香港保险产品差异化定价

⑴ 为什么说免责条款最能非常直观的体现内地与香港保险产品的差异

1.了解香港保险的好处与国内保险的差别
（例如保费，保额，保障范围，回报分红，免责条款最能非常直观的体现内地与香港保险产品的差异）
2.根据需要选择或设计适合的产品
（一对一服务，根据客户的实际情况设计合适的计划）
3.深入咨询提交资料预约签单
（了解产品的各项问题，预约签单时间）
4.带齐证件赴港签单交款（18岁以下不用赴港）
（携带本人的港澳通行证（或护照），身份证；如果夫妻互保，需要结婚证或户口本；如果为孩子投保，需要孩子出生证等）
5.在港开户，交款可直接在卡扣（不用赴港）
（签完单后直接在港银行开户，方便以后交款和赔付）
6.理赔把所有正本寄港，赔偿款直接打到账户上（不用赴港）
（理赔要正本寄港，但公司不没收原件，理赔正常3-5个工作日，赔偿款可直接打到客户银行账户上）

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

⑵ 香港保险的优点和香港保险的缺点

一、香港保险的优势

1-保费较低

保费较低，而近2年内地保险发展极其迅速，保费差距就不那么明显了。

从原理上来说，香港保险比内地保险保费略低的原因有三个：

2-分红产品保障和收益都比较高

香港保险大多数都带分红，连重疾险也不例外；大陆的产品受预定利率及投资渠道的影响，整体收益较香港较低。

3-免体检额度高

内地重疾险一般免体检额最高也就70-80万，而香港保险免体检额度通常要高于内地保险，一般在35-65万美金，甚至100万美金，折算人民币就是几百万了。

4-全球化服务更贴心

香港为经济发达地区，与国际接轨，因此全球性的服务更加贴心

5-部分病种理赔条款更宽松

内地保险的重疾险，前28重高发重疾是由保险行业协会与医师协会统一制定，各家保险公司的重疾险都要以此为标准。

二、香港保险的劣势

1-理赔出问题会比较麻烦

国内是强监管，投诉能解决很多问题；香港保险虽然也有保险业监理局，及为消费者提供帮助的索偿局，但是，这两者与保监会相比权责差距很大。

2、有限告知与无限告知

不管是内地保险还是香港保险，发生拒赔最多的原因是没有做好如实告知！

内地保险遵循有限告知，香港保险遵循无限告知，这个区别很大。

但实际情况也没有想象的那么恐怖，差别在缩小。

3-香港重疾险很多是共享保额

重疾，港险大多是轻症、中症、重疾是共用保额，国内是单独的保额，举例来说，如果一个人患了轻症、重疾，国内可以赔2+10=12万，港险是2+（10-2）=10万；

4-豁免条款不如内地险

豁免就是当投保人或被保人达到一定条件，保单后期保费就不用交了（视作已交）。

内地保险很多都可以做到被保险人轻症/中症/重疾豁免，投保人重疾/疾病终末期/全残/身故豁免，甚至一部分产品可以做到投保人轻症豁免。而香港保险一般投保人全残、身故才可豁免，且往往有很多限制。

⑶ 香港买保险和大陆买保险有什么差异

无论从经济结构还是政治制度，香港和内地都有极大的不同，举几个例子：
1、法律差异：香港是英美法系，内地是大陆法系，我们所有对于法律的常识和想象，可能在香港都是不适用的，比如法官头上的白色发套，和动辄上千港币按小时计价的律师费用；
2、医疗差异：香港医生年收入过百万是很容易的，私立诊所非常多，而国内医保制度和医疗体系，更好地满足了普通百姓的就医需求；
3、金融差异：香港是资本主义社会，港币是和美元挂钩的，企业财团能量极大，金融监管和内地存在根本的不同。
保险是一项融合了法律、医学的金融产品，和买手机、尿不湿有着本质的区别。
选择了香港保险，就只是处于另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同。

