银行证券保险与互联网金融风险

⑴ 银行、证券、保险三者之间的关系是什么

1. 银行、证券和保险逐步融合的趋势；

2. 银行、证券和保险三者之间在运营上存在较大的差别；

3. 但三者之间具有统一性，能被各方面接受并有意义的新的监管工具的开发构建；

4. 是国家金融体系的三大支柱；

   
   

5. 有人以生动形象的比喻，描述了金融三架马车之间的关系，银行催命，保险保命，证券玩命：

   ①贷款一百万买房，还到四十万时患了大病，由于不能工作又能治病，无力还贷，最后银行收走了房子，在治疗费，居无定所等压力下，不久医治无效身故；

   
   

   ②买一百万保额的重大疾病保险，投入保费四万，患了重大疾病，保险公司给付一百万现金用于大病的治疗，因为有了保险公司给付的一百万现金，保证了自己治病的支出，也保证了家人不至于寄人篱下，在这种愉悦的条件下，不久康复；

   
   

   ③买一百万股票，玩成四十万时患了大病，没有人理你，赎回吧赔60万，不赎回又没钱治病，最后心力交瘁下身故。

⑵ 在传统金融业，如银行、证券和互联网金融之间，如何选择职业方向

银行肯定是最稳定的了，有能力当然选银行了。对于我自己而言，我想选择的，人家未必会选择我，我也没有那个能力进入。择业更重要的是看可不可行了，这是我自己在找工作中最大的感受了。也不了解您的具体情况，没有办法给您具体的回答。

⑶ 为什么说银行,证券,保险在互联网金融中边界迷糊

银行证券保险在互联网金融中是

属于相辅相成的

边界比较模糊。

⑷ 保险﹑银行﹑证券这三者之间有什么样的关系

保险﹑银行﹑证券这三者之间是都属于金融，都是金融工具的关系。

银行，是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构，是商品货币经济发展到一定阶段的产物。

证券是多种经济权益凭证的统称，也指专门的种类产品，是用来证明券票持有人享有的某种特定权益的法律凭证。 主要包括资本证券、货币证券和商品证券等。

保险 属于契约经济关系 ，从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

(4)银行证券保险与互联网金融风险扩展阅读：

金融工具（financial instruments）是指在金融市场中可交易的金融资产，是用来证明贷者与借者之间融通货币余缺的书面证明，其最基本的要素为支付的金额与支付条件。

金融工具如股票、期货、黄金、外汇、保单等也叫金融产品、金融资产、有价证券。

因为它们是在金融市场可以买卖的产品，故称金融产品；因为它们有不同的功能，能达到不同的目的，如融资、避险等，故称金融工具；

在资产的定性和分类中，它们属于金融资产，故称金融资产；它们是可以证明产权和债权债务关系的法律凭证，故称有价证券。绝大多数的金融工具或称产品、资产和有价证券具有不同程度的风险。

