制定保险理财方案

A. 保险理财为一案例设计理财方案

你好；
商业保险的投保顺序是；重大疾病、住院医疗、意外伤害、养老、投资理财。根据你的家庭情况，建议先完善医疗保障和意外保障。
投保的三个重要步骤
第一步；选择一家实力雄厚的、偿付能力强的、大的国有品牌公司。
第二步；找一名诚实守信、专业热情的保险营销员。
第三步；选择适合自己需求的保险产品。
年交保费预算是家庭年收入的10%---20%，低于这个标准起不到保障作用，高于这个标准缴费会有压力。
但愿我的回答能帮到你

B. 如何制定好家庭保险方案

购买保险有一些基本原则：
（1）家庭优先，父母优先
保险应该为家里最重要的人买，这个人应是家庭的经济支柱。比如说，现在三四十岁左右的人，上有老下有小，是最应该买保险的人。因为他们一旦有意外，对家庭经济基础的打击是最大的，尤其是对一些家庭理财计划较为激进的人来说，更是如此。比如说，如果一个家庭有30万的房贷，则购买保险金额至少是30万元的死亡及意外险才合适。万一有什么意外，可以由保险来支付余下的房贷，不至于使家庭其他成员由于没有支付能力而流离失所。有的家庭因为为孩子的将来担忧，为孩子买了大量保险，其实是不合适的。一旦家里主要的经济来源出了问题，为孩子买再多保险也于事无补。
（2）保障类优先
在选择保险品种时，应该先选择终身险或定期寿险
，前者会贵一些，主要是为避遗产税；后者一般买到55-60岁左右，主要是为了保证家庭其他成员，尤其是孩子，即有家庭主要收入者突发意外而自己仍没有独立生活能力时，仍能维持生活。通常而言，一个城市的三口之家，根据家庭主要收入者所负责任及生活开销，保额在50万元左右较合适。在寿险之外，家庭要考虑意外、健康、医疗等险种，通常健康大病保额在10万元20万元之间。总体而言，寿险及意外的保额以5年的生活费加上负债为较合适。如果条件允许，还可以再买一点储蓄理财类保险，如子女教育，或养老、分红类保险。
（3）年轻者以保障类为主，而年老者以储蓄类为主
对一些年轻人而言，由于消费意愿较强，也可以买一些分红型的养老险
，作为强制性的储蓄，尤其是在目前利率有上调预期的情况下，
分红险可以部分对抗利率上升的风险。不过，总体而言，保险只是为了应付一些意外情况，不是储蓄，更不是投资，不需要投入太多。一般而言，保费不能超过家庭年收入的10%。
保险的基本原理是大家出钱，个别遭遇小概率事件的人获得补偿。保险主要是为了应付生活中的一些风险（不确定风险），如大病，意外伤残、死亡等，因此，投资人在保险外，还需要投资一些有保值增值功能的资产，如债券、股票、基金等。其实，还有很多资产类型可选择，如房地产、私人公司、商品期货、外汇等，但是，这些投资工具所需的专业性较强，有的风险也较大，不适合大多数人。

