分红保险产品的信息披露管理

1. 关于执行<人身保险新型产品信息披露管理办法>有关事项的通知

将寿险保单（包括含预定利率因素的长期健康险保单）的预定利率调整为不超过年复利2.5%。
——摘自保监会《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》
明白了？保险收益是肯定没有现在银行利率下的保险收益高的，即使加上分红也很难。
（用于利益演示的分红保险的高、中、低三档假设投资回报率分别不得高于6%、4.5%和3%。—摘自保监会关于执行《人身保险新型产品信息披露管理办法》有关事项的通知）
另外我在说一句6%、4.5%和3%是要包含保单预定2.5%的复利的。一般来说目前中档左右的公司居多。（分红是按照现金价值算的）
看收益您别看个人寿险，请去做基金、股票或者去炒黄金。
寿险的意义在于保障。给家庭的风险保障。请寿险考虑保障型险种。保险的意义在于你对你的爱人做到我在的时候我的爱照顾着你，哪天我不在了我的爱能继续照顾着你的承诺。保险的意义在于不论风雨飘扬让孩子能有足够的钱收到良好的教育（保险有银行不具备的附加豁免条款功能）。保险的意义在于不用为自己活得长而发愁，不会再有人活着钱没了的担忧（专业养老金会是领取终身的。）您真的理解保险是什么么？您的业务员真的和您讲清楚了保险是什么么？如果有人告诉你买保险是买收益，让他回家吧。

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2. 人身保险新型产品信息披露管理暂行办法的第四章

第十七条分红保险的产品说明书应当说明产品性质、特征、红利及红利分配方式、保单持有人承担的风险等事项。
第十八条保险公司不得通过公共媒体公布或宣传分红保险的经营成果或者分红水平。
第十九条采用现金分红方式的，保险公司不得使用分红率、投资回报率等比例性指标描述分红保险的分红情况。
第二十条保险公司在销售时不得以任何方式将分红保险的经营成果与其他保险公司的分红保险、投资连结保险、万能保险进行比较。
第二十一条保险公司每一会计年度应当至少向保单持有人寄送一次分红业绩报告，报告应包含以下内容：
（一）分红保险经营状况及公司分红政策；
（二）费用支出及费用分摊方法，采用固定费用率方式的除外；
（三）本年度盈余和可分配盈余；
（四）保单持有人应获红利；
（五）红利计算基础和计算方法。

3. 简述保险公司及其代理人进行新型产品的信息披露中不得有哪些行为

具体详见《人身保险新型产品信息披露管理办法》，搜索即可！
一是修订了信息披露的定义。《办法》在6号令的基础上，扩大了信息披露的范围，将媒体、公司网站上的说明和介绍、产品说明会、销售人员的说明和介绍、电话回访以及定期寄送的报告资料等都纳入信息披露范围。

二是强化了保险公司对信息披露材料的管理。要求法律责任人和总精算师确保产品说明书客观、真实、无重大遗漏；新型产品的其他信息披露材料与保险条款及产品说明书保持一致；信息披露材料由保险公司总公司统一负责管理，禁止保险公司及其代理人使用与保险条款、产品说明书不一致的信息披露材料。

三是规范了投连险的信息披露。《办法》从五个方面规范了投连险的信息披露。1、投连险赋予投保人在犹豫期内享有将保险费转入投资账户选择权的，应当在投保单和保险条款中予以明示，同时明确了投保人在犹豫期内解除合同所享有的权利；2、细化了投连险产品说明书的要求，尤其是明确了利益演示的相关要求；3、要求保险公司每周公布一次投资账户单位价格，同时要求在公司网站披露投资账户单位价格的历史信息；4、细化了半年度信息公告的内容，修订了保单状态报告的有关内容；5、增加产品风险提示的要求，规定保险公司在保单账户余额不足以支付相关费用时及时催告投保人。

四是规范了万能险的信息披露。《办法》从三个方面强化了万能险的信息披露。1、细化了万能险产品说明书的内容，要求必须进行风险提示，披露产品基本特征、保单账户运作原理、收取的各项费用等内容，并对利益演示的方式、要素、披露期限等进行了规范；2、规范了结算利率的披露途径、频率等，规定披露日利率和年利率，要求公司在公司网站上保留最近10年来各月结算利率的历史信息；3、修订了保单状态报告的相关内容，增加了保单信息、账户价值变动信息、各月结算利率等内容。