⑸ 宏观环境会给互联网金融营销带来哪些风险

您好：
网络金融风险：我国的监管状况及完善对策 摘要：我国的网络金融风险监管存在法律体系不完善、行业协调及风险监管不理想、现行的风险管理模式与网络金融的发展不适应等诸多不足。因此，要通过健全法律制度、加强市场准入管理、完善监管体制、调整监管策略、构建安全体系等措施来加强我国的网络金融风险监管。 关键词：网络金融，风险，监管网络金融是金融与网络技术全面结合的产物，其内容包括网上银行、网上证券、网上保险、网络期货、网上支付、网上结算等金融业务。网络金融的发展使我们面临着不同于传统金融的新的金融风险形式和类别，认真分析网络金融风险，加强防范和管理，是深化我国金融改革、实现稳健持续发展的必然选择，对促进我国社会经济又好又快地发展具有重要意义。一、网络金融风险分析(一)风险来源网络金融主要经营电子货币和电子结算等虚拟金融业务，因而除了具有传统金融活动过程中存在的信用风险、流动性风险、利率风险、汇率风险和市场风险外，从技术、业务和法律角度分析，还存在以下特定风险：1.技术风险。主要表现在两个方面：(1)安全风险。由于网络金融建立在计算机网络基础之上，因此计算机网络技术方面的缺陷必然形成其安全隐患：一是目前许多金融机构采用UNIX系统主机终端模式，而UNIX系统未提供主机与终端之间的通讯加密，它本身是一个开放的系统，其源代码已经公开，如从一台联网的UNIX工作站上使用“跟踪路由”命令，就可以看见数据从客户机传送到服务器要经过的许多不同节点和系统，因而存在严重的安全漏洞。二是TCP/IP协议安全性差。由于Internet采用的是TCP/IP协议，该协议在实现上力求简单高效，而较少考虑安全因素，大多数网上的信息加密程度不高，在电子邮件传输过程中很容易被窥探和截获。三是防火墙安全性不高。目前许多防火墙在配置上无意识地扩大了访问权限，从而可能被外部人员利用，从中获得有用信息。四是未能对来自网络的电子邮件携带的病毒及Web浏览可能存在的恶意Java/ActiveX4控件进行有效控制，病毒通过网络扩散与传染，传播速度是单机的几十倍，一旦某个程序被感染，则整台机器、整个网络也很快被感染。在传统金融中，安全风险可能只带来局部损失，但在网络金融中，安全风险会导致整个网络的瘫痪，是一种系统性风险。(2)技术选择风险。网络金融业务的开展必须选择一种技术解决方案来支撑，因而存在技术选择失误的风险。这种风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的兼容性差可能导致的信息传输中断或速度降低，也来自于选择了被淘汰的技术方案，造成技术相对落后、网络过时的状况，导致技术和商业机会的巨大损失。对于传统金融而言，技术选择失误，只是导致业务流程趋缓，业务处理成本上升，但对网络金融机构而言，则可能失去全部的市场，甚至失去生存的基础。2.业务风险。网络金融的业务风险主要包括：(1)操作风险。操作风险来源于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷而导致潜在损失的可能性，可能来自网络金融客户的疏忽，也可能来自网络金融安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误。操作风险主要涉及网络金融账户的授权使用、网络金融的风险管理系统、网络金融机构和客户间的信息交流、真假电子货币识别等。(2)市场信号风险。市场信号风险是指由于信息非对称导致网络金融机构面临不利选择和道德风险而引发的业务风险。如由于网络银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利地位，网上客户可能利用他们的隐蔽信息和行动做出对自己有利但损害网络银行利益的决策，以及由于不利的公众评价而使网络银行面临丧失客户和资金来源的风险等。在虚拟金融服务市场上，客户不了解每家金融机构提供服务的质量优劣程度，大多数会按照他们对网络金融机构提供服务的平均质量来确定预期的购买价格，往往出现提供低质量服务的网络金融机构可以被客户接受，而高质量的网络金融机构却被排挤出网上市场的现象。(3)信誉风险。信誉风险是指网络金融机构无法建立良好的客户关系，不能树立自身的良好信誉，从而无法从事金融业务。一旦网络金融机构提供的虚拟金融服务不能达到公众所预期的水平，或者在社会上产生不良反应，或者网络金融机构的安全系统曾经遭到破坏，就形成了网络金融的信誉风险。无论这种破坏的原因是来自内部还是来自外部，都会影响社会公众对网络金融的商业信心。3.法律风险。网络金融的法律风险主要来自两个方面：一是违反相关法律、规章和制度规定，以及在网上交易中没有遵守有关权利义务的规定。这些法律和规章制度包括消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权保护法和货币发行制度等。二是网络金融法律的缺乏。我国网络金融还处于起步阶段，相应的法规还相当缺乏，如在网络金融市场准入、交易者的身份认证、电子合同的有效性确认等方面尚无明确而完备的法律规范。因此，利用网络提供或接受金融服务，签定经济合同在有关权利与义务等方面面临相当大的法律风险，容易陷入不应有的纠纷之中，不仅增加了网络金融的交易费用，甚至还影响网络金融的健康发展。(二)类别形式由于网络技术的不断升级更新，网络金融风险也呈现出复杂性和多样性的特征，目前国际国内网络金融风险可以归纳为以下几种类别：1.电子扒手。一些被称为“电子扒手”的金融偷窃者专门窃取别人的网络地址，这类窃案近年呈迅速上升趋势，因为Internet服务在给金融机构和用户提供共享资源的同时，也为窃取金融机构、用户秘密数据的非法“侵入者”提供了机会，一些窃贼盗取金融机构、企业秘密卖给竞争对手，甚至因好奇盗取金融机构和企业密码，浏览企业核心机密。据美国官方统计，每年银行在网络上被偷窃的资金达6000万美元，而每年在网络上企图利用电子化盗窃作案的总数高达5～100亿美元。“电子扒手”多数为解读密码的高手，作案手段隐蔽，不易被抓获，通常能够查获的约为1／6，而只有2%的网络窃贼被抓获。2.网上诈骗。网上诈骗已成为世界上第二种最常见的网络风险，一些不法分子通过发送电子邮件或在互联网上提供各种吸引人的免费资料等作为诱饵，当用户选择接受时，病毒也随之进入用户的计算机中，并偷偷修改用户的金融软件。当用户使用这些软件进入银行的网址时，修改后的软件就会自动将用户账户上的资金转移到不法分子的账号上。网上诈骗包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗性或不正当销售活动、误导进行高科技投资等10种形式，据北美证券管理者协会调查，估计每年网上诈骗使投资者损失100亿美元。3.电脑黑客。“黑客”是指非法入侵电脑系统者。克罗地亚3名中学生“闯入”了美国军方的电脑系统，破译了五角大楼的密码，从一个核数据库中复制了美国军方的机密文件。据美国参议院一个小组委员会的估计，1995年全球企业界损失在“黑客”手中的财富达8亿美元，其中美国企业损失4亿美元。