銀行保險中的逆向選擇風險

㈠ 保險中什麼是逆選擇風險

逆選擇風險是指保險人或被保險人在已知風險會出現的情況下購買相應保險，實現風險轉移，獲得賠償。一般而言，保險公司會要求被保險人必須是健康人，並且在正常情況下不會出現投保項目中的約定情況。

為了防止逆選擇風險，保險公司會設置一個觀察期，在這段時間內出現保險合約中約定賠償的情況時將不予賠償，並撤除保險。對於社保來說，因為面向人群太多，且沒有規范的審核制度，所以逆選擇無可避免。

對於逆選擇風險，在健康保險這一類中，主要體現為帶病投保。此時，保險公司一般都會有嚴格的審查制度，要求投保人提交身體健康的詳細報告，並會派出業務員進行跟蹤訪問，以避免逆選擇情況出現。

理賠是風險審核的另一個重點，主要體現在理賠調查，會對保險合同中約定的情況進行認定，比如疾病是在投保前還是投保後發生的，是否是投保人故意造成的等，認定成功後，在進行賠償程序。

(1)銀行保險中的逆向選擇風險擴展閱讀：

汽車保險業逆向選擇，隨著個人購買家庭轎車的數量逐漸增多，2011年開始，汽車保險業務增長得很快。可是由於車多路窄，新手又多，汽車交通事故比原來增加很多。這些購買了汽車保險的人由於有了保險，開起車了跟開坦克似的，橫沖直撞，反正汽車壞了有保險公司負責修理。

更有人經常酒後開車，把握不住，還有的是開車精力不集中，甚至打瞌睡。結果就是汽車交通事故頻繁發生，致使保險公司收取的保險費不夠賠付汽車修理公司的汽車修理費。保險公司的保費收得高，出險率低，你進一步提高保險價格，乾脆不買保險了。

這種逆向選擇效應的根源在於保險公司所掌握的信息是不完全的，這就是典型的逆向選擇效應。

㈡ 請解釋保險市場上逆向選擇與道德風險的區別。

逆向選擇與道德風險兩者之間有3點不同，具體介紹如下：

一、兩者的特徵不同：

1、逆向選擇的特徵：

（1）內生性特徵；即風險雛形的形成與經濟行為者對利益與成本的內心考量和算計；

（2）牽引性持征；凡風險的製造者都存在受到利益誘惑而以逐利為目的行為；

（3）損人利己特徵；即風險製造者的風險收益都是對信息劣勢一方利益的不當攫取，換言之，風險製造者與風險承擔者的不對稱存在。

2、道德風險的特徵：

由於信息的不完全性和機會主義行為，有時候，降低商品的價格，消費者也不會做出增加購買的選擇（因為可能擔心生產者提供的產品質量低，是劣質產品，而非原來他們心中的高質量產品）；提高價格，生產者也不會增加供給。

二、兩者的實質不同：

1、逆向選擇的實質：市場的某一方如果能夠利用多於另一方的信息使自己受益而使另一方受損，傾向於與對方簽訂協議進行交易。

2、道德風險的實質：在信息不對稱條件下，不確定或不完全合同使得負有責任的經濟行為主體不承擔其行動的全部後果，在最大化自身效用的同時,做出不利於他人行動的現象。

三、兩者的意義不同：

1、逆向選擇的意義：逆向選擇理論深刻地改變了分析問題的角度，可以說給人們提供了逆向思維的路徑，會加深市場復雜性的認識，由此能改變很多被認為「常識」的結論，使市場有效性理念又一次遭受重創。

2、道德風險的意義：由於個人不誠實、不正直或不軌企圖，促使風險事故發生，以致引起社會財富損毀和人身傷亡的原因和條件。如有人對社會或他人心懷不滿，故而蓄意進行破壞活動，比如，縱火、搶劫、欺詐，造成社會財產或他人財產及生命蒙受損失。

