遺囑嗎？
想過去公證處辦理財產公證嗎？
想過變更遺囑復雜的手續和流程嗎？
想過如何分配房產等無法分割遺產面臨的問題嗎？
其實，保險是最容易實現的工具。簡單到打一個電話，簽一個字，2分鍾搞定。

七、 保險是愛心的傳遞
今天，你翻開兒時的日記，你會有何感想？當一份保單從出生就跟你一直到衰老過世時，你又作何感想？每每翻看，都能感受到父母甚至祖父母的祝福和愛。他們一直在守望，這份愛心遠比一切都值得留念和擁有。

八、保險是一種財務安排
銀行主要的職能是結算；
證券的主要職能是增值；
保險的主要職能是保值。

錢放在哪裡是一種金融資產的配置與安排。配置比例要根據其人生階段和理財目標決定。保險理財顧問就是要告訴客戶保險的具體職能，幫助客戶進行財務分析制定適合的保險資產配置比例。

九、保險是身份的象徵
身家
身價
VS
身家：實際擁有的財富總額
身價：在交易或者賠償時獲得的財富總額

1、身家高，身價未必高，有錢未必值錢。飛機失事，如果都沒有保險，億萬富翁和同機的普通白領會獲得同樣的賠付。
2、身價高，會轉換成高身家，所謂值錢就能變現。還是上面的例子，如果普通白領擁有300萬的保險，他的家人就有獲得300萬的補償作為身家。
3、身價可以規劃。身家高的人有資格獲得更高的身價。更高的身價就能變現更高的身家。如此這般良性循環，創造財富不可限量。
4、既有身家又有身價的人才能算作有身份。擁有高額的保險，就是身份的象徵。

十、保險是從容的生活態度
貸款買房是一種生活方式；一種負債生活的方式，一種透支未來的方式；他帶來的不光是舒適安定的生活空間，更是一種無形的壓力。選擇貸款就選擇了還款的壓力

沒有後顧之憂，做好最壞打算向最好方向努力，也是一種生活方式。對未來潛在的風險不逃避，做好正面積極應對，規劃好各種問題的處理方案。這是一種「從容若定，全盤掌控」的境界。選擇保險就選擇了從容的生活，一切盡在掌控!

十一、壽險的真相
真相一：不論您買不買保險，您已經投保，關鍵是您向自己的錢包投保還是向保險公司投保。
真相二：我們並不是賣保險，我們是幫您買保險，我們是您的購買助理。
真相三：買保險並不是「如何」買，而是「為什麼」要買。
真相四：保險並不是現代的產品，古代的互助組織就在做分擔風險的工作。現在的保險公司只不過更有組織、更科學地進行造福人類的事業。
真相五：無論您相信也好，不相信也好,每天都有人買保險，也都有人賣保險。
真相六：很多人害怕付保費，因為心理上都很怕付錢。付保費其實是去解決問題，不付保費才會讓問題產生。
真相七：保險就是錢，不過它是急用時的錢，就如沙漠的一碗水和您家裡一井水的價值作比較。

十二、保險是責任心的體現
我們為什麼來到這個世界？我們要為自己心愛的人做些什麼？僅僅努力和誓言遠遠不夠。因為我們與親人都會在彼此心中刻下不可磨滅的烙印，無論我們在與不在。而我們的希望就是即使我們不在，他們也一樣過著高品質的幸福生活！這個願望是一種責任，這種責任需要保障。
希望這個回答能幫到您

6. 如何避免交「智商稅」

就是說由於在你購物期間，缺乏判斷的能力，那麼你就會多花錢，這些被花掉的不必要的錢，就被叫做低智商稅，我給您舉一些例子：
第一、比如有的人根本不需要一個商品，但是去商店的時候就會忍不住買下來，之後自己根本沒有用處，主要的錢實際上等於是給商家交稅了。
第二、很多人盲目的進入股市場或者期貨市場，但是根本不跟專業的認識進行咨詢和學習，自己盲目的做股票，最後賠錢，這也是一種低智商稅。
第三、房價天天上漲，但是很多人聽著專家的話，說是要下跌，最後忍了無數年，被迫賣高房價的房子，這也是一種多餘的消費，也屬於低智商交稅了。
第四、另外喜歡跟風的人，基本都是繳納低智商稅的人，比如雙十一就去跟風，聖誕節跟風，國慶節出去旅遊，五一出去散錢，這些都是盲目的消費，也就是屬於哪類低智商人群，也就等於繳納低智商稅費了。
綜合上面的這些情況，大家可以看出，其實智商稅就是一個抽象的概念，我們只要認真的計算自己的資金，合理的進行消費，那麼你的花銷就會被浪費，現在經濟下滑，我們更要珍惜自己的資金，管住自己的消費。

7. 怎麼投訴太平洋保險

9月，銀保監會發布了2018年上半年接收的保險消費投訴情況通報。

看到這一串串的數據，讓蝸牛君既欣慰又感無奈，欣慰的是，2018年上半年總的投訴情況較上期略有下降，至少說明保險行業在越來越好的路上又進了一步。

市場營銷裡面有一個數據，1:24定律，24個不滿意的人裡面，只會有一個人會說出來抱怨，大部分都會甩甩袖子，自己心裡窩火一下，然後就過去了，至於上升到投訴，知道往哪投訴的，那這個比例就更低，有多低蝸牛君不知道了，反正是身邊的人有糾紛絕大多數都是問蝸牛君怎麼跟保險公司談判找人，而不是怎麼投訴。