出于对“黑客”闯入国家安全防务系统的担忧，甚至对未来“电子珍珠港袭击”的防范，目前已经有许多国家具有制造电子炸弹的能力，这对金融安全问题造成了极大的潜在风险。4.计算机病毒。计算机病毒已经对金融机构电脑系统形成了巨大的威胁，据英国《金融时报》报道，全世界已知的计算机病毒已达18000种，另外尚有上百种待查明的也在流传。1999年4月26日CIH病毒的爆发，就使我国4万多台电脑不能正常运行，大多数电脑的C盘数据被毁，其中中国民航的20多台电脑也被感染，部分航班时刻表数据被毁。近期公布的一份调查报告显示，从2005年8月到2007年10月间，全国感染各类网络银行木马及其变种的用户数量增长了600倍，用户每月感染病毒及其变种的数量约有160种左右，而且病毒发展正在呈加速上升趋势。5.信息污染。信息时代带来信息污染和信息过剩，大量无序的信息不是资源而是灾难。互联网用户数和网络业务量的急剧增加，带来了新的问题，包括大量商品广告等网上“垃圾”，不仅影响到网络金融机构发送和接受信息的效率，更严重的是使潜在的风险与日俱增。二、目前我国网络金融风险监管现状自1998年3月6日，中国银行成功进行第一笔电子交易，开启网络银行序幕以来，网络金融业务获得了高速发展，但对其风险监管仍然存在着诸多不足。1.风险监管的法律体系不完善。目前，涉及网络金融的法律和制度仅有2004年8月发布的《中华人民共和国电子签名法》(以下简称《法》)和2001年6月发布实施的《网络银行业务管理暂行办法》、《网络交易平台服务规范》等几个办法。“办法”显然带有一些过渡性特征，对于一些重大问题的规定不够深入或并未触及，且条文空洞，可操作性较差，已经不适应网络金融业务的发展实践。《法》的出台有利于确定电子签名的法律地位，但对客户的安全教育并没有相应的要求，对目前证书存放和容易被导出的风险没有相应的防范规定，对中国金融认证中心(CFCA)与其他商业银行自建认证中心的法律地位问题也没有明确的解决方案。就风险监管的法律体系而言，还存在诸多空白领域，如：对网络金融交易主体各方的关系(即客户、金融机构、网络服务商、网上商户和金融认证机构等)不能依法进行调节，责、权、利及纠纷界定不清；作为跨国界的业务交易平台，网络金融容易产生管辖权、法律适用性、知识产权等法律界定问题，目前尚无专门法规来规范；黑客问题深深困扰着网络金融，在我国金融法规中，对黑客问题的处理和预防存在着模糊之处，《刑法》中量刑也很轻，不足以威慑其犯罪行为；作为故意犯罪，网络金融机构内部工作人员作案可能造成更大的损害，但目前并没有相应的法律来制裁。2.行业协调及风险监管不理想。(1)缺乏统一的行业规划。由于我国网络金融在起步阶段没有一个负责统筹规划的部门，整体上缺乏统一和长远的规划，各商业银行或其他金融机构各自为政。(2)缺乏统一的行业技术标准。由于缺乏行业协调，各金融机构网络业务采用的硬软件标准、数据加密强度、密码设定、通讯安全控制等核心安全技术、传输数据包括格式、用户接口(如IC卡)标准等关系安全的技术参数，目前仍没有相应的行业标准。(3)缺乏统一的行业权威。由于统一的金融认证制度建设滞后，一些主要金融机构的网络金融认证大都采用自己的认证体系，致使已建成的中国金融认证中心(CFCA)颁发的电子证书覆盖率较低。不仅影响网络金融证书的服务效率，而且各家金融机构重复开发认证系统，对社会资源也是一种巨大的浪费。以上问题的存在，不利于同业服务联合与行业间的深度合作，也不利于网络金融行业的统筹发展和整体风险防控。3.现行的风险管理模式已经不适应网络金融的发展。(1)分业监管体制面临挑战。网络金融的发展已经逐步突破了传统金融业的分工，模糊了银行业、证券业和保险业之间的界限，尤其是银行业可以为客户提供超越时空的服务，这不仅是对传统银行业务的挑战，更是对现阶段分业监管模式的挑战。(2)外部监管体制面临冲击。网络金融是以全球客户为服务对象，和传统金融活动相比，它超越了分支机构设置的局限性，实现了服务对象的广泛性，这为小金融机构和大金融机构的公平竞争和进一步推动全球金融一体化创造了条件，但同时也增加了监管难度，特别是对我国按经济区域设置人民银行和按行政区域建立银行业监管机构的体制冲击较大。(3)监管内容亟待充实。网络金融的发展不仅改变了金融机构与客户的联系方式，而且改变了传统的金融服务方式、产品销售方式和交易处理方式，如B2B(Business to Business，指在网上企业对企业的商务活动)和B2C(Business to Customer，指在网上企业和消费者之间的商务活动)结算支付方式等。这一系列变化直接或间接地加快了货币流通速度，扩张了电子货币的发行与创造功能，不仅促使金融市场潜在风险日益加大，而且使现行的金融监管内容亟待充实。(4)风险控制策略急需调整。金融机构在风险控制过程中，主要是表现为事后控制，事前规划、事中监测与控制明显不足，风险控制措施表现出很强的事后补救性，在风险控制手段上，表现出静态性、滞后性，不能随着业务的发展而不断地调整控制策略与方法，这与网络金融的发展态势极不适应。4.监管人才缺乏。网络金融业务的综合性、高科技性对监管人员的素质提出了更高的要求，既要熟悉金融业务和管理知识，又要具有计算机信息系统工程实践经验；既要有丰富、扎实的金融法规功底，又要有开拓金融服务等方面的宽广视野，但目前在我国金融监管部门中，远没有形成一支能满足网络金融业务监管需要的专业人才队伍。三、完善对网络金融风险的防范和监控网络金融面临的风险点多、涉及的利益面广，有必要从完善法制环境、加强准入管理、健全监管体制、调整监管策略等方面入手，多管齐下，综合治理。1.健全法律制度。可考虑以《商业银行法》、《电子签名法》和《网上银行业务管理暂行办法》等法规为基础，制定或完善关于网络金融业务的法律和规定。(1)加大网络金融的立法力度。尽快制定《数据保护法》、《电子资金划拨法》、《信息和通信服务规范法》等，明晰网络金融各相关主体的权利义务。(2)对现有法律不适应网络金融发展的部分进行修订。补充和完善《刑法》中关于金融计算机犯罪的内容及相关条款，对利用电脑实施的犯罪行为加大量刑力度，威慑“黑客”等不法分子。在《民法》中应体现社会经济的时代特点，明确造成网络金融风险应根据不同情况相应承担民事责任。(3)制定网络公平交易规则。在数字签名的识别和确认、交易证据的保存、交易双方当事人责任的分担以及消费者个人信息的保护方面做出详细规定，以保证交易安全、出现纠纷时数字证据的真实有效和交易中的个人隐私。2.加强市场准入管理。(1)将技术设施状况作为市场准入的条件之一。申请开办网络金融业务的金融机构不仅要有相当规模的网络设备，而且还需要有确认交易对象的合法性、防止篡改交易信息以及防止信息泄露等方面的关键技术。(2)制定严密的内控制度。对网络金融业务的公示、信息披露和系统设计等要有制度性安排，对网络金融机构的设立或新业务的开展，必须具备完善的风险识别、鉴定、管理、风险弥补和处置方案。(3)制定、完善各类交易操作规程。