C. 保险理财计划怎么制定

一、“三四六”理财法的概念
在不同生命阶段，个人或家庭具有不同的财务状况、资金需求和风险承受力，从而理财需求、寿险需求也就不同，个人成长生命周期、家庭生命周期、个人和家庭的收入水平都与个人理财规划的制定有着密切的关系。
“三四六”理财法从总体上说，就是理财规划人员要按照客户所属不同的家庭、收入层次和年龄段对客户进行科学客观的理财规划指导。具体来说，“三四六”理财法中的“三”指的是“三种收入”：高收入人群，中高收入人群和中低收入人群。“四”指的是“四种家庭”：形成期家庭(从结婚到生子)，成长期家庭(从子女出生到其完成学业)，成熟期家庭(从子女参加工作到夫妻退休)和衰老期家庭(夫妻退休到死亡);“六”指的是“六个年龄段”：探索期(15-24岁)、建立期(25-34岁)、稳定期(35-44岁)、维持期(45-54岁)、空巢期(55-64岁)和养老期(65岁-死亡)。
二、用“三四六”理财法进行个人寿险规划
(一)“六”个年龄阶段与寿险购买
人是家庭的组成元素，个人在其成长生命周期里，其个人收支平衡在不同的年龄段有很大差别，当然对于金融理财产品的需求也不一样，因此我们把个人的生命成长周期以十年为一个年龄段进而划分为六个年龄阶段，分别进行讨论，分析其理财需求，从而确定个人不同年龄阶段的理财计划。
1.探索期
探索期大约在15-24岁的十年之间，个人在探索期主要面临的问题是高等教育阶段大学以及高校的选择，本科毕业后是就业还是继续走升学路线继续深造，如果出国深造则还需要预先考虑费用的问题。财务方面：此时期个人通常是单身，居住情况是同父母居住或住学校宿舍。
这个时间短的个人收入通常比较单薄，有可能来源于打工或父母的零用钱以及学校的奖、助学金等。因此，在寿险规划方面，由于收入很有限，所以主要考虑低保费的意外险和医疗险。学生可以考虑购买学生综合保障险，单身青年可以考虑购买保额10-20万的定期寿险或保额20-40万的意外死亡险，受益人均为父母。
2.建立期
建立期大约在25-34岁之间，个人此时刚刚踏入社会，工作、事业上可谓是刚刚起步，其财务特点十分鲜明：就是低收入、高支出(“月光族”基本上都出现于此年龄段)，而且大多数人在这个阶段都会选择择偶、结婚、生子的生活路线，所以常常由于资金短缺而不得不求助于父母。建议年轻小夫妻们在此阶段要努力工作，提高银行储蓄;并且注意积累资金，准备购房的首付款。在寿险规划方面：(1)购买保额为年收入5-10倍的定期寿险，以配偶为受益人。(2)购买保额为年收入2-5倍的定期寿险，以子女为受益人。(3)视实际情况购买子女教育金保险。
3.稳定期
稳定期大约在35岁-44岁这十年间，每个人基本上有了大约10年左右的工作经验，经历了这个阶段，个人应该充分明确自己的职业发展方向。在个人的财务准备方面：大多数这个年龄段的人，首先，其子女都已经进入小学或者中学学习，因此家庭应该积极地为子女的高等教育积累足够的教育资金;其次，不少人在这个年龄段都购买了自己的房屋，如果是贷款购买的，则需要准备好足够的资金偿还房屋贷款;再次，此时人们已经步入中年，因此在退休养老金方面也要初步具有准备的意识。
寿险规划方面，除了前几个阶段购买的保险以外，由于综合财力的增加，还可以在增加保险购买品种：(1)购买定期寿险，寿险保额始终等于房屋欠贷金额，属于保额递减型寿险，其意义在于如果还款人由于某些意外原因不幸去世的话，房屋贷款可以由保险公司继续偿还，而不至于由银行拍卖而使活着的家属失去房屋。(2)购买教育保险，为受教育阶段的子女继续筹划今后所需要的教育费用。
4.维持期
维持期大约在45岁-54岁期间，个人经过20年左右的工作努力，在事业上或多或少都会取得一定的成绩，其经济实力在此时是最强的。在财务规划方面：子女此时基本上处于高等教育阶段(本科或研究生)，子女教育金在之前已经准备妥当了;贷款买房的，房屋贷款也已经基本还清;因此，此时个人理财的主要目标是准备足够的养老金。在寿险规划上：(1)购买足够的健康险，以满足随着年龄增大而不断增加的医疗费用和护理费用;(2)购买养老保险，越早买越好，买得早，相同保额保费就越少。当然，由于此时个人经济实力最强，因此购买保险时有条件的个人在考虑其保障功能的同时还可以考虑保险的投资功能。
5.空巢期
空巢期大约在55岁-64岁时期，大多数人在此阶段处于退休前后的时期，从事业上来讲，管理人员在这个阶段大都应该做到高管位置;而技术人员都已经积累了大量的技术经验，从而成为了高级技师或者高级工程师;子女一般都已经就业，他们可能会继续与父母居住或者在外面居住。财务状况上：此年龄段人士应该采取稳健的理财策略，降低投资性产品的购买，增加存款数量并且增加稳定收益理财产品的额度。寿险规划方面：(1)购买养老保险的要继续缴纳保费，如果觉得额度不够也可以适当增加保额;(2)考虑到遗产规划问题，可以购买终身寿险，因为保险具有合法避税功能。
6.养老期
养老期是在65岁以后这段时期，事业上如果单位返聘，还可以继续发挥余热，也可以做顾问等，子女此时基本都成家立业，拥有自己的家庭。财务规划上：领取退休金，安度晚年，理财产品以固定收益产品为主。寿险规划方面：领取养老保险的保险金直至去世。
(二)“四”种家庭与寿险购买
个人理财不仅分析个人成长的生命周期，还要考虑家庭生命周期，因为理财策划是根据整个家庭做出的。家庭生命周期可以分为形成期、成长期、成熟期和衰老期四个时期。形成期是从结婚到子女出生，成长期是子女出生到子女完成学业，成熟期是子女完成学业独立到夫妻退休，衰老期是夫妻退休到全部去世。一般，在形成期阶段家庭承受风险能力较强，随后高风险投资的比例逐渐减少，逐步增加储蓄、养老和医疗的贮备，
不同家庭生命周期的理财需求