五是规范了分红险的信息披露。《办法》从三个方面规范了分红险的信息披露。1、细化了分红险产品说明书的内容，要求必须进行风险提示，披露产品基本特征、红利分配、利益演示、犹豫期和退保等内容；2、细化了利益演示的具体要求，规定了演示的要素、内容、披露期限等；3、规定保险公司应当向投保人提供红利通知书，披露分红政策、红利分配额度等内容。

六是规定了信息披露不力的法律责任。对客户回访不力的行为设定了处罚依据；按照《保险法》规定，对违反《办法》的其他行为设定了处罚依据。

4. 人身保险新型产品信息披露管理暂行办法的第一章

第一条为促进人身保险业务的健康发展，规范市场行为，保护保单持有人的利益，根据《保险公司管理规定》，制定本办法。
第二条本办法所称人身保险新型产品（以下简称新型产品），是指投资连结保险、万能保险、分红保险，以及中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）认定的其他产品。
第三条本办法所称信息披露，是指保险公司通过产品说明书、保险利益测算书、公告、客户报告，以及建议书、招贴画、宣传单等形式提供新型产品有关信息的行为。
第四条开办新型产品的保险公司，应当按照本办法进行信息披露。
第五条保险公司进行信息披露，应当采用非专业语言，通俗易懂，并对其客观性、真实性负责，无重大遗漏，不得对客户进行欺骗、误导和故意隐瞒。
第六条保险公司开办新型产品，产品说明书内容应当与保险条款相一致。
第七条保险公司在签发保单之前，应让投保人认真阅读产品说明书。保险公司应当在投保单上显著位置用黑体字打印：“本人已认真阅读并理解产品说明书”，并由投保人签名确认。

5. “本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”

这句话之后是不是要你签字啊？本人已阅读保险条款：意思就是保险合同的中哪些在出现什么情况下出现保险公司可以赔偿或者给付，在什么情况下保险公司有免赔责任（比如：被保险人酒后驾驶出现车祸；被保险人在保险期间得了艾滋病；被保险人在合同生效之日起，一年内自杀；等等......）产品说明书和投保提示书：说明书顾名思义就是介绍这款产品是什么，是大病险、意外险、航意险、财险.....；投保提示书就是告诉你，在保单生效之日起，10日内你可以退保，可以全额退回您的保费，但是需要您交一定的工本费（人家给你做了保单是要花钱的）。如果10日之后退保，那您的损失就大了，需要交纳很高的手续费（包括业务员的工资、给您服务的话务员的劳务费。）。其实，这一点很重要，想退保你有10的犹豫期，超过了最好不要再退了！了解本产品的特点；通过阅读保险条款和业务员介绍可以了解（最好自己看保险条款，有时候业务员会夸大产品的功效。他也是为了生活。）。保单利益：说的就是分红型的保险里面的分红是不确定的，因为保险公司是企业，是以盈利为目的的企业，不是慈善机构。他会把收集来的保费去投资，投资渠道不同得到的利益也不同，不能保证100%的盈利，比如：2007年11月27日，中国平安宣布从二级市场直接购得富通集团约4.18%的股权，成为富通单一第一大股东，后增持至4.99%，前后共斥资超过238亿元人民币。遗憾的是，从中国平安去年底收购富通部分股权，到2008年11月份，富通的股价已下跌超过96%，导致中国平安238亿元投资只剩下10亿元左右。亏损啦，亏得谁的钱 其实就是投保人的钱！如果你不了解“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”情况下，就签字了。劝你还是在10天犹豫期内好好的看看保单上的每一个字，如果没有业务员说的那么好，最好把保险退掉。这样不会损失什么，最多就是10几元的工本费。买保险要自己看懂条款的情况下购买！！

