Ⅰ 什麼是互聯網金融互聯網金融和金融互聯網有什麼區別
互聯網與金融是兩個不同的產品，也是兩個不同的領域；它們之前存在著包含與被包含的關系，也存在著相互成長的特色。
互聯網是指平時大眾所用的網路平台，個人、企業、媒體等可以因各自的需求在線操作互聯網或藉助互聯網成長；金融分為線下線上兩種，現在隨著互聯網的普及很多金融公司加入到了互聯網平台上。
一、互聯網金融
這個是分兩種，一個是互聯網平台誕生出來的金融產品，另一個則是加入到互聯網上的線下金融產品。現在最為明顯的則是如支付寶，網路錢包等是線下誕生的；線下明顯的我這里就不多說了，一般人都會知道。
二、金融互聯網
這個大都是線下加入到線上的，類似很多傳統企業、新穎行業加入到互聯網上的現象；它不涉及到任何在互聯網上誕生起步的，它主要以線下為主，同時線上開通業務為準的模式。
三、兩者關系
他們本身沒有存在太大的矛盾，兩者是相互包含與相互輔助的關系；互聯網是一個平台，它可以給金融行業提供成長的或是拓展顧客資源的平台；金融是一種產品，它可以借用互聯網領域讓自己的產品更快速的傳遞給有需求的人群身邊，更好更精準的為大眾服務。
以把這兩點考慮清楚的，或是運用到位的也越來越明顯。很多人喜歡互聯網，也有很多人喜歡金融，那麼兩者就可以完美結合走在一起為大眾服務；所要注意的則是網路平台規則，金融服務原則等標准各自遵守條件下進行。
Ⅱ 互聯網金融是什麼啊
互聯網金融是指以依託於支付、雲計算、社交網路以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網路技術水平上，被用戶熟悉接受後（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在於金融業務所採用的媒介不同，更重要的在於金融參與者深諳互聯網「開放、平等、協作、分享」的精髓，通過互聯網、移動互聯網等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特徵。[1] 理論上任何涉及到了廣義金融的互聯網應用，都應該是互聯網金融，包括但是不限於為第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。互聯網金融的發展已經歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業融資等多階段，並且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統金融業務的核心。
Ⅲ 互聯網金融券商和債券信用評級公司怎麼選
券商（是不是真的券商要看好了）；信用評級公司、、呵呵。金融方面可以網上向洛林電子法務問問他們說的比較真實。
Ⅳ 什麼叫互聯網金融到底有什麼作用啊
互聯網金融（ITFIN）是指以依託於支付、雲計算、社交網路以及搜索引擎，app等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網路技術水平上，被用戶熟悉接受後（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在於金融業務所採用的媒介不同，更重要的在於金融參與者深諳互聯網「開放、平等、協作、分享」的精髓，通過互聯網、移動互聯網等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特徵。[1] 理論上任何涉及到了廣義金融的互聯網應用，都應該是互聯網金融，包括但是不限於為第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。互聯網金融的發展已經歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業融資等多階段，並且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統金融業務的核心。
