存款保險與市場化的風險

『壹』 個人存款保險如何迴避風險

銀行是確定的要走市場化之路，相關法律也是呼之欲出，在市場化後，政府不再兜底，將直接面臨銀行經營所帶來的風險，分散在多家銀行也是一個方法。值得注意的是，照以前那種粗放式的，把資金往銀行一放了事，這是肯定不行了。面臨這種變革，要轉換習慣思維，去了解不同的金融工具，應用各自的特性進行資金配置，並根據自身的情況，在風險和收益之間找到平衡點。最好找到專業人士進行咨詢，制定並實施相應的方案。

『貳』 保險存款有風險嗎

『叄』 假設存款利率市場化，對普通老百姓而言，是否風險會上升呢

如果存款利率市場化了，老百姓會獲益。銀行的存款利率都會上漲，老百姓的利息收入會增加很多。銀行的日子就不好過了。

如果說風險上升，就是銀行倒閉的風險，不過還有存款保險制度為老百姓的存款兜底。

總體上，存款利率市場化，老百姓的風險會上升一點點，甚至只是理論上風險上升，但是獲得更多的實實在在的利息收入。

『肆』 存款保險制度的推出對中國銀行業將產生哪些影響

存款保險制度的推出對中國銀行業的影響

1.正面效應。第一，保障銀行業整體穩定經營。存款保險制度對銀行業經營管理的關鍵影響在於促進銀行的穩健經營以及銀行體系的整體穩定。銀行與其他金融機構在激烈的市場競爭中往往面臨各種風險，其中流動性風險較為顯著。同時，如若某家銀行出現危機，極可能引發擠兌風潮，繼而形成「多米諾骨牌」效應，破環銀行體系甚至是整個金融體系的穩定。如上所述，中國存款保險賠付限額將覆蓋絕大部分銀行賬戶，加之採取過橋銀行、收購與承接等方式處置問題銀行，可令全部存款人得到實際保障。因此存款保險制度的推出有利於保護存款人的利益，其法定性和可預見性增強了社會公眾對銀行業的信心；當銀行出現流動性危機時，存款保險機構可以通過資金支持幫助銀行擺脫困境，從而穩定整個銀行體系的運作。

第二，促進銀行業公平競爭。從中國銀行業的體系來看，國有大型商業銀行「大而不能倒」的優勢明顯，這主要因為其擁有經濟體信譽作為擔保，而且市場普遍認為經濟體難以承擔國有大型銀行的破產成本，從而令其在無形中增加了保護層。存款保險制度的建立有利於淡化國有大型商業銀行的優勢，使不同規模的銀行獲得同等的公眾信任，有利於促進公平競爭，增強中小商業銀行競爭力，形成更加合理的金融體系。另外，存款保險制度還可以增強存款人對民間金融的信心，是民營銀行發展的利好因素之一，從而也將促進民間金融的發展。市場主體的公平競爭將引導不同類型的商業銀行相應改變其經營策略，以應對存款分流。

第三，完善商業銀行破產退出機制。優勝劣汰是市場經濟運行的規律之一。當某銀行因經營不善而在市場競爭中處於劣勢並繼而出現資不抵債等情況時，只要不危及整個金融體系的穩定，原則上就應當允許其破產。然而由於銀行不同於一般企業，作為經營貨幣資金的特殊機構，其破產倒閉將影響到廣泛的人群，尤其在中國，必須謹慎對待銀行破產，並設計出合理的退出機制。存款保險制度通過建立市場化的風險補償機制，合理分攤銀行倒閉帶來的財務損失，能將退出的負面效應降到最低，因而存款保險制度有助於為銀行建立安全有效的市場退出通道，同時也能保護為數眾多的中小存款者的經濟利益，降低政府及監管機構的監管支出。在此基礎上，存款保險制度將放大資本金風險，繁榮整個金融市場，優化金融體系結構。