6. 人身保险新型产品信息披露管理暂行办法的第五章

第二十二条保险公司使用的信息披露材料，应当由总公司或其授权的分公司统一管理。
第二十三条开办新型产品的保险公司应将产品说明书、保险利益测算书、公告制度及客户报告制度报中国保监会备案。中国保监会自收到上述报备材料后15个工作日内没有提出异议的，保险公司方可实施。
保险公司法律责任人、精算责任人应对报备材料出具法律声明书和精算声明书，保证报备材料客观、真实、无重大遗漏。
第二十四条保险公司在公告、寄送客户报告之前，应将公告、客户报告内容报中国保监会备案。保险公司法律责任人和精算责任人应对报备材料出具法律声明书和精算声明书，保证报备材料客观、真实、无重大遗漏。
保险公司自将上述报备材料送达中国保监会的次日起，即可进行公告、客户报告。
本条第一款所指客户报告内容是指保险公司依照本办法针对某一新型产品，在某一时间区间内寄送的保单状态报告、分红业绩报告中具有共性的内容。
第二十五条保险公司在中国保监会派出机构辖区内使用产品说明书、保险利益测算书、进行公告、客户报告的，应当比照本办法第二十三条、第二十四条向当地派出机构备案。
第二十六条保险公司及其分支机构，以及保险公司营销人员所使用的建议书、招贴画和宣传单等其它材料应当与保险条款和产品说明书保持一致。
中国保监会派出机构负责对本辖区内保险公司的信息披露行为进行监管，以保证所有信息披露材料与本办法的规定相一致。

7. 人身保险新型产品信息披露管理办法的第五章 分红保险信息披露

分红保险的产品说明书应当包含以下内容：
（一）风险提示
在产品说明书封面显著位置用比正文至少大一号的黑体字提示该产品为分红保险，其红利分配是不确定的。其中，采用增额方式分红的，应当特别提示终了红利的领取条件。
（二）产品基本特征
产品的保险责任、责任免除、保单利益，以及分红保险的主要投资策略。
（三）红利及红利分配
1、说明产品的红利来源，包括死差、费差、利差等，并作出简要解释；
2、说明产品红利分配的方式，属于现金红利还是增额红利，是否具有终了红利，并作出简要解释；
3、说明红利实现方式，包括直接领取、抵缴保险费、累积生息或者其他方式；
4、说明红利分配政策以及确定保单红利水平的影响因素。
（四）利益演示
1、以表格形式演示分红保险各保单年度末的保单利益，表格中至少应当包括以下要素：
（1）各年度保险费及累计保险费；
（2）满期给付、身故给付、退保金等保证利益；
（3）当年度红利、累积红利等非保证利益。
采用增额方式分红的，可以在表格中演示终了红利，但应当特别说明终了红利的领取条件。演示的年度红利和终了红利累计不得超过中国保监会规定的最高限额。
2、保险期间少于10年的，必须逐年演示各保单年度末的保单利益；保险期间大于10年的，最近10年各保单年度末的保单利益必须逐年演示。
3、利益演示应当用醒目字体标明该利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的。
4、利益演示时，不得披露用于演示的分红保险的投资回报率。
（五）犹豫期及退保
1、犹豫期的含义、起算时间、天数及投保人在犹豫期内享有的权利；
2、犹豫期后退保需扣除的费用以及退保金的计算方法。 保险公司应当在保险合同条款中约定每年至少向投保人提供一份红利通知书。红利通知书应当包含以下内容：
（一）保险单信息，包括保险产品名称、保险单编号、保险单生效日、投保人姓名、被保险人姓名、报告期间等；
（二）保单各年度保险费以及至上一保单年度末该投保人已分配的红利总额；
（三）红利分配政策；
（四）本年度公司红利分配额度以及分配给投保人的红利总额；
（五）本年度分配给该投保人的红利。
除向投保人提供红利通知书外，保险公司不得向公众披露或者宣传分红保险的经营成果或者分红水平。 对分红保险投保人的回访应当包括以下内容：
（一）确认投保人是否购买了该保险产品，投保人是否在投保单上亲笔签名；
（二）确认投保人是否知悉犹豫期的起算时间、天数以及犹豫期享有的权利；
（三）确认投保人是否知悉保险责任和责任免除；
（四）确认投保人是否知悉宣传材料上的利益演示是基于公司精算假设，保单的红利分配是不确定的；
（五）确认投保人是否知悉退保可能产生的损失。

8. 人身保险新型产品信息披露管理暂行办法 出台背景和意义

人身保险新型产品信息披露管理暂行办法
（2001年12月29日 中国保险监督会管理委员）

第一章 总则

第一条 为促进人身保险业务的健康发展，规范市场行为，保护保单持有人的利益，根据《保险公司管理规定》，制定本办法。

第二条 本办法所称人身保险新型产品（以下简称新型产品），是指投资连结保险、万能保险、分红保险，以及中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）认定的其他产品。

