互聯網保險信用風險的典型案例

『壹』 互聯網保險特有風險有哪些

保監會發布了《互聯網保險發展與監管的思考》，明確指出目前市場上的互聯網保險，存在信息披露不充分、產品開發不規范、信息安全有風險、創新型業務風險、反欺詐能力待提升、客戶服務能力需完善六大潛在風險。
據悉，對於目前市場中互聯網保險「跑偏」的營銷方式，保監會明確表示，今後將對網路銷售強調吸引眼球、誇張演示的營銷方式加以規范，保證全面、充分的信息披露和風險提示。同時將重點加強險企產品開發、信息披露、信息安全、落地服務以及第三方平台等方面的監管，增強互聯網保險業務的透明度，切實保護好消費者權益。

『貳』 互聯網金融的典型案例

四大商業銀行推出的網上銀行，騰訊推出的微信聯合人保財險的手機端支付，淘寶聯合天弘基金開發的余額寶，還有包括：易付寶、百付寶、快錢等多家第三方支付平台。
2013年全球私募股權與互聯網金融相關的領域延續了過去幾年的火熱。僅5月份，Twitter宣布收購大數據創業公司Lucky Sort；IDG宣布兩宗與虛擬貨幣相關的投資；微軟擬出資10億美元收購Nook Media公司數字資產。
2014年7月國內某P2P公司完成C輪融資，三年內累計融資金額超6億元。C輪融資主投資方是蘭亭投資，為新加坡主權投資公司淡馬錫子公司。此外，前兩輪投資方光速安振中國基金、紅杉資本、凱鵬華盈中國基金都追加了投資 微金融又稱微信金融 ，是2012年左右新興的一種金融模式。即藉助微信等典型的社交媒體平台，為用戶提供相對理財，投資，貸款等規模較小的金融行為環境，一般情況下，指的是為中小微企業、創業者、個體工商戶、小額投資者等提供的金融服務。日前有第三方平台發布了微信金融平台排名，以其中名列前位的「閃電借款」為例，2015年第三季度財報顯示，其閃電借款平台7、8、9三個月撮合交易額分別有1.95億、2.28億、2.67億，增長極其迅猛。
隨著微金融信息服務體系的不斷壯大，微金融信息服務的概念也在擴大，現在其最為准確的定義是：專門向小型和微型企業及中低收入階層提供的，小額度的、時間短的、可持續循環的微金融產品和服務的活動。」
微金融信息服務的特點有兩點：一是以中小微型企業以及貧困或中低收入群體為特定目標客戶；二是由於客戶有特殊性，它會有適合這樣一些特定目標階層客戶的金融產品和服務。 以規模龐大的線下POS收單市場來說，越來越多的第三方支付企業對線下收單市場的拓展，未來線下支付將給整個綜合支付市場格局帶來重要影響。

