銀行代理的保險是保險銷售的一個重要渠道，和到保險公司買的產品在產品種類上有所區別，是一個安全穩健的投資渠道。
銀行保險因為其渠道的特殊性，會容易在客戶中引起誤解，這和雙方都有關系。當然，如果要買保險，最好是找一個值得信賴的專業壽險代理人，為量身定做保險產品，化解風險。
2. 人壽保險公司風險分析具體職責是哪些，工作內容是如何的需要掌握哪些知識是偏數量還是如何
一， 人壽保險狀況概析
所謂人壽保險是指以人的生命為保險標的，以生、死為保險事故的一種人身保險。隨著國民生產總值的逐年提升我國城鄉居民對人壽保險的關注越來越普遍，越來越密切。到底什麼是人壽保險呢？
壽保可以理解為當被保險人的生命發生了保險事故時，由保險人支付保險金。最初的人壽保險是為了保障由於不可預測的死亡所可能造成的經濟負擔，後來，人壽保險中引進了儲蓄的成分，所以對在保險期滿時仍然生存的人，保險公司也會給付約定的保險金。人壽保險是一種社會保障制度，是以人的生命身體為保險對象的保險業務。對於每一個人來說，死亡、年老、傷殘、疾病等都是生活中的危險，我們叫做人身危險。
從社會角度來分析，總會有一些人發生意外傷害事故，總會有一些人患病，各種危險隨時在威脅著人們的生命，所以我們必須採用一種對付人身危險的方法，即對發生人身危險的人及其家庭在經濟上給予一定的物質幫助，人壽保險就屬於這種方法。它的特點是通過訂立保險合同、支付保險費、對參加保險的人提供保障，以便增強抵禦風險的能力，編制家庭理財計劃，為城鄉居民家庭構築心理的防線，構建創造和諧的生活空間。人壽保險作為一種兼有保險、儲蓄雙重功能的投資手段，越來越被人們所理解、接受和鍾愛。人壽保險可以為人們解決養老、醫療、意外傷害等各類風險的保障問題，人們可在年輕時為年老做准備，今天為明天做准備，上一代人為下一代人做准備。這樣當意外發生時，居民的生活才有經濟保障，可以老有所依，病有所仗。
我國人壽保險事業發展到今天，種類與機制已經越來越健全，包括定期人壽保險、終身人壽保險、生存保險、生死兩全保險、養老保險和健康保險等，如果將其按風險收益結構細化，還可將人壽保險劃分成風險保障型人壽保險和投資理財型人壽保險。盡管人壽保險在眾多保險業務中佔了很大的比重，但相對發展稚嫩的中國保險市場，在競爭日趨激烈的同時，也給壽保也帶來了各方面的阻力。
二，壽險存在的風險
（一）從行業自身角度來分析，人壽保險存在以下四點突出風險：
1.現金流風險
即由新業務大量減少和大量保單退保造成的風險。由於資產和負債的長期特性，這類風險對壽險公司的影響遠大於非壽險公司。2003年，部分壽險產品大量退保，而新增保費增長緩慢，潛在現金流風險正在加大。
2.投資風險
《保險法》頒布以前，我國保險公司的投資活動非常混亂。保險公司大量投資於三產、房地產、拆借，結果造成大量呆賬、逾期貸款。1995年以後這類投資活動得到抑制，但受資本市場發展滯後等因素影響，保險公司無論是委託證券公司或其他機構理財，還是設立資產管理公司理財都面臨很大的投資風險。近兩年來股票市場一路下行，證券業風險已經波及保險資產。2004年10月中央銀行上調利率前後，國債等債券收益率大幅下降，而2004年保險公司持有債券比重已達到總資產的38％，投資風險顯然還在加大。投資效益低下直接影響到保險公司的償付能力和經營的穩定性，成為我國保險公司發展的最大障礙。
3.利差損風險
據測算，1999年以前的保單會導致我國壽險業利差損每年增加約20億元，到2004年底壽險業利差損總額將超過720億元，佔到行業總資產的9％左右。即便各壽險公司將全部業務盈餘都用於彌補利差損，也需要10年的化解時間。[1]若投資收益不理想，化解時間還會延長。
