理財之道預算管理報告

㈠ 項目經費使用情況總結報告

根據《國土資源調查專項資金管理暫行辦法》規定，項目工作結束後應當按照要求進行項目驗收。在項目驗收時，項目承擔單位除提供成果驗收報告外，還應提供項目經費使用情況的總結報告。

項目經費使用情況總結報告由封面、文字報告和附表組成。

一、封面

封面主要反映報表填報單位的基本信息，應填寫填報單位、單位負責人、財務負責人、報表填報人和填報日期等信息。格式見表5-1。

表5-1 地質調查項目經費使用情況總結報告（封面）

二、文字報告

文字報告應說明以下內容：

（1）地質調查項目基本情況。包括目標任務、工作周期、總預算和完成情況。

（2）地質調查項目預算及執行情況。包括財政批復預算情況，預算調整情況，以及總預算和分年度預算執行情況。

（3）各項費用支出情況的分析說明。

（4）項目經費結余（或超支）情況及原因說明。

（5）其他需要說明的事項。包括單位執行的財務會計制度，項目經費使用中存在的問題。

（6）對項目經費使用情況進行自我評價。

三、附表

附表包括：地質調查項目預算收支情況表、地質調查項目經費使用情況表、地質調查項目工作手段（甲類）支出情況表。

表一：地質調查工作項目預算收支情況表，反映工作項目預算、支出、結余情況，按項目工作年度分年填列。格式見表5-2。

表5-2 地質調查項目預算收支情況表 單位：元

表二：地質調查項目經費使用情況表，反映地質調查項目費用支出情況，按項目工作年度分年填列。

由於《國土資源調查專項資金管理暫行辦法》出台較晚，考慮到各項目承擔單位項目經費核算的實際情況，在2005年之前項目發生的費用支出，按照直接費用（含直接人工費、直接材料費和其他直接費）、間接費用、管理費用和其他費用等費用項目填列表二（補），格式見表5-4。2005年及以後發生的費用支出按《國土資源調查專項資金管理暫行辦法》規定的開支范圍核算，填列表二，格式見表5-3。