第四，有利於提高商業銀行金融創新能力。隨著中國金融改革的不斷深化，特別是資本市場的不斷放開，以及公民理財需求的日益多樣化，我們已經迎來泛資產管理時代。各家銀行競相推出各種理財產品，資金供需不平衡特徵明顯，市場競爭日趨白熱化。一方面，存款保險制度的推出增加了居民基本儲蓄的保障，提高了居民對盈利資金的使用意願，放大了市場資金供給，新型負債產品的催生速度將明顯加快；另一方面，由於超過保險限額的存款得不到保護，投資者必然尋求其他風險規避手段，理財產品需求也會不斷上升。這迫使銀行必須不斷進行各類金融產品的創新，在產品設計、市場營銷、風險控制等各個方面提升創新能力，主動開展跨業合作，從而實現資源的優化配置，提高銀行的市場競爭力。

2.負面效應。第一，誘發道德風險。存款保險制度最嚴重的弊端是誘發道德風險，主要表現為存款人的道德風險和投保銀行的道德風險，這在當前中國金融體系還不完善的情況下將更為突出。一方面，存款保險制度令存款者風險意識下降，不再考慮選擇哪家銀行，對銀行進行主動監督的動力下降，從而使得銀行面臨的市場約束大大削弱；另一方面，存款保險制度使得銀行擠兌威脅不復存在，銀行風險管理意識有所減弱，甚至將存款保險作為一個可以依賴的因素，在經營中為追求高額利潤而過度投資，這將會對銀行的投資選擇和經驗策略產生重大影響。

第二，導致逆向選擇。存款保險制度實施後，逆向選擇主要表現存款保險制度對於那些經驗不善、風險程度高的銀行更具吸引力，而那些經營狀況良好的銀行則有可能退出存款保險機制。對於中國銀行業而言，市場主體自律機制尚未完全建立，這將加劇其他投保銀行參保成本的上升速度，以彌補處置問題機構帶來的成本。最終導致問題銀行留在存款保險體系內，這不僅使銀行經營風險上升，也使得存款保險制度不具有可持續性，違背了市場經濟的基本規律。

第三，加大經營成本。存款保險制度建立後，由於投保銀行要向存款保險機構繳納保費，這勢必增加銀行資金成本，減少可用資金，銀行經營利潤和資本收益都可能有所下降。同時，由於保費計費基礎不同，各類銀行所受影響也可能不同。例如，在各類參保機構保費率相差不大的情況下，如果以銀行總資產作為計費基礎，各類型銀行的資金成本上升比例差別不大；但如果以投保存款額作為計費基礎，則國有大型商業銀行的資金成本上升比例可能要大於股份制商業銀行和城市商業銀行。這主要是因為後者的大額存款客戶相對於小額存款更多，需投保存款的佔比相對較少。這對於當前中國以國有大型商業銀行為主的銀行體系將產生更為顯著的影響。

第四，外部監管和內部風險管控面臨挑戰。一方面，存款保險制度使得監管當局容易放鬆對銀行的監管，不易察覺到銀行過度投機的行為，或者對銀行的激進行為採取放縱的態度，由此可能延誤解決危機的時機，影響銀行體系的穩健。目前，中國銀行業監管覆蓋面整體上較為廣泛、監管壓強也相對較高，如若當局出現懸崖式監管放鬆，將可能對銀行體系造成重大影響。另一方面，存款保險制度的建立對銀行內部風險管控的要求也將更高。例如，由於經濟體不再對各類銀行債務提供兜底保護，在同業交易市場上，銀行可能會因交易對手的破產而遭受損失。因此，銀行必須提高自身風險管控水平，積極關注同業風險狀況，及時採取風險應對措施，以最大程度規避損失。

『伍』 存款保險實施後對地方法人金融機構有何影響

存款保險制度的推出對中國銀行業的影響

1.正面效應。第一，保障銀行業整體穩定經營。存款保險制度對銀行業經營管理的關鍵影響在於促進銀行的穩健經營以及銀行體系的整體穩定。銀行與其他金融機構在激烈的市場競爭中往往面臨各種風險，其中流動性風險較為顯著。同時，如若某家銀行出現危機，極可能引發擠兌風潮，繼而形成「多米諾骨牌」效應，破環銀行體系甚至是整個金融體系的穩定。如上所述，中國存款保險賠付限額將覆蓋絕大部分銀行賬戶，加之採取過橋銀行、收購與承接等方式處置問題銀行，可令全部存款人得到實際保障。因此存款保險制度的推出有利於保護存款人的利益，其法定性和可預見性增強了社會公眾對銀行業的信心；當銀行出現流動性危機時，存款保險機構可以通過資金支持幫助銀行擺脫困境，從而穩定整個銀行體系的運作。