盡管在進入升息周期後利差損的壓力會有所減輕，但由於1999年以前保單平均預定利率高達7%、保單平均期限長達35年，無論是升息周期的長度還是升息幅度都很難使利差損自然消除。這意味著在未來10年左右的時期內，我國壽險業特別是老公司都將背負沉重的歷史包袱。問題的嚴重性還在於：由於保險公司普遍存在財務數據失真現象，真實的利差損風險可能被大大低估。
4.資產負債匹配風險
由於缺乏有效的風險控制機制，我國壽險業資產負債失配問題相當突出。特別是一些公司為追求高速增長，在壽險產品定價時，往往不能全面考慮資產的期限、收益、利率、匯率未來的可能變動等因素，而僅從市場競爭的角度出發，甚至簡單模仿其他公司的產品定價。據有關部門測算，目前5年以內的資產負債匹配程度高於50%，但5年以上中長期資產與負債的匹配程度卻遠低於50％，資產負債失配狀況已相當嚴重。
（二）從市場發展分析，壽險業的共性風險有三點：
1.資產過度集中風險
當保險公司資產高度集中於某一單項資產或某一類別資產上時，資產價值的波動極易給保險公司帶來風險。這類風險本應通過資產多元化途徑規避，但在目前保險資金投資渠道仍在很大程度上受到管制的情況下，保險公司的資產多元化將很難實現。2003年我國保險公司9122.8億元的總資產中，銀行存款就佔了49.9%，集中度顯然過高。2004年這一狀況雖有改善，但改善的程度還十分有限。
2.管理風險
部分公司的增長模式仍相當粗放，有章不循、違章操作、重要憑證管理混亂等現象普遍，導致企業財務信息失真、資金流失或串賬使用。因管理失控，一些公司應收保費和未決賠款漏洞很大，成為主要風險源。
3.股東風險
目前大股東利用控股地位侵佔企業資金的潛在風險已經出現。而外資保險公司通過再保險等關聯交易的形式，向海外關聯企業轉移利潤以逃稅避稅的做法，也有可能導致其在華設立的分公司或子公司償付能力不足（例如2003年美國友邦在中國設立的7個分公司中，就有5個公司的所有者權益為負。）。此外，目前許多熱衷於保險公司的民間投資者並不懂保險。成為股東之後，他們很難有耐心等待數年才獲取投資收益（壽險公司通常需要7-8年才能進入獲利期。），而股東的分紅壓力往往是造成經營者短期行為的重要原因。
總之，除上述明顯風險外，現階段我國人壽保險還存在很多方面問題：制度不健全、法律法規滯後 、民眾保險意識不足、保險公司認識有誤，經驗不足、風險控制能力弱、專業人才與技術缺乏、組織構架與管理方式不足等。
三， 應對風險的積極對策
（一）壽險業系統風險分析
我國壽險業的基本特點有三：一是壽險自身特點決定了產品大多為一年期以上的中長期產品；二是以個人客戶為主要服務對象；三是在前些年高速發展時期，為追求規模擴張，推銷了大量躉繳的投資型產品。2003年，投資連結產品和分紅產品的市場佔比達到58%，傳統壽險產品比重只有30%。這三個基本特點使得壽險公司的經營活動必然面對以下問題：
第一，壽險資金的長期性使得外部環境對企業經營的影響巨大，而中國資本市場的不健全性（包括資本市場規模過小、可交易金融商品種類不足、市場秩序紊亂制度缺陷嚴重、市場缺乏活力和效率等等）必然會大大影響壽險資金的投資效益和安全性。這種不健全性在短期內還看不到改善的前景。
第二，壽險產品的長期性使得資產負債匹配程度對壽險公司影響重大。無論是期限、利率方面的不匹配還是由市場匯率、利率等因素波動引起資產價值變動而產生的與負債價值不匹配，都可能給公司帶來不能及時將資產變現支付到期賠付的風險。
第三，與期繳產品相比，躉繳產品比重過大不利於保險公司建立穩定的現金流。同時從內含價值角度分析，投資型的銀行保險產品盡管保費佔比較大，對內含價值量的貢獻卻非常小。因此壽險產品結構的不合理，往往會掩蓋保險業的潛在風險，最終影響保險公司的償付能力。
第四，以個人客戶為主的服務特性使得壽險公司業務比較容易受到退保等行為的沖擊，同時壽險公司經營失敗的社會成本也較高，對壽險業的社會形象會產生較大沖擊。