㈢ 保險會因為什麼原因,導致逆向選擇和道德風險問題

1.逆選擇是逆保險公司的選擇，因為保險公司喜歡那些健康的客戶，最好是買個保險都不出事的客戶，但是現實生活中，有些人感覺自己的身體要出毛病了，趕緊去買份壽險或重大疾病保險，這些不健康的人就是逆了保險公司的選擇，但是保險公司不知道你的疾病，還是讓你投保。為了盡量減少這種逆選擇，保險公司會要求一些保額高的險種必須體檢，以及規定65歲以後不能買壽險等政策。
2.道德風險就是某些人買了保險，然後為了得到保險金，故意傷害被保險人。比如為小孩買了保險，然後故意讓小孩出現意外甚至死亡來騙取保險金。為了降低這種道德風險，保險公司規定，未滿16周歲，意外死亡的保險金北京上海廣州為10w，其他地方為5w。
以上若不清楚請追問，若滿意請採納謝謝！

㈣ 存款保險制度為什麼容易逆向選擇的問題

逆向選擇是指信息不對稱所造成市場資源配置扭曲的現象。經常存在於二手市場、保險市場。雖然"逆向選擇"的含義與信息不對稱和機會主義行為有關，卻超出了這兩者所能夠涵蓋的范圍之外，"逆向選擇"是制度安排不合理所造成市場資源配置效率扭曲的現象，而不是任何一個市場參與方的事前選擇。
比如說買保險的人通常是身體不太好的人這樣的現象就屬於逆向選擇。
存款保險制度使得銀行使用存款風險更大的銀行更偏向於購買存款保險，這也就是逆向選擇問題。

㈤ 保險市場中，道德風險與逆向選擇的含義和關系舉例說明。是不是道德風險導致了逆向選擇

當前，道德風險的普遍存在，仍要求保險公司繼續優化產品設計、完善風險管理。一方面，如何給承包人設計一個最優激勵保險合同、給發包人設計一個有效的約束機制，事關工程保證保險的市場效率，前者需通過激勵機制將承包商一部分損失和利益聯系起來，後者也應通過懲戒機制實現業主行為與信用的直接掛鉤。另一方面，保險公司作為金融機構在工程管理方面仍心有餘而力不足，還需藉助質量檢查機構（TIS）的力量優化資信審查、深化建設檢查、強化損失追償，以增大道德風險被發現的概率並提高相關違約成本，在此基礎上保險公司也能更科學地制定保險費率優惠等激勵措施；此外也可藉助再保公司、共保組織的力量，實現道德風險在多主體間的轉移與分配。

不難發現，工程保證保險在防範建築市場道德風險上大有作為。長遠來看，由於道德風險問題在施工、監理、勘察、設計、建材、機械等建築市場交易中普遍存在，建立健全建築市場信用制度也將成為一種客觀需要。完備的建築企業檔案將有利於保險公司在承保前把握道德風險水平，也能在道德風險行為發生後更新信用記錄，為後續保證行為提供借鑒。

㈥ 舉例說明保險市場中的道德風險和逆向選擇

保險市場中的道德風險：是個體行為由於受到保險的保障而發生變化的傾向。是一種客觀存在的，相對於逆向選擇的事後機會主義行為，是交易的一方由於難以觀測或監督另一方的行動而導致的風險。

逆向選擇：在保險市場上，想要為某一特定損失投保的人實際上是最有可能受到損失的人。因此，保險公司的賠償概率將會超過公司根據大數法則統計的總體損失發生費率，這就是保險公司的逆向選擇。

比如汽車保險業的道德風險和逆向選擇：

2011年開始，隨著個人購買家庭轎車的數量逐漸增多，汽車保險業務增長得很快。可是由於車多路窄，新手又多，汽車交通事故比原來增加很多。

這些購買了汽車保險的人由於有了保險，開起車了跟開坦克似的，橫沖直撞，反正汽車壞了有保險公司負責修理。更有人經常酒後開車，把握不住；還有的是開車精力不集中，甚至打瞌睡。結果就是汽車交通事故頻繁發生，致使保險公司收取的保險費不夠賠付汽車修理公司的汽車修理費。（這就是道德風險）