第二，促進銀行業公平競爭。從中國銀行業的體系來看，國有大型商業銀行「大而不能倒」的優勢明顯，這主要因為其擁有經濟體信譽作為擔保，而且市場普遍認為經濟體難以承擔國有大型銀行的破產成本，從而令其在無形中增加了保護層。存款保險制度的建立有利於淡化國有大型商業銀行的優勢，使不同規模的銀行獲得同等的公眾信任，有利於促進公平競爭，增強中小商業銀行競爭力，形成更加合理的金融體系。另外，存款保險制度還可以增強存款人對民間金融的信心，是民營銀行發展的利好因素之一，從而也將促進民間金融的發展。市場主體的公平競爭將引導不同類型的商業銀行相應改變其經營策略，以應對存款分流。

第三，完善商業銀行破產退出機制。優勝劣汰是市場經濟運行的規律之一。當某銀行因經營不善而在市場競爭中處於劣勢並繼而出現資不抵債等情況時，只要不危及整個金融體系的穩定，原則上就應當允許其破產。然而由於銀行不同於一般企業，作為經營貨幣資金的特殊機構，其破產倒閉將影響到廣泛的人群，尤其在中國，必須謹慎對待銀行破產，並設計出合理的退出機制。存款保險制度通過建立市場化的風險補償機制，合理分攤銀行倒閉帶來的財務損失，能將退出的負面效應降到最低，因而存款保險制度有助於為銀行建立安全有效的市場退出通道，同時也能保護為數眾多的中小存款者的經濟利益，降低政府及監管機構的監管支出。在此基礎上，存款保險制度將放大資本金風險，繁榮整個金融市場，優化金融體系結構。

第四，有利於提高商業銀行金融創新能力。隨著中國金融改革的不斷深化，特別是資本市場的不斷放開，以及公民理財需求的日益多樣化，我們已經迎來泛資產管理時代。各家銀行競相推出各種理財產品，資金供需不平衡特徵明顯，市場競爭日趨白熱化。一方面，存款保險制度的推出增加了居民基本儲蓄的保障，提高了居民對盈利資金的使用意願，放大了市場資金供給，新型負債產品的催生速度將明顯加快；另一方面，由於超過保險限額的存款得不到保護，投資者必然尋求其他風險規避手段，理財產品需求也會不斷上升。這迫使銀行必須不斷進行各類金融產品的創新，在產品設計、市場營銷、風險控制等各個方面提升創新能力，主動開展跨業合作，從而實現資源的優化配置，提高銀行的市場競爭力。

2.負面效應。第一，誘發道德風險。存款保險制度最嚴重的弊端是誘發道德風險，主要表現為存款人的道德風險和投保銀行的道德風險，這在當前中國金融體系還不完善的情況下將更為突出。一方面，存款保險制度令存款者風險意識下降，不再考慮選擇哪家銀行，對銀行進行主動監督的動力下降，從而使得銀行面臨的市場約束大大削弱；另一方面，存款保險制度使得銀行擠兌威脅不復存在，銀行風險管理意識有所減弱，甚至將存款保險作為一個可以依賴的因素，在經營中為追求高額利潤而過度投資，這將會對銀行的投資選擇和經驗策略產生重大影響。

第二，導致逆向選擇。存款保險制度實施後，逆向選擇主要表現存款保險制度對於那些經驗不善、風險程度高的銀行更具吸引力，而那些經營狀況良好的銀行則有可能退出存款保險機制。對於中國銀行業而言，市場主體自律機制尚未完全建立，這將加劇其他投保銀行參保成本的上升速度，以彌補處置問題機構帶來的成本。最終導致問題銀行留在存款保險體系內，這不僅使銀行經營風險上升，也使得存款保險制度不具有可持續性，違背了市場經濟的基本規律。

