美国银行贷款保险

① 国外银行对贷款的风险评估分几级

下面是美国50家大银行的信贷风险评级系统简介

银行内部评级是在归纳了由于借款人不能履行还款责任而造成的损失风险后特定贷款进行的评级。风险评级是银行揭示贷款风险的主要指标，一种有效的信用风险管理工具，多用于信贷风险管理的一个或几个领域，包括指导贷款的受理、贷款组合和管理报告，呆账准备金或资本金充足性分析、利润及贷款定价分折，作为参数来建立正式的贷款组合风险管理模型等。  

一、 美国银行内部评级系统的结构  

银行评级系统结构主要取决于银行借款人的规模组合以及将定量分析系统用于信贷风险管理和效益分析的程度。在选择评级系统的结构时，银行必须决定使用什么样的“损失”概念，对应于每个损失概念的等级的数量和含义，以及其中是否包含“观察”和“应监管”的等级。  

（一）损失的概念  

贷款信贷风险取决于违约可能性和违约损失。违约损失对于一笔特定的贷款是明确的，因为它是由贷款的结构来决定的。而违约可能性则通常取决于借款人。违约可能性和违约损失都是预期的。贷款的预期损失等于借款人的违约可能性和平均违约损失的乘积。  

（二）管理级别  

所有美国银行都为进入“应监管的有问题资产”设立了一个内部的观察级别，观察级别的贷款是指那些虽然没有列入应监管的范围，但是需要特别关注的贷款。观察级别和有问题资产是为了识别风险贷款而设立的，这是为了管理的需要，而非单纯为了风险控制。对于观察级别和有问题资产，银行经常采取特别的管理行为，例如正式的季度检查和一些特别报告。  

（三）风险级别数量

各银行内部评级的风险级别数量是不同的，同一级别所代表的风险也不相同。在美国50家最大银行中，可接受风险级别的数量从2到不到20不等，平均为5级。多数银行的内部评级系统中包括3—4个应监管的有问题资产级别。虽然内部评级系统的级别越多，操作成本越大，但详尽的分类更有利于分析。  

银行业务组合不同，用于区分不同风险度的级别数量就会不同，主要作大公司贷款业务的银行用于反映投资风险的级别数相对较多，而在主要做中级市场业务的银行中，投资级与投资级以下之间的级别数相对较多。

