A. p2p有了履約險 投資真的安全無憂嗎
如果把P2P比作孫悟空,那監管一定是如來佛,孫悟空七十二變再厲害,也跳不出如來佛的手心。在増信這條路上,P2P就正在經歷這樣的故事。
P2P履約險火了
最開始,P2P平台自擔保,監管說不行,後來就演化出第三方擔保;大家又發現第三方擔保好多坑,又演化出風險准備金;現在北京封殺了風險准備金,履約險又火了。
其實,P2P和保險公司合作不是一天兩天了。最早的時候,雙方合作的多是賬戶安全險類型,如果平台投資賬戶發生風險造成資金損失,保險公司要賠付。但實際上,這種賬戶安全險更多是噱頭,沒啥實質用處。
那履約險有什麼不同呢?履約險全稱履約保證保險。
P2P履約險是指保險公司向履約保證保險的受益人承諾,如果投保人(即P2P網貸平台的借款人)未按照與被保險人(即P2P網貸投資人)簽訂的《借款合同》約定履行還款義務,且投保人拖欠任何一期欠款達到本保險單約定的期限以上的,對於投保人應償還而未償還的貸款本金及保險合同約定的相應利息,保險公司將根據保險合同約定的賠償方式對被保險人進行賠償。
簡單點來講,P2P履約險就是保險公司保障,如果平台借款人違約了不還錢了,
保險公司就要先行賠付本息。從這個角度來看,履約險直接保障投資損失,確實比較有用。
當下,不少P2P平台把履約險當作最有效的增信措施之一。
以下是菜導最新統計的有提供履約保證保險的P2P網貸平台的名單(該名單僅作為統計數據需要,不構成投資建議)。
有了履約險的P2P就安全嗎?
其實任何投資都是有風險的,收益是從風險中而來,風險只能被控制而不能被消滅。
如果你真正明白了這句話,自然就懂了沒有什麼投資是絕對安全的。有了履約險的P2P也一樣,履約險本質上是一種對沖風險的手段,通過風險補償的方式轉移風險損失。
再說了,保險說得再美好,等到賠付的時候才知道是不是真有用。
招財寶僑興債違約的事,大家都還記得吧。雖然浙商財險作為第三方擔保,最後先行賠付了,但在一開始也是各方撕逼,誰都不願擔責,而且最終賠付也算不上及時。
買過保險的人都知道,保險公司有多精明。比如說,有了履約險的P2P產品,一般收益都比較低,換句話說就是投資標的本身比較優質風險就比較小,保險公司的便宜沒那麼好占。
再說了,履約險到底和不合規,還存在政策風險。所以,千萬不要以為有了履約險的P2P平台就安全。
所以,經常有人問我,是不是P2P平台有履約險就一定安全,這個問題我真的答不上來,原因就是上面我分析的。
我一直對我們國內一些機構包括普通民眾的契約精神持保留意見,所以很多事情不到真正賠付的那個節骨眼,誰都說不好到時會不會真的本息一並賠付。
投履約標要注意什麼?
無論怎麼樣,有的人還是很喜歡投資有履約險的P2P產品,也就是我們常說的「履約標」。
雖然我上面講了,履約險不一定能保證你的投資安全,但是有些事情,作為投資人還是有必要注意的。
所以在實際投資的過程中,我建議投資人看清楚幾個問題。
1、P2P平台承諾有履約險不代表所有產品都有履約險
保險公司在承保前會對涉保的標的進行嚴格審查,相當於同一個標的,既要通過網貸平台的審核,還要通過保險公司的審核。
保險公司只會對投資標的中相對優質的部分進行承保,投資人需要在投資的時候看清楚,不要投錯了。
2、要看清楚履約險的被保險人是誰
說白了就是要看履約險是保P2P平台還是保P2P投資人。之前P2P平台黃河金融與浙商保險合作的履約險,被保險人就是黃河金融。
也就是說,如果黃河金融上的借款人發生逾期,盡管浙商保險會進行先行賠付,但是這筆錢是賠付給黃河金融的。
至於黃河金融會不會把這筆錢再還給投資人,浙商保險是不管的。
3、要看清楚保險責任是什麼
這個也是要看清楚的,是保本保息還是只保本不保息,是保全額還是保部分比例。因為具體的保險責任規定,最終會影響一旦借款人違約P2P投資人到底能拿回多少錢。
4、要看清楚保險合同中的免責條款
可能這一點經常被大家忽略,但是免責條款你得睜大眼睛看清楚,買保險最怕的就是免責條款,究竟什麼情況下是不賠付的。
另外,盡管已經有不少保險公司與P2P網貸平台合作履約險,但據菜導了解,至今還沒有發生過賠付的案例。
所以一旦出現需要賠付的時候,保險公司怎麼履約,監管層對事件進行定性,都無先例可循,存在一定的變數。
對於履約保證保險,菜導認為,需要辯證來看待,不能當做一個萬能的靠山,在投資理財要打破剛兌的大背景下,履約險是否能一直發展下去,確實存在政策不明朗性。
