Ⅰ 商业银行金融创新的案例
12月11日正好是《商业银行金融创新指引》颁布一周年。2006年12月11日,由中国银监会主席刘明康签署的《商业银行金融创新指引》正式开始生效。银监会在总结我国商业银行金融创新监管实践经验、借鉴部分境外监管机构成熟做法的基础上,制定的《商业银行金融创新指引》,对商业银行起到了哪些作用呢?一年来,在这份《商业银行金融创新指引》的指引下,商业银行又有哪些变化呢?
产生于一年前的《商业银行金融创新指引》,植根于当时国内国际全面开放的背景。
2006年12月11日,我国开始全面履行对WTO的承诺,中国银行业与国际银行业开始在同一规则下同台竞技,来自观念、体制、机构、技术、产品、利润生成以及监管思路等多方面的冲击和挑战,使中国银行业面临着前所未有的考验。
按照国际通行原则,在评价一家银行或一国银行业的金融创新能力和水平时,主要是通过分析银行的收入结构来获得其金融创新水平高低的结论。
统计数据显示,国际大银行的非利息收入占总收入的比例普遍超过50%,有的银行甚至达到80%,但是在我国,商业银行的主要收入来源仍然是传统的利差收入,非利息收入占比最高的银行也不到30%,还有相当多的商业银行非利息收入占比在1位数徘徊。显然,从当时我国商业银行金融创新水平和能力来看,与国际银行业相比,还存在着较大的差距。
正是在这样一个大背景之下,中国银监会开始把《商业银行金融创新指引》的起草纳入议事日程。
金融改革开放20多年来,国有银行经历了几次大的改革,包括划转政策性业务、剥离不良资产、改制上市等等。如今,管理和经营越来越市场化的四大商业银行在国内国际的竞争环境中,越来越看重金融创新的作用,他们在银监会《商业银行金融创新指引》的全面指引下,充分运用金融创新工具,打造自己走向国际金融舞台的核心竞争力。
工行:金融创新再造中国银行业“大哥大”
对于工行这样一家银行信贷业务长期饱满,不创新也有饭吃的银行来说,“创新”难免瞻前顾后。因此对工行而言,创新是最大的挑战,不是技术,而是如何引导广大员工改变观念。
如何推动金融创新?工行以个人金融业务作为突破口,改变“一人存款三人服务”的旧式储蓄模式,以电子金融创新来统领这项业务???储蓄业务实现电子化,劳动组织形式实现柜员制。2007年,工行把个人金融推向更深层次的创新和变革,利用“金融@家”个人网上银行高新技术,实现“身边银行”到“家中银行”的转变。
对老百姓而言,工行是“身边的银行”,越多越好。但对工行经营而言,过于庞大的网点数量却是巨大的成本管理压力。在面对中外股东追求最大利润的压力下,投入产出的最大边际效益,是衡量银行经营水平的重要标尺。在各大银行全力争夺零售业务市场份额最大化的竞争中,工行坚持把以市场和客户为中心的金融创新作为制胜“武器”,通过制定对核心客户的优惠指导价格、贷款审批流程等用精细化的创新模式来指导管理,以“创新求变”来保持国内“第一零售银行”的地位不动摇。
2007年工行在金融创新上做的另一篇好文章,是以金融产品创新来破解小企业贷款难题。
工行紧密结合经济发展的实际,以市场为导向,致力于开展小企业信贷产品创新,实施融资产品与投资银行产品、电子银行产品等综合营销,通过打造对小企业金融产品线的融资品牌,为小企业提供融资产品系列,在满足了小企业不同成长阶段多样化理财需要的同时,也为工行自身的发展创造了市场良机。
工行在《商业银行金融创新指引》的引领下,通过金融创新能力凸显其强大的综合竞争力和市场引导力。工行对此总结为???用金融创新来保持“再造工行”的创新冲动,目标就是超越工行国内第一的极限,再造世界级的中国银行业老大。
农行:以服务“三农”思想统领金融创新
2007年,国务院启动农行股份制改革,要求以服务“三农”统领整个改革,金融创新自然也不例外。在银监会《商业银行金融创新指引》的指导下,2007年农行金融产品和业务创新获得全面丰收。