第三条 本办法所称信息披露，是指保险公司通过产品说明书、保险利益测算书、公告、客户报告，以及建议书、招贴画、宣传单等形式提供新型产品有关信息的行为。

第四条 开办新型产品的保险公司，应当按照本办法进行信息披露。

第五条 保险公司进行信息披露，应当采用非专业语言，通俗易懂，并对其客观性、真实性负责，无重大遗漏，不得对客户进行欺骗、误导和故意隐瞒。

第六条 保险公司开办新型产品，产品说明书内容应当与保险条款相一致。

第七条 保险公司在签发保单之前，应让投保人认真阅读产品说明书。保险公司应当在投保单上显著位置用黑体字打印：“本人已认真阅读并理解产品说明书”，并由投保人签名确认。

第二章 投资连结保险信息披露

第八条 投资连结保险的产品说明书应当包含以下内容：
（一）风险提示
在产品说明书封面显著位置用黑体字打印：“投保人要承担该产品投资风险”。
（二）产品基本特征
包括投资部分的收益与投资账户的投资表现的关系，保障部分的收益与投资账户的投资表现的关系。
（三）投资账户情况说明
1、投资账户的投资政策和主要投资工具；
2、投资账户的运作方式及其受到的限制；
3、该保险所连接的投资账户过去10年每年的业绩；如果运作时间不足10年，则为其存续时间每年的业绩；
投资账户的业绩计算应严格按照经中国保监会备案的程序方法进行，保险公司不得随意自行设计业绩指标；
4、对投资账户所收取的各项费用及水平；
5、投资账户资产价值评估方法；
6、未来可能的投资连结部分的利益给付情况，应根据过去的经验，采用高、中、低三个不同的利率进行演示，并说明该演示利率纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期；
7、投资账户面临的主要投资风险。
（四）犹豫期及退保
1、投保人犹豫期解约及全额退还保费的权利；
2、投保人退保时保险公司要扣除的费用，及相应的投保人可退还份额。

第九条 在签定保险合同前，保险公司应当说明对投资账户收取的各项费用，并得到投保人的签字确认。
保险公司的说明至少应包括以下内容：
（一）投资账户因投资行为产生的税收义务；
（二）投资账户在购买或出售资产时将会发生的经纪费用和其他类似的交易费用；
（三）用精算方法确定的风险保障费用；
（四）投资账户收取的行政费用和投资管理费用；
（五）对于死亡和费用保证所收取的费用。

第十条 开办投资连结保险的保险公司应当至少每月一次在中国保监会认可的公众媒体上公告投资账户单位价值。

第十一条 开办投资连结保险的保险公司应当至少每半年一次在中国保监会认可的报纸上作信息公告。
信息公告的内容包括：
（一）投资账户财务状况的简要说明；
（二）投资账户过去5年的投资收益率，投资账户设立不足5年的，为设立期间各年的投资收益率；
（三）投资账户在报告日的投资组合；
（四）报告期投资账户收取的管理费用；
（五）投资账户投资政策的任何变动。

第十二条 保险公司应当在每个保单周年日后45日内，向保单持有人寄送一份保单状态报告，说明保单持有人于保单周年日后第一个计价日在每个投资账户中持有的单位数、单位价值、保单价值、保险金额、部分解约、保单贷款、费用扣除等内容。
报告应当说明，保单价值可能增加也可能减少，并标出在下一报告日将会发生改变的项目。

第三章 万能保险的信息披露

第十三条 万能保险的产品说明书应当包含以下内容：
（一）保证利率和演示利率下的保费、死亡保险金和保单价值。
保险公司应当根据过去的经验，采用高、中、低三个不同的利率进行演示，并说明该演示利率纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期。
（二）犹豫期及退保
1、投保人犹豫期解约及全额退还保费的权利；
2、投保人退保时保险公司要扣除的费用，及相应的投保人可以退还份额。

第十四条 保险公司在关于万能保险的任何阐述中都应当符合以下规则：
（一）在声明保单费用或利益的同时，应当：1、明确表明保证保单费用或利益；2、对于现在适用于保单的利率、费用等因素的非保证性和保险人变更这些因素的权利作出说明；3、如果非保证的利率存在上限，指出这一上限；
（二）描述保单价值时应当同时说明相应的现金价值；
（三）在宣布结算利率时，应当说明决定该利率的频率和时间；
（四）如果某项声明指出该保单是指数关联的，应当说明相关联的指数。另外，还应说明决定结算利率的频率和时间，以及为达到该结算利率对指数作出的调整；
（五）描述非保证的利益时，应当声明这些利益是非保证的。

