做好保險公司風險防控

A. 如何做好保險公司風險隱患全面排查及報告工作

做好保險公司風險隱患全面排查建議從兩個大范圍開始：
一、內部；
1、加強公司一線業務人員對風險管控、風險初審基本知識的學習與控制。
2、提倡、推動業務人員對客戶保險風險隱患的宣傳。
3、加強櫃面審單人員對風險隱患的學習與嚴格把控
4、做好服務大廳、職場風險隱患提示語的張貼
二、外部；
做好對外保險風險隱患的大力宣傳力度。
媒體、宣傳欄、報紙等

B. 簡述保險公司的風險管理規則

簡述下保險公司的風險管理規則：

1、全面管理與重點監控相統一的原則。

保險公司應當建立覆蓋所有業務流程和操作環節，能夠對風險進行持續監控、定期評估和准確預警的全面風險管理體系。

同時要根據公司實際有針對性地實施重點風險監控，及時發現、防範和化解對公司經營有重要影響的風險。

2、獨立集中與分工協作相統一的原則。

保險公司應當建立全面評估和集中管理風險的機制，保證風險管理的獨立性和客觀性。

同時要強化業務單位的風險管理主體職責，在保證風險管理職能部門與業務單位分工明確、密切協作的基礎上，使業務發展與風險管理平行推進，實現對風險的過程式控制制。

3、充分有效與成本控制相統一的原則。

保險公司應當建立與自身經營目標、業務規模、資本實力、管理能力和風險狀況相適應的風險管理體系。

同時要合理權衡風險管理成本與效益的關系，合理配置風險管理資源，實現適當成本下的有效風險管理。

(2)做好保險公司風險防控擴展閱讀

保險公司可以設立由相關高級管理人員或者部門負責人組成的綜合協調機構，由總經理或者總經理指定的高級管理人員擔任負責，風險管理協調機構主要職責如下：

1、研究制定與保險公司發展戰略、整體風險承受能力相匹配的風險管理政策和制度。

2、研究制定重大事件、重大決策和重要業務流程的風險評估報告以及重大風險的解決方案。

3、向董事會風險管理委員會和管理層提交年度風險評估報告。

4、指導、協調和監督各職能部門和各業務單位開展風險管理工作。

5、合理確定各類風險限額，組織協調風險管理日常工作，協助各業務部門在風險限額內開展業務，監控風險限額的遵守情況。

C. 為了盡可能降低風險，保險公司的原則有哪些

為了盡可能的降低風險保險公司的原則有哪些必須承保的是一個健康體'

D. 保險公司如何有效防控案件風險,發生案件後,應從哪些方面做好應對工作

你這個問題太籠統了，保險公司的專業保險類型有別，大類一般是人身險和財產險
財產險里就有好多種不同的險種，因此案件風險也會不同，但總體上來說要減小風險，一般要對參保人做嚴格的審查，並要嚴謹制定保險合同，並對合同進行管理，一般還要定期回訪，了解參保人的情況

E. 保險公司風險隱患有哪些應採取哪些措施

保險業快速發展的同時，風險也在不斷累積。保險與風險相生相伴，警惕風險、發現風險、管好風險是保險的職責。要履行好職責，保險業應回歸保險保障主業，種好自己的責任田，在行業發展和防範風險之間找到平衡點。
保監會近日發出警示，當前保險業存在償付能力不足風險、流動性風險、公司管控不到位風險和外部傳遞風險等四大突出風險，防範形勢復雜而嚴峻。
保監會副主席陳文輝表示，保險業正處於退保和滿期給付高峰期，將持續面臨較大的現金流出壓力，少數經營激進的公司存在較大的流動性風險隱患。而個別公司治理失效、管控無力，極易成為風險爆發點。
風險起於亂象。去年以來，個別保險機構片面追求規模和利潤，出現非理性舉牌、與一致行動人非友好投資、激進經營等問題，嚴重影響了保險業長期健康發展。究其原因，是其缺乏對金融規律、保險規律和保險資金運用規律的正確認識。
陳文輝認為，一些機構忘記本源、偏離主業，盲目搞多元化、全牌照，熱衷於跑馬圈地掙快錢，導致主業不主、副業不副，有的甚至種了別人的田，荒了自己的地。還有的甚至通過多種方式規避監管，如果把握不好就會出現大的風險。
從行業發展規律來看，致力於發展保障業務，在市場上精耕細作的保險機構，雖然保費增速不快，但「含金量」更高，後勁兒更足；而個別成立不久的保險機構企圖通過銷售大量高風險高收益理財型產品迅速做大規模，實現「彎道超車」，從風險管理者變成風險製造者，遭到監管重擊，「翻車」在所難免。
還有一些保險機構本末倒置，重投資、輕保障，在人才、制度及運作機制上仍處於基礎建設階段，還難以充分應對不同投資領域中激烈競爭的情況下，只看重收益率，什麼都想投，什麼都敢保，成為風險的最後接棒者。
有專家表示，保險業走得太快，已到了謹慎防範風險的時候，忽視風險管理能力建設的發展是沒有意義的。
對保險業來說，風險保障功能始終是「立業之本」，是其他行業不可代替的重要功能，也是行業價值靈魂所在。保險業的發展不能走捷徑，更不能「跑偏」，種好自己的田就是要回歸保障主業。