⑷ 香港保险定价采用的预定利率是多少

香港保险定价采用的预定利率是3.5%左右。
所谓预定利率，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。
预定利率是寿险产品在计算保险费及责任准备金时所采用的利率，其实质是寿险经营者因占用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。如果一款产品的预定利率较高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少，反之亦然。

⑸ 香港车险产品定价中考虑什么相比内地保险多

https://www.hu.com/question/21729889?rf=28534667

⑹ 香港保费为什么更便宜：风险保费低于内地

这要从保费结构说起，P保费= A(风险保费)+ B(附加费用)+ C(储蓄保费)。 相较之下，内地保险产品设计中，A和B比香港明显偏高，有些可能是香港同类产品的两三倍，这是导致香港保费较为低廉的主要原因。A是按预期生命表精算得出，直接来讲，就是人口的预期平均寿命及死亡率。香港人平均寿命85岁，内地则仅为75岁左右，内地人口预期生命比香港短，人口比例相对发病率和死亡率差距较大。加上市场发展时间短，亦导致经验数据不足，从而使A(风险保费)部分比香港高。B主要是管理费用，由于投保率低、营销成本过高，加上道德风险等原因，导致内地保险公司成本比香港更高。 就C而言，由于内地保险资金投资渠道有限，保监会限定利率上限为2.5%。香港保险公司的投资产品品种繁多，投资区域全球化。另外，投资经理的专业水平和风险控制能力胜出一筹。 因此，上述差别导致内地保险产品的保费比香港为高，收益却比香港低。(陈春雨)

⑺ 大陆保险和香港保险比较有哪些差异

你好，香港保险以“保费低、分红高、保障多、理赔易”等特点，加上美元汇率加持，成为保险行业的佼佼者，促使着内地消费者争先恐后地赴港买保险。

看似优势明显，实际上真的值得我们去购买吗？让我们看看它和大陆保险的区别。《香港保险好不好？值不值得买？与内地保险有什么区别？》

一、香港保险的特点
1.产品定价

由于香港保险公司拥有的更自由的定价权，加上香港本身更好的医疗条件和更高的人均寿命。

从赔付率、成本、市场竞争来看，香港保险在产品定价上确实存在优势。

其实这是与内地某些线下保险产品去对比的，若跟目前内地互联网产品比起来，谁贵谁便宜真的不好说。

奶爸把英国保诚的「守护健康危疾加护宝」与内地两款重疾保险做价格对比。

「金佑人生2018」与「守护健康危疾加护宝」同属于带分红的储蓄型重疾险产品，同等50万保额，20年缴费的情况下：

「金佑人生2018」比「守护健康危疾加护宝」，价格上每年缴费贵3037元，总保费多60742，比该港险贵18%左右。

2.重疾险自带分红

香港的保险产品大部分是有分红收益的，而且保额会随分红增加而递增，这也是大部分内地消费者赴港买保险的主要原因之一。

3.部分疾病定义广泛人性化

奶爸仔细查阅了香港保险疾病定义与内地保险疾病定义做了对比，大部分疾病定义都是一样的，但部分疾病香港保险定义比内地保险更为人性化。

二、香港保险的劣势

1.轻症占用重疾保额

香港保险轻症赔付是占用重疾保额的，比如说50万保额，轻症20%赔付，轻症赔付一次扣除10万，那下次重疾赔付只剩下40万了。

而且香港保险种轻症赔付比例大概在20%，轻症赔付比例低且占用保额。

2.豁免条款

内地保险有重疾豁免，中症豁免，轻症豁免，还有投保人豁免，如果父母给孩子投保，不幸发生保险事故，则后面所有的保费都不用缴纳了，香港保险的豁免条款并没有内地保险优势大。

