在美國買保險風險

1. 美國的保險是怎麼樣的

因為美國的人均壽命比中國高，所以在保險精算時，客戶利益會稍稍高一點。
但中國人在美國買保險，客戶承擔的風險會比國內大很多，失去了保險的意義，建議不要到美國買保險。
美國保險的五大風險：
法律方面：首先，國內居民投保美國保險，需親赴美國投保並簽署相關保險合同。如在境內投保美國保單，則屬於非法的「地下保單」，既不受內地法律保護，也不受美國法律保護。其次，內地居民投保美國保險適用美國地區法律。如果發生糾紛，投保人需按照美國地區的法律進行維權訴訟。與內地相比，美國法律訴訟費用較高，可能面臨較高的時間和費用成本。
外匯方面：內地居民在美國購買的保單，賠款、保險金給付以美元等幣種結算，消費者需自行承擔貨幣匯兌風險。
收益方面：內地居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬於金融和資本項下的交易，是現行的外匯管理政策尚未開放的項目，存在一定的政策風險。
退保方面：美國保險是完全市場化的，沒有「保底」設置，保險公司一旦破產，投保人很可能「血本無歸」。如果想要中途退保，投保人只能獲得保單的現金價值。美國監管部門對保險產品的現金價值無具體要求，大多數長期期交保單在保單前期現金價值很低，前2年甚至為零。
具體條款方面：美國保險產品條款使用英文，表述方式與國內不盡相同。投保人需認真閱讀保險條款，避免因對條款理解不準確而引發合同糾紛。
給大家的忠告：
買保險就是把保費交給保險公司，保險公司把風險拿走。我們購買保險的初衷是規避風險，希望風險出現時能有人替自己頂著。保險，讓不幸的人幸福起來，讓幸福的人一直幸福下去。
如果我們去購買美國保險，保險的這些意義還在嗎？

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

2. 在美國購買保險有什麼要求嗎

您好，移民港專家很高興為您解答。在美國購買保險有如下要求：1 投保人必須是持有效護照或簽證，合法進入美國的；2 投保人需要在美國進行身體體檢；3 保單必須在美國本土完成簽署才具備法律效用 特別提醒：非法移民因為沒有正規身份，在美國是很難買到保險的，他們將面臨高額醫葯費等一系列問題，望採納，謝謝。

3. 我在美國怎麼買保險

可以去 中國金牌保險代理人網 問問，上次有朋友弄了，還不錯

4. 外國人買美國保險真的那麼難嗎

真的挺難的，但是也要找一家專業並且靠譜的保險公司，我之前就有一個朋友是在PWS美國保險經紀購買的保險，他們家工作團隊中文和英文都精通，都是美國名牌大學畢業，對保險市場和中美客戶的不同需求也十分了解。

5. 中國人為什麼來美國買人壽保險

第1大優勢，美國新移民的的稅收減免

美國IRS條款規定，美國人壽保險合同內，現金值的利息收益，是免收資本利得稅的，並且死亡賠償金免收入稅。因此，美國綠卡和護照持有者，如果想尋找天然的避稅工具，人壽保險是非常好的選擇。

當被繼承人投保並且指定受益人，被繼承人死亡後，留給受益人的死亡賠償金，受法律保護，會被列入被繼承人的遺產范圍。與中國保險和香港保險相比，美國對於保險有著非常嚴格的規定。

根據美國稅法規定，每一份人壽保險都一個封頂的保費額度，稱作MEC，在此額度范圍內，保單投資所產生的收益才會免利益所得稅。如果你放進去的保費遠遠超過IRS 規定的最大額度，那麼你的保險就會被認為是一個投資工具，而非保障，也因此保單現金增值部分會被征稅。

第2大優勢，對於在美國有資產的中國人

中國人到底可不可以購買美國保險？答案是可以的。

但是必須滿足下列條件：

• 和美國有一定的聯系 ： 比如，擁有房產，公司或一定的資產。在這種情況下，您在美國一旦擁有了不動產，如果未來在美國被繼承，那麼需要繳納40%遺產稅，而且免稅額僅有6萬美金。

