保險費率和道德風險的關系

『壹』 保險市場中的道德風險是如何產生

道德風險是指投保人在得到保險保障之後改變日常行為的一種傾向。分為事前道德風險和事後道德風險。
保險可能會對被保險人的防止損失的動機產生一定的影響，這種影響叫做事前道德風險。舉個例子來說，投保車險的人可能比未投保的人開車更莽撞一些，因為他們知道可以獲得賠償。就是說，因為保險，人們就變得比原來更大膽了，也不如原來小心防止事故發生了。
損失發生後，保險可能會對被保險人的減少損失的動機產生一定的影響，這種影響叫做事後道德風險。例如享受失業保險的人可能比條件相同卻沒有失業保險的人在找工作時付出的努力要小。有醫療保險的人會比沒有醫療保險的人更多去醫院。

『貳』 舉例說明保險市場中的道德風險和逆向選擇

保險市場中的道德風險：是個體行為由於受到保險的保障而發生變化的傾向。是一種客觀存在的，相對於逆向選擇的事後機會主義行為，是交易的一方由於難以觀測或監督另一方的行動而導致的風險。

逆向選擇：在保險市場上，想要為某一特定損失投保的人實際上是最有可能受到損失的人。因此，保險公司的賠償概率將會超過公司根據大數法則統計的總體損失發生費率，這就是保險公司的逆向選擇。

比如汽車保險業的道德風險和逆向選擇：

2011年開始，隨著個人購買家庭轎車的數量逐漸增多，汽車保險業務增長得很快。可是由於車多路窄，新手又多，汽車交通事故比原來增加很多。

這些購買了汽車保險的人由於有了保險，開起車了跟開坦克似的，橫沖直撞，反正汽車壞了有保險公司負責修理。更有人經常酒後開車，把握不住；還有的是開車精力不集中，甚至打瞌睡。結果就是汽車交通事故頻繁發生，致使保險公司收取的保險費不夠賠付汽車修理公司的汽車修理費。（這就是道德風險）

由於保險公司所掌握的信息是不完全的。盡管公司也知道，在它的顧客中有些肯定比其他人具有更低的風險，但它不能確切知道誰是風險低的人。也就是說，保險公司知道個人之間肯定存在差別，應該努力把他們劃分為較好的和較差的風險類別，並徵收不同的保險費。

但是它做不到，因為它不能知道哪些人是高風險的，哪些人是低風險的。凡是那些積極買保險的人都是容易出險的人，因為他們容易出事故，所以常常渴望購買保險，以便出險之後有保險公司為他們付費。而出險概率較低的人則往往猶豫不決，如果保險價格提高了，反而會把他們首先拒之門外。

這就是典型的逆向選擇效應。提高保險價格導致那些事故傾向較小的人退出了保險市場，而高風險顧客比例的上升直接影響的是保險賠付的上升。

(2)保險費率和道德風險的關系擴展閱讀：

道德風險三大特徵

1、內生性特徵；即風險雛形的形成於經濟行為者對利益與成本的內心考量和算計；

2、牽引性持征；凡風險的製造者都存在受到利益誘惑而以逐利為目的的；

3、損人利己特徵；即風險製造者的風險收益都是對信息劣勢一方利益的不當攫取，換言之，風險製造者（Risk——maker）與風險承擔者（Risk——taker）的不對稱存在。

『叄』 保險市場中，道德風險與逆向選擇的含義和關系舉例說明。是不是道德風險導致了逆向選擇

當前，道德風險的普遍存在，仍要求保險公司繼續優化產品設計、完善風險管理。一方面，如何給承包人設計一個最優激勵保險合同、給發包人設計一個有效的約束機制，事關工程保證保險的市場效率，前者需通過激勵機制將承包商一部分損失和利益聯系起來，後者也應通過懲戒機制實現業主行為與信用的直接掛鉤。另一方面，保險公司作為金融機構在工程管理方面仍心有餘而力不足，還需藉助質量檢查機構（TIS）的力量優化資信審查、深化建設檢查、強化損失追償，以增大道德風險被發現的概率並提高相關違約成本，在此基礎上保險公司也能更科學地制定保險費率優惠等激勵措施；此外也可藉助再保公司、共保組織的力量，實現道德風險在多主體間的轉移與分配。

不難發現，工程保證保險在防範建築市場道德風險上大有作為。長遠來看，由於道德風險問題在施工、監理、勘察、設計、建材、機械等建築市場交易中普遍存在，建立健全建築市場信用制度也將成為一種客觀需要。完備的建築企業檔案將有利於保險公司在承保前把握道德風險水平，也能在道德風險行為發生後更新信用記錄，為後續保證行為提供借鑒。