對於投資者而言,投資一家P2P平台應該是從認可平台和產品出發,而不應該僅僅沖著履約險去下注。
B. 理財時發現P2P平台自擔自保,有什麼危害嗎
P2P平台自擔自保本身就不符合法律規定的,自擔自保會有資金池的風險。
C. 什麼情況下P2P網路借貸平台涉嫌非法集資
1、借款人直接借款模式:即借款人通過向不特定多數人募集資金用於房地產、股票、債權等投資,而P2P平台沒有盡到審慎核查的義務,不能及時發現甚至默許、幫助借款人實施非法集資犯罪活動。
2、P2P平台自融模式:P2P平台設立者或運營商在網路借貸平台上通過虛構交易、增加借款數額等方式發布虛假借款信息以獲取投資者資金,將獲得資金用於自身的生產經營。在這種模式下,P2P平台僅僅是非法集資活動的偽裝形式,沒有改變非法集資犯罪活動的性質。
3、P2P平台資金池模式:平台利用對資金有管理許可權的便利條件,採取發布虛假標的、設置特殊理財項目的方式提前聚攏資金,或者擅自改變借款的期限、金額以實現資金和項目的錯位,歸集一定數量的資金形成資金池,用以出借或者投資甚至捲款潛逃。
(3)理財時發現p2p平台自擔自保擴展閱讀:
特點:
1、因P2P網路借貸平台的交易流程主要在網上進行,所以和傳統的非法集資犯罪相比,衍生的非法拘禁、綁架、故意傷害等直接侵犯人身健康安全的衍生犯罪較少,但投資人為籠絡、獲取資金而誘發的洗錢、詐騙、貪污賄賂等犯罪頻發。
2、在伺服器選擇上,有從事網路非法集資的P2P公司為了逃避打擊,選擇使用境外伺服器實施跨地域、跨國界作案。這都使得以物理空間中的地域劃分為基礎的傳統刑事管轄規在應對網路非法集資犯罪時出現了矛盾,給偵查破案帶來新的挑戰。
3、在P2P平台非法集資犯罪偵查中,電子數據成為主要的證據形式。借貸雙方多使用網上銀行、支付寶、財付通等金融支付工具進行交易,資金往來主要依靠網上銀行或者第三方支付平台劃撥,而且個別網站為吸引用戶而專門設計了模擬貨幣、電子貨幣交易系統,所以電子證據成為偵查P2P平台非法集資犯罪的取證重點。
參考資料來源:網路-P2P網路借貸平台
參考資料來源:網路-非法集資
參考資料來源:網路-涉嫌
D. 遇到平台自融自保自用需要承擔什麼責任
這是一起民事經濟糾紛,協商不成的,向法院起訴。
一、擔保人與借款人之間是連帶責任;
二、出借人既可以單獨起訴擔保人或借款人,也可以將二者作為共同被告。
出借人應當提前查明對方的財產線索,最好是對二者的財產都進行訴前財產保全(查封、扣押、凍結財產或銀行帳戶等)。
E. p2p理財平台涉嫌自融,投資人怎麼辦
向互聯網金融協會舉報。
F. p2p理財平台突然爆雷之前有哪些徵兆
一、純詐騙型P2P平台
這種平台上線就可能跑路,在過去的經歷中,跑路最快的要屬台州的恆金貸,上午上線,下午就跑路了。注冊資金5000萬,6月27日恆金貸P2P平台開業並發布公告稱將舉行連續三天的優惠活動,但當天下午,網站就打不開了。
第二快的平台要屬是深圳的元一創投,上線運營僅1天,平台老闆就攜投資人30萬元潛逃,全國各地受害者約30人,累計損失30餘萬元,其中損失最大的約有10萬元。緊跟其後的是上線兩天就跑路的銀銀貸、龍華貸與上線3天就跑路的福翔創投等等。跑路速度之快,讓進入的投資人根本沒反應時間。這種就是典型的詐騙型平台,老闆開平台的目的就是為了圈一筆錢立即跑路。遭遇這種雷平台的投資人往往都還有一定經驗,已經投資過網貸過一段時間,由於不滿足原有的收益,因高息的誘惑,本著快進快出的思路,抱著平台沒有自己跑得快的錯念而踩雷。
這類平台共性特徵:比如我們以前見過的公司的營業執照是假的,上線時間非常短不足一個月,網址備案也是假的,借款資料是盜用其它網站的,法人或者平台負責人過於年輕僅20來歲的等等非常明顯不合常理的特徵。
防範措施:大佛建議不要去追高收益平台,也不要去投過新的平台,可以避免這類悲劇。網貸不是股市,股市打新中簽了幾乎必賺,網貸打新收益並不能增加多少,但風險確實成倍的增加,除非新上線的平台有非常雄厚的股東背景,不然的話,還是盡量少碰。
二、大額佔比借款人突然逾期,無法兌付到期資金突然爆雷
關於大額借款人這一塊的定義,並不是說它借款金額大的風險就非常高,而應該是大額借款人占所有待收本金的佔比,佔比越高的,就越容易突然爆雷。大部分平台的風險儲備金率往往在待收本金的3%左右,不少平台還不到3%,加上平台其它的一些自有資金、籌集資金的能力,當第一大借款人待還金額佔比超過總待還的10%以上時,平台突然爆雷的原因就會大的多。有擔保公司為大額借款人提供擔保的,可以根據擔保公司的自身實力,適當放大第一大借款人待還佔比。