第十五条 在任何情况下，如果保单期满前的现金价值不足以支付当前的保险成本及费用，保险公司应当提前通知投保人，特别应当说明在这种情况下保障将提前结束，并提出维系保单继续有效的条件。

第十六条 保险公司应当至少每年向保单持有人寄送一份保单状态报告。
保单状态报告应当包含以下内容：
（一）报告期；
（二）前一报告期末及本报告期末的保单价值；
（三）分项列明收取的各项费用和记入的各项收益（包括利息、死亡保费、费用及附加险保费）；
（四）本报告期末每一被保险人的死亡保额；
（五）本报告期末的现金价值；
（六）本报告期末的保单贷款余额；
（七）对于保单现金价值不足以保证保险在下一报告期继续有效，报告应对此作出提醒。

第四章 分红保险的信息披露

第十七条 分红保险的产品说明书应当说明产品性质、特征、红利及红利分配方式、保单持有人承担的风险等事项。
保险公司应当根据过去的经验，采用高、中、低三个不同的利率进行演示，并说明该演示利率纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的。

第十八条 保险公司不得通过公共媒体公布或宣传分红保险的经营成果或者分红水平。

第十九条 采用现金分红方式的，保险公司不得使用分红率、投资回报率等比例性指标描述分红保险的分红情况。

第二十条 保险公司在销售时不得以任何方式将分红保险的经营成果与其他保险公司的分红保险、投资连结保险、万能保险进行比较。

第二十一条 保险公司每一会计年度应当至少向保单持有人寄送一次分红业绩报告，报告应包含以下内容：
（一）分红保险经营状况及公司分红政策；
（二）费用支出及费用分摊方法，采用固定费用率方式的除外；
（三）本年度盈余和可分配盈余；
（四）保单持有人应获红利；
（五）红利计算基础和计算方法。

第五章 备案制度

第二十二条 保险公司使用的信息披露材料，应当由总公司或其授权的分公司统一管理。

第二十三条 开办新型产品的保险公司应将产品说明书、保险利益测算书、公告制度及客户报告制度报中国保监会备案。中国保监会自收到上述报备材料后15个工作日内没有提出异议的，保险公司方可实施。
保险公司法律责任人、精算责任人应对报备材料出具法律声明书和精算声明书，保证报备材料客观、真实、无重大遗漏。

第二十四条 保险公司在公告、寄送客户报告之前，应将公告、客户报告内容报中国保监会备案。保险公司法律责任人和精算责任人应对报备材料出具法律声明书和精算声明书，保证报备材料客观、真实、无重大遗漏。
保险公司自将上述报备材料送达中国保监会的次日起，即可进行公告、客户报告。
本条第一款所指客户报告内容是指保险公司依照本办法针对某一新型产品，在某一时间区间内寄送的保单状态报告、分红业绩报告中具有共性的内容。

第二十五条 保险公司在中国保监会派出机构辖区内使用产品说明书、保险利益测算书、进行公告、客户报告的，应当比照本办法第二十三条、第二十四条向当地派出机构备案。

第二十六条 保险公司及其分支机构，以及保险公司营销人员所使用的建议书、招贴画和宣传单等其它材料应当与保险条款和产品说明书保持一致。
中国保监会派出机构负责对本辖区内保险公司的信息披露行为进行监管，以保证所有信息披露材料与本办法的规定相一致。

第六章 附则

第二十七条 保险公司开办其他新型产品的，经中国保监会认定后，应当比照本办法中最相类似的新型产品进行信息披露。

第二十八条 保险公司违反本办法，中国保监会及其派出机构将按下列方式给予处罚或采取强制措施：
（一）责令改正；
（二）取消有关责任人任职资格；
（三）责令停止销售该新型产品；
（四）取消经营此类业务的资格；
（五）责令将原有业务转让给其他保险公司。

第二十九条 保险公司法律责任人、精算责任人没有认真履行职责，致使其产品说明书、保险利益测算书、公告和客户报告制度出现重大失误的，比照《人身保险产品备案管理暂行办法》处理。

第三十条 保险公司分支机构、销售人员违反本办法，对投保人、被保险人或者社会公众造成误导的，中国保监会将依法追究保险公司责任。

第三十一条 本办法的解释权属于中国保监会。

第三十二条 本办法自二00二年一月一日起实施。

发布部门：中国保险监督管理委员会 发布日期：2001年12月29日 实施日期：2002年01月01日 (中央法规)