周期

家庭变化

风险承受能力

家庭主要支出

保险安排

形成期

结婚到子女出生（1-3年）

很强

购房

随着家庭成员的增加，提高寿险保额

成长期

子女出生到完成学业（18-22年）

强

高等教育

以教育年金形式储备子女教育费用

成熟期

子女参加工作到夫妻退（10-15年）

较弱

准备退休金

以养老险或递延年金准备退休

衰老期

夫妻退休到全部去世

弱

生活、医疗费

投保看护险或将养老险转为即期年金

1.形成期
形成期是指从夫妻结婚到生子这段时间，一般为1-3年，这个期间的财务状况：从单身时期的不稳定逐渐稳定下来，很多夫妻将要购买自己的住房，因此要准备首付款，也要为未来出生的子女做好教育款规划。寿险规划方面：(1)购买医疗保险和意外保险，防止因大病或意外导致财务状况出现较大波动;(2)购买定期寿险，以配偶为受益人，防止自己死亡而使配偶生存状况下降;(3)购买定期寿险，寿险保额等于房贷金额，防止还款人死亡而导致房屋被拍卖。
2.成长期
成长期是指从子女出生到子女完成学业这段时间，一般持续18-22年，家庭状况方面夫妻二人的工作经验不断提高，工作技能不断得到加强，同时，子女年龄逐渐增大，财务状况：家庭收入逐渐稳步提高，教育费用支出越来越多，随着家庭收支情况逐渐进入稳定状态，应该逐渐增加投资类金融产品的购买数量。寿险规划方面：(1)购买教育保险，为子女积累教育保障金;(2)购买养老保险和医疗保险，解除因夫妻年纪逐渐增大而产生的后顾之忧;(3)购买新型投资类保险，其中包括分红类保险、投资联结保险和万能保险。
3.成熟期
成熟期是指子女参加工作到夫妻双双退休这段时间，一般为10-15年，家庭此时已经进入完全稳定时期，子女经济上已经独立，家庭收入稳步提高，支出不断减少，资产总额不断增多，负债逐渐减少，事业上同时也进入巅峰时期，但夫妇年龄增大，身体状况不断下滑。财务安排上：主要任务为增加退休金做准备，风险投资比率逐渐下调，稳定投资比率要提升上去。寿险规划上：主要购买养老保险，增加退休后的退休养老金。
4.衰老期
衰老期是指夫妻退休到死亡这段时间，随着整体收入的下降，生活和医疗支出不断增加，家庭抗风险能力逐渐下降。在财务安排上：要强调资金的安全性，降低风险投入的比重，资金安排在安度晚年和安排后事上。寿险规划方面：领取养老保险的养老金。
(三)“三”种收入水平与寿险购买
按照经济收入状况，将消费者分为高收入阶层、中高收入阶层和中低收入阶层。[4]通过分析各自的主要风险，制定合适的寿险规划。
1.高收入阶层
高收入阶层是指经济收入水平极高、在国内名列前茅，抗风险能力非常强的那部分人群，通常指的是先富起来的那一部分人，例如成功的企业家、老板、文体明星等。这部分人的财务情况有一个特点，那就是收入支出都非常大。寿险规划方面：(1)购买终身寿险，为自己庞大的遗产合法避税，虽然我国遗产税的征订还在规划之中，但大额遗产征税是早晚的事;(2)购买意外险，高收入人群遭遇意外以后的财务波动数额大，对家庭冲击更大，因此意外险可以使高收入人群的意外支出更加平稳;(3)购买健康险，高收入人群健康出现问题后，收入损失比其他阶层损失更大，因此要购买高端医疗、医疗组合型健康保险，解除健康问题的后顾之忧。总之，高收入人群可以购买保障型保险、健康险、终身寿险等保险，保费占年收入达约20%左右。
2.中高收入阶层
中高收入人群是指生活优越、富足，收入水平高、稳定，但已经不再享受国企的福利制度的那部分人群，例如像外企中的高级职员、中高层管理人员以及高级技术人员等。这些人购买保险能力强，对保险的需求量大，对保险的认可度比较高，因此是保险销售的主要对象。在寿险规划方面：(1)购买养老保险、终身寿险，为退休、身故解除后顾之忧;(2)购买健康险、医疗险，避免因身体健康问题导致收入水平明显下降;(3)购买新型寿险，中高收入人群生活比较富足，往往在购买基础性保险后还有富余资金，可以考虑购买分红型、万能型保险和投资联结保险实现资产的稳步增长;(4)购买意外保险，以家人为受益人。总之，中高收入人群可以购买养老险、终身寿险、健康险、投资险、意外险，其总保额低于高收入阶层，总保费占年收入的10%-20%。
3.中低收入阶层
中低收入阶层是指收入低、福利低、抗风险能力低的三低阶层，由于我国处于社会主义初级阶段，因此这部分人比例还比较大。对于购买保险来讲，中低收入阶层又分为两大类：一类是刚解决温饱问题，无力购买任何商业保险;另一类是除了满足衣食住行以外，收入还有剩余，还有能力购买保险。由于我国社会保险的保障能力有限，因此很多人还需要购买商业保险予以补充。寿险规划方面：(1)购买定期寿险、短期意外保险，由于收入低的原因，在品种上尽量考虑保费低、保障全面的保险种类;(2)购买医疗险，由于中低收入人群抗风险能力较弱，以此保身体健康、保大病是最重要的;(3)在投资类型上选择储蓄型保险，本来生活就不富裕，储蓄型险到时间未出险可以归还本金。总之，中低收入人群可以买意外险、大病险，保费占年收入的3%-10%。
三、结论
总之，人寿保险是个人理财过程中的重要工具之一，寿险理财在个人理财中起到了很重要的作用，它具有其他理财工具所不具有的优势和特点。目前，保险观念正逐渐深入人心，寿险理财应该引起人们的高度重视。“三四六”理财法作为一种理财方法，把个人分为不同的年龄段、不同的收入层次，把家庭分为不同的时期，对其进行分别理财。此方法效率更高、理财效果更科学，已经在寿险理财中得到了成功的运用。因此，每个保险公司的代理人都应该熟练掌握“三四六”寿险理财法，这样才能够更高效地为客户做好寿险理财规划，同时更轻松地实现公司人寿产品的成功销售。