基於上述分析，我們可以得出：從中長期看，最可能引發壽險業系統風險的因素是投資失敗和資產負債失配；從短期看，最可能引發系統風險的因素是現金流風險。同時壽險業的系統風險明顯大於非壽險業，對外部環境變動的敏感度也更高，需要加以充分重視。特別需要注意的是今後2-3年，由於大批躉繳投資類產品即將到期，屆時保險公司不僅將面臨集中兌付壓力，而且面臨兌付後資金外流壓力，現金流風險會明顯增加。
（二）長期健康穩定的市場策略
如何在人壽保險這樣一個肯定有風險的環境里把風險減至最低？需要對風險的量度、評估和應變策略。理想的風險管理，是一連串排好優先次序的過程，使當中的可以引致最大損失及最可能發生的事情優先處理、而相對風險較低的事情則押後處理。
但現實情況里，這優化的過程往往很難決定，因為風險和發生的可能性通常並不一致，所以要權衡兩者的比重，以便作出最合適的決定。
對人壽保險的風險管理亦要面對有效資源運用的難題。這牽涉到機會成本(opportunity cost)的因素。把資源用於風險管理，可能使能運用於有回報活動的資源減低；而理想的風險管理，正希望能夠花最少的資源去去盡可能化解最大的危機。[2]
對於現階段人壽保險業來說，風險管理就是通過風險的識別、預測和衡量、選擇有效的手段，以盡可能降低成本，有計劃地處理人壽保險業可能遇到的風險，以獲得壽保健康發展經濟保障。這就要求壽保公司經營過程中，應對可能發生的風險進行識別，預測各種風險發生後對資源及生產經營造成的消極影響，使生產能夠持續進行。可見，風險的識別、風險的預測和風險的處理是風險管理的主要步驟。
可行性措施：
1深入了解經濟周期變動，如果我國經濟出現增長率減慢、失業率增加、惡性通貨膨脹等情況，將直接影響到保險業。一方面，保險公司保險費收入增長率會下降甚至出現負增長；另一方面退保率會一路攀升，兩者結合就很容易造成保險公司的現金流困難和償付危機。根據經濟周期制定相關策略，平衡經濟周期帶來的壽保業惡性循環。
2時刻關注是否有金融市場形勢惡化或境外金融危機傳導，風險和危機都具有傳導性由於金融行業之間存在高度的關聯性，其他金融行業一旦出現危機也會很快傳導至保險業。
3加強與政府部門的協調，政治因素和經濟政策的較大調整對人壽保險也影響很大，政府對市場的宏觀調控較緊，是國內人壽保險業與其他地區壽保業的顯著不同，因此，要加強與政府有關部門的溝通與協調，尋求地方政府支持。
4注重服務創新，提升公司信譽，積極倡導人性化、信息化服務新理念，努力形成社會化、理性化服務新格局。
發展預期
由於我國壽保業情況復雜，短期內如果沒有本質性的改革，壽保業狀況不會有很大的改觀，但是如果能按文中分析的有效措施進行經營，至少會給國內壽保也帶來一給良性競爭空間，一個和諧發展的空間。同時能夠有效地管理風險，實行盈利。
3. 人壽保險有風險嗎
如果持有到期沒有風險。如果提前退保就有風險了。到期有分紅，但分紅是不確定的，取決於保險公司這幾年的經營情況，一般都會比儲蓄收益多點兒。
4. 中國人壽有風險嗎
中國人壽是財政部直接控股的保險公司，在正常情況下，只要中國人壽吃掉其他小保險公司，其他公司無能力兼並中國人壽！
買保險你是通過保險代理人，就是保險業務員，他們的素質和專業程度決定了你買保險是否合適！
家庭購買保險的原則：
1、給誰買保險
①先給家裡收入最高的人買。因為這是家庭的經濟支柱，把保障做足了，就能防止如果家庭生活支柱出意外了使得家庭陷入比較艱難的境地，最大限度地保障其他家庭成員的生活和孩子的教育；
②擁有小孩的家庭應該先給大人買保險（壽險），大人才是孩子最好的保險；如果你愛你的孩子，請給自己購買足額的保險，同時將受益人寫上你的孩子。
③給孩子買保意外，門診，醫療的保險。對於小孩來講，其實消費性的保險最合適，費用也便宜，而且能夠做足孩子的保障，像購買個意外、醫療、門診保險就是孩子最需要的保險。
2、購買什麼保險
①首先買意外保險和全家重大疾病保險以及住院醫療保險；
②其次買孩子教育保險以及大人的養老保險；