『叄』 互聯網保險現在面臨的風險有哪些互聯網監管該從哪幾方面入手

互聯網保險現在面臨的風險是無法預測分享等級，人們對互聯網保險很迷茫，應該加大互聯網監管，首先應該給買保險的人安全的保障。

『肆』 互聯網保險包括哪些風險防範措施

一、互聯網保險創新的現狀
根據中國保險行業協會在2015年年初發布的《互聯網保險行業發展報告》顯示，針對經營互聯網保險業務的公司分類，人身險公司有44家，財產險公司有16家，總體佔全行業133家產壽險公司的45%。包括中國人保財險、泰康人壽、平安人壽、太平洋保險、天安財險等在內的多家險企已率先在線上跑馬圈地，中國保險公司與互聯網的深度融合已全面到來。
首先在監管層面，上個月，醞釀已久的《互聯網保險業務監管暫行辦法》終於由中國保監會發布，這標志著中國互聯網保險業務基礎監管規范的形成。《辦法》以鼓勵創新、防範風險和保護消費者權益為基本思路，從經營條件、經營區域、信息披露、監督管理等方面明確了互聯網保險業務經營的基本規則；規定了互聯網保險業務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經營行為應由保險機構管理負責；強化了經營主體履行信息披露和告知義務的內容和方式，著力解決互聯網自主交易中可能存在的信息不透明、信息不對稱等問題，以最大限度保護消費者的知情權和選擇權。
其次在保險主體方面，早在2013年，中國人保就推出「掌上人保」，並號稱是指尖上的保險；去年，以「理賠簡單，就在天安」為口號的天安財險「車易賠」APP在全國上線；隨後，「中國太保」「大地通保」、「泰康在線」等保險在線服務平台如雨後春筍般出現，可見，拼服務、拼體驗已經成為各家保險主體競爭的主要方向。同時，各家保險公司在立足保險本身的同時，從渠道上也不斷向外圍延伸，分別與P2P平台、信用保證機構等開展不同程度的合作。以下是中國保險行業協會從服務創新、技術創新、渠道創新等三個方面對2014年60家提供互聯網服務的產、壽險公司進行評價後的前15名榜單：
二、互聯網保險創新背後的風險
應該說基於提升客戶體驗的互聯網保險創新，方向是對的。互聯網保險作為一個新興的領域，發展空間巨大，但同時互聯網保險創新也帶來一系列風險和問題。從目前已經暴露的風險來看，主要包括保險產品創新異位、消費者投訴急劇增加、消費者道德風險敞口擴大、風險評估和控制不到位等。
（一）保險產品創新異位
自2013年底由「三馬」投資的眾安在線成立以來，帶動了中國各大保險主體在保險產品上的創新熱潮。盜刷險、高溫險、退貨險、喝麻險、世界盃足球流氓險等創新險種不斷涌現，壽險公司也相繼推出求關愛、愛升級、救生圈等所謂的基於微信平台的「扔撈」產品，名字一個比一個花哨，其中，不乏一些險種初具規模，但更多的是為創新而創新。如世界盃足球流氓險從頭到尾就沒賣出幾份，導致本來就比較便宜的3元/份，到後期直接降價到1分錢/份，變成了一個十足的噱頭。更有甚者，開發出霧霾險、賞月險、搖號險等，嚴重脫離保險的本質。
（二）消費者投訴急劇增加
據保監會近日公布的《關於2015年上半年保險消費者投訴情況的通報》顯示，2015年上半年，中國保監會12378投訴維權熱線全國轉人工呼入總量157544件，同比上升40.24%。而其中，捆綁銷售互聯網產品的投訴占據一定比例，究其原因，很多保險主體互聯網保險業務發展迅速，但管理和服務能力嚴重不足，片面注重銷售前端網路化，後台運營管理卻仍是傳統思維，前端和後台不配套，買時容易退時難，從而導致消費者投訴。
（三）消費者道德風險敞口擴大
目前，各家保險主體在理賠服務上基本上都推出了簡易賠付，即保險公司對於一定金額以下（2000-10000元不等）的保險事故實行簡易賠付，消費者通過保險公司自己推出的APP平台，或拍照、或視頻，將事故現場信息傳輸到保險公司後台，保險公司審核確認後立刻賠付，全程一般在5分鍾左右時間完成。應該說這種做法極大地簡化了理賠程序，縮短了理賠時間，方便了消費者。但是，客觀地講，我們也不得不面對當下國內的基本現狀，國民的平均道德水準有待提高，修理廠、4S店有組織地批量造假，保險欺詐層出不窮，這些無疑都將保險公司的風險敞口無限擴大。
（四）風險評估和管理不到位
保險從本質上是風險轉移的安排，應該有可量化的數據支撐，目前，很多產品的創新，缺少基本的費率釐定、成本測算等程序。同時，保險講究的是大數法則，如果一款產品不能具備一定規模，賠付水平就會極不穩定，風險管理也就無從談起。
三、互聯網保險創新的風險管理
（一）保險產品創新：回歸本質