D. 一个家庭如何制定保险理财规划

E. 三口之家，请问您应该怎么做保险理财规划

您好！购买适合全家人的商业保险产品，保障应是第一位的。建议可以优先给家庭的经济支柱投保，然后再给老人和孩子购买合适的保险产品。

至于具体的保险产品，首先考虑意外险、健康险等产品，在保障和经济能力足够的情况下，再可考虑适当的养老保障，以及其他的理财型的保险产品。保额和保费的支出要从实际出发，保额支出一般为年收入的10倍，保费支出一般为年收入的1/10。

适合全家人的保险方案，建议可以参考：
1、适合夫妻俩的保险方案，可先考虑人身意外险，然后考虑重大疾病保险和住院医疗保险。定期寿险产品，大众“慧择白领健康保险” 计划A（http://www.hzins.com/proct/health/detal-111.html/?id=hz3），涵盖一般意外伤害、重大疾病、公共交通工具、住院医疗、住院津贴、电梯意外保障，应该是不错的选择。
2、适合孩子的保险产品，建议可以从意外险、健康医疗险等保障型的保险考虑，给孩子制定全面的保险计划，建议可以参考综合性的卡式少儿保险产品，开心宝贝（Ⅱ）卡超级版A （http://www.hzins.com/proct/detail-751.html/?id=hz3），它包括疾病保障、意外保障、重疾保障，住院医疗，意外医疗等保障。
总之，慧择网提醒您，给全家人购买合适的商业保险产品，您一定要注意依据全家人的具体保障需求情况考虑。慧择网提供有适合个人群的各类型的保险产品，希望能够帮到您。

F. 请为客户制定保险理财规划书

邱先生
(家庭支柱, 已有保障信息不详，先做一部分的计划，具体自己视情况调整)
1）吉星高照附加重疾10万，保到70岁：商业保险中的“三险一金”，双倍身价保障，期满一次取出作养老用。
吉星的双倍保障（10万*2=20万起步）
同时附加重疾补充健康保障10万。年轻时候享受高保障，家庭无忧，到70岁取出一笔大钱，留作养老。
2）新华定期寿险30万，保20年：消费型产品，低保费高保障
保障责任：由意外和疾病引起的身故和全残。
3）意外险， 40万，这部分考虑卡单还是保单式意外，具体与经代人沟通以后再做决定。以较低保费规避风险系数高的意外风险，真正体现保险真谛。

