我国商业性长期护理保险产品特点

A. 什么叫商业性长期护理保险

长期护理保险（Long Term Care Insurance，简称LTCI）是指在人们的身体状况出现问题，无法再很好的进行自我照顾而需要他人为其日常生活活动提供帮助时，为那些因此而增加的额外费用提供经济保障的一类保险产品。

随着社会进步和生活水平的提高，人们的寿命出现了明显增长。上世纪初，大部分中国人不会相信自己和身边的亲友能活到60岁，因为那个时候的平均寿命不到35岁；而现在，我们能轻易的发现，60岁以上人口已遍布城乡各个角落；根据2000年人口普查结果，中国人的平均寿命已经达到71.4岁，比世界平均水平高出5岁，是解放前的两倍，较1955年增加了23岁。

与寿命密切相关的是健康问题，随着寿命延长，人体器官机能会出现不同程度的退化，这是老年人群健康状况普遍比年轻人差、更需要得到别人照顾的主要原因。美国健康保险协会（简称HIAA）把这种需求归类为长期护理（Long Term Care，简称LTC）需求，把为那些患有慢性疾病或者一段时间内失去自我照顾能力的个体所提供的各种类型的服务统称为长期护理。

长期护理需求是人口老龄化的伴生物。在美国，联邦政府正面临着“人口定时炸弹”的威胁；对中国而言，状况可能会更加糟糕。人口结构正逐渐呈现“倒金字塔型”。421模式（4个祖父母2个父母1个小孩）下的青年一代和逐渐老去的父母们，经济上将面临更加捉襟见肘的局面。

长期护理保险20世纪70年代出现在美国，是两次世界大战后期美国“婴儿高峰”（Baby Boom）一代逐渐失去社会主流劳动力地位的产物之一。对老年人群的保险保障成为社会关注的焦点，长期护理保险也就应运而生。1985年，德国出现了商业长期护理保险，并在1995年通过政府法令，开始实施强制保险和私人保险并存的长期护理保险体系。日本于2000年将长期护理保障引入国家社会保障体系，要求40岁以上的人都要参加新的长期护理方案，成为继新加坡之后拥有全民长期护理保障体系的国家。

作为一种新型的保险产品，首先让我们了解一下长期护理保险与其他保险产品的区别之处。

1.传统人寿保险： 在被保险人突然死亡，尤其是早期突然死亡时，保险公司为其家人提供经济保障。

2.传统健康保险：在被保险人因急性病症接受治疗时，保险公司为其发生的医疗费用提供保障。

3.典型的失能收入保险：在被保险人因意外或疾病而产生暂时或永久失能时，保险公司为其遭受的收入损失提供保障；通常，这一保障在被保险人到达退休年龄时终止。

4.典型的长期护理保险：在被保险人因疾病、意外或年老而带来的身体机能衰竭等状况导致的慢性病症而接受长期护理时，保险公司为其发生的护理费用提供保障；通常，保障是终身的。

人们对健康标准的不满主要有：1、医生的必要性确定过于主观。2、医生在做出决定时，可能会面临各种压力，诊断的科学性将受到影响。3、预先住院治疗的限制。如果被保险人购买了一份有预先住院治疗期限制的保险，那么在他因智力损伤，如罹患老年性痴呆时，在接受长期护理前可能并未接受住院治疗，因为老年性痴呆是一种慢性病，他将因无法满足索赔条件而得不到保险保障。

对失能标准人们则普遍比较接受，因为这一标准也可以进一步用来判定智力损伤（如罹患老年性痴呆）的被保险人是否满足保险给付的条件，只要被保险人不能完成规定的日常生活活动，他就可以被判定有长期护理的需要，得到对应的保险保障。

商业性长期护理保险就是商业保险公司推出的长期护理保险产品

B. 什么是长期护理保险

长期护理险是在被保险人在丧失日常生活能力、年老患病或身故时，侧重于为保险人提供护理保障和经济补偿的制度安排。

长期护理保险定义：为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险。

拓展资料

长期护理保险大约在20年前在美国开始，德国和法国的长期护理保险发展势头一直都很好，在美国长期护理保险日益成为广大家庭最受欢迎的险种，长期护理保险目前已占美国人寿保险市场30%的份额。

2018年我国老年人口将达2.4亿，我国人口老龄化进入了一个新的阶段，独生子女的赡养负担加重，年轻人工作繁忙使得照顾老年人的时间减少，长期护理保险很有市场前景。

C. 长期护理保险有哪些特点

目前，我国80岁以上的高龄老年人平均每年以5.4%左右的速度增长，这个速度超过了60岁以上老年人口3.2%的增速，这给很多年轻人带来了巨大的压力，为此政府推出了长期护理保险。那么长期护理保险有哪些特点呢？

长期护理保险的出现有其必然性，可以说是人口老龄化的产物。这种产品的出现，不仅在我国有其必然性，全球也是如此。

与其他保险产品相比，长期护理险侧重于提供长期护理保障，从保障范围看，分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护4个等级。产品类型主要有日额津贴、费用补偿、服务提供等单一或相互交叉的形式，给付期限有一年、数年、终身等几种不同的选择，同时也规定有20天、30天、60天、90天、100天或者80天等多种免责期。免责期愈长，保费愈低。

此外，长期护理险一般都有保费豁免保障，在缴费期间，被保险人一经确定需要长期护理，保险公司将豁免以后各期的保险费。而所有长期护理险的保单都是保证续保的，有一些甚至保证终身续保，保险公司不得在保单更新时针对个人提高保险费率，这都造成了长期护理险承保价格较高。保险公司哪家强，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：最新榜单！全国十大保险公司排名

保险专家指出，长期护理险的受关注度很低，这与产品知名度不高有关。此外，市场上在售的产品，保障全面的价格太高，一般消费者承担不起，价格低廉的则没有起到长期护理的作用。要想提高长期护理险的知名度，在产品开发设计上，保险公司还需要花心思。

保哥提示：综上所述可知，长期护理险侧重于提供长期护理保障，一般都有保费豁免保障。此外，长期护理保险的保费通常为平准式，也有每年或每一期间固定上调保费者，其年缴保费因投保年龄、等待期间、保险金额和其它条件的不同而有很大区别。