3.存在汇率风险和外汇政策风险

香港保险以美元或港币定价结算，消费者需要承担汇率风险的问题。

而且内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。

—中国保监会关于内地居民赴港购买保险风险提示

4.香港”无限告知“与最高诚信规则

在内地买保险时，保险公司问你什么，答什么就可以了，没问的，即便有问题，也可以选择不用回答。所以内地告知原则通常是有限告知。

香港保险则采用类似“无限告知”的形式，问到的要答，没问到的也要答，都是一些开放型的问题，不过通常发烧感冒这些小病就可以不用告知了。

三、奶爸总结

香港保险与内地保险各有利弊，不同的人需求也就不一样。

保险本质上是用来规避风险的，但是香港保险的保额与分红都会受汇率波动影响，未来有怎样的变化还是未知之数。建议大家还是实实在在地先把保障做足，再考虑理财。

⑻ 香港保险产品核心优势分析

香港保险近些年在内地越来越受欢迎，只要有相应的证件信息和证明，内地人都可以前往香港购买保险。香港保险的优势有哪些，让内地居民越来越青睐它呢？
优势

费率低，保额高：同样的保障内容，在香港购买的保费只是内地购买保费的1/3，甚至1/2，尤其是保诚，价格不仅便宜，预期收益还很高。这也是内地居民去香港买保险的主要原因之一。价钱之所以比内地便宜这么多，主要是因为香港保险费用是按照国际发达国家标准制定的，香港医疗制度健全，基础保障费非常便宜。再加上香港保险市场竞争激烈，价格相对更便宜。
保障范围更广：香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较广泛，拿重大疾病险为例，内地保险公司只提供30多种重大疾病，与此相比，香港重疾险可以保障50多种重大疾病，另外还提供原位癌等60多种早期或非严重的保障，总共能够提供120钟左右的疾病保障。
预期收益更高：除了保障，港险的预期收益也更高，对内地居民来说，购买香港保险是投资增值不错的选择。香港地区储蓄型保险收益大多都提供5%—10%的年复合回报率（当然是基于现金价值计算的），有时甚至高达20%。除此之外，还有每年保证的或者非保证的现金红利或复利。于此相比，我国内地的寿险预定利率长期被定位2.5%，直到2013年8月才上调为3.5%。
条款设置人性化：香港是一个法制的地区，在如下三个方面特别人性化。1）在保险保单这块，能够给消费提供一个“不可争议”的条款，规定香港保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。2）在国内投保人寿险，由于免赔责任、免赔条款，由于天灾、地震、暴乱、示威等不是或不一定投保人故意参与令自己死亡的事故，受益人是拿不到赔偿的。而在香港投保人寿险，保单是没有免赔责任、免赔条款的。保障不会因为投保人搬迁、移民、转职业等等而改变，各保险公司只在自杀理赔有时间规定，香港保险都赔付保额。3）香港保险索偿投诉局为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。只要保单是有投诉局会员公司，按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地在哪，皆可获得投诉局的免费服务。
流程简单，审核相对宽松：香港的保险，大部分还是以提供保障为本业，对于风险分保及风险管理都能好好掌控。因此投保流程会相应简单许多，审核也比较宽松。另外一个方面就是，在香港投保人寿保险或重大疾病保额港币300万以内，都是免体检。若需要体检，费用由保险公司支付，如果保额在五十万美元以下，只须简单申报财务状况。
离岸资产保护：最后一点，香港保险的最大优势还是资产的合理配置。通过港险这一渠道，将人民币资产转化为美元资产或者港币资产。由于保险公司具有很高的保密性，高端客户可享受保险产品将部分资产安全转移到境外，同时可以保险公司，动用资产杠杆将资产放大，通过UL的方式，保险公司和私人银行合作，你只需交100万美金，私人银行就会贷给你100万美金，然后这200万美金的价值就可以实现1000万美金的保额。除此之外，保险公司还会每年给你反还保证红利，私人银行也会，这样下来，一年光红利与利息的收益就接近9万美金。而香港作为仅次于伦敦和纽约的全球第三大金融中心，拥有来自世界各国的实力雄厚的保险公司，在全世界广泛投资，一直都是有钱人的最后避难所，这一点也是我们需要格外比较的。
END
注意事项

香港保险虽然有那么多优势，但是一定要注意正规销售的香港保险，年满18岁的投保人都是需要亲自前往香港签订保险合同的。