保險，在法律和經濟學意義上，是一種風險管理方式。因此，保險產品創新的基本原則和底線是創新的產品具有風險管理的可能性，即通過經驗的積累和有效的管理措施能夠降低保險標的風險。這也就是一般情況下地震、颶風等不可抗力不列入保險范圍的根本原因，因為到目前為止，人類還無法通過自身的行為影響上述事件的發生。反觀現在的保險產品創新，霧霾險也好，賞月險也罷，甚至是高溫險，基本上都突破了上述這一基本原則。
之所以會出現現在這種情況，我想主要有兩個方面原因，一是保險本身，在目前的保險市場上，規模產品的同質性非常嚴重，基本相同的條款，基本相同的費率，基本相同的服務，在這種情況下，產品創新的目標已經不再是客戶的「需求」，而是客戶的「眼球」。記得若干年前，有一個保險公司開發了一個險種叫「酒駕險」，從始至終沒賣出一份保單，但公司從上到下都非常開心，因為這個產品在當時引起了包括新聞媒體、監管部門、同業公司以及消費者的極大關注，很好地提高了公司的知名度。二是與目前整個社會的大環境有關，當下，從集體到個體，在物質和經濟的指揮下，每一個社會組織和細胞都在極力獲取盡量多的資源，而忽視了資源本身的效用和價值。正像有一句話所說，走著，走著，忘記了出發的目的。
（二）保險風險管理：大數據為器
1.大數據在費率釐定中的應用。保單的費率設定是保險公司風險管理的源頭，也是一項非常重要的工作，主要目的是使設定的費率對應於投保人的風險等級，風險越小，費率越低，盡量做到公平。確定費率較為關鍵的問題就是找出「影響賠付支出的風險因素或變數」，其實生命表就是「影響賠付支出的風險因素或變數」之一年齡的一個分類。再如，在車險定價中城市交通的擁擠程度、駕駛員的年齡、駕齡、性別、汽車的新舊程度等都可能是「影響賠付支出的風險因素或變數」，而這些因素或變數就是可以通過大量數據分析和處理來確定。
2.大數據在風險評估中的應用。在大數據時代，風險評估已經不僅僅局限於公司的歷史數據、行業的歷史數據，無論是風險特徵的描述還是數據資源的獲取都更加便利。首先在占據財產險市場70%以上份額的車險領域，保險公司可以獲取三個層級數據來支撐風險評估，第一層級是核心層，包括公司和行業數據，第二層級是緊密層，包括車型、汽車零整比、二手車等數據；第三層級是外圍移動層，包括利用車載感測設備收集駕駛員行為數據等。同時，對於保險公司的精算師來講，更多、更廣的數據獲取，可以更精確地識別個體對象的潛在風險，建立更加有效的數據模型，不斷改善和提高精算的精準程度，以幫助判斷和評估風險以及風險准備金。
3.大數據在反理賠欺詐中的應用。在確保數據資源的情況下，通過完整的、多樣化的數據（數據包括但不限於公司內部保單及理賠歷史記錄、行業數據、徵信記錄、公共社交網路數據、犯罪記錄等），輔之以有效的演算法和模型，來識別理賠中可能的欺詐模式、理賠人潛在的欺詐行為以及可能存在的欺詐鏈條，應該是未來反理賠欺詐的主要方向。而對於整個中國保險行業來講，盡快建立起一套行業級的保險數據信息平台，是反理賠欺詐的關鍵。目前，上海、江蘇等省市已經實現理賠信息數據共享，在這些地區反理賠欺詐行為的成效明顯提高。
4.大數據在保險行業風險管理中應用之核心—數據整合。目前保險公司的數據有行業平台的同業數據、前端客戶APP導入（或現場出單）數據，中端中介、渠道、理賠、呼叫數據，後端財務收付數據，另外，還有定價系統的汽車零配件數據、人事系統的人員數據、稽核審計風控系統的風控數據等，種類繁多和龐雜，因此，急需建立大數據平台進行數據整合，統一數據存儲和傳遞標准，並將不同系統進行數據打通，再根據不同需要進行數據挖掘。
（三）保險風險控制：新技術應用
未來，新技術、新設備的應用將成為保險行業風險控制的主要途徑。在承保環節，基於大數據基礎的數據分析技術將在第一時間立體呈現保險標的各項數據和特徵，為承保決策和政策提供第一手資料，從源頭控制風險。在理賠環節，新技術、新設備同樣將被廣泛應用。在車輛保險領域，通過裝載在車上的無線電子設備，運用通訊網路，實現對車輛、道路以及行車駕駛員進行靜、動態信息提取和行為記錄，從而監督行車駕駛員人的行為風險和道德風險，並進行出險前預防、出險中響應和出險後處理，從而使保險事故管理變被動為主動，降低理賠成本。在人壽保險領域，利用能夠實時監控人體健康情況的可穿戴設備，來獲取和細分不同群體、不同年齡的人體健康和生死概率，並適時向客戶提供飲食、健身等方面的建議，從而降低投保人的醫療費用。在家庭財產險領域，通過智能家居系統對住宅進行遠程監控並及時發現和緩解風險，當家中發生煤氣泄漏或水管爆裂，可自動關掉閥門，從而減輕損失等。
任何事物的發展，都要有與之相對應的配套管理措施，互聯網保險創新也不例外。今後相當長一段時間，互聯網保險創新都將在路上，基於互聯網保險創新的風險管理也必將亦步亦趨，緊緊跟隨。

