“保险”是我们日常必不可少的生活保障，保险品种较多，保障内容较复杂是此类“产品”的基本特点，平时单位给我们缴纳“养老保险”，坐飞机我们买“航空意外保险”，开车我们缴纳“交通强制保险”，总之，保险与我们的生活息息相关。 那么，这么多的保险品种我们如何选择呢？保险公司有产品卖，银行也有“银行保险产品”销售，这些产品又有什么区别呢？我想绝大多数的客户是无法分清的，今天就简单把保险产品的基本原则和选择技巧和朋友们分享，帮助大家正确选择、避免误导消费。 一、如何正确看待保险产品？ 1、很多人认为天灾人祸机率太小，没有必要买保险，这个观点是错误的。 保险产品重点是保障，我们所要考虑的是一旦出现风险，对于我们的家庭是否可以承担这样的风险，如果不能承担，则参与保险是必须的支出。例如：一家之主是一个家庭的重要财务来源，则这个一家之主就必须进行投保，因为一旦这个人发生意外，家庭也有一定的保障资金，能够维持一定时间的家庭支出，通俗讲就是：A是家庭的主要经济来源，如果A死了，家里就没有收入了，所以A必须保险，一定A发生意外，家里还有赔保的金额； 2、很多人以为“银行保险产品”是存款，是以理财增值为目的的，这个观点是错误的。 银行保险产品不是“储蓄”，不能随便支取，此类产品是有保值增值的功能，但保值的前提是必须持续一段时间，没到时间如果提前终止，甚至要损失本金，另外，很多营销人员向客户介绍此类产品会获得多么多么高的收益，也是不客观的，银行保险产品不是投资型产品，其安全系数较高，所以不可能出现低风险高收益的理财方式，银行保险产品应该当做是长期存款的替代品，同时具备保障功能，例如：一款5年期的银行保险产品，应该看做是5年不用的钱可以获得偏高于5年定期存款利息，同时赠送一定保障的产品，通俗讲就是，存在保险公司和存在银行获得的收益差不多，甚至会高于银行，同时在产品没到期时还赠送一定比例的保险，千万不要认为此类产品是会获得年化超过10%以上的理财产品，这样的理解和解释一定要不得。 二、保险公司产品和银行保险产品的区别？ 保险公司直接销售的产品和银行保险产品的区别主要是两个方面，一是销售的人员不同，保险公司的产品由保险公司的业务人员销售，属于自己销售自己的产品；银行保险产品是银行的客户经理销售，属于“代理销售”性质，就是银行代理（替代）保险公司销售的产品；二是产品的性质不同，保险公司的产品以保障为主要目的，其特点是缴费不还本金，用钱来买保障；银行保险产品则是“储蓄形式”的，以保值增值为基础，兼顾一定的保障功能。 三、购买保险产品的方法 其实购买保险的方法很简单，我们只要掌握两个原则就可以了： 一是这样的风险我无法处理，或者说这样的风险我无法承担，这时候就要购买保险，例如：我怕得癌症，因为一旦得了这个病就会拖累整个家庭，很可能是钱没了人也没了，我不想得病给家庭带来负担，那么我就要买“重大疾病保险”；再例如：我刚买的新车，而且是高档车，我怕交通事故，也怕丢车，更怕把人撞了没钱赔人家，那我就要即买“交强险”也要买“全险”。 二是赔保金额要大于家庭债务，举例讲：A是家庭的主要收入来源，A的家庭有房贷100万，说的不好听的，如果A发生意外“死了”，则家庭没有了主要收入来源，则没有钱还房贷，那么房子将被银行收回，所以，A需要购买人身意外保险，而且赔保额要大于100万，真要是A出了意外，保险公司赔的金额可以用来保住房子； 买保险只要掌握了以上2个基本原则，就不会买错。 四、如何避免被“误导消费”？ 这两年找我诉苦的客户很多，其中有一部分客户被误导消费了“保险产品”，这里跟大家交流几个技巧，最少我们应该学会维权，避免被误导消费吧： 1、营销承诺和保险条款要对应。无论是哪类保险产品，营销人员对我们的承诺一定要在保险条款上一一对应，否则就是夸大产品的功能，我们赔保时自然不能维护自己的权力，通俗的讲就是“说的再好，不如合同条款落实好”； 2、保险产品会获得超高收益是不对的。前面我简单提到过，投资获利是风险与收益相对等，低风险对应低收益，高风险才能对应高收益，保险产品毕竟不是投资房地产，不是投资黄金，不是购买股票，不存在获得暴利的可能，而部分保险产品会被说成年收益超过10%，大家一定要注意，这个10%一定不是全部投保额的10%，一般是每年投保额度的10%，例如：10年期产品每年存1万，合计是10万，有可能是每年存的1万获得10%以上的收益，绝不是第一年1万获利10%，第二年2万获得10%，第三年3万获得10%……以此类推，同时还兼顾保障功能，这样的收益在保险产品中是不可能出现的；（如果真的有，全国人民都不要存存款了，都去买保险产品吧，所以一定要正确解读，或者要学会多问几句） 3、把保险产品当做“存款”销售是绝对不负责任的表现。