金融服務實體經濟的最基本功能是融通資金，資金供需雙方的匹配（包括融資金額、期限和風險收益匹配）可通過兩類中介進行：一類是商業銀行，對應著間接融資模式；另一類是股票和債券市場，對應著資本市場直接融資模式。這兩類融資模式對資源配置和經濟增長有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融機構的利潤、稅收和薪酬。
Ⅳ 銀行間債券市場的交易產品有哪些
銀行間債券市場是我國債券市場的主體，託管量和交易量占我國債券市場的90%以上。
從產品上看，銀行間債券市場的產品包括：國債、政策性銀行債券、金融債券、中期票據、短期融資券、企業債券、國際開發機構債、資產支持證券、美元債券等各個品種。
從交易工具上看：除了現券買賣交易外，還包括債券回購（質押式和買斷式）、債券遠期交易和債券借貸業務。
從投資者類型上看：除了銀行、證券公司、保險公司、基金公司等金融機構外、企業等非金融機構也可通過結算代理形式參與交易，此外還包括亞債基金2號（ABF2）等特殊的國際投資機構。
Ⅵ 互聯網金融都包括什麼具體分幾類
當前國內主要互聯網金融模式：
第一是傳統的金融藉助互聯網渠道為大家提供服務。這個是大家熟悉的網銀。互聯網在其中發揮的作用應該是渠道的作用。
第二種模式，類似阿里金融，由於它具有電商的平台，為它提供信貸服務創造的優於其他放貸人的條件。互聯網在里邊發揮的作用是依據大數據收集和分析進而得到信用支持，創富商城理財模式通過創富商城消費會員了解到創富通寶理財模式。
第三種模式，大家經常談到的P2P的模式，這種模式更多的提供了中介服務,這種中介把資金出借方需求方結合在一起。[5]發展至今由P2P的概念已經衍生出了很多模式。中國網路借貸平台已經超過2000家，平台的模式各有不同，歸納起來主要有以下四類：
一、擔保機構擔保交易模式，這也是相對安全的P2P模式。此類平台作為中介，平台不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。此模式首先在創富貸平台創立，由創富貸與中安信業共同推出產品「機構擔保標」。此類平台的交易模式多為「1對多」，即一筆借款需求由多個投資人投資。此種模式的優勢是可以保證投資人的資金安全，中安信業、證大速貸、金融聯等國內大型擔保機構均介入到此模式中。
二、「P2P平台下的債權合同轉讓模式」的眾籌創富通寶模式。可以稱之為「多對多」模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由創富通寶負責人喬星燕自己作為最大債權人將資金出借給借款人，然後獲取債權對其分割，通過債權轉讓形式將債權轉移給其他投資人，獲得借貸資金。宜信也因其特殊的借貸模式，制定了「雙向散打」風險控制，通過個人發放貸款的形式，獲得一年期的債權，創富通寶將這筆債權進行金額及期限的同時拆分，這樣一來，創富通寶利用資金和期限的交錯配比，不斷吸引資金，一邊發放貸款獲取債權，一邊不斷將金額與期限的錯配，不斷進行拆分轉讓，創富通寶模式的特點是可復制性強，發展快。其構架體系可以看作是左邊對接資產，右邊對接債權，創富通寶的平衡系數是對外放貸金額必須大於或等於轉讓債權，如果放貸金額實際小於轉讓債權，等於轉讓不存在的債權，根據《關於進一步打擊非法集資等活動的通知》，屬於非法集資范疇。從短期來看，金融的互聯網化將占據主要地位，但是只需10~20年，直接融資模式下的P2P與眾籌模式將會取代傳統金融模式。屆時必定將升級為互聯網金融的高級階段。[6]
三、大型金融集團推出的互聯網服務平台。與其他平台僅僅幾百萬的注冊資金相比，陸金所4個億的注冊資本顯得尤其亮眼。此類平台有大集團的背景，且是由傳統金融行業向互聯網布局，因此在業務模式上金融色彩更濃，更「科班」，還拿風險控制來說，陸金所的P2P業務依然採用線下的借款人審核，並與平安集團旗下的擔保公司合作進行業務擔保，還從境外挖了專業團隊來做風控。線下審核、全額擔保雖然是最靠譜的手段，但成本並非所有的網貸平台都能負擔，無法作為行業標配進行推廣。值得一提的陸金所採用的是「1對1」模式，1筆借款只有1個投資人，需要投資人自行在網上操作投資，而且投資期限為1-3年，所以在剛推出時天天被抱怨買不到，而且流動性不高。但由於1對1模式債權清晰，因此陸金所在2012年底推出了債權轉讓服務，緩解了供應不足和流動性差的問題。