农行以服务“三农”推动业务创新,在农业保险领域与中国人寿保险推出“新简易人身保险”,成为一款“情系金土地、服务到农家”的为农民量身打造的惠农新产品;在信用卡业务上设计研发出“金穗惠农卡”系列产品。在前期金穗通宝金卡、白金卡产品推广的基础上,今年农行又推出了金穗通宝银卡和金穗通宝钻石卡两个产品,基本构建了从金穗通宝银卡、金卡、白金卡到钻石卡的金穗通宝贵宾卡产品架构体系。同时,实施贵宾卡优惠增值服务,开展全国性联名项目拓展,发行一批特色贷记卡如大学生专属贷记卡“优卡”;推出单户信用总额在200万元以内的小企业简式快速贷款、针对小企业客户的整贷零偿贷款、商铺经营权质押贷款、森林资源资产抵押贷款等特色服务。
财务顾问业务创新是2007年农行金融创新的一个亮点。农行在改制上市的紧锣密鼓中不失时机进行财务顾问业务创新,在并购重组财务顾问、改制上市财务顾问、投融资顾问、银团贷款、资产支持票据财务顾问等业务的基础上,正式推出常年财务顾问、信托理财(融资)和企业债(公司债)财务顾问等新业务。财务顾问业务前三季度业务收入比2006年全年增长237%,完成全年目标任务的111.85%。
中行:金融创新植根于创新产品线中
在执行《商业银行金融创新指引》一年来,中行以全行系统各业务条线产品创新统领整个金融创新,以鲜明的“线穿珠”思路取得中行新业务的突破。
2007年,中行以金融市场产品线、公司金融产品线、个人金融产品线和国际结算产品线全面出击,取得了不俗的成绩。
在金融市场产品线,中行推出了代客商品衍生产品交易、结构性人民币利率掉期、白银远期交易等交易产品,在部分分行开始外汇保证金业务试点。同时,建立标准的人民币资产管理业务模式,在资金、人员、账户、交易、财务、清算等6个方面实现了与自营业务的彻底分离,使客户利益有更多的保障,开辟了国内商业银行进行标准的人民币资产管理的先河。此外,较典型的QDII产品创新也获得市场认可。
在公司金融产品线,中行推出经销商融资“票货通”产品和“应收款转让”产品;在个人金融产品线,中行创立并在全国推广了“理想之家”消费贷款服务品牌,还研发了“融资宝”个人住房循环额度贷款等适应市场变化的创新产品与服务。2007年,中行最典型的金融产品创新和服务创新是国际结算产品线???“达”系列贸易融资新产品的推出。此外,根据市场和客户需求,中行先后推出了“融信达”、“融易达”、“通易达”等一系列产品,获得良好的市场反响。
建行:客户之声引领金融创新市场驱动
《商业银行金融创新指引》颁布一年以来,建行在优选金融创新行动路径、加强金融创新市场驱动、健全金融创新工作模式、提升金融创新流程能力、夯实金融创新管理基础等方面取得了一些初步成效。为有效倾听客户声音,把握客户有效需求,建行组织实施了全行客户之声系统(VOCS)建设项目,通过采集、整理、分析、挖掘外部客户的需求,建立全行客户满意度晴雨表,并创建全行客户之声工作的规范化流程。
在新产品创新流程执行中,引入了客户之声、战略之声、市场之声和内部流程用户之声调查分析,规范健全了创意评估筛选模式和方法,以提升产品创新的市场响应和内部响应能力;在构建产品创新标准流程的基础上,同步建立产品创新快速流程,引入产品创新责任部门、利益相关部门的协同开发工作模式,体现市场调研、业务设计、技术设计、市场营销、人员就绪、度量监控的并行推进,以提升产品创新的质量和效率;有机衔接产品创新流程与产品管理流程、IT项目管理流程,实现流程互动,逐步提升产品全生命周期管理能力,夯实组合产品创新基础;引入风险过程控制方法和工具,建立产品创新阶段审核和阶段资源配置模式,以提升产品创新的风险预控水平和财务管控水平;明确了产品创新责任体系和产品创新人员的专业化分工,建立新产品创意和项目的分类、分级审批模式,以及由专家参与的新产品创新决策组织,以保障和支持建行新产品创新的市场领先程度。
