中小银行发行理财流程

Ⅰ 怎样发行理财产品

一般来说发行理财产品指的是银行，普通的公司理财产品以上标称呼

Ⅱ 中小银行理财 “路”在何方

现状：机遇与挑战并存

1.机遇

银行业理财登记托管中心有限公司统计数据显示，截至上半年理财资金账面余额已到达26.28万亿元，占银行业总资产规模217万亿的12%，是金融体系中重要的资金来源，预计2016年理财余额同比增速20%左右。

国有股份银行上半年理财余额合计20.80万亿，约占总余额的79.15%，但是城商行、农村金融机构等中小银行的理财余额亦不可忽视，余额也达到5.18万亿（19.71%），大有空间可为。

2.挑战

（1）城商行和农商行的理财资金规模加速增长，自1月份的4.20万亿元增加到上半年的5.18万亿元，增幅近23.34%，资金余额增量占总余额增量的36.85%，但自身投资团队建设和成长无法与之快速匹配；

（2）受制于当地银监系统的保守监管，理财资金多以债券持有到期为主。此外7月份发布的理财新规征求意见稿也表明，监管部门可能对理财业务实施分级管理；受资本净额限制，大多数农商行和部分城商行很可能只能从事基础类理财，不能开展综合类理财业务，无法进行非标投资；

（3）此外，中小银行业务主要依赖于已有的地域性业务资源，缺乏跨区域，跨市场的展业能力和意识，投资收益也面临较大的地域性或单一市场风险、较难通过跨区域、跨市场分散投资的方式来维持收益稳定。

发展方向：低风险、低增长、规范化

1.重回低风险，低增长道路

2012年以来，理财成为银行主动扩张负债和表外风险资产的重要工具，尤其对于中小银行，更是依靠理财的迅猛扩张来竞争存款，抢占地盘，并对银行的资产配置具有重要意义。由于理财产品基本上都托管在本行，成为银行进行信贷出表、不良出表、监管套利、变相投资资本市场甚至表外加杠杆的重要工具。随着监管政策趋于严格和理财业务的转型要求，银行很难再通过上述运作方式扩张资产负债表，相应的投资标的也将回归到债券为主，重回低风险，低增长将会是中小银行理财业务的大趋势。

2.理财业务规范化

从中小银行理财投资的标的来看，多数机构处于起步阶段，基本采取最基本的“一期理财产品明确对应某一个或某几个资产标的”的方式；然而对于建制齐全、业务成熟的大中型银行而言，理财业务更多采取产品滚动发行、资产集中交易、产品单独记账的系统化运作模式，这与传统资金池模式的重要差异，就是通过系统内部记账的方式，建立了单一产品资产负债表。

中小银行理财业务快速扩张的阶段中，由于业务成熟度和系统建设完备程度的不足，业务部门出于贪多求快的业绩冲动，非常容易采取不被监管部门认可的资金池模式，这实际上是银行承担了期限错配、实际收益低于预期收益等风险，同时在目前理财客户“理财刚兑”的预期下，还要承担新老产品接续期间所面临的流动性风险，理财业务规范化是未来中小银行理财业务的重中之重。

转型道路：多方合作，积极寻求新业务模式

1.内部培养与委外相结合

在市场环境以及监管环境都面临不确定性的背景下，自身资产管理能力较为薄弱的中小银行，可以通过委外来帮助实现收益；而大部分银行亟需培养自主的投资决策能力、风险管理能力和业绩评估能力，将自营与委外相结合，对比分析。

2.加入资管平台，积极寻求新业务模式

委外业务通常采取了一对一的签订机构协议的方式确立委托投资关系，委托方受制于市场熟悉度、业务理解程度以及信息获取的匮乏，较难客观评估受托方的投资能力和历史业绩情况。由于中小银行普遍理财规模较小，合作的受托机构数也较少，机构风险集中度较高。若发生一笔委外业务发生较大损失，将会影响理财业务的整体盈利，严重的还会影响全行业绩。因此，中小银行可借助第三方平台提供的资产管理功能，尝试采取基金中的基金模式（或者投资人中的投资模式），让资金快速配置到各个市场上的最有投资能力的机构/产品上。

Ⅲ 怎么购买银行的理财产品，具体步骤是什么都需要哪些东西。

一、首次购买理财产品需要投资者本人携带本人身份证到银行柜台办理，非首次购买可以通过网上银行来办理。

二、具体购买步骤如下：

1、风险测试：首先填写投资者一份个人风险测试问卷。投资者需根据自己的实际情情况照问题认真填写。提示：不要让银行客户经理代为填写或者为了达到购买某款理财产品的风险等级而轻易修改分线测试内容。

2、择风险等级匹配的理财产品。问卷填写完毕，核算出您的风险承受能力分值以及对应的风险等级。请根据您的风险等级来选择相匹配的理财产品。(一般理财产品说明书中会注明理财产品的风险等级，比如低风险，中风险或者用星级来表示风险)。

3、细阅读理财产品说明书：

第一部分是风险提示。按照银监会的规定风险提示会出现在最明显的位置，一般为产品说明书首页上方。会揭示产品的风险。在风险揭示中，要重点关注理财产品到期后本金及收益是否能够保证。以及保证的比例或金额

第二部分是产品概述：在产品概述中会包括产品的名称、编码、产品风险等级描述、产品投资期限、投资及收益币种、产品类型、认购募集期、产品规模、投资方向、产品起息日、到期日、到期兑付日、购买起点金额、理财产品的相关费用、收益支付频率、收益计算方法、提前终止说明、理财产品展期(理财产品投资期限延长)的说明、产品到期最好情况、最差情况、备注(包括一些名词解释等)