這類平台突然爆雷的原因主要還是平台自身兜底能力有限,當到期應還的項目逾期,平台又無法兜底時,往往就會突然爆雷,打投資人一個措手不及。
這類平台共同特性:大額借款人佔比非常高,平台往往有大額借款項目,或者平台雖然沒有大額借款項目,但平台拆借款金額的手法非常明顯。而且往往平台又沒有擔保公司為借款項目提供擔保,或者是雖然有擔保公司擔保項目,但這種擔保屬於自擔自保或者關聯擔保。
防範措施:大佛建議不了解網貸的投資人,最好還是別碰大單佔比過重的平台,一定要投,就盡量挑有可靠背景、有非關聯擔保公司為借款項目提供擔保的平台,風險能在一定程度上得到減小。
三、由於經偵的突然暴力進入,案然爆雷的平台
這種平台往往典型特徵就是在毫無徵兆的情況下,經偵突然暴力進入,抓人查封平台。按常規的經驗一般會判斷這類平台至少在目前階段不應該出現資金鏈斷裂而爆雷的。最典型的平台就是e速貸。
這類平台共同特徵:有非常的地域性,往往就集中在某個省或者某個地區,盤點去年和今年經偵主動、高調、暴力突然進入的平台,很多人就應該發現這個規律。另外一個特徵就是這類都有不合規的地方,但這個特徵,目前幾乎所有網貸平台都有的共性特徵,因為有專業的機構做過調查,就目前來說,幾乎還沒有一家平台是完全符合新政監管要求的,大家都還處在整改期。第三個共同特徵就是這類平台往往缺少背景,不僅僅是股東背景,還有高管團隊等等背景往往同等重要。
防範措施:在未來,尤其是新政實施的過渡期後,盡量挑選盡可能合法合規的平台投資,比如有ICP證、有網址備案、有銀行存管、不合規業務佔比盡可能小的平台投資。另外就是盡量挑平台有一定股東背景、高管團隊背景的平台投資。
最後,雖然說是突然爆雷的平台,但只要用心去總結,它們往往還是有一些共性的特徵,而這些共性的特徵也就是我們常用的經驗或者規律,把握好了這些規律,就可以在一定程度上降低我們投資突發性損失的機率。聽很多人推薦小財迷理財,上海的一個理財平台,挺靠譜的。
G. p2p風險撥備金模式是不是平台自擔自保
P2P風險保障金,其實就是平台將部分收益劃分出來,然後存放到銀行,平台不能隨便動用這筆資金。在一定程度上,可以降低投資的風險。
如果有興趣進行投資的話,可以在12.12的時候,來好又貸進行投資,參加保倍計劃,當天日收益翻12倍哦。
H. P2P自融假標法律責任如何認定
P2P假標,這是屬於詐騙了,是違法的。自融資是違規,違法是要坐牢的,違規只是罰款而已。
P2P自融假標承擔法律責任的是經手風控和企業控股人。
判斷P2P的自融真假的方法:
1、標的是否真實
如果標的造假,借款企業為假。沒有疑問,錢一定是流到見不到光的地方去了。
2、借款企業或個人是否與平台關聯
借款企業、個人與平台關聯,那也就相當於讓網貸平台作為一個融錢圈錢工具,企圖給自身無限資金支持。
3、單個或幾個借款主體是否大額、頻繁、反復借款
平台天天借款都有同一個主體,或者似乎上次借的錢期限還沒到,又來借錢了。那很明顯,不是自己在融錢,就是造了一個空殼在融資。
根據網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法第十條:
網路借貸信息中介機構不得從事或者接受委託從事下列活動:
(一)為自身或變相為自身融資;
(二)直接或間接接受、歸集出借人的資金;
(三)直接或變相向出借人提供擔保或者承諾保本保息;
(四)自行或委託、授權第三方在互聯網、固定電話、行動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目;
(五)發放貸款,但法律法規另有規定的除外;
(六)將融資項目的期限進行拆分;
(七)自行發售理財等金融產品募集資金,代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信託產品等金融產品;
(八)開展類資產證券化業務或實現以打包資產、證券化資產、信託資產、基金份額等形式的債權轉讓行為;
(九)除法律法規和網路借貸有關監管規定允許外,與其他機構投資、代理銷售、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理;
(十)虛構、誇大融資項目的真實性、收益前景,隱瞞融資項目的瑕疵及風險。