四、以交易參數為基點，結合O2O（Online to Offline，將線下商務的機會與互聯網結合）的綜合交易模式。例如阿里小額貸款為電商加入授信審核體系，對貸款信息進行整合處理。這種小貸模式創建的P2P小額貸款業務憑借其客戶資源、電商交易數據及產品結構佔得優勢，其線下成立的兩家小額貸款公司對其平台客戶進行服務。線下商務的機會與互聯網結合在了一起，讓互聯網成為線下交易的前台。
五、以P2P網貸模式為代表的創新理財方式受到了廣泛的關注和認可，與傳統金融理財服務相比，P2P的借款人主體是個人，以信用借款為主，愛投資P2C借貸，在借款來源一端被嚴格限制為有著良好實體經營、能提供固定資產抵押的有借款需求的中小微企業。依託愛投資搭建的線下多金融擔保體系，從結構上徹底解決了P2P模式中的固有矛盾，讓安全保障更實際且更有力度。
第四種模式，通過互動式營銷，充分藉助互聯網手段，把傳統營銷渠道和網路營銷渠道緊密結合;將金融業實現由「產品中心主義」向「客戶中心主義」的轉變;調整金融業與其他金融機構的關系，共建開放共享的互聯網金融平台。由於此模式發展時間較短，平台的模式各有不同，歸納起來主要有以下三大類：
一、專業P2P(Professional to Professional)模式。在專業的金融服務人員之間建立信息交換和資源共享的平台，在中間從事信息匹配和精準推薦，促進線上信任的建立和交易的慾望。專業P2P模式遠非市場上泛濫的P2P貸款模式可比，其從本質上才是符合金融監管的規則，符合當前金融機構自身發展的需求，也更符合互聯網精神與特質。
二、金融混業經營模式。通過互聯網平台對所有金融機構開放共享資源，為金融產品銷售人員發布各種金融理財產品、項目信息，為客戶打造和定製金融理財產品。在金融混業經營中使用的互聯網平台則定位於服務500萬金融機構和非金融機構及客戶經理，並將囊括房產、汽車、奢侈品銷售人員，提供一個開放共享、進行綜合開拓交叉銷售的平台，懸賞、交易、展示、學習、以及管理和服務自己的客戶。
三、金融交叉銷售模式。打破理財行業的機構壁壘，通過平台上各類理財產品的展賣聚攏投資人資源，促進金融產品銷售人員產品的銷售。金融產品銷售人員們可以在平台上進行內部的交流溝通和資源置換，在不同產品領域尋找並組建自己的合作團隊，達成利益分享規則後，團隊內共享投資人資源，為投資人推介團隊內部產品進行資產配置，從而實現金融產品銷售人員間的交叉銷售合作，取得共贏。
以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付、雲計算、社交網路和搜索引擎等，將對人類金融模式產生根本影響。20年後，可能形成一個既不同於商業銀行間接融資、也不同於資本市場直接融資的第三種金融運行機制，可稱之為「互聯網直接融資市場」或「互聯網金融模式」。
在互聯網金融模式下，因為有搜索引擎、大數據、社交網路和雲計算，市場信息不對稱程度非常低，交易雙方在資金期限匹配、風險分擔的成本非常低，銀行、券商和交易所等中介都不起作用；貸款、股票、債券等的發行和交易以及券款支付直接在網上進行，這個市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態。
在這種金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交網路降低信息處理成本，資金供需雙方直接交易，可達到與資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，並在促進經濟增長同時，大幅減少交易成本。
Ⅶ 互聯網金融對負債業務有什麼機遇
自2013年6月支付寶與天弘基金合作推出的余額寶上線以來，各大互聯網巨頭效仿阿里巴巴，紛紛推出自己的寶類理財產品進軍金融行業，例如騰訊的微信理財通、網路百賺等等，根據相關基金公司披露的數據，截止2014年6月底上述互聯網金融理財產品的資金總規模已經突破七千億，互聯網金融理財產品已經成為金融市場上舉足輕重的一支力量。
互聯網金融理財產品能夠吸納社會上的閑散資金，與商業銀行的負債業務存在競爭關系，因此有必要以科學的方法對互聯網金融理財產品進行的分析，研究其對商業銀行負債業務產生的影響。
一、商業銀行負債業務的現狀及優勢