F. 利用大數據分析將保險業風險防控做到極致

利用大數據分析將保險業風險防控做到極致
互聯時代，特別是移動互聯網日漸普及之後，大數據的搜集變得更為方便和可行，大數據的應用價值受到了各行各業的關注，甚至大數據本身也成了一個專門產業。保險作為基於大數法則運營發展的商業行為，對大數據的利用有著天然的傾向性。筆者圍繞風險防控這一經營實務，圍繞核保、核賠這兩大關鍵節點，探討大數據分析在風險防控中的應用，分析優勢性，指出限制性，並基於行業現狀對大數據分析的發展提出建議。
保險業面臨風險控制新挑戰
雖然風險防控是保險業發展過程中永恆的課題，但是隨著經濟社會的發展，新風險點層出不窮，惡意欺詐手段不斷翻新，保險業風險防控受到的更為嚴峻的沖擊。具體表現為：
1.行業競爭倒逼核保和理賠速度的提升，可能帶來核保、核賠質量下降的負面影響。從純理論角度和最理想化的角度來講，核保和核賠這兩個環節是可以為保險公司屏蔽所有逆選擇和道德風險的。但付出的代價是用大量的人力對每個投保和理賠申請都進行大量的細致調查。這在保險公司實際運營中是不可能的。特別是在行業競爭越來越激烈的今天，為提升客戶體驗，保險公司的投保條件愈發寬松，核保核賠速度快，甚至免核保、免體檢、快速賠付已經成為保險公司吸引客戶的「標配」所在。各家公司千方百計提高服務速度，核保核賠部門往往要承受客戶和銷售部門的雙重壓力。在此情況下，雖然保險公司的保費收入有了較大增長，但是承受的風險沖擊將明顯增大。公司管理層對業績增長的期待，或多或少沖淡了本該固若金湯的風控意識。
2.互聯網保險的發展，客觀上增加了風險控制的難度。如今，網路銷售、移動互聯網銷售日益被保險公司所重視。各種保險銷售網站，成為了保險公司新的保費增長點。甚至客戶通過手機微信等軟體終端，就可以輕松完成投保或理賠過程，在這種情況下，材料真實性驗證難度較大，信息不對稱性更為突出，機會型欺詐風險增加。異地出險的增加，也對理賠後續工作提出較高要求，容易出現保險服務流程銜接的空白。在傳統保險銷售過程中，銷售人員與客戶面對面地溝通，其實也是一種了解客戶的過程。但是互聯網保險的發展讓這個過程消失。核保部門失去了一道天然屏障。這些都是增加了風險控制的難度。
大數據分析在保險業風險防控中的實際意義
雖然互聯網技術的發展，給傳統思維下的風險防控帶來了巨大的挑戰。但是筆者認為，任何新技術的進步都是雙刃劍。而且解鈴還須系鈴人，互聯網技術帶來的「麻煩」也必將由互聯網技術本身來開出葯方。這個葯方就是大數據分析。
IBM公司曾用5個特徵來描述大數據，既大量、高速、多樣、低價值密度、真實性。這些特徵其實也表明了大數據對風險防控的意義。
1.大數據時代下，核保環節通過大數據分析有條件對客戶進行系統性風險掃描。具體來講，在傳統核保過程中，客戶告知什麼，保險公司就審核什麼。核保人員要從有限的告知信息中，發現風險點的蛛絲馬跡。這個過程中的風控主要依靠客戶的誠信水平和核保人員的工作經驗。而且大量的投保告知，也挑戰了客戶的耐心。面對大量的提問，客戶很有可能引起反感，不認真填寫告知內容或乾脆放棄購買保險產品。但在大數據條件下，保險公司有條件從資料庫中獲取客戶的大量相關信息。比如通過了解客戶的就醫記錄，可以准確推斷客戶的健康狀況；通過查詢客戶在各家保險公司的既往投保記錄，可以分析投保人有無重復投保、短期內大額投保等高風險行為，等等。這些都將打破既往核保的管理思路，使得核保過程更加精確化。同時客戶需要進行的投保告知大大減少，只要授權保險公司查詢相關信息，即可快速得到核保結果。