『伍』 信用保險和保證保險，請舉事例說明

比如你借我一萬塊錢，信用保險是你向保險公司投保，如果我不還錢了保險公司賠給你，保證保險是我向保險公司投保，如果我還不起了，就陪給我，然後再給你。

『陸』 關於互聯網貨幣風險的案例

據財新網報道，在美國證監會（SEC）宣布將對ICO（initial coin offerings，首次公開售幣）納入監管、新加坡金管局提醒ICO風險後，在虛擬貨幣的交易熱土——中國，有關監管部門也將對ICO採取行動，在監管、法規體系准備好將ICO納入之前，甚至不排除直接取締的可能。

財新稱，從多位監管人士處獲悉上述消息，是否取締的方案正在研討之中，央行、證監會均參與其中。這一行動的法律依據來自1998年頒布的國務院3號令《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》。該辦法明確指出，非法金融業務活動包括：未經依法批准，以任何名義向社會不特定對象進行的非法集資；或中國人民銀行認定的其他非法金融業務活動。

『柒』 求信用證中出口商遭遇風險的案例以及分析，兩個以上

信用證至今已經有一百多年的歷史，隨著國際貿易的發展和現代國際結算方式的發展與創新，信用證結算方式日臻完善。由於使用信用證手續煩瑣費用較高等原因，在發達國家，信用證已經不是一種主要的結算方式，但是在我國，從事出口業務的貿易商在選擇結算方式的時候仍然很青睞信用證。因為與其他的以商業信用作為結算基礎的結算方式相比，信用證確實給賣方提供了銀行的付款保證。但是從事國際經貿活動的人士普遍認為，沒有絕對安全的結算方式。由此看來使用信用證結算也是存在風險的,其風險主要有以下幾方面：

一、來自開證行的風險

1.開證行資信不佳。信用證是開證行的有條件的付款保證。信用證開立後，開證行負有第一性的付款責任。因此，開證行的資信和付款能力成為關鍵性的問題。在全球數量眾多的銀行中，並不是每家都能開出讓人放心的信用證。對於一些實力較弱的銀行，或外匯短缺國家的銀行開出來的信用證，受益人一旦接受，面臨的可能就是收匯困難。所以，要了解開證行的資信。
2.開證行因破產或喪失償付能力對受益人構成的風險。在一些國家銀行破產的事時有發生，即使一些歷史悠久的大銀行也不例外。其中最著名的要數英國著名的巴林銀行倒閉事件，到現在這一事件仍是銀行界，學術界和有關教育內容研究和引用的典型案例。

二、單證不符引起的拒付風險

在所有的信用證交易糾紛中，由於單證不符引起的拒付佔五成以上。而這一現象實際上是由信用證本身的特點決定的，因為開證行付款的條件是受益人提交的單據要和信用證的要求一致，即單證一致，那麼對於單證不符的開證行就不再保證付款義務了，至於不符的單據最終是否會被付款，取決於進口商是否有付款的願望和付款的能力，即最終取決於進口商的資信。

三、國家風險

對於出口商來說，國家風險指來自進口商的國家風險，主要包括：外匯管制風險、外貿管制風險以及戰爭或內亂等。外匯管制有些是在交易之前就存在的，有些是突發的，如果貿易夥伴位於突然發生外匯管制的國家情況就更糟糕，因為一旦該國宣布全面凍結外匯，則由該國開出的信用證也被止付。外貿管制這是大多數國家都存在的，因而出口商對於其新的政策調整是難免要受到影響的，如果不能很快適應，也很可能會給履約收匯帶來困難。對於戰爭或內亂顯然其影響是多方面的也是最具有破壞性的。