对客户申请开立账户、客户授权的声明、一般交易程序等拟定细则，防止违法交易和侵害网络金融交易系统的违法犯罪活动。(4)对网络金融业务实行类别管理。制定分类标准，对银行金融业务能力和资信能力进行分级，从而对网络金融各种业务的开展加以限制和许可。(5)实施灵活的市场准入监管。按照开办网络金融业务主体和其申报经营的业务不同，除对其资本充足率、流动性等进行检查外，还要对其交易系统的安全性、电子记录的准确性和完整性等进行检查，对网络金融机构普遍建立相关信息资料、独立评估报告的备案制度进行审查，保证网络金融机构在退出市场时客户不会因信息缺失而造成损失。3.完善监管体制。(1)健全网络金融风险监管体系。成立“国家(网络)金融风险管理委员会”，由国务院分管领导任主任，人民银行、银监会、保监会、证监会、国家工业与信息产业部、公安部等部门为成员单位，负责推动网络金融风险管理立法，制定网络金融风险管理工作规划，协调网络金融风险管理的重大工作事宜。在银监会内设立“网络金融风险监管司”，作为“委员会”日常办事机构。在“委员会”各成员单位建立“网络金融风险监管小组”，服从“委员会”和“监管司”的工作安排，组成能够统一指挥、调度灵活的网络金融监管队伍。(2)加强协同监管。“委员会”各成员单位和其他相关监管部门之间实现信息资源共享，相互开放各自的信息资料库，并定期通报各自的监管情况，促进联动监管，提高网络金融风险监管的准确性和时效性。(3)加强国际间的网络金融监管合作。我国金融监管部门应积极同有关国际组织(如巴塞尔银行监管委员会)或与有关国家的金融监管当局建立网络金融监管合作制度，学习国际上的最新技术，对于可能出现的国际司法管辖权冲突等与相关国际组织或有关国家的金融监管当局及时进行有效协调。同时，借助国际间的网络金融监管合作，加强对借用网络银行方式进行非法避税、洗钱等行为，对利用网络银行方式进行跨国走私、非法贩卖军火武器及贩卖毒品等活动，对利用网络银行非法攻击其他国家网络银行的电脑黑客网站，以及其他国际犯罪活动进行全方位的监管，形成能有力保障我国网络金融健康运行和对全球网络金融负责的监管体系。4.调整监管策略。(1)不断提升网络金融监管的现代化水平。在监管实践中，应提高全面掌握网络金融机构业务经营情况的能力和对网络金融风险的预测水平，增强宏观控制的系统性和前瞻性，还要加强网络金融监管规范化建设，提高网络金融监管的现代化、科学化水平。(2)完善对网络金融的现场和非现场检查内容体系。在现场检查中要着重对技术要素进行检查：对网络金融客户口令管理、网络防火墙功能、网络金融的场地与关键设备的安全情况进行检查，确定网络金融是否恰当选择适用于其环境的加密技术、关于网络金融系统病毒检测和预防程序。在非现场检查中要着重检查业务发展规模，包括交易额、网上银行客户数、业务覆盖区域和盈利能力，监测受到黑客攻击和入侵的次数、受到病毒感染的次数、业务运作系统出现问题的次数等。(3)建立强制信息披露制度。遵循“公开、公平、公正”的原则，制定比传统金融业务更为严格的信息披露规则，规范信息披露的内容、格式、频度及职责等，通过财务报表、网上公示等手段披露有关网络金融业务的信息。(4)创新监管方式。充分利用网络信息优势，建立实时跟踪监测系统，加强监控，同时还可以在网络上采取“制定规则，巡逻抽查”的方式，对网络金融的运行状况及是否“违规”进行抽查，一旦发现，及时纠正或采取处罚措施。5.构建安全体系。(1)加快研制和开发具有我国自主知识产权的先进信息技术。包括各种计算机设备、通讯设备、系统软件、加密算法等，从保护国家金融安全和国家经济安全的角度提高网络安全性能。(2)改进网络运行环境。加强计算机网络和中心机房的管理，加大对计算机物理安全措施的投入，增强计算机系统的关键技术和关键设备的防攻击、防病毒能力，维护计算机硬件安全，保证网络银行所依赖的网络等硬件环境能够安全正常运转。(3)实现安全访问。一方面通过网络的物理隔离和逻辑隔离方式，将非法用户与物理资源相互隔离，另一方面通过应用系统的身份验证和分级授权等登录方式，限制非法用户的访问。(4)加强数据管理。统一数据标准，保证全国各金融机构之间的数据交换，实现信息共享，同时对网上数据进行实时监测和跟踪，建立容灾备份，避免数据丢失。(5)建立信任及信任服务机制，通过数字证书为参与网上交易的各方提供安全方面的基础保障，防范交易及支付过程中的不法行为。6.加快人才培养。(1)进行学科培养。金融或财经院校要把握网络金融发展趋势，加大金融知识的融合力度，对银行、证券、保险、基金、信托、网络技术等相关课程要进行交叉教学、重合教学，着力培养复合型、综合型金融管理人才，为网络金融监管提供高水平后备人才。(2)适度引进。可以有计划地从国际市场上引进急需的专业人才，一定程度上改变我国网络金融监管队伍人才结构，同时也可以借机学习国际同行的监管经验和技术。(3)注重对现有监管人员的培训提高。要积极采取举办培训班、考察学习、交流访问、异地异行实习、委托培养等多种方式，加强对现有监管人员的培训，努力建设一支既懂信息技术又熟悉网络金融运作和风险管理的高素质复合型人才队伍，迅速、有效地促进我国网络金融的健康发展。作者：中国农业银行安徽省分行 冯静生3.现行的风险管理模式已经不适应网络金融的发展。(1)分业监管体制面临挑战。网络金融的发展已经逐步突破了传统金融业的分工，模糊了银行业、证券业和保险业之间的界限，尤其是银行业可以为客户提供超越时空的服务，这不仅是对传统银行业务的挑战，更是对现阶段分业监管模式的挑战。(2)外部监管体制面临冲击。网络金融是以全球客户为服务对象，和传统金融活动相比，它超越了分支机构设置的局限性，实现了服务对象的广泛性，这为小金融机构和大金融机构的公平竞争和进一步推动全球金融一体化创造了条件，但同时也增加了监管难度，特别是对我国按经济区域设置人民银行和按行政区域建立银行业监管机构的体制冲击较大。(3)监管内容亟待充实。网络金融的发展不仅改变了金融机构与客户的联系方式，而且改变了传统的金融服务方式、产品销售方式和交易处理方式，如B2B(Business to Business，指在网上企业对企业的商务活动)和B2C(Business to Customer，指在网上企业和消费者之间的商务活动)结算支付方式等。这一系列变化直接或间接地加快了货币流通速度，扩张了电子货币的发行与创造功能，不仅促使金融市场潜在风险日益加大，而且使现行的金融监管内容亟待充实。(4)风险控制策略急需调整。金融机构在风险控制过程中，主要是表现为事后控制，事前规划、事中监测与控制明显不足，风险控制措施表现出很强的事后补救性，在风险控制手段上，表现出静态性、滞后性，不能随着业务的发展而不断地调整控制策略与方法，这与网络金融的发展态势极不适应。4.监管人才缺乏。网络金融业务的综合性、高科技性对监管人员的素质提出了更高的要求，既要熟悉金融业务和管理知识，又要具有计算机信息系统工程实践经验；既要有丰富、扎实的金融法规功底，又要有开拓金融服务等方面的宽广视野，但目前在我国金融监管部门中，远没有形成一支能满足网络金融业务监管需要的专业小财迷人才队伍。