表5-3 地質調查項目經費使用情況表

表5-4 地質調查項目經費使用情況表

表三：地質調查項目（甲類）工作手段支出情況表，反映甲類工作項目各工作手段設計預算的執行情況，格式見表5-5。

表5-5 地質調查項目（甲類）工作手段支出情況表 單位：元

㈡ 個人家庭理財報告

據相關報告不完全數據統計顯示，中國金融理財投資者的年齡分布出現了「兩極化」現象。30歲以上投資者佔七成以上，作為投資「新興力量」的「80後」投資者迅速增多，30歲以下的投資群體佔到了20%，60歲以上的老年投資者也超過一成。 隨著投資渠道的多元化以及投資理財產品的不斷紛呈，金融理財產品已經廣泛深入社會基層，吸引更多的工薪階層投資者。如何建立正確理財觀念，每個年齡階段都有其相應的方法。 20歲。「80後」職場新人為代表，著重財富積累。 「80後」年青人剛剛事業起步，普遍沒有什麼理財經驗。現階段，他們沒有為父母養老的概念，也無妻兒、老公的牽掛。超前消費是他們現行的生活理念，掙的不少，花的更多，享受著「青春」、耗費著「生命」。這就是大多數80年後出生的「新新人類」的普遍生活方式。 理財目標定位： 「80後」新新人類，應當以滿足日常支出為主，建議他們可以將每月工資的一部分轉為定期存款進行儲蓄。如今幾番加息之後，銀行存款利率也在不斷上升而且存款到期後的利息稅也進行了調減，對於無法准確把握投資理財目標的「80後」人群來說，將錢存入銀行是最為保險的理財行為。 理財產品計劃： 投資理財需要量身定製，適合別人的理財方法不一定適合自己。尤其是「80後」新新人類，理財產品計劃的制定更要量體裁衣。量體裁衣時，需要考慮個人收入狀況，消費預算，可支配的儲蓄等主要經濟指標，當然還可以包括工作閑暇程度，教育水平，健康計劃等一些非經濟指標。 理財風險控制： 對於初出茅廬的「80後」人群來說，理財更要弄清楚自己能夠承受的風險力，這點很重要。因為根據高風險、高收益的投資原則，較高的收益往往伴隨著較大的風險，反之則反。 專家理財建議： 「80後」年青人基本分為「兩派」，「保航派」與「無產派」。所謂「保航派」是指能為子女付出一切、任勞任怨的父母們。有父母們出資作「堅強後盾」，「偉嘉安捷」建議這部分年青人可以選擇保值、升值潛力較大的房產進行投資，或貸款或全款購買兩者皆可。如何選擇貸款買房，那麼銀行貸款在20－30萬左右，首付在10－15萬左右的房屋較為合適「80後」人。如貸款20年，使用等額本息方式還款，月還款額約1483元－2224元左右，對於年輕職場人的「80後」來說，基本可以應對。「無產派」顧名思義就是徹底的無產階級，對於這部分人群，建議他們還是先艱苦奮斗一陣子，「革命尚未成功，同志還需努力」，積累一定的本錢後再做定奪。 30歲。30歲以後靠「錢」賺錢，創業黃金時代來臨。 30歲以後，正是創業黃金時期。這部分人群經過多年的經驗積累，擁有金錢資本、歷練資本及管理資本。他們在成長過程中歷經過社會經濟的騰飛，趕上過福利分房制度的取消，承受著物質社會的不斷刺激，使得他們懂得在壓力中生活，在壓力中進取。具備強烈的事業心，有沖勁、懂得主動出擊，反應力強、學習能量旺盛。 理財目標定位： 人們說：「30歲前賺錢，30歲後理財」。