『壹』 最近有很多萬能險，收益率。那麼這個萬能保險的收益率是真的嗎如果有波動，那一般波動時多少呢
上海保監局關於購買萬能險的警示不絕於耳：不能將萬能保險產品視作銀行儲蓄的替代品，消費者所繳的保費並非全部用於投資增值。
挾「保底收益＋保險保障」的概念，萬能險風生水起，一躍成為國內保險市場的新寵。沖著「收益率高於儲蓄利率」的誘惑，很多市民毫不猶豫地購買了萬能險。但是，真正了解這個產品特點的市民又有多少？上海保監局經調查發現，部分消費者由於保險基礎知識的缺乏和風險意識的淡薄，存在著盲目購買萬能險的非理性行為。
監管層發出的萬能險購買提醒，並非表示萬能險這個產品有問題。其實，就產品的特點而言，其險種本身並沒有問題。只要消費者在購買時，切勿偏信代理人對於萬能險高收益率的誘導，仔細看清產品保障說明，了解萬能險的保障范圍是否能滿足你的需要即可。
收益與一般理財產品相當
萬能險是介於分紅險和投資連接險之間的一種投資型壽險，它的主要特點就是既有投資收益又享有保障。
「萬能險」熱銷的主要原因，是由於一段時期以來，股市低迷、房市微妙，市民投資理財渠道狹窄，而「萬能險」以四平八穩的保底收益加上可能的高收益，贏得了市場的認可。
一般來說，萬能險產品都有保障收益。萬能險設有投資和保障兩個賬戶，保戶繳納的保費一部分進入保障賬戶、一部分進入投資賬戶，至於保險賬戶和投資賬戶的額度分配，則完全取決於投保人。投保人可以根據不同時期的保障需求和財力狀況對二者進行調節，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發揮最大的作用。
而萬能險的年收益率，是指投資賬戶中資金的年收益率，而非全部所繳保費的收益率。這也是消費者購買萬能險時存在的最大誤區，往往以為自己繳納的全部保費是投資的基數。
對於其中的投資賬戶資金而言，萬能險的收益與一般理財產品相當。萬能險因為有保底收益，所以其投資風險相對較低。如果再加上復利計息和免徵利息稅，收益率將會更高。如平安保險、友邦保險的保底利率為1.75％，安聯大眾、海康保險的保底利率為2.5％，但實際收益率一般會高於保底利率，各保險公司每月都會公布當月實際收益率，其高低取決於各公司的投資能力。
銀保版不同個險版
同樣是萬能產品，銷售的渠道不同，保底收益也不同。一般而言，通過個人代理人銷售的萬能產品保底收益低於銀行渠道銷售的萬能產品。
今年保險公司相繼推出了專門針對銀行銷售開發的簡易萬能保險，如太平人壽的「盈利多」、平安壽險的「穩贏一生」，這些「銀保版」萬能險與過去通過代理人銷售的「萬能險」，即「個險版」萬能險相比是有區別的。
兩者的區別主要表現在「銀保版」萬能險保額相對固定，投保手續更簡便，產品通俗易懂，易於銀行櫃員講解和消費者理解，通常投保人只需到銀行填妥保單，並一次性繳納保險費即可，無需核保、體檢等復雜過程。
同時，銀保萬能險的保障功能會相應減少，更突出其投資功能。而個險萬能險通常還擁有意外醫療費補償、意外傷殘、意外身故等多個保障項目。
據了解，「個險版」萬能險在繳納保費時，投保人每年是否繳保費、繳多少保費都是不固定的，而不少「銀保版」萬能險卻要求保費一次性繳清（稱「躉繳」）。一般而言，「個險版」萬能險的保障功能相對突出，可以附加意外醫療費用補償、住院醫療等多個保障項目。但最近新推的「銀保版」也多了保障功能，如太平人壽「盈利多」，50歲以下客戶可以選擇附加重大疾病保險，無須體檢即可享受10年18種大病保障及大病住院醫療費用報銷等超值保障。
繳費方式靈活
萬能險保戶施女士告訴記者，她家是做服裝生意的，每年的收入不是很穩定。之所以購買萬能險，是因為保險代理人介紹，這個險種允許在資金充足的情況下，多存入保費，而在資金緊張時，可以少繳甚至暫時不繳保費。這對於收入不是很穩定的投保人來說，可以更好地支配現有現金。