2.大數據時代下，核賠環節通過大數據分析更可能發現理賠欺詐的線索，堵住風險漏洞。傳統的核賠過程中，主要靠核賠人員的經驗甄別風險，靠調查人員有意識的排查堵住理賠欺詐的發生。這種情況下，人為製造保險事故、虛報並不真實存在的保險事故、誇大保險事故損失金額，都成為可能發生的情況。但在大數據條件下，保險公司不同地區的既往理賠數據，甚至不同保險公司之間的理賠數據有可能匯聚成一個超級資料庫。任何理賠申請，都可以先經過資料庫的檢驗。
3.大數據分析輔助風險控制的理論研究，已經有了一定的積累，為進一步應用打下了基礎。近年來，大數據的開發應用不僅得到了實務界的關注，也吸引了理論界進行更為細致的研究，並取得了一定成果。例如欺詐分析技術，就是綜合了大數據模型、統計技術和人工智慧在反保險欺詐領域的一項應用。目前這項技術已有了比較完整的理論模型，建立了相應的演算法體系，具體包括有監督演算法和無監督演算法。筆者認為，這些理論研究雖然對保險實務從業者來講有一些晦澀，但是今後的大數據分析甚至人工智慧在保險業的應用，就是建立在這些理論研究基礎之上的。
基於大數據技術提升保險業風險控制
結合大數據技術本身的發展要求，以及當前保險公司實際運營情況。筆者在這部分將提出大數據時代提升保險業風險控制的具體工作建議。
1.以資料庫建設為基礎，在內部數據資源整合的基礎上，爭取建立全行業共享的大數據平台。在這里所討論的所有大數據分析的優勢，都建立在保險公司能夠收集到海量有價值數據的基礎之上。這種數據資源的整理，首先是公司內部資源的整理。特別是對於混業經營的大型金融集團來說，內部已有的數據資源整合就已經是非常偉大的成就。要讓各家公司共享信息，註定是艱難的，這需要行業協會、監管部門的推動，需要各家公司站在更長遠的角度展望保險業的發展。
2.保險公司要千方百計提升IT技術水平，儲備大數據分析的技術力量。大數據分析對資料庫技術的要求是比較高的，公司網路系統和數據計算能力面臨考驗。更為重要的是，如果要想進一步開發大數據資源，就必須有專門的統計分析人才。技術儲備，不是過往運營數據分析等簡單的數據開發，而是一整套科學的體系。保險公司有必要提前進行技術儲備。
3.大數據分析過程中，要特別注意數據安全和客戶信息的保密管理。大數據和互聯網一樣，也是一把雙刃劍。保險公司挖掘好這座寶藏，能夠在風險防控上取得事半功倍的效果。但同時也擔負著維護數據安全的重任。海量的個人信息數據存儲在保險公司，一旦泄露後果不堪設想。單個的數據泄露就可能引起客戶的訴訟。批量的數據泄露，可能給公司帶來的就是滅頂之災。從法務角度來講，保險公司在引用客戶信息之前，要取得客戶授權，規避法律風險。同時要盡可能依靠大數據分析，通過簡單的客戶信息就推斷出某類業務的風險。
總之，風險控制是保險公司穩健經營的重要一環。在大數據時代，保險業必然要利用新技術手段，將風險防控工作做到極致，為公司和行業的發展創造價值。