對於30歲以後的人來說，大部分人已經結婚，遭遇自己的創業時期及家庭人口的增長期，准備承擔生兒育女及贍養父母的職責，終日奔波於車子、房子、票子、醫療、保險等問題。所以，在進行投資理財時更要結合自身特點，制定「保守型」、「中庸型」、「激進型」等不同投資策略。 理財產品計劃： 首先，投資理財初學者可選「保守型」投資策略，從低、中風險投資組合入手，買入一系列不同類型的股票、債券、房產等金融資產進行資產組合投資，投入少量資金。其次，擔心風險較大的投資者可以使用「中庸型」投資策略，在投資組合中將高風險資產的權重放小些，按照股票、基金、債券、存款等比重進行重新組合搭配運作。第三，不懼風險者可以採取「激進型」投資策略，在各種風險品種的原有基礎上逐漸增加股票、投資型保險、實業經營等風險較高的投資項目，將高收益資產的權重再放大些，例如將用於理財的資金70%投入的股市，20%投入基金，10%投資債券等。 理財風險控制： 投資理財者「不要把所有的雞蛋放到同一個籃子里」，應在保持流動性、安全性的前提下，兼顧投資收益性。舉例來說，投資風險組合中往往需要配備一部分流動性較好的資產如銀行存款等，如果購買組合中的股票突然跌價且價位探底，那麼可以很快的從流動性資產中抽取現金，買入低價股票，從而沖淡損失。 專家理財建議： 個人理財具有很強的年齡階段性。而30歲之後這個年齡階段具備較強的增值潛力，因此，「偉嘉安捷」專家認為，投資理財者應該將關注的重點放在繼續深造、轉變角色、提高層次上，逐步提升自我價值和投資能力，從而達到提高投資收益的目地。 40歲。「不惑之年」穩健、謹慎投資，儲備「養老金」。 40歲之後，步入「不惑」之年。家庭、工作和生活已經都已進入正軌，子女通常處於中學教育階段，教育費用和生活費用開銷很大；父母又面臨年齡增大，需要准備就醫等資金。在「上有老、下有小」的情況下，四十歲的家庭與年輕家庭相比往往難以承受較大的風險和動盪。 理財目標定位： 40歲以後，面臨著退休的壓力，不可能再像以前那樣冒險投資並且也沒有多餘精力分析太多的融資渠道。因此為了保險起見，可以分成四種理財渠道。第一種用於儲備養老金；第二種用於准備大病費用；第三種用於旅遊休閑；第四種用於為兒孫存留資產。 理財產品計劃： 40歲時投資理財產品應該以穩健為主，穩步前進。對於此前已經通過投資積累了相當財富，凈資產比較豐厚的家庭來說，可以抽出較多的余錢來發展其它投資事業，比如再購買一套房產等。對於經濟不甚寬裕，工作收入幾乎是唯一經濟來源但家庭擁有一至兩套住房的家庭來說，在目前房屋租賃市場價格較穩定的情況下，退休後可以將這套房產出租然後「以房養老」也是一個很不錯的選擇。 理財風險控制： 就投資理財類產品而言，房產投資是較為保值、升值的，所以風險相較於其它投資類產品像股票、債券等要小很多，風險控制也相對容易些。 專家理財建議： 「偉嘉安捷」專家指出，如果在40歲投資房產，應注意的是在貸款買房時其貸款年限與成數可能不及年青人那樣高。另外，有什麼樣的收入水平就有什麼樣的支出水平，無論貸款者目前的家庭財務狀況多麼好，如果不能做一些提前規劃的話，仍有可能達不到真正的「財務自由」境界 (論壇 像冊 戶型 樣板間 新聞)。