與傳統壽險相比，除收益穩定外，萬能壽險的突出特點是繳費和領取方式靈活。投保人在繳納一定量的首期保費後，一般可以按自己的實際情況，靈活繳納保費。只要保單的現金價值足以支付保單的相關費用，客戶可以不再繳費，並且保單繼續有效。而且萬能險的投保人可以在具備可保性的前提下提高保額，或者可以根據自己的需要降低保額。
代理人誇大收益率
為什麼萬能險本身沒有問題，監管層還站出來發出投保提醒呢？與早先投資連接險風波類似，問題就在代理人身上。
據記者了解，無論是「銀行版」還是「個險版」萬能險，代理人不實告知的老問題，仍然是萬能險發展路上的「荊棘」。代理人或因專業能力不足，或因追求業績、獲取高額傭金，在銷售萬能險時有意無意地誤導投保人。
通常，代理人都會避重就輕地將萬能險的保底加浮動兩種收益與銀行的儲蓄利率做片面的對比，代理人會按照中等收益或者高收益演算最終的收益，演示的數字結果非常可觀。但是，在演示過程中，代理人很少提及或者根本迴避萬能險兩個賬戶及手續費的問題。投資者在沒有深究的情況下，被表面的數字所誘導，從而掏錢買了萬能險。
專家分析說，萬能險一般是長期繳納，收益率雖然保底，卻面臨利率將來上調的風險。一位保險公司精算部人士測算過：以初始費用為7.5%的產品為例，對投資者來說，扣除相關費用後，這個產品的年結算利率至少要達到3.4%，才能得到與5年期定期儲蓄同樣的回報。而目前公布的萬能險賬戶的年投資收益率一般在3.3%左右。此外，作為收益另一部分的浮動收益，不確定的因素很多。
除了代理人的誤導，一些保險公司印發的宣傳資料中也涉嫌誤導。
細數萬能險三大不足
收益率大打折扣
日前，李先生到銀行存款時，被一份寫著「××萬能險上月收益率3.25％」的宣傳文字所吸引。可當他到保險公司咨詢的時候，才發現購買萬能險需要支付一連串的「費用」，宣傳單上的高收益僅僅是就「個人賬戶」資金而言的。只有當保險公司將各種費用（包括支付代理人的傭金和保險公司的運營成本等）一一扣除後，剩下的保費才能進入她的「個人賬戶」。
以李先生購買某款熱賣的萬能產品1萬元為例，5000元以下部分，第一年初始費用為60%，剩餘40%進入投資賬戶；超過5000元部分在第一年扣除初始費用10%後，全部進入投資賬戶。實際上，第一年進入個人投資賬戶的資金為6500元，保險公司還會根據客戶的保險金額，定期從投資賬戶中扣除一定的保障成本，可見其收益率是打了折扣的。
相比之下，消費者在銀行的投資賬戶，能拿到全部錢的回報率，例如，把1萬元的錢放進銀行，其利率就是這1萬元的回報率，無論何時，都不是在本金扣除了部分費用後而產生的利率。
在一個扣除了大量費用而另一個沒有扣除費用的金融產品之間，簡單地把它們的收益率放在一起呈現給消費者，就會給人以混淆視聽的感覺，讓消費者誤以為全部保險費能直接產生高於銀行的回報率。
提錢要付手續費
與一般保險產品相比，流動性強、可變現是被屢屢強調為萬能險的一大優勢，但變現是需要支付手續費的。通常，保險公司都會允許萬能險保戶從投資賬戶里支取現金，但必須保留約定的最低金額。客戶可以按照一定的程序，從個人投資賬戶中提取部分資金，而並不影響賬戶剩餘部分資金的實際收益。但是從投資賬戶支出現金時，投保人通常也要向保險公司支付一定的手續費。據了解，不同的保險公司有不同的收費政策和收費標准。
如平安人壽萬能險客戶每年前兩次部分支取，不收手續費；以後每次支取，需付20元手續費；友邦保險每次支取收手續費25元；中宏人壽萬能壽險可免手續費隨時支取現金；安聯大眾相對復雜：前5年，每年可以免費提取保單賬戶價值的15%，超過15%的部分按一定的標准收費；第6年起提取不收費。
如果中途退保，只能得到現金價值，特別是前四五年退保，連保費總額也拿不回來。
不適合老人投資