⑹ 证券、银行、保险、金融的区别和联系是什么，这四种机构有什么共同点和区别

共同点：证券、银行和保险都属于金融行业
区别：业务不同
银行：主要从事间接融资服务，假设有一群人或企业有多余的钱，姑且称之为A，而经济中还有另外一些人或企业急需用钱却没有钱，姑且称之为B。而银行的作用就是一个中间人，从A处吸收存款，然后把钱放贷给B，从中赚取利差。无论是A还是B都是直接和银行发生关系，A和B相互之间没有直接关系，即使B不能把钱还给银行，银行业必须把钱还给A。
证券：主要从事直接融资服务，还是上面假设的A有多余的钱，B缺钱，A不知道B缺钱，B也不知道A有余钱，。证券公司的作用相当于一个介绍人，在A和B之间牵线，让A和B直接发生关系，自己从中收取佣金和手续费，到时如果B出了状况后果由A自己承担，证券公司没有赔偿义务。
保险：为什么保险也是金融机构呢？因为保险公司也同银行类似，有吸收社会闲散资金和进行投资的功能。保险公司从投保人收取保费，然后用这些进行投资，获得收益，以确保赔付之后还有利润。从本质上说也是从A收集钱，然后将其投入到B。只是和银行的表现形式而已。银行最终会把钱还给A中所有的人，而保险公司最终把钱还给A中的一部分人，只是归还给每个人的金额更高，也就是我们通常所说的理赔。

⑺ 保险机构参与互联网金融有哪些风险

互联网金融模式的创新与风险

互联网金融模式是传统金融业与现代信息科技特别是搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等互联网技术相结合的产物。目前互联网金融不仅包括传统商业银行的网上银行，而且还包括手机银行、P2P网贷、众筹、电商金融和线上网络银行等多种模式。

互联网金融作为一种新型金融形式，通过社交网络、电子商务、第三方支付和搜索引擎等方法形成庞大的数据库，运用云计算和行为分析等方式进行信息创造，大幅提高了金融市场的信息有效性。互联网金融模式充分借助互联网手段，把金融业传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合，实现了金融业由“产品中心”向“客户中心”的转变。互联网金融的商业模式创新及其深化发展引发了金融业的商业和服务模式创新，直接推动了金融市场环境、组织方式和思维模式的深刻变革。

互联网金融模式将加剧金融脱媒。互联网金融通过互联网技术手段，可以绕开金融机构在资金融通过程的主导地位，融资双方直接交易，并且能够吸收大量社会和个人的闲散资金，使金融机构的金融中介作用和资金集聚功能不断弱化。

互联网金融模式较好地弥补了传统金融模式的不足，拓展了传统金融模式的商业边界，更好地“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、"三农"等实体经济之树”。一方面，互联网金融模式大幅降低了金融需求者的综合成本和互联网金融机构的运营成本；另一方面，由于互联网金融机构没有庞大而复杂的机构设置，使其决策更加灵活有效，有效解决了传统金融模式的低效率和覆盖盲区问题。

互联网金融模式具有较强的信息创造功能，降低了传统金融业的信息不对称程度，提高了金融的信息有效性。互联网金融模式通过网络化方式进行信息处理和风险评估，市场信息不对称程度较低，资金供求双方在资金期限匹配、风险分摊等方面的成本较低，各类金融交易和资金支付直接在互联网上进行，互联网金融市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态，提高了资金配置效率，在促进经济增长的同时，还能大幅减少交易成本和费用。

互联网金融模式推动了我国现存金融运行模式、监管模式和利益格局的变革。互联网金融模式大大淡化了当前金融业的分工和专业化；提高了互联网金融市场参与的广度和深度，金融资产的风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化和可操作，市场参与者更为大众化，金融普惠性在最大程度上得到发挥，金融服务需求的个性化程度在最大范围内得到实现。

互联网金融模式改变了人们的金融消费方式，推动了金融机构商业模式变革。互联网金融使得金融服务的可获得性、及时性和便利性成为参与者的主要选择，改变了金融业传统的柜台消费模式，促使传统金融机构业务网络化，创造了许多新的金融产品和业务形态。