㈢ 關於金融市場理財之道的論文3000字

可以有酬勞么，我的話我給寫

㈣ 預算管理的財務預算

預算制度包含有預算政策的訂定、預算編制、日常管理及檢討改進四個部分，而其中又以日常管理最為重要，因為它是整個預算制度成功的關鍵。
預算的日常管理，通常是指日常管理報表的設計及應用，它的基本觀念如下：
1.日常管理報表應配合預算項目而設計。一張日常管理報表可能包含多個相關預算項目，但每一個預算項目應有獨立的欄位，並有小計與月累計，以方便和預算比較。例如銷貨收入與銷貨成本應設計在一張表上，但兩者都應有獨立欄位，並有小計與月累計。
2.日常管理報表通常應時序按憑證逐筆填寫，資料量太大時可按日統計後填入，但應與明細資料相配合以方便查詢。
3.日常管理表還應該有相對應的預算欄位，這個欄位的金額應該與該報表的期間累計相一致，以方便比較。
4.日常管理表另需設計異常說明欄位，並規定在何種差異的情形下，必須作異常說明，例如規定差異率在10%以上及差異金額在5000元以上必須說明異常原因及具體對策。
5.日常管理報表應有合理的審核流程，以確保各部門在遇到困難時能夠被發覺並給予協助，故日常管理表不宜從責任部門直接送給督導階層，最好先送交預算管理部門審查，在簽署意見後，呈送督導階層作必要的處理。
6.重要的日常管理報表可作為企業經營會議的討論事項，由責任主管提出報告再由相關人員提出意見。
總之，日常管理表是預算制度中的控制機制，隨時發現預算執行時的問題並及時提供協助，以提高預算達成的可能性。 全面預算的有效實施，必須充分調動各級責任人的積極性與創造性，強化其責任意識，形成預算執行與控制的責任體系，保證預算執行的進度和效果。全面預算執行與控制的具體內容包括全面預算的分解、執行和調整等。
（一）全面預算的分解
全面預算的分解是對預算指標的細化和落實過程，目的是保證全面預算管理目標的實現。全面預算的分解是一個性能序漸進的過程，各單位應根據本單位的基礎管理水平，盡可能地將各項預算指標細化，並制定相應的保證措施。
1、全面預算分解的步驟
（1）預算一經批復下達，預算執行單位應當將預算作為預算期內組織、協調各項經營活動的基本依據，將年度預算細分為月份和季度預算，以分期預算控制確保年度財務預算目標的實現。
（2）將全面預算分解為部門預算，明確各預算執行單位的工作目標。
（3）各預算執行單位將預算指標層層分解，從橫向和縱向落實到內部各部門、各環節、各單位和各崗位，形成全方位的預算執行責任體系，保證預算目標的實現。
2、全面預算分解的原則
（1）以利潤的形勢，按價值量分解，保證指標的可衡量性；
（2）應分盡分，不留死角，保證指標分解的徹底性；
（3）誰可控誰承擔，責任到人，保證責權利的有效統一
（4)指標分解與保證措施相結合，保證預算指標的落實。 一、 預算制定主體的定位
（一） 誰參與制定預算
企業預算管理有兩項職能，即管理決策和管理控制，不同職能對預算管理體系的設計提出了不同要求。如在銷售預算的制定過程中，根據專業分工所造成的各專業部門之間信息的不對稱性，銷售部門掌握著企業未來銷售情況，如果預算僅僅是為了發揮管理決策功能（如以銷定產），銷售部門就會毫無保留地拿出其掌握的信息，與各部門共享；但如果預算的目標之一是發揮管理控制職能（如作為業績評價標准），銷售部門就可能會有意低估未來的銷售收入，從而有利於其業績評價。然而，低估會相應造成生產計劃的減少，企業生產就不能達到效率最高的狀態。再如在根據預算劃撥各部門資金時，各部門為了在資金使用上有較大的自由，並且能控制更多的資金，可能會虛誇本部門的資金需求量，從而造成資金的浪費，這顯然也有悖於預算管理進行溝通協調的本意。
因此，為了解決上述職能之間及部門之間的矛盾，在預算管理實踐中，一方面應當讓各部門參與到預算的制定中來，促進信息最大范圍的流動，使預算編制的溝通更為細致，增加預算的科學性和可操作性。另一方面，過去很多企業只是由財務部門完成預算並進行實施，降低了預算的權威性，造成企業預算軟約束，解決這一問題則需讓企業最高領導參與制定預算並擁有最後決策權，唯此才能從整個企業的大局出發，制定出切實可行的預算方案。
（二） 設置預算委員會。
預算委員會應由各重要職能部門經理組成，由企業高層領導擔任主席。預算委員會協調各部門信息的共享，使各部門就基礎假設達成一致。從根本上說，只有經過預算委員會的審批，否則不能接受任何預算或預測數據。這一預算管理組織形式的職能不僅僅是預算的制定，還包括預算的實施、調整、監督等後續環節。如解決預算實施過程中出現的各部門矛盾（類似於內部仲裁委員會）；隨時發現企業活動與預算的偏差並分析原因，如果某些基本假設已發生重大變化，應盡快組織對預算進行調整。