Ⅱ 商业银行课,有关商业银行案例分析,高手帮忙,我们老师太垃圾无法解答,求专业人士解答
界上任何事物不论有无生命都存在着生命周期,企业也不例外。企业生命周期如同一双无形的巨手,始终左右着企业发展的轨迹。企业战略理论早于20世纪60年代由美国学者安绍夫(H・Jansoff)提出,在我国,企业战略的研究与应用尚处于起步阶段,有关周期性经济理论研究领域还处于空白。通过研究,结合笔者累计搜集整理的大小1400多家企业案例,反复分析后,笔者最后把这些变化规律整理成文字,权当是经验之谈,供大家参考。
以12年为周期的变化规律
总的来说,企业生命周期变化规律是以12年为周期的长程循环。它由4个不同阶段的小周期组成,每个小周期为3年。如果再往下分,一年12个月可分为4个微周期,每个微周期为3个月。该规律的行业特征不太明显,适用于各种行业,甚至大部分商业现象。
以上所说的是企业生命周期变化规律所体现出来的共同特征,亦可称总体规律。一般来说,企业发展是随着不同的周期阶段而变换着它的运行轨迹。由于不同的企业存在着不同的生命周期,不同的生命周期体现不同的变化特征。尽管它们有共同的规律,但在4个不同周期阶段变化各异,各自的发展轨迹也不同。笔者把这些不同的变化特征归纳为如下三种变化:
1、普通型。周期运行顺序:
上升期(3年)→ 高峰期(3年)→平稳期(3年)→ 低潮期(3年)
普通型变化最为常见,笔者统计,60%左右的企业属于这种变化。它的4个小周期的运行相对比较稳定,没有大起大落。属于普通型变化的企业,即使经营业绩平平,但只要在低潮期不出现大的投资失误,一般都能比较顺利地通过4个小周期的循环。
2、起落型。周期运行顺序:
上升期(3年)→ 高峰期(3年)→低潮期(3年)→平稳期(3年)
起落型变化比较复杂,不易掌握,属于盛极而衰,大起大落之类型。这类变化企业的比例约占20%。它的运行轨迹在周期转换过程中突发剧变,直接从高峰落入低谷。处于这个周期阶段的企业,经营者一般都会被眼前的辉煌所迷惑,错误估计形势,拼命扩大投资规律,准备大干一场。殊不知这种投资决策的失误,结果导致前功尽弃,甚至全军覆没。
笔者有这么一个案例:1996年,一位厂长向我咨询投资之事。在咨询过程中,发现他企业属于起落型,而且运行周期马上要到转换阶段。于是我直言不讳,向他指出危机就在眼前,千万不要盲目投资,否则血本无归。可这位厂长自恃这几年挣了不少钱,不肯放过眼下这个发财机会,继续扩建厂房,进口设备,结果不幸言中,损失惨重。
属于起落型变化的企业应居安思危,必须谨慎地面对未来。就像IBM的总裁Gerstner所说的那样:“长期的成功只是在我们时时心怀恐惧时才可能。不要骄傲地回首让我们取得已往成功的战略,而是要明察什么将会导致我们未来的没落。这样我们才能集中精力于未来的挑战,让我们保持虚心学习的饥饿及足够的灵活。”
3、晦暗型。周期运行顺序:
下落期(3年)→低潮期(3年)→高峰期(3年)→平稳期(3年)
名曰晦暗,隐含韬晦之意。这类变化的企业与上述两类变化相比,运转周期中减少一个上升期,多出一个下落期。这就表明在12年4个小周期的循环中,这类企业可供发展的机会少了3年,而不景气的阶段多出3年。这类企业的比例约占20%。
一个正常运作的企业,如果处于不景气的低迷状态中达6年之久,不光众人士气低落,企业决策者也面临严峻的考验。这个周期阶段的企业决策者,容易产生以下两种心态:一是彻底悲观失望,对前途失去信心,不想作任何努力,任企业自生自灭;另一种则出于孤注一掷的赌徒心理,拼命扩大投资,采取破釜沉舟、背水一战的方式来挽救败......