② 美国存款保险制度内容是什么

存款保险制度是整个金融改革重要内容之一。目前，民营银行准入门槛的降低乃至放开，利率市场化，银行破产条例的出台等多项重点金融改革，都急切需要存款保险制度的保驾护航。存款保险制度的建立已如箭在弦、势在必发了。存款保险制度在中国没有先例。美国作为世界上金融业最为发达的国家，其存款保险制度经过了80多年的发展运行，是否能给中国一些启发和可资借鉴之处呢？
第一次世界大战结束以后，美国市场繁荣，百业兴盛，政府放宽了制度，批准许多银行开业。可是好景不长，1929年股票市场崩溃，银行首当其冲，纷纷倒闭，产生了多米诺连锁效应。在1929年以前，美国的银行倒闭案每年平均只有550家左右，而自1929年到1933年，五年功夫，倒闭的银行竟达9108家，涉及存款达70亿美元。
为此，罗斯福总统于1933年3月下令银行界休假7天，以进行整顿，同时国会在听取一系列的听证会以后，通过了《格拉斯-斯特格尔法案》(亦称1933年银行法)，开始对商业银行的业务规定了许多限制，并根据该法第12B条款，创办了联邦存款保险公司，后来陆续成立了联邦储蓄贷款保险公司和国家信用协会股份保险基金，分别承保商业银行、储蓄贷款协会和信用协会存户的存款。1950年，上述12B条款由《格拉斯-史特高尔法案》中分离出来，单独成为了联邦存款保险法案。
联邦存款保险公司设理事会作为领导机构，理事三人，除了货币监理官为当然成员外，其余二人经参议院同意后由总统任命，任期六年，三名理事必须分属两个政党，持有受保银行股票或在受保银行任职者不得担任理事职务。
设立联邦存款保险公司的目的是，由该公司以联邦政府机构的身份，对顾客存在受保银行的存款提供保险。所有参加联邦储备系统的会员银行都必须参加保险，互助储蓄银行和州注册的非会员银行可自愿参加。
如受保银行倒闭，顾客存在该银行的存款，由联邦存款保险公司予以赔偿。赔偿的最高额原来只有2500美元，已多次调整，1980年根据新银行法规定，将承保最高赔偿额由4万美元提高到10万美元，但超过这个限额的则不能马上获得赔偿，而要等倒闭的银行清算完毕后，再作为一般的债务予以清偿。2008年金融危机爆发后，美国于2010年7月通过《多德弗兰克华尔街改革和消费者保护法》(以下简称《多德弗兰克法》)，将存款保险额度又由10万美元提高到25万美元。
为了防备万一联邦存款保险公司的保险基金不足以支付赔款，《格拉斯-史特高尔法案》法案授权该公司可以在任何时间直接从联邦财政部贷款30亿美元，但事实证明，即使在1974年美国历史上最大的两家银行倒闭时(指纽约的富兰克林国民银行和圣地亚哥的合众国国民银行)，该公司也没有动用这个贷款额度。
保险费由受保银行按其存款平均余额平均每年缴1/12%。由于自从联邦存款保险公司成立以来，银行的倒闭率很低，所以这个费率显得偏高，自1980年起，已降低到1/27%。自1961年起，该公司从投资于政府证券所得的利息已高于保险费收入。根据该公司1981年的年度报告，从1934年起，该公司处理的银行破产案仅712起，涉及储户约400万人，其中有99.9%根据该公司承保限额获得赔偿，公司为此花费了60多亿美元，但公司的赔偿基金，到1981年底，有110亿美元，这个金额等于从1934年迄今该公司支出总额的一倍，等于支付的赔偿金额的35倍。联邦储蓄保险贷款公司的赔偿基金到1981年末有70亿美元。
除联邦一级设立的三家保险存款公司外，美国的个别州也对银行存款提供保险。要么承担参加联邦保险公司银行客户超过存款赔付限额以上存款的保险赔付，要么对未参加保险的非会员银行，承保其全部存款余额。
为了使联邦保险公司能对参加保险的会员银行业务经营情况有所了解，并进行必要的监督，法案还赋予该公司一系列权力。如：对受保银行账目进行检查之权；当发现某银行经营业务有不够安全稳妥的情况时，有权采取各种措施，自劝告、警告以至停止其保险；对有问题的银行，有权勒令其停业，由该公司充当清理人对其进行清理，也可以代为物色一家银行，与之合并或购买之。联邦存款保险公司在行驶上述权力时，还应该取得联邦储备银行、货币监理官以及州及地方当局的合作。
对于经营不善、濒临倒闭的“问题银行”，联邦保险公司通常在三种办法中采取抉择：一是命令该银行关闭进行清理，在此情况下，存户的头10万美元的存款将立即获得赔偿；二是物色别的银行吸收这家“问题银行”，存户的存款全部归接受的银行负责支付；三是由联邦存款保险公司对“问题银行”发放贷款，助其渡过难关，或购买其股票，或暂不关闭由联邦存款保险公司予以接管。接管的办法一般适用于在较小的城镇只有一家银行而又没有别的银行愿意与之合并或购买的情况，接管不得超过两年，在接管期间还要设法求得其他的解决办法。通常采用的是第一、二两种办法。自1934年以来，在发生问题的银行中，清理和合并大约各占一半。一般说，较小的银行多采取清理的办法，而较大的银行则多采取合并的办法，因为，银行规模越大，要赔偿的存款就越多，对社会上的影响也越大。
上个世纪70年代到80年代中期，美国的银行体系因为经济衰退、企业破产和国际债务危机而受到很大影响，主要原因之一是利率的高涨而不能下降，财务问题严重的银行往往愿意支付最高的利率以吸收存款，这无异于饮鸩止渴。
据联邦存款保险公司的报告，美国商业银行的利润在1981年和1982年两年连续下滑，银行倒闭不断增多。1981年倒闭10家，到1984年增加到80家。虽然倒闭的多为中小银行，但名列前茅的一些大银行也不是没有问题的。
1984年5月间，美国的第8大银行大陆伊利诺银行就发生了挤兑风潮，短短几天内存款大户向该行提取的存款即达80亿美元之巨，后来由联邦储备系统、货币监理官和联邦保险公司会同美国28家大银行紧急筹措75亿美元的巨款进行救援，联邦储备理事会宣布给该行以无限的备用信贷作支援，联邦存款保险公司也打破法例规定的10万美元保险最高赔偿额，宣布对该公司的存款全部负责，危机才暂告平息。这样一家大银行如果倒闭，肯定会引起一场大波动，救援行动之紧急与规模之大为美国历史上所罕见，存款保险制度是起了决定性作用的。
对于联邦存款保险公司的保费收取方法，人们提出一些意见。保险费是按照银行平均存款余额计收的。平均余额中既包括10万美元以下的存款，也包括10万美元以上的存款。但一旦倒闭，马上获得赔偿的只有10万美元以下的存款，而超过这个限额的存款，在计收保费时，已经包括在内，这就形成了交了保险费而不能获得保险的保护，未免有失公允。
而且，按照一般保险的原则，风险大小与保费的高低是成正比例的。通常大银行倒闭的风险要小于小银行。对于大银行来说，他们拥有一批存款大户，在10万美元以上的余额在全部存款中所占比例要大于小银行，也就是说，按同样的费率缴费而大银行存款中受不到保险保护的比例要大于小银行，义务相等，享受的权利不同，等于由风险小的大银行来津贴风险大的小银行，是不合理的。取消10美元存款限额，改为100%承保的呼声很高。