互联网金融模式是在信息化时代大背景下信息技术与金融业融合发展的产物：一方面，包括互联网企业在内的非金融机构进入金融领域，不仅扩大了这些企业的业务和服务领域，而且直接增加了社会的金融服务供给，对实体经济融资需求提供了最大可能，从而推动了经济社会发展；另一方面，传统金融机构借助和大力运用信息技术手段，大幅度降低其经营成本，也可以通过服务创新产生新的金融业务、新的客户，甚至可能出现一种全新的基于传统金融机构的组织形式，进一步提高经济社会发展水平。可以预期，互联网金融模式与传统金融业模式相互融合发展，从金融体制机制、业务流程、金融工具和金融理念等方面持续创新，将为我国经济社会的发展带来新的契机。

虽然目前互联网金融带来促使传统金融变革和金融创新的“红利”，但也同时具有与传统金融模式不同的风险特征。

其一，互联网金融模式的风险是基于互联网金融的不确定性、不可控性和发生损失的可能性，既包含了金融风险，又包含了具有复杂性和多变性特征的互联网金融风险。互联网金融风险具有强传播性、影响瞬时性和复杂性，以及互联网金融边界模糊，增加了金融风险的可能性。

其二，信息系统的安全性风险。在客户的资金安全、客户的信息安全和信息系统的安全等方面，互联网金融企业都面临较大的法律风险、声誉风险和信息管理风险。这些风险的暴露，极易引发社会对互联网金融的安全性产生信任危机。

其三，合规管理风险。互联网金融企业在主观上对金融风险认识不够，客观上没有资本约束和相应的风险准备金，在市场环境出现急剧变化时，可能产生流动性风险、资金安全风险和信用风险。

其四，政策性风险。主要包含法律政策风险、货币政策风险和洗钱风险。目前我国没有专门针对互联网金融新业务的明确的法律规定，出现问题后涉及的责任确定、承担、仲裁结果的执行等问题难以解决。互联网金融的虚拟性和高流动性，使货币供应量的可控性与可测性下降，加剧货币乘数的不稳定，将对货币政策目标和金融市场的运行及传导机制产生影响。互联网金融的便捷、快速、隐蔽的特性，决定了无法对资金流向真正有效跟踪，极易引发洗钱风险。

因此，互联网金融的风险放大性和复杂性特征对现行金融监管体制机制提出了新挑战。作为金融改革的一个突破点，对互联网金融模式要坚持鼓励创新和规范发展并重的理念，要逐步完善互联网金融的法律建设，转变金融监管形式的变革，促进金融监管从“机构监管型”向“功能监管型”的变革，逐步建立完善互联网金融的消费权益保护机制，以便更好地保护金融消费权益，提高消费者风险识别能力。此外，还要通过法律手段，建立互联网金融行业的自律管理机制，深入推动互联网金融可持续发展。（作者单位：上海立信会计学院金融学院；本文系上海市教委科研创新一般项目“信息创造与传导对金融市场风险的影响机制研究”［项目编号：14YS137］的阶段性成果）

⑻ 为什么银行都在涉足保险和证券金融业未来的发展谢谢！

银行涉足保险是金融业的一大退步。银行本来就是一个渠道，如果自己开了保险公司，那可能就会自闭，拒绝外来保险公司与之合作。国外都是保险公司控股银行，而中国恰恰相反，也许这也算中国特色。
银行涉足保险和证券也是银行业自身业务发展的需求吧。金融业就目前来看还是高度垄断。未来发展来看应该是本地化，区域化的小型金融机构做深做透，但这个不符合中国人做大做强的特点！

⑼ 金融机构主要包括银行，证券、保险，它们之间的区别是什么是依靠什么来区分的

1、 监管机构不同

保险的监管机构为保险业监督和管理委员会(保监会)，银行的监管机构为银行业监督和管理委员会(银监会)，证券的监管机构为证券业监督和管理委员会(证监会)。

2、 社会作用不同

保险是国家的稳定器，经济发展的助推器，保障规避社会和家庭风全与中等收益的理财工具。银行的作用是资金的聚散与个人财富的保险柜，企业个人的融资机构，简单、安全与负收益的理财工具。证券的作用是资金的聚散地;资本的重新分配，企业融资的直接工具。复杂、风险很高与高收益的理财工具。

3、 风险大小不同  

保险的风险为零，因为寿险公司不能破产倒闭。银行风险很小(但银行可以破产倒闭,但是目前不太可能)。证券的风险很大(可以倒闭)。

4、 社会地位不同 

保险的社会地位最高,其次为银行,证券的社会地位最低。

5、买卖方式不同 

保险以保险合同(受到法律的严格保护)的方式进行买卖。银行以存款和贷款的方式进行买卖，证券以股票、基金等形式进行买卖。

⑽ 保险﹑银行﹑证券这三者之间有什么样的关系

银行、证券和保险逐步融合的趋势。因为银行、证券和保险三者之间在运营上存在较大的差别,具有统一性,能被各方面接受并有意义的新的监管工具的开发构建! 是国家金融体系的三大支柱 银行、证券和保险三者之间的联盟分析

1995年5月，中国人民银行行长戴相龙针对我国券商出现的融资窘境，提出两点改革措施：一是允许有条件券商进入银行间同业拆借市场和债券回购市场；二是允许有条件的证券公司通过服票质押向银行借款融资(《金融研究》1999年第10期。)1998年，保险公司获准参与银行间债券市场。1999年，中国保监会又出台了关于保险公司购买中央企业债券的管理办法，把保险公司与券商联系起来。经过几年的改革，银行、证券、保险之间逐渐给我们拓展了联盟的轮廓，开创了金融新时代。