现在有太多的客户跟我们反应XX金融单位的员工，根本不跟客户将保险产品的细节，客户以为做的是“存款业务”，结果回家之后发现不对，一旦过了犹豫期连退都不能退，退出则要损失本金，作为金融机构的员工绝不能野蛮销售，要真实的向客户讲解产品优势，说明产品的风险和风险控制措施，在客户完全知晓和自愿参与的前提下才能签约，否则对于客户、对于金融机构的信誉、对于营销人员本身都是伤害；（据我个人了解，过去5年做过银行保险产品的客户，到期之后几乎没有客户还要继续参与此类产品了，什么原因？一方面是目标客户不对，产品卖错人了；另一方面是误导，当时夸大其词，到期没有达到预期，这是值得金融机构营销人员用心思考的。） 4、大额度参与银行保险产品一定要谨慎。我个人的经验是一个客户购买银行保险产品的额度不要超过总金融资产的30%，一定比例参与是可以的，但绝不要太大量，客户一共就100万，不能买90万的银行保险产品，30万的比例是可以的，买的过多一方面影响资金的流动性，另一方面也不是组合投资，还可能错过更多更好的投资机会，这一点无论是客户还是营销人员都要谨慎再谨慎。
2. 保险产品该怎么选择
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您好，针对您这种情况，建议首先参加社保，社保是最基本的保障，是很有必要的参加的，其次选择一些商业保险进行补充。其中首选意外险，意外是最常见的风险，无处不在，意外险本身保障高，保费便宜，再根据自身的实际情况选择一些健康险和养老险等。给您推荐：
华泰“金领人生”综合意外伤害保险
涵盖高额意外伤害、意外医疗、交通工具保障，适合经常出差的商旅人士等购买。
1、普通意外保险金50万元，意外医疗保险金5万元；
2、航空意外保险金高达200万元，火车、轮船、汽车保险金50万元；
“太平福寿”意外伤害保险
太平福寿是一款保障全面的综合意外伤害保险，保障额度均衡，非常适合作为社保补充进行购买。
1、普通意外保险金10万元，意外医疗保险金2万元；
2、飞机意外保险金50万元，火车轮船保险金20万元，客运汽车保险金15万元；
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3. 如何选择合适的保险产品
无论你的职位高低、是否富有、年龄几何,在风险面前人人平等。保险就像家里的雨伞,宁可永远不用,不可一日不备。
保险不是万能的,不同的保险有不同的功能,不同的人生阶段适合不同的产品。那么,如何选择适合自己的保险产品呢?
1、首选保险类型。财产险产品主要分为:车辆保险、企业财产、家庭财产、责任险、货运险等几大类。人寿险产品主要分为:医疗健康(包括普通住院报销、重大疾病、津贴等)、养老金、寿险(身故责任)、意外保障、儿童教育金、投资理财型几大类。在选择某类产品时重点看您想解决什么问题?是想解决医疗费用、养老金,还是解决家庭经济支柱的家庭责任问题(寿险)。经常有客户说“我邻居买了一份保险,到期返还、有分红,可好呢。”“我同事最近投保了一份保险,保费特便宜,很划算,我也打算买一份”。其实,适合别人的产品也许并不适合您,要根据自己的年龄、家庭情况、重点关注问题来确定自己所需要的保险种类。保险没有好坏之分,每种产品都有它特定的适合人群。
2、定下大的种类后其次定产品。很多人在选产品时,特别会算计价格—只选便宜的,其实市场上同类相似产品的价格差异不大,保险买的是一种不确定性的风险保障,所以在同类产品中要重点关注保险责任、保障范围、免责条款。比如同是健康险,有的是短期保障、有的是终身保障；大病险有的保10种、有的保27种；有的寿险公司三条免责,有的公司八条、十条免责；意外险有的只保交通意外,有的包括所有的意外等等。这是客户在购买时容易忽略的地方,所以经常有客户说保险买的容易、理赔难、很大一部分原因是买前没有很好的关注过保险责任、免责条款。保险要买最适合自己的,不是买最便宜的。
3、关于销售渠道。目前保险公司普遍存在3种销售渠道:直销、代理和网(电)销。直销是由保险公司的员工直接销售,优点是稳定可靠、专业性强,缺点是一般只能销售一家公司的产品。代理销售是由代理公司销售多家保险公司的产品,优点是方便客户,可选范围广,缺点是产品以简便易售型为主,代理人对产品了解不够深入,容易发生销售误导。网(电)销是通过网络或电话销售,优点是方便快捷、价格低廉,适合对产品有一定了解的客户,缺点是没有专业人员的指导帮助,对比、选择产品需要花费大量的时间和精力。