2008年一场全球金融危机后，美国于2010年7月通过了《多德弗兰克法》，对存款保险制度进行了更加严苛的完善：存款保险额度由原定的10万美元提高到25万美元；存款保险准备金率(即联邦存款保险基金的资金量/总保险金额)由原定的1.15%提高到1.35%，并取消了原定1.5%的上限；取消了在准备金率高于1.35%时联邦存款保险公司必须向银行派发红利的要求；联邦存款保险公司不再依据银行的国内存款总量，而是依据银行的总体负债来征收保费。存款保险制度向着对参保银行更加严苛，对储户保障能力更强的方向大踏步迈去。
美国几乎100%的银行和储贷机构都加入了存款保险体系，使得大部分存款都受到了有效保护，在银行发生问题时，储户不会着急挤兑，避免了盲目恐慌在银行业中的蔓延，维持了金融业的稳定和公众信心。从2008年开始截止到2011年底，美国联邦存款保险公司先后关闭了总共414家银行类金融机构，平均约每三天一家。虽然出现了大规模的银行倒闭，银行挤兑现象却极少发生。绝大多数的零售储户并未因为其银行倒闭而惊恐万分涌向银行挤兑。存款保险制度不仅仅保障了存款人的权利，更重要的是对整个金融稳定起到了巨大作用。