第三，加大經營成本。存款保險制度建立後，由於投保銀行要向存款保險機構繳納保費，這勢必增加銀行資金成本，減少可用資金，銀行經營利潤和資本收益都可能有所下降。同時，由於保費計費基礎不同，各類銀行所受影響也可能不同。例如，在各類參保機構保費率相差不大的情況下，如果以銀行總資產作為計費基礎，各類型銀行的資金成本上升比例差別不大；但如果以投保存款額作為計費基礎，則國有大型商業銀行的資金成本上升比例可能要大於股份制商業銀行和城市商業銀行。這主要是因為後者的大額存款客戶相對於小額存款更多，需投保存款的佔比相對較少。這對於當前中國以國有大型商業銀行為主的銀行體系將產生更為顯著的影響。

『陸』 論述題存款保險制對利率市場化和金融市場改革有什麼影響

1. 存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險准備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。

2. 實施銀行存款保險制度之後，理論上各家銀行的風險水平都一樣了。《存款保險條例》規定，最高償付限額為人民幣50萬元；保費由銀行交納保費。也就是說，無論你在哪家銀行存款，出現存款損失之後，每家銀行的存款補償最高為50萬元。處於分散風險的考慮，建議多選擇幾家銀行，可以選擇大型商業銀行，這類銀行實力雄厚，抵抗風險能力高。同時可以分散投資，通過多種理財渠道分散風險。

『柒』 存款保險制度，真的保障存款安全嗎

存款保險制度來了，哪些銀行存錢最安全

據中國政府網消息，《存款保險條例》正式公布，自2015年5月1日起施行。《條例》明確，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

1.存款保險是什麼？我要交保費嗎？

首先，你不要擔心，保費都是銀行交的。儲戶的存款可以免費享有保險保障。

所謂存款保險呢，就是銀行買保險，保護你的存款。萬一某天銀行出現問題，無法第一時間賠付你的存款，還有存款保險給你保障。

2.存款保險的出台是不是意味著國家允許銀行破產了？存銀行變得不安全了？

「國家不再兜底」這個說法讓很多人覺得很沒有安全感。其實大可不必這么想。有了存款保險，是通過立法對存款增加了一道保障，改用市場化的保險機制來替代政府的隱性擔保與救助。美國、英國、德國、加拿大等國家早已使用這種方式來保護儲戶利益。

3.據說最多隻賠50萬？

據央行調查顯示，存款額在50萬元以下的客戶佔比高達99.63%，換言之，目前的償付能力，可以為99.63%的存款人提供100%的全額保護。所以在草案中，賠付上限被初步擬定在50萬元。那麼土豪可就擔心了，高於50萬的部分就沒人管了嗎？對此央媽說了：同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，銀行出了問題會由存款保險及時全額賠付；超過50萬元的部分，也會由承接問題銀行的機構來保障賠付。

就是說，如果你的存款在50萬元以內，萬一銀行破產了，沒關系，保險公司會給你全額賠付。50萬元以上的部分，就看銀行的清算情況了，運氣好還能有點，運氣不好分文沒有。

4．我買的理財產品受保護嗎？

銀行信息港：很遺憾，存款保險只針對銀行存款（人民幣存款、外幣存款），銀行理財產品不在存款保險賠付范圍中！也就是說如果銀行破產，你在這家銀行的理財產品，不管多少，都不會有全額賠付的。能收回多少，全看該銀行清算結果了。

5、我還是不放心，以後錢存哪家銀行最安全？

錢存哪家都是安全的，我國的存款保險制度覆蓋所有的銀行，對存款的保護力度都是一樣的。如果您還是不放心的話，以下信息給您做個參考：

存款大戶一定將安全性放到第一位，除了分散存款，也會將主要存款放在「系統重要性銀行」。國際金融監督和咨詢機構金融穩定理事會，在2011年11月4日發布了包括中國銀行在內的全球29家系統重要性銀行名單，經過幾次調整，目前中國工商銀行、中國銀行和中國農業銀行三家進入全球重要銀行名單。