以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等,捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業信譽,誤導出借人或借款人;
(十一)向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結構化產品及其他衍生品等高風險的融資提供信息中介服務;
(十二)從事股權眾籌等業務;
(十三)法律法規、網路借貸有關監管規定禁止的其他活動。
(8)理財時發現p2p平台自擔自保擴展閱讀:
自融一般有兩種情況:
1、自身平台運營資金緊缺,平台發假標融資拿來自用。
2、資金融給平台關聯實體企業用,資金左手倒右手。
根據《意見稿》的規定,採取負面清單的方式劃定了P2P行業的邊界紅線,一共分為12條,被業內人士稱為「十二禁」。
這其中包括禁止自融、禁止平台歸集用戶資金、禁止提供擔保、禁止對項目進行期限拆分、禁止向非實名制用戶宣傳或推介融資項目、禁止發放貸款、禁止發售銀行理財、券商資管、基金、保險或信託產品、禁止為投資股票市場的融資、禁止從事股權眾籌。
I. P2P理財風險大嗎都會有哪些風險
總的來說,p2p有4大風險:
(1)網路風險。P2p本身就是網路理財,所以互聯網技術尤其重要。近期黑客對於網貸平台進行頻繁地攻擊,造成許多平台出現擠兌的現象。由於互聯網金融本身以技術為支撐,在技術方面如果不過關,會對互聯網金融的資金安全、個人信息和正常運作帶來很大的影響。
(2)信用風險。p2p屬於信用貸款,大多數貸款人沒有抵押物沒有資產證明。在目前中國金融市場的不完善的信用體系下,這就意味著:小額貸款公司在審查融資人資質時,無法通過科學現代的手段了解融資人過去的信用狀況,也就意味著融資人有可能違約不還款。
(3)經營風險。小額貸款企業在無杠桿限制、無准備金比例的情況下,還附帶擔保,這本身含有極大的經營風險。再加上p2p平台的收入來源主要是管理費,這就需要交易規模。而數據顯示,目前正常運營的p2p平台中,月成交量超過1億元的有13家,4000萬元左右的有20家,剩餘的成交量則為數甚少,收入根本不足以維持平台運營。
(4)道德風險。首份p2p借貸服務行業年度報告—《中國p2p借貸服務行業白皮書2013》共統計了9家跑路和關閉案例,涉及金額超過2600萬元,但只有2起案件的嫌疑人歸案。在缺乏金融機構監管時,有些心術不正的p2p平台通過虛構借款方信息誘騙投資者購買,實則資金流向平台企業的腰包。這就隱含了小貸公司跑路的風險。
p2p理財風險大嗎,如何規避這些風險?專家告訴你!
(1)堅決不碰不專業的團隊運營的平台,如果一個團隊業余的,你放心把錢交給他們管理嗎?
(2)不碰年化收益率超過25%的平台,如果平台給投資者過高的利率,這意味著借款人承擔著極大的還款壓力,很可能會出現逾期的現象,逾期的後果就是投資者的錢血本無歸。
(3)自營項目過多的平台盡量迴避。
(4)堅決不碰超短期項目過多的平台,這點就不多說了,想必投資者都有體會。
(5)堅決不碰有自融嫌疑的p2p理財平台,自融平台已經違反了國家相關法律,因此就不展開說了。
J. 那些P2P理財平台是連帶責任賠償的。
最高人民法院發布的《審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》,明確P2P擔保責任。
《規定》分別對於P2P涉及居間和擔保兩個法律關系時,是否應當以及如何承擔民事責任作出了規定。按照《規定》中的條款內容,借貸雙方通過P2P網貸平台形成借貸關系,網路貸款平台的提供者僅提供媒介服務,則不承擔擔保責任,如果P2P網貸平台的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保,根據出借人的請求,人民法院可以判決P2P網貸平台的提供者承擔擔保責任。
《審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》相關條款:
第二十二條 借貸雙方通過網路貸款平台形成借貸關系,網路貸款平台的提供者僅提供媒介服務,當事人請求其承擔擔保責任的,人民法院不予支持。
網路貸款平台的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保,出借人請求網路貸款平台的提供者承擔擔保責任的,人民法院應予支持。