③ 美国有哪五大银行和五大投行

一、五大银行

1、花旗银行（Citibank,中文名“花旗”源于上海市民对该行的习惯性称呼）

花旗银行是花旗集团旗下的一家零售银行，其主要前身是1812年6月16日成立的“纽约城市银行”（City Bank of New York）。

经过近两个世纪的发展、并购，已经成为美国最大的银行之一，也是一家在全球近一百五十个国家及地区设有分支机构的国际大银行，总部位于纽约市公园大道399号。

2、摩根大通集团（JPMorgan Chase & Co，NYSE：JPM；TYO：8634）

业界称西摩或小摩，总部位于美国纽约，总资产2.5万亿美元，总存款1.5万亿美元，占美国存款总额的25%，分行6000多家，是美国最大金融服务机构之一。

摩根大通于2000年由大通曼哈顿银行及J.P.摩根公司合并而成，并分别收购芝加哥第一银行和贝尔斯登银行和华盛顿互惠银行。

摩根大通是一家跨国金融服务机构及美国最大的银行之一，业务遍及60多个国家，包括投资银行，金融交易处理，投资管理，商业金融服务，个人银行业务等。

3、美国银行（Bank of America，NYSE：BAC，TYO：8648）

原中文名“美国美洲银行”，创建于1968年10月，总部设在旧金山。以资产计是美国第一大商业银行；2006年，根据《福布斯》2000年排名是世界第三大公司。

4、美联银行（Wachovia，又称瓦霍维亚银行）

于2001年由美联银行同瓦霍维亚银行合并而成，并延用了后者的名字，是向零售、经纪与公司客户提供金融服务的最大公司之一，资产总额为5,068亿美元，市值达803亿美元，截至2005年，股东股本为465亿美元。

它的四项核心业务是普通银行、资本管理、资产管理和公司与投资银行，主要透过在15个州内以及首都华盛顿的3,277间办事处为居和企业客户服务。

5、美国富国银行（WELLS FARGO）

创立于1852年，总部设在旧金山，是美国唯一一家获得AAA评级的银行。创始人是HENRY WELLS和WILLIAM FARGO，全球市值最高银行。

美国富国银行是一家提供全能服务的银行，业务范围包括社区银行、投资和保险、抵押贷款、专门借款、公司贷款、个人贷款和房地产贷款等。《财富》杂志于北京时间2017年6月7日晚发布了最新的美国500强排行榜。富国银行排名25。

二、五大投行

1、高盛集团（Goldman Sachs）

一家国际领先的投资银行，向全球提供广泛的投资、咨询和金融服务，拥有大量的多行业客户，包括私营公司，金融企业，政府机构以及个人。

高盛集团成立于1869年，是全世界历史最悠久及规模最大的投资银行之一，总部位于纽约，并在东京、伦敦和香港设有分部，在23个国家拥有41个办事处。

2、摩根士丹利（Morgan Stanley，NYSE：MS）

财经界俗称“大摩”，是一家成立于美国纽约的国际金融服务公司，提供包括证券、资产管理、企业合并重组和信用卡等多种金融服务，目前在全球27个国家的600多个城市有代表处，雇员总数达5万多人。

3、美林(Merrill Lynch)，(NYSE：MER, TYO: 8675)

世界最著名的证券零售商和投资银行之一，总部位于美国纽约。作为世界的最大的金融管理咨询公司之一，它在财务世界响叮当的名字里占有一席之地。该公司在曼哈顿四号世界金融中心大厦占据了整个34层楼。

4、雷曼兄弟公司

自1850年创立以来，已在全球范围内建立起了创造新颖产品、探索最新融资方式、提供最佳优质服务的良好声誉。全球性多元化的投资银行，《商业周刊》评出的2000年最佳投资银行。

整体调研实力高居《机构投资者》排名榜首，《国际融资评论》授予的2002年度最佳投行。北京时间2008年9月15日，在次级抵押贷款市场（次贷危机）危机加剧的形势下，美国第四大投行雷曼兄弟最终丢盔弃甲，宣布申请破产保护。

5、贝尔斯登公司(Bear Stearns Cos.)

贝尔斯登公司——全球500强企业之一，全球领先的金融服务公司，原美国华尔街第五大投资银行。成立于1923年，总部位于纽约市，主营金融服务、投资银行、投资管理。

参考资料来源：网络——花旗银行

参考资料来源：网络——摩根大通集团

参考资料来源：网络——美国银行

参考资料来源：网络——美联银行

参考资料来源：网络——美国富国银行

参考资料来源：网络——高盛集团

参考资料来源：网络——摩根士丹利

参考资料来源：网络——美林证券

参考资料来源：网络——雷曼兄弟公司

参考资料来源：网络——贝尔斯登公司

④ 08年金融危机时，美国有哪些银行倒闭

有华盛顿互助银行。

华盛顿互助银行的危机：

1、2008年9月26日全美最大的储蓄及贷款银行-总部位于西雅图的华盛顿互助银行被美国联邦存款保险公司(FDIC)查封、接管，华盛顿互助银行设立于1889年，涉及资产3070亿美金，它的倒闭成为美国有史以来最大的一桩银行倒闭案。