由於萬能險前期繳納的費用比重比較大，甚至是躉繳，因此很適合那些收入不穩定的人。但50歲以上的老年人並不宜購買萬能險。原因在於萬能險是一個只有長期投資才能見效益的險種，短期投資很難見到收益。所以，50歲以上的老年人盡量不要購買萬能險，甚至也不鼓勵40歲以上的人購買萬能險，60歲以上的人更加不提倡了。因為這類人買其他品種的保險反而更合適。
由於保險公司在客戶將基本保險費繳足之後，要先扣除風險保險費，與傳統保單的費率計算方式不同。人的年紀越大，當然越有可能出現風險，因此要繳納的風險保險費也就越多。
倘若投保人每年要繳保費1萬元，保額為20萬元。在33歲時，要從所繳的1萬元保費中扣除風險保險費252元，在58歲時，要扣2494元，在75歲時，要扣12110元。
專家提醒，投保人在面對每年漸增的風險保險費時，可以選擇在認為風險保險費過高的年齡之前就終止保單。同時，還可以將萬能險的保額設定得盡量小些，用其他種類的保險來彌補不足的基本保障額度。
另外，根據多家保險公司的萬能險產品說明，通常保單生效10年內，投保人都要向保險公司支付相當金額的初始費。第一年繳得最多，初始費往往占所繳保費的65%－70%，前三年比例相對較大，第五年後才相對較小。從這一點來看，也不適合老年人。
《國際金融報》(2005年12月02日第二十七版)
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『貳』 美國指數型人壽保險
1、指數型人壽保險的投資收益與三大主要指數的走勢掛鉤—美國標普500、香港恆生指數歐洲50指數，並且指數收益是保底的，如果指數跌了，收益即為0。有保底且無封頂利率。數據顯示，美國股票市場過去20年平均年化收益在7.5%，多數年份有8%至10%左右的收益。
2、美國壽險最大的優勢是保額杠桿大，平均是能做到7-10倍，如果繳費100w，保額能最大能到1000w，可以避債避稅和傳承的工具，在美國是高凈值人士首選的工具。
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『叄』 如何查找美國的國家保險業的數據情況比如說美國的責任保險最近一系列年度的保費收入等
其實，我也不太知道，不過你看看這篇文章吧，雖然分析的是中國，但舉一反三的話，應該可以知道美國成為責任保險大國的分析方向。
我國責任保險發展環境因素分析
前言：責任保險是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的保險。國際保險發展的歷史表明，責任保險的發展程度是衡量一國或地區財產保險業發達與否的重要指標。目前我國責任保險的發展還處於起步階段。近幾年來責任保險保費收入占財產保險保費收入的比重平均為4%左右，而這一指標的全球平均數為15%以上，歐美等國家更是達30—50%。我國責任保險發展的現狀不僅與我國保險業發展的整體面貌不協調，也難以滿足我國經濟發展和社會需要。下面就影響我國責任保險發展的各環境因素進行一些相關分析，並力圖在此基礎上提出一些有效的解決辦法。
一、我國責任保險市場發展的環境因素分析
(一)經濟環境
1.從總體上看，我國保險業的發展現狀相對於國民經濟與社會發辰而言嚴重滯後
我國自1978年以來國民經濟高速發展，GDP從1978年的3624.1億元人民幣增加到2003年的111800億元，平均年增長速度高達9.396。而保險業務收入年均增長35%，遠高於GDP的增長速度。但衡量一國保險的發展水平不是保費總量指標，而是保險密度(人均保費)與保險深度(保費收入／國民生產總值)。近幾年我國保險深度平均為2.58%，保險密度為249.08元(摺合美元約30美元)，遠遠低於7.8%和393美元的世界平均水平，而財產保險的這兩個指標更是低得驚人。我國社會保險不僅覆蓋面窄.而且標准低.商業性保險理應有更大的發展，但我國商業保險也遠遠落後於經濟發達國家，一旦重大災害事故發生後只能主要依靠國家財政支持和社會救濟，我國保險業遠未發揮現代保險業的經濟補償、資金融通、社會管理與服務功能。