四、來自進口商的風險

在進口商品的市場行情發生變化即由暢銷轉為滯銷的情況下，信用不好的進口商往往會利用信用證結算的特點拖延或拒絕付款，給出口商帶來風險，常見的有以下幾種做法：
1.不嚴格按照合同條款開證。例如，不及時開證（不開證或不按合同規定的時間開證）或者在信用證條款中附加一些對自己有利的條件，例如提高信用證中的保險險別，變化目的港等來達到變更合同的目的，致使受益人無法按時履行合同而出現違約的現象。
2.開立帶有軟條款的信用證。「軟條款」信用證是指信用證表面要式完整，但是規定了一些受益人難以辦到的條款，這種信用證絕大多數情況下都會因為受益人無法滿足信用證上這些條款的要求而失效，受益人就會面臨收不到貨款嚴重時面臨錢貨兩空的局面，非常被動。例如要求受益人提交不易獲得的信用證某特定人簽字的單據、或註明貨物配船部位、或明確要求FOB和CFR條件下憑保險公司回執申請議付（這兩種貿易術語由買方投保），這些條款對作為受益人的賣方來說根本無法履行或無法控制。
面對以上的風險受益人可以採取相應的措施防範，爭取把損失降到最小:
1.審查開證行的資信。受益人了解開證行資信可以通過出口地銀行來進行。銀行對開證行的資信調查，要靠平時資料的積累。對一些大銀行的資信情況，則可以從其信用等級中了解大概。國際金融界每年都對世界性大銀行的資信進行評級，譬如：最高評級為AAA，最差為D，若一家銀行被評為C級或D級，則其資信屬於差的行列。開證行資信不清楚的，應在仔細查清其資信後才能使用信用證；開證行所在國與出口人所在國無外交往來的，一般不接受；對於資信欠佳的銀行或政治局勢緊張或外匯匯率動盪的國家開來的信用證，應建議受益人盡量分散風險，或請其它銀行對信用證進行保兌。
2.提高結算人員的素質和責任心，爭取在公司或企業做單時不出錯誤或少出錯誤，另外，對於新加入結算隊伍的人員要請富有經驗的業務人員對其進行培訓，使他們充分認識結算風險給企業帶來的危害。
3.關注進口商所在國的政治經濟和法律等的變化。對於可能遇到的風險要早作防範，即使貨物屬於積壓商品或交易條件很優厚也不能輕易簽下合同。但是要用發展的眼光看待事務，對於局勢趨於穩定，國內各方面建設趨於正常的國家就要重新考慮與其進行貿易。例如，非洲的安哥拉，在2002年結束內戰後經濟迅速增長，是非洲經濟增長速度最快的國家，也是目前中國在非洲主要的貿易夥伴。
4.重視調查進口商的資信。資信調查是指通過一定的方式對貿易客戶或合作與投資夥伴的資金及信用等方面情況進行調查了解。可以通過國內外銀行或專業的咨詢和調查機構調查，也可以通過國內外的商會或我國的駐外使領館商務機構進行調查。總之，在進行貿易的時候一定要對將來的合作夥伴有一個盡量全面的了解以減少貿易風險的發生。對於已經發生的也要冷靜面對。例如碰到「軟條款」信用證首先應該拒絕接受，在審證時如果發現並確認存在軟條款應堅決要求對方修改。如果在貨物發運時發現也要指出對方的不妥之處，同時製作完全符合信用證要求的單據，讓對方找不到疏漏之處，爭取最大限度的避免損失。另外，軟條款形式多樣，作為業務人員要注意搜集並整理案例，提高對軟條款的分析和識別能力。
以上是出口商在使用信用證時，面臨的一些主要和常見的風險以及如何防範風險的建議，但是國際貿易具有線長面廣和環節多的特點，因而在貿易結算中也會遇到各種各樣的情況，需要當事人考慮周全，靈活變通，爭取安全收匯。