2、而本轮金融危机的导火索则是华尔街所创造的金融衍生品—住宅抵押贷款支持证券(MBS)，由此引发了对金融衍生品及其监管的思考。金融衍生品既有分散风险的功能，也有放大风险的作用，极具两面性。

(4)美国银行贷款保险扩展阅读：

造成美国金融危机的因素：

1、从美国次贷危机引起的华尔街风暴，已经演变为全球性的金融危机。这个过程发展之快，数量之大，影响之巨，可以说是人们始料不及的。大体上说，可以划成三个阶段：一是债务危机，借了住房贷款人，不能按时还本付息引起的问题。

第二个阶段是流动性的危机。这些金融机构由于债务危机导致的一些有关金融机构不能够及时有一个足够的流动性对付债权人变现的要求。第三个阶段，信用危机。就是说，人们对建立在信用基础上的金融活动产生怀疑，造成这样的危机。

参考资料来源：中国经济网-[风险]美国金融危机所引发的金融衍生品全球反思

参考资料来源：网络-金融危机 （金融学术语）

⑤ 在美国银行倒闭里面存的钱怎办那保险公司倒闭呢

FDIC 存款保险。到今年年底，每个帐户25万美元；如果没有变化，明年开始10万。

⑥ 贷款保证保险是什么

一般消费信贷保证保险，是一次性购买的，你贷款期是36个月，那么消费信贷保证保险起止期也是36个月，一次性交清保费。

⑦ 美国四大银行是哪些银行

美国四大银行应该是指四大投行。这四个银行包括美林（Merrill Lynch）、摩根士丹利（Morgan Stanley）、高盛（Goldman Sachs）、花旗（City Bank of New York）。

根据数据显示：

美国四大银行中过去五年平均市盈率最低的是摩根大通12.17倍，最高的是美国银行21.86倍。

过去五年平均市净率最低的是花旗银行0.77倍，最高的是富国银行1.55倍。

过去五年平均净资产收益率最高的是富国银行11.68%，最低的是美国银行4.11%。

(7)美国银行贷款保险扩展阅读：

美林（Merrill Lynch），世界最著名的证券零售商和投资银行之一。作为世界的最大的金融管理咨询公司之一，它在财务世界里响叮当名字里占有一席之地。2008年金融危机被美国银行收购。

摩根士丹利（Morgan Stanley），是一家成立于美国纽约的国际金融服务公司，提供包括证券、资产管理、企业合并重组和信用卡等多种金融服务，目前在全球27个国家的600多个城市设有代表处。