中國銀監會也發布了《商業銀行全球系統重要性評估指標披露指引》。按照《指引》要求，信息披露銀行擴大至13家，包括五大國有商業銀行，中信銀行、光大銀行、華夏銀行、平安銀行、招商銀行、浦發銀行、興業銀行、民生銀行等8家股份制商業銀行。

這13家銀行即可視為中國的「系統重要性銀行」，這些銀行的資本充足率要求更為嚴格，風險管理水平更高，因而具有更強吸收存款能力。。。。

『捌』 為什麼存款保險制度推動了利率市場化

利率市場化，從字面上來講，就是將利率的決定權交給市場，讓金融市場在競爭中產生合理的利率水平。

但競爭也意味著風險，特別是銀行等金融機構，其資金主要來源於社會公眾，如果風險得不到控制，將可能嚴重沖擊整個金融系統。

因此，為金融市場內的競爭設好保護網，建立存款保險制度，有助於更有效地防止風險，為利率市場化搭好舞台。

『玖』 存款保險制度為什麼可以防範金融風險

存款保險制度對我國的金融安全有何意義？廣大儲戶的存款又會受到什麼影響？國務院發展研究中心宏觀部副部長魏加寧在接受本報采訪時表示，「存款保險是現代金融制度的關鍵要素之一，存款保險制度的建立將進一步完善我國金融安全網，為存款人提供公開透明、安全可靠的法律保障。」
問：金融安全網包括什麼內容？存款保險制度如何完善金融安全網，發揮穩定金融秩序的功能？
答：金融安全網主要由三部分構成，包括監管部門的審慎監管職能、中央銀行的最後貸款人和存款保險機構的存款保險職能。而中國現在的金融安全網是「二缺一」，存款保險制度一直遲遲沒有建立起來。
存款保險是現代金融制度的關鍵要素之一，是金融安全網的三大支柱之一。一旦銀行出現問題，限額內的存款受到有效保護，存款保險機構介入處理，可以控制金融恐慌引發的擠兌，減輕銀行破產清算帶來的震盪。
問：在接下來的金融改革中，我國面臨的金融風險主要有哪些？存款保險制度如何防控這些風險？
答：伴隨著利率市場化的推進和民營銀行的發展，在提高銀行服務質量和效率的同時，也會使銀行業競爭加劇。因此就有可能出現經營失敗的商業銀行，如果沒有存款保險制度作保障，經營失敗的商業銀行就退不出去，這將導致金融風險不斷積累，系統性風險越來越大。
問：有人說，目前存在著所謂的「隱性擔保」，為什麼還要建立一套「顯性的存款保險」？
答：所謂的「隱性擔保」，實際上恐怕是一種最差的制度安排。由於缺少明確的法律規定，存款人方面的權益並不能真正得到可靠保障，依然會出現存款擠提現象。
「隱性」的處理只是一種應急措施，無法提供製度性的防範，而且在銀行經營者方面會產生很大的道德風險。此外，如果沒有「顯性存款保險制度」作保障，中央銀行和銀行監管部門就不得不採取大量的金融管制措施來防範風險
如利率管制、存貸比管理、貸款規模控制等等，從而嚴重地束縛了商業銀行的自主經營，導致商業銀行的經營效率和服務質量低下，以及競爭的同質化和行為的同步化。
問：存款保險制度建立後，存款保險基金及管理機構的設置對存款人會產生哪些影響？
答：以往的所謂「隱性擔保」屬於人治，而非法治，隨意性較大。以國家頒布《存款保險條例》的形式來建立起存款保險制度，可以為廣大存款人提供公開透明、安全可靠的法律保障。
以設立存款保險基金的形式來建立存款保險制度，可以為存款人提供可靠的物質保障，由商業銀行日常交保費的方式來積累資金，以切實保護廣大存款人利益。而以往，救助問題銀行和處置不良資產的成本主要是由央行出資，實際上是由所有人民幣持有者負擔。
如果明確存款保險基金的管理機構，則可以為廣大存款人提供可靠的組織保障，從機構上明確負責對存款人進行理賠的專門機構。而以往，負責理賠的機構並不十分明確，也無專人負責。此外，建立了存款保險制度以後，銀行間競爭進一步加劇，服務質量和服務效率都會得到不斷提高，從而使百姓間接受益。