美國稅務局規定：被繼承人身故後9個月，必須報稅並支付稅金，否則無法繼承資產。

這時候美國的人壽保險產品就起非常關鍵的作用了。

繼承人可以用被繼承人的人壽保險的死亡賠償金，去繳付這部分遺產稅，完成財富傳承的目的。美國的指數型人壽保險（IUL)具有高達10倍左右的杠桿，可以用很少的資金獲得很高的保額，無論投保人是意外去世，還是自然離世後，都會賠償，就等同於利用這個產品合理避稅。

第3大優勢，司法免責，美國保險可以有效幫您隔離生意或婚姻風險

在中國，家庭財務與企業財務不分家的模式，是很多中小型企業普遍採取的模式。所謂的一榮俱榮，一損俱損就是這個意思。

但是，這樣的模式有相當大的風險，萬一企業經營不當，甚至破產會對個人家庭的財務產生極大的破壞力。此外，一旦結婚，有了法律的婚姻關系，財產就是共有的。如果離婚，就要承擔財產分割的風險。

美國壽險產品就有效的解決了這些問題。 因為美國人壽保險的現金價值是免受官司追討並享受司法豁免的保障。也就是說，哪怕投保人破產，被追債或者坐牢，任何人，即使是政府也無法動及其保險上的錢。

就算是離婚，大保額保單也不會被分割。但是如果在內地購買保單，一旦當事人啟用司法豁免，必須證明資金來源的清白，如果牽扯刑事犯罪，法院有權凍結，扣押，查封涉案人的保險。在美國購買的大額保險，受美國保險法安的約束，其他人或國家都是難以觸及到這部分財產。

第4大優勢，美國保險價格便宜，美國保險體系信用度極高

人壽保險業在美國是個成熟而發達的市場，市場充分競爭為投保人帶來低成本高服務的好處。

美國的保費水平在世界范圍內都算便宜的，在相同保障條件下，我們有專門做過比較，發現在美、中國大陸、香港和台灣買同樣的保險，美國的保費只有中國大陸的1/5，香港的1/3、台灣的1/2。

美國人壽保險的主要的客戶對像是北美居民，而北美地區醫療較為進步，人均壽命約為85歲，是遠遠超過世界其他地區的。生命表影響最大的就是以死亡為給付條件的壽險產品。預期壽命的越長，則意味著保險公司賠付期限的延後，保險的成本越低。

美國有將近1000家保險公司，很多保險公司都有上百年的經營歷史，極少聽到保險公司拒賠的新聞，一旦發生理賠爭議，美國法律根據消費者利益最大化的原則，往往站在消費者一方，客戶滿意度較高。並且美國的保險公司重信譽。當被保險人死亡時（當然前兩年自殺除外），保險公司不會出現故意找借口不賠或是故意拖延情況。

在免責條款這方面，與國內對比美國的人壽保險是有非常大的優勢的，大額保單，哪怕是吸毒致死、自然災害、戰亂、酒駕甚至不可抗力情況，都可以獲得賠付。

該解釋原文來源於：美國人壽保險指南網

6. 在中國買保險到美國

因為美國的人均壽命比中國高，所以在保險精算時，客戶利益會稍稍高一點。
但中國人在美國買保險，客戶承擔的風險會比國內大很多，失去了保險的意義，建議不要到美國買保險。
美國保險的五大風險：
法律方面：首先，國內居民投保美國保險，需親赴美國投保並簽署相關保險合同。如在境內投保美國保單，則屬於非法的「地下保單」，既不受內地法律保護，也不受美國法律保護。其次，內地居民投保美國保險適用美國地區法律。如果發生糾紛，投保人需按照美國地區的法律進行維權訴訟。與內地相比，美國法律訴訟費用較高，可能面臨較高的時間和費用成本。
外匯方面：內地居民在美國購買的保單，賠款、保險金給付以美元等幣種結算，消費者需自行承擔貨幣匯兌風險。
收益方面：內地居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬於金融和資本項下的交易，是現行的外匯管理政策尚未開放的項目，存在一定的政策風險。
退保方面：美國保險是完全市場化的，沒有「保底」設置，保險公司一旦破產，投保人很可能「血本無歸」。如果想要中途退保，投保人只能獲得保單的現金價值。美國監管部門對保險產品的現金價值無具體要求，大多數長期期交保單在保單前期現金價值很低，前2年甚至為零。
具體條款方面：美國保險產品條款使用英文，表述方式與國內不盡相同。投保人需認真閱讀保險條款，避免因對條款理解不準確而引發合同糾紛。
給大家的忠告：
買保險就是把保費交給保險公司，保險公司把風險拿走。我們購買保險的初衷是規避風險，希望風險出現時能有人替自己頂著。保險，讓不幸的人幸福起來，讓幸福的人一直幸福下去。
如果我們去購買美國保險，保險的這些意義還在嗎？
如有其他保險疑問，請來：多保魚講保險！，