G. 結合監管規定,在投訴處理環節,保險公司如何防範經營管理風險

險公司經營風險的防範與化解，應立足於「經濟人」追求利益最大化及其有限理性這一基本事實，通過監管和自我約束，減少信息不完全和信息不對稱帶來的風險。

(一)嚴格承保與核保管理

1．建立科學的核保規則。保險公司應建立保險險種的規則和險種的行政管理規則。關於保險產品的核保規則，就是要充分意識到保險公司制定的保險產品的特徵，並據此特徵對不同的保險產品進行不同的核保。要考慮的因素包括：保險產品核保時的特殊要求、保險產品適用人群的特點、產品銷售的區域界限等。關於險種的行政管理的規則應包括：保費支付方式及形式、保單傳遞時間、反要約要求、合理處理簽單、申請日、生效日、核保程序等。核保行政工作是否完善，工作是否仔細，影響到風險承保和經營活動，良好的核保行政規則的制定和遵循可以減少保險雙方糾紛的發生．鑒於上述兩方面的要求，保險公司必須建立起一套行之有效的核保規則，制定核保紀律，提高核保人素質，並配套行政管理系統，使核保工作落到實處。

2．承保前選擇和承保後選擇雙管齊下。前者解決如何選擇新業務問題，也就是通常說的「校保與承保」。在這一過程中，保險公司核保人員一方面要告誡代理人員對投保人作初步的取捨，另一方面，校保人必須充分掌握資料和信息，對代理人初步篩選的投保人做出承保決定。當投保人被核保人員認為是「標准風險」時，則以標准費率簽發保單，而當投保人比「標准風險」高或低時，則按統一的核保標准規范費率或微調幅度，給予相應的費率配套調整．承保後選擇，主要是解決如何淘汰舊業務的問題．這是很多保險公司常常忽略的。



(二)合理定價保險產品

一般而言，保險公司在定價保險產品時根據以往的數據和經驗，考慮預期經營成本和預計損失等因素及保險公司和投保人雙方利益，應做到充分性、合理性和公平性。充分性，也就是公司釐定的費率能保證保險公司的保費收人大於賠款和給付支出，使公司有利可圖；合理性，是指費率對廣大投保人而言，是合理的，在投保人可接受的范圍之內，也可與同行的類似險種費率進行比較；公平性，是指保險公司對風險程度高的投保人出立的保單費率就較高，而對風險程度小的投保人收取的費率就相應較低。

(三)建立科學的保險投資組合

在當前的保險環境下，保險投資已成為保險公司一項重要的工作，如何防範保險公司的投資風險成了保險公司急需解決的問題。猶太人的投資心得「不要把雞蛋放在一個籃子里」對保險公司投資風險的防範有一定的借鑒意義。不同項目的組合投資是保險公司投資獲益的重要保證，也是「不要把雞蛋放在一個籃子里」的體現．近年來，隨著我國保險業的迅速發展，保險業聚集的大量資金到底如何運作才能使其產生最好的經濟效益並保證安全性?保險資金運用渠道拓展，運作空間增大，可以使保險資金尋求較好的投資機會，並能做好各種投資組合，降低資金運作風險，提高投資效益，努力使保險資金的投資實現安全性、流動性和收益性「三性」的有機統一。


(四)防範巨災風險，建立利率波動准備金

應對巨災風險的一種方法是提取總准備金。為了保證保險業務經營的穩定性和組織經濟補償的需要，保險公司從每年利潤分配後的余額中提取一定比例的資金建立總准備金，並逐筆積累，以應付巨災發生時彌補虧損之用。嚴格來講，總准備金是非人壽保險領域的准備金之一，是構成保險公司償付能力的重要內容。在非人壽保險業務中，財產保險的保險費是根據保險公司承擔風險的總量及在確定時期內保險標的發生損失的期望值來計算的。一般情況下可滿足保險金支付的需要，並可略有節余。但由於損失的發生在年度間不平衡，具有較強的隨機性，在個別年份可能超越損失期望，使保險公司出現財務危機。由此，保險公司應該在日常盈餘中提取一定數量的資金作為未來發生巨災時支付使用，從而切實保證自身的償付能力，最終實現保護廣大投保人的合法權益。再保險是應對巨災風險的有一種有效方式。隨著保險的深入發展和保險競爭的加劇，保險公司已越來越傾向於在自己承保能力范圍內承保巨災風險，然後再進行再保險以防範巨災風險，達到立於不敗之地的目的．