③最後才考慮買分紅險、萬能險、投資連結險等投資型保險產品；
所以購買保險的順序是先保障再投資，先保障平時需要的，再規劃長期需要的。
3、購買多少保險比較合適
①雙十原則：交保費大約在個人、家庭總收入的10%-20%左右，工薪家庭在8%-10%之間為宜；保額達到家庭年支出的10倍為宜；隨著家庭所處階段不同可作相應補充調整。
4、如果您的家庭是比較富裕的，可以買足重大疾病保險，至少50萬，如果還能承受，可以買分紅保險！
5. 投人壽保險，有什麼風險
不知你指的風險是什麼？
如果是擔心保費(本金）問題，要看你買的是什麼類型的保險。
消費類的——如意外險，車險等（保費不退換）
儲蓄類的——如分紅險，健康險等（一般滿期保費還本）
投資類的——如萬能險，投資連結險等（有一定的風險，具體需要咨詢整個保費的扣除 情況。）
如果你是擔心保險公司的信用問題，這個就不必了，因為銀行，保險，證劵是一個國家的金融系統不可缺的三駕馬車。況且如果真有誤導情況，你還可以到當地的保監會投訴，一般都會站在客戶的立場處理。
6. 中國人壽保險的保險業務分別針對哪些風險
通常面對的生老病死殘的風險
7. 新開的人壽保險公司面臨的主要風險是什麼， 應該如何控制
在這幾期的《保險行銷》的雜志上有相關專業人士的回答。
8. 如何分析人壽保險可能存在的道德風險
壽險中的道德風險
道德風險,是指不是由於簽約前就給定的外生信息分布不對稱所直接引起的,而是由於簽約後交易一方的性為不被另一方准確觀察或者臆測到,從而在最大限度增進自身效用時做出不利於他人的行動.對這種行為的有效監督並實施的成本是很高的,無法將這些行為的外部性完全內部化.其中的重要的原因就是不確定性和契約性的不完全性.例如:當一個人對自己的自行車投保之後,就會大大的削弱堤防自行車失竊的激勵程度.在這種情況下,他可能會因嫌麻煩而不給自行車上鎖,或者是把自行車停放在容易被盜竊的堤防.自行車失竊的部分原因在與投保人的不負責任,但是保險公司無法對投保人的這些不負責任的性為進行有效的監督,並設法讓這些缺乏責任心的人承擔完全的或者部分的自行車失竊責任.
針對道德風險,也有一些做法,具體措施主要是如何使保險人努力使自己的效用最大化的同時使被保險人的效益最大.
1、就是在制定契約上必須要考慮的情況比較多,比較嚴格,這樣可以避免一定程度上的損失.
2、可以實行分成制,不如說,丟失了自行車,保險公司只是負責保險一定的部分,不足以是保險人對激勵機製得放棄,也承擔一定的風險.
3、設置某種激勵機制,使保險人在保險期間,如是自己的自行車不被丟棄,誠實真誠,獲得一部分的獎勵,鼓勵.
同時我們也要說以下,道德風險不僅僅是保險人的問題,其實也存在於被保險人的代理人,經濟人身上.
1、中介公司或壽險營銷員為個人利益誤導客戶，錯誤誇大或縮小保險產品收益或風險；長險短做或團險單做成個人單，導致本來處於信息不對稱中不利一方的投保人處於更加不利的地位，並因此導致投保人對保險中介的排斥和不信任；
2、假保單導致整個中介行業失信於社會，損害保險公司、投保人、被保險人利益;撕單、埋單，私吞或挪用保費，嚴重損害保險行業信譽，導致嚴重糾紛；
3、造假賠案，助長行業欺詐風氣，導致保險人和投保人、被保險人之間互相不信任，加大取證成本，進而加大理賠成本，導致行業信息失真；
4、個別中介公司哄抬手續費，從中漁利，導致市場價格信號失真；違規退費，賄賂投保人；
5、未經批准私設中介機構或違規代理或承攬業務；故意提供錯誤的評估報告等等。
資料來源：http://www.chinavalue.net/Article/Archive/2007/8/26/78383.html
希望對你能有所幫助
9. 人壽保險的風險
購買保險保單不會失效，如果公司倒閉，國家相關部門-銀保監會將會接管該公司，且保障該公司倒閉之前簽訂的保單有效。