2.從貨幣、資本市場來看，保險資金的運用存在較多的不足
責任保險是高風險的險種，保險公司的資金運用必須安全有效，才能保證將來有能力履行賠付責任。但是我國保險資金運用存在許多問題.主要表現為：
(1)保險資金投資結構不合理，投資收益率低
我國保險資金運用2001—2003年銀行存款和國債投資的比例均在70%以上，由於銀行存款和國債對利率的變動都比較敏感，而且國債收益率過低、期限短、品種少，真正面向機構投資者發行的數量不多，可進行投資的大多是壽險資金，壽險資金中20年以上的資金佔48%，5—20年的佔25%，5年以下的只佔27%。保險資金來源和運用的不匹配極大影響了保險資金運用的效益。01-03年平均投資收益率只在3.5%左右，遠低於英美等保險大國8%～12%的水平。
(2)債券市場發育不完善，嚴重影響了保險資金的運作。從國債的償債能力看，中央債券依存度從94年以來都超過了50%，國債償還率也較高。這一方面表明國家財政過度依賴於國債，另一方面也說明國債擴容餘地不大。企業債券的主要問題是逾期不能及時兌付。金融債券雖具有較高的信譽等級和流通性，但因其規模太小，對於改善保險公司的投資環境仍然收效甚微。
(3)保險公司資金受銀行利率的影響，存在較大的利率風險，自96年以來，中國人民銀行多次調低銀行存款利率，保險公司背上了沉重的利差損包袱，嚴重影響了壽險公司的償付能力。雖然這一因素不會直接影響責任保險資金運用，但壽險市場的利差損問題會引起保險資金整體投資的低靡。
今年我國保險資金已獲準直接進入股市，這對我國的保險資金運用效率等將有較大改善，同時也要注意加強股市高風險的防範。
3.保險市場國際化給中國保險業帶來機遇的同時也使之面臨嚴峻的挑戰
中國加入世貿組織雖然是保險市場發展的難得的歷史機遇，外資保險公司進入不僅會帶來先進的管理經驗和嶄新的業務品種，服務方式，而且有利於轉變觀念，培養專業人才和加強國際間的合作，拓展國內保險公司的承保能力，但是不可否認入世以後的民族保險業也將面臨較大的挑戰。我國保險業整體水平與外國公司相比差距較大，而且在險種設計、精算技術、中介體系、經營手段、成本控制等方面也相當稚嫩。入世之後將遭遇一定的沖擊是在所難免的，作為起步階段的國內責任保險領域，更應為此做好充分准備。
(二)政策法律環境
責任保險的發展有賴於社會化程度的不斷提高。它一方面要求法律制度(尤其是民事方面)的不斷完善和進步，另一方面需要社會公眾有較強的依靠法律保護自己合法權益的意識。近幾年，我國的法制環境已得到了較大程度的改善，陸續頒布實施了《消費者權益法》、《產品質量法》、《食品衛生法》、等一系列法律法規，大大促進了責任保險的發展，但是應當注意的是民法還處於體系建設的初級階段，比如產品責任保險的發展是與相關法律的健全緊密相連的，歐美一些國家和日本都相繼制定了獨立的產品責任法。我國尚未頒布專門的產品責任法，關於產品的原則性條文體現在《民法通則》中，產品責任的相關概念體現在《中國人民共和國產品質量法》中，雖然對歸責原則、產品的概念。賠償范圍等方面進行了規定，但仍不夠完善，主要體現在：第一.在歸責原則方面，已承認產品責任不是合同責任，但仍未明確規定產品責任適用嚴格責任；第二，在產品的概念方面.《質量法》第二條規定：」本法所稱產品是指經加工製作，用於銷售的產品。建築工程不適用本法規定。」而日本、美國對「產品」的定義則很寬泛，包括一切進入流通領域的物品，不論是加工的還是自然的產品。另外，對公民的基本權利的保護尚欠充分，如環境權、知悉權。隱私權等；對嚴重的人身損害，遠未普及貫徹全部賠償的原則，這些都不利於人們認識到責任風險的存在，看不到責任保險的作用。而且由於法規的缺乏，使得責任保險的開展得不到有力的法律支持，如僱主責任保險目前還不能成為法定保險。