由於保險公司所掌握的信息是不完全的。盡管公司也知道，在它的顧客中有些肯定比其他人具有更低的風險，但它不能確切知道誰是風險低的人。也就是說，保險公司知道個人之間肯定存在差別，應該努力把他們劃分為較好的和較差的風險類別，並徵收不同的保險費。

但是它做不到，因為它不能知道哪些人是高風險的，哪些人是低風險的。凡是那些積極買保險的人都是容易出險的人，因為他們容易出事故，所以常常渴望購買保險，以便出險之後有保險公司為他們付費。而出險概率較低的人則往往猶豫不決，如果保險價格提高了，反而會把他們首先拒之門外。

這就是典型的逆向選擇效應。提高保險價格導致那些事故傾向較小的人退出了保險市場，而高風險顧客比例的上升直接影響的是保險賠付的上升。

(6)銀行保險中的逆向選擇風險擴展閱讀：

道德風險三大特徵

1、內生性特徵；即風險雛形的形成於經濟行為者對利益與成本的內心考量和算計；

2、牽引性持征；凡風險的製造者都存在受到利益誘惑而以逐利為目的的；

3、損人利己特徵；即風險製造者的風險收益都是對信息劣勢一方利益的不當攫取，換言之，風險製造者（Risk——maker）與風險承擔者（Risk——taker）的不對稱存在。

㈦ 如何防止保險中的逆選擇和道德風險的產生

首先，保險銷售人員是保險公司的第一道關卡，在客戶提出需求以及為客戶推薦保單的同時注意客戶購買保險的意圖，是否存在逆選擇的可能性，包括是否帶病投保、收入及保費是否成正比等等。其次，保險公司在核保過程中應對投保客戶進行身體，心理，經濟能力等多方面調查，對不符合條件或有逆選擇傾向的及時採取拒保、加費、延時投保等方式防止風險的產生。最後就是理賠環節，發生理賠，尤其是大額賠付的案件，從多方面去調查，對於故意詐保等惡性案件應向公安、司法部門及時匯報。通過以上手段，保險市場將得以凈化，更可以有效防止逆選擇和道德風險的產生。