預算委員會的人員組成應堅持權威原則、全面代表原則和效率原則。權威原則指的是制定的預算要有權威性，能在實際工作中得以切實貫徹，其成員也要對各自部門的活動具有絕對控制權。全面代表原則指的是能全面代表各部門、全層面的利益並使其在預算中都能得到合理的體現。效率原則是指要保證委員會的工作效率。這決定了成員數量不宜過多，要做到精幹、高效、統一。
二、預算制定流程的重構
計劃經濟時期通常是由上級部門確定預算指標的總量，然後分解到各職能部門。這種「自上而下」的預算制定流程能夠將企業目標直接體現到預算之中，體現了預算的強制性和權威性，但由於這種預算流程對基層信息的掌握有限，容易脫離實際，使預算難以發揮其計劃、協調和控製作用。
在對「自上而下」制定流程批評的同時，不能簡單地選擇「自下而上」的制定流程，「自下而上」即由各職能部門提供相關信息，預算委員會（或上級部門）進行綜合，確定預算總量，再分解到各職能部門，這種方式雖然在一定程度上克服了嚴重脫離實際的問題，但在信息的交流上仍然是遠遠不夠的。
筆者認為，預算的制定應當是各參與方之間重復博弈的過程，在這個過程中，信息流動是多向的，也是反復的，直至達到最後的一致。筆者對預算制定流程進行如下設計：（1）首先由預算委員會提出關鍵性指標，如銷售量、銷售價格、生產成本、目標利潤等，但不必確定具體數值；（2）將這些指標交由各職能部門充分討論，直至形成一致意見，委員會需對討論過程進行指導和監督；（3）預算委員會據此確定預算總量指標，並初步分解到各職能部門；（4）各職能部門根據分解的預算指標分別制定本部門的預算，並交預算委員會審核和匯總；（5）預算委員會據以編制全面預算，並分發各職能部門。
三、預算編制基礎的選擇
現行預算一般以年度為基礎進行編制，這種編制方法即歷年制易於理解及用於業績評價，但歷年制並沒有充分的理論依據，因為企業的經營活動並不是以年度為周期，企業活動或成果在年度與年度之間並不存在著明顯的規律性。根據企業長遠的發展狀況和戰略目標，企業編制長期的戰略預算尤為必要，因為長期預算是現代化科學管理的必然要求。企業通過編制長期預算，對長期的經濟環境及其對企業可能產生的影響和企業應採取的對策進行預測，將長遠計劃分解為具體指標，不僅在觀念上為企業經營活動提供指導，更從具體指標上防止企業行為的偏向，以防止企業短視行為對長遠目標的影響。
既然歷年制不適合於長期預算，筆者認為，應以企業周期（包括企業生命周期和產品生命周期）為預算編制基礎的周期制來替代歷年制。因為企業周期是對企業環境和企業行為的規律性描述，是對未來企業所面臨的不確定性進行的概括性的分類。周期制將使企業在對未來預測時首先明確企業現時所處的周期階段，根據企業環境和企業活動的周期性規律，對未來狀況進行預測，使預算更加符合實際。同時戰略管理的一個重要實現方式就是實行周期戰略，即以企業周期為基礎確立企業在各周期和同期的各階段的發展戰略，這就更加要求企業採用周期制來編制預算。
筆者提出周期制並不是為了否定歷年制，而是對歷年制的完善，使之在發揮原有功能的基礎上更加切實可行。鑒於歷年制在計劃、統計等方面發揮的作用，周期制與歷年制要相互補充，互為表現形式。
中天恆咨詢管理（預算管理）
四、預算管理實施的思考
（一） 避免目標置換
預算目標從屬於、服從於企業目標，但在企業活動中常常會出現嚴格按預算規定，始終圍繞預算目標，而忘卻了首要職責是實現企業目標的狀況。究其原因，一是沒有恰當掌握預算控制力度，二是預算指標沒有很好地體現企業目標的要求，或是經濟環境的變化造成預算目標和企業目標的偏離。為了防止預算控制中出現目標置換，一方面應當使預算更好地體現計劃的要求，另一方面應適當掌握預算控制力度，使預算具有一定的靈活性。
（二） 避免過繁過細
有些企業認為，預算作為管理和控制的手段，應對企業未來經營的每一個細節都作出具體的規定，實際上這樣做會導致各職能部門缺乏應有的餘地，不可避免地影響企業運營效率，所以預算並非越細越好。究竟預算應細化到什麼程度，必須聯系對職能部門授權的程度進行認真酌定，過細過繁的預算等於讓授權名存實亡。
（三） 避免因循守舊
預算制定通常採用基數法即以歷史的情況作為評判的依據。如職能部門用以日常支出作為預算編制標准，職能部門就有可能故意擴大日常支出，以便在以後年度獲得較大的預算支出標准。因此，必須採取有效的預算控制措施來避免這一現象，如通過詳盡報表內容，健全報表體系等方法減少人為因素，提高精確性和科學性。
（四） 避免一成不變
預算制定出來以後，預算執行者應當對預算進行管理，促進預算的實施，必要時可根據當時的實際情況進行檢查、修訂和調整。盡管我們在制定預算時預見了未來可能發生的情況，並制定出相應的應變措施，但預算一方面不可能面面俱到，另一方面情況在不斷變化，總有一些問題是不可能預見到的。故預算管理不能一成不變，要對預算進行定期檢查，如果情況已經發生重大的變化，就應當調整預算或重新制定預算，以達到預期目標。