(三)市場環境
1.社會公眾對責任保險的認識度較低
2002年由國務院發展研究中心市場經濟研究所與中國保險學會等共同組織了「中國50城市保險市場調研」由該課題的調查數據來看，我國公民對保險的認識度仍然較低，保險在家庭投資中排在儲蓄、住房，教育、證券之後。下表是2000年對消費者進行調查得到的結果。雖然是幾年前的數據，現在的情況會有所改善，但它也說明了我國消費者對財產保險的認知度遠低於養老，醫療等險種，而對責任保險的認知更是低得可憐(其他項中)，對責任保險的了解僅限於機動車第三者責任保險和產品質量責任保險，對公眾責任險和職業責任險等還十分陌生。這在一定程度上將影響責任保險的現實需求。
2.責任保險相關技術的落後導致現有的產品難以滿足市場需求
對責任風險缺乏研究，沒有收集起足夠的相關數據(如責任事故率、損失率等)和建立完善的風險統計模型，極大影響了精算的准確性和條款的合理性，例如，目前產品責任保險的費率不是運用數理統計方法測算出來的，而是根據經驗和市場競爭情況確定的，這樣的費率無法反映標的風險大小，而外資保險公司有一套風險評估技術，造成中外資保險公司費率差別很大。國內保險公司常常以低費率承保高風險，造成虧損；而且，對具體的責任風險分析不夠深入、細致，如公眾責任險還沒能針對不同的經營環境，給出其到底包括有哪些風險源，它們應適用何種責任原則等。
3.經營銷售中存在較大問題
目前保險公司對領導的考察和任免機制過分強調當前的保費收入和經濟效益，而要推廣責任保險這一新興險種，不僅會影響對其他主力險種(如機動車輛險)資源配置，同時要求前期投入大量的廣告宣傳成本和培訓費用，顯而易見在責任險初期階段效益肯定不會太好，而且由於責任保險在國內還不夠成熟，其潛在風險較大，甚至有可能還沒有積累足夠的責任准備金就遭受巨額賠款，因此領導者對責任保險發展持有的態度至關重要。
對於銷售人員來說，由於現在是按保費收入的比例提取傭金，如果仍採取與其他業務的提成比例，業務員從該項業務所獲得的報酬就很難促進他們推銷責任險。另外，由於對一線銷售人員的培訓不夠，不僅沒能使其熟悉責任險的各項條款規定，這就影響了責任保險營銷的質量和效率。
(四)人力資源環境
1.精算人才對於保險公司來說是其競爭的核心優勢.精算水平的高低將決定保險公司產品開發的市場地位，；由於我國的精算考試制度剛剛開始實行，許多公司的首席精算g幣是聘請國外的專家擔任，盡管這些專家的經驗非常豐富，但由於文化背景方面的差異，所開發出的真正適合中國消費者的保險產品還不多。而培養一名精算師至少需要5—6年的時間，因此從短期來看，我國精算師人才缺乏的困境還將持續一段時間。：
2.責任保險涉及法律法規的內容比較多，目前，雖然各保險公司雖已有一定的法律專業人才的配備，但供給仍顯嚴重不足，並且現有的專業人才在對責任保險相關法規的研究和運用水平方面亟待提高。如今年頒布的《機動車輛第三者強制保險》的討論稿中出現了諸多法律定義與商業保險理論相矛盾的地方，所以目前盡快培養出保險法律專業復合型人才應成為責任保險領域重要課題。
3.風險控制也是責任保險經營中一個重要的環節，因為在責任事故的確定中人為因素和主觀意向較多.保險公司要對被保險人進行監控非常困難，因而易導致道德風險的增加。所以在承保環節加強風險評估是保證承保質量的關鍵。我國的風險管理技術研究開始較晚，專業人才的培養至今沒有形成一個完整有序的供給系統。另外，責任風險涉及的金額通常很高，國外保險公司控制風險的另一個重要手段是向其他保險公司或保險集團辦理再保險，由於我國過去的再保險經營長期以法定分保為主，再保險專業人才也是極度匱乏的。
二、大力發展我國責任保險市場的相應對策
各種環境因素的綜合作用，將促使責任保險在不久的將來成為民族保險業與外資保險公司在中國財產保險市場上爭奪的焦點。要使我國責任保險市場獲得突破性發展，可考慮從以下幾方面進行改革完善與創新。