㈧ 如何解決商業銀行信貸管理中的逆向選擇問題

結合對我國商業銀行信貸風險管理的問題和現實美國次貸危機帶給我們的經驗和教訓，對完善我國商業銀行信貸風險管理提出幾點建議。
(一)培養信貸風險管理文化
建立以「誠信審慎」為核心的文化保障機制。通過培養和建立信貸風險管理文化，將個人行為與企業發展、風險管理與業務拓展有機地結合起來，使每一位銀行員工都有能以誠實守信的態度來對待每一次信貸業務，以審慎務實的態度來對待每一次信貸審查，以對客戶負責、對全行負責、對自己負責的態度，正確地審批每一筆業務，在這一文化熏陶下，建立一支品行端正、作風嚴謹、技術精湛的信貸風險管理隊伍。
強化信貸人員和銀行管理層的風險意識：一是要全面增強信貸人員的風險意識，加強全員風險意識和合規文化。態度可以決定一切。
樹立牢固的風險意識，從主觀上可以指引信貸人員進行規范化操作。二是要解決商業銀行信貸質量不高的問題，必須從提高信貸人員素質這一基礎性工作抓起，加強信貸人員的業務培訓，防範操作性風險。三是加快制度建設，用制度管人。
(二)加強信貸風險的內部控制
內部控制制度是防範風險的屏障。銀行要想有序、有效地開展業務，必須要有一套完善的規章制度來作保證。通過制定信貸管理的內部控制制度，要使信貸人員都清楚自己的許可權和職責，使所有的信貸業務都有一套規范的操作程序和要求。為了適應業務的創新和發展，對於各項管理制度還要進行不斷地修訂和完善及時補充新內容。
一是建立科學民主的決策體系，強化約束機制。一方面，建立科學合理的授權機制，在一級法人制度下，要按照分業經營、分類授權的原則，建立完善的經營授權機制。比如貸款的審批、信用證的開立等都要明確各級的審批許可權。另一方面，明確客戶經理職責，加強內部控制。二是梳理工作流程，建立崗位責任制。銀行的各項業務活動都可以分解為不同的環節，分設不同崗位，由不同的人員負責辦理。三是加強內部稽核，完善風險管理體系。稽核部門不僅要及時發現問題，還應及時將檢查評價的結果反饋給管理層、對現有的規章制度進行評審改進，以增強內控機制的有效性。要逐步建立事前、事中、事後稽核相結合，現場稽核與非現場稽核相結合的稽核方式，大大增強稽核在防範內部風險中的職能作用。
(三)完善風險預警機制
應重點做好以下幾方面的工作：首先，要建立嚴密的風險監控機制，要從資格審驗、貸前調查、貸款審查、貸款審批、貸款發放、貸後管理等各環節入手，加強各風險點的稽核監督、內控約束和責任認定。建立逐戶分析、逐筆測算和定期分析制度，為風險預警提供准確的早期信息。其次，建立分級預警預控機制。按風險程度將預控風險分成若乾等級，並制定相應的管理辦法，設置相應的處置方案。第三，藉助計算機網路和分析軟體提高風險預警能力。開發風險監控預警的系統平台，對每個客戶、每筆貸款、每項業務進行連續跟蹤、監測和警報提示，促使相關人員更有效、更及時地防範業務風險。
(四)引進、創新風險管理技術和方法
近年來，隨著金融工程理論的迅速發展，國際銀行業風險管理技術和方法不斷創新，西方銀行越來越重視定量分析，大量運用數學模型來識別、衡量和監測風險。商業銀行要在展開深入分析和歷史統計的基礎上，對這些模型結合本行實際進行修正、調整，按新巴塞爾協議要求，建立適合國情的企業信用風險等級評級模型、企業違約風險分析模型、企業破產失敗模型等信貸風險分析的定量模型，准確評估信貸風險，以便於及時採取風險控制措施。
(五)加強金融監管和協調
推動制度創新，形成合理高效的銀行監管體制。首先應盡快實現監管重心由市場准入監管向銀行產品或銀行工具的經營過程的風險監管以及建立退出機制的持續性監管轉移，特別是加強對銀行往來業務的監管力度，包括在銀、證、保之間的往來業務。督促銀行採取有效措施，防範和化解潛在的金融風險，保持資本充足，提高自身抵禦風險能力。監管當局必須加強監管長期規劃，強化監管的持續性和預見性，全程跟蹤，實現持續性監管。其次，我國的銀行監管必須盡快實現由傳統的合規監管為主轉向風險監管為主。以風險為本的銀行監管理念是巴塞爾委員會所希望和要求的，也是許多國家和地區所遵循和實踐的。而風險始終貫穿和伴隨著金融機構從市場准入到退出的全過程。因此，銀行監管的重點應放在金融機構運營全過程的風險評估、風險控制和風險處置上，並隨著經濟環境的改變，找出最有可能出現風險的業務領域和環節，給予特別關注。
在現實的經濟生活中，存在著一些和常規不一致的現象。本來按常規，降低商品的價格，該商品的需求量就會增加；提高商品的價格，該商品的供給量就會增加。但是，由於信息的不完全性和機會主義行為，有時候 ，降低商品的價格，消費者也不會做出增加購買的選擇，提高價格，生產者也不會增加供給的現象。所以，叫「逆向選擇」。

㈨ 什麼叫逆向選擇的保險市場

逆向選擇是指由於交易雙方信息不對稱和市場價格下降產生的劣質品驅逐優質品，進而出現市場交易產品平均質量下降的現象。在逆向選擇的保險市場上，由於投保人比保險公司掌握更多自身的信息，因此，作為保險公司在釐定保險費率的時候是根據全體投保人的平均風險水品，所以費率對於低風險的投保人來說是高的。