7. 在美國留學買保險的優勢有哪些

美國人的保險意識非常強，一個年收入不到10萬美金的家庭可能家裡都會購買10幾個保險不等，從常用的車保險，房屋保險，醫療保險和人壽保險，美國幾乎是人人有保險。對於在美國學習和生活的我們來講，很多人會問，我們到底有必要在美國買保險嗎?答案當然因人而異，保險的作用當然是毋庸置疑的好，但是大家應當根據自己的經濟我今天著重向大家介紹醫療保險和人壽保險。

一.醫療保險

(一)學生的醫療保險

對於在美國留學的國際學生來講，醫療保險是需要強制性購買的，費用基本在一學期400美金不等，一年則是800美金不等，如果拒絕購買會導致不能正常注冊。值得一提的是，同學們出國以前在國內購買的醫療保險是不能在美國支付醫療費用的。有很多同學說，我在國內買了人壽保險，但是人壽保險是只在被保人死亡時才支付賠償金。如果在美國生病或者出什麼意外，只有美國購買的醫療保險可以進行賠償。總所周知，美國的醫療費用之高昂，舉個例子，如果你眼睛進東西了，要去醫院洗眼，最後在開點眼葯水什麼的，費用可在1000美金左右。

相對於市場上其他的保險來說，學校提供給學生的醫療保險費用是較低的，但是同學們需要注意的是，在注冊的時候，我建議大家詳細閱讀你所購買的醫療保險手冊。特別是以下這幾個方面：

1.
保費的額度，這是保險最需要考察的地方，美國的醫療費用可以說沒有上限，當然我們不需要太考慮重要的事故，但只要保險需要覆蓋的是一般的疾病，如感冒傷風等等。從這點看，學校的醫療保險應該是考慮比較全面的。

2.保險覆蓋的日期，在放假期間是否覆蓋，因為我們知道放假也是同學們旅遊出行的集中時間，很多同學還會進行高危的運動比如滑雪等等。如果在此期間受傷的話，一定要確保有醫療保險的覆蓋。

3.
保險覆蓋的醫院或診所，大多學校都有自己的診所，同學們在學校診所接受的醫療服務一般可以從保險里全部報銷。但由於學校的診所服務項目和時間有限，比如在節假日不一定開門，又或者只診斷和治療一些簡單的疾病，在這種情況下，生病的同學就只有去校外醫院治療，但費用往往更貴，學校購買的醫療保險不一定可以覆蓋完全。

4.
保險是否能夠跟著人走，在美國轉學轉校都是十分普遍的，同學們需要搞清楚的是如果你打算轉校，你之前購買的醫療保險能否退款取消，或者能跟著你轉到你要去的學校。

特別需要提出的是，雖然醫療保險是學校強制要求學生擁有的，但是很多學校允許學生通過校外的保險公司購買，但這對於很多中國學生並不熟悉，特別是新到美國的同學。但是我還是建議有心有時間的同學多多考察比較校外校內的保險，最後選擇一個最能給自己提供保障的。

(二) 美國一般的醫療保險

美國的醫療保險是政府和公民花費的主要開支，種類繁多，是一個復雜的系統。和世界大多數國家一樣，保險分為私人保險公司和社保系統。很多人是同時購買2種保險以便覆蓋更多。對於准備在美國定居或居住較長時間的人們可以考慮購買幾種醫療保險。

二.人壽保險

(一) 期限人壽保險(Term Insurance)

期限保險的定義就是指在被保人支付保險金的期間生效，不同於醫療保險，這種保險要在被保人意外人死亡後才進行賠償。常見的保額有25萬美金，50萬美金和
100萬美金。我們拿25萬美金的保額舉例，只要在被保期內，被保人因意外死亡，那麼受益人就可獲得25萬美金的賠償。而這樣的保險，一年需要交納的保費大概是200-300美金，也就是一個月20美金左右。