4、在仔细衡量后决定是否购买理财产品，在客户经理的帮助下填写理财产品购买确认书，投资者本人需亲笔抄写风险确认书。

(3)中小银行发行理财流程扩展阅读

根据币种不同理财产品包括人民币理财产品和外币理财产品两大类。

1.人民币理财产品

银行人民币理财是指银行以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。

收益率高、安全性强是人民币理财的主要特点。银行推出的人民币理财产品，大致可分为两类。

(1)传统型产品主要有基金、债券、金融证券等，此类产品风险低，收益确定，一般收益在3%左右。

(2)人民币结构性存款该类产品与汇率挂钩，与外币同类产品从本质上来说没有多少差异，风险略高于传统型产品。人民币理财产品更像是“定期储蓄”的替代品。例如：交通银行的“得利宝·深红3号”以高息和货币策略吸引投资人眼光，这一款产品投资期限一年，分为人民币、澳元、欧元三种货币投资选择，产品收益率与“一篮子货币”(巴西、丹麦、挪威、土耳其)对美元的汇率表现挂钩。如果在投资到期时，“一篮子货币”表现不低于期初水平，即使只是持平，人民币产品就可获得不少于10%的收益。

2.外币理财产品

2008年，股票市场大幅波动，“保本增值”已逐渐成为理财新风向。在此背景下，各大银行纷纷推出外币理财产品回避短期股票市场风险。

从银行外币理财产品来看，“多国货币”、“高息”、“短期”成为最热门的宣传词汇。

(1)光大银行2008年3月17日推出高收益外币理财A计划产品，其中美元一年期固定收益产品，预期年收益率为7.2%；港币一年期固定收益产品，预期年收益率为6.5%；美元一年期固定收益产品，预期年收益率相比于银行存款收益很诱人。

(2)荷兰银行曾推出“多元货币指数”挂钩结构性存款和“一篮子强势货币”挂钩结构性存款两款理财新品。“多元货币指数”挂钩结构性存款，通过跟踪全球包括澳大利亚、巴西等八个国家的货币表现，分享超额回报。

(3)招商银行推出的“金葵花”安心回报之“汇赢3号”港币3个月期理财产品，预期年收益率高达5.0%。

(4)光大银行保本保收益的T计划理财产品推出以来一直受到市场追捧，已推出的产品期限从八天、一个月、两个月到四个月不等，预期年收益率分别达到3.3%、5.1%、5.4%和6.2%。

Ⅳ 银行买理财产品需要资质吗，小银行可不可以发行自己的理财产品

银行发行理财产品虽然没有正式的准入流程，但却有一定的门槛限制，所以并不是所有商业银行都有发行理财产品的！

什么是银行理财产品

综合来看，银行发行理财产品是需要需要具备一定条件的，中小银行也可以发行自己的理财产品，只不过要看银行对于理财产品的重视程度。

Ⅳ 理财产品发行都要经过银监会审批吗，银行哪个理财产品

是的，必须要银监会批准。
2005年以来，中国银监会颁布实施了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》等一系列理财业务监管规章和规范性文件，对规范商业银行理财业务初期运行，保护投资者合法权益，促进商业银行理财业务健康发展发挥了重要作用。实践证明，商业银行理财业务近年来的快速发展，有助于为金融消费者提供更丰富的投资工具，增加居民的财产性收入，有利于改善商业银行较为单一的存贷款业务结构，完善商业银行金融服务功能，提高综合竞争能力。

Ⅵ 银行推出理财产品，需要准备哪些材料，具体的流程是什么，固定收益需要审批的那种。有范例追加赏金

首先，固定收益类产品一般是银行将信托公司的产品进行包装，再以理财的形式卖给银行客户。1.一般需要对信托公司进行详尽的调查，有信托的介绍资料，比如是不是国企控股，股东背景和实力资料。
2.还有信托计划中融资方的抵押和担保详细资料，融资方的还款来源资料，担保公司的实力资料。
3.另外出现不能兑付时信托公司是否出具兜底证明等资料。

Ⅶ 我想理财如何操作流程是什么样的

个人投资理财方式较多，如:定期、国债、受托理财、基金等等，若您持我行卡购买，建议您可以到我行网点咨询理财经理的相关建议。
要看您操作哪方面的理财，如购买基金；
若是通过我行购买，首次购买基金，需本人前往我行任意网点(境内)办理风险评估，或者通过手机银行购买基金并进行首次风险评估；可登录我行主页，点击右侧个人银行大众版，输入卡号、查询密码、附加码登录，点击横排菜单“投资管理”-“基金”-“购买基金”，再点击“基金产品”，可以看到我行代销的基金列表，在您需要购买的基金前面点击“购买”根据提示操作。

Ⅷ 银行理财产品的运作步骤，从银行募集客户的资金开始，谢谢。

绝大多数银行理财产品都是运用于投资，那也就是说首先需要一个人管理这笔资产。
一开始是有一个或者多个经理人以银行的名义发起一个理财产品，这个理财产品可以是银行的，也可以只是通过银行渠道发起的。
而理财产品的吸引力那得看操盘手的实力，还有银行的宣传，对于银行来说如果利润高的话，宣传力度肯定大些，除了在营业部宣传，他们有个天然的优势，就是庞大的客户信息，他们会电话联系这些人。同时他们还会把需要销售的金额卖给或者包销给证券公司，保险公司等，或者卖个一些基金机构。（这种方式销售的资金占大头）
如果募集资金达到预期，那就是基金经理人的任务了，运用各种渠道投资。所谓的承诺收益率都是预期收益率，不确定，也可能亏损的