㈤ 家庭理財調查報告

一、 家庭理財概述

家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動。理財也就是對資本金和負債資產的科學合理的運作。通俗的來說，理財就是賺錢、省錢、花錢之道。理財就是打理錢財。

說起來理財是一件非常平凡的事情，但實際上卻非常有學問。家庭理財是一門新興的實用科學，它是以經濟學為指導（追求極大化目標）、以會計學為基礎（客觀忠實記錄）、以財務學為手段（計劃與滿足未來財務需求、維持資產負債平衡）的邊緣科學。

既然家庭理財是門科學，我們就必須以科學、理性的態度來對待它。只有這樣，才能達到理財的目標。

二、 家庭理財的定義

所謂家庭理財從概念上講，就是學會有效、合理地處理和運用錢財，讓自己的花費發揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之，家庭理財就是利用企業理財和金融得方法對家庭經濟（主要只家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來 講，合理的家庭理財也會節省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩定發展。

技術的角度講，家庭理財就是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電設備，外出旅遊，大到買車、購屋、儲備子女的教育經費，直至安排退休後的晚年生活等等。

就家庭理財規劃的整體來看，它包含三個層面的內容：首先是設定家庭理財目標；其次是掌握現時收支及資產債務狀況；最後是如何利用投資渠道來增加家庭財富。

三、 家庭理財的主要內容

一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括以下幾個方面：

1.職業計劃。選擇職業首先應該正確評價自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關工作機會、招聘條件等信息，最後要確定工作目標和實現這個目標的計劃。

2.消費和儲蓄計劃。你必須決定一年的收入里多少用於當前消費，多少用於儲蓄。與此計劃有關的任務是編制資產負債表、年度收支表和預算表。

3.債務計劃我們對債務必須加以管理，使其控制在一個適當的水平上，並且債務成本要盡可能降低。

4.保險計劃。隨著你事業的成功，你擁有越來越多的固定資產，你需要財產保險和個人信用保險。為了你的子女在你離開後仍能生活幸福，你需要人壽保險。更重要的是，為了應付疾病和其他意外傷害，你需要醫療保險，因為住院醫療費用有可能將你的積蓄一掃而光。

5.投資計劃。當我們的儲蓄一天天增加的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。

6.退休計劃主要包括退休後的消費和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。光靠社會養老保險是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充。