很多人的疑問是，在美國買期限保險到底需要什麼要求，受益人和被保人是不是需要是美國公民。對於期限保險，學生是有資格購買的，但是大多數保險公司之售予給有社會安全號(SSN)人，只有少數幾家保險公司可以賣期限保險給沒有社會安全號的國際留學生。對於受益人的要求，則非常寬泛，一般同學們買期限保險的受益人都是自己的父母或配偶，不論受益人是什麼國籍和在什麼國家都是可以的。

購買期限保險後，你的保險經紀會給你預約體檢，一般是非常簡單的上門體檢服務，然後根據你的健康標准分級再來制定你每年所應該交納的保費。所謂期限保險的意思就是如果你停止交保費一段時間後，如果被保人意外死亡，那受益人是不會得到賠償的。期限保險的好處是交納的保費很低，是大多學生都可以承受的，而缺點是不能有投資功能，這點和我後面介紹的終生人壽保險是有鮮明對比的。

(二)終生人壽保險(Whole Life Insurance)

所謂終生人壽保險的意思就是從被保人交納第一次保費到最後死亡的終生都是受保護的。而且這種保險的優勢是具有投資功能。相對於期限保險，一個月只用交納20-30美金的保費來講，終生人壽保險可能一個月需要交納100美金以上的保費，但是除開等同於期限保險的20-30美金，還有70-80美金其實是用來投資，例如基金投資。終生人壽保險對於被保人的健康狀況和年齡等基本因素考察很高，比如年齡越大，需要交納的保費可能是呈幾何增長。相當於終生人壽保險是一小部分是保險，一大部分是放在了比銀行利息更高的地方進行投資。當然需要提醒大家的是，既然是投資就肯定就會有風險，在世道和經濟比較好的時候，收益也許會有8%-12%，這相當於銀行的不到1%的利息來講是很高的了，但遇見今年的金融風波這樣的歲月，相信很多投資都是慘淡的。但對於要在美國長期呆下去的同學來說，我個人認為這項保險是非常有意義的。既是一種相對安全的投資，對於我們的家人也是很有利的保障。

在美國買保險需要注意的是，美國的法律規定人們不可以直接從保險公司購買保險，必須經過保險經紀或中介，他們收取的傭金也是法律規定的比例。保險意識是大家都應該有的意識，因為意外的來襲總是在人們意料之外的。美國的保險行業是法規高度規范的，最差的情況及時你買保險的保險公司破產了，那麼你所在州的州政府都會進行賠償。在我看來，購買保險是對自己，對家人負責任的一種做法，大家不妨把保險當成一種必需品。

8. 關於在美國保險的問題

保險都是在合同生效之後發生問題，才會保。先出事，後投保是不行的。

9. 關於去美國旅遊（我們是自由行）的保險該如何購買呀

現在的旅行社基本都會給買保險的，因為萬一有什麼風險肯定是會找旅行社的麻煩的。不過旅行社的一般保額不是很高，最簡單的就是普通意外，磕著碰著的，有時候出門在外總是難免的，而且旅行險也沒多少錢。還有一點就是畢竟如果在國外旅行發生風險是要佔用當地的醫療資源的，給咱們用了有可能就會影響當地的醫療資源。所以比如申根國家是必須買的，如果沒有旅行險等是不讓進他們的國門的。

而且出國的話萬一有風險咱們又沒有當地的社保，萬一有什麼風險如果沒有保險就要全部自費了。買旅行險就是為了避免這些，而且很多旅行險是有附加服務的，比如翻譯或者聯系醫院，包機等等。

買旅行險首先也要看自己的目的是什麼？比如有的人會參加一些高危的運動，這時候買旅行險就要注意是否包含高危運動。如果是單純的旅行，就買一般的旅行險就可以了。

大部分的旅行險不僅包含了意外，還包含了疾病，還包含了很多附加服務。

以上是某公司的某款旅行險，保險責任挺多的。

還有就是買旅行險要看自己的目的地，投保的時候有的產品會讓標注旅行目的地，有的沒有就是全球通用的。

最後就是注意買旅行險的日期，要包含從出發日開始到最終的回國日，比如准備20號從國內出行，那麼在20號的零時之前就要投保成功，而返回日期要包含飛機落地的時間才行，旅行險可以選擇出行日期，所以提前N天投保也是可以的。

旅行險的保費是按天算的，所以建議投保是最好的