一、银行、证券、保险联盟的可行性分析
制度创新是现代金融发展的主要因素之一。中国即将加入WTO，金融业对外开放的步伐会进一步加快，中资金融机构若欲在竞争中立于不败之地，必须继续改革金融体制。同时，针对我国证券与保险公司自身原因，建立银行、证券、保险联盟是很必要的，也是可能的。

(一)券商融资渠道狭窄。券商作为金融企业，从事着发行上市公司股票的承销业务；从事着为企业兼并收购充当策划顾问的并购中介业务；从事着以自己的资金买卖证券，获取利润的自营业务，也从事着收取佣金，促成投资者完成交易的经纪业务。这些注定了对资金有庞大的需求。外源资金更少。按照过去规定，我国券商不能向银行贷款，不能发行债券，不能在银行间同业市场上进行国债回购。事实上，券商只有一条外部融资渠道，只能在银行间同业市场上进行为期一天的拆借，这种隔夜拆借，犹如杯水车薪，对券商的长远发展作用极小。

资金拮据使券商面临风险。券商风险是指由于资金筹措和运用所产生的风险，即由于不确定性引起的券商在资金筹集和运用中形成损失的可能性，表现为：(1)流动性风险，指券商由于流动性比率过低而使其财务结构缺乏流动性，在经营不利时，由于金融产品不能迅速变现，券商缺乏足够的流动资金而陷入财务周转危机。据统计，到1996年底，中国十大证券公司中，流动性比率无一接近90％，而美国的摩根这一比率为98％。(2)资本充足性风险。我国对券商的净资产负债比率的最高限额为10:1，而一些中小券商的净资产比率过高，一旦经营困难，这些券商将首先陷入资不抵债，甚至面临较大的资本充足性风险。

(二)保险金需要拓宽渠道。随着国民收入的提高及国人保险意识的加强，中国保险业在最近几年已取得长足发展，各保险公司的保费收入每年都呈大幅度增长之势。1997年我国保费收人1072亿元，较19％年增长20％，1998年我国实现保费收入1247亿元，较上年增长14％，增长速度是非常快的。据有关部门预测，中国保险业总收入在2000年以前，将有可能突破2000亿元人民币，其市场潜力在规模上高达2500亿元人民币。如此庞大的资金面临着资金运作方式的限制，投资收益同公司竞争的加剧和投资者对保险投资回报率要求提高的矛盾。长期人寿保险资金具有储蓄性和预期交纳保费延期给付两个基本特点。由于缴费与给付时间间隔较长，保险公司为了保证几年甚至几十年的给付，满足保户预期需要，就必须使保险资金能够保值和增值。因此，使保险资金能够保值和增值是保险自身的需要，而保值和增值的根本途径在于充分运用保险资金，拓宽保险资金的投资渠道。

长期以来，我国保险资金的运用渠道受到限制，只能在银行存款，近2年有所放宽，也仅限于买卖政府债务和金融债券。因此，在我国，存款和国债利息与保单预定利率之差就成为保险公司收入的主要来源。尽管目前保险公司投资国债的比例扩大，但由于国债的规模本身小，制约了投资的规模和比例，资金投放于银行的仍占一定比例。这样，自1997年以来，随着银行储蓄存款利率的七次下调，给保险公司带来很大损失。长期以来，将动摇保险公司的偿付能力。随着世界经济一体化的发展，中国加入WTO的步伐正在加快，这就要求成员国按世界贸易组织规则出牌，即中国的保险业要加快开放步伐。降低收益标准和提高投资收益，从而在强手如林的保险业中提高自己的核心竞争力。要解决由于银行存款利率下调而使保险资金利差缩小甚至倒挂的现象，只有通过有效的多渠道的资金运用，提高资金收益率才是解决保险公司利差倒挂以及今后保险公司长远发展的关键。在市场经济较为发达的国家，保险业积聚和融资的能力仅次于银行业，如美国保险公司业务量占其金融市场业务的三分之一以上。因此，从长远发展来看，中国保险业的资金运用无论从形式上和手段上都需要有一个大的发展。

(三)银行业务范围需拓宽。2000年开始，金融监管机构鼓励商业银行和保险公司进行业务创新和代理业务。银行业务针对保险业务和证券业务，可在以下几个方面来拓展：

1．国外银行保险业务80％以上是通过市场中介，即代理经纪人办理的。我国也要充分利用银行业务多，面广，人员素质相对较高，对保险业比较熟悉的特点，大力发展代理保险业务。

2．随着电子网络技术的发展，银行和保险业可以分享网络资源。保险公司可以选择使用银行拥有的客户资源和信息库，银行可以担任保险公司的财务顾问和为基金提供托管服务。

3．保险公司可为银行产品如消费信贷，个人按揭贷款及汽车按揭贷款等提供保险服务。

4．保单作为一种有价证券完全可以用于银行贷款的有效质押，储蓄存单如何和保单结合，和基金结合也可研究。

5．在融资业务方面，保险公司是银行的存款大户，将来可能成为银行金融债权的主要投资者，银行和保险公司之问可通过拆借，债券回购等方式融通资金，提高资金的流通性和收益率。

6．银行和证券可以交互营销，共享营销网络和客户资源，银行有广泛的客户基础和分支网络，可以利用现有网络进行证券业务、基金业务和保险业务的发展。

二、证券、保险、银行联盟方式分析

通过以上三者之间联盟的可行性分析，我们有必要提出联盟具体方式。
(一)保险资金与证券市场联盟方式的选择。自1997年以来，人民币储蓄存款利率已下调7次，其中，一年期银行存款利率降幅达7％，三年五年期存款利率也有相同幅度的下降，降幅之大，前所未有。与现行的银行存款利率相比，保险公司已出现明显利率倒挂现象，保险资金的运用环境每况愈下，保险业的经营出现了从未有过的困难。拓展长期人寿保险资金运用渠道的呼声在业界日益高涨。同时，中国证券市场却依然存在规模不大，缺少稳定的资金来源等问题。如何解决上述问题，已为政府及证券业人土所关注，并成为管理者急待解决的问题。