女儿：
1. 人保健康守护天使特定疾病 20万 针对白血病的保障
合同生效一年后，被保险人初次发生合同约定的白血病给付20万，若被保险人身故，给付保费。保障期限20年。
2. 中英人寿小太阳教育年金保险（分红型） 保额6万
19、20、21、22岁4年，每年固定给付大学教育家18000元（保额的30%），共4.8万元；
25岁给付创业金3.2万元（保额的80%），
固定给付部分总计8万元，可享受公司分红（可累计复利升息）：
低等演示利率为3420元，中等演示利率为11397元。
可部分满足大学教育家储蓄需求。
3. 中英人寿附加保费豁免定期+附加保费豁免重疾
缴费期间，投保人因意外或疾病，造成一、二、三类残疾或身故，或罹患条款所列38种重疾，可免缴后期所有保费，主险利益不变。
教育金险，最重要的部分就是豁免保费功能，中英在这方面是非常完善的，身故/不同程度残疾/重疾都可以豁免保费

邱太太
全职太太
1. 人保健康关爱专家定期重疾 10万
30年内，被保险人发生合同约定的31种重疾或身故，给付重疾保险金或身故保险金10万元。
2. 新华定期寿险20万，保20年：消费型产品，低保费高保障
另外由于太太是全职太太，没有基本社会医疗保险，应该再上写医疗费用报销类的保险。

找你们当地的经代人具体沟通一下。

G. 100万元闲钱如何理财 老人可用来制定保险计划

100万元闲钱，可以投资的产品更多，然而，如何才能利用100万取得更高的收益，达到投资者想要的理财目标呢？理财师表示，理财的一个主要误区在于，钱越多越不需要理财，因为理财是为了赚钱，既然有钱了，何必理财呢？其实不然，理财的主要目的不是为了赚钱，而是能够满足未来对现金的各种需求，赚钱只是实现这种需求的手段而已。理财师提醒，年轻人拥有100万，要及早制定人生目标，然后确定理财方案。中年家庭如果现在拥有100万的存款，农行理财师许嘉分析，现在要做的，一是加强投资，根据风险承受能力，可以考虑稳健型投资，只要保持每年10%的收益率，加上工资收入，在第5年左右就有200万的积累了。二是加强保障，意外险、重疾险、养老险都应该有，而且自己、爱人和孩子都应该有。如此的话，一个中产阶层的安逸生活不难实现。由于未来的不确定较大，老年人可能会有大额开支，这个时候100万可能需要保守性投资。农行理财师许嘉建议，老年人拥有100万可以同时进行四项理财计划。1.退休计划：应该为自己购买足额的商业养老保险。2.保险计划：随着家庭成员年龄的逐步增大，发生重大疾病的几率也将逐步增加，应增加购买重大疾病类健康保险以及人身意外类保险。3.证券投资计划：如果缺乏投资技巧，建议按比例进行现金(含存款)、平衡型基金、股票型基金、股票的投资组合。4.教育投资计划：随着小孩的成长，教育投资会越来越大，可通过首付方式投资房产一套，即可出租获得租金收入，以后也可作为子女成年后的住房。

H. 每个月花500块用于保险理财，求合理的保险理财方案

保险小编帮您解答，更多疑问可在线答疑。

您好！理财的方法现在市场上的理财方式五花八门，保险理财无疑是一种分析低，回报高的理财手段。每月节省500元钱进行保险理财，应针对性的对自己的经济情况以及需求情况做明确的规划，同时还应注意规避一些可能的保险理财误区。

制定保险理财规划应注意的问题：
1．在购买保险理财规划之前，建议消费者保持清醒的头脑，对自己的资金状况、预期收益、风险偏好和承受能力、理财目标等诸多因素做全面评估，根据个人实际状况，选择适合自己的产品。
2．购买保险理财规划前要充分了解各公司投资连接保险的作用及操作，不能只听营销员的一面之词。
3．对于保险期限，消费者购买保险理财规划时应充分了解产品及其购买渠道。

通过以上的分析，相信您对如何用保险理财有了一定的了解。总之，无论是每月节省多少钱进行保险理财，最重要的是需要根据您的投资理财需要，同时要注意选择合适的保险理财规划购买平台，或者是您的重要的选择渠道。

I. 制定一个家庭理财方案（包括股票，基金，保险，存款等方案）。

1，每个月用来支付日常开支800元，（也许用点少，紧着点）。 2，去银行弄个定存每个月400，再开个定存基金每个月也是400左右吧，股票型或者指数型的，要坚持才能开得出效益， 3，保险的话占你收入的十分之一就可以了，一个意外险啊一个重大疾病险，有条件也可以买买分红的保险，如果年纪在30岁以上我是建议你可以考虑买养老保险 。你不是收入不稳定么，每个月多出来得钱都弄成一年期的存款单，那么一年下来你就可以有十二张存款单了。这笔钱可以用作一些大件购买啊，人情往来啊，旅游啊或者股市都可以，