所以，這個投訴數據並不代表糾紛數據，更不代表不滿意率，只是已經爆炸到絕望的客戶覺得不投訴都對不起自己的數據。

這些投訴數據里，讓消費者中招陷坑的是蝸牛君每天強調了又強調的問題~

如果蝸牛君平時說的還不夠引起大家的重視，不妨再看看這些真實的投訴數據，看看保險的坑到底都在哪？

人身保險投訴事項統計表(單位:件)

1.消費者的投訴，銷售和理賠佔了投訴總量的70%

銷售會有哪些問題呢？

通報顯示：分紅型人壽保險銷售糾紛4569 件,占銷售糾紛投訴的46.67%,主要反映承諾固定分紅收益、隱瞞保險期間或繳費期間、隱瞞退保損失、與銀行存款或理財產品做簡單對比等問題。

簡單來說就是比如誇大分紅收益，隱瞞解約損失等，把有利的點往天了吹，而隱瞞了一些必要的注意事項或是條款責任：演示利率說成就能拿到的；二選一的條件暗示成兩個都能拿到的；現金價值，費用扣除不往清楚說。。。。反正蝸牛君最討厭的保險就是分紅險，沒有之一，怎麼救都救不回來。

分紅險，是保險不滿裡面最大的重災區。

理賠的問題有哪些呢？

通報顯示：意外傷害保險理賠糾紛3073 件,占理賠糾紛投訴的42.47%,消費者對傷殘等級未達到賠付標准、意外事故不屬於保險責任、職業類別不在理賠范圍等拒賠理由不認可。

健康保險理賠糾紛2820件,占理賠糾紛投訴的38.97%,消費者對投保時未如實告知病史、所患疾病不屬於理賠范圍、觀察期出險等拒賠理由不認可。

簡單來說，主要在於健康告知不合格，理賠責任有爭議，理賠時效/金額不滿意等問題上。基本上都還是老問題，之前說過所謂理賠難絕大多數的原因在於忽略了健康告知和不清楚保障責任。

2.銷售誘導、擅自承諾、從業人員缺乏專業度是投訴的主要原因

從銷售層面來說，所有的糾紛跟產品無關，主要在於人，要麼是給你推薦的銷售人員不專業或故意誤導，要麼是自己對分紅對利益演示有誤解，或是忽略了條款責任就貿然下單。

比如投訴件最高的分紅型產品

分紅保險產品合同中都會有這樣一段文字：「我們根據分紅保險業務的實際經營狀況確定紅利分配方案，保單紅利是不保證的！」也就是說分紅是根據保險公司經營狀況基礎上的紅利分配，其收益是不固定的，同時也是無法保證的。到了業務員的嘴裡，往往就變成了「我們是大公司，規模這么大，也不止你一個人，收益很可觀的，今年就拿了多少多少億來分紅，來，我給你算算，你身故的時候會是千萬富翁的，然後拿出一份演示表，而且是最高點演示。」

在理賠環節，更是如此。比如理賠中最主要的健康告知。

大多數的理賠糾紛都來自於購買時「沒有如實告知身體健康狀況」，除了隱瞞疾病，還會有隱瞞職業分類，隱瞞免責責任等等，所以理賠的果大多也是來自銷售的因。

也就是說，導致理賠難的真正原因並不是保險公司，而是那些為了出單而誇大保險責任或是慫恿你各種隱瞞的無良銷售人員。

3.保險更需要專業服務

中招率最高的往往就是坑點最大的。

無論是銷售的糾紛還是理賠的糾紛，你和避坑之間只有一個專業的距離。

首先，你自己要有相對專業的保險知識。保險最重要的東西是什麼？就是條款！條款中的每一個字都是具有法律效力的，賠不賠？怎麼賠？賠多少？都能在條款中找到。但是你需要有看的懂條款的技能，怎麼看，不妨現在開始跟著蝸牛君學習，大家可以看知乎號「蝸牛說保險」，實時關注一起學習。

其次，保險畢竟還是屬於比較復雜的金融工具，並不是每個人都能立馬參透其中，成為專家的，那麼，在自己不專業之前還需要專業的服務來協助。

保險從來都不是銷售一份產品那麼簡單，更重要的是產品實施中的服務，投保前要需要有專業的風險需求分析，適合什麼類型，需要多少保額，是否符合投保要求，如何做好健康告知等等；投保後更需要專業的服務，相信有很多人在發生風險後，連報案都不會，報案簡單了說可以是一個電話的事，復雜了說報案時的表述也會直接影響理賠的效率，如果風險發生的時候，能夠有專業的指引，是會很大程度決定賠付的流程是否順暢或高效的。

（保險專業防坑，就看蝸牛君知乎號：蝸牛說保險）

8. 為什麼買保險不能只圖便宜

保險的價值在於合同條款，保障范圍，免責條款等。。
表面的產品介紹，公司多牛B，利益多麼多麼高啥的，都是浮雲。。。
如果一心只圖便宜，最終的結果可能就是理賠條件苛刻，理賠流程繁瑣，各種因文字游戲拒賠。