7.所得稅計劃個人所得稅是政府對個人成功的分享，在合法的基礎上，你完全可以通過調整自己的行為達到合法避稅的效果

四．家庭理財的工具：

1.儲蓄

2.房地產

投資房產的技巧與方法：

（一）選擇合適的投資位置

（二）選擇合適的投資品種

（三）選擇合適的房產投資方式

投資房產要注意的風險

（一）外部風險

（二）內部風險

3.股票

4.基金

基金投資的技巧

（一）找對時間下手

（二）構建一個合理的組合

（三）選擇適合自己的基金

（四）買新的基金還是買舊的基金

（五）到銀行還是到證券公司買基金

（六）如何低成本購買基金

投資基金要注意的誤區

（一）只看重收益而忽視風險

（二）投資預期過高

（三）像炒股一樣炒基金

（四）盲目認為指數型基金最好

5.國債

多種多樣的國債

（一）無記名式（實物）國債

（二）憑證式國債

（三）記賬式國債

投資國債也需要技巧

（一）等級投資計劃法

（二）逐次等額買進攤平法

（三）金字塔式操作法

6.黃金

7.保險：

保險產品種類：

（一）養老保險 （二）醫療保險 （三）家庭財產保險 （四）教育保險 （五）投資型保險 （六）車險

保險投資要注意的問題：

（一）投保也要量力而行

（二）買保險需要科學規劃

（三）看懂保險合同

（四）辦理保險需要注意的要點

（五）如何繞開保險公司的推銷陷阱

（六）要考慮定期調整保單

（七）保險相關名詞

五．家庭理財的必要性

隨著家庭收入和財富的增長以及市場的各種不確定性越來越大並且越來越影響到家庭的各種行為，家庭理財（儲蓄與投資）變得受重視了。而且，人人都知道，在現代社會里要維持一個家庭並不容易，尤其是能使一個家庭過上好日子更不容易。因為過日子不可避免地要涉及必要的經濟負擔，一個家庭若沒有起碼的經濟能力以負 擔各種家庭的需求，家庭勢必解體，家庭成員也無法在家庭內生存下去。

如何管理好家庭經濟，是維系一個家庭及過好日子的至關重要問題，因此，家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的重要課題。談到家庭理財，有人會認為，我們國家還不富裕，多數人的家庭收入還不算高，沒有什麼閑錢能省下來，哪裡還談得上什麼家庭理財。其實，這是一種不正確的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 親友日子卻過得卻更富裕並能小有積蓄。相比之下，你自己有時還捉襟見肘，這就說明每個家庭都應該好好重視一下家庭理財問題。

六、 中小城市中等收入家庭理財的一般狀況

中等收入家庭的算賬趨勢：表現出他們生活較為穩定，脫離了為生活品奔波事實，所以他們首先想到的是積攢，雖然沒有一定的目的性，但可以斷定是在為未來打算；在消費上，他們趨向奢侈品，更說明他們平時的財力相當部分被存儲了起來，很少有為自己的愛好和興趣花錢的機會；對於投資，他們則更多地把幻想放在首位，缺乏市場意識和必要的調查，這1000元錢也把他們的算賬進程改變了許多。

一般中等收入的人士很多都人到中年，家裡出現了「上有老，下有小」的緊迫局面：一方面，父母年事已高，疾病增多，需要子女提供有力的贍養協助；另一方面，孩子年齡尚小，無法自立，花費頗多，需要家長重點進行資金扶持。諸般因素聚在一起，使得這些家庭疲於奔命，由於家庭財力有限，又容易缺東牆補西牆，徹底打亂了算賬計劃，但更可慮的是，這些中年算賬人士僅僅關注眼前的困境，卻往往忽視自身的一些變化，吝於用度花費，如淡化自身保養，沒有精力、資金學習等等，於是自身健康變化和社會變化很可能成為新的更大的困境，一齊擁來，成為「中年早喪」、「下崗失業」的起因。

七、 中小城市中等收入家庭的理財案例

成都一家大型國有企業中層經理的湯先生，稅後月收入為8000元，今年32歲，結婚3年了，現有一個女兒剛滿5個月。他太太是某企業行政人員，月收入6000元。夫妻兩人都有五險一金。

湯先生現在有著一套110平方米的房產，無房貸。另外買了一套90平方米的房子，首付15萬，房貸月供4500元。家庭每月基本生活開銷5000元/月，每月結余約2500元。此外，夫妻兩人年終獎金20000元，保險費支出7000元/年，存款、債券利息約有5000元左右，雜費支出約3000元。

湯先生家庭年收入為169000元，扣除支出項目年結余為45000元，從資產的投資方向來看，湯先生的投資渠道比較分散，主要是以存款和債券為主，收益較低，整體資產的增值力不強。