『肆』 保險產生道德風險的原因包括什麼

您好，道德風險因素是指與人的品德修養有關的無形因素，即由於人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風險事故發生，以致引起財產損失和人身傷亡的因素。如投保人或被被保險人的欺詐、縱火行為等都屬於道德風險因素。在保險業務中，保險人對因投保人或被保險人的道德風險因素所引起的經濟損失，不承擔賠償或給付責任。

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『伍』 為什麼保險利益原則可以防止道德風險

這里的道德風險是指，被保險人或受益人為獲取保險金的賠付而違反道德規范，甚至故意促使保險事故發生或在事故發生時放任其損失擴大。由於保費與保險金額之間的懸殊，如果不以投保人對保險標的具有保險利益為保險合同的有效條件，將誘發投保人或被保險人為牟取保險賠款而故意破壞保險標的的道德風險。保險利益原則的限定，杜絕了無保險利益保單的出現，也保護了被保險人的生命與財產安全。

『陸』 如何防止保險中的逆選擇和道德風險的產生

首先，保險銷售人員是保險公司的第一道關卡，在客戶提出需求以及為客戶推薦保單的同時注意客戶購買保險的意圖，是否存在逆選擇的可能性，包括是否帶病投保、收入及保費是否成正比等等。其次，保險公司在核保過程中應對投保客戶進行身體，心理，經濟能力等多方面調查，對不符合條件或有逆選擇傾向的及時採取拒保、加費、延時投保等方式防止風險的產生。最後就是理賠環節，發生理賠，尤其是大額賠付的案件，從多方面去調查，對於故意詐保等惡性案件應向公安、司法部門及時匯報。通過以上手段，保險市場將得以凈化，更可以有效防止逆選擇和道德風險的產生。

『柒』 請解釋保險市場上逆向選擇與道德風險的區別。

逆向選擇與道德風險兩者之間有3點不同，具體介紹如下：

一、兩者的特徵不同：

1、逆向選擇的特徵：

（1）內生性特徵；即風險雛形的形成與經濟行為者對利益與成本的內心考量和算計；

（2）牽引性持征；凡風險的製造者都存在受到利益誘惑而以逐利為目的行為；

（3）損人利己特徵；即風險製造者的風險收益都是對信息劣勢一方利益的不當攫取，換言之，風險製造者與風險承擔者的不對稱存在。

2、道德風險的特徵：

由於信息的不完全性和機會主義行為，有時候，降低商品的價格，消費者也不會做出增加購買的選擇（因為可能擔心生產者提供的產品質量低，是劣質產品，而非原來他們心中的高質量產品）；提高價格，生產者也不會增加供給。

二、兩者的實質不同：

1、逆向選擇的實質：市場的某一方如果能夠利用多於另一方的信息使自己受益而使另一方受損，傾向於與對方簽訂協議進行交易。

2、道德風險的實質：在信息不對稱條件下，不確定或不完全合同使得負有責任的經濟行為主體不承擔其行動的全部後果，在最大化自身效用的同時,做出不利於他人行動的現象。

三、兩者的意義不同：

1、逆向選擇的意義：逆向選擇理論深刻地改變了分析問題的角度，可以說給人們提供了逆向思維的路徑，會加深市場復雜性的認識，由此能改變很多被認為「常識」的結論，使市場有效性理念又一次遭受重創。

2、道德風險的意義：由於個人不誠實、不正直或不軌企圖，促使風險事故發生，以致引起社會財富損毀和人身傷亡的原因和條件。如有人對社會或他人心懷不滿，故而蓄意進行破壞活動，比如，縱火、搶劫、欺詐，造成社會財產或他人財產及生命蒙受損失。

『捌』 什麼是道德風險對保險業的影響何在

是指投保人和保險人雙方簽訂保險合同後其行為發生變化的傾向,其後果是導致交易對方的收益減少.不論是投保人還是保險人都存在道德危險問題.

『玖』 道德風險對保險業的影響何在

所謂的道德風險實際上反映的就是信用,或者說誠信程度!
不良的道德風險對保險業的影響非常的大!
所有保險費率的釐定基本上是按照常規風險程度來制訂的,如果保險公司不能合理控制道德風險,那麼保險公司將很容易出現不正常賠付(就是保險公司被客戶騙錢),最終結果就是導致該險種虧損,甚至拖累其他險種的盈利!

例子1:A車在正常行駛中被B車追尾,很自然B車負全責.B車趕時間,現場賠1000元給A車,大家簽字了結!A車本身是全保,A車收到1000元後,依然去保險公司索賠.在這個過程中,保險公司虧了1000元,而A車因此賺了錢.(需要說明的是,財產保險是彌補性保險.)最後,普遍保險公司對車尾的受損均要求提供交警證明.
例子2:在汽車的盜搶險中種均有20%-30%的免陪率.設這個免陪率就是要讓保戶也承擔一定的風險,讓保戶著實地做各種防盜措施以降低被盜風險!