Ⅲ 商业银行案例分析 对我国银行业利润影响较大的因素有哪些
影响商业银行盈利性因素可以分为两大类:银行自身的
相关特征以及外部环境的影响因素。自身的相关特征包括资产质量、资本充足度、流动性状况、营运效率、银行规模。而外部环境因素则包括经济活动的景气状况和法律制度因素。对于商业银行盈利性大小的评价往往采用的是一系列财务比率指标。本文的着重点在于从这些因素中选择相应的财务指标,利用线性模型将其综合来对中国商业银行盈利性进行回归分析,找出各因素与银行盈利性之间的关系。
1)资产收益率。衡量商业银行盈利性大小一般采用净资产收益率012或资产收益率01*,由于中国商业银行普遍采用的是存贷差获利的模式,信贷资产对中国商业银行具有更加重要的影响,01*反映的盈利状况更为真实可信。
2)与资产质量相关的指标。本文主要采用以下两个指标来说明这一特征:净贷款余额占总资产比例(3456*)和贷款损失拨备占总资产比率.44056*/。
3)与资产本充足度相关的指标。本文选用的指标为权益资本占资产比率.2756*/。由于中国银行数据的收集较为困难8仅能依靠《中国金融年鉴》来获得相关的银行经营的笼统数据8因此对于中国银行资本充足度的分析仅以简单的资本比率8即银行权益资本占总资产之比来衡量银行的资本充足度。
4)与流动性状况相关的指标。本文选取的指标为现金资产占总资产的比率(497:9;96<)
5)与营运效率相关的指标。本文选择的指标为非利息费用占总资产的比重(1=20>2*;)
6)与资产规模相关的指标。本文选用的该特征指标为总资产数量
上述各指标均选取滞后一期量作为解释变量8因为银行各变量特征对其盈利性的影响存在着较强的滞后效应。
7)与外部环境相关的指标。它包括反映经济活动景气状况的?;@和93&4*6913,以及法律制度因素。此外,法律制度虽然也对商业银行经营盈利产生了重要的影响,但由于该特征无法量化,因而本文未将其纳入分析范畴。
8)其他影响盈利性的指标。存款占总资产比重并未纳入影响商业银行盈利性的六个方面,
但是对于依靠存贷差获利的我国商业银行而言8存款的数量额度直接关系到银行的利润大小)因此必须将其包括进来8考察存款对我国商业银行盈利性的影响。
Ⅳ 急急急········商业银行案例分析, 求大神分析····
案例1.
1.该笔贷款的借款单位不符合贷款资格。
2.该笔贷款的保证人不符合担保法的规定。
3.该案的启示是:借款单位必须具备借款资格,同理,担保单位也必须具备担保资格,否则就会出现本案例的情况——贷出的款项无法追回。
案例2
1.对Z公司故意造成重复抵押的骗贷行为,银行可以以诈骗罪向法院起诉。
2.该案应该吸取的经验教训是:银行应该对借贷方做认真的了解,同时对抵押物做认真的调查,以及要拿到抵押物的全部权益后方可放款,否则就会出现本案例的情况——被贷款方以一物多权益做多押的形式蒙骗。
Ⅳ 商业银行增加资本的具体案例,比如哪年什么银行通过发行新股等增加了多少资本
商业银行如何增加资本金;本案例目的在于说明资产增长模型的应用,研究我国银;外源资本是商业银行资本金的重要渠道,对于提高银行;但是随着银行资产规模的扩张,资本充足率会不断降低;一、案情;某银行年末加权风险资产30440亿元,资本净额2;1.提高股本收益率;为保持银行股票价格的稳定,银行在报告年度不发行;新股,资本增长全部靠内源资本解决,如果上年30%;计算过程商业银行如何增加资本金
本案例目的在于说明资产增长模型的应用,研究我国银行资本金来源渠道,强调银行增加内源资本对提高资本充足率、增强银行竞争能力的重要性。
外源资本是商业银行资本金的重要渠道,对于提高银行资本充足率起到了非常重要的作用。但是随着银行资产规模的扩张,资本充足率会不断降低。随着国有商业银行资产规模的不断扩张,资本充足率的降低将是不可避免的。外源资本是银行补充资本的最优来源吗?从下面的案例可以看出,银行资本来源渠道很多,其中内源资本尤为重要,不可忽视。
一、案情
某银行年末加权风险资产30 440亿元,资本净额 2 283亿元,资本充足率为7.5%,管理当局要求在报告期未必须将资本充足率提高到8%,否则将暂停该行银行业务市场准人。银行资产负债管理委员会研究后提出以下几个方案:
1.提高股本收益率。
为保持银行股票价格的稳定,银行在报告年度不发行
新股,资本增长全部靠内源资本解决,如果上年30%的红利分配比率不变,银行应当赚取多大的资本收益率,才能支持资本增长的要求。
计算过程如下:
报告年度资本增长11.415亿元(即2 283*0.5%=11.415),根据资产增长模型:
资本增长额=期初资本额*资本收益率*留存收益比率
内源资本增长率=资本收益率*留存收益率 =资本收益率*(1—红利分配比率)