負債業務是商業銀行的核心業務，而在負債業務中，存款業務的負債成本低、規模龐大，是商業銀行主要的資金來源，2013年中資全國性大型銀行吸收存款總額達到56.09萬億，佔全部資金來源的84.2%，可見存款業務是商業銀行經營的重中之重。
目前我國的存款利率實行在基準利率的基礎上浮動的政策，而按照當前的基準利率，活期最高利率也僅為0.385%，1年整存整取的定期最高利率僅為3.3%。雖然定期存款利率較高，但因其流動性差，活期存款仍佔有很大比重，根據中國人民銀行公布的數據，2013年12月住戶及非金融企業的活期及臨時性存款為32.4萬億，占其存款總額的39.3%。可見，商業銀行存款業務為資金提供者帶來的收益並不高，其業務成本較為低廉。
值得一提的是，商業銀行低廉的資金成本提供了較大的利差空間，同時也為商業銀行之間的價格競爭提供了條件，不同的銀行為了爭奪資金，通過多種方式提供更高的資金回報，理財產品即是其中之一，年化收益通常在5%左右，然而，商業銀行的理財產品雖然收益較高，但購買理財產品需要達到一定的資金門檻，並且流動性較低，只有資金充足的大中型客戶才能享有理財產品的收益。
在我國，商業銀行經過數十年的經營和完善，其負債業務的優勢是十分明顯的，大致有如下幾點：
（一）強有力的信用保障
在世界范圍內，商業銀行經過數百年的發展，已經建立了完善的風險控制體系，人們幾乎不用擔心自己的資金安全。雖然世界范圍內偶有銀行破產的報道，但基於我國的特殊國情，商業銀行受到政府嚴格的管控，銀行信用幾乎等同於國家信用，因此在自身的風控系統之外，我國的商業銀行又額外多了一層保險。雖然經過改革，我國銀行的資產性質早已發生了變化，但對於大多數存款者而言，銀行和中央政府仍是一體的，在國家信用的保障下商業銀行特別是大型商業銀行不可能出現無法兌付的情況，存款者對商業銀行有絕對的信心。
（二）充足的流動性
從線下兌付方面來看，截止到2013年底，我國銀行網點規模已經發展到21萬，自助終端設備超過62萬台[1]，人們身邊隨處可見銀行網點或ATM機，現金能夠24小時兌付；從線上兌付方面來看，網上銀行、手機銀行的使用使得存款者可以通過互聯網直接兌付自己的存款用於消費，雖然目前存款者的資金在不同銀行的流動需要花費一定的手續費和時間，但總體而言存款者在商業銀行的資金還是具有充足的流動性的。
（三）存款者的慣性行為
商業銀行具有強有力的信用保障和充足的流動性，這兩大優勢使商業銀行在過去的幾十年內積累了大量的客戶，此外我國長期的金融管制也使得向銀行存定期成為老百姓唯一的理財途徑，形成了一有錢就存銀行的群體性慣性行為。這種慣性行為在我國社會中已經根深蒂固，雖然自上世紀90年代以來存款利率一降再降，社會上的理財手段也五花八門，但存款者的慣性行為並沒有根本性的改變，「愛存錢」尤其是愛存銀行依然是我國普通民眾的一大特點，在這種慣性行為的支撐之下，銀行存款業務在未來較長時間內依然能夠占據上風。
二、互聯網金融理財產品的優勢
（一）資金收益高，流動性高
如上文所述，目前我國存款利率較低，而1年貸款基準年利率為6%，五年以上貸款基準年利率為6.55%，銀行存在較大的利差空間，而民間融資的利率又顯著高於貸款利率，例如2014年上半年溫州地區民間融資綜合利率指數一直在20%上下浮動，資金供求價格差距懸殊。存貸利率的巨大差異使互聯網金融理財能夠提供較高的回報以吸引客戶，例如余額寶年化收益最高時曾經接近到7%，在2014年5月以前也一直維持在5%以上。此外，互聯網金融理財產品還具有很高的流動性，如余額寶最晚可在第二個基金交易日實現銀行卡到賬，最快可在2小時內到賬，並且余額寶內的資金可以通過支付寶實時消費，基本能夠保證客戶對資金的隨時支配，其流動性已接近銀行活期存款。
（二）門檻低，良好的中小客戶體驗
商業銀行基於成本和收益的考慮，在過去的相互競爭中重點爭奪的對象是能夠提供大量資金的中高端客戶，而處在長尾市場的零散客戶卻受到銀行的冷落，例如銀監會規定理財產品單一客戶銷售起點需高於5萬，而實際上很多理財產品門檻高達數十萬或近百萬元，中小客戶因資金規模小被拒之門外；相比之下，互聯網金融理財產品不設最低購買金額，無論資金規模的大小都按照統一的比率產生收益，按日結算並通過互聯網、手機客戶端實時顯示，大小客戶一視同仁。通過互聯網金融理財，「�絲級」的客戶也能夠享受大客戶的服務和收益，因此互聯網金融在中小客戶群體中備受追捧，充分吸納了市場上的零碎資金，如余額寶2014年初的統計數據顯示人均持金額僅為4307元[2]，但數千萬的客戶數量使余額寶實現了五千餘億的資金規模。 （三）充分利用互聯網特點，信息傳播迅速，運營成本低