【理財建議】

從流動性比來看，湯先生要學會用活自己的存量資產，進行合理的資產配置。湯先生在平常的生活應當預留一部分資金作為日常生活和突發事件的保障金。湯先生可將家中的流動性比設定在4，也就是需要預留的保障金是，家庭平均月支出的4倍，即38000元。

為了保證這部分資金的流動性與收益性之間的平衡，湯先生可將其一部分用以活期儲蓄持有，保證日常生活支出，另一部分使用貨幣市場基金進行持有，在保持了流動性的同時還可以給自己尋找都一條不錯的「錢途」。

從湯先生的情況來，隨著孩子年齡的增長，湯先生在孩子的撫養上的經濟負擔一定是不斷增加的。因此，湯先生必須提早作教育規劃，以保證寶寶可以接受良好的教育。按照預計通脹率為5%的話，目前市場上所購買關於教育方面的保險產品，均不足以滿足孩子未來接受高等教育的費用，所以必須選擇其他投資的方式對這部分資金差額進行補足。

湯先生每年積攢下的45000元的閑錢，可為自己找更多的「錢途」。湯先生的家庭成員年齡並不是很大，可以承受較高一些的風險，但是需要注意的是，對於風險性較高的金融產品在資金的投入量方面盡量控制在資產的25%以內。在目前這個階段湯先生可以密切關注資本市場，可以選擇如股票、外匯、QDII產品。

湯先生現在的保險消費7000元/年，但可能多是選擇投資類的保險，其流動性不大，佔用資金量也大。同時，他們家庭關鍵的保險並沒有購置。理財師建議，湯先生夫婦應各自購買一份重大疾病保險，另外補充意外傷害保險。由於湯先生夫婦在公司都有五險一金等基本社會保障，目前這樣的保險比重可以滿足當前的家庭風險需求；而今後隨著年齡的增長，再周期性補充其他險種。

八、對中小城市中等收入家庭的一些理財建議

中小城市的中等收入家庭，收入中等但相對穩定，需要照顧父母、養育小孩，是城市裡很典型的普通白領家庭狀況。此類家庭的風險承受能力較弱，在投資理財方面應注重穩健為主，但也要防止過於消極保守，適當拓寬投資渠道、培養投資理財能力，才能逐步提高生活質量。

1、逐漸拓寬投資途徑。目前投資結構單一、保守，但基於家庭成員的結構和工作性質也不宜過於激進，可調整為穩健型投資結構，主要通過充實較低風險度的投資途徑來實現增加收益的目標。根據其投資偏好，建議保持現有銀行存款和國債投資，將日後的資金積累用於購買銀行理財產品、收益性較好的投資基金以及投資連結保險等品種。其家庭成員對購買更多保險的實際需求並不明顯，若有興趣可考慮為年輕夫婦適當購買分紅型保障保險，在取得人身意外保障的同時

增加投資收益；同時可在小孩出生之後為其購買成長投資型保險產品；按照家庭收支水平及其實際需要，保險支出可控制在6000-9000元/年的幅度。

2、減少債務。根據家庭成員的結構，今後一段時期的生活費用仍將逐步上升；以當前的經濟基礎、收入水平、資金積累能力，將住房按揭貸款提前還清並不能減少經濟負擔，而保持現在每月並不太高的供款額度更有利於減輕支付壓力。

3、穩步提高生活質量。由於其經濟基礎較為薄弱，還需要依靠長期積累和投資收益；且家庭成員老少皆有。因此建議保持相對恬淡的心態，不宜橫向攀比和過於浮躁，在穩定現有水平的情況下逐步提高生活質量，如購買家庭轎車、增加旅遊及娛樂消費、進一步改善居住環境等。

㈥ 談談你的理財之道

別把錢給存銀行、、別想著省錢去理財、、完全可以去投資理財、、比如股票、
現貨黃金、、不過不建議你去做股票、、