(五)以法治「詐」，降低理賠風險

對於道德風險的防範，筆者在這里主要探討針對欺詐風險所應採取的措施。保險欺詐的道德危險主要存在於保險關系中被保險人一方，在這方面，保險公司實際上處於被動地位。隨著保險業的發展，保險欺詐已逐漸成為一個嚴重的社會問題，不僅令保險公司備感困擾，也使保險業本身面臨尷尬的境地。因此，應以法治「詐」，情節輕微不構成犯罪的保險欺詐行為，依照國家有關規定，給予行政處罰，嚴重的可追究刑事責任。若保險欺詐給他人造成損害的，無論該行為是否構成犯罪，都應當依法承擔民事責任。

(六)建立以償付能力為核心的監管模式

由於保險經營的特殊性，保險雙方在權力義務的獲得和履行的時間上存在著不對等性，所以，保險公司一旦由於種種原因導致償付能力不足，將對被保險人的利益產生威脅。對此，世界各國都對保險公司的償付能力進行嚴格的監管，我國當然也不例外，應運用各種法規，嚴格要求保險公司確保其經營的穩健性。

H. 保險風險的防範

首先要規范經營、嚴格管理。保險作為資金密集型的企業，必須堅決執行國家的宏觀經濟政策和法律法規，絕不允許自行其是或先斬後奏，須做到執行不走樣；同時，保險企業必須認真總結業務經驗，嚴格遵守內部的各項規章制度。增強對各種業務和理嬙的管理，健全內控機制。完善的內部機制能夠運用一套嚴密統一的制約措施、確定各部門各環節的職責，以規范促發展，以規范防風險。 內控機制管理的重點是：1．嚴格執行保險費率或本行業協會頒行的浮動許可權；2．核保清楚，各項合同要素准確齊全，對難以產生效益和難以控制風險的業務嚴格把關；3．分保合理，嚴格分保手續，迅速落實分保方案 既保證業務進展，又分戴集中風險4．規范資金運用與管理，特別要堅持集中統一調撥使用的原則。
第二要加強制度建設。有章必循。沒有規矩，不成方圓。有效的規章制度是規范經營行為，防範各類風險的基礎。近些年國家在保險法律法規建設方面已經起步，缸保險公司內部為適應深化改革的需要，還須建立許多制度和業務規則、運作流程特別是易於操作執行的規章制度及其量化的考棱標准。 為使保險企業內部規章制度順利執行，極有必要加強監察力量，形成定期、完整的檢查制度，尤其是對容易產生問題的環節實行專項檢查，杜絕和防止「有章不循，違章不究」的現象。對於嚴重損害國家和公司利益的行為．要根據新頒《刑法》的有關規定，依法追究開刑事責任，不能姑息和手軟。 第三要提高員工隊伍素質。在社會生產力中，人是第一位重要的因素，保險公司依法合規經營水平的高低取決於員工隊伍的整體素質。

I. 保監會提出哪些風險防控措施

4月23日，中國保監會發布公告稱，其已於近日對各保險公司印發了《中國保監會關於進一步加強保險業風險防控工作的通知》（以下簡稱《通知》）。

《通知》要求全行業進一步加強風險防控工作，強化各保險公司在風險防控工作中的主體責任和一線責任，切實加強保險業風險防範的前瞻性、有效性和針對性，嚴守不發生系統性風險底線，維護保險業穩定健康發展。

九是聲譽風險防控。要求保險公司加強輿情監測，切實增強輿情應對能力，提升應急處置能力。十是保險公司要健全風險防控工作機制，從組織領導、責任分工、信息報告、責任追究等方面，加強風險防控工作。

《通知》強調，保險公司要深刻認識當前加強風險防控工作的重要性和緊迫性，增強大局意識和責任意識，切實承擔起風險防控的主體責任和一線責任，把風險防控作為當前和今後一個時期的重點工作。保險公司要形成「一把手」負總責，一級抓一級，層層抓落實的風險防控工作格局，確保防控工作取得實效。對於出現的苗頭性、突發性、趨勢性風險，要及時向公司股東、董事會以及監管部門報告，不得隱瞞、掩蓋風險。保險公司對違法經營造成損失和風險的人員，要嚴格追責，涉嫌犯罪的，要堅決移送司法機關，不護短遮醜。

下一步，保監會將加強跟蹤督導，確保《通知》中各項風險防控工作要求落到實處。對在風險防控工作中失責失當、出現重大風險的公司，保監會將追究公司「一把手」和相關人員的責任，做到有錯必糾、有責必問、有案必查；涉嫌犯罪的，堅決移送司法，依法嚴肅處理。