『捌』 互聯網金融的信用風險例子有哪些

互聯網金融的信用風險指網路金融交易者在合約到期日未能履行約定契約中的義務而造成經濟損失的風險，交易對手即受信人不能履行還本付息的責任而使授信人的預期收益與實際收益發生偏離的可能性。傳統金融企業在信用風險方面研究較多，已經形成了比較完善的信用評估體系。雖然互聯網的開放性減少了網路中信息的不對稱，但這更多的是在需求對接等資源配置上的效率提升，而在識別互聯網金融參與雙方信用水平上並沒有太大作用。同時，由於互聯網本身的特點，互聯網金融領域的信用風險較傳統金融行業更難控制。
由於互聯網金融虛擬性的特點，交易雙方互不見面，只是通過網路發生聯系，這使對交易者的身份、交易的真實性驗證的難度加大，增大了交易雙方在身份確認、信用評價方面的信息不對稱。而且互聯網金融發展歷程短、進入門檻低，大部分企業缺乏專業的風險管理人員，不具備充分的風險管理能力和資質，加上網路貸款多是無抵押、無質押貸款，從而增大了信用風險。網路金融中的信用風險不僅來自交易方式的虛擬性，還存在社會信用體系的不完善而導致的違約可能性。由於我國的社會信用體系建設處於初級階段，全國性的徵信網路系統也還沒有建立起來，加之互聯網金融還未納入央行徵信系統，信用中介服務市場規模小，經營分散，而且行業整體水平不高，難以為互聯網金融企業風險控制提供保障，基於上述原因造成的信息不對稱，互聯網金融中也存在一定的道德風險。客戶可以更多地利用金融機構與自身信息不對稱的優勢進行證明信息造假，騙取貸款，或者在多家貸款機構取得貸款。在經濟中存在逆向選擇問題，一般而言，有信用且優質的客戶大多能從正規的金融機構獲得低成本的資金，而那些資金需求難以滿足的人群大多都成為了互聯網金融的主要客戶，這部分人或者企業可能存在以下情況：信用存在問題，沒有可抵押擔保的資產，收入水平低或不穩定。客戶利用其信息不對稱優勢，通過身份造假、偽造資產和收入證明，從互聯網金融企業獲取貸款資金，互聯網金融平台之間沒有實現數據信息的共享，一個客戶可能在多個平台進行融資，最後到期無法償還而產生信用風險，如果違約金額大，涉及的客戶數量多則很可能引起公司倒閉，進而使其餘投資者資金被套，無法追回。互聯網金融平台經營者可能通過虛假增信和虛假債權等手段騙取投資人的資金，隱瞞資金用途，拆東牆補西牆，最後演變成旁氏騙局，使投資人利益受損。
另外，任何金融產品都是對信用的風險定價，互聯網金融產品如果沒有信用擔保，該行為風險就可能轉嫁到整個社會。互聯網金融中，無論是網貸平台還是眾籌平台，其發行產品的風險無法由發行主體提供信用擔保。如今很多網貸平 台都引入擔保公司作擔保，且不說擔保公司的注冊資本能支撐多高的擔保金額，其擔保模式是否合法就存在很大問題， 這種形式上的擔保並不能減弱互聯網金融的信貸風險。
大數據最大的價值在商業服務領域，企業通過大數據透視了用戶深層次的特徵和無法顯現的內在需求。互聯網金融企業通過數據挖掘與數據分析，獲得個人與企業的信用信息，並將其作為信用評級及產品設計、推廣的主要依據，這一做法是否侵犯了隱私權及其在中國的合法性也不能確定。
互聯網時代人們在網路上的一切行為都可以被服務方知曉，當用戶瀏覽網頁、發微博、逛社交網站、網路購物的時候，所有的一舉一動實際上都被系統監測著。所有這些網路服務都會通過對用戶信息的洞察獲取商業利益，例如用戶在 電商網站上瀏覽了冰箱，相關的冰箱銷售廣告就會在未來一段時間內推薦給用戶;用戶在社交網路上提到某種產品或服務，這類型的產品或服務就能主動找到用戶。所有這種商業行為本質上就是機構通過對用戶隱私的洞察來獲取商業收益。