互聯網金融依託於互聯網技術，其負債業務完全依靠互聯網的虛擬途徑進行開展，不需要在全國各地設立營業網點，極大的節約了經營成本；此外，互聯網金融的負債業務充分利用了互聯網的信息傳播特點，持續不斷的利用互聯網進行宣傳和推廣，例如互聯網金融理財產品的領頭羊余額寶自誕生以來，不斷通過門戶網站資訊、名人微博評論、業界學者論戰等方式持續保持社會關注，並通過微博、微信等社交網路擴大影響，在短時間內達到人盡皆知的營銷效果，而這種營銷效果是傳統營銷方式難以實現的。
（四）良好的商業信譽和安全保障
目前市場上主要的互聯網金融理財產品均由阿里巴巴、騰訊等互聯網巨頭和證券公司聯合推出，相關企業均在互聯網行業深耕多年，客戶數量龐大，具有強大的資金實力和良好的商業信譽，並且在信息安全領域擁有雄厚的技術實力，資金安全在技術層面上得到充分的保障；而從資金的投資結構上來看，余額寶、理財通等互聯網理財的資金均用於購買貨幣基金，而貨幣基金的資金均流向了收益穩定、風險小的貨幣市場工具，例如余額寶就有92.3%的資金流向了銀行，如圖1所示，投資收益在很大程度上受到銀行信用的保障，客戶的本金和收益的安全性很高。
圖1 余額寶資金去向示意圖
三、互聯網金融對銀行負債業務的影響
一是流失存款。相對於銀行存款，余額寶等互聯網金融理財產品在收益方面具有明顯優勢，而安全性和流動性等方面又沒有顯著的差別，因此互聯網金融對銀行存款形成了很強的分流和競爭，導致銀行存款大量流失：截止到2014年一季度，各大互聯網企業已經與38家基金公司合作推出各種對接貨幣基金的寶寶類產品，與之對應的，自2013年6月份余額寶等互聯網金融理財產品面世以來，在我國貨幣供應量M2保持穩定增長的背景下，銀行個人儲蓄存款同比增長率不斷下降，顯著低於去年同期，截止到2014年4月，個人儲蓄存款同比增長率低至8.86%，一季度人民幣存款同比少增1.39萬億[3]，銀行在個人儲蓄存款方面的壓力不斷增大，如圖2所示。
圖2 銀行個人儲蓄存款同比增長率
二是增加融資成本。為了在互聯網理財的攻勢下保住存款和客戶，商業銀行也效仿余額寶們的成功經驗，與基金公司聯手推出類似產品，例如平安銀行的平安盈、工商銀行的現金寶、中國銀行的活期寶、中信銀行的薪金寶、興業銀行的錢大掌櫃……[4]，隨著互聯網系寶寶們的收益不斷下滑，2014年5月份均跌破5%，而銀行系寶寶們仍維持在5%以上[5]，不少資金又重返銀行懷抱。雖然從表面上看銀行系寶寶們風頭正勁，但實際上商業銀行只是在減少損失：銀行競爭的是原屬於自己的客戶和資金，並且通過這種方式募集到的資金成本從原來活期存款的0.35%提高到5%以上。無疑，互聯網金融的出現和發展給銀行負債業務造成了巨大的沖擊，迫使銀行不得不以更大的成本進行社會融資[6]。
三是改進業務模式。由於缺乏有效的競爭和改進的動力，我國商業銀行業務發展習慣以自身為中心，整個業務流程的設計中無不體現自我中心的特點[7]，商業銀行更關注的是其自身的經營風險和負債成本，而忽視了客戶特別是中小客戶的金融需求。互聯網金融理財產品的出現對商業銀行形成了有力的沖擊，也為商業銀行的發展和改進注入了新的活力，在互聯網金融理財的影響下，商業銀行被迫變革業務模式，提供更有競爭力的產品和服務，在更低的利差空間內以更加精細的方式進行經營管理，這對商業銀行在利率市場化、金融脫媒的大潮中保持穩健經營是大有裨益的，也有利於商業銀行的長遠發展。
四、結語
通過對互聯網金融理財的上述分析不難看出，互聯網金融理財正是通過提供更高的收益和更優質的客戶體驗在短時間內取得了成功，雖然對商業銀行產生了一些負面的影響，但同時也為商業銀行的發展和完善提供了動力和借鑒。我國的商業銀行應當將挑戰化為機遇，利用與互聯網金融理財的競爭過程，不斷的取長補短、積極創新，努力提升自身的服務能力和精細化經營管理能力，從而在利率市場化、金融脫媒化的新時代中保持競爭力。