5%=X*(1—30%)
X=5%÷70%=0.071428 结果表明,报告年度股本收益率要增长7.1428%,该银行资本充足率才能达到监管当局的要求。
2.缩减加权风险资产规模。
如果报告年度股本收益率不能达到预测的增长率,银行还可以通过缩减资产规模的途径提高资本充足率。很显然,加权风险资产应控制为:
8%=2 286/X
X=2 286÷8%=28 575(亿元)
也就是说,加权资产减少1 865(30440-28575)亿元,才能达到法律要求的资本充足率指标。显然此方案不可取,因为风险资产的减少往往会导致银行资产收益率的降低,银行正常的财务指标将难以实现。
3.提高资产收益率。
在红利分配保持上年度增长水平的条件下,如果不减少加权风险资产规模,必须提高资产收益率,保证内源资本的增长需要。若本年度资产收益率达到多少才能满足资本充足率要求。根据资产增长模型:
ROA=(E1/A1)* G l /{(1+G)*(1-D)}
因加权资产规模不变,无法知道资产增长率,根据资产增长模型的假设,用资本增长率来计算Gl。
Gl=(8%*加权风险资产-7.5%*加权风险资产)/7.5%*加权风险资产=6.67%
ROA=(E1/A1)* G l /{(1+G)*(1-D)}
=8%*6.67%/(1+6.67%)*(1-30%) =0.715%
其中Gl为持续增长率,ROA为资产收益率,E1/A1
为资本充足率,D为红利分配比率。
4.降低红利分配比率。
如果银行资产收益率只能达到0.70%,必须降低红利分配比率到多少才能满足资本充足率要求。
根据资产增长模型:D=1—[Gl*E1/A1]/ROA*(1+ Gl)=28.5379474%=28.53%
在资产收益率为0.70%的情况下,红利分配比率减低到 28.53%,才能满足资本充足率的要求。
二、思考题 1.银行董事会预测报告年度资产增长率为11.73%,资产收益率为0.99%,红利支付比率为30%,并认为降低红利分配比率会引起银行股票价格下跌,银行能否达到8%的资本充足率?请提出你的设计方案。
2.你认为上述方案中哪一种方案对银行最优? 3.对已上市银行来说,在股票市场发行新股增加资本金还需要内源资本吗?为什么?
三、案例分析
1.银行董事会预测报告年度资产增长率为11.73%、资产收益率为0.99%、红利支付比率为30%,并认为降低红利分配比率会引起银行股票价格下跌,银行要达到8%的资本充足率,方案只有一个,就是增加外源资本。可以发行普通股、优先股和可转换债券,也可以通过银行固定资产售后回租,减少固定资产增加资本金。
2.外源资本并非增加资本金的惟一途径。银行资本金的增加,主要来源应当是内源资本。其优点在于,可以降低资本成本,原有股东的股权又不会被稀释,可以保持股票价格的相对稳定,有利于银行经营。 3.我国从2004年起,银监会规定对上市银行资本充足率实行按季考核,上市银行的资本充足率必须在所有时点上满足8%的最低要求,一经发现达不到监管要求,将暂停该行机构业务市场准人。银行为满足资本充足率的要求,往往更多采取在资本市场筹集外源资本这种简便易行的方案,但是其副作用不容忽视。如2003年1月,浦东发展银行增发3亿A股,募集资金25.35亿元;2月,民生银行发行40亿元可转债;8月,华夏银行首发新股融资56亿元;10月,招商银行在巨额融资仅一年后,其发行不超过100亿元可转债议案又获股东大会审议通过。11月,浦东发展银行发行期限为5年的60亿元可转债,结
果证交所银行股票价格大幅度下跌。银行之所以大量发行可转债,主要是迫于资产规模的扩张超过了资本金的增长导致资本充足率降低的困境。对于国有商业银行而言,同样要特别重视内源资本的作用,在国内外银行激烈竞争的经营环境中,商业银行必须深人研究资产增长的.限制条件,正确处理资产增长、收益增长、红利分配与资本金增长的关系,只有这样才能真正做到稳健经营、降低风险。
Ⅵ 商业银行信贷管理案例
我不会~~~~我也想知道~~~~~
Ⅶ 你们有读过《商业银行典型案例解析》这本书吗听说是招行行长田惠宇写的
没有读过,但是我听说过,是他撰写的,而且招行行长田惠宇之前还在上海财经大学读过书
Ⅷ 商业银行案例题 求解 急
不正确,该柜员严重违规。该柜员最起码的两点都没做到:1、当面清点。2、在监控镜头下清点。
Ⅸ 商业银行案例题 求解,急!
我分析了一下,
1、员工做自己的工作补够细心
2、员工责任心不强
3、网点负责人对员工工作管理不到位
4、员工的服务流程不规范
如果您本人是银行的,可以联系[email protected]沟通银行员工工作态度、责任心以及一线柜员服务流程方面的知识