我国保险资金投资方式可采取以下方式：
1．实行资产负债比例管理。按资金使用周期确定保险资金合理使用结构，确保资金安全高效。把未到期责任准备金，未决赔款准备金等短期负债进行短期高清尝力投资业务，如商业票据；将属于中长期负债的人身险准备金除少量用于应付流动性的不规则变动外，大部分均可用于中长期投资，如政府债券、金融债券、企业债券等；将总准备金和承保盈余这种最适合的中长期投资的资金，可购买二级市场优质股票、不动产和抵押贷款等。

2．保险公司直接购买证券基金。即在一级市场和二级市场认购或购买各种证券投资基金，同级保险业务主管部门应严格限定投资比例，确保保险资金的安全高效，保护投资者的利益。

3．建立证券投资保险基金。证券投资保险基金是目前资本市场较发达国家解决保险公司资金投资渠道的一个主要运作方式。考虑到我国的实际情况，可让符合条件的保险公司建立证券投资保险基金，规定其发行的资本金额以其总资产的一定比例来确定，其方式可由证券公司和信托投资公司发起建立新的保险基金管理公司，也可选择已成立的基金管理。

(二)银行与保险公司联盟方式的选择。中国保险市场一旦对外开放，外资保险公司凭借其资产实力，营销手段，管理技术等方面的优势，必然给中国民族保险公司带来冲击。随着保险公司资金运用方式的增加和风险意识的提高，保险业和商业银行的合作不再限于单纯代收保费和争取存款，主要有以下几个方面：

1．资金合作方面。目前，国务院宣布保险资金可通过证券投资基金间接进入股市，人民银行也作出商业银行可以试办对保险公司协定存款的决定。就寿险而言，寿险给付不象财产险和责任险那样难以预料，投资的策略主要着眼于价值的长期稳定增长，因此对商业银行开办的协定存款业务反映积极。而且保险公司在与国际惯例接轨的过程中，必须避免资金集中摆布的风险，会从四大商业银行转移一部分资金，银行要抓住这一时机，并充分运用开办协定存款这一有力手段，与寿险公司开展资金方面的合作。

2．业务合作方面。国外人寿保险产品已完全由以储蓄型产品为主向以投资型产品为主的经营转变，国内寿险公司正在进行品种创新的探索和努力。最近，寿险公司推出一种非常有吸引力的产品，由于这种产品在保险保障基础上所具有的独特投资理财功能，吸引了一批有投资意识的投保人，银行应在品种开发和营销方面，结合私人理财业务的开展，加强与寿险公司的协作。同时，我国商业银行可利用网点优势，大力开展保险代理业务，增加保险资金的存款和相应的营业收益。

3．技术合作方面。银行应利用寿险公司引进国外先进管理经验和营销方式，加快技术创新的机会，采取与寿险公司发行联名卡等方式共同开发技术支持系统，拓展电话银行和网上银行业务，建立双方长期互惠互利的合作关系，争取两家共同的客户群体。

(三)银行与券商联盟方式的选择。目前，银行与券商合作开展投资银行业务方面有了良好的开端，在搭桥贷款方面积累了成功经验，在证券交易清算方面，银行可以申请证交所的清算资格。我国银行在发展以上业务的基础上，要从更广阔的领域上拓展银行及投资银行业务：

1．发展资产证券业务。资产证券业务是将在当前和未来产生收入现金流的金融资产转变为在资本市场上可以销售和流通的证券的过程。在证券交易过程中，原始权益人(发起人)将资产出售给为证券化目的而成立的载体(发行人)，发行人以此资产所产生的现金作为抵押，向投资者发行可以在二级市场上流通的资产支持证券，用以购买原始权益人所转让的资产，载体受托人以拥有的转让资产所产生的现金流量用于支付投资者。该业务可提高银行资产的流动性，为银行的资产负债管理提供新思路。银行可为证券公司提供证券化的资产，并进行证券化资产的评估和方案策划，而证券公司则可在总体策划，交易工具的策划与创新和证券化资产的交易方面发挥作用。

2．发展基金托管业务。目前，我国基金业得到很大发展，如股票市场的证券投资基金，社会上的福利基金，社会保障基金已转入市场化的运作，出于信用上的考虑，这种基金非常希望银行的进入。具体做法：基金与券商签订基金管理协议，同时要求券商在银行开立托管账号的变动和运作情况，以防范风险，银行可以对此业务进行探索，利用银行的账户管理功能和信用为客户和券商搭桥，从中收取手续费，同时也能增加存款。

3．与上市公司融资业务。公司在提出周转资金需求时，银行可提供有证券公司担保的搭桥贷款，为上市公司提供募股的收款、结算等业务；公司在借壳或买壳上市的过程中，银行可配合证券公司帮助借壳或买壳公司在资本市场上选择壳源公司并帮助策划运作方案，在国家允许的范围下，为借壳或买壳公司提供资金和项目信息方面的支持；上市公司进行配股时，证券公司作为配股承销商，银行可参与配股方案的设计和配股项目的推荐，提供有担保的搭桥贷款和配股资金的收款业务；公司进行兼股时，银行可提供兼购项目的推荐和杠杆融资等业务。

三、结束语
当巨额银行信贷资金寻找不到贷款对象，当商业银行存款利率一降再降，整个资金市场明显出现供大于求的局面对，券商的融资却发生了危机；我国保险公司的保费收入每年都大幅度增长，庞大的资金却因融资渠道狭窄，不能充分的保值或增值；同时，我国商业银行业务面窄，未能充分发挥其网络面广，信息量大的特点。银行、证券和保险三者之间在资本市场上相互矛盾，相互补充，因此，可以找到一条行之有效的链条，把三者联系起来，充分发挥它们自身的优势。（国研信息）