1.國家建立相對健全和完善的民事責任法律制度。在責任保險市場開發初期，政府應對社會加以引導和規范管理，給予商業保險公司一定的優惠政策(如稅收優惠等)為我國責任保險市場的培育和發展創造好的外部環境，逐步使其走上正軌。
2.加強對責任保險經營實務的研究，根據客戶的不同需求，分類別、分步驟開發責任保險，以適應多樣化的需求。適當引進成熟的險種和經營方式並結合我國具體國情加以改造，形成中國特色的責任險種體系。
3.加大保險公司對責任險的傾斜，正確選擇銷售策略。在當前財險公司傳統險種市場已近飽和的情況下，應重視對責任保險的開發和創新。前面我們已經分析過，重要的是改變原有的考核辦法，建立良好的激勵機制。銷售方面，應加強營銷人員的法律知識，營銷策略上不同險種不同客戶群差別對待。
4.積極投入資金.建立自主培養和引進人才渠道.盡可能在短時間內培養出一批具有競爭實力的精算、投資、法律、風險管理方面的專業人才。
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『肆』 美國萬能險結算利率
便民信息：各家保險公司的萬能險結算利率查詢網址，大家都可以收藏一下，這樣便於隨時查詢！
【新華保險】
1、平安：
2、國壽：
3、太保：
4、泰康：
5、太平：
6、華夏：
7、陽光：
8、信誠：
9、人保：
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『伍』 美國萬能指數型壽險
險種中沒有這種叫法，你仔細看了一下產品的條款，估計是投連險。投連險與基金與股市有關。萬能壽險沒有指數型的產品。要麼就是業務員亂起的名稱~
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『陸』 美國保險資金收益率
計算收益率是一個純粹性的數學知識，計算收益要掌握投資金額、投資期限、收益率。投資金額的概念很容易明確，但是不少人將投資期限和投資收益率之間的關系把握得不夠明確。投資學中債權人資金被佔用的時間越長，意味著資金流動性越差，因此債務人要擔負較高的收益率彌補降低資金流動性帶來的損失。
收益如何計算?
投資人一般直接看到的也是投資期限和收益率成正比的情況，但是很多人沒有理解收益率真正的含義，這個收益率是年化收益率。舉個例子，我們平台有三種投資期限和投資收益率的標的，90天的標的年化收益為9%，180天的標的年化收益是10%，360天的標的年化收益是11%，於是：
90天的投資收益：投資金額×9%
180天的投資收益：投資金額×10%
360天的投資收益：投資金額×11%
這么算那就大錯特錯了!這樣的話投資兩個180天標的收益豈不是比一年的還要高!
正確的計算方法：
90天的投資收益：投資金額×9%÷12×3
180天的投資收益：投資金額×10%÷12×6
360天的投資收益：投資金額×11%÷12×12
我們將年化利率除以12得到的就是月利率，再以此為基數計算標的投資期限的利息。如果標的期限按照日進行計算，我們則要將年化利率除以365得到日利率，據此乘上投資天數計算投資收益。
PS：像現在很多的網站都帶有這種收益的計算器，介貸網、陸金、團貸都有的，樓主可以自己上去試一試看自己算的對不對
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『柒』 美國如何計算長期人壽保險的收益
因為美國的人均壽命比中國高，所以在保險精算時，客戶利益會稍稍高一點。 但中國人在美國買保險，客戶承擔的風險會比國內大很多，失去了保險的意義，建議不要到美國買保險。 美國保險的五大風險： 法律方面：首先，國內居民投保美國保險，
『捌』 各大保險公司的理財萬能賬戶收益率是多少
網上能查到，新華公司2015年的收益率每月都是5.25%