高盛集团（Goldman Sachs）是全世界历史最悠久及规模最大的投资银行之一，总部设在纽约，并在东京、伦敦和香港设有分部，在23个国家拥有41个办事处。

花旗银行（City Bank of New York）。银行总裁是塞缪尔.奥斯古德上校，他曾在独立战争中与乔治.华盛顿并肩作战。

参考资料：网络：四大投行

⑧ 美国次贷危机是如何导致全球金融危机的

1.金融危机，是指一个国家或几个国家与地区的全部或大部分金融指标(如：短期利率、货币资产、证券、房地产、土地(价格)、商业破产数和金融机构倒闭数)的急剧、短暂和超周期的恶化
2.原因:真正原因是信用扩张,虚拟经济引起的经济泡沫破裂.次贷危机是导火线.在这里原创一个例子说明:
两个人卖烧饼,每人一天卖20个(因为整个烧饼需求量只有40个),一元价一个,每天产值40元.后来两人商量,相互买卖100个(A向B购买100个,B向A购买100个),用记账形式,价格不变,交易量每天就变成240元--虚拟经济产生了
如果相互买卖的烧饼价为5元,则交易量每天1040元,这时候,A和B将市场烧饼上涨到2元,有些人听说烧饼在卖5元钱1个,看到市场烧饼只有2元时,赶快购买.--泡沫经济产生
烧饼一下子做不出来,就购买远期饼.A和B一方面增加做烧饼(每天达100个或更多),另一方面卖远期烧饼,还做起了发行烧饼债券的交易,购买者一是用现金购买,还用抵押贷款购买.---融资,金融介入
有些人想购买,既没有现金,又没有抵押品,A和B就发放次级烧饼债券.并向保险机构购买了保险.---次级债券为次贷危机播下种子
某一天,发现购买来的烧饼吃也吃不掉,存放既要地方,又要发霉,就赶快抛售掉,哪怕价格低一些.--泡沫破裂
金融危机就这样爆发了. 烧饼店裁员了(只要每天40个烧饼就可以了)--失业；烧饼债券变废纸了--次贷危机
抵押贷款(抵押品不值钱)收不回,贷款银行流动性危机,保险公司面临破产等。--金融危机
3.为何漫延到世界
(1)经济全球化:世界各国和地区的经济相互融合日益紧密，逐步形成全球经济一体化的过程，以及与此相适应的世界经济运行机制的建立与规范化过程。
(2)金融全球化:世界各国和地区放松金融管制、开放金融业务、放开资本项目管制，使资本在全球各地区、各国家的金融市场自由流动，最终形成全球统一的金融市场、统一货币体系的趋势。
(3) 贸易一体化:在国际贸易领域内国与国之间普遍出现的全面减少或消除国际贸易障碍的趋势，并在此基础上逐步形成统一的世界市场。
(4)生产一体化:生产过程的全球化，是从生产要素的组合到产品销售的全球化。跨国公司是生产一体化的主要实现者.
4.对我国: 这次金融危机国家外汇储备部分损失了,出口困难了,经济增长减缓,失业增加,人们收入下降,消费减少,市场萧条.严重时会引起政局不稳定. 比起欧洲国家,这次金融危机对中国的影响不是很大,因为中国的经济与国际经济有一定的割裂,国家也在通过扩张财政和降低存款准备金率，40000亿拉动内需等措施，现在又进行了人民币汇率的下调,如果各项宏观经济措施实施有效，对于中国也就1年左右的时间能够过

⑨ 美国保险业 《格拉斯-斯蒂格尔法》

格拉斯-斯蒂格尔法案（Glass-Steagall Act），也称作《1933年银行法》，是一部对美国银行系统进行改革的法律，美国联邦存款保险公司是依此法成立的。这部法律的目的在于对投机采取一些控制措施。它是由民主党参议员卡特·格拉斯和众议员亨利·B·斯蒂格尔提出的。其内容比如允许联邦储备系统调节存储账号的利息，被1980年储蓄机构解除管制和货币控制法取消了。禁止银行控股公司拥有其它金融公司的规定被1999年11月12日生效的金融服务法现代化法案取消了。
1999年被取消的规定，实际上取消了承担风险的投资银行与接受存储的商业银行的隔离，使得投资银行家可以成为商业银行的上司，因此造成利益冲突。
至少从1980年代开始银行工业开始试图废除格拉斯-斯蒂格尔法案。1987年国会研究服务准备了一份报告探讨对格拉斯-斯蒂格尔法案的赞成和反对。
赞成保持格拉斯-斯蒂格尔法案的理由：
同一机构同时授予贷款（借款）和使用贷款（投资）所导致的利益冲突可能导致产生这个法案的滥用。
金融机构通过控制其他人的钱可以获得巨大的权力，它们的规模必须被控制来保证投资和贷款市场上的竞争。
保险活动可能危险，导致巨大损失。这样的损失可能威胁存款的安全。政府必须为存款保险，假如金融机构崩溃的话政府可能必须付巨款。
存款机构的负责人应该尽量减小危险，因此他们不应该参与更加投机的业务。
反对保持格拉斯-斯蒂格尔法案的理由：
目前存款机构运行在“无控制”的金融市场上，贷款、保险和存款之间的区别不明确。它们不断地向保险公司失去市场，因为对保险公司的限制不那么严格，另外外国没有受到这个法案限制的公司也比较有优势。
通过立法以及通过把贷款和投资分到不同的分公司去可以防止利益冲突。
存款机构寻求的风险一般都比较小。
在世界其它地区没有投